考慮為微型和小型企業(yè)融資

思索為微型和小型企業(yè)融資

向中國(guó)金融機(jī)構(gòu)引薦的方式

RainerHartel世界銀行中國(guó)代表處目的及背景(1)微型企業(yè)與小企業(yè)〔MSE〕對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和就業(yè)有著重要奉獻(xiàn)缺乏資金是MSE生長(zhǎng)的主要制約要素實(shí)際證明用國(guó)有資本為SME貸款并不勝利國(guó)際閱歷需求商業(yè)運(yùn)作監(jiān)管和信譽(yù)評(píng)價(jià)政策需求修正2024/1/122目的和背景(2)2000年7月世界銀行在IPC運(yùn)轉(zhuǎn)了一個(gè)商業(yè)模型這一方法是在許多新興市場(chǎng)都獲得的勝利根底上建立的雖然入選這一模型的城市是北京，但可以被推行到中國(guó)任何的城市市場(chǎng)。2024/1/123目的與背景(3)業(yè)務(wù)方案書(shū)包括市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)設(shè)置建議財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)在吸引微型企業(yè)融資前先思索小企業(yè)融資2024/1/124中國(guó)MSE市場(chǎng)的根本特點(diǎn)3100萬(wàn)家族企業(yè)平均資本：1萬(wàn)元人民幣平均雇員：2人120萬(wàn)私營(yíng)企業(yè)平均資本:60萬(wàn)元人民幣平均雇員：2人資本超越100萬(wàn)的企業(yè)僅有5萬(wàn)余家雇員超越100人的企業(yè)僅有4000家2024/1/125北京市場(chǎng)的調(diào)查北京的MSE市場(chǎng)有10萬(wàn)家小企業(yè)約30萬(wàn)家個(gè)體戶對(duì)350個(gè)企業(yè)的市場(chǎng)調(diào)查調(diào)查詢卷包括：企業(yè)家業(yè)務(wù)，包括供應(yīng)商和顧客融資渠道2024/1/126微型和小型企業(yè)融資產(chǎn)品的定義微型貸款1,000–30,000人民幣平均7,000人民幣小額貸款30,000–500,000人民幣平均85,000人民幣2024/1/127北京的市場(chǎng)調(diào)查：MSE情況企業(yè)家多在20至40歲多數(shù)遭到初中以上教育半數(shù)以上有從商閱歷多數(shù)在城市里居住3年以上90％以上是個(gè)體戶企業(yè)多數(shù)從事效力和貿(mào)易80％運(yùn)轉(zhuǎn)超越一年70％近來(lái)有所開(kāi)展幾乎都為個(gè)人提供效力2024/1/128北京的市場(chǎng)調(diào)查–MSE企業(yè)融資80%在買(mǎi)賣時(shí)貨到付款70%有銀行存款20%在家里存放現(xiàn)金70%從未得到過(guò)銀行貸款多數(shù)從親友處借款2024/1/129信譽(yù)可信度和目的市場(chǎng)信譽(yù)規(guī)范至少運(yùn)營(yíng)一年以上存貨周轉(zhuǎn):至少每?jī)蓚€(gè)月最低月采購(gòu)額：1500元人民幣目的市場(chǎng)37％的被調(diào)查企業(yè)符合以上三個(gè)信譽(yù)規(guī)范40%被調(diào)查的企業(yè)表示需求信貸北京的MSE目的市場(chǎng)為4.5萬(wàn)家2024/1/1210北京的MSE市場(chǎng)調(diào)查：結(jié)論MSE無(wú)法得到正式信貸缺乏信貸是制約這些企業(yè)開(kāi)展的主要要素大多數(shù)MSE度過(guò)了關(guān)鍵的第一年銀行貸款的審批過(guò)程及產(chǎn)品缺乏以滿足MSE的融資需求銀行需求進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到向有信譽(yù)的儲(chǔ)蓄客戶提供貸款的潛力需求新的商業(yè)方式2024/1/1211為MSE提供商業(yè)貸款的制約控制的最高貸款利率限制了風(fēng)險(xiǎn)價(jià)錢(qián)和管理費(fèi)用迄今為止中國(guó)人民銀行尚未同意足夠的試點(diǎn)利率范圍信貸政策過(guò)多限制了創(chuàng)建新的產(chǎn)品方式MSE客戶無(wú)法到達(dá)所要求的抵押或擔(dān)保條件銀行短少減小對(duì)MSE貸款風(fēng)險(xiǎn)的方法2024/1/1212產(chǎn)品減少風(fēng)險(xiǎn)MSE借貸才干現(xiàn)金余額和貸款期限決議了貸款數(shù)額的大小對(duì)現(xiàn)金的需求決議其大小和期限貸款大小和期限必需反映客戶過(guò)去的運(yùn)營(yíng)情況(漸進(jìn)原那么)貸款大小和期限的添加是建立在其運(yùn)營(yíng)情況上的按月還款方案可以盡早檢查其運(yùn)營(yíng)情況個(gè)別情況下才放寬還貸期只需求有限的文件只需大筆貸款才要求商業(yè)抵押個(gè)人抵押只是進(jìn)展品德上的約束2024/1/1213信譽(yù)技術(shù)降低風(fēng)險(xiǎn)信譽(yù)分析員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查客戶，預(yù)備信譽(yù)、業(yè)務(wù)和現(xiàn)金流分析。信譽(yù)分析員建議適宜客戶需求的貸款數(shù)額和期限信譽(yù)分析員對(duì)客戶償付貸款擔(dān)任信譽(yù)分析員是根據(jù)每月貸款質(zhì)量和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)支付工資由管理嚴(yán)厲的MIS監(jiān)視信譽(yù)分析員和客戶的閱歷情況2024/1/1214建議信譽(yù)部門(mén)的組織構(gòu)造(1)MSE信譽(yù)部門(mén)是獨(dú)立于銀行其他部門(mén)的總經(jīng)理直接向最高的管理層匯報(bào)獨(dú)立的利潤(rùn)中心MSE分支機(jī)構(gòu)只是直接向總部的總經(jīng)理匯報(bào)撥款監(jiān)視員向總經(jīng)理匯報(bào)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)獨(dú)立的辦公室職員需求特殊的技藝和培訓(xùn)2024/1/1215建議信譽(yù)部門(mén)的組織構(gòu)造(2)獨(dú)立的信貸委員會(huì)獲得跨部門(mén)的支持財(cái)務(wù)部和基金部會(huì)計(jì)部法律部門(mén)IT(MIS是獨(dú)立的)其他方案:允許獨(dú)立的效力公司運(yùn)營(yíng)情況決議于職員的收入獨(dú)立雇傭有關(guān)2024/1/1216建議MSE信譽(yù)部門(mén)的組織構(gòu)造(3)2024/1/1217

管理報(bào)告2024/1/1218管理報(bào)告2024/1/1219財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)小型企業(yè)貸款方案平均貸款數(shù)量從RMB10萬(wàn)增長(zhǎng)到第5年的RMB15萬(wàn)〔平均未償付貸款85萬(wàn)〕第5年資產(chǎn)增長(zhǎng)到RMB3億微型企業(yè)貸款方案平均貸款數(shù)額7,000RMB第5年資產(chǎn)增長(zhǎng)到1.2億小型&微型融資方案頭三年小型，后小型&微型第五年資產(chǎn)組合添加到人民幣2億2024/1/1220小型企業(yè)貸款組合的本錢(qián)構(gòu)造2024/1/1221小型企業(yè)方案的利潤(rùn)率2024/1/1222微型企業(yè)貸款組合的本錢(qián)構(gòu)造2024/1/1223微型企業(yè)和微型&小型企業(yè)的利潤(rùn)率2024/1/1224建議銀行應(yīng)檢驗(yàn)貸款方法來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)小企業(yè)客戶逐漸降低規(guī)范的方法應(yīng)該征收除利息外的費(fèi)用小型企業(yè)貸款方案應(yīng)該在微型融資方案之前建議有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該支持在試點(diǎn)根底上的小型和微型融資方案，并收取較高的利率。20