損失補償原則

第三章保險的基本原則3.6損失補償原則

金融服務(wù)管理教研室

趙素春單元3.6損失補償原則授課對象金融服務(wù)知識點損失補償原則的含義、為何要遵循損失補償原則、損失補償原則的適用范圍、損失補償原則的例外情況、損失補償原則的限制、損失補償原則的補償方式技能點能夠計算保險理賠金額思政點理解損失補償原則的充分與公平案例引入

小學(xué)生張某，男，11歲。2004年初參加了學(xué)生團體平安保險，保險期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下來的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？損失補償原則的含義指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外利益。即：一是有損失有賠償；二是損失多少賠償多少（經(jīng)濟補償）理解：損失補償?shù)那疤釛l件：發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失；損失補償?shù)南薅l件：以彌補被保險人的實際損失為限。損失補償原則的含義承保時：要求風(fēng)險責(zé)任（保額）與保費之間有合理的對價關(guān)系規(guī)則。理賠時：理賠時，根據(jù)保費與風(fēng)險責(zé)任（保額）的關(guān)系合理確定賠款數(shù)額。被保險人的實際損失=保險標(biāo)的的損失+投保方支付的必要的、合理的施救費用+訴訟費用損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險及其他補償性保險合同，不適用于給付性保險合同。損失補償原則的意義保障保險職能的順利實施防止被保險人從保險中贏利減少道德風(fēng)險的發(fā)生補償性原則的適用范圍補償性原則僅僅適用于一部分補償性保險。從險種的角度，補償性原則適用于：財產(chǎn)保險、補償性健康保險損失補償原則的例外①定值保險定值保險是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險時約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定為保險金額，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的的實際價值是大于還是小于保險金額均按損失程度十足賠付。重置價值保險是指保險雙方按保險標(biāo)的的重置價值確定保險金額。損失賠償時不扣除折舊而是按重置成本確定損失金額。這樣就有可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況，所以重置價值保險也是損失補償原則的例外。②重置價值保險損失補償原則的例外③定額保險（人身保險）除醫(yī)療保險外，人身保險均屬于給付性合同。保險事件發(fā)生時，保險人按保險合同約定的金額給付保險金。當(dāng)被保險人遭遇保險事故而致死亡或保險期限屆滿，或達到合同約定年齡時，保險人按保險合同約定的保險金額全額給付保險金。原因：鼓勵被保險人積極搶救保險標(biāo)的，減少損失。第五十七條保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。④施救費用的賠償損失補償?shù)南拗埔詫嶋H損失為限實際損失是根據(jù)損失當(dāng)時保險標(biāo)的的實際價值確定的；損失當(dāng)時保險標(biāo)的的實際價值與市價有關(guān)。以保險金額為限原因：保險金額是保險人承擔(dān)保險賠償和給付責(zé)任的最高限額。目的：維護保險人的正當(dāng)權(quán)益，使損失補償遵循權(quán)利義務(wù)對等的約束以保險利益為限可保利益是保險保障的最高限度；保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的可保利益。損失補償?shù)姆绞?----第一危險損失賠償方式即在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償。計算公式：當(dāng)損失金額＜保險金額時：賠償金額=損失金額當(dāng)損失金額≥保險金額時：賠償金額=保險金額家庭財產(chǎn)保險和農(nóng)業(yè)保險、貨物運輸保險常采用這種賠償方式。損失補償?shù)姆绞?----比例計算賠償方式即按保障程度計算賠償金額。保險保障程度=保險金額/損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值×100%賠償金額=損失金額×保險保障程度例如，某企業(yè)財產(chǎn)估價投保，保險金額為100萬元，標(biāo)的在保險期限內(nèi)發(fā)生損失，損失額為30萬元，損失當(dāng)時保險標(biāo)的實際價值150萬元。不足額保險∶賠償金額=30×（100÷150）×100%=20（萬元）如果損失當(dāng)時保險標(biāo)的實際價值100萬元為足額保險∶賠償金額=30（萬元）如果損失當(dāng)時保險標(biāo)的實際價值95萬元，為超額保險∶賠償金額=30（萬元）損失補償?shù)姆绞?----限額賠償方式保險人在訂立合同時規(guī)定保險保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險人負責(zé)賠償實際價值與標(biāo)準(zhǔn)保障限額的差額。這種賠償方式又可以分為兩種形式∶（1）損失超過一定限額的賠償保險標(biāo)的的損失在規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)限額內(nèi)保險人不負責(zé)賠償，只有損失超過規(guī)定限額，保險人才負賠償責(zé)任。標(biāo)準(zhǔn)限額---免賠額∶在保險人根據(jù)保險合同作出賠償之前，先由被保險人負責(zé)承擔(dān)的一部分損失。包括相對免賠額和絕對免賠額相對免賠額∶當(dāng)保險財產(chǎn)損失超過免賠額時，保險人按全部損失進行賠償。公式∶賠償金額=損失金額絕對免賠額∶當(dāng)保險財產(chǎn)損失超過免賠額時，保險人僅就超過免賠額的那部分損失進行賠償公式∶賠償金額=損失金額一免賠額（2）收獲量不足一定限額的賠償當(dāng)收獲量沒有達到保險合同約定的限額時，由保險人補足其差額部分;收獲量超過約定限額時，被保險人無論是否遭受災(zāi)害，保險人均不負賠償責(zé)任。多應(yīng)用于農(nóng)業(yè)保險中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險。損失補償?shù)姆绞?----定值保險的賠償方式不論保險標(biāo)的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋貨物運輸保險）。計算公式為：損失程度=（保險財產(chǎn)的完好價值-殘值）/保險財產(chǎn)的完好價值×100%保險賠款=保險金額×損失程度舉例：運輸中的貨物保險價值為1200萬元，保險金額為1200萬元。貨物出險全損，損失當(dāng)時貨物的實際