【山西省小微企業(yè)融資問題淺析7400字（論文）】

山西省小微企業(yè)融資問題淺析摘要目前中小企業(yè)融資難、融資貴問題愈發(fā)凸顯，如何解決中小企業(yè)融資問題已倍受社會各界關(guān)注。本文通過對山西省中小企業(yè)融資問題進(jìn)行主要分析，探討了山西省中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，從中小企業(yè)自身、金融體制和社會環(huán)境等三個方面剖析問題產(chǎn)生的原因，并提出相關(guān)政策建議。關(guān)鍵詞：山西??；小微企業(yè)；融資目錄TOC\o"1-3"\h\u223221.引言 1189931.1研究背景 1127861.2研究意義 1244241.3文獻(xiàn)綜述 1297061.3.1國外研究動態(tài) 2157501.3.2國內(nèi)研究動態(tài) 2285731.4研究思路與方法 4326772.山西省小微企業(yè)融資情況的現(xiàn)狀 499412.1小微企業(yè)融資缺口較大 532892.2小微企業(yè)融資渠道不通暢 5255393.山西省小微企業(yè)融資困境的原因 5125643.1小微企業(yè)自身方面的原因 5194993.2金融機(jī)構(gòu)方面的原因 6179753.3政府方面的原因 6145434.針對山西省小微企業(yè)提出的對策 6140144.1企業(yè)自身方面提出的對策 751144.2金融機(jī)構(gòu)方面提出的對策 7119374.3政府機(jī)構(gòu)方面提出的對策 724906結(jié)束語 913408參考文獻(xiàn) 101.引言1.1研究背景改革開放30多年來，山西小微企業(yè)（小型微型企業(yè)的簡稱）快速發(fā)展，對山西經(jīng)濟(jì)增長和社會穩(wěn)定作出了巨大的貢獻(xiàn)。然而，融資難的問題深深地束縛著小微企業(yè)的手腳。小微企業(yè)融資難在中國、乃至全世界都是普遍問題，而作為內(nèi)陸省份的山西，破解這一問題更是難上加難。小微企業(yè)的基本融資渠道包括內(nèi)源融資、資本市場融資、銀行貸款融資、民間借貸融資和采用風(fēng)險投資等。在近九萬戶山西小微企業(yè)中，主要依賴自有資金發(fā)展的企業(yè)占到70%以上。自身積累、內(nèi)源融資仍然是小微企業(yè)資金的最主要來源。然而，對內(nèi)源融資的過度依賴難以支持企業(yè)快速擴(kuò)張的要求，極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。如果得不到外源融資，企業(yè)維持正常的生產(chǎn)經(jīng)營都很難，更別說擴(kuò)張壯大的問題了。因此，尋求內(nèi)源融資以外的資金來源刻不容緩。銀行貸款理應(yīng)是企業(yè)外源融資的首選，但是小微企業(yè)信用等級低、抵押擔(dān)保缺乏，獲得銀行貸款資金有限；資本市場約束條件苛刻，融資難度大；民間借貸門檻低、易取得，但是利率高、風(fēng)險大；吸收風(fēng)險投資遇到很大的阻力和挑戰(zhàn)。2000億元的資金缺口深深困擾著小微企業(yè)，對其生存和發(fā)展構(gòu)成了極大的威脅。1.2研究意義小微企業(yè)是與所處行業(yè)的大企業(yè)相比人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模都比較小的經(jīng)濟(jì)單位。小微企業(yè)是推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展,構(gòu)造市場經(jīng)濟(jì)主體,促進(jìn)社會穩(wěn)定的基礎(chǔ)力量。特別是當(dāng)前,在確保國民經(jīng)濟(jì)適度增長、緩解就業(yè)壓力、實現(xiàn)科教興國、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)等方面,均發(fā)揮著越來越重要的作用。為此,正確指導(dǎo)國有小企業(yè)改革,大力扶持各類小微企業(yè)發(fā)展,已成為當(dāng)前一項刻不容緩的戰(zhàn)略任務(wù)。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動力主要是民營企業(yè)、中小微企業(yè)。但是這些企業(yè)享受不到現(xiàn)代金融服務(wù)的核心，尤其是小微企業(yè)在融資過程中，面臨籌資難、籌資少、風(fēng)險大的問題，使得小微企業(yè)在生存和發(fā)展時缺少強(qiáng)有力的助力。利用金融學(xué)、商業(yè)銀行學(xué)等理論，通過分析小微企業(yè)在融資中存在的問題，并且根據(jù)問題提出相應(yīng)的解決措施，對山西省小微企業(yè)在今后的發(fā)展上將有的現(xiàn)實意義。1.3文獻(xiàn)綜述1.3.1國外研究動態(tài)從目前國外文獻(xiàn)資料來看，關(guān)于對小微企業(yè)融資問題的研究還是屬于比較新的領(lǐng)域，所以大多數(shù)文獻(xiàn)是以中小企業(yè)的融資問題為研究對象。通過研究這些文獻(xiàn)也可以找到一些相同觀點：1.關(guān)于研究對象數(shù)學(xué)建模方面的研究霍爾斯特德·艾莉森（2004）的文章《以學(xué)習(xí)型社區(qū)的倡議或增長的鼓勵措施來吸引微型企業(yè)》中以微型企業(yè)在社區(qū)產(chǎn)業(yè)園區(qū)中的人力資源利用為基數(shù)，利用參數(shù)估計和假設(shè)檢驗來驗證人力資源對小微企業(yè)融資的影響，同樣的比塞爾·米安妮（2005）也在自己的文章《對小企業(yè)和微型企業(yè)連續(xù)資本支持》中利用計量模型來驗證人力資源對小微企業(yè)融資的影響。而克勞迪·奧岡薩·雷斯維加（2006）則在《什么影響新老企業(yè)擴(kuò)張？在俄羅斯小公司的證據(jù)》通過數(shù)據(jù)模型來闡述俄羅斯的微新企業(yè)（微型創(chuàng)新企業(yè)）在融資方面所遇到的困難，但是并未就這些困難提出具體的解決措施。何塞卡·洛斯·斯皮尼奧和馬丁·魯杜斯（2010）則在《出口障礙：透視從葡萄牙小型和中小型出口商和非出口商》通過建立數(shù)據(jù)模型來分析葡萄牙的小型企業(yè)在出口方面所遇到的困難，并進(jìn)一步延伸到融資方面。2.關(guān)于研究對象理論方面的研究這方面的研究比較充實，比如陳意涵和陳黃巢（2008）在《知識管理在小型和中型企業(yè)的作用》提到了人力資源，也就是知識管理在小微企業(yè)融資方面所起到的作用。林德爾·L·納帕德羅（2008）為代表的作者，則在《商業(yè)支持和技術(shù)平臺對南非小企業(yè)的貢獻(xiàn)》以南非的小型商業(yè)支持和技術(shù)“孵化”為切入點，說明了在南非發(fā)展小微企業(yè)需要哪些支持。史蒂夫·貝克和蒂姆·奧格登（2007）在《謹(jǐn)防小額信貸貸款》認(rèn)為，小微企業(yè)的貸款將是一個銀行等金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)增長的新突破，但因為小微企業(yè)自身方面的缺點，所以要格外擔(dān)心出現(xiàn)的壞帳。索羅斯坦·貝克（2007）在文章《《世界各地的中小型企業(yè)》中提出了小型企業(yè)的重要性及它在非正規(guī)經(jīng)濟(jì)的營商環(huán)下境的不同層面的指標(biāo)。這樣可以發(fā)現(xiàn)，幾個層面的商業(yè)環(huán)境，如更好地進(jìn)入和信用信息共享，降低成本，都將對小企業(yè)控制成本是一個很好的機(jī)遇。1.3.2國內(nèi)研究動態(tài)當(dāng)前國內(nèi)對小微企業(yè)融資問題的研究起步晚，但進(jìn)展快，很多金融機(jī)構(gòu)，非金融機(jī)構(gòu)和其他組織都在對這個問題進(jìn)行有益的探索，包括：1.關(guān)于從銀行角度來支持小微企業(yè)融資的研究魏國雄（2005）在《商業(yè)銀行如何拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)》指出商業(yè)銀行要更廣泛、有深度地開拓小微企業(yè)信貸市場，就必須在內(nèi)部建立一整套更有效率的適應(yīng)開拓小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的管理體制、經(jīng)營機(jī)制和管理方式。而林波（2010）和王國才（2010）分別以民生銀行和工商銀行為載體，闡述了兩家銀行先行開展小微企業(yè)所取得的成績。王文烈（2010）《中型銀行小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的發(fā)展模式研究》在指出，商業(yè)銀行小企業(yè)金融發(fā)展的戰(zhàn)略和策略是當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點，如何在不違背商業(yè)化原則的基礎(chǔ)上，既支持小企業(yè)發(fā)展，又符合自身利益，是今后商業(yè)銀行需要重點考慮的。李雪梅（2010）則在文章《金融業(yè)如何進(jìn)一步完善小企業(yè)融資服務(wù)》認(rèn)為小企業(yè)與銀行合作融資業(yè)務(wù)難，這在很大程度上制約了小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。作為銀行業(yè)，改善傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使我國小企業(yè)的融資環(huán)境不斷得到改善，融資規(guī)模不斷擴(kuò)大，對于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)較快發(fā)展具有重要意義，但對于銀行業(yè)而言，完善小企業(yè)融資服務(wù)是一項長期而艱巨的任務(wù)。彭凱和向宇（2006）提出由于經(jīng)濟(jì)、社會、文化等多種原因，在我國開展小微企業(yè)貸款有優(yōu)勢也有困難，這些困難除了觀念上的、風(fēng)險上的制約，更主要的是人力成本難以控制。解決這些困難，將對我國經(jīng)濟(jì)未來更好更快發(fā)展有著重要作用。2.關(guān)于從國外經(jīng)驗借鑒角度來支持小微企業(yè)融資的研究劉杠（2004）在《我國銀行開展小微企業(yè)貸款的困難和對策》提出，要摸清美國中小企業(yè)及其創(chuàng)辦、生存與關(guān)閉的基本情況，從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和融資、創(chuàng)新、政府管制等方面探索影響美國中小企業(yè)發(fā)展的主要因素。在此基礎(chǔ)上對中美中小企業(yè)的發(fā)展及其影響因素進(jìn)行比較，其中好的做法，可以對我國的小微企業(yè)解決融資問題提供借鑒意義。蘇丹（2005）在《歐洲中小企業(yè)在華戰(zhàn)略研究》認(rèn)為自20世紀(jì)90年代以來，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的推進(jìn)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，全球范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)分工和融合趨勢日趨明顯，企業(yè)規(guī)模已不再是企業(yè)追求的唯一發(fā)展目標(biāo)。歐洲很多中小企業(yè)選擇在中國開立分公司。這些分公司在極其艱苦的環(huán)境下依然發(fā)展強(qiáng)勢，這些得利與這些小企業(yè)強(qiáng)有力的融資手段。研究這些措施將對我國的小微企業(yè)具有很強(qiáng)的實踐意義。柳斌（2007）在《美國小企業(yè)融資經(jīng)驗對緩解我國中小企業(yè)融資困境的啟示》都對我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀和出現(xiàn)的問題進(jìn)行分析，分析了美國中小企業(yè)的融資模式，提出美國中小企業(yè)的融資模式對我國中小企業(yè)融資的借鑒意義。3.關(guān)于從小微企業(yè)本身角度的研究何光輝和楊咸月（2000）在著作《中國小企業(yè)融資擔(dān)保發(fā)展的理論研究》中分析了對我國小企業(yè)融資擔(dān)保的理論分析，考慮到隨著經(jīng)濟(jì)市場化變革的深入,擔(dān)保過程中經(jīng)濟(jì)主體不斷增強(qiáng)的自主經(jīng)濟(jì)行為,則出于對壞帳的擔(dān)憂和漏斗效應(yīng)又很可能將許多小企業(yè)擋在融資和擔(dān)保大門之外。這種局面的突破只能用現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法來解決通過探悉小企業(yè)融資擔(dān)保的微觀作用機(jī)理,在理順小企業(yè)融資與擔(dān)保之間內(nèi)在關(guān)系的基礎(chǔ)上尋求答案。倫柏楠（2002）則在《小企業(yè)融資困難的原因及對策》提出小企業(yè)由于自身實力較弱,在市場競爭中屬于弱勢群體,我國小企業(yè)的發(fā)展仍面臨著許多困難,特別是融資方面的困難和問題尤為突出。目前,融資困難已經(jīng)成為小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造,開發(fā)新產(chǎn)品,擴(kuò)大生產(chǎn)力的重大制約因素。最后還提出了關(guān)于解決這些困難的對策，比如發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)、改進(jìn)銀行對小企業(yè)的信貸服務(wù)等。陳柏蒼（2009）在文章《我國小企業(yè)融資渠道分析》著重對小企業(yè)融資渠道做簡要綜述，以期對在金融風(fēng)暴下亟需資金注入的小企業(yè)有所幫助。王華清和王嘉韻（2009）則在《制約小企業(yè)融資的瓶頸及對策》中通過對小企業(yè)融資難的內(nèi)部和外部原因進(jìn)行分析，提出了解決小企業(yè)融資難問題的對策，包括建立小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)、完善小企業(yè)融資擔(dān)保制度、加大對中小企業(yè)融資支持力度、探索制度創(chuàng)新等。綜上所述，目前國內(nèi)外對小微企業(yè)融資問題的研究，還屬于比較新的領(lǐng)域，并沒有形成一整套完整的理論體系以及解決措施。以國外為例，很多學(xué)者只是以單一的建立數(shù)據(jù)模型來研究一個方面，但是并未提出比較詳實的解決措施。而國內(nèi)學(xué)者對這一問題的研究，比較多的是從現(xiàn)實中存在的措施出發(fā)來研究的，因此并不是很深入的研究。所以在今后的寫作中需要自己總結(jié)這兩方面的經(jīng)驗，并且根據(jù)自己的思路整理出一條適合我國小微企業(yè)融資的道路。1.4研究思路與方法本論文以山西省小微企業(yè)融資問題探討為題，通過查找文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)搜索了解山西省小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，總結(jié)出目前山西省小微企業(yè)面臨的主要問題，然后再從企業(yè)自身,金融機(jī)構(gòu)以及政府方面提出對應(yīng)的建議。文獻(xiàn)綜合分析：通過對各類電子檢索和手工檢索的刊物、書籍、文件和相關(guān)論文的研究分析，獲得國內(nèi)外商業(yè)銀行服務(wù)相關(guān)的資料，為本次論文的寫作提供依據(jù)。數(shù)據(jù)分析:通過所得數(shù)據(jù)，進(jìn)行不同方面的分析，得出數(shù)據(jù)所呈現(xiàn)的結(jié)果或問題。定性分析法：通過對山西省小微企業(yè)現(xiàn)狀，對小微企業(yè)融資困境進(jìn)行總體的把握。2.山西省小微企業(yè)融資情況的現(xiàn)狀2.1小微企業(yè)融資缺口較大中小企業(yè)由于企業(yè)自身規(guī)模小、經(jīng)營狀況不佳、財務(wù)報表不透明、缺乏合格的抵押和擔(dān)保等因素導(dǎo)致信用評級較低，往往不受銀行青睞。再加上目前處于經(jīng)濟(jì)下行階段，山西省的支柱產(chǎn)業(yè)煤炭、鋼貿(mào)往往位列各商業(yè)銀行總行限制性行業(yè)名錄之中，導(dǎo)致很多中小企業(yè)到期貸款無法續(xù)貸。因此，中小企業(yè)從銀行融資的難度較大。而民間金融服務(wù)機(jī)構(gòu)滲透率不足，高居不下的融資成本也令廣大中小企業(yè)望而生畏。2.2小微企業(yè)融資渠道不通暢據(jù)調(diào)查，山西省中小企業(yè)融資途徑主要集中為銀行借貸、民間融資、票據(jù)融資，分別占企業(yè)融資比重為43.9%、38.9%和10.4%。其中，民間融資由于申請流程簡化、效率高、門檻低等特點，已逐步成為中小企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)的主要方式。2.3小微企業(yè)融資成本高 2013年以來煤炭行業(yè)持續(xù)走低，受山西聯(lián)盛集團(tuán)、海鑫集團(tuán)資金鏈斷裂的影響，商業(yè)銀行風(fēng)險溢價意識增強(qiáng)，信貸投放更加謹(jǐn)慎，各銀行相繼收縮貸款規(guī)模，甚至出現(xiàn)抽貸現(xiàn)象，進(jìn)一步加劇了資金緊張。部分股份制商業(yè)銀行和城商行已對煤焦及鋼鐵類大型企業(yè)執(zhí)行上浮利率的貸款占比提高，貸款投向逐步向小微企業(yè)和朝陽行業(yè)傾斜。同時，金融機(jī)構(gòu)“以價補(bǔ)量”理念進(jìn)一步強(qiáng)化，提高議價能力、增加資金收益率成為金融機(jī)構(gòu)的取向，小微企業(yè)作為金融機(jī)構(gòu)尋求利益補(bǔ)償?shù)闹攸c，融資成本略有上升。據(jù)調(diào)查，2014年7月山西省企業(yè)貸款利息月息平均在1分以上，超過七成的中小企業(yè)從銀行融資成本在15%以上，甚至有10.1%的企業(yè)融資成本超過20%。由于中小企業(yè)融資渠道除個別能向商業(yè)銀行貸款外，多數(shù)企業(yè)只能通過向擔(dān)保公司、小額貸款公司，甚至是高利貸進(jìn)行融資。而小額貸款公司融資成本可達(dá)到年利率18%，民間借貸月利率高達(dá)30%，中小企業(yè)財務(wù)成本平均提高兩成之多。3.山西省小微企業(yè)融資困境的原因3.1小微企業(yè)自身方面的原因財務(wù)管理方式落后。大部分小微企業(yè)缺乏專業(yè)的財務(wù)管理知識，也沒有聘用專業(yè)的人員進(jìn)行財務(wù)管理，往往造成金融機(jī)構(gòu)很難對小微企業(yè)的資金需求進(jìn)行核算和認(rèn)可。小微企業(yè)往往在需要資金時才會去融資，金融機(jī)構(gòu)往往不能立即滿足其要求，錯過了小微企業(yè)的資金需求時間，降低了資金效率。如果采取先進(jìn)的財務(wù)管理方式，財務(wù)人員就可以采用多種融資途徑去解決資金問題。尚未建立現(xiàn)代企業(yè)制度，財務(wù)管理不規(guī)范，缺乏高素質(zhì)的金融人才。小微企業(yè)規(guī)模小、治理結(jié)構(gòu)不合理、財務(wù)信息不透明、誠信意識淡薄、經(jīng)營業(yè)績較差、經(jīng)營風(fēng)險較高、決策隨意性較大、領(lǐng)導(dǎo)者學(xué)歷素質(zhì)較低，難以適應(yīng)市場需求的變化和市場競爭的洗禮。主要表現(xiàn)為領(lǐng)導(dǎo)者獨斷專行、用人方面任人唯親，財務(wù)信息不真實，企業(yè)生命周期較短，信用等級低，有效抵押品不足，逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重等，導(dǎo)致銀行對小微企業(yè)貸款的熱情不高。同時，小微企業(yè)大多屬于勞動密集型企業(yè)，利潤水平低，稅費負(fù)擔(dān)重，降低了其內(nèi)源融資的水平。另外，小微企業(yè)普遍缺乏高素質(zhì)的金融人才，除了向商業(yè)銀行貸款外，對適合小微企業(yè)的其他融資方式和工具知之甚少，更不用說實際采用了。3.2金融機(jī)構(gòu)方面的原因銀行經(jīng)營體制和企業(yè)需求不協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行基于自身偏好和規(guī)避風(fēng)險的原因，往往青睞于貸款給大型國有企業(yè)、政府融資平臺，通過對貸款程序、審批環(huán)節(jié)的嚴(yán)格規(guī)定保證貸款的安全和盈利。而中小企業(yè)貸款存在融資頻率高、周期短、需求急的特點與銀行的經(jīng)營體制不相適應(yīng)。由于中小企業(yè)每一貸款發(fā)放過程都與大企業(yè)相同，造成中小企業(yè)放貸成本上升，銀行貸款審批效率低，銀行不愿與中小企業(yè)合作。同時，一些銀行為控制風(fēng)險，對中小企業(yè)放貸時還收取各種隱形服務(wù)費用，如提高簽發(fā)承兌匯票的保證金比例、指定擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取高額擔(dān)保費用等條件，都在一定程度上加重了中小企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)?；鶎有匈J款權(quán)限有限，審批時間長，手續(xù)繁瑣。目前，各商業(yè)銀行的市級分行的貸款權(quán)限十分有限，每一筆貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)省級分行審批同意，支行級基層機(jī)構(gòu)更是沒有任何審批權(quán)限。而往往基層行又是對企業(yè)最熟悉和了解的。信貸權(quán)力的上收，客觀上使企業(yè)獲取銀行貸款的審批時間長，手續(xù)繁瑣。一些中小企業(yè)面對銀行貸款繁瑣的手續(xù)、冗長的審批時間，對銀行貸款望而卻步，轉(zhuǎn)而投向小貸公司和民間融資。3.3政府方面的原因扶持政策效果不明顯。從這兩年的實際情況來看，山西省政府及社會各界對小微企業(yè)融資方面采取了一系列的措施，在這方面也做出了很大的努力。同時，各個銀行也對小微企業(yè)推出了一些專門的措施或者政策，但在實踐中他們的效果并不理想。4.針對山西省小微企業(yè)提出的對策4.1企業(yè)自身方面提出的對策提高自身管理水平。目前，小微企業(yè)融資難其自身問題是比較突出的問題。例如：規(guī)模小帶來的抵抗市場能力弱、財務(wù)管理制度不健全等。在這種情況下，小微企業(yè)需要改變經(jīng)營管理理念，正確認(rèn)識到自身存在的不足，構(gòu)建相應(yīng)的管理體系，健全管理制度，規(guī)范運作流程，重視企業(yè)可持續(xù)長遠(yuǎn)發(fā)展，引進(jìn)人才，提高小微企業(yè)的實力。樹立小微企業(yè)誠信意識。小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)誠信意識，來逐漸提高自身的信譽(yù)。小微企業(yè)獲得融資在很大程度上取決于企業(yè)信譽(yù)，小微企業(yè)在內(nèi)部管理機(jī)制中就要強(qiáng)調(diào)誠信的建立，減少小微企業(yè)非法或不道德行為的發(fā)生。4.2金融機(jī)構(gòu)方面提出的對策鼓勵發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)。一方面，打破金融壟斷，降低市場準(zhǔn)入門檻，支持民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，加快培育專門為中小企業(yè)提供融資支持的民營銀行等中小金融機(jī)構(gòu)。另一方面，應(yīng)借鑒德國中小企業(yè)社會化融資體系，成立專門的開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)(KFW、擔(dān)保銀行)，通過政府政策支持、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和帶動，商業(yè)性金融廣泛參與，為中小企業(yè)提供條件優(yōu)惠、價格低廉的融資產(chǎn)品。改革金融體制，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，改善小微企業(yè)間接融資渠道。中國目前的金融體制必須進(jìn)行深層次的改革。加強(qiáng)金融市場的競爭，打破國有商業(yè)銀行的壟斷地位，大力發(fā)展專門為小企業(yè)服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多層次、多元化的金融體系。商業(yè)銀行要扭轉(zhuǎn)對小微企業(yè)的信貸歧視，大力發(fā)展專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)（如晉商銀行、晉城銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等）。積極創(chuàng)新信貸營銷手段、改進(jìn)信貸約束激勵機(jī)制，推進(jìn)利率市場化進(jìn)程。通過政策引導(dǎo)國有商業(yè)銀行大力培育優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，進(jìn)一步擴(kuò)大向小微企業(yè)發(fā)放貸款的比例，對符合貸款要求的小微企業(yè)簡化手續(xù)，提高審批效率。相對于大金融機(jī)構(gòu)而言，地方性的、社區(qū)性的、草根性的中小金融機(jī)構(gòu)有對企業(yè)情況比較熟悉的信息優(yōu)勢，更容易解決信息不對稱的問題；而且交易監(jiān)督成本低，更加適合為小微企業(yè)服務(wù)。未來我們的目標(biāo)是盡量做到：重點縣設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；縣縣都能設(shè)立小額貸款公司，在很大程度上解決小微企業(yè)融資難問題。4.3政府機(jī)構(gòu)方面提出的對策在國家、省、市各級政府相關(guān)部門的共同努力下，適合小微企業(yè)發(fā)展的法律保證系統(tǒng)基本形成。特別是2012年7月，山西省政府出臺了《關(guān)于扶持小型微型企業(yè)加快發(fā)展的若干政策措施》，對減輕小微企業(yè)的稅費負(fù)擔(dān)、緩解融資難問題意義重大。當(dāng)然，相關(guān)方面的法律法規(guī)體系還需要進(jìn)一步健全和完善。結(jié)束語小微企業(yè)的融資難易程度會影響到企業(yè)日后的發(fā)展和市場結(jié)構(gòu)，是小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。小微企業(yè)的健康的發(fā)展，需要政府、金融機(jī)構(gòu)等多方面的配合與合作，順應(yīng)目前市場的發(fā)展形勢，小微企業(yè)的融資問題會逐漸得到解決，我們期待小微企業(yè)新春天的到來。參考文獻(xiàn)[1].董婷.淺析小微企業(yè)融資問題與對策[J].新西部，2013.4（4）：22-25[2].王繼升.信貸配給視角下的小微企業(yè)融資困境研究[R]，時代金融.2013：9-10[3].顧芳睿.小微企業(yè)融資困境及對策研究[J].浙江工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報,2013,12(2)：33-40[4].王天驕.小微企業(yè)融資困境及對策研究[D].吉林大學(xué)，2013：