【我國自然人信用權(quán)制度的構(gòu)建路徑3900字】

我國自然人信用權(quán)制度的構(gòu)建路徑目錄TOC\o"1-2"\h\u27256我國自然人信用權(quán)制度的構(gòu)建路徑 131879（一）美國的信用權(quán)制度對我國的借鑒 1156361.美國的信用權(quán)制度 191382.由美國的信用權(quán)制度帶來的啟發(fā) 145323.對我國建立自然人信用征信體系的借鑒 221005（二）自然人的信用權(quán)制度立法完善 2251091.民法典中確立信用權(quán)為獨(dú)立人格權(quán)的必要性 2118222.對完善我國自然人信用權(quán)制度的建議 318179（三）完善自然人信用權(quán)制度的配套措施 4286981.加強(qiáng)自然人信用征信體系的構(gòu)建 464662.構(gòu)建信用信息大數(shù)據(jù)庫 4294243.設(shè)計(jì)制度化的信用評級系統(tǒng) 5243564.增加信用信息透明度 512165.在行政法和刑法中作相應(yīng)補(bǔ)充 5（一）美國的信用權(quán)制度對我國的借鑒1.美國的信用權(quán)制度美國的信用權(quán)制度的完備程度很高，具有發(fā)達(dá)的征信機(jī)構(gòu)，完善的法律體系，并且信用環(huán)境良好。雖然沒有明確規(guī)定信用權(quán)的概念，但美國這個(gè)發(fā)達(dá)國家，其公民對信用權(quán)合法權(quán)益的關(guān)注程度也高，認(rèn)為是每個(gè)人都應(yīng)該享有的權(quán)利。美國在信用權(quán)保護(hù)方面出臺的法律常會隨著經(jīng)濟(jì)、社會的發(fā)展進(jìn)行相應(yīng)的修改和調(diào)整。美國的自然人信用法律體系實(shí)行多層次的立法規(guī)范。包括憲法、聯(lián)邦立法、州法、法院與行業(yè)自律規(guī)章，并針對重要的行業(yè)領(lǐng)域進(jìn)行單獨(dú)立法。美國的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)從1860年就開始建立。征信機(jī)構(gòu)中的信用檔案對于自然人來說是公開可見的，自然人在對自己的信用檔案存在問題時(shí)，可以向征信機(jī)構(gòu)提出異議。美國的信用機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立的私人企業(yè)，接受政府的監(jiān)督而不受政府的操控，具有獨(dú)立性、公正性。每個(gè)企業(yè)都有自身的評判標(biāo)準(zhǔn)來評估自然人的信用等級，且企業(yè)間評估的結(jié)果差異不大。當(dāng)然，這種個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式是與美國的國情有關(guān)的。2.由美國的信用權(quán)制度帶來的啟發(fā)在美國對自然人信用權(quán)的立法上，我們可以看出：政府在監(jiān)管中起到的立法作用沒有那么大，反而將制訂規(guī)范的權(quán)利分配給重要監(jiān)管部門，比如聯(lián)邦貿(mào)易委員會、證券監(jiān)管委員會等，但這些部門沒有獨(dú)立的監(jiān)管權(quán)力。因此，美國在保護(hù)自然人信用權(quán)的同時(shí)，也避免了政府對自然人生活的過多干涉。美國針對不同領(lǐng)域行業(yè)單獨(dú)立法，政府輔助進(jìn)行監(jiān)督和管理，且行業(yè)協(xié)會具有高度的自律感，久而久之，行業(yè)內(nèi)部也形成了自我規(guī)范的優(yōu)良風(fēng)尚。美國的行業(yè)自律配合政府監(jiān)督和司法救濟(jì)，能夠更全面的保障公民的信用權(quán)。美國實(shí)行的多層次的立法模式會給自然人提供完整的信用權(quán)保護(hù)及保障體系，會給予自然人在信用權(quán)方面的全面保護(hù)。美國還強(qiáng)調(diào)信用信息分享的重要性，希望促進(jìn)信息的不斷流動以帶來促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。而且美國對信息流轉(zhuǎn)的每個(gè)環(huán)節(jié)也做了很細(xì)致的規(guī)范。對于信息采集、信息使用等方面都有具體規(guī)定。我國應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)美國法律對自然人信用權(quán)全面保護(hù)的模式，但在學(xué)習(xí)的過程中也要結(jié)合我國的固有國情和實(shí)際的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。3.對我國建立自然人信用征信體系的借鑒我國在建立自然人征信制度方面要吸收美國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。美國的制度讓我們看見設(shè)立完備的法律體系是更好的發(fā)展個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的保障，更有利于形成良好的信用環(huán)境。信用權(quán)方面的法律規(guī)范也要隨著社會、經(jīng)濟(jì)與技術(shù)的不斷進(jìn)步發(fā)展而修改和補(bǔ)充。征信業(yè)的發(fā)展與社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相關(guān)，市場的發(fā)展帶來了更多的交易機(jī)遇，自然人的信用與征信系統(tǒng)的使用能夠降低交易成本，提高交易效率。這樣，自然人的信用信息使用的次數(shù)增多、領(lǐng)域擴(kuò)大，同時(shí)也有利于征信行業(yè)的發(fā)展。（二）自然人的信用權(quán)制度立法完善1.民法典中確立信用權(quán)為獨(dú)立人格權(quán)的必要性（1）保護(hù)信息主體的合法權(quán)利，解決“信用缺失”問題信息權(quán)具有人格和財(cái)產(chǎn)雙重屬性，確立信用權(quán)為一種獨(dú)立人格權(quán)，將自然人信用數(shù)據(jù)納入信用權(quán)條款，便于自然人在信用權(quán)益受到侵害時(shí)，適用《侵權(quán)責(zé)任法》的相關(guān)規(guī)則對自然人的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行保障和彌補(bǔ)，信用主體在信用權(quán)受到侵犯時(shí)，可以要求侵害人停止侵害、損害賠償?shù)?。以立法的方式?guī)定信用權(quán)，便于自然人在信用權(quán)益受到侵害時(shí)，能夠得到更為準(zhǔn)確的救濟(jì)。我們在推行法制建設(shè)的同時(shí)，也得重視道德建設(shè)，公民誠實(shí)信用原則的培養(yǎng)，會使法制的作用更好的彰顯。（2）維護(hù)公民人格尊嚴(yán)和人格獨(dú)立自然人信用的財(cái)產(chǎn)價(jià)值會因自然人所處社會地位的不同，身份、擁有的財(cái)產(chǎn)數(shù)額不同而有差距，但每個(gè)自然人的人格在法律面前一律平等。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，濫用他人信用，侵害他人信息權(quán)益的現(xiàn)象還很嚴(yán)重。且社會上常有售賣考生信息、房主信息、住宿信息、患者信息等，比如在辦理完購買房屋手續(xù)后，就會陸續(xù)有諸多裝修公司給房屋所有人打電話，這就說明用戶的信息被有關(guān)工作人員售賣了。再比如，在網(wǎng)上填寫了報(bào)考公務(wù)員意愿后，就會有諸多公務(wù)員培訓(xùn)班的電話打來。在某些方面，自然人的信息也體現(xiàn)著人格尊嚴(yán)。不僅可能會侵犯個(gè)人隱私，給自然人帶來潛在危險(xiǎn)，還會在精神上心理上讓人感到厭煩。（3）參照名譽(yù)權(quán)的法律條文保護(hù)信用權(quán)的方法滯后于時(shí)代要求，確立信用權(quán)為獨(dú)立人格權(quán)是時(shí)代趨勢在這之前，我國采取的以名譽(yù)權(quán)涵攝信用權(quán)的方式，不利于信用權(quán)人維護(hù)自己的信用權(quán)益，無法充分保護(hù)信用權(quán)人，因?yàn)閺谋举|(zhì)上講，信用權(quán)不能等同于名譽(yù)權(quán)。信用權(quán)和名譽(yù)權(quán)都是形成完整的人格權(quán)所不可或缺的重要組成部分，名譽(yù)權(quán)無法完全涵攝信用權(quán)。因此，確立信用權(quán)為獨(dú)立人格權(quán)是時(shí)代的趨勢，是形成完全人格的必由之路。（4）構(gòu)建信用權(quán)法律法規(guī)體系，這是完善我國信用權(quán)保護(hù)制度的必然要求在這之前，對于信用權(quán)的保護(hù)采取間接保護(hù)模式，這造成了在司法實(shí)踐中，對信用權(quán)益的維護(hù)缺乏直接的法律依據(jù)，且間接保護(hù)模式中的法律條文有時(shí)無法做到相互呼應(yīng)和互相聯(lián)系。若從長遠(yuǎn)角度來看，將信用權(quán)規(guī)定為一種獨(dú)立的人格權(quán)是構(gòu)建信用權(quán)法律法規(guī)體系的基礎(chǔ)，這樣才可能形成系統(tǒng)性的信用權(quán)法律法規(guī)體系。2.對完善我國自然人信用權(quán)制度的建議（1）完善信用請求權(quán)相對方“信用評價(jià)人”的定義《民法典》信用權(quán)條款中未對什么是“信用評價(jià)人”作出定義。但我們可知信用評價(jià)人的義務(wù)，如：接受權(quán)利人對自己的信用評價(jià)的查詢；對于權(quán)利人提出的異議，應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查等楊立新,李怡雯.中國民法典新規(guī)則要點(diǎn)楊立新,李怡雯.中國民法典新規(guī)則要點(diǎn)[M].北京:法律出版社,2020.513（2）繼續(xù)明確侵害信用權(quán)的民事責(zé)任承擔(dān)《民法典》中作出的具體明確的民事請求權(quán)內(nèi)容為信用查詢、異議、更正三項(xiàng)請求內(nèi)容。但對適用于人格權(quán)的停止侵害、排除妨礙、精神損害賠償?shù)日埱髾?quán)，是否可適用于信用權(quán)益保護(hù)，還需要通過進(jìn)一步的司法解釋或?qū)徟袑?shí)踐來確定。（3）制定相關(guān)單行法保護(hù)信用權(quán)有些國家制定了專門保護(hù)自然人隱私信息、信用信息等個(gè)人數(shù)據(jù)信息的單行法律法規(guī)，比如美國的《公平信用報(bào)告法》、日本的《日本專利法》、德國的德國《反不正當(dāng)競爭法》等。我國也可以參考他國的單行法律法規(guī)，結(jié)合我國具體情況制定我國自然人信用權(quán)的單行法律法規(guī)。單行法律法規(guī)與民法典中的信用權(quán)條款共同保護(hù)自然人的信用權(quán)利，給自然人的信用安全加上雙重保障，從而為保護(hù)信用主體的信用權(quán)利提供堅(jiān)固的法律屏障。（4）明確侵害信用權(quán)的免責(zé)事由保障自然人信用權(quán)的同時(shí)，也要對信用權(quán)的行使加以限制。明確在特定情況下的行為不屬于侵害信用權(quán)的行為，否定侵害人的民事責(zé)任。一般包括：職務(wù)授權(quán)行為、屬實(shí)的新聞報(bào)道、不可抗力和受害人過錯、正當(dāng)情況反映等。（三）完善自然人信用權(quán)制度的配套措施1.加強(qiáng)自然人信用征信體系的構(gòu)建我國的個(gè)人征信體制仍不健全，隨著新型支付方式的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，出現(xiàn)了許多由個(gè)人信用記錄引起的糾紛案件。公民對信用權(quán)利注重的覺醒，使公民對信用權(quán)益的關(guān)注度增強(qiáng)。自然人的信用具有財(cái)產(chǎn)屬性，所以在自然人的信用權(quán)受到侵害時(shí)，還需要通過民事救濟(jì)的方式維護(hù)信用權(quán)益。當(dāng)征信機(jī)構(gòu)無法對自然人提供客觀、公正、準(zhǔn)確的評價(jià)時(shí)，自然人的信用權(quán)就會受到侵害，甚至影響到自然人信用權(quán)的經(jīng)濟(jì)效益。對于自然人信用征信體系的建設(shè)可以從培養(yǎng)高級管理人員、專業(yè)技術(shù)人員、增加基礎(chǔ)注冊資本等方向來進(jìn)行，以增強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)的技術(shù)、資金實(shí)力。2.構(gòu)建信用信息大數(shù)據(jù)庫當(dāng)不同部門只能采集到本行業(yè)方面的個(gè)人信用信息時(shí)，會導(dǎo)致自然人的信息數(shù)據(jù)散亂無章，不能規(guī)整為一個(gè)整體，這樣無法形成對自然人完整的全面的信用信息評估。只允許特定政府職能部門征收信用數(shù)據(jù)，保證個(gè)人信息安全，防止個(gè)人信用信息泄露。將這些部門填報(bào)的數(shù)據(jù)形成大數(shù)據(jù)庫，然后再讓專業(yè)的信用評估機(jī)構(gòu)對征收的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，這樣得到的征信報(bào)告更加科學(xué)權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)。3.設(shè)計(jì)制度化的信用評級系統(tǒng)信用評級是對民事主體信用狀況的評判與界定，我們需要通過信用評級的方式來評定實(shí)現(xiàn)信用權(quán)的經(jīng)濟(jì)效益。通過將無形的經(jīng)濟(jì)利益轉(zhuǎn)化為清晰可見的信用評級，可以帶給民事主體可量化的優(yōu)勢，便于民事主體之間進(jìn)行市場交易。因此，保證信用評級的公正和準(zhǔn)確很重要。若信用評判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信用評級系統(tǒng)的設(shè)計(jì)不全面反而會侵害民事主體的信用權(quán)益。所以，我們要通過科學(xué)技術(shù)設(shè)計(jì)制度化的信用評級系統(tǒng)。設(shè)計(jì)制度化的信用評級系統(tǒng)要堅(jiān)持以科學(xué)性原則為前提，客觀性原則為基礎(chǔ)，公正性原則為支持，以此來提高信用評級的客觀性、公正性和準(zhǔn)確性，這也有利于社會信用秩序的逐步建立。4.增加信用信息透明度信息主體指享有信息權(quán)的民事主體。信息提供者是指金融機(jī)構(gòu)、行政機(jī)關(guān)等基于與信息主體交易或法律規(guī)定而獲取、收集、儲存信用信息的民事主體。為了更有效的保證信用信息的合理使用，我們需要增加信用信息透明度，以減少信息使用者之間的信息