【內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查報告7600字（論文）】

內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研分析報告TOC\o"1-2"\h\u27483一、中小商業(yè)銀行界定 122118二、內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 12782（一）機構(gòu)數(shù)量規(guī)模小 121791（二）中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重增加 29741（三）中小商業(yè)銀行流動性風(fēng)險下降 212317（四）中小商業(yè)銀行不良貸款率下降 314226數(shù)據(jù)來源：各銀行近三年年報 37093（五）金融產(chǎn)品監(jiān)管狀況 332114三、內(nèi)蒙古中小商業(yè)銀行發(fā)展存在問題 429886（一）占據(jù)市場份額少 49350（二）中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略不明確 521144（三）風(fēng)險管控機制不健全 621716（四）中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品監(jiān)管力度不足 66838四、完善內(nèi)蒙古中小商業(yè)銀行發(fā)展對策 719842（一）擴張市場份額 710553（二）明確中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 730066（三）加強風(fēng)險管控 832666（四）完善監(jiān)管體制 8中小商業(yè)銀行界定通常會根據(jù)資產(chǎn)額度的多少作為銀行大小認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)。除了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行以及交通銀行這五大商業(yè)銀行以外，剩余的全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行都屬于中小型商業(yè)銀行的范疇。涵蓋城市以及農(nóng)村商業(yè)銀行。內(nèi)蒙古共存在14個主要的中小商業(yè)銀行，包括9個全國性或者區(qū)域性股份制的商業(yè)銀行，4個城市商業(yè)銀行，1個農(nóng)村商業(yè)銀行。內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀機構(gòu)數(shù)量規(guī)模小在市場份額已經(jīng)大致瓜分的情況下，如何搶占更大的市場份額，擴大銀行影響范圍以成為現(xiàn)在中小銀行面臨的最大問題。其中最顯著的市場份額占領(lǐng)方法是擴大金融機構(gòu)數(shù)量。金融機構(gòu)的數(shù)量越多，被納入到銀行發(fā)展的隱形范圍的居民就越多，被影響到的客戶群體變多。在不考慮其他因素的條件下，列出機構(gòu)數(shù)量可知其市場影響范圍。表1內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行機構(gòu)數(shù)量計量單位：個股份制商業(yè)銀行224224中信銀行3938中國光大銀行2626華夏銀行2022招商銀行2525上海浦東發(fā)展銀行3332興業(yè)銀行4948民生銀行2524渤海銀行66平安銀行12城市商業(yè)銀行602629農(nóng)村商業(yè)銀行913958數(shù)據(jù)來源：內(nèi)蒙古自治區(qū)統(tǒng)計局如表所示，2018、2019兩年的時間內(nèi)城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量增加顯著，股份制商業(yè)銀行的總數(shù)量未發(fā)生變化?？傮w增加72家中小商業(yè)銀行。圖1各類銀行所占市場比例數(shù)據(jù)來源：內(nèi)蒙古統(tǒng)計局根據(jù)圖1所示，內(nèi)蒙古地區(qū)的中小商業(yè)銀行所占市場份額的26%，大型商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)各占37%的份額。雖然2019年中小商業(yè)銀行的數(shù)量增加，與大型商業(yè)銀行相比機構(gòu)規(guī)模還需進一步增加。中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重增加中間業(yè)務(wù)收入是構(gòu)成銀行營業(yè)收入的重要的一部分，近年來銀行為適應(yīng)金融市場的變化，各商業(yè)銀行將電子計算機、現(xiàn)金通訊技術(shù)充分運用到金融業(yè)中，加快了銀行業(yè)發(fā)展步伐，出現(xiàn)了銀行卡、自動柜員機、自助銀行、電話銀行、企業(yè)銀行、網(wǎng)上銀行、電子貨幣、等高新技術(shù)品種。以內(nèi)蒙古銀行為例，2018年手續(xù)費及傭金收入為178632千元，占營業(yè)收入的1.6%左右。2019年其占比6.6%。2019年內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入超1億。且內(nèi)蒙古全區(qū)中小商業(yè)銀行的營業(yè)收入中中間業(yè)務(wù)的比重增加、增幅5%左右。中小商業(yè)銀行流動性風(fēng)險下降資產(chǎn)流動性風(fēng)險和負(fù)債流動性風(fēng)險共同組合成為商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是商業(yè)銀行在日常的經(jīng)營管理過程中面臨的風(fēng)險之一，有極強的傳染性和破壞性。當(dāng)商業(yè)銀行的資金流動極慢或無法流通時，極端情況下會導(dǎo)致商業(yè)銀行破產(chǎn)。2019年內(nèi)蒙古地區(qū)城市商業(yè)銀行流動比率為53%左右，其中鄂爾多斯商業(yè)銀行在流動性方面優(yōu)于其他三家銀行。2018、2019年股份制商業(yè)銀行流動性比率分別為45%、40.8%左右。內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行總體流動性風(fēng)險有下降的趨勢。（四）中小商業(yè)銀行不良貸款率下降不良貸款率成為銀行信貸資金是否安全的測量標(biāo)準(zhǔn)之一。不良貸款率與可能無法收回的貸款呈正比，不良貸款率高，可能無法收回的貸款比例就大。圖2內(nèi)蒙古地區(qū)城市商業(yè)銀行近三年不良貸款率對比圖數(shù)據(jù)來源：各銀行近三年年報圖2對內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行中城市商業(yè)銀行進行了對比，其中包商銀行近三年年報未進行披露，數(shù)據(jù)表示為0。烏海市銀行的不良貸款率最低，鄂爾多斯銀行的不良貸款率近三年有上升的趨勢，內(nèi)蒙古銀行不良貸款率居中。三年內(nèi)城市商業(yè)銀行不良貸款率增幅相對穩(wěn)定。（五）金融產(chǎn)品監(jiān)管狀況1.銀保監(jiān)會對于內(nèi)蒙古中小商業(yè)銀行的監(jiān)管銀保監(jiān)會是我國各級銀行實施監(jiān)管行為的主要機構(gòu)部門，其工作的側(cè)重點是對于銀行機構(gòu)的日常業(yè)務(wù)行為進行相應(yīng)的規(guī)范管理。內(nèi)蒙古監(jiān)管局在2021年監(jiān)管工作動態(tài)中表示。本年度，內(nèi)蒙古監(jiān)管局會全面貫徹國家監(jiān)管局的工作指示以及領(lǐng)導(dǎo)講話內(nèi)容，積極做好財政監(jiān)管的本職工作，發(fā)揮最大的社會職能，聚焦財政改革過程中的熱點和難點，努力推進改革的完成。建設(shè)更加完善的金融監(jiān)管制度，探索對管轄范圍內(nèi)國有金融資本經(jīng)營過程中的風(fēng)險情況，重視對各類金融風(fēng)險的監(jiān)控。發(fā)現(xiàn)所存在的缺陷并及時彌補，不斷地落實國家相應(yīng)的改革政策，促進當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的健康可持續(xù)發(fā)展。2.內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管包括完善銀行網(wǎng)點經(jīng)營、銀行機構(gòu)人員規(guī)范運作、權(quán)責(zé)、內(nèi)部監(jiān)管規(guī)章制度制定等。這一層的監(jiān)管主要是自律性監(jiān)管，制定相關(guān)規(guī)章制度或管理原則額來營造良好的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境，良性競爭條件。根據(jù)銀行自身情況采用適合的管理方法，堅持規(guī)范銀行監(jiān)管運行，不斷提高商業(yè)銀行的市場影響力。三、內(nèi)蒙古中小商業(yè)銀行發(fā)展存在問題（一）占據(jù)市場份額少1.缺乏經(jīng)營特色內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行大多采取跟隨型市場戰(zhàn)略，發(fā)展的業(yè)務(wù)與大型商業(yè)銀行沒有本質(zhì)上的區(qū)別和特色，沒有明確的符合中小商業(yè)銀行的特色性業(yè)務(wù)。沒有顯著的區(qū)別于大型商業(yè)銀行的特色業(yè)務(wù)的情況下，根據(jù)客戶心理活動，人們普遍更愿意選擇知名度及規(guī)模較大的大型商業(yè)銀行而非中小商業(yè)銀行。經(jīng)營特色業(yè)務(wù)更容易被不同需求者發(fā)現(xiàn)，占據(jù)市場份額，吸引更多的客戶群體。如下表中對建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行（大型商業(yè)銀行）和招商銀行內(nèi)蒙古分行（中小型商業(yè)銀行）對于相同性質(zhì)的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進行了比較，觀察在經(jīng)營某個同一業(yè)務(wù)時是否存在比較優(yōu)勢。表2建行內(nèi)蒙古分行與招行內(nèi)蒙古分行業(yè)務(wù)比較建設(shè)銀行招商銀行小微企業(yè)快貸小微閃電貸信用快貸（線上自助信用貸款）貸款額度：最高500萬貸款期限：最長12個月小微閃電貸（線上申請）貸款額度：最高50萬抵押貸款（線上審批線下簽約）貸款額度：最高1000萬貸款期限：最長36個月小微抵押貸（線上申請）貸款額度：1000萬額度最長20年質(zhì)押快貸（網(wǎng)上自助）貸款額度：最高500萬貸款期限：最長12個月平臺快貸（網(wǎng)上自助）貸款額度：最高500萬貸款期限：最高36個月數(shù)據(jù)來源：建設(shè)銀行內(nèi)蒙古分行官網(wǎng)，招商銀行手機APP如表2可知對于同一類貸款業(yè)務(wù)建設(shè)銀行可供選擇的貸款有4種，招商銀行有兩種，且貸款額度業(yè)存在差別。僅對大中小商業(yè)銀行發(fā)展的同一業(yè)務(wù)的比較，可以觀察到中小商業(yè)銀行在發(fā)展中不僅要加強相同業(yè)務(wù)的競爭能力還要加快開展獨特特色業(yè)務(wù)。2.未進行市場細(xì)分市場細(xì)分可以按照人口細(xì)分、地理細(xì)分、心理細(xì)分、行為細(xì)分、社會文化細(xì)分等五種標(biāo)準(zhǔn)將市場劃分為不同需求特性的顧客群體。根據(jù)顧客群體的不同，銀行進行有差別的、針對性的服務(wù)。通過不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計適合的產(chǎn)品、服務(wù)、價格、促銷和分銷系統(tǒng)“組合”，從而滿足細(xì)分市場內(nèi)顧客的需要和欲望。表3主要針對人口細(xì)分展開，將人口密度與機構(gòu)數(shù)量相聯(lián)系。表3內(nèi)蒙古各盟市人口密度與股份制商行機構(gòu)數(shù)人口密度人/平方千米股份制商業(yè)銀行機構(gòu)數(shù)量呼和浩特市185115包頭市10413呼倫貝爾市111興安盟260通遼市520赤峰市480錫林郭勒盟60烏蘭察布市380鄂爾多斯市238巴彥淖爾市270烏海市2800阿拉善盟10數(shù)據(jù)來源：百度地圖上表3中以人口密度為市場劃分，在內(nèi)蒙古整個地區(qū)中股份制商業(yè)銀行集中在呼和浩特市、包頭市、鄂爾多斯市，其余地區(qū)則數(shù)量較少。內(nèi)蒙古地區(qū)主要是發(fā)展城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村合作機構(gòu)。并且以股份制商業(yè)銀行加以輔助。城市商業(yè)銀行開始建設(shè)的時間比較早，農(nóng)村合作金融機構(gòu)也由于當(dāng)?shù)氐恼呔哂幸欢ǖ母偁巸?yōu)勢。股份制商業(yè)銀行發(fā)展的比較晚，客戶對其并沒有更加全面的了解而造成其發(fā)展具有一定的局限性。股份制商業(yè)銀行可以根據(jù)人口密度為劃分在其余盟市設(shè)立網(wǎng)點，拓展經(jīng)營范圍。（二）中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略不明確1.缺少創(chuàng)新力度內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入增速較慢，與大型商業(yè)銀行相比其主要原因是缺少創(chuàng)新力度和新興業(yè)務(wù)。銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展范圍多為相同且大型商業(yè)銀行占據(jù)了較多的市場份額。在產(chǎn)品研發(fā)上只針對某種因素進行開發(fā)，為涉及市場廣泛的需求。由于市場上商業(yè)銀行較多而客戶較少的情況下，銀行很難抓住并找到創(chuàng)新點子，易于與其他銀行的產(chǎn)品相同。當(dāng)各商業(yè)銀行都盯著某個需求逐漸增加而滿足產(chǎn)品較少時，中小商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新就變得更難。另一重要原因是中小商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行相比用于創(chuàng)新的資金來源不足，業(yè)務(wù)創(chuàng)新成本較大。中小商業(yè)銀行既要考慮產(chǎn)品是否能夠收獲市場，又要規(guī)避產(chǎn)品創(chuàng)新帶來的組織風(fēng)險和內(nèi)部管理風(fēng)險。當(dāng)各部門協(xié)作進行產(chǎn)品創(chuàng)新時，如各部門之間掌握的信息不對稱就會為商業(yè)銀行帶來了潛在風(fēng)險，進一步加大了中小商業(yè)銀行的創(chuàng)新風(fēng)險。與大型商業(yè)相比，中小商業(yè)銀行不僅在創(chuàng)新技術(shù)還是在創(chuàng)新時的風(fēng)險規(guī)避都需要加強。2.業(yè)務(wù)推廣力度不足業(yè)務(wù)推廣也是提高市場影響力，發(fā)展中間業(yè)務(wù)必不可少的環(huán)節(jié)。一些中小商業(yè)銀行在烏海市、錫林郭勒盟、烏蘭察布、巴音淖爾等地沒有網(wǎng)點分布，而且一些東部的居民對浦發(fā)銀行等股份制商業(yè)銀行了解不全面。內(nèi)蒙古地區(qū)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)推廣的主要手段有電話營銷宣傳、會員內(nèi)部宣傳等。通過電話等方式推廣業(yè)務(wù)雖然受影響范圍廣但存在著成功率低的難題，且營銷人員壓力較大，人員流動性較強。容易出現(xiàn)客戶面談了解時期初對應(yīng)的營銷人員離職的現(xiàn)象，客戶認(rèn)定某一人時再較難接受其他工作人員。營銷人員所帶來的風(fēng)險也是業(yè)務(wù)推廣阻礙之一。會員內(nèi)部宣傳成功率較高卻和電話營銷相比推廣范圍較窄。內(nèi)蒙古地區(qū)客戶群范圍龐大且集中，中小商業(yè)銀行若想占有一定比例的市場份額需建造一個全面的業(yè)務(wù)推廣策略。（三）風(fēng)險管控機制不健全1.信用風(fēng)險表現(xiàn)中小商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險主要由貸款組合、投資組合和其他支付承諾組成。中小型商業(yè)銀行針對信用風(fēng)險所制定的相關(guān)制度并不能夠做到全面的監(jiān)測，又因為信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因復(fù)雜，這些都對中小型商業(yè)銀行的信用風(fēng)險的預(yù)防帶來了限制。2.流動性風(fēng)險表現(xiàn)流動性風(fēng)險出現(xiàn)的原因主要是由于銀行因為自身的負(fù)債能力減弱或貸款不能及時收回而導(dǎo)致的資金困難。因為中小商業(yè)銀行缺乏較強的資金流動性，所以就導(dǎo)致銀行不能夠通過快速變現(xiàn)獲取資金。中小型商業(yè)銀行遭遇流動性風(fēng)險的原因也更加多樣化。流動性風(fēng)險在其本質(zhì)上屬于綜合性風(fēng)險，產(chǎn)生的原因有多個方面，既因為銀行自身缺乏完善的流動性戰(zhàn)略，也因為市場以及操作系統(tǒng)等多個領(lǐng)域的風(fēng)險管理存在不足之處，進而造成風(fēng)險不斷擴大，導(dǎo)致金融系統(tǒng)流動性風(fēng)險的發(fā)生。例如某大客戶的違約給中小商業(yè)銀行的重大損失可能會引發(fā)流動性問題，觸發(fā)資金抽離加上中小商業(yè)銀行本身資金緊張導(dǎo)致流動性風(fēng)險是不可忽視的。所以，中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在加強對自身流動性風(fēng)險監(jiān)控的同時也應(yīng)當(dāng)加強對其他類型風(fēng)險的管理。3.操作風(fēng)險表現(xiàn)商業(yè)銀行操作風(fēng)險可以從狹義上將其分為兩種：首先，橫向來看，員工由于個人的疏忽或其他原因?qū)е碌娘L(fēng)險，是屬于個人引起的；其次，縱向來看，員工在接受電話或者書面指示時導(dǎo)致信息不相符或者信息錯誤造成的。在中小型商業(yè)銀行的柜臺操作程序中，其業(yè)務(wù)具有一定的隱蔽性，會存在一些不當(dāng)操作，雖然不至于給銀行帶來直接的經(jīng)濟損失，但是仍然會造成潛在風(fēng)險，如果不對其進行及時的處理，就會造成銀行的不良影響。從齊魯銀行案、富滇銀行案、中行內(nèi)蒙古分行案再到包商銀行操作風(fēng)險，無論是代行還是中小型的銀行，都應(yīng)當(dāng)加強對操作風(fēng)險的重視。因為中小商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險的能力有限，所以更應(yīng)當(dāng)努力營造努力防范風(fēng)險的職業(yè)操作環(huán)境。制定銀行體系的風(fēng)險監(jiān)控制度以及員工的考核制度，加強員工對造作風(fēng)險的警惕性。（四）中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品監(jiān)管力度不足1.監(jiān)管體系架構(gòu)不健全內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行在監(jiān)管意識和理念上往往存在很大的不足。一方面國家關(guān)于銀行業(yè)監(jiān)管所頒布的法律不完善，一些不法分子借助法律漏洞獲取非法利益，對銀行業(yè)發(fā)展造成阻礙。另一方面內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)管體制有些欠缺。隨著銀行業(yè)的快速發(fā)展，銀行從發(fā)現(xiàn)存在的問題再到制定有針對性的規(guī)章制度具有一定的實質(zhì)性，中間過程需要時間，在此期間銀行監(jiān)管體現(xiàn)最為薄弱。再加上中小商業(yè)銀行易于依賴外部監(jiān)管，沒有及時對自身的監(jiān)管加強。2.安全監(jiān)管技術(shù)需加強內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行，在線業(yè)務(wù)存在技術(shù)上的漏洞。以鄂爾多斯銀行的網(wǎng)上銀行為例，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中涵蓋個人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、電話銀行、微信銀行、手機銀行、短信銀行、自助銀行、智慧銀行、遠(yuǎn)程柜員系統(tǒng)等多種網(wǎng)上操作性業(yè)務(wù)，都存在潛在的操作技術(shù)風(fēng)險。而想要維護這些業(yè)務(wù)正常運行為客戶服務(wù)，需要投入大量的資金和技術(shù)專業(yè)人員，需要加強銀行內(nèi)部安全監(jiān)管技術(shù)，為客戶群體提供安全的操作環(huán)境。四、完善內(nèi)蒙古中小商業(yè)銀行發(fā)展對策（一）擴張市場份額1.明確市場定位內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行為了進一步提高市場影響力應(yīng)該以人口、地理特征（地形、氣候、城鎮(zhèn)大小、交通條件）、生活方式、消費行為或職業(yè)、性別、年齡為細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)進行詳細(xì)的市場細(xì)分，對不同類條件和需求的客戶群進行分別的服務(wù)。內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行的市場定位是堅持走服務(wù)基層、服務(wù)內(nèi)蒙古地區(qū)實體經(jīng)濟的專業(yè)化發(fā)展道路。在充分把握市場信息的基礎(chǔ)上，針對某一廣泛的需求進行定位，為客戶群打造明確性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。中小商業(yè)銀行應(yīng)進行充足的市場調(diào)研，熟知各各群體的偏好、明確市場定位。2.實施精準(zhǔn)的營銷推廣策略在進行詳細(xì)的市場細(xì)分的基礎(chǔ)上推進精準(zhǔn)的營銷推廣，提高中小商業(yè)銀行的宣傳力度和客戶心中的知名度。通過線上和線下兩種營銷維度，采用電話、短信、互聯(lián)網(wǎng)、手機軟件等營銷渠道，大力推廣?，F(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展迅速，信息傳播的渠道也呈現(xiàn)出多樣化，新鮮事物層出不窮，網(wǎng)絡(luò)平臺所提供的信息也具有短暫性的特點，人們很難長時間的記住一件事或者一樣?xùn)|西。中小城市商業(yè)銀行在新產(chǎn)品的推出上，應(yīng)當(dāng)首先制定完善的宣傳計劃，依照產(chǎn)品的特性、價格以及不同階段的收益，制定更加精準(zhǔn)的特定性的營銷策略。（二）明確中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略1.加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新通過差異化，大力開展產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新。中小商業(yè)銀行在確定優(yōu)質(zhì)客戶，提供差別化服務(wù)，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，通過對目標(biāo)客戶的收入、消費、需求偏好等行為特征分析，運用自身的地緣優(yōu)勢和快速決策能力，立足于市場需求，提供新型的金融產(chǎn)品。中小型商業(yè)銀行想要真正做到“以客戶為中心”，以提升客戶滿意度為主旨，聚焦服務(wù)本源，深化服務(wù)內(nèi)涵，全面開展服務(wù)環(huán)境改善、服務(wù)團隊建設(shè)、服務(wù)文化深植，不斷優(yōu)化客戶投訴處理機制，使自己所提供的服務(wù)更加豐富和便利，就應(yīng)當(dāng)充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段進行產(chǎn)品創(chuàng)新，通過網(wǎng)絡(luò)平臺，收集軟件以及社區(qū)銀行等為途徑，建設(shè)新型機構(gòu)以及綜合化的服務(wù)平臺，進而能夠推出能夠滿足客戶個性化以及特殊化的新型金融產(chǎn)品。2.加強技術(shù)支持技術(shù)的支持是銀行創(chuàng)新發(fā)展的重要一步。與大型商業(yè)銀行相比，規(guī)模較小的銀行的技術(shù)水平和技術(shù)人員會有所不足。對于比較復(fù)雜的業(yè)務(wù)，其技術(shù)上的要求也高，要求技術(shù)人員的操作越要好。我國商業(yè)銀行線上支付結(jié)算較成熟，網(wǎng)上銀行和電話銀行越來越進入大眾的視野，手機軟件的開發(fā)也就成為商業(yè)銀行搶占市場的新手段。手機軟件的開發(fā)需要有一套的系統(tǒng)，從軟件內(nèi)部的經(jīng)營內(nèi)容、用戶注冊注銷賬號、客戶的信息安全保護、網(wǎng)上審核和網(wǎng)上支付以及軟件發(fā)生問題時的及時維修，每一步都離不開技術(shù)支持。3.開展特色業(yè)務(wù)由于大型商業(yè)銀行發(fā)展資金充足、具有政策優(yōu)勢，其業(yè)務(wù)范圍較廣且完善。中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展大多與大型商業(yè)銀行相似，在選擇性上沒有比較優(yōu)勢。隨著客戶的選擇性越來越多，若沒有特色業(yè)務(wù)支撐，本地市場必定會被其他銀行侵吞。所以中小商業(yè)銀行發(fā)展具有自己特色的業(yè)務(wù)變得尤為重要。銀行發(fā)展應(yīng)當(dāng)創(chuàng)建專屬自己的特色，因此，應(yīng)當(dāng)不斷的進行產(chǎn)品創(chuàng)新，進而在同行業(yè)的產(chǎn)品中取得競爭優(yōu)勢，然而這并不是短期內(nèi)可以實現(xiàn)的。所以，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)倪\用仿制，但并非完全照搬，而是通過參考其他銀行的經(jīng)驗，結(jié)合自身的發(fā)展特點與現(xiàn)狀，創(chuàng)造出具有自身特色的銀行產(chǎn)品。（三）加強風(fēng)險管控1.加強全流程業(yè)務(wù)管理內(nèi)蒙古地區(qū)中小商業(yè)銀行應(yīng)該對現(xiàn)有的組織結(jié)構(gòu)進行全面的、系統(tǒng)化的改造，優(yōu)化銀行整體性的業(yè)務(wù)管理。從產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品發(fā)行再到產(chǎn)品售后進行全流程管理，杜絕業(yè)務(wù)中間步驟發(fā)生漏洞。安排專業(yè)人員進行全流程跟定監(jiān)督管理，及時對存在問題進行化解，制定詳細(xì)的全過程監(jiān)管流程，培養(yǎng)工作人員的責(zé)任心。2.多維度監(jiān)測流動性風(fēng)險提高銀行全員防范風(fēng)險意識和對風(fēng)險敏感度，建立全方位檢測風(fēng)險體系。中小商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險頻繁暴露，就是中小商業(yè)銀行在發(fā)展過程中脫離了真實所處環(huán)境和自身能力約束，過度追求規(guī)模和利潤增長的結(jié)果。在大力推崇實體經(jīng)濟的市場環(huán)境下，銀行想獲得可持續(xù)性