第三章網(wǎng)上支付系統(tǒng)

知識(shí)目標(biāo) ●了解網(wǎng)上支付系統(tǒng)的概念； ●了解網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能； ●熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)的組成；●掌握銀行卡支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程；●掌握網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)；●理解全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的根本概念。技能目標(biāo) ●熟悉多種網(wǎng)上支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程。學(xué)習(xí)目標(biāo)網(wǎng)上支付系統(tǒng)第二節(jié)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的組成、設(shè)計(jì)與加密技術(shù)第一節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概述第三節(jié)我國(guó)目前的支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用平安電子工具將支付或資金流轉(zhuǎn)的支付系統(tǒng)，即把新型支付手段的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)平安傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。第一節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概述一、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的概念平安可靠的網(wǎng)上支付系統(tǒng)第一節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概述

3.

2.

4.

1.要有供交易和參與支付的各方使用的良好網(wǎng)絡(luò)環(huán)境要有良好的共用電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。要有可靠、便捷的后臺(tái)支付處理系統(tǒng)，并能對(duì)不同的支付方式進(jìn)行正確處理。要有可靠的網(wǎng)絡(luò)安全措施,

5.要有平安、快速、可靠的認(rèn)證機(jī)制,能取得交易各方的信任?！捕尘W(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能2635實(shí)時(shí)在線支付管理功能多邊支付功能支付接口功能第一節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概述14安全保密功能支持多種金融業(yè)務(wù)第二節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成第二節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成4、信息的完整性要求5、不可抵賴性1、身份認(rèn)證要求2、信息保密性要求3、信息的有效性要求第二節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)〔一〕網(wǎng)上支付系統(tǒng)的平安性要求在線或離線系統(tǒng)05密碼技術(shù)的選擇04支付工具的確定03支付時(shí)間的確定02確定支付系統(tǒng)的參與方01第二節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)〔二〕平安的網(wǎng)上支付系統(tǒng)需要考慮的主要因素（3）開放性（4）兼容性（1）即時(shí)支付性（2）易操作性〔三〕平安的網(wǎng)上支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原那么第二節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)第二節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的流程設(shè)計(jì)1對(duì)稱加密對(duì)稱加密又稱為單鑰加密或私鑰加密，即收發(fā)信雙方同用一個(gè)密鑰去加密和解密數(shù)據(jù)，常見的對(duì)稱加密算法為DES〔dataencryptstandard〕和IDEA等算法,目前廣泛使用的是3DES。對(duì)稱加密流程示意圖

第二節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的加密技術(shù)12. 對(duì)稱加密方法對(duì)信息編碼和解碼的速度很快，效率也很高，但需要細(xì)心保存密鑰。 如果發(fā)送者和接收者處在不同地點(diǎn)，就必須當(dāng)面或在公共傳送系統(tǒng)〔系統(tǒng)、郵政效勞〕中無人偷聽偷看的情況下交換密鑰。所以對(duì)稱加密的一個(gè)問題就出在密鑰的分發(fā)上，包括密鑰的生成、傳輸和存放。在公共網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行密鑰發(fā)布非常麻煩，如果企業(yè)有幾千個(gè)在線顧客，那么密鑰的發(fā)布就很難滿足要求。 對(duì)稱加密的另一個(gè)問題是其規(guī)模無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)這類大環(huán)境的要求。每?jī)蓚€(gè)人通信就要求一個(gè)密鑰，n個(gè)人彼此之間進(jìn)行保密通訊就需要n〔n-1〕/2個(gè)密鑰。想用互聯(lián)網(wǎng)交換保密信息的每對(duì)用戶都需要一個(gè)密鑰，這時(shí)密鑰組合就會(huì)是一個(gè)天文數(shù)字。

第二節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的加密技術(shù)2〕非對(duì)稱加密非對(duì)稱加密又稱為公開密鑰加密或雙鑰加密，1977年麻省理工學(xué)院的三位教授〔Rivest、Shamir和Adleman〕創(chuàng)造了RSA公開密鑰密碼系統(tǒng)，它是最常用的一種不對(duì)稱加密算法。RSA公開密鑰密碼系統(tǒng)使用一對(duì)不同的密鑰，給別人用的就叫公鑰，給自己用的就叫私鑰。這兩個(gè)可以互相并且只有為對(duì)方加密或解密，用公鑰加密后的密文，只有私鑰能解。

第二節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的加密技術(shù)2〕非對(duì)稱加密非對(duì)稱加密技術(shù)示意圖

第二節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的加密技術(shù)2〕非對(duì)稱加密非對(duì)稱加密有假設(shè)干優(yōu)點(diǎn)：第一，在多人之間進(jìn)行保密信息傳輸所需的密鑰組合數(shù)量很小。發(fā)布者只需要一對(duì)密鑰即可，把公鑰告知大家，每個(gè)人用公鑰加密后的密文相互無法解密，只有發(fā)布者能用私鑰解密。第二，公鑰的發(fā)布不成問題，它沒有特殊的發(fā)布要求，可以在網(wǎng)上公開。第三，非對(duì)稱加密可用于電子簽名。采用非對(duì)稱加密技術(shù)，除簽名者外他人無法冒充簽名，而且簽名者事后也無法否認(rèn)自己以電子方式簽過文檔，因?yàn)橹挥泻灻邠碛兴借€。

第二節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的加密技術(shù) 非對(duì)稱加密系統(tǒng)也有缺點(diǎn)，例如，加密解密的速度比對(duì)稱加密的速度慢得多。非對(duì)稱加密系統(tǒng)并不是要取代對(duì)稱加密系統(tǒng)，恰恰相反，它們是相互補(bǔ)充的。如可用非對(duì)稱加密在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸對(duì)稱加密系統(tǒng)的密鑰，而用對(duì)稱加密方式加密報(bào)文，即DES用于明文加密，RSA用于DES密鑰的加密。由于DES加密速度快，適合加密較長(zhǎng)的報(bào)文；而RSA可解決DES密鑰分配的問題。2〕非對(duì)稱加密

第二節(jié)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的加密技術(shù)第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)一、銀行卡支付系統(tǒng)第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)〔二〕銀行卡支付系統(tǒng)的參與者1、發(fā)卡行————銀行2、收單行————銀行、ATM、柜臺(tái)3、商戶4、持卡人5、銀行卡信息交換中心6、清算銀行〔三〕銀行卡支付系統(tǒng)的特點(diǎn)1．低風(fēng)險(xiǎn)2．嚴(yán)格的管理體系3．高安全性特點(diǎn)第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)〔四〕銀行卡支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)二、ATM系統(tǒng)和POS系統(tǒng)〔一〕ATM系統(tǒng)

ATM系統(tǒng)即自動(dòng)柜員機(jī)系統(tǒng)，是利用銀行發(fā)行的銀行卡，在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上，執(zhí)行存/取款和轉(zhuǎn)賬功能的一種自助銀行系統(tǒng)。第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)1．專業(yè)系統(tǒng)2．共享系統(tǒng)〔一〕ATM系統(tǒng)ATM系統(tǒng)的分類第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（1）存款功能（2）取現(xiàn)功能（3）轉(zhuǎn)賬功能（4）非現(xiàn)金交易功能（5）賬戶余額查詢功能（6）管理性功能〔一〕ATM系統(tǒng)的功能第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)1．脫機(jī)工作方式2．聯(lián)機(jī)工作方式〔一〕ATM系統(tǒng)ATM系統(tǒng)的工作方式第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)〔一〕ATM系統(tǒng)的平安性問題第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)

3.

2.

4.

1.

ATM系統(tǒng)的數(shù)據(jù)保密消費(fèi)者身份確認(rèn)紙幣的確認(rèn)ATM機(jī)身保護(hù)二、ATM系統(tǒng)和POS系統(tǒng)〔二〕POS系統(tǒng)

POS系統(tǒng)即即銷售終端系統(tǒng)，是通過自動(dòng)讀取設(shè)備（如收銀機(jī)）在銷售商品時(shí)直接讀取商品銷售信息（如商品名、單價(jià)、銷售數(shù)量、銷售時(shí)間、銷售店鋪、購(gòu)買顧客等）第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)1）操作簡(jiǎn)單，服務(wù)方便POS系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)：2）減少現(xiàn)金流通量3）加速資金周轉(zhuǎn)4）確保資金安全5）促進(jìn)社會(huì)電子信息化的進(jìn)程二、ATM系統(tǒng)和POS系統(tǒng)第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)〔二〕POS系統(tǒng)的功能第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)管理功能自動(dòng)授權(quán)功能信息管理功能自動(dòng)轉(zhuǎn)賬功能〔三〕POS系統(tǒng)的平安性問題1．完整性2．隱秘性3．認(rèn)證性安全性第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)三、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)〔一〕網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的構(gòu)成

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要包括以下子系統(tǒng)：防火墻等安全系統(tǒng)、前端客戶服務(wù)子系統(tǒng)、后端業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)以及內(nèi)部辦公自動(dòng)化子系統(tǒng)等。第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)三、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)〔二〕網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要包括以下子系統(tǒng)：防火墻等平安系統(tǒng)、前端客戶效勞子系統(tǒng)、后端業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)以及內(nèi)部辦公自動(dòng)化子系統(tǒng)等。第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)1．提高銀行服務(wù)效率2．降低銀行運(yùn)營(yíng)成本3．拓展銀行新興業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)三、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)〔三〕網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)的目標(biāo)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要包括以下子系統(tǒng)：防火墻等平安系統(tǒng)、前端客戶效勞子系統(tǒng)、后端業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)以及內(nèi)部辦公自動(dòng)化子系統(tǒng)等。第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)（4）連續(xù)可擴(kuò)（5）開發(fā)多功能（1）準(zhǔn)確可靠（2）安全保密（3）及時(shí)有效三、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)〔三〕網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)的原那么第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)1.安全性2.可擴(kuò)展性3.可管理性4.集成性〔四〕網(wǎng)上銀行系統(tǒng)交易流程網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要包括以下子系統(tǒng)：防火墻等平安系統(tǒng)、前端客戶效勞子系統(tǒng)、后端業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)以及內(nèi)部辦公自動(dòng)化子系統(tǒng)等。第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)以以下圖為模板制作一份網(wǎng)上銀行系統(tǒng)交易流程圖三、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)〔一〕網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的構(gòu)成

網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要包括以下子系統(tǒng)：防火墻等安全系統(tǒng)、前端客戶服務(wù)子系統(tǒng)、后端業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)以及內(nèi)部辦公自動(dòng)化子系統(tǒng)等。第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)三、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)〔二〕網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要包括以下子系統(tǒng)：防火墻等平安系統(tǒng)、前端客戶效勞子系統(tǒng)、后端業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)以及內(nèi)部辦公自動(dòng)化子系統(tǒng)等。第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)1、提高銀行效勞效率——自動(dòng)化、跨時(shí)空2、降低銀行運(yùn)營(yíng)本錢——人力、物力、財(cái)力3、拓展銀行新興業(yè)務(wù)——網(wǎng)上證券、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上繳費(fèi)三、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)〔三〕網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)的目標(biāo)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要包括以下子系統(tǒng)：防火墻等平安系統(tǒng)、前端客戶效勞子系統(tǒng)、后端業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)以及內(nèi)部辦公自動(dòng)化子系統(tǒng)等。第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)1、準(zhǔn)確可靠——自動(dòng)化處理、高精度運(yùn)算、加密防偽2、平安保密——加密授權(quán)3、及時(shí)有效——高精度、高速度、高容量4、連續(xù)可擴(kuò)——新技術(shù)的運(yùn)用5、開放多功能——業(yè)務(wù)擴(kuò)展三、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)〔三〕網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)的原那么網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要包括以下子系統(tǒng)：防火墻等平安系統(tǒng)、前端客戶效勞子系統(tǒng)、后端業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)以及內(nèi)部辦公自動(dòng)化子系統(tǒng)等。第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)1.安全性2.可擴(kuò)展性3.可管理性4.集成性三、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)〔四〕網(wǎng)上銀行系統(tǒng)交易流程網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要包括以下子系統(tǒng)：防火墻等平安系統(tǒng)、前端客戶效勞子系統(tǒng)、后端業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)以及內(nèi)部辦公自動(dòng)化子系統(tǒng)等。第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)開通網(wǎng)銀——瀏覽商品——確定訂單——選擇網(wǎng)銀支付——身份認(rèn)證——支付操作——銀行驗(yàn)證——支付成功——商家驗(yàn)證——發(fā)貨四、全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)〔一〕全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)簡(jiǎn)介

全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)是運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)等處理全國(guó)聯(lián)行往來業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)〔二〕全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的特點(diǎn)準(zhǔn)確性1.2.3.4.5.平衡性安全性快速性及時(shí)性第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)四、全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)四、全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)〔三〕全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的組成

全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)是一個(gè)集中式星型信息處理系統(tǒng)，主要包括主站系統(tǒng)、小站系統(tǒng)和衛(wèi)星系統(tǒng)三個(gè)部分。主站系統(tǒng)設(shè)在總行清算中心，清算總中心又稱電子聯(lián)行轉(zhuǎn)發(fā)行；小站系統(tǒng)設(shè)在清算分中心，清算分中心又稱電子聯(lián)行發(fā)報(bào)行和收?qǐng)?bào)行。第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)四、全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)〔四〕全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)是一個(gè)集中式星型信息處理系統(tǒng)，主要包括主站系統(tǒng)、小站系統(tǒng)和衛(wèi)星系統(tǒng)三個(gè)局部。主站系統(tǒng)設(shè)在總行清算中心，清算總中心又稱電子聯(lián)行轉(zhuǎn)發(fā)行；小站系統(tǒng)設(shè)在清算分中心，清算分中心又稱電子聯(lián)行發(fā)報(bào)行和收?qǐng)?bào)行。第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程包括以下幾個(gè)環(huán)節(jié):(1)商業(yè)銀行分/支行(即匯出行)把支付指令以紙質(zhì)憑證或電子報(bào)文的方式提交到當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行分/支行(即發(fā)報(bào)行)。(2)發(fā)報(bào)行將支付指令經(jīng)賬務(wù)處理(即借記匯出行賬戶)后將支付信息送入系統(tǒng),經(jīng)衛(wèi)星通信線路傳輸?shù)娇傂星逅憧傊行摹?3)總行清算總中心(即信息交換中心)將支付指令按收?qǐng)?bào)行清分后，經(jīng)衛(wèi)星通信線路發(fā)送到相應(yīng)的收?qǐng)?bào)行。(4)收?qǐng)?bào)行接收到支付指令后,按匯入行分類。(5)收?qǐng)?bào)行對(duì)匯入賬戶貸記后，為每家匯入行生成支付憑證和清單井送交匯入行。四、全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)〔五〕全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)建設(shè)和開展的意義

全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)和發(fā)展，對(duì)加快資金周轉(zhuǎn)、提高社會(huì)資金使用效率、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展具有重要的意義。第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)五、同城清算系統(tǒng)〔一〕同城清算系統(tǒng)概述

第三節(jié)

我國(guó)目前的支付系統(tǒng)同城清算系統(tǒng)是由一個(gè)地區(qū)內(nèi)需要進(jìn)行票據(jù)交換的各個(gè)銀行所組成，并由中民人行擁有和運(yùn)行的系統(tǒng)。其主要負(fù)責(zé)同城支付交易的資金清算，通常以批量處理方式實(shí)現(xiàn)