校園貸的法律保護(hù)

PAGEI論校園貸的法律監(jiān)管摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的流行，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期貸款業(yè)務(wù)在高校走紅。對(duì)于有較強(qiáng)消費(fèi)需求而又沒(méi)有固定持續(xù)收入的大學(xué)生來(lái)講，用“校園貸”借款，無(wú)疑方便、快捷、門(mén)檻低。網(wǎng)貸平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)的便利滿足資金供求雙方對(duì)理財(cái)或借貸的需求，原本并無(wú)好壞之分。但現(xiàn)如今正在逐漸變味。借款前，門(mén)檻極低，不明示風(fēng)險(xiǎn)，甚至存在交易雙方私下約定，提供裸照便能提升借款額度，借款后，高額利息與不透明收費(fèi)潛伏，若逾期，催債手段無(wú)所不用其極。一些大學(xué)生借新還舊，從少到多，正一步步陷入人為刀俎我為魚(yú)肉的泥淖中。所以，應(yīng)著重加強(qiáng)政府對(duì)校園貸非法貸款的監(jiān)控和管理，健全平臺(tái)建設(shè)和加強(qiáng)管理，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)和金融知識(shí)的教育，學(xué)校完善對(duì)學(xué)生的教育管理內(nèi)容，培養(yǎng)大學(xué)生健康，正確的消費(fèi)觀等幾個(gè)方面采取措施加以解決。關(guān)鍵詞：大學(xué)生；校園金融；風(fēng)險(xiǎn)PAGE7目錄TOC\o"1-3"\f\h\u一、校園貸的法律性質(zhì)及現(xiàn)狀分析 2（一）校園貸的法律性質(zhì) 2（二）校園貸的現(xiàn)狀 2二、校園貸帶來(lái)的潛在危害及產(chǎn)生的問(wèn)題 3（一）校園貸的現(xiàn)狀 3（二）校園貸帶來(lái)的潛在危害及產(chǎn)生的問(wèn)題 4三、校園貸危害產(chǎn)生的原因 4（一）缺乏監(jiān)管主體和必要監(jiān)管 4（二）p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自身管理不健全 5四、校園貸法律監(jiān)管的完善對(duì)策 6（一）加強(qiáng)政府對(duì)校園貸非法貸款的監(jiān)控和管理 6（二）健全校園貸款平臺(tái)建設(shè)和加強(qiáng)管理 6（三）加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)和金融知識(shí)的教育 7小結(jié) 7

一、校園貸的法律性質(zhì)及現(xiàn)狀分析（一）校園貸的法律性質(zhì)校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。用此來(lái)該界定學(xué)生借貸問(wèn)題，顯得單薄。應(yīng)明確借貸關(guān)系形成的基礎(chǔ)性條件，借貸主體屬性客觀存在的關(guān)鍵性外在因素，問(wèn)題產(chǎn)生的矛盾沖突點(diǎn)所在。借貸主體，分為借款主體和貸出主體。借款主體，是在校大學(xué)生，從有關(guān)網(wǎng)站資料看，基本涵蓋所有的層次和類(lèi)型的在校大學(xué)生如大專貸、本科貸、研究生貸，成人教育貸、名校貸等。但在校大學(xué)生具有法律意義和實(shí)際能力錯(cuò)位性。在校大學(xué)生，基本都年滿十八周歲，已經(jīng)是法律意義上的具有完全民事行為能力的社會(huì)公民大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)需多些理性[J].時(shí)代金融，2015，34：9.大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)需多些理性[J].時(shí)代金融，2015，34：9.貸出主體，是民間資本。從現(xiàn)有參與大學(xué)生借貸的經(jīng)營(yíng)者主體看，主要有消費(fèi)金融公司、電商企業(yè)、p2p平臺(tái)、分期購(gòu)物平臺(tái)等，甚至有地下錢(qián)莊。他們?yōu)樵谛４髮W(xué)生或提供現(xiàn)金，或提供商品，滿足在校大學(xué)生的各種形式的消費(fèi)性需求。無(wú)論是消費(fèi)金融公司、電商企業(yè)、或各種平臺(tái)，他們的經(jīng)營(yíng)者主體或資本屬性，都是非國(guó)有的，即民營(yíng)性為其主要特征。在校大學(xué)生與民營(yíng)資本或公司之間形成的校園貸，實(shí)質(zhì)是一種民間借貸關(guān)系。（二）校園貸的現(xiàn)狀大學(xué)生貸款也逐漸成為各大網(wǎng)絡(luò)貸款公司開(kāi)拓大學(xué)生客戶群的主推服務(wù)。大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)、分期付款消費(fèi)、教育培訓(xùn)等各方面的消費(fèi)開(kāi)支使大學(xué)生成為無(wú)固定收入的高消費(fèi)人群，使他們對(duì)貸款服務(wù)有很強(qiáng)烈的需求。大學(xué)生校園貸款平臺(tái)有人人貸、分期樂(lè)、陸金所等等。校園貸款是二零一三年出現(xiàn)的一種在線貸款模式。早在2013年，大學(xué)生的消費(fèi)信貸進(jìn)入探索階段，在一兩年內(nèi)引入了重要的電子商務(wù)和資本配置。根據(jù)易觀智庫(kù)的2017年1月報(bào)告，主要模式是為大學(xué)生提供階段性消費(fèi)貸款或小額現(xiàn)金貸款，以收取分期付款或利息收入，該報(bào)告基于2600多萬(wàn)學(xué)生二零一六年在學(xué)校，以及每個(gè)人的年度分期付款，預(yù)計(jì)消費(fèi)5000元，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模將近達(dá)到1000億元李玉珍.互聯(lián)網(wǎng)金融體制下金融監(jiān)管的創(chuàng)新李玉珍.互聯(lián)網(wǎng)金融體制下金融監(jiān)管的創(chuàng)新——以大學(xué)生網(wǎng)貸為例分析[J].法制博覽，2016，19：117-118.近年來(lái)，“校園貸”在我國(guó)各大高校內(nèi)快速推廣與普及，確實(shí)緩解了一些家庭困難或者急需資金購(gòu)買(mǎi)學(xué)習(xí)用品學(xué)生的燃眉之急，有利于大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)或順利投入創(chuàng)業(yè)；高校學(xué)生是未來(lái)潛在的主流消費(fèi)群體，為他們提供安全、適宜的信用消費(fèi)信用貸款，有助于在高校學(xué)生中逐步培養(yǎng)起成熟、理性的消費(fèi)意識(shí)和信用觀念。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)追求合理的利潤(rùn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的天性，“校園貸”出發(fā)點(diǎn)是好的，主要看借貸雙方如何運(yùn)用它與利用它。在這個(gè)階段支持中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的目標(biāo)，是發(fā)展“普惠金融”，但是，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)金融被少數(shù)肆無(wú)忌憚的人濫用來(lái)謀取利潤(rùn)時(shí)，我們法律從業(yè)者就應(yīng)當(dāng)反思這項(xiàng)制度的漏洞與合理性。在西方等法治國(guó)家，除了以國(guó)家名義發(fā)放的助學(xué)貸款給高校學(xué)生作為學(xué)費(fèi)或者基本生活費(fèi)以外，幾乎沒(méi)有企業(yè)與平臺(tái)愿意給高校學(xué)生發(fā)放消費(fèi)貸款的，主要原因是貸款壞賬率非常高，而他們企業(yè)與平臺(tái)也不能強(qiáng)行逼債，而在我國(guó)，現(xiàn)階段高校校園關(guān)于“校園貸”的廣告“漫天飛”，更為嚴(yán)重的是有些平臺(tái)為了拓展業(yè)務(wù)招收一些高校學(xué)生作為銷(xiāo)售人員。目前，這些針對(duì)學(xué)生群體發(fā)放的貸款途徑有三種:一種是學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)，滿足大學(xué)生購(gòu)物需求，比如趣分期、任分期等;其次是單純的P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)。比如投投貸、名校貸等;另一種則是由阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)里面提供的“白條”等信貸類(lèi)服務(wù)。身為一種較新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，校園貸款能夠達(dá)到了學(xué)生的需求。并且，以分期貸款，以及消費(fèi)貸款為核心的校園貸款發(fā)展不標(biāo)準(zhǔn)，影響了校園秩序。近日，教育部清晰表示，相應(yīng)高校都構(gòu)建了校園網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)控機(jī)制，以及實(shí)時(shí)預(yù)警體系，構(gòu)建了不良的網(wǎng)絡(luò)響應(yīng)，以及處置體系。二、校園貸帶來(lái)的潛在危害及產(chǎn)生的問(wèn)題（一）校園貸的現(xiàn)狀近些年來(lái)，由于受經(jīng)濟(jì)利益的推動(dòng)同時(shí)伴隨著個(gè)人消費(fèi)信貸的不斷發(fā)展，校園消費(fèi)信貸進(jìn)入大學(xué)生的生活。大學(xué)生使用“校園貸”的人數(shù)逐年增多，顯然校園貸成為了高校學(xué)生在消費(fèi)市場(chǎng)中的“新寵”?！靶@貸”是一種新鮮的模式，它以其“先消費(fèi)后買(mǎi)單”的形式吸引著越來(lái)越多的大學(xué)生關(guān)注，然而在這種物質(zhì)誘惑的驅(qū)動(dòng)下由于大學(xué)生對(duì)于借貸金融方面的知識(shí)不夠了解，理財(cái)投資意識(shí)淡薄，超前消費(fèi)的心理空前壯大，從而促進(jìn)了校園貸市場(chǎng)的發(fā)展，校園貸本意是通過(guò)資本的合理流動(dòng)，來(lái)解決大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和自我提升過(guò)程中的資金不足問(wèn)題。但因?yàn)楸O(jiān)管不當(dāng)，管理規(guī)則的缺失，再加之大學(xué)生本身消費(fèi)觀念扭曲等相應(yīng)因素，校園貸款的混亂實(shí)際上已經(jīng)將大學(xué)生的支持轉(zhuǎn)化為壓榨，廣泛的新聞報(bào)道校園貸生活的彌亂現(xiàn)象，此前新聞報(bào)道某大學(xué)生因不堪網(wǎng)絡(luò)貸款重負(fù)跳樓自殺的極端案例把“校園貸”推上了輿論的風(fēng)口浪尖。隨著借款金額的升高、借款平臺(tái)的增多、每月生活費(fèi)的下降，在還款方面不容樂(lè)觀，學(xué)生更容易出現(xiàn)校園貸還不清，陷入困境，甚至自暴自棄。有的學(xué)生面對(duì)還不起的局面選擇“以后有錢(qián)再還”、“實(shí)在不行就借新還舊”、“還沒(méi)打算還，貸款信息是假的，反正也找不到我”的解決辦法。這種拆東墻補(bǔ)西墻的方式，極易演化成“越滾越多”的情況，嚴(yán)重的甚至?xí)l(fā)悲劇畢志強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)思維下大學(xué)生分期服務(wù)平臺(tái)創(chuàng)建研究[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2016，12：107-108.畢志強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)思維下大學(xué)生分期服務(wù)平臺(tái)創(chuàng)建研究[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2016，12：107-108.（二）校園貸帶來(lái)的潛在危害及產(chǎn)生的問(wèn)題當(dāng)今社會(huì)是物質(zhì)與欲望噴薄的社會(huì)，人們的投資意識(shí)，購(gòu)買(mǎi)意識(shí)不僅僅滿足于計(jì)劃消費(fèi)，捂著錢(qián)包過(guò)日子的時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返，信用卡的出現(xiàn)很大程度上解決了一部分人的煩惱，可是作為學(xué)生群體的我們卻處于不夠資格辦理高額度信用卡和一心想超前消費(fèi)的矛盾中。有問(wèn)題就有辦法，一個(gè)新型名詞出現(xiàn)了，校園貸。顧名思義，就是校園貸款。通過(guò)比銀行更低的利息，更高的貸款額度，簡(jiǎn)單的申請(qǐng)手續(xù)，簡(jiǎn)單快捷的還款流程在一夜之間如星星之火一般在校園中傳播開(kāi)來(lái)。學(xué)生們也紛紛加入到先享受再吃土的行列中。同時(shí)大學(xué)生的非理性消費(fèi)和缺乏風(fēng)控防范意識(shí)以及政府部門(mén)對(duì)校園貸監(jiān)管處于盲區(qū)，導(dǎo)致了校園貸亂象產(chǎn)生的原因。三、校園貸危害產(chǎn)生的原因（一）缺乏監(jiān)管主體和必要監(jiān)管一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段P2P學(xué)生貸款在線貸款平臺(tái)根據(jù)產(chǎn)品類(lèi)型可分為三類(lèi)：學(xué)費(fèi)貸款平臺(tái)，學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款平臺(tái)，以及學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)。學(xué)生消費(fèi)平臺(tái)進(jìn)展迅速，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高。主要是因?yàn)椋海?）P2P行業(yè)監(jiān)管不當(dāng)，平臺(tái)資質(zhì)不平衡，審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)低，貸款相對(duì)簡(jiǎn)單。對(duì)于學(xué)生貸款，現(xiàn)階段大部分平臺(tái)僅僅需利于學(xué)籍證明，視頻證明，家長(zhǎng)信息，以及個(gè)人身份證件，就能夠取得一千到上萬(wàn)元不等的貸款。有些平臺(tái)還存不要求學(xué)生提供財(cái)務(wù)證書(shū)，只需要他們有身份證，以及學(xué)生證。但是，還款期相對(duì)自由，學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。所以，存在很大的違約性，而且這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)揮了“只要有本科教育就能夠申請(qǐng)貸款，最低5萬(wàn)”就能夠吸引學(xué)生目光，讓同學(xué)通過(guò)現(xiàn)階段在線上不發(fā)達(dá)的漏洞貸款信用體系拆分，利于多種平臺(tái)借貸，彌補(bǔ)借貸漏洞;越來(lái)越多的騙子通過(guò)大學(xué)生賺快錢(qián)的欲望，承諾中介費(fèi)用，誘騙學(xué)生貸款后消失。結(jié)果，學(xué)生不能還清借款最后選擇離開(kāi)選擇，甚至是自殺，導(dǎo)致新的社會(huì)問(wèn)題王東靜，張社爭(zhēng).大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理探析[J].榆林學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，04：97-100.。（2）借款利率比較高，還款壓力相對(duì)高。借款人的成本通常由三個(gè)方面組成：貸款利率，中介費(fèi)，以及P2P網(wǎng)站管理費(fèi)。在大部分帶來(lái)分期消費(fèi)平臺(tái)的高校中，年化利率將近19個(gè)百分點(diǎn)。由于服務(wù)費(fèi)等一定的費(fèi)用，總利率甚至達(dá)到20個(gè)百分點(diǎn)，大大超過(guò)了銀行利率，但是學(xué)生并沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，貸款不是物質(zhì)抵押貸款，這種滾動(dòng)利潤(rùn)的方式最后也只有轉(zhuǎn)移給學(xué)生家長(zhǎng)，間接提升了家庭經(jīng)濟(jì)壓力。（3）大學(xué)生的誠(chéng)信問(wèn)題。一是，如上所述，大學(xué)生還款的水平還需增強(qiáng)。其次，大學(xué)生的還款觀念有待提升。學(xué)生貸款僅用作示例?，F(xiàn)階段的助學(xué)貸款是長(zhǎng)期虧損，壞賬率將近8個(gè)百分點(diǎn)，已成為政策性虧損項(xiàng)目?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款也面對(duì)著壞賬的危機(jī)，這不但危害了P2P平臺(tái)的利益，并且，還存在信用歷史不利的情況，影響了大學(xué)生未來(lái)辦理信用卡，或是申請(qǐng)貸款。（4）個(gè)人信息泄漏。在這個(gè)階段，P2P平臺(tái)沒(méi)有科學(xué)的監(jiān)督。大部門(mén)平臺(tái)僅僅是注冊(cè)，并登錄就能夠自由查看借款人的一些信息。這些信息很容易被非法分子盜用;還有這個(gè)不正規(guī)的P2P平臺(tái)也會(huì)故意采集，以及打包借用信息，以供銷(xiāo)售，導(dǎo)致學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)。（5）擴(kuò)大消費(fèi)者的欲望，并推動(dòng)了攀比的風(fēng)氣。大學(xué)生最初對(duì)電子產(chǎn)品的尖端消費(fèi)感到好奇，而資金來(lái)源很容易在這種消費(fèi)上提升，反過(guò)來(lái)又引起了學(xué)生的競(jìng)爭(zhēng)比例，影響了校園良好的氛圍王東靜，張社爭(zhēng).大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理探析[J].榆林學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，04：97-100.張會(huì)彪，王立，鐘成春.對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸融資等非理性金融行為風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查分析——對(duì)195名在校生的專題調(diào)查[J].黑龍江金融，2016，06：51-52.（二）p2p網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自身管理不健全在我國(guó)目前網(wǎng)貸作為一個(gè)新興的市場(chǎng)，缺乏政府有效監(jiān)管與行業(yè)自律，而大學(xué)生由于缺乏必要的金融知識(shí)及身心發(fā)育的未成熟期，誘餌公司的“零首付”和“零利息”誘餌的優(yōu)勢(shì)很容易被吸引。所以，網(wǎng)上貸款易于申請(qǐng)，程序簡(jiǎn)單，提供貸款快速推進(jìn)，為大學(xué)生創(chuàng)了便利。但是，卻也有可能讓他們陷入難以自拔的“高利貸”的陷阱，從而導(dǎo)致出現(xiàn)一系列問(wèn)題使大學(xué)生盲目攀比的心理日益膨脹，大學(xué)生因?yàn)槌錾淼貐^(qū)、家庭背景等的不同經(jīng)濟(jì)條件難免會(huì)高低不等，其消費(fèi)水平自然也會(huì)不同。處于世界觀和人生觀尚未完全健全穩(wěn)定的大學(xué)生，很容易形成盲目的攀比心理。大學(xué)生生活消費(fèi)主要依靠父母供應(yīng)又很難辦理信用卡時(shí)，他們的消費(fèi)一定程度上會(huì)受到限制，若是很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)利于“零首付”“零利息”“最快3分鐘到賬”等幌子向他們進(jìn)攻，他們很容易被吸引而貸款，進(jìn)而更推動(dòng)了其攀比，以及享受心理林麗群.網(wǎng)貸視域下當(dāng)代大學(xué)生科學(xué)消費(fèi)觀培育探究[J].長(zhǎng)江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，03：48-50.。按照相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)可知，在校大學(xué)生借款消費(fèi)的物品主要是手機(jī)、電腦等科技產(chǎn)品，除了數(shù)碼產(chǎn)品，游玩、衣物、餐飲等一樣是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借款分期的核心消費(fèi)部分林麗群.網(wǎng)貸視域下當(dāng)代大學(xué)生科學(xué)消費(fèi)觀培育探究[J].長(zhǎng)江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，03：48-50.超前消費(fèi)影響著大學(xué)生的學(xué)術(shù)，以及未來(lái)，在線高校網(wǎng)上貸款購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻低為大學(xué)生超越消費(fèi)和奢侈消費(fèi)提供了平臺(tái)。但是，很多人都不理智，甚至欠債，影響他們的學(xué)習(xí)。此外，若是逾期未發(fā)生，將影響銀行大學(xué)生的個(gè)人信用信息，并且也面臨被告的危機(jī)。大學(xué)生目前還屬于沒(méi)有收入來(lái)源地群體。有平臺(tái)愿意提供貸款是好事，但并不鼓勵(lì)學(xué)生們過(guò)度消費(fèi)，畢竟當(dāng)前其還沒(méi)有收入來(lái)源。大學(xué)生在合理控制消費(fèi)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該好好利用平臺(tái)，培養(yǎng)自己的理財(cái)觀念。加重父母負(fù)擔(dān)，網(wǎng)貸雖然是大學(xué)生自己的行為與其父母家庭無(wú)關(guān)，本意是為了減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但目前我國(guó)的絕大部分大學(xué)生除了依靠父母基本上沒(méi)有其他生活來(lái)源，一些大學(xué)生網(wǎng)貸后，不能按期還貸，平臺(tái)可以就通過(guò)上門(mén)催收等方式追回貸款，學(xué)生本身也怕逾期還款對(duì)自己未來(lái)前途及個(gè)人信譽(yù)名聲造成影響，最后還是求助父母為其還貸款，這樣不僅加重了父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)其家庭也是一種傷害。網(wǎng)貸除了縱容學(xué)生的非理性過(guò)度消費(fèi)，還讓有些貧困家庭承擔(dān)原本無(wú)力承擔(dān)的壓力。四、校園貸法律監(jiān)管的完善對(duì)策（一）加強(qiáng)政府對(duì)校園貸非法貸款的監(jiān)控和管理面對(duì)亂象叢生的借貸現(xiàn)象，借貸平臺(tái)盲目借貸，借貸人無(wú)能力償還或故意拖欠金額引發(fā)的一系列自殺、裸條、失聯(lián)等現(xiàn)象政府部門(mén)絕對(duì)不能坐視不管。監(jiān)管部門(mén)一定要在借貸平臺(tái)催款方式上加以管理，暴力、威脅、恐嚇式的催債方式都應(yīng)該杜絕。政府有必要對(duì)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)展開(kāi)分析。在調(diào)查的前提下，政府需要改進(jìn)政策，立法，以及監(jiān)督，并將其納入市場(chǎng)管理范圍。政府應(yīng)優(yōu)化指導(dǎo)，以及管理。堅(jiān)決取締高利貸貸款平臺(tái)，避免對(duì)學(xué)生的生活，以及學(xué)習(xí)帶來(lái)不良影響，乃至于導(dǎo)致災(zāi)難。政策，法律，以及市場(chǎng)監(jiān)管需要一致管理，以實(shí)現(xiàn)和諧的校園金融市場(chǎng)環(huán)境。（二）健全校園貸款平臺(tái)建設(shè)和加強(qiáng)管理P2P平臺(tái)一是要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)監(jiān)督，嚴(yán)格使用者身份的審計(jì)，實(shí)行實(shí)名制，并且展開(kāi)用戶信用評(píng)級(jí)，建立黑名單，揭露逾期學(xué)生，增強(qiáng)信息公開(kāi)度;其次要優(yōu)化行業(yè)協(xié)作，以及自律，設(shè)置自有權(quán)限，對(duì)第三方平臺(tái)體現(xiàn)中介的功能，多樣化借款人的資金，以更多地利用資金或建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以保障高校借款人本金，以及利益的安全。另外，它還對(duì)于大學(xué)生的償還水平，以及抗壓水平，P2P平臺(tái)能夠把學(xué)生貸款限制在小額信貸范圍內(nèi)，并和學(xué)校協(xié)作，識(shí)別學(xué)生的真實(shí)信息并分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。相應(yīng)的利率，以及金額用于相應(yīng)類(lèi)型的貸款：例如，使用與學(xué)生校園卡相關(guān)的貸款低利率，以及低金額只能用于個(gè)人學(xué)校消費(fèi);銀行卡綁定的貸款采用中，小額貸款，可用于所有個(gè)人消費(fèi)，以及取現(xiàn);商業(yè)貸款能夠申請(qǐng)更多，以及更長(zhǎng)期的貸款。但是，利率較高，并且有必要學(xué)校的證明;還款和用戶還款幫助系統(tǒng)，利用“商業(yè)伙伴平臺(tái)”提供社交工作的學(xué)生，以幫助其還款成靜敏.網(wǎng)貸背景下大學(xué)生心理健康教育探析[J].亞太教育，2016，24：256-257.成靜敏.網(wǎng)貸背景下大學(xué)生心理健康教育探析[J].亞太教育，2016，24：256-257.構(gòu)建嚴(yán)格的審查體系，以及催收體系。與傳統(tǒng)銀行比較，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管負(fù)擔(dān)相對(duì)小，優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域更多側(cè)重于小微公司，資源配置，以及重點(diǎn)有所區(qū)別。所以，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要慢慢構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶彶轶w系，以及收集體系。若是我們的研究結(jié)果可見(jiàn)借款人的信用評(píng)分，以及個(gè)人審計(jì)數(shù)據(jù)是貸款人借鑒的主要原因，它將對(duì)借貸結(jié)果產(chǎn)生關(guān)鍵的影響。這就需要平臺(tái)在數(shù)據(jù)認(rèn)證環(huán)節(jié)中，構(gòu)建嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍梭w系，防止借款人偽造，盡量減少信息不對(duì)稱造成的危害，更好地為用戶服務(wù)。另外，健全催收體系，降低平臺(tái)違約率，更有助于平臺(tái)的健康和諧進(jìn)展。（三）加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)和金融知識(shí)的教育P2P借貸平臺(tái)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外開(kāi)展，必須定位準(zhǔn)確，不能稱其為金融機(jī)構(gòu)，而應(yīng)該稱之為金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在開(kāi)展金融相關(guān)創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)小心翼翼地排查和防控法律風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)首先必須堅(jiān)持“三不”原則：一不吸存，二不放貸，三不擔(dān)保。其次，要自覺(jué)規(guī)范產(chǎn)品研發(fā)和銷(xiāo)售推廣行為，盡量不要引發(fā)輿論過(guò)多關(guān)注，不要推出有爭(zhēng)議的所謂理財(cái)計(jì)劃或債權(quán)轉(zhuǎn)讓包等產(chǎn)品，確保不觸法律紅線，不突破政策底線，嚴(yán)守民間借貸界線。再次，P2P微金融還應(yīng)注意對(duì)金融消費(fèi)者信息隱私的保護(hù)，防止合同詐騙。加強(qiáng)對(duì)投資者的教育，要引導(dǎo)其理性看待投資，以更平和、更穩(wěn)健的心態(tài)去投資理財(cái)李剛，麻清皓.大學(xué)生網(wǎng)貸評(píng)述[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2016，18：72-73.李剛，麻清皓.大學(xué)生網(wǎng)貸評(píng)述[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2016，18：72-73.小結(jié)大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)作為現(xiàn)代金融發(fā)展的產(chǎn)物，是眾多金融人的汗水、智慧的結(jié)晶，成為了我國(guó)金融領(lǐng)域一塊不可缺少的