個體貸款審查要點(授信評審部)

個體運營貸款審查要點授信評審部培訓目的為規(guī)范我行信貸業(yè)務運作，提高信貸業(yè)務調查、審查質量，較好地提升信貸管理程度，根據(jù)目前現(xiàn)行法律法規(guī)、金融制度、產(chǎn)業(yè)政策以及我行信貸制度，以求在調查、審查任務中到達合法性、合規(guī)性。授信評審部根據(jù)總行要求對各支行部信貸人員進展審查要點指點，各信貸人員可以根據(jù)總行信貸有關制度結合本次培訓的信貸業(yè)務審查要點開展業(yè)務。定義個人運營貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的用于借款人流動資金周轉、購置或更新運營設備、支付租賃運營場所租金、商用房裝修等合法消費運營活動的貸款。此類貸款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務運營管理的復雜程度更高。因此，各銀行普通只在經(jīng)濟環(huán)境好，市場潛力大，管理程度高，資產(chǎn)質量好，且個人貸款不良率較低的分支機構中挑選辦理個人運營類貸款的運營機構。懇求條件個人運營貸款的對象為符合銀行個人運營貸款政策的、具有完全民事行為才干的中國公民包括個體工商運營者、獨資企業(yè)/合伙企業(yè)/有限責任公司的主要合伙人或主要自然人股東等。1、年齡在18周歲〔含〕以上、60周歲〔含〕以下，在支行管轄地域范圍內(nèi)有固定住所，具有常住戶口或有效居住證明；2、借款人及其運營實體信譽良好，運營穩(wěn)定；3、相關銀行規(guī)定的其它條件。懇求資料1.借款人及其配偶有效身份證件、戶籍證明、婚姻情況證明原件及復印件；2.經(jīng)年檢的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照原件及復印件；3.個人收入證明，如個人納稅證明、工資收入證明、個人在運營實體的分紅證明、租金收入、在銀行近6個月內(nèi)的存款、國債、基金等金融資產(chǎn)證明；4.能反映借款人或其運營實體近期運營情況的銀行結算賬戶明細或完稅憑證等證明資料；5.抵押房產(chǎn)權屬證明原件及復印件。有權處分人〔包括房產(chǎn)共有人〕贊同抵押的證明文件。6.貸款采用保證方式的，須提供保證人相關資料；7.銀行要求提供的其他資料。辦理流程1、借款人向銀行提出貸款懇求，提交相關資料。2、經(jīng)銀行審批贊同的，借款人和擔保人與銀行簽署借款合同和擔保合同。3、銀行落實貸款條件后，按規(guī)定程序辦理放款手續(xù)，將貸款資金劃入借款人賬戶。4、借款人按期歸還貸款本息。5、貸款結清，到銀行辦理注銷手續(xù)。個體貸款業(yè)務操作流程

我行個貸業(yè)務流程個體貸款業(yè)務操作流程一、客戶懇求：提供借款人及保證人的有關消費運營執(zhí)照原件、收入證明、房屋權屬證明、特殊行業(yè)還須提供消費運營答應證原件；借款人及其配偶有效身份證原件、戶籍證明、夫妻關系證明、擔保人有效身份證原件、財富證明文件；其他需提供的資料。個體貸款業(yè)務操作流程二、受理調查：信貸人員進展調查，撰寫調查報告，各支行〔部〕構成“三崗〞分別，各支行〔部〕權限內(nèi)由支行行長、總經(jīng)理審批；超權限的由支行行長，營業(yè)部總經(jīng)理簽署意見后報市場營銷部復查。個體貸款業(yè)務操作流程三、市場營銷部復查：市場營銷部進展復查，復查人經(jīng)過現(xiàn)場與非現(xiàn)場的調查方式對借款人主體、用途、擔保方式進展調查，經(jīng)會辦贊同后簽署復查意見，遞交授信評審部評審。個體貸款業(yè)務操作流程四、授信評審部審查：授信評審部審查人對貸款資料進展完好性、合法性、合規(guī)性審查，重點審查借款人主體、資產(chǎn)情況、運營情況、貸款用途、資信情況、信譽記錄、授信額度、擔保措施等相關要素。經(jīng)過測算后簽署審查意見。個體貸款業(yè)務操作流程五、貸款授信審批根據(jù)貸款權限，授信評審部、流程審批小組、貸審會、董事會按權限審批。個體貸款業(yè)務操作流程六、用信審批各支行〔部〕根據(jù)授信審批意見完成用信手續(xù)，信貸管理部擔任用信審批。個體貸款業(yè)務操作流程七、簽署合同根據(jù)信貸管理部審批意見，各支行部與借款人面簽<個人擔保借款合同>或<最高額個人擔保借款合同>。個體貸款業(yè)務操作流程八、貸款發(fā)放各支行部綜合柜員根據(jù)貸款資料，與借款人訂立借款借據(jù)，收妥有關貸款資料。個體貸款業(yè)務操作流程九、貸后檢查貸款發(fā)放15日信貸人員進展初次貸后跟蹤檢查，登記檢查記錄。初次貸后檢查重點關注資金流向，以后每季度作一次常規(guī)貸后檢查?！仓傅氖谴箢~貸款〕個體貸款業(yè)務操作流程十、貸款分類貸款發(fā)放15日對貸款進展初次分類確認。以后每季度進展一次五級分類認定。個體貸款業(yè)務操作流程十一、貸款收回貸款到期前10天，信貸人員催收貸款，借款人歸還貸款。個體貸款業(yè)務操作流程十二、整理歸檔按照檔案管理要求將貸款檔案資料整理裝訂歸檔。思索信貸人員在受理調查中該當調查哪些事項呢？？？討論很多人都可以說出許許多多，在這里和大家一同討論。如有缺乏，請各位補充！授信評審部任務由于本人剛到授信評審部時間不久，很多事宜還未理順，在這里我簡單談談本部門對個貸業(yè)務評審思緒，供各位參考，如有不倒，請各位批判指正！一、信貸資料完好性審查

市場營銷部提交授信評審部審批的信貸業(yè)務，須提供信貸根本資料原件或復印件。市場營銷部移交的信貸資料必需完好齊全，授信評審部對貸款資料逐一核對，并對申報資料的完好性進展認定?！惨弧硲┣笕烁踪Y料

1〕借款懇求人合法有效的身份證明〔居民身份證、戶口薄〕。2〕借款懇求人婚姻證明。3〕借款懇求人及配偶<征信系統(tǒng)查詢授權書>及信譽報告。4〕個人借款懇求書。5〕其他相關證照、合同、協(xié)議、發(fā)票等?！捕硴ＹY料

1、保證擔保：1〕保證人為企〔事〕業(yè)法人的，除提供與法人客戶借款懇求人根底資料一樣的信貸資料外，還須按照公司章程出具贊同承當連帶責任保證擔保的合法有效的證明文件〔董事會或股東會決議、貸款擔保承諾書〕〔現(xiàn)已改在用信時提供〕。2〕保證人為自然人的，需提供與個人客戶借款懇求人根底資料除〔2〕以外的信貸資料。〔二〕擔保資料

2、抵押擔保：1〕有處分權人贊同抵押的合法有效證明文件。以第三方企〔事〕業(yè)法人財富設置抵押的，抵押人除提供與法人客戶借款懇求人根底資料一樣的信貸資料外，還須按照公司章程出具贊同抵押擔保的董事會或股東會決議及承諾書〔現(xiàn)已改在用信時提供〕；以第三方個人財富設置抵押的，需提供抵押人及財富共有人的合法有效身份證明〔居民身份證、戶口薄〕和婚姻證明。2〕抵押物產(chǎn)權證明。3〕抵押物價值確認文件或評價報告。二、懇求人根本情況審查

授信評審部按照法律法規(guī)、信貸管理制度，審查信貸業(yè)務根底資料，確認懇求人資料的完好性，各支行部調查、審查、審批程序合法性，然后對懇求人進展進一步審查。〔一〕懇求人主體資歷合法性審查

1、合法主體必備的證明文件個人運營類貸款。應提供：一、<個體工商戶營業(yè)執(zhí)照>、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照原件及復印件等有權部門出具的證明文件。如是參暗股運營的應由參股企業(yè)出具相關證明或由信貸人員現(xiàn)場調查取證?！步杩钊嗽敲瓷蠟槠溥\營企業(yè)的主要一切人，且運營企業(yè)具有一定盈利才干〕二、個人或家庭資產(chǎn)證明，包括：銀行存款、房產(chǎn)、車輛、大件設備、有價證券等有效資產(chǎn)。三、.個人收入證明，如個人納稅證明、工資薪金證明、個人在運營實體的分紅證明、租金收入、在我行或他行近6個月內(nèi)的存款記錄、國債、基金等平均金融資產(chǎn)證明等。四、能反映借款人或其運營實體近期運營情況的銀行結算賬戶明細或完稅憑證等證明資料。上述文件正、副均為原件，有同等法律效能；復印件與原件核對后，由信貸人員加蓋印章可作為證明文件。

〔一〕懇求人主體資歷合法性審查

2、主體資歷合法性審查須留意的幾個問題1〕借款人提供的<營業(yè)執(zhí)照>能否有效、能否該當在主管部門規(guī)定的期限內(nèi)進展年檢。被吊銷、注銷、聲明作廢的<營業(yè)執(zhí)照>，不能作為有效的主體資歷證明。對新注冊的營業(yè)執(zhí)照也要留意，預防借款人為借款辦理營業(yè)執(zhí)照。2〕懇求的借款用途該當符合法律和政策規(guī)定，不得進犯公共利益和他人的合法權益；該當在其營業(yè)執(zhí)照登記的運營范圍之內(nèi)。3〕借款人有無不良資信記錄和行為記錄。在我行或他行當前有無逾期貸款，征信報告中有無從現(xiàn)6次以上或超越30天的拖欠記錄，有無銀行出具相關證明。4〕個人運營貸款用于企業(yè)的消費運營，除對借款人本身情況加以了解外，還需對借款人運營的企業(yè)的運轉情況進展了解，要求提供企業(yè)相關根底資料及財務報表，并對企業(yè)消費運營、財務情況、行業(yè)情況進展分析，此外還應對該企業(yè)資金運轉情況加以控制，以保證貸款不被挪用。5〕借款人能否存在關聯(lián)企業(yè)，或相互浸透參股等情況。

〔二〕懇求人運營資歷審查

1、行業(yè)特許運營：從事特殊行業(yè)運營的懇求人該當獲得有關行政主管部門頒發(fā)的有效行業(yè)特許運營證明，如：從事食品消費加工的企業(yè)，必需獲得質量技術監(jiān)視部門頒發(fā)的<食品消費答應證>；從事藥品消費的企業(yè)該當獲得所在地所在地省級人民政府藥品監(jiān)視管理部門核發(fā)的<藥品消費答應證>、零售企業(yè)該當獲得所在地所在地省級人民政府藥品監(jiān)視管理部門核發(fā)的<藥品運營答應證>、零售企業(yè)該當獲得所在地所在地省級人民政府藥品監(jiān)視管理部門核發(fā)的<藥品運營答應證>；從事汽車客運企業(yè)，該當獲得縣級以上交通運輸部門核發(fā)的<道路運輸運營答應證>等?！捕硲┣笕诉\營資歷審查2、資質要求：國家對企業(yè)實行資質等級管理的，懇求人該當獲得行業(yè)主管部門核準的有效資質等級證書并按核定的資質等級證書從事運營活動，不得超越資質等級開展運營活動。企業(yè)該當按照規(guī)定參與資質等級年審，年審未經(jīng)過的，不得以原資質等級開展新的運營活動。實行資質等級管理的企業(yè)，主要包括：房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、建筑企業(yè)、公路施工企業(yè)、運輸企業(yè)等?！捕硲┣笕诉\營資歷審查〔三〕股東出資：主要審查驗資報告、當期財務報表和公司章程，重點核實：能否按照公司章程規(guī)定如期足額出資到位，出資方式能否與章程一致，能否存在出資后抽逃資本或經(jīng)過產(chǎn)權變卦需增一切者權益等情況。注冊資金不實的主要風險信號有：1、未發(fā)生股權構造變卦將無形資產(chǎn)評價增值計入實收資本。2、法人股東在公司應收帳款科目有大額掛賬。3、自然人股東在公司有大額借款且?guī)g過長。自然人股東在公司有大額借款且?guī)g過長?！踩硲┣笕诵抛u情況審查

審查懇求人的銀行信譽情況：經(jīng)過人民銀行征信系統(tǒng)報告、我行信貸系統(tǒng)了解懇求人在各金融機構授信及用信情況、還本付息記錄、對外擔保、訴訟情況，判別懇求人整體信譽情況及與我行的協(xié)作情況。審查懇求人的商業(yè)信譽情況：經(jīng)過實地調查或走訪上下游其商業(yè)協(xié)作同伴，了解協(xié)作情況及穩(wěn)定性，注重審查其履約情況及商業(yè)訴訟情況。特別事項懇求人存在以下情形的，按照現(xiàn)行法律法規(guī)，不得提供貸款：消費、運營或投資國家明文制止的產(chǎn)品、工程；違法國家外匯管理規(guī)定的；建立工程按國家規(guī)定該當報有關部門同意而未取的同意文件的；消費運營或投資工程未獲得環(huán)境維護部門答應的；借款人已在同一轄區(qū)內(nèi)其他同級機構獲得貸款的；用貸款進展股本權益性投資的〔國家另有規(guī)定的除外〕；用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機運營的；用于財政性支出；借款人存在“一套人馬，多塊牌子〞且產(chǎn)權不清、管理混亂的；借款人有嚴重違法運營行為的；借款人發(fā)生艱苦訴訟，能夠嚴重影響消費運營活動及償債才干的；套取貸款用于借貸謀取非法收入的等。三、擔保措施審查

〔一〕保證人保證才干審查：經(jīng)過分析保證人近三年和提供保證擔保當期財務情況，判別保證人的保證才干。1、資產(chǎn)規(guī)模與質量：主要從總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)的數(shù)量和質量兩個方面判別保證人代償才干，審查時應留意思索其資產(chǎn)質量、變現(xiàn)才干和凈資產(chǎn)額度；對或有資產(chǎn)特別是對外擔保額度較大的保證人，還要分析其對外擔保質量，判別保證人代償才干。2、長短期償債才干：主要利用資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率等目的分析。3、盈利才干：主要利用銷售利潤率、總資產(chǎn)利潤率等目的分析。4、業(yè)務運營情況：主要分析保證人的運營歷史情況及開展?jié)摿Γㄈ酥卫順嬙炷芊裢晟频取?、信譽記錄情況：保證人帳戶開立情況、征信記錄情況、判別分析保證人履行代償責任的志愿。三、擔保措施審查〔二〕抵押物審查：抵押物的產(chǎn)權能否合法、明晰，抵押物能否有合法的權屬證書，抵押物價值、抵押率確定能否合理等。授信貸款額度審查1、大部分信貸人員對授信額度確實定，都存在疑惑，究竟能貸多少？2、如何確定，按照銀監(jiān)部門要求，授信額度應由貸款風險管理部門來確定，通常抵押貸款各家銀行會根據(jù)不同的抵押物制定不同的抵押率，抵押率就成為貸款的額度。3、個人保證擔保貸款額度又根據(jù)什么來確定呢？〔個人閱歷判別、信貸系統(tǒng)測算還是其他的？〕貸款授信額度審查從我個人來看，經(jīng)過兩個方面相結合來核定貸款授信額度：1、個人凈資產(chǎn)。在受理過程中，對懇求人曾經(jīng)有了初步的了解，根本可以掌握到根本信息，經(jīng)過編制個人資產(chǎn)負債表就能得出懇求人的凈資產(chǎn)，原那么上授信額度不超越個人凈資產(chǎn)的50%。2、運營性現(xiàn)金流。銀行運營的是風險資產(chǎn)，所以更加注重第一還款來源，那么運營性現(xiàn)金流就是貸款風險的保證。測算好第一還款來源就能核定貸款授信額度。對個人運營現(xiàn)金流經(jīng)過編制個人現(xiàn)金流量表測算，原那么上授信額度不超越個人運營現(xiàn)金流的1/3。調查報告審查市場營銷部今年對個體大額貸款調查報告進展了規(guī)范：共分八個段落。各支行部信貸人員大都能按格式化要求撰寫調查報告下面我們一同來看一份基層行上報的運營貸款的調查報告，各個人對照一下，看看是不是存在共同景象。一、借款人的根本情況借款人XXX，男，漢族，初中學歷，出生于XX年X月X日，家住響水某地?，F(xiàn)主要從事工程機械運作。配偶XXX，女，漢族，初中學歷，出生于XX年X月X日，現(xiàn)主要從事超市零售，借款人婚后夫妻感情穩(wěn)定，育有一子一女。固定資產(chǎn)雄厚。經(jīng)懇求人授權并查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，確認借款人信譽記錄良好。存在問題？存在問題對借款人職業(yè)及其配偶運營情況未能表達清楚。借款人從事工程機械運作是什么職業(yè)，配偶運營超市，未將超市根本情況表述到位，如營業(yè)執(zhí)照號碼，能否年檢有效，運營年限，收入利潤等。二、借款人資產(chǎn)負債及收入情況借款人如今某地有門面房一幢，面積約250平方米，價值約60萬元左右。群眾轎車一輛，價值25萬元左右。有發(fā)掘機一臺，價值45萬元左右。在縣城某小區(qū)有套間一套，價值50萬元。其配偶超市現(xiàn)有存貨25萬元左右。流動資金15萬元。其家庭資產(chǎn)總額220萬元。家庭純收入在20萬元左右。截止貸款調查日借款人在他行貸款余額7萬元。存在問題？存在問題1、報告中提到的資產(chǎn)表述不清，如門面房有無產(chǎn)權，建筑年限，房屋構造、房屋價值評價方法等；群眾汽車一輛，未能提供發(fā)票，調查報告中也未提到無購置時間，成新度，經(jīng)過其信譽報揭露現(xiàn)，車貸僅9萬元，按首付30%算，車價僅13萬元，連購置附加稅、保險，估計就15-16萬元之間，價值估價偏高；縣城套間也未闡明面積、購置年限等。2、流動資金15萬元也未能提供相關佐證。3、存貨25萬元也未能提供相關佐證。4、家庭純收入20萬元根據(jù)什么得出。三、借款人消費運營情況及效益分析借款人運營工程機械曾經(jīng)多年，經(jīng)濟效益不斷良好。曾經(jīng)與上下客戶之間建立了良好的協(xié)作關系，每年正常利潤在10萬元。其配偶運營超市，地理位置優(yōu)越，貨種齊全，生意興隆，每年利潤在10萬元，家庭純收入20萬元。存在問題？存在問題該段文字表述過于空洞，過于宏觀，從評審角度來看，未能看出借款人運營情