【中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)存在的問題及對策9000字（論文）】

中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)存在的問題及對策摘要在競爭日益劇烈的市場環(huán)境中，我國中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展飛快，取得了重要的成果，成為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的重要力量。中小企業(yè)快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)了一些需要解決的絆腳石比如融資困難、社會保障服務(wù)不太健全、信息傳遞不發(fā)達(dá)，企業(yè)的內(nèi)部管理水平不高、市場的競爭力較大型企業(yè)和國有企業(yè)弱的多、整體的企業(yè)水平素質(zhì)需要進(jìn)一步的提高這些問題中既有很多是多年來面對的老問題，又有在生產(chǎn)發(fā)展過程日益形成的新問題。正確認(rèn)識我國中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和所面臨的問題，對于促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文從融資擔(dān)保體系的需求狀況、實(shí)踐情況、體系現(xiàn)狀、體系建立、體系完善等五個方面對中小企業(yè)進(jìn)行分析，對中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的發(fā)展過程全面敘述然后進(jìn)行意見的搜集總結(jié)，提出建設(shè)性建議來解決中小企業(yè)融資問題，充分發(fā)揮擔(dān)保體系發(fā)揮重要作用。從而為中小企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益，提高資金利用率，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)進(jìn)行一系列的探索，為其長期的生存和發(fā)展提供一些幫助。關(guān)鍵詞：融資；中小企業(yè)；信用擔(dān)保目錄1前言 12我國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的基本理論 12.1中小企業(yè)的定義和作用 12.2中小企業(yè)融資擔(dān)保的相關(guān)理論 23我國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的現(xiàn)狀 23.1我國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的歷史 23.2我國融資擔(dān)保體系的現(xiàn)實(shí)狀況 24我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問題 34.1融資擔(dān)保體系不健全，企業(yè)信用意識淡薄 34.2缺乏有效的風(fēng)險分散機(jī)制 34.3擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小，缺乏專業(yè)人才，內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)混亂 44.4政策性、商業(yè)性擔(dān)保存在的問題 45通過創(chuàng)新促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的健康發(fā)展 .45.1創(chuàng)新中小企業(yè)自身的信用擔(dān)保體系 45.2中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的上下游環(huán)節(jié)的創(chuàng)新 55.3建立大規(guī)模，高效管理的擔(dān)保機(jī)構(gòu) 65.4借鑒國外有益的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國的實(shí)際情況 66結(jié)論及建議 76.1結(jié)論 76.2建議 7參考文獻(xiàn) 91前言當(dāng)今社會，隨著人們的消費(fèi)水平和需求種類的提高，促使我國的中小企業(yè)發(fā)展迅速，而與此同時也加劇了市場競爭。尤其是新型科技企業(yè)和特殊產(chǎn)品的中小企業(yè)在中國市場孕育而生，但是這些中小企業(yè)再發(fā)展的過程中遇到了許多的問題，最主要的問題就是想擴(kuò)大規(guī)模增加業(yè)務(wù)而沒有充裕的資金。而中下企業(yè)的信用條件也不高想和銀行借款不滿足條件，這時就出現(xiàn)了中小企業(yè)的融資擔(dān)保，幫助中小企業(yè)貸款得到資金擴(kuò)大規(guī)模發(fā)展新業(yè)務(wù)，支持他長期發(fā)展。本文從融資擔(dān)保體系的現(xiàn)狀，存在的問題，發(fā)展的建議等多個角度全方位的去研究這一體系，并且通過多個層次去剖析如何發(fā)展和完善能更好的解決中小企業(yè)的發(fā)展融資問題，評價它現(xiàn)在的優(yōu)勢和不足，從而針對各個問題去提出相對應(yīng)的措施。從中小企業(yè)擔(dān)保體系的自身的創(chuàng)新，上下游環(huán)節(jié)的創(chuàng)新，以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理方式的創(chuàng)新，人員素質(zhì)低提高等方面，還要吸收擔(dān)保體系成熟的發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來完善我國的中小企業(yè)擔(dān)保體系。該文章對于中小企業(yè)的研究想要達(dá)到四個目的：一是通過法律的形式規(guī)定我國中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的具體運(yùn)行的程序機(jī)制，把這一體系上升到法律層面可以使擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險降低。而是政府最擔(dān)保機(jī)構(gòu)有一定的補(bǔ)助，擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身收益和風(fēng)險就不對等，承擔(dān)的風(fēng)險較大這時就需要政府的補(bǔ)助才能繼續(xù)發(fā)展下去。三是降低擔(dān)保風(fēng)險，通過建立再擔(dān)保的體系，來分散風(fēng)險。四是建立起內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險與收益配比機(jī)制。2我國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的基本理論2.1中小企業(yè)的定義和作用中小企業(yè)，又稱中小型企業(yè)或中小企，它是與所處行業(yè)的大企業(yè)相比在人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模上都比較小的經(jīng)濟(jì)單位。中小企業(yè)一般都是一個人投資或合伙幾個人豆子的，員工的數(shù)量也不是很多，其營業(yè)利潤也不太多在經(jīng)營過程中是由投資人直接管理的，市場波動和外部經(jīng)濟(jì)變化對他的影響不大。中小企業(yè)的作用：一是補(bǔ)充現(xiàn)如今人們?nèi)找嬖鲩L的需求，當(dāng)今社會人們生活水平的提高使得人們在商品需求上多元化，新興中小企業(yè)的發(fā)展正好的可以滿足人們對商品種類豐富性的需求，和對特殊及高科技產(chǎn)品的需求。二是增加就業(yè)，中小型企業(yè)對于勞動技術(shù)和整體素質(zhì)的要求沒有那么嚴(yán)格，所以能吸收大量勞動力，增加就業(yè)率。三是可以促進(jìn)生產(chǎn)力水平的提高和科學(xué)技術(shù)的更新，在企業(yè)激烈的競爭中優(yōu)勝劣汰。企業(yè)要想發(fā)展必須積極研發(fā)新產(chǎn)品，發(fā)展新業(yè)務(wù)才可以在市場經(jīng)濟(jì)中站住腳跟?？偠灾?，中小企業(yè)有利于民眾創(chuàng)業(yè)減小就業(yè)壓力的同時可以提供更多的就業(yè)崗位利于社會的和諧穩(wěn)定，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新提高我國的綜合實(shí)力，有利于創(chuàng)造出積極高效的管理理念。2.2中小企業(yè)融資擔(dān)保的相關(guān)理論融資擔(dān)保明確的來說就是擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)一起承擔(dān)貸款風(fēng)險。需要擔(dān)保幫助的主要群體就是自己的信用條件不能貸足夠金額的中小企業(yè)。融資擔(dān)保體系，主要解決的就是中小企業(yè)的融資難的問題。經(jīng)過幾十年發(fā)展，融資擔(dān)保體系模式初步形成：政府性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體商業(yè)民間擔(dān)保和中小企業(yè)互助模式共同發(fā)展，堅(jiān)持政府支持和市場主導(dǎo)。政府性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要的目的就是解決中小企業(yè)融資問題，保障它們發(fā)展進(jìn)步。根據(jù)信用擔(dān)保發(fā)展的要求我們要再建立一套完善的再擔(dān)保體系，從而來分散風(fēng)險。信用擔(dān)保體系的對中小企業(yè)起到一定的作用，一是可以大量的減小商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營風(fēng)險，與此同時可以緩解借貸雙方的矛盾，增進(jìn)信貸交易行為。二是一定程度上解決了中小企業(yè)融資費(fèi)用成本高的問題。不僅可以幫助中小企業(yè)融資，同時也能改變中小企業(yè)對信用的態(tài)度，從而加速社會誠信機(jī)制的建立。三是融資擔(dān)保體系從根本上推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際就是通過信貸來增加中小企業(yè)的流動資金發(fā)展新項(xiàng)目，更新技術(shù)，解決了中小企業(yè)的資金問題使中小企業(yè)可以長遠(yuǎn)發(fā)展。3我國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的現(xiàn)狀3.1我國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的歷史 上個世紀(jì)90年代末我國發(fā)布了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》主要內(nèi)容就是提出建立融資擔(dān)保體系，發(fā)展到今天我國的融資擔(dān)保體系還處在初級階段。在政府的支持和市場的帶動作用下，根據(jù)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，吸收發(fā)達(dá)國家的融資擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)，以幫助中小企業(yè)融資為主要目標(biāo)的融資擔(dān)保體系依然在不斷地建設(shè)和發(fā)展。中小企業(yè)融資擔(dān)保體系在不斷遇到問題的過程中解決問題，不斷地完善，發(fā)展成為正真服務(wù)于中小企業(yè)的體系。目前中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有四個特點(diǎn)：第一，擔(dān)保業(yè)是一個新的行業(yè)，的得到了企業(yè)的重用。第二擔(dān)保機(jī)構(gòu)有些是政府支持型，由政府主導(dǎo)發(fā)展方向并出資。第三，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力有所增強(qiáng)，擔(dān)保業(yè)務(wù)種類多樣，專業(yè)人員的素質(zhì)也有所提高。第四，有效的解決了中小企業(yè)融資問題，有利于小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。3.2我國融資擔(dān)保體系的現(xiàn)實(shí)狀況我國融資擔(dān)保體系有這樣幾個特點(diǎn)，商業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量多但對中小企業(yè)的融資貢獻(xiàn)不算大，整體的水平低。2013年初，經(jīng)統(tǒng)計(jì)全國融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)8590家，其中，國有控股1907家，占22.2%；民營及外資控股6683家，占77.8%。融資擔(dān)保還是不夠發(fā)達(dá)，2013年初，擔(dān)保額21704億元，占當(dāng)年GDP的4.18%，而韓國、日本的這一數(shù)據(jù)在2009年已分別為6.4%、6%。我國企業(yè)利用融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款的貸款比例還是較低，2013年初，中小企業(yè)融資性擔(dān)保貸款余額為11445億元；2012年，銀行業(yè)對中小企業(yè)貸款余額為14.8萬億元，融資擔(dān)保的中小企業(yè)貸款占銀行業(yè)的7.73%。我國的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有法律法規(guī)的做后盾，也沒有建立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和明確的監(jiān)管機(jī)制。2010年3月，中國銀監(jiān)會等七部委聯(lián)合發(fā)布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，主要是針對公司制融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立，公司性質(zhì)，經(jīng)營范圍的做了規(guī)定，只是做了操作層面的規(guī)范。我們不僅沒有法律法規(guī)的后盾也沒有分散風(fēng)險的相關(guān)政策，能夠分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險的機(jī)構(gòu)組織也不多，風(fēng)險都積于擔(dān)保機(jī)構(gòu)，它所承擔(dān)的風(fēng)險太大，銀行的風(fēng)險太小這樣的貸款風(fēng)險承擔(dān)有些不合理，大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)在沒有辦法從而提高擔(dān)保費(fèi)用來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，使得企業(yè)的融資成本提高了，違背的擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立的最初目的。政府部門對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持力度不夠，注入的資金太少而且不是定期注入有一定的隨機(jī)性，因此信用擔(dān)保抵制風(fēng)險的能力不足。政府只是在機(jī)構(gòu)剛剛成立的時候給了一些資金上的補(bǔ)償，后期就很少有資金注入，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保的費(fèi)用收入很少維持不了機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行。4我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的問題4.1融資擔(dān)保體系不健全，企業(yè)信用意識淡薄 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不同有的是政策性的、有的是互助性的、有的是商業(yè)性的。所以目前我國融資擔(dān)保體系的監(jiān)管不嚴(yán)密沒有固定的而監(jiān)管機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)管理上有很多缺陷的地方，擔(dān)保體系的內(nèi)部管理上有些混亂、機(jī)構(gòu)的人員的素質(zhì)有高有底、擔(dān)保的時間不長，擔(dān)保業(yè)務(wù)不豐富比較單一、而且我國的大多數(shù)機(jī)構(gòu)沒有形成規(guī)模、綜合的實(shí)力不強(qiáng)，沒有好的政策支持也沒有完善的法律后盾，由于這些原因不能很好地解決中小企業(yè)的融資問題促使他們更好的發(fā)展。4.2缺乏有效的風(fēng)險分散機(jī)制擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于非金融類機(jī)構(gòu)而銀行為純金融機(jī)構(gòu)，雖然二者的目的都是為企業(yè)融資擔(dān)，但這是本質(zhì)性的區(qū)別。擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要的作用就是利用自己相對比較高的信用條件幫助企業(yè)共同向銀行申請貸款。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的對企業(yè)的信用要求比較低有些中小企業(yè)自身的信用條件不夠，就會找到擔(dān)保機(jī)構(gòu)，運(yùn)用自己和擔(dān)保公司共同的信用來向銀行貸款融資，實(shí)際上擔(dān)保機(jī)就是中小企業(yè)和銀行之間的鏈接點(diǎn)。有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的資金狀況和信用條件也很弱，和中小企業(yè)共同擔(dān)保也不足以達(dá)到銀行的要求，所以也不能給中小企業(yè)帶來資金。有的銀行對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用要求較高收取的保證金也較高，所以擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險較大，沒有好的風(fēng)險機(jī)制來規(guī)避風(fēng)險，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展及生存空間都有一定的限制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行風(fēng)險比例問題也難以得到有效解決。銀行從自身的角度出發(fā)考慮中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r不好，沒有辦法償還借款的可能，所以要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)全額擔(dān)保，這樣一來風(fēng)險就全部的轉(zhuǎn)移到了擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這個條件制約了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展和對中小企業(yè)融資的作用發(fā)揮。4.3擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小,缺乏專業(yè)人才，內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)混亂我國的擔(dān)保機(jī)構(gòu)種類很多，各種機(jī)構(gòu)的數(shù)量所占比例差距很大。政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有政府的支持有一定的安全性發(fā)展相對來說比較穩(wěn)定，而商業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量很多，但是成熟的真正在市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮作用的擔(dān)保機(jī)構(gòu)很少?，F(xiàn)階段我國的商業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有具體的法律法規(guī)的明文規(guī)定因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)模不大沒有形成體系，內(nèi)部管理有些混亂，專業(yè)的技術(shù)人才不多人員素質(zhì)層次不齊。而且擔(dān)保就機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類不豐富一般都是貸款擔(dān)保，擔(dān)保金額的期限也不長不利于資金的周轉(zhuǎn)。其他的擔(dān)保業(yè)務(wù)占的比例較低因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收入薄弱，不能擴(kuò)大規(guī)模，甚至不能支撐以后更好的發(fā)展。4.4政策性、商業(yè)性擔(dān)保存在問題目前我國已經(jīng)初步形成了政策性為主體，商業(yè)性和企業(yè)互助型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的擔(dān)保體系，但是在為中小企業(yè)擔(dān)保的過程中出現(xiàn)很多矛盾。政府資金的支持、金融機(jī)構(gòu)之間的合作狀態(tài)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部政策以及市場環(huán)境等方面還存在很多問題。政策性、商業(yè)性擔(dān)保存在的問題：包括政府資金支持方面，主要表現(xiàn)在政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)受政府的干預(yù)過度，政府對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策決定，業(yè)務(wù)往來都要做主，但在資金的投入不多而且不穩(wěn)定，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險的能力就很弱。與金融機(jī)構(gòu)合作方面，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀行業(yè)務(wù)往來中處在弱勢地位；在承擔(dān)擔(dān)保風(fēng)險的問題上，銀行要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)全額擔(dān)保，它只享受帶來的利益，很少的承擔(dān)義務(wù)，將信貸風(fēng)險全部轉(zhuǎn)移到擔(dān)保機(jī)構(gòu)身上；擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部政策有問題，有的時候?qū)χ行∑髽I(yè)的信用審查不嚴(yán)，企業(yè)的信用缺失，讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)陷入困境最終導(dǎo)致信貸資金的損失。5通過創(chuàng)新促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的健康發(fā)展5.1創(chuàng)新中小企業(yè)自身的信用擔(dān)保體系 現(xiàn)如今我國的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨了這些問題，阻礙了它規(guī)模擴(kuò)大及制度完善和地位的成熟，要想讓它更好的發(fā)展，我們要在制度和模式上創(chuàng)新。第一，引入第四方企業(yè)的支持。信用擔(dān)保制度中其中一種是政策性擔(dān)保，他的主要特點(diǎn)就是由政府干預(yù)支持，這一類擔(dān)保機(jī)構(gòu)政府過度干預(yù)導(dǎo)致內(nèi)部管理和權(quán)責(zé)不清等問題的出現(xiàn)。還有一種常見的擔(dān)保模式是商業(yè)性擔(dān)保這一擔(dān)保制度的缺點(diǎn)是規(guī)模相對較小，獲得的保費(fèi)較低，但所承擔(dān)的風(fēng)險很大。它的生存和發(fā)展主要靠擔(dān)保收取保費(fèi)，很難保證正常運(yùn)行和發(fā)展。所以這兩種擔(dān)保機(jī)構(gòu)都有自己的缺陷不能直接的定位于這種簡單的運(yùn)行模式，而是要從他的最終目的解決中小企業(yè)融資問題出發(fā)，建立實(shí)實(shí)在在能保障中小企業(yè)融資，支持他們又好又快發(fā)展的機(jī)構(gòu)。因此建議引入第四方的企業(yè)來解決這些問題，第四方企業(yè)就是除了中小企業(yè)、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的其他企業(yè)或者是投資人。中小企業(yè)在需要融資貸款的時候本身的信用條件不夠需要向信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)尋求幫助，但擔(dān)保機(jī)構(gòu)有時承擔(dān)的風(fēng)險過大，這時我們就可以讓第四方企業(yè)登場，讓他們做出相應(yīng)的承諾和具體的方案，在共同的作用下來符合銀行的風(fēng)險需求，可以實(shí)現(xiàn)貸款融資，多一方的承擔(dān)就減少了每個擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險。第四方企業(yè)或投資人做出承諾是有條件的，他可以和被擔(dān)保企業(yè)訂立合約，當(dāng)企業(yè)在融資后現(xiàn)金的周轉(zhuǎn)仍然不靈活而導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)時，無法按時的償還銀行的貸款時，可以按照約定的優(yōu)惠股價參與這一企業(yè)的管理，為企業(yè)償還銀行債務(wù)，并可以保持該企業(yè)可以繼續(xù)經(jīng)營下去。在這個模式下可以帶來四方共贏。對于銀行仍沒有承擔(dān)過多的風(fēng)險，有了第四方的貸款承擔(dān)銀行的壞賬損失率也下降了。對于企業(yè)來說他可到了融資貸款可以繼續(xù)發(fā)展，出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)時也不會面臨破產(chǎn)有第四方企業(yè)參與繼續(xù)經(jīng)營。再次，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言，具有可以使原本無法實(shí)施的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)得以實(shí)現(xiàn)、降低擔(dān)保公司代償?shù)娘L(fēng)險的好處，從而有利于擔(dān)保公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，提升利潤空間。最后，對第四方而言，使得它們能夠以較低的價格獲得具有較好價值潛力的目標(biāo)公司。第二，運(yùn)用擔(dān)保換期權(quán)模式來分散擔(dān)保風(fēng)險。擔(dān)保換期權(quán)，就是在為企業(yè)提供信用擔(dān)保的同時簽訂一定比例的期權(quán)協(xié)議，在行權(quán)期內(nèi)，選擇適當(dāng)?shù)臅r機(jī)行權(quán)投資于企業(yè)或退出。這一模式的主要優(yōu)勢就是把擔(dān)保資源和投資的風(fēng)險結(jié)合起來。擔(dān)保機(jī)構(gòu)有放棄權(quán)利來規(guī)避風(fēng)險的同時也可以低價投資分享收益，在我國發(fā)展的傳統(tǒng)模式中擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)擔(dān)保獲得資金，企業(yè)只給擔(dān)保機(jī)構(gòu)定額的費(fèi)用，與后期企業(yè)的經(jīng)營狀況沒有關(guān)系，而這一模式下?lián)C(jī)構(gòu)和企業(yè)的日后收益掛鉤，從而分散了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。第三，建立中小企業(yè)互助擔(dān)保模式。信用擔(dān)保體系最早也是社會經(jīng)濟(jì)中企業(yè)需要資金自己的信用度又不夠，為了籌資就尋求其他企業(yè)的幫助，久而久之反展出了新種企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但我們現(xiàn)在還可以回到最初的模式企業(yè)之間的互助擔(dān)保，也可以作為擔(dān)保體系中的一個分支。開始猶豫擔(dān)保制度不明確不規(guī)范有很多企業(yè)失信最終導(dǎo)致了很多經(jīng)濟(jì)糾紛。如今在不斷實(shí)踐中完善，我國的中小企業(yè)互助擔(dān)保模式也較為成熟，組成陪中小企業(yè)互惠互利為原則自愿組成互助協(xié)會，參與的中小企業(yè)可每年拿出定額的資金放入?yún)f(xié)會，為需要融資的企業(yè)做信用擔(dān)保，這一擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成立為中小企業(yè)融資節(jié)省了很多費(fèi)用，降低成本；同時擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部自己可以循環(huán)使用，節(jié)省利息的支出；貸款安全系數(shù)增大風(fēng)險降低。中小企業(yè)互助擔(dān)保模式下，參與擔(dān)保的成員之間負(fù)連帶責(zé)任，企業(yè)間的利益就更為密切，因此出現(xiàn)企業(yè)失信的概率降低。最后，簡化手續(xù)，貸款效率提高。需要融資的中小企業(yè)向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請貸款是，審核程序繁瑣，時間甚至長達(dá)幾個月。而企業(yè)加入信用互助協(xié)會以后，貸款效率得到有效提高，能夠及時獲得貸款。5.2中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的上下游環(huán)節(jié)的創(chuàng)新中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的上游環(huán)節(jié)是中小企業(yè)，下游環(huán)節(jié)是銀行為代表的金融貸款機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)擔(dān)保體系介于他倆之間，作用是信用擔(dān)保，要想使得這一體系發(fā)揮好他的作用既要讓中小企業(yè)融資問題得到解決，又要使銀行等貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險降到最低，必須在上下游的環(huán)節(jié)處理上有所創(chuàng)新。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了做好橋梁這個角色應(yīng)對處理與中下企業(yè)和銀行之間的關(guān)系有所創(chuàng)新。加強(qiáng)發(fā)展和中小企業(yè)合作的中小銀行，這些中小銀行一般是地區(qū)性的主要服務(wù)的對象就是中小企業(yè)，這些中小銀行為代表的中小金融機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保體系的下游環(huán)節(jié)，這些金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大了利于信用擔(dān)保體系的發(fā)展。5.3建立大規(guī)模，高效管理的擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保也是一個新興的行業(yè)，擔(dān)保業(yè)的主體是擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在當(dāng)今社會信用業(yè)務(wù)是一個企業(yè)的軟實(shí)力，這種實(shí)力在很多方面都可以轉(zhuǎn)化為具體的資本。但由于擔(dān)保業(yè)發(fā)展的初級階段監(jiān)管制度不明確沒有統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。在信用越來越重要的當(dāng)今社會應(yīng)將擔(dān)保機(jī)構(gòu)的性質(zhì)定為金融活動的一種，由銀監(jiān)局統(tǒng)一管理。與此同時應(yīng)該建立擔(dān)保行業(yè)自身的組織如擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)會等，有明確的職責(zé)規(guī)范，經(jīng)營準(zhǔn)則以及從業(yè)人員的規(guī)范化。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立收集信息及與其他企業(yè)協(xié)調(diào)的部門，能夠及時有效的解決在經(jīng)營發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，建立內(nèi)外監(jiān)督制度加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督保證嚴(yán)格按制度規(guī)范執(zhí)行。使擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)社會中穩(wěn)健發(fā)展，過度到成熟狀態(tài)。5.4借鑒國外有益的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國的實(shí)際情況國外主要發(fā)達(dá)國家中小企業(yè)融資擔(dān)保體系：日本的融資擔(dān)保業(yè)起步早，發(fā)展的比較成熟。日本的融資擔(dān)保體系以基本財(cái)產(chǎn)制度為根本基礎(chǔ)，以融資基金制度、信用保證保險制度和損失準(zhǔn)備金制度為輔助制度。日本有一個專門的機(jī)構(gòu)是融資擔(dān)保協(xié)會，這個組織一部分的組成資金是用于支持企業(yè)基礎(chǔ)發(fā)展，另一部分是經(jīng)營盈余用來應(yīng)對風(fēng)險。其中基本資產(chǎn)是由政府每年固定注入的資金以及經(jīng)營過程中的盈余和金融機(jī)構(gòu)的出資。他的資金來源比較多，周轉(zhuǎn)空間大。日本的中小企業(yè)擔(dān)保體系的基本資產(chǎn)中的政府注入資金是在法律中有明確規(guī)定的 數(shù)額，每年必須按照規(guī)定注入。美國的擔(dān)保體系很值得我們吸收借鑒，不同的階段有不同的管理結(jié)構(gòu)。規(guī)模比較大，對全國的影響較大的是美國聯(lián)邦中小企業(yè)管理局，他的設(shè)立的根本作用是服務(wù)美國經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。保體系相當(dāng)于我們的省市擔(dān)保體系主要負(fù)責(zé)有對外的貿(mào)易上午中小企業(yè)，海外貿(mào)易的中小企業(yè)的融資擔(dān)保。社區(qū)性的擔(dān)保體系就是主要針對一些小的創(chuàng)業(yè)群體，自主創(chuàng)新的中小企業(yè)。日本的擔(dān)保體系的主要特點(diǎn)就是有固定的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，政府并有明確的資金注入，這是我們可以借鑒的，有了政府的支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的收益和風(fēng)險不成正比的現(xiàn)象得到一定的緩解。美國的擔(dān)保體系種不同的等級有不同的管理內(nèi)容來解決不同種類的中小企業(yè)的融資問題，關(guān)系明了。以上是對日本和美國融資擔(dān)保體系的分析，由此我們總結(jié)經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到我國體系的建設(shè)上來：一是明確的法律規(guī)定，體系運(yùn)行的具體準(zhǔn)則，如政府的投入額度，體系的運(yùn)行規(guī)范等都要上升到法律層面。發(fā)達(dá)國家的法律體系相對比較健全，在對企業(yè)經(jīng)營狀況揭示、信息的披露、欺詐處理、財(cái)產(chǎn)抵押及處分、爭議解決等方面都有完善的法律規(guī)定。二是政府要大力支持。信用體系比較發(fā)達(dá)的國家如日本，擔(dān)保機(jī)構(gòu)中資金的重要組成部分都是政府注入的。三是需要建立完善的分散風(fēng)險體系，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間的最根本矛盾就是風(fēng)險的承擔(dān)問題。很多國家實(shí)施了信用補(bǔ)全制度的保證加保險雙重制度，通過再保險使貸款擔(dān)保的風(fēng)險高度的分散，這也是融資擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件。四是營造良好的信用環(huán)境。發(fā)達(dá)國家的信用環(huán)境一般都很好，很少出現(xiàn)企業(yè)失信的狀況，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險也就沒那大。6結(jié)論及建議6.1結(jié)論融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是中小企業(yè)融資的主要來源，融資擔(dān)保體系的形成給中小企業(yè)的融資帶來保證。我國的融資擔(dān)保體系在借鑒外國經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上依照我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，制定出能切實(shí)保障融資擔(dān)保良好運(yùn)行的法律法規(guī)。經(jīng)過分析總結(jié)融資擔(dān)保的發(fā)展最主要的是需要政府的大力支持，有了政府的資金支持就有預(yù)防和分散風(fēng)險的能力。還有就是需要法律的明文規(guī)定來保障運(yùn)行。我國的融資擔(dān)保體系在不斷發(fā)展中發(fā)現(xiàn)問題，在不斷的發(fā)現(xiàn)問題中解決，在解決中完善，有了這一完善的體系企業(yè)的融資難的問題就會得到緩解，有了資金的周轉(zhuǎn)中小企業(yè)也能加快發(fā)展的腳步。6.2建議我國的融資擔(dān)保體系曲折發(fā)展幾十年，在不斷發(fā)現(xiàn)問題的同時不斷完善。分析了發(fā)達(dá)國家解決融資問題的政策，以及他們擔(dān)保體系的機(jī)制并結(jié)合我國自身的經(jīng)濟(jì)狀況和擔(dān)保體系發(fā)展的現(xiàn)狀，本文就完善我國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系提出如下建議：我國的融資擔(dān)保體系沒有一部專門的法律法規(guī)做明確的規(guī)定，因此在體系的建設(shè)中出現(xiàn)很多問題，如管理機(jī)制混亂，運(yùn)行規(guī)范不合理等問題，針對這個問題，希望我國盡快出臺一部法律能明確的規(guī)定中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的地位，業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，行業(yè)規(guī)范，承擔(dān)的社會責(zé)任，風(fēng)險承擔(dān)多少的問題都做出明確的規(guī)定，讓中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展中都有法可依。建立政府的補(bǔ)償機(jī)制。我國的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)收益的來源不廣泛，但是承擔(dān)的風(fēng)險較高。如果擔(dān)保機(jī)構(gòu)只是靠擔(dān)保費(fèi)用的收益很難承擔(dān)起這么高的風(fēng)險因此需要政府的補(bǔ)償機(jī)制，有了政府和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)才能分散風(fēng)險。根據(jù)分析先進(jìn)國家的經(jīng)驗(yàn)政府應(yīng)該定期投入資金并且參與管理。與此同時擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部也要有相應(yīng)的資金補(bǔ)償為了保證長期發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)及時足額的提取準(zhǔn)備金，以在關(guān)鍵的時候應(yīng)對風(fēng)險。加快再擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展