個人理財?shù)谑?接第十五章)

8、不喪失價值條款〔Non-forfeiturebenefits〕產(chǎn)生于現(xiàn)金價值是投保人不可剝奪的資產(chǎn)權(quán)益主要選擇(benefitoptions)：–退保并領取退保金〔cashsurrender)–展期定期〔extendedterm〕–減額交清〔reducedpaid-up)自動選擇〔保單內(nèi)的缺省規(guī)定〕–自動墊交保費或展期定期不喪失價值利益的表達——例：某終身保單價值利益表9、保單貸款條款是投保人的權(quán)益特點：無須審查，所貸款項可還可不還貸款金額：現(xiàn)金價值的固定比例或小于“現(xiàn)金價值與到期利息之差〞的整數(shù)主旨：暫時運用〔假設過于廣泛不利于維持保單效能〕10、保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓絕對轉(zhuǎn)讓：將保單一切權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個新的一切人〔英美國家較常見〕；相對轉(zhuǎn)讓：受讓人僅獲得保單的部分權(quán)益，如保單的質(zhì)押轉(zhuǎn)讓；保單的質(zhì)押轉(zhuǎn)讓：–暫時的有條件的轉(zhuǎn)讓–質(zhì)押債務人是生存和身故受害人–轉(zhuǎn)讓條件、轉(zhuǎn)讓份額及金額是經(jīng)過批單或背書記錄–在以他人為被保險人且有死亡保證時，必需由被保險人贊同–不得影響不可吊銷受害人的利益11、附加條款〔附加險〕——含義附加險是一種附加于主險的保險–從屬于主合同〔主保單〕–不能單獨存在附加合同有單獨的期限〔通常短于主險〕、保險責任、責任免除、保險費、保險金額等。附加條款(附加險)——常見種類保費豁免：殘疾時豁免保費殘疾收入保證不測損傷〔死亡或殘疾〕定期人壽醫(yī)療費用附加條款(附加險)——生前給付商定允許被保險人在其生前部分領取死亡保險金生前領取的條件：–預期壽命即將終止〔180或360天內(nèi)〕不適用生前給付的范圍：–曾經(jīng)動用過此項權(quán)益–減額交清–定期死亡保險總結(jié)：人壽保險的特性保證性是最大的特性保單的技術(shù)規(guī)定較多人壽保險是一種長期性產(chǎn)品流動性比較差保單可以作多種用途四、不測、財富與責任保險不測損傷保險財富與責任保險個人與家庭常見的財富與責任保險〔一〕不測損傷保險不測損傷保險定義與主要概念不測損傷保險的種類不測損傷保險的內(nèi)容1、不測損傷保險定義與主要概念不測損傷保險的含義不測損傷保險的構(gòu)成要件不測損傷保險的含義被保險人在保險有效期間，因遭遇非本意的、外來的〔非身體內(nèi)部緣由〕、忽然的不測事故，致使其身體蒙受損傷而殘疾或死亡時，保險人按照合同商定給付保險金的保險。不測損傷的發(fā)生是被保險人事先沒有預見到的；或者，損傷的發(fā)生違背了被保險人的客觀志愿：–被保險人預見到損傷即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不能夠采取措施防止；–被保險人已預見到損傷即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施防止，但由于法律上或職責上的規(guī)定，不能躲避。損傷損傷緣由–是指直接呵斥被保險人損傷的被保險人身體之外的緣由–例如：器械損傷、自然損傷、化學損傷、動物損傷等損傷對象–只需致害物損害的對象是被保險人的身體，才構(gòu)成損傷–對被保險人精神上或權(quán)益上的損傷，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、聲譽權(quán)等，均不能構(gòu)成保險所指的損傷損傷現(xiàn)實–呵斥的后果2、不測損傷保險的種類按保險責任分類按保險危險分類按保險期限分類按保險責任分類不測損傷死亡傷殘保險不測損傷醫(yī)療費用保險不測損傷停工〔誤工〕保險不測損傷保險最根本的保證工程包括：–死亡給付。被保險人因蒙受不測損傷呵斥死亡時，保險人給付死亡保險金。–傷殘給付。被保險人因蒙受不測損傷呵斥殘疾時，保險人給付殘疾保險金。不測死亡給付和不測傷殘給付是不測損傷保險的根本責任，其派生責任包括醫(yī)療費用給付、誤工給付等責任。按保險危險分類普通不測損傷保險特定不測損傷保險–針對特定風險，如交通工具不測損傷保險、民用燃氣不測損傷保險等。按保險期限分類一年期不測損傷保險極短期不測損傷保險多年期不測損傷保險3、不測損傷保險的內(nèi)容

不測損傷保險的保險責任不測損傷保險的責任免除不測損傷保險的給付方式不測損傷保險的保險責任——條款例如第×條保險責任在本合同保險責任有效期間內(nèi)，被保險人蒙受不測損傷，本公司依以下商定給付保險金：一、被保險人自不測損傷發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一緣由死亡的，本公司按保險金額給付死亡保險金。二、被保險人自不測損傷發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一緣由身體殘疾的，本公司根據(jù)中國人民銀行1998年制定的<人身保險殘疾程度與保險金給付比例表>的規(guī)定，按保險金額及該項殘疾所對應的給付比例給付殘疾保險金。如治療仍未終了的，按第180日的身體情況進展殘疾鑒定，并據(jù)此給付殘疾保險金。被保險人因同一不測損傷呵斥1項以上身體殘疾時，本公司給付對應項殘疾保險金之和。但不同殘疾工程屬于同一手或同一足時，本公司僅給付其中1項殘疾保險金；如殘疾工程所對應的給付比例不同時，僅給付其中比例較高1項的殘疾保險金。三、本公司所負給付保險金的責任以保險金額為限，1次或累計給付的保險金到達保險金額時，本合同終止。附：人身保險殘疾程度與保險金給付比例表續(xù)表不測損傷保險的責任免除不同的保單會商定不同的“責任免除〞仔細閱讀并了解“責任免除〞是選擇購買保險產(chǎn)品的一個關(guān)鍵步驟。條款例如第×條責任免除因以下情形之一，呵斥被保險人死亡、殘疾的，本公司不負給付保險金責任：一、投保人、受害人對被保險人的故意殺害、損傷；二、被保險人故意犯罪或拒捕；三、被保險人毆斗、醉酒、自殺、故意自傷及服用、吸食、注射毒品；四、被保險人受酒精、毒品、控制藥物的影響而導致的不測；五、被保險人酒后駕駛、無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；六、被保險人流產(chǎn)、分娩；條款例如七、被保險人因整容手術(shù)或其它內(nèi)、外科手術(shù)導致醫(yī)療事故；八、被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；九、被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術(shù)競賽、摔跤競賽、特技扮演、賽馬、賽車等高風險運動；十、被保險人患有艾滋病或感染艾滋病毒〔HIV呈陽性〕期間；十一、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；十二、核爆炸、核輻射或核污染。發(fā)生以上情形，被保險人死亡的，本合同終止，本公司按商定退還未滿期保險費。不測損傷保險的給付方式殘疾保險金＝保險金額×殘疾程度百分率一次不測損傷呵斥被保險人身體假設干部位殘疾：–被保險人因同一不測損傷呵斥1項以上身體殘疾時，給付對應項殘疾保險金之和；–但不同殘疾工程屬于同一手或同一足時，僅給付其中1項殘疾保險金；–如殘疾工程所對應的給付比例不同時，僅給付其中比例較高1項的殘疾保險金。被保險人在保險期限內(nèi)多次蒙受不測損傷：–所負給付保險金的責任以保險金額為限，1次或累計給付的保險金到達保險金額時，合同終止?！捕池敻慌c責任保險定義：以財富及其有關(guān)利益為保險標的的保險。主要種類：–財富損失保險〔PropertyInsurance)–機動車輛保險(AutomobileInsurance)–農(nóng)業(yè)保險(AgricultureInsurance)–責任保險(LiabilityInsurance)–信譽保險(CreditInsurance)–保證保險(Surety/Bond)1、財富保險的定義以財富及其有關(guān)利益為保險標的的保險。舉例：酒店可保風險：財富險與機器損壞、營業(yè)中斷〔Businessinterruption/LossofProfit)不可保風險：未來客源下降/聲譽損失2、財富保險——主要種類有形財富：財富保險、運輸工具、貨物運輸工程保險、農(nóng)作物經(jīng)濟收益：信譽保險〔債務〕利潤損失〔因財富損失導致的營業(yè)中斷〕保證保險〔履約、擔?！硴p害賠償責任：責任保險3、責任保險主要類型–職業(yè)責任保險〔professionalliabilities):律師、醫(yī)療責任、董事責任–公眾責任險〔publicliabilities／generalliabilities):酒店、商場、機場–產(chǎn)品責任險〔productliabilities)–雇主責任險〔employer’sliabilities)–第三者責任險〔thirdpartyliabilities):建筑、安裝工程險，機動車輛第三者責任4、責任保險——保險責任保險責任：–侵權(quán)責任：過失〔忽略〕呵斥對他人的侵權(quán)：例如損害賠償責任與人身損傷責任–違約責任：按照法律或法律原那么產(chǎn)生的責任：例如雇主責任、緊急避險責任免除–故意行為、違法違規(guī)行為〔三〕個人與家庭常見的財富與責任保險財富–住房、汽車–金融資產(chǎn)、現(xiàn)金–首飾、藏品–個人名下的消費用品–主要家居用品：電器、家具責任–家庭普通責任：墜落物品、倒塌、觸電–機動車輛行駛產(chǎn)生的責任其他：職業(yè)責任、履約責任〔三〕個人與家庭常見的財富與責任保險家庭財富保險機動車輛保險機動車輛第三者責任險及交強險其他相關(guān)保險產(chǎn)品1、家庭財富保險家庭經(jīng)濟資產(chǎn)：已獲得收入的凝結(jié)–貨幣(包括存款)–有價證券(股票、債券、郵票)–貴重物品(黃金、藝術(shù)品)–汽車、不動產(chǎn)(房屋、裝修、土地)–其他家庭資產(chǎn)(家具、電腦、衣物…)–債務及其他資產(chǎn)權(quán)益–保單現(xiàn)金價值1、家庭財富保險——根本險可保財富：房屋、房屋裝修、室內(nèi)財富〔如電器、家具〕不保財富：珠寶、藏品、相機．．．保險責任：火災、爆炸、自然災禍．．除外責任：地震、海嘯、戰(zhàn)爭．．．1、家庭財富保險——附加險搶盜水暖管爆裂現(xiàn)金及金銀珠寶搶盜租房費用家庭住戶第三者責任——第三者是指家庭成員、雇傭人員、暫住人員以外的人門窗惡意破壞信譽卡盜竊損失1、家庭財富保險家庭財富保證需求的思索要點–財富總額與分項–單個風險的影響–責任風險–自留與承當風險的才干–其他需求〔安心、效力及便利〕2、機動車輛保險根本險：保證被保險人允許的、合格的駕駛員在運用車輛過程中發(fā)生的車輛損失保險責任：火災、爆炸、碰撞、傾覆、外界物體倒塌、空中運轉(zhuǎn)物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落、某些自然災禍等除外責任：自然磨損、自燃、地震、人的行為、貨物搶盜、水淹或涉水行駛、損失后繼續(xù)運用、違法違規(guī)行為等2、機動車輛保險——附加險全車搶盜〔有些公司為根本險〕乘客責任駕駛員座位責任玻璃爆裂自燃新增設備不計免賠率事故善后處置費用3、機動車輛第三者責任險及交強險機動車輛第三者責任險：被保險人或其允許的合格駕駛員在運用保險車輛過程中發(fā)生不測事故，致使第三者蒙受人身傷亡或財富的直接損毀，依法該當由被保險人支付的賠償金額，保險人按照<道路交通事故處置方法>和保險合同的規(guī)定給予賠償。–交強險–商業(yè)性三者險交強險——“機動車交通事故責任強迫保險〞產(chǎn)生根據(jù)：<機動車交通事故責任強迫保險條例><中華人民共和國道路交通平安法>執(zhí)行時間：自2006年7月1日根本含義：對交通事故造本錢車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財富損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娖刃载熑伪ｋU。交強險車輛必需買〔由公安交通管理部門監(jiān)視執(zhí)行〕，并且要履行告知義務；運營“交強險〞的保險公司必需賣；(目前由公司自動懇求運營，但保監(jiān)會有權(quán)要求保險公司運營“交強險〞)；一致定價：950元/年非盈利行為；除受害人故意制造的事故,保險人均應賠償或墊付搶救費用。交強險從2007年7月1日起簽發(fā)的機動車交通事故責任強迫保險保單，按照<機動車交通事故責任強迫保險費率浮動暫行方法>，實行交強險費率與道路交通事故相聯(lián)絡浮動。交強險費率浮動要素及比率交強險——一致責任限額被保險機動車有責任：死亡傷殘賠償限額：110000元人民幣。醫(yī)療費用賠償限額