關于農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)有發(fā)展情況的調(diào)查

關于四川省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)有發(fā)展情況的調(diào)查一、調(diào)查背景及意義四川省一直以來都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大省，然而生產(chǎn)收益總是與生產(chǎn)風險并存。為了科學有效地規(guī)避農(nóng)業(yè)風險，四川省從2007年開始試點推行農(nóng)業(yè)保險。近些年四川省農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展有目共睹，但在推行實施過程中仍然存在許多阻礙，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展帶來新的機遇與挑戰(zhàn)。本報告立足于四川省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑，分析四川省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基本情況和現(xiàn)有路徑，結合鄉(xiāng)村振興的大背景提出一些建議，以期為促進四川省農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展提供參考價值。二、調(diào)查時間2023年3月1日——2023年3月25日三、調(diào)查地點四川省四、調(diào)查對象四川省鄉(xiāng)村居民五、調(diào)查內(nèi)容（一）四川省農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)有發(fā)展路徑存在的問題1.農(nóng)業(yè)保險立法不完善農(nóng)業(yè)是人類生存的基礎，農(nóng)業(yè)保險又是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)揮兜底和保障作用的風險轉移工具，其重要性決定了農(nóng)業(yè)保險立法必須科學細致以便促進農(nóng)業(yè)的良性發(fā)展。自2012年頒布農(nóng)業(yè)保險法，四川省也在根據(jù)當?shù)夭煌霓r(nóng)業(yè)種植畜牧業(yè)問題出臺不同的法規(guī)條例，目的就是要促進農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展，減少監(jiān)管盲區(qū)，減少騙保、道德風險、逆向選擇的存在以便更好地保護農(nóng)民的權益。但實施至今，四川省的農(nóng)業(yè)保險仍然存在很多盲區(qū)，農(nóng)業(yè)保險關于一些細致性的問題仍存在異議，亟需法律制度的完善，以便依法可依、依法可治為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供正確道路。2.農(nóng)戶保險意識薄弱，意愿不強目前四川省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還面臨著農(nóng)戶保險意識薄弱、投保意愿不強的問題，可能有以下幾點原因：①保險金額低、保障不足、農(nóng)民對政策性補貼產(chǎn)生依賴性；②提高保額擴大保障，農(nóng)民承擔不起較高的保險費；③農(nóng)戶保險意識薄弱，對保險了解不夠特別是保險的保障作用和轉移風險作用。大量農(nóng)戶由于知識水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位未對農(nóng)戶進行過多的農(nóng)險知識普及導致農(nóng)戶的風險轉移意識不強，一般都選擇風險自留用前幾年的收成盈余來彌補一時的虧損，但這種只適合應對短期小范圍頻率低的生產(chǎn)風險。因此，相比較前兩者可以從根源上改變現(xiàn)狀，提高農(nóng)業(yè)保險密度和深度，為農(nóng)戶轉移生產(chǎn)風險提供保障的應該是提高農(nóng)民的保險意識，讓他們認可保險相信保險。3.農(nóng)業(yè)保險發(fā)展缺乏專業(yè)性人才從產(chǎn)品研發(fā)的角度來看，農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展需要的是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、養(yǎng)殖有深入了解最好是有實踐經(jīng)驗的人才，對生產(chǎn)中的風險、成本、生產(chǎn)階段等非常有經(jīng)驗的人，再結合其他保險公司的產(chǎn)品、當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展特色、自己的保險專業(yè)知識進行產(chǎn)品創(chuàng)新解決問題。因此農(nóng)業(yè)保險的長遠發(fā)展需要培養(yǎng)一批既具有農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖實踐知識的人才，又要有關于保險和農(nóng)業(yè)保險理論性知識的人才。四川省比較出名的培養(yǎng)專業(yè)性農(nóng)業(yè)技術人才的高校有四川農(nóng)業(yè)大學、成都農(nóng)業(yè)科技職業(yè)學院等，但對于農(nóng)險市場而言缺口仍然很大，培養(yǎng)新型職業(yè)農(nóng)民的步伐也太慢，農(nóng)業(yè)保險專業(yè)性人才較為匱乏。4.逆向選擇和道德風險凸顯由于保險產(chǎn)品費率定價不科學，在理賠時因人而異、賠多賠少、賠與不賠隨意性較大，且理賠時由于地區(qū)偏遠、保險標的分散等問題定損理賠難。針對法律和銀保監(jiān)會監(jiān)測不到的農(nóng)業(yè)保險盲區(qū)，利用財政專項補貼騙取保費虛增投保戶以及農(nóng)民利用務農(nóng)經(jīng)驗逆向選擇等多種不合市場準則的現(xiàn)象頻發(fā)。比如，農(nóng)民比起保險公司多年種養(yǎng)殖的經(jīng)驗更有利于農(nóng)戶，在氣候、自然災害、蟲災甚至是種植早期就能估計農(nóng)業(yè)收成，選擇是否投保。5.巨災風險機制尚未健全無論是農(nóng)業(yè)保險方面還是去年疫情，保險公司之間或者商業(yè)保險公司于政府之間都應健全巨災風險機制。比如2019年四川省僅因洪澇和地質(zhì)災害造成直接經(jīng)濟損失273.8億元，全年農(nóng)作物受災面積333.7千公頃，其中絕收面積34.6千公頃。在沿海地區(qū)，2019年一場臺風“利奇馬”直接造成嘉興全市直接經(jīng)濟損失1.45億，其中包括農(nóng)作物受災、大棚等農(nóng)業(yè)設施損毀、畜禽、漁業(yè)生產(chǎn)損失等，商業(yè)性保險公司農(nóng)業(yè)賠償?shù)慕痤~合起來可能都超過了幾年的盈利總和。四川省目前尚未健全巨災風險機制，無論是通過各保險公司聯(lián)合、再保險還是通過政府來分散都尚未健全。（二）鄉(xiāng)村振興背景下四川省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑建議1.完善農(nóng)業(yè)保險相關的法律法規(guī)完善的法律法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的重要基礎，經(jīng)濟基礎決定上層建筑但規(guī)范健全的法律能夠為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展保駕護航。政府部門應該結合四川省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的具體問題和可能遇到的情形制定相關的法規(guī)條例，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營、監(jiān)管、地位、農(nóng)業(yè)保險資金的使用范圍等，不斷細化不斷明確農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的模糊地帶，要做到有法可依盡量做到具體行為參照具體法規(guī)。也可借鑒國內(nèi)外優(yōu)秀的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)不斷發(fā)展完善，借助法律法規(guī)的強制性、不可隨意更改性以及普遍約束力等特點去規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，保障四川省農(nóng)業(yè)保險的順利、健康發(fā)展。2.增強農(nóng)戶的保險意識，減少道德風險在增強農(nóng)民的保險意識方面，需要當?shù)卣?、區(qū)級部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和承保機構積極響應省政府的號召，積極宣傳推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，可以采用發(fā)宣傳單、投放廣告、專業(yè)人員下鄉(xiāng)講解、電話詢問、實地走訪等方式提高農(nóng)民的保險意識，讓農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的保險責任、理賠流程、保險費率等有所了解。對于農(nóng)民多年的種養(yǎng)植經(jīng)驗、對農(nóng)業(yè)保險的認識不足、對農(nóng)業(yè)保險法監(jiān)管內(nèi)容不清晰等原因也要防止農(nóng)民極端選擇騙保，誤以為農(nóng)險有利可圖。3.積極培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才在人才培養(yǎng)方面，四川省政府可以鼓勵高校開設有具有農(nóng)業(yè)實踐和保險理論知識的課程，可以實地去農(nóng)田、農(nóng)場進行查勘定損等實踐達到學以致用的效果。構建專業(yè)的保險服務人員培訓體制，增強專業(yè)知識能力，可以在招聘時選用農(nóng)學方面的高材生后期進行保險知識的學習來進行綜合培訓，也可以就現(xiàn)有人員進行理論知識的教學、考核、實地應用等，總之要將農(nóng)業(yè)與保險服務業(yè)相融合培養(yǎng)出兩者兼顧的高端人才。在農(nóng)民方面，由于農(nóng)民具有多年的種養(yǎng)殖經(jīng)驗，對農(nóng)業(yè)風險也更為敏感，可以加快對新型技術農(nóng)民培養(yǎng)的步伐。4.建立農(nóng)業(yè)保險信息共享平臺應該加快建立農(nóng)業(yè)保險信息共享平臺，各級政府、保險公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營部等經(jīng)營主體都應加入，公開財政撥款具體支出項，實時更新，動態(tài)掌握農(nóng)戶投保和以往賠付信息。市、縣政府要求進行一定的政務公開，清晰透明列出農(nóng)業(yè)保費收入及給予的補貼支出，補貼險種等。利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術，提高保險公司監(jiān)管效率，科學厘定農(nóng)業(yè)保險費率，實時監(jiān)測通過互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控監(jiān)測農(nóng)業(yè)發(fā)展，雖然成本可能較高，但監(jiān)控還是有著很大的優(yōu)勢。自2020年四川省已經(jīng)在全省范圍內(nèi)啟動實施農(nóng)業(yè)保險承保電子化，而電子化承保流程可以實現(xiàn)承保全過程的數(shù)據(jù)可追溯公開透明，極大地保障了農(nóng)戶和保險公司的利益。通過電子化承?？梢詼蚀_的統(tǒng)計出具體的投保農(nóng)戶和農(nóng)民的生產(chǎn)情況，減少虛報投保農(nóng)戶和虛增投保面積的情況。5.健全巨災風險機制2020年新冠疫情爆發(fā)，全國乃至全球都處于一種巨災風險中，保險公司發(fā)揮自己”保險姓?！暗慕?jīng)營理念，肩負起企業(yè)責任，為數(shù)百萬醫(yī)護人員免費提供保障，將新冠納為保險責任進行賠付，在災難面前支援物資資金，這都需要建立一個強大的巨災風險分散機制，健全巨災風險機制應該從兩方面進行，由于農(nóng)業(yè)風險發(fā)生帶來的巨災性和小農(nóng)經(jīng)濟的脆弱性，各保險公司應該共同建立巨災風險保險金進行一個風險的二次分散即再保險機制；另一方面則是由中央政府及各級政府設立地區(qū)性或全國性的農(nóng)業(yè)再保險公司，不斷完善巨災風險的分散機制。6.完善補貼機制，調(diào)整和明確政府職能現(xiàn)階段財政補貼存在著東西補貼不平衡的現(xiàn)象，就四川省省內(nèi)而言也存在省級財政補貼不平衡，未綜合考慮農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。這種“一刀切”的補貼方式，未考慮地區(qū)差異和地方特色，且對保險公司經(jīng)營的費用補貼不夠明確，容易產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險財政補貼的負向激勵。從根源上按照事權與支出責任相適應的要求，明確補貼的主要農(nóng)產(chǎn)品，支出多少按比例補貼多少。后期進行監(jiān)督檢查，加強農(nóng)業(yè)保險費補貼績效評價，對政策性農(nóng)業(yè)保險公司進行適當比例的經(jīng)營補貼等。政府應該明確在農(nóng)業(yè)保險服務鄉(xiāng)村振興中的主體擔當意識，根據(jù)不同地區(qū)之間不同的農(nóng)業(yè)保險險種、不同的農(nóng)險經(jīng)營主體進行差異化補貼創(chuàng)新補貼方式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和轉移農(nóng)業(yè)風險方面的兜底性作用六、結論目前，四川省已形成“政府推動,政策扶持,市場運作,風險共擔,自主自愿”的政策性農(nóng)業(yè)保險機制，根據(jù)四川省農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及未來趨勢應該堅持已經(jīng)確立的農(nóng)業(yè)保險機制。從2007年四川省試點農(nóng)業(yè)保險以來，從保險險種、保障范圍、保障機制來說都有明顯的發(fā)展，但在取得巨大成功的同時，不同的農(nóng)業(yè)風險之間也會相互影響、相互作用，四川省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展仍面臨著諸多問題。比如不同農(nóng)險產(chǎn)品之間太過相似、農(nóng)險產(chǎn)品供給不足、單一的