【商業(yè)銀行信貸管理制度中存在的問題及對策7700字（論文）】

商業(yè)銀行信貸管理制度中存在的問題及對策摘要信貸風(fēng)險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理的核心內(nèi)容之一。20世紀(jì)90年代以來，信貸風(fēng)險管理成為商業(yè)銀行風(fēng)險管理中最關(guān)鍵也最具挑戰(zhàn)性的領(lǐng)域之一。隨著金融市場日趨復(fù)雜、衍生金融工具不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險暴露，開始成倍增長，性質(zhì)也更為復(fù)雜。2007年美國“次貸危機”爆發(fā)導(dǎo)致的全球金融危機加劇，使得商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理更加成為國際國內(nèi)金融界關(guān)注的焦點。目前，我國金融市場自由化還處于初級階段，貸款仍占銀行總資產(chǎn)的絕對比重，因此，商業(yè)銀行面臨最大的風(fēng)險也是信貸風(fēng)險。本文首先分析了我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀以及這些問題產(chǎn)生的原因，在上述分析的基礎(chǔ)上，對明確今后商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的發(fā)展方向、建立和完善我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理的制度環(huán)境、加快構(gòu)建適合我國經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理機制進(jìn)行了分析探討?！娟P(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行信貸管理問題與對策目錄17020一、我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀分析 商業(yè)銀行信貸管理制度中存在的問題及對策 一、我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)狀分析（一）起點低、起步晚歷史上商業(yè)銀行風(fēng)險管理大致經(jīng)歷了五個階段，第一個階段是負(fù)債管理，簡單說就是拉存款。第二個階段是資產(chǎn)管理，主要是信貸風(fēng)險管理。第三個階段是資產(chǎn)負(fù)債綜合管理，比如比例管理。第四個階段是資本充足率管理，以1988年《巴塞爾協(xié)議》的推出為標(biāo)志。第五個階段是全面風(fēng)險管理，標(biāo)志是《新巴塞爾資本協(xié)議》的推出。西方商業(yè)銀行大概處于第四個階段向第五個階段過渡的時期，而我國大多數(shù)商業(yè)銀行仍處于第一階段，主要以存款規(guī)模擴張為發(fā)展目標(biāo)，少數(shù)銀行可能己經(jīng)到了第四個或第五個階段。這說明我國銀行業(yè)風(fēng)險管理起點低，與西方國家商業(yè)銀行在風(fēng)險管理上存在較大的差距。（二）風(fēng)險管理方法單一現(xiàn)代商業(yè)銀行的風(fēng)險控制技術(shù)非常豐富，而且分類科學(xué)、量化準(zhǔn)確、手段先進(jìn)，這些技術(shù)來源于科學(xué)的風(fēng)險管理理念。計量方法和模型化是西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行風(fēng)險管理在技術(shù)上的重要發(fā)展。目前，不僅針對市場風(fēng)險開發(fā)了以風(fēng)險價值VAR為代表的計量模型，而且對信用風(fēng)險、一般認(rèn)為不易量化的操作風(fēng)險也開發(fā)了計量模型。我國銀行業(yè)在風(fēng)險管理的先進(jìn)技術(shù)與方法方面還存在許多空白，在風(fēng)險量化管理方面還非常薄弱，大多數(shù)銀行還停留在資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)管理和頭寸匹配管理的水平上。（三）風(fēng)險控制體系不完善法人治理結(jié)構(gòu)存在缺陷，沒有建立獨立的審貸官序列?，F(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)線都是縱向式的，適應(yīng)這種體制，其審貸官序列也都是縱向式的。目前國內(nèi)銀行的審貸體制基本上是橫向的，沒有形成現(xiàn)代意義上的風(fēng)險管理組織制度。大多數(shù)商業(yè)銀行還沒有獨立的風(fēng)險管理部門，也沒有專職的風(fēng)險經(jīng)理，無論是內(nèi)部稽核部門、信貸管理部門(管理信用風(fēng)險)或資金管理部門(管理利率等市場風(fēng)險)，都沒有能力承擔(dān)起獨立的、具有權(quán)威性的、能夠有效管理銀行各個方面風(fēng)險的風(fēng)險管理職責(zé)。二、我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理的問題（一）信貸組織結(jié)構(gòu)方面的問題我國商業(yè)銀行在信貸組織結(jié)構(gòu)方面，主要存在以下問題：相關(guān)部門職責(zé)不清、審貸不分離、信貸決策缺乏獨立性。1信貸相關(guān)部門的職責(zé)不清我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理主要涉及三條管理線：前臺業(yè)務(wù)條線、授信管理條線和風(fēng)險資產(chǎn)管理條線。目前三條管理線上的各部門的職責(zé)與其分工的屬性不完全匹配，如讓負(fù)責(zé)經(jīng)營的公司部門同時負(fù)責(zé)風(fēng)險管理（包括信貸風(fēng)險管理政策的制訂）這項與其屬性沖突的職能，讓本身具有不良資產(chǎn)清收任務(wù)的風(fēng)險部門下達(dá)清收指標(biāo)等。2信貸決策缺乏專業(yè)性信貸決策是一個對風(fēng)險和收益綜合衡量的過程，需要很強的信貸分析技能和經(jīng)驗（包括財務(wù)分析、經(jīng)營分析、行業(yè)分析等），因而信貸決策者應(yīng)是信貸風(fēng)險管理的專家。我國銀行業(yè)由行政領(lǐng)導(dǎo)“自動”擔(dān)當(dāng)信貸決策者的現(xiàn)狀不利于實現(xiàn)風(fēng)險一收益最優(yōu)化。3審貸不分離，缺乏獨立性在現(xiàn)行體制下，基層行長集經(jīng)營權(quán)、貸款審批權(quán)、貸款審批的授權(quán)、分行信貸人員的人事任免權(quán)于一體，形成事實上的審貸不分離，分支行授信審查的獨立性得不到保證，從而使信貸風(fēng)險管理在業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力下退居二線。這直接影響風(fēng)險收益最優(yōu)化的實現(xiàn)。（二）信貸運作流程中存在的問題在信貸運作流程方面，普遍存在重規(guī)模輕發(fā)展、信貸分析工具缺乏、風(fēng)險分析浮于表面、風(fēng)險評級系統(tǒng)不夠科學(xué)等問題。1普遍存在中重規(guī)模、輕質(zhì)量的問題我國銀行業(yè)現(xiàn)行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略中，營銷以規(guī)模為目的而不是以利潤為目的，其實質(zhì)實施的是以質(zhì)量為代價的規(guī)模擴張，直接后果是：營銷單位和客戶經(jīng)理以存款增量、貸款增量等規(guī)模指標(biāo)為主要目標(biāo)，而非以扣除預(yù)期損失的利潤最大化為目標(biāo)，從而導(dǎo)致忽視風(fēng)險成本的銷售和授信風(fēng)險分析的扭曲。它對我國銀行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展十分不利，因為以風(fēng)險為代價的規(guī)模擴張可能帶來實際利潤(扣除了預(yù)期損失后的利潤)的下降。2信貸分析工具缺乏風(fēng)險分析浮于表面我國銀行業(yè)現(xiàn)行的信貸分析政策，缺乏以現(xiàn)金流量分析為核心信貸風(fēng)險分析工具，雖說也引用了財務(wù)比率分析指標(biāo)，但沒有以現(xiàn)金流量為核心，無法了解企業(yè)真正的資金需求和還款來源，從而難以把握還款的風(fēng)險。3風(fēng)險評級系統(tǒng)不夠科學(xué)風(fēng)險評級是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)建設(shè)，其主要用途是：（1）測量貸款的預(yù)期損失，從而進(jìn)行貸款定價、計提準(zhǔn)備和分析/考核利潤；（2）監(jiān)測風(fēng)險的總體水平及其構(gòu)成和變化，制訂風(fēng)險的限額政策；（3）分配經(jīng)濟(jì)資本，使全行的資源配置符合風(fēng)險收益最優(yōu)化的要求。目前我國銀行業(yè)所作的客戶信用評級和貸款五級分類，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能實現(xiàn)風(fēng)險評級應(yīng)有的作用。4缺乏信貸組合管理信貸組合管理是使銀行資源配置在整體上實現(xiàn)風(fēng)險收益最大化的有效手段。通過設(shè)置一系列信貸組合限額，可避免由于風(fēng)險集中帶來的損失。我國銀行業(yè)目前在信貸組合管理方面基本空白。5操作風(fēng)險控制不足目前，大部分分行對客戶提款無法直接控制，對信貸合同的條款不經(jīng)專業(yè)人員審核，這直接導(dǎo)致貸款的操作風(fēng)險（以違規(guī)經(jīng)營為典型）。從近年來新增的不良貸款成因分析，有不少貸款就是抵押、擔(dān)保手續(xù)不全，有條件授信不予落實造成的。6重貸前調(diào)查，輕貸后監(jiān)控貸后管理一直是我國銀行業(yè)的薄弱環(huán)節(jié)，具體體現(xiàn)為：客戶經(jīng)理對貸后缺乏主動監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號后的應(yīng)變能力差。7不良資產(chǎn)未集中保全、管理我國銀行業(yè)大部分不良資產(chǎn)目前仍然由市場營銷部門的客戶經(jīng)理管理，尚未剝離到專業(yè)資產(chǎn)保全部門。這一現(xiàn)狀對不良資產(chǎn)的處理極為不利，原因是(1)客戶經(jīng)理受以往客戶關(guān)系的影響，較難客觀地提出最佳處理方案；(2)不良資產(chǎn)處理需要的專業(yè)技能和正常客戶關(guān)系管理的技能有很大差異，客戶經(jīng)理很難同時具備這兩種能力；(3)市場部門客戶經(jīng)理的主責(zé)是正?？蛻絷P(guān)系的開發(fā)和管理，其處理不良資產(chǎn)的時間投入有限。（三）業(yè)績考核體系中存在的問題我國銀行業(yè)目前的考核體系，多數(shù)是分別考核效益、發(fā)展和資產(chǎn)質(zhì)量。我們認(rèn)為這一體系還不能真正實現(xiàn)風(fēng)險收益最優(yōu)化的銀行經(jīng)營目標(biāo)。其原因是：（1）效益指標(biāo)中的利潤沒有考慮應(yīng)計的預(yù)期損失，造成利潤夸大。效益類指標(biāo)應(yīng)是銀行最關(guān)注的指標(biāo)，但我國銀行業(yè)目前的實踐中并未將風(fēng)險成本計入當(dāng)期損益，因而損益表上反映的是虛增的利潤。利潤的扭曲導(dǎo)致業(yè)績考核的偏差，致使在客戶選擇貸款發(fā)放、利潤分析等方面產(chǎn)生短期行為。（2）發(fā)展指標(biāo)不能保證風(fēng)險一收益最優(yōu)化。目前，發(fā)展類指標(biāo)(包括存款和貸款的增長等)成為我國銀行業(yè)考核體系的重要組成部分。由于發(fā)展類指標(biāo)的實現(xiàn)可以脫離真實利潤的獲得，因而發(fā)展類指標(biāo)實質(zhì)上稀釋了對真實利潤的努力。當(dāng)工作重心集中在發(fā)展指標(biāo)之時，恰恰會忽視發(fā)展帶來的風(fēng)險。（3）質(zhì)量指標(biāo)可以通過發(fā)展指標(biāo)的實現(xiàn)而部分實現(xiàn)。質(zhì)量類指標(biāo)具有一定的彈性和滯后性，因此在風(fēng)險檢查不充分的情況下，被考核者會追求短期業(yè)績而掩蓋風(fēng)險，同時還會通過發(fā)展指標(biāo)的實現(xiàn)而部分實現(xiàn)質(zhì)量指標(biāo)(比如通過貸款規(guī)模擴大來稀釋現(xiàn)有的不良資產(chǎn)占比)。三、完善我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理的對策根據(jù)前文所作的分析，結(jié)合我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)實情況，本人認(rèn)為，要解決目前信貸風(fēng)險管理中存在的問題，提高我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理的水平，就必須要明確今后商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的發(fā)展方向，建立和完善我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理的制度環(huán)境，同時要加快構(gòu)建適合我國經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理機制。（一）明確我國銀行業(yè)信貸風(fēng)險管理的發(fā)展方向1按照權(quán)力制衡的基本原則，建立完善的信貸組織架構(gòu)遵循信貸組織機構(gòu)設(shè)置堅持專業(yè)化、垂直型、獨立性的三大原則，在現(xiàn)有信貸制度的基礎(chǔ)上強化信貸部門內(nèi)部橫向制約機制的作用。一是遵循相互牽制原則，即信貸組織各部門、各崗位、各權(quán)力之間形成一種約束制衡機制；二是遵循程序定位原則，各部門各崗位、各人員要有明確的分工和授權(quán)批準(zhǔn)，相互之間必須各司其職、各負(fù)其責(zé)，不能超越職權(quán)；三是遵循系統(tǒng)協(xié)調(diào)原則，各部門要圍繞一個共同的目標(biāo)動作，理順關(guān)系、增強實力、杜絕內(nèi)耗。即規(guī)模較大的分行可在現(xiàn)有審貸部門、風(fēng)險審查部門和資產(chǎn)保全部門的基礎(chǔ)上，加設(shè)信貸資產(chǎn)組合管理專門負(fù)責(zé)對全行信貸資產(chǎn)組合、對全行潛在集中風(fēng)險進(jìn)行評估，資產(chǎn)多元化、整體信貸資產(chǎn)回收特點進(jìn)行并向銀行董事會、高級管理層、投資者提供報告，根據(jù)既定的整體資產(chǎn)優(yōu)化策略對各業(yè)務(wù)部門銀行監(jiān)管區(qū)域經(jīng)營門析構(gòu)部分機管理的信貸資產(chǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)察。還可設(shè)置信貸政策管理部門，專門負(fù)責(zé)制訂地區(qū)性信貸政策、草擬信貸文件，與信貸監(jiān)管機構(gòu)進(jìn)行溝通等。同時，應(yīng)將風(fēng)險審查部門與信貸業(yè)務(wù)部門在行政上的管理主線區(qū)別開來，以改變當(dāng)前由于偏重業(yè)務(wù)擴張而忽視風(fēng)險控制部門意見，導(dǎo)致風(fēng)險審查部門事實上無法從組織上來制衡業(yè)務(wù)部門的弊端。作為信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)的監(jiān)督者，風(fēng)險檢查部門監(jiān)督的對象是以授信管理部、風(fēng)險資產(chǎn)管理部為核心的信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)和以公司部為核心的業(yè)務(wù)發(fā)展系統(tǒng)。它與稽核部門的不同之處在于：（1）檢查廣度小，專職檢查信貸風(fēng)險管理的質(zhì)量；（2）對信貸風(fēng)險管理政策和程序的技術(shù)性檢查，包括單筆交易風(fēng)險測量的準(zhǔn)確性和信貸組合風(fēng)險構(gòu)成的合理性等；（3）管理性檢查，即對與實施信貸風(fēng)險管理政策和程序相關(guān)的管理層能力、組織結(jié)構(gòu)、人力資源、信息管理等方面進(jìn)行檢查。2以成本收益最優(yōu)為準(zhǔn)則，建立全新的信貸運作流程風(fēng)險是預(yù)期結(jié)果的不確定性。風(fēng)險不僅包括負(fù)面效應(yīng)的不確定性，而且包括正面效應(yīng)的不確定性。投資者冒風(fēng)險進(jìn)行投資，需要有相應(yīng)的超過資金時間價值的報酬作為補償。風(fēng)險越大，額外報酬也就越高，這就是所謂的高風(fēng)險高收益。商業(yè)銀行操作貸款業(yè)務(wù)，在考慮收益的同時，必須將其風(fēng)險成本和資本成本考慮進(jìn)去，以風(fēng)險收益最優(yōu)為準(zhǔn)則：（1）制訂能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險收益最優(yōu)化的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和營銷目標(biāo)信貸業(yè)務(wù)的高風(fēng)險低收益對銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略提出挑戰(zhàn)。銀行必須以風(fēng)險收益最優(yōu)化為準(zhǔn)則，確定其戰(zhàn)略性信貸市場、信貸客戶與信貸產(chǎn)品以及信貸組合的目標(biāo)。（2）制訂全行統(tǒng)一的以現(xiàn)金流分析為核心的信貸分析政策和工具新信貸流程項目所引進(jìn)的以現(xiàn)金流量分析為核心的信貸分析方法是對我國銀行現(xiàn)有信貸分析實踐的系統(tǒng)優(yōu)化，我們應(yīng)將其進(jìn)一步完善，制訂全行統(tǒng)一的信貸分析政策和工具，為信貸風(fēng)險分析提供技術(shù)支持。（3）建立先進(jìn)的風(fēng)險評級系統(tǒng)以保障風(fēng)險能夠被準(zhǔn)確地測量新的巴塞爾協(xié)議要求銀行建立內(nèi)部風(fēng)險評級體系，其級別應(yīng)不少于10級。新信貸流程項目引進(jìn)的10級風(fēng)險評級法的基本原理符合巴塞爾新協(xié)議內(nèi)部評級法的要求，但需要大量后續(xù)優(yōu)化工作。為此，建議國內(nèi)銀行成立專職的風(fēng)險評級項目組，對10級風(fēng)險評級進(jìn)行持續(xù)優(yōu)化，從而使銀行的風(fēng)險評級法能達(dá)到巴塞爾新協(xié)議的要求，較準(zhǔn)確地預(yù)測客戶違約概率和業(yè)務(wù)損失概率。（4）貸款的定價應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險級別而區(qū)別確定，以保障風(fēng)險成本的轉(zhuǎn)移隨著人行設(shè)定的貸款利率浮動范圍逐步擴大，我國利率自由化的進(jìn)程也在加快。因此，商業(yè)銀行對每個客戶制訂的貸款利率都應(yīng)考慮風(fēng)險成本，應(yīng)該根據(jù)不同授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險級別來提供不同的利率，從而保障風(fēng)險成本的轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)風(fēng)險收益最大化。（5）實施信貸組合管理，防范風(fēng)險集中信貸組合管理的目的是實現(xiàn)銀行的有限資源得到風(fēng)險收益最優(yōu)化的配置，其核心任務(wù)是對風(fēng)險的構(gòu)成進(jìn)行合理的計劃、控制和監(jiān)測，具體體現(xiàn)為：制訂風(fēng)險接受的標(biāo)準(zhǔn)、確定針對行業(yè)、地區(qū)、交易對手和某一風(fēng)險類別的限額，實時監(jiān)測組合的狀態(tài)，對業(yè)務(wù)戰(zhàn)略提供指導(dǎo)等。3以系統(tǒng)、人員等為支撐，建立完備的信貸支持體系（1）盡快建立管理會計系統(tǒng)在信貸風(fēng)險管理方面，管理會計職能的完善與否直接決定了一系列關(guān)鍵的風(fēng)險管理手段是否能得到有效實施，如客戶價值是否能得到準(zhǔn)確判斷、貸款定價是否能保證銀行盈利、利潤反映是否真實等。因此，我國銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度重視管理會計職能的建設(shè)，盡快落實力量著手進(jìn)行。（2）建立系統(tǒng)化的信貸培訓(xùn)機制信貸培訓(xùn)是對發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的投資。我國銀行應(yīng)有專業(yè)的信貸培訓(xùn)崗位，擬訂全行信貸人員信貸培訓(xùn)方案和計劃，設(shè)計各類信貸人員(包括信貸執(zhí)行官、貸審會委員等)的相關(guān)崗位課程，開發(fā)或確定相應(yīng)的培訓(xùn)教材，培養(yǎng)內(nèi)部師資、制定培訓(xùn)外包方案，檢查基層培訓(xùn)的質(zhì)量。（3）提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，進(jìn)一步加強IT在信貸流程中的運用數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時性是一系列IT支持功能實現(xiàn)的前提，我國銀行必須將數(shù)據(jù)質(zhì)量的管理提升到足夠的高度，采取相應(yīng)的管理機制和考核手段，盡快解決數(shù)據(jù)質(zhì)量低下的問題。（二）建立和完善信貸風(fēng)險管理的制度環(huán)境1建立有效的商業(yè)銀行內(nèi)部控制運行機制“內(nèi)部控制”，一詞是美國審計學(xué)會專家蒙哥馬利首先提出的。1949年，美國公開注冊會計師協(xié)會進(jìn)一步將內(nèi)部控制概括為：內(nèi)部控制是組織計劃和在業(yè)務(wù)中采用的所有協(xié)調(diào)方法和手段，在保證其資產(chǎn)的安全，檢查其會計資料的精確性和可靠性，提高經(jīng)營效率，鼓勵堅持既定的管理政策。將內(nèi)部控制引入商業(yè)銀行卞要是應(yīng)用于信貸控制，即銀行信貸部門為防止和限制信貸風(fēng)險，對各職能部門及其工作人員從事信貸業(yè)務(wù)活動進(jìn)行風(fēng)險控制、制度管理、相互制約的方法、措施和程序的總和。完善的內(nèi)部控制制度是商業(yè)銀行安全運作的內(nèi)在保證，是商業(yè)銀行優(yōu)化信貸資金配置，提高經(jīng)營效益的必由之路。2強化外部監(jiān)管與市場約束機制(1)強化信息真實性披露，健全市場約束機制我國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)借鑒巴塞爾新資本協(xié)議中關(guān)于信息披露的要求，強化商業(yè)銀行信息真實性披露，尤其對防范風(fēng)險的信息披露更要加強監(jiān)管，以增進(jìn)市場約束。一是強化目前的銀行會計體系和財務(wù)信息披露。目前國內(nèi)非上市商業(yè)銀行與上市商業(yè)銀行的會計準(zhǔn)則并不相同，與國際標(biāo)準(zhǔn)也并不接軌。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求商業(yè)銀行盡快以統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)披露會計財務(wù)信息，并最終實現(xiàn)會計報告國際化。二是強化表外信息披露。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)按照《巴塞爾新資本協(xié)議》的框架原則要求商業(yè)銀行建立統(tǒng)一的表外業(yè)務(wù)風(fēng)險衡量標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險檢測體系，以便于對不同商業(yè)銀行的各種表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行量化比較，同時又可以將中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營納入金融安觀調(diào)控的范圍予以監(jiān)督。(2)建立動態(tài)的風(fēng)險評估系統(tǒng)，制訂合理的風(fēng)險監(jiān)管措施隨著金融創(chuàng)新步伐進(jìn)一步加快，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險也必將增加。首先，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立一個能夠?qū)崟r監(jiān)控商業(yè)銀行風(fēng)險的動態(tài)風(fēng)險評估系統(tǒng)，根據(jù)商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)類型和風(fēng)險管理等因素，確定監(jiān)管周期，在每一周期結(jié)束后對各家商業(yè)銀行進(jìn)行綜合評級和風(fēng)險評估，對上個周期發(fā)現(xiàn)的問題，要檢查商業(yè)銀行改進(jìn)情況，實施動態(tài)、持續(xù)的監(jiān)管。其次，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)制定明確、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)場檢查制度和程序，并建立統(tǒng)一、規(guī)范的非現(xiàn)場監(jiān)管機制。第三，針對風(fēng)險傳遞、控制問題，應(yīng)加快建立完善的金融安全預(yù)警系統(tǒng)。(3)建立、完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制目前國內(nèi)銀行業(yè)的監(jiān)管部門涉及中國銀監(jiān)會、人民銀行、外匯管理局等眾多部門。為了提高監(jiān)管效率，各部門應(yīng)明確各自職責(zé)，建立行之有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制，并指定牽頭部門，主要負(fù)起召集、協(xié)調(diào)的作用。結(jié)合我國分業(yè)監(jiān)管的實際，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮牽頭作用。如此，可以建立雙邊或多邊緊急磋商制度，提高危機狀態(tài)下的決策效率，同時可實現(xiàn)監(jiān)管各部門信息共享。此外，也可以減輕被監(jiān)管機構(gòu)的負(fù)擔(dān)。（三）完善社會信用體系建設(shè)，建立信用評級制度不良貸款的產(chǎn)生，最直接和根本的原因是企業(yè)和個人（借款者）信用的缺失。在我國法制還不夠健全的今天，借款者缺乏還款意愿，銀行很難追究借款人的