【H商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務創(chuàng)新研究11000字】

H商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務創(chuàng)新研究TOC\o"1-3"\h\u184951緒論 116021.1研究背景 143191.2研究意義 117361.3硏究思路、內(nèi)容及方法 2309081.3.1研究思路以及內(nèi)容 2105021.3.2研究方法 2169372貿(mào)易融資業(yè)務概述及相關理論 38732.1貿(mào)易融資業(yè)務概述 3147532.1.1貿(mào)易融資的涵義 323622.1.2貿(mào)易融資特點 3253722.2貿(mào)易融資業(yè)務創(chuàng)新相關理論 4238412.2.1結構性貿(mào)易融資理論 4294432.2.2國際貿(mào)易結算貨幣理論 453032.2.3創(chuàng)新就是建立一種新的生產(chǎn)函數(shù) 4307183H銀行國際貿(mào)易融資現(xiàn)狀 5239873.1H商業(yè)銀行的基本情況 510013.2H商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資現(xiàn)狀分析 5147104H銀行國際貿(mào)易融資存在問題以及原因 7219384.1H商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新中存在的問題 7271404.1.1業(yè)務開辦率和產(chǎn)品普及率不高 7212354.1.2人才隊伍建設不合理 7173184.1.3制度不完善 7223984.2H商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新問題產(chǎn)生的原因分析 8288794.2.1科技支持及產(chǎn)品研發(fā)的滯后性 8210554.2.2國際結算從業(yè)人員素質(zhì)不均衡 8250834.2.3國際貿(mào)易融資相關制度不健全 887225H銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新的建議 9126975.1加大國際貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新力度 9313725.2努力提高從業(yè)人員素質(zhì) 9174805.3完善國際貿(mào)易融資業(yè)務的相關制度 106086結論 1128648參考文獻 121緒論1.1研究背景隨著中國加入WTO和經(jīng)濟一體化進程，人民幣國際化進程的加速，我國國際貿(mào)易經(jīng)濟業(yè)務迅速發(fā)展。根據(jù)海關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，1978年至2016年以平均5年左右的時間計算，中國對外貿(mào)易增速為16.8％、17.2％和16.4％,。世界銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)表示，從1978年到2016年中國對外貿(mào)易額占GDP的比重增幅高達223.2％。國際貿(mào)易與經(jīng)濟合作的種類日趨豐富，手段也是日新月異，加之貨幣市場和匯率市場復雜多變，對外貿(mào)易環(huán)境風云莫測，許多企業(yè)對商業(yè)銀行的貿(mào)易融資業(yè)務需求日益強烈。近年來，在貿(mào)易融資業(yè)務中，收益高、綜合效益明顯、操作方便，資本占用少等諸多優(yōu)點，使得商業(yè)銀行成為時代的新寵，為進出口企業(yè)提供資金融通便利。逐漸也成了商業(yè)銀行的主要業(yè)務之一。國外商業(yè)銀行發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務比較早，我國商業(yè)銀行通過加入WTO以來，貿(mào)易業(yè)務的增加和創(chuàng)新，逐步形成了比較完善的貿(mào)易融資業(yè)務，取得了巨大的進步，但是處于初步階段。同時，進出口企業(yè)為了擴張自己的貿(mào)易規(guī)模經(jīng)常借用到貿(mào)易融資業(yè)務。資金周轉(zhuǎn)的困難，改善財務狀況，規(guī)避匯率風險，爭取有利的支付方式，提高資金使用效率，增強談判中的優(yōu)勢。再就是貿(mào)易融資可以為國際貿(mào)易提供便利服務。促進我國進出口貿(mào)易結構的優(yōu)化調(diào)整，完善對外貿(mào)易?；谏现T多方面的優(yōu)勢，國際貿(mào)易融資業(yè)務一直被我國商業(yè)銀行高度重視的業(yè)務之一。特別是近幾年來，國際貿(mào)易形勢發(fā)生深刻變化，國際貿(mào)易迅猛發(fā)展，資本消耗持續(xù)增加，商業(yè)銀行從數(shù)量到規(guī)模都有所增加，監(jiān)管當局的高度重視，表外業(yè)務發(fā)展迅猛的現(xiàn)象。為了防范我國商業(yè)銀行銀行發(fā)生系統(tǒng)性風險，監(jiān)管層對于商業(yè)銀行的資本約束進一步深化，對于表外業(yè)務的發(fā)展，監(jiān)管力度逐步增強。同時，由于利率市場化的穩(wěn)步推進，將使得商業(yè)銀行通過信貸獲得利潤增長點縮小。由于商業(yè)銀行的自發(fā)性，成為了商業(yè)銀行拓展利潤空間的首選。雖然從表面來看，國際貿(mào)易融資業(yè)務在我國商業(yè)銀行中的發(fā)展前景非常廣闊，但是我們?nèi)匀荒軌虬l(fā)現(xiàn)其中存在一些問題。其中最為緊迫的便是提高我國貿(mào)易融資業(yè)務的創(chuàng)新能力的同時降低業(yè)務中的風險。本文根據(jù)此背景對我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務創(chuàng)新進行探究。1.2研究意義中國現(xiàn)在已經(jīng)是全球第二大經(jīng)濟體，但是我國的產(chǎn)業(yè)結構還極度不平衡，實體經(jīng)濟需要快速的發(fā)展同時需要國際融資業(yè)務的支撐。近幾年，“一帶一路”、人民幣國際化、亞投行、等經(jīng)濟戰(zhàn)略的安排，打開了我國對外開放的新格局?！白叱鋈ァ焙汀耙M來”結合發(fā)展，國外金融業(yè)對我國的投資，融入了大量的血液，積極引導中國金融業(yè)機構不斷創(chuàng)新，國家更是從政策上給予支持。中國商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務的創(chuàng)新提升更是我國的必然要求。在這一背景下，本論文通過從理論和實踐兩個層面對我國商業(yè)銀行的貿(mào)易融資創(chuàng)新問題進行研究，具有理論和實踐兩個方面的意義。有利于推動國際貿(mào)易融資理論層面的研究。我國對于國際貿(mào)易融資的研究淺嘗輒止，我們有必要在以往研究的基礎深入分析，明確國際貿(mào)易融資業(yè)務對我國銀行以及外貿(mào)的發(fā)展的影響力，認識到國際融資業(yè)務創(chuàng)新的必要性。從實踐層面看，有利于我國商業(yè)銀行在金融服務方面提供更健康、更高效、更切合的貿(mào)易融資業(yè)務具有重大意義，探索發(fā)現(xiàn)貿(mào)易融資業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的方向和途徑。國際貿(mào)易融資業(yè)務是當前我國商業(yè)行重要的利潤增長點，如何從傳統(tǒng)產(chǎn)品服務中進行創(chuàng)新，提升產(chǎn)品的服務價值和核心競爭力至關重要。商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展為我國進出口企業(yè)快速＂走出去＂需要我國商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。從這一角度看，本文研究具有普遍性和針對性。有利于完善商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務的風險控制體系，降低銀行業(yè)多重風險。如何正確認識傳統(tǒng)貸款和國際貿(mào)易融資的風險區(qū)別并采取有效措施積極應對，促進我國對外金融業(yè)的良好發(fā)展。1.3硏究思路、內(nèi)容及方法1.3.1研究思路以及內(nèi)容本論文主要從商業(yè)銀行的視角出發(fā)，研究國際貿(mào)易融資業(yè)務的創(chuàng)新。本文著重研究H銀行的國際貿(mào)易融資。首先分析H銀行國際貿(mào)易融資的現(xiàn)狀及存在的問題。其次指出H銀行在開展國際貿(mào)易融資業(yè)務創(chuàng)新中存在的問題，以及對H商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新問題產(chǎn)生的原因進行了分析。最后針對問題產(chǎn)生的原因，提出了H銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新的建議?？傊?，在當今國際貿(mào)易迅猛發(fā)展的形勢下，必將為發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務提供巨大的市場空間。H銀行必須更新觀念，提高對發(fā)展國際貿(mào)易融資業(yè)務的認識，大力拓展國際貿(mào)易融資業(yè)務，并賦予其新內(nèi)涵。1.3.2研究方法本論文在研究過程中綜合運用了一下方法：（1）二手數(shù)據(jù)調(diào)查法。通過獲取國家相關統(tǒng)計機構及商業(yè)銀行自身發(fā)布的相關數(shù)據(jù)，運用科學的統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析方法，并通過圖表等數(shù)據(jù)表現(xiàn)形式，呈現(xiàn)出數(shù)據(jù)中蘊含的業(yè)務發(fā)展趨勢，隱藏的潛在問題。（2）案例研究分析法。通過對我國商業(yè)銀行的實際貿(mào)易融資案例進行實證性分析，找出其中的問題和不足，并為國際貿(mào)易融資業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展找出方向。（3）演繹法。綜合運用管理學、金融學及經(jīng)濟學的相關理論方法，將我國商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務的發(fā)展同最新的國際貿(mào)易形勢及國內(nèi)監(jiān)管環(huán)境相結合，探討如何為我國商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資業(yè)務創(chuàng)新創(chuàng)造積極條件，并在此基礎上對國際貿(mào)易融資產(chǎn)品進行創(chuàng)新設計。

2貿(mào)易融資業(yè)務概述及相關理論2.1貿(mào)易融資業(yè)務概述2.1.1貿(mào)易融資的涵義《巴塞爾協(xié)議》中曾經(jīng)這樣定義過國際貿(mào)易融資理論這個概念“貿(mào)易融資是指在商品交易過程中，運用短期性結構融資工具，基于商品交易中的存貨、預付款、應收賬款等資產(chǎn)的融資?！笨偠灾?，貿(mào)易融資其實就是建立在國際結算基礎之上產(chǎn)生的，可以為進出口商提供短期融資或者信用便利。隨著國際貿(mào)易融資理論的發(fā)展，研究者常常把它的概念分為狹義和廣義兩種。狹義的貿(mào)易融資業(yè)務主要是基于國際商品交易，圍繞進出口業(yè)務進行分類。商業(yè)銀行基于商品交易中的存款、預付款、應收賬款等進出口商的貿(mào)易資本，運用結構性短期融資工具為外貿(mào)企業(yè)提供的便利。此時，貿(mào)易融資以進出口商在國際貿(mào)易中現(xiàn)金流，商業(yè)票據(jù)，金融單據(jù)，作為自嘗性還款的保障。目前商業(yè)銀行提供的相關業(yè)務包括：與出口業(yè)務相關的有票據(jù)貼現(xiàn)、押匯、打包放寬，與進口業(yè)務相關的提貨擔保、信托收據(jù)、押匯等。廣義的貿(mào)易融資則包含了整個貿(mào)易融資市場的主體籌措或貸放資金的行為。在此基礎上也包含了傳統(tǒng)貿(mào)易融資業(yè)務。貿(mào)易融資的主體范圍擴大成了進口商、出口商、商業(yè)銀行、政策性銀行、還包括相關進出口信用機構等中介結構。在這里商業(yè)銀行不再壟斷貿(mào)易金融單據(jù)。融資形式除了銀行貸款之外還有股票籌資，融資租賃，委托貸款等。商業(yè)銀行貿(mào)易融資業(yè)務與其他業(yè)務主體相比具有安全性、流動性、盈利性的特點，與一般貸款業(yè)務不同?？傮w呈現(xiàn)出高收益，低風險的態(tài)勢。2.1.2貿(mào)易融資特點（1）自償性強。國際貿(mào)易融資與國際貿(mào)易結算業(yè)務本就環(huán)環(huán)相扣，每一筆貿(mào)易融資款項都有明確的還款來源。銀行根據(jù)進出口商的行業(yè)背景，產(chǎn)業(yè)鏈條，合作關系，業(yè)務流程，交易憑證等作為授信根據(jù)為企業(yè)提供融資。在其應嘗付的款項逾期下，可以變賣單據(jù)，作為補償。在還款來源明確，業(yè)務流程合規(guī)的前提下，貿(mào)易融資業(yè)務的自嘗性業(yè)同時提高，風險降低。（2）較強流動性和連續(xù)性，期限短，周轉(zhuǎn)快。進出口商對于貿(mào)易融資的需求往往是在一段時間之內(nèi)的，或者是某一環(huán)節(jié)中。融資期限通常在３０天內(nèi)，最長一般不超過１８０天。所以呈現(xiàn)出周期短，周轉(zhuǎn)快，流動性強的特點。而銀行評估進出口商整個貿(mào)易流程，產(chǎn)業(yè)鏈的整體信用情況，這也體現(xiàn)出連續(xù)性。（3）貿(mào)易形式靈活，質(zhì)押商品多元化。現(xiàn)在銀行業(yè)根據(jù)國際貿(mào)易的快速發(fā)展，結合銀行業(yè)金融衍生工具，提供了更加靈活多變的資金融通方式，同時對于質(zhì)押商品上也更加廣闊。（4）風險低，成本小，收益高。由于國際貿(mào)易的進程中，商業(yè)銀行明確業(yè)務來源和流程，并有貨物單據(jù)作為抵押，所以風險低。而相對來說，進出口企業(yè)的資信門檻較低，容易得到比準，所以成本也大為縮減。同時中國銀監(jiān)會出臺相關規(guī)定，進口開立信用證的風險資本占用２０％。貿(mào)易資本相對其他一般性短期貸款占用銀行資本較少。2.2貿(mào)易融資業(yè)務創(chuàng)新相關理論2.2.1結構性貿(mào)易融資理論結構性貿(mào)易融資是銀行創(chuàng)造性的運用衍生金融工具，根據(jù)貿(mào)易相關要求，將傳統(tǒng)與非傳統(tǒng)融資方式組合運用，為進出口商預期資本提供擔保，信貸支持。尤其在美國次貸危機爆發(fā)下，國際貿(mào)易市場對融資風險有了更高的需求同時也有了更高的要求，發(fā)展前景廣闊。例如，出口信貸，打包放款，褔費廷等，都屬于結構性貿(mào)易融資中的融資工具。2.2.2國際貿(mào)易結算貨幣理論用何種貨幣結算，對減低匯率風險，提高經(jīng)濟效益起到?jīng)Q定性作用。在實踐中，進出口商在合同中規(guī)定用何種貨幣作為結算貨幣在國際貿(mào)易和世界貨幣格局中具有重要地位，進出口合同以某一國貨幣計價，說明該國在世界經(jīng)濟中的地位舉足輕重。其影響因素主要有：匯率制度的類型，該國經(jīng)濟地位高低，貨幣政策的穩(wěn)定等。由于本文研究的是對國際貿(mào)易融資業(yè)務的創(chuàng)新，其中設計多個國家以及幣種，所以該理論可以為其提供理論支撐。2.2.3創(chuàng)新就是建立一種新的生產(chǎn)函數(shù)1912年約瑟夫·熊彼特在經(jīng)濟發(fā)展論中為了解釋經(jīng)濟周期及社會過度問題，提出了“創(chuàng)新”不是技術范疇而屬于經(jīng)濟概念。其中包含技術創(chuàng)新，市場創(chuàng)新，組織創(chuàng)新。（1）技術創(chuàng)新。主要有新產(chǎn)品開發(fā)，老產(chǎn)品改造，新生產(chǎn)方式的采用，新供給來源的獲得，以及新原材料的利用（2）市場創(chuàng)新。包括在原有市場的基礎上通過一定手段擴大市場份額，和開拓完全嶄新的市場。（3）組織創(chuàng)新。同樣，組織創(chuàng)新包含了在新舊組織形式的建立與改革。貿(mào)易融資業(yè)務是商業(yè)銀行很重要的國際業(yè)務之一，商業(yè)銀行在進行金融創(chuàng)新需要同時考慮貿(mào)易融資業(yè)務的創(chuàng)新?；谏厦鎸鹑趧?chuàng)新理論研究，本文對國際貿(mào)易融資業(yè)務的創(chuàng)新主要分為兩個方面：第一在傳統(tǒng)國際貿(mào)易融資業(yè)務的基礎上加以完善、改造或組合得到在流程環(huán)節(jié)上得到一定的改進。第二便是基于市場需求及發(fā)展趨勢，推出全新的貿(mào)易融資理念、產(chǎn)品、政策、體制等。它涉及到商業(yè)銀行貿(mào)易融資過程中有關制度、市場、業(yè)務等方面的一系列創(chuàng)新與變革。

3H銀行國際貿(mào)易融資現(xiàn)狀H商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資業(yè)務起步較早，近年來，H銀行構建了相對完整的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品體系，其快速發(fā)展離不開該業(yè)務的行業(yè)發(fā)展大環(huán)境。3.1H商業(yè)銀行的基本情況H銀行的前身最早可追溯至1951年。2009年本行整體改制為股份有限公司。2010年7月本行正式掛牌上市。作為中國主要的綜合性金融服務提供商之一，本行致力于建設面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、服務多元的一流現(xiàn)代商業(yè)銀行。本行憑借全面的業(yè)務組合、龐大的分銷網(wǎng)絡和領先的技術平臺，向最廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務，同時開展自營及代客資金業(yè)務，業(yè)務范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險等領域。截至2013年末，本行總資產(chǎn)145，621.02億元，各項存款118，114.11億元，各項貸款72，247.13億元，資本充足率11.86%，不良貸款率1.22%,全年實現(xiàn)凈利潤1，662.11億元。本行境內(nèi)分支機構共計23，547個，包括總行本部、總行營業(yè)部、3個總行專營機構、37個一級（直屬）分行、351個二級分行（含省區(qū)分行營業(yè)部)、3，506個一級支行（含直轄市、直屬分行營業(yè)部和二級分行營業(yè)部)、19,593個基層營業(yè)機構以及55個其他機構；境外分支機構包括7家境外分行和3家境外代表處。本行擁有12家主要控股子公司，其中境內(nèi)9家，境外3家。2013年，在美國《財富》雜志全球500強排名中，本行位列第64位；在英國《銀行家》雜志全球銀行1，000強排名中，以2012年一級資本排名計，本行位列第10位。2013年，本行標準普爾發(fā)行人信用評級為A/A-1，穆迪銀行存款評級為A1/P-1，惠譽長/短期發(fā)行人違約評級為A/F1;以上評級前景展望均為“穩(wěn)定”。本行適應客戶多樣化貿(mào)易金融服務需求，積極推廣國際保理、大宗商品貿(mào)易融資、應收賬款池融資等重點產(chǎn)品，創(chuàng)新研發(fā)出口信用保險特險項下融資產(chǎn)品，國際結算、結售匯等基礎業(yè)務市場競爭力穩(wěn)步提高。持續(xù)推進跨境人民幣結算產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務普及，跨境人民幣結算業(yè)務實現(xiàn)快速增長。2013年，本行在中國銀行業(yè)協(xié)會舉辦的第二次中國貿(mào)易金融卓越評選中榮獲“最佳貿(mào)易金融成長銀行獎”。3.2H商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資現(xiàn)狀分析H銀行已實現(xiàn)貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新加速，業(yè)務流程優(yōu)化，客戶結構進一步完善。積極開拓國內(nèi)信用證項下貿(mào)易融資、大宗商品國際貿(mào)易融資等特色產(chǎn)品，貿(mào)易融資業(yè)務量穩(wěn)步提升。2011年，H銀行又成立了國際結算單證中心，單證業(yè)務集中處理能力和規(guī)范化水平大幅提升。2012年，H銀行發(fā)放貿(mào)易融資金額累計達到1020億美元，同比增長81%。國際貿(mào)易融資手續(xù)費收入達到23億元人民幣。全年境內(nèi)分行國際結算量達到5921億美元，同比增長27%,市場份額顯著提升，實現(xiàn)國際結算業(yè)務收入21億元人民幣。H銀行跨境人民幣產(chǎn)品研發(fā)速度持續(xù)加快，鞏固提升跨境金融服務優(yōu)勢，全年完成跨境人民幣結算量1545億元，同比增長386%。同時，H銀行加大對外擔保業(yè)務開拓力度，為企業(yè)“走出去”發(fā)展戰(zhàn)略提供金融配套服務，全年對外擔保完成107億美元，同比增長73%。2013年，全行對公國際業(yè)務收入達到86億元，四大行市場份額占比18.35%，比2009年末提高7.06個百分點，提升份額居四行首位，國際結算、結售匯市場份額保持穩(wěn)中有升，本外幣國際貿(mào)易融資業(yè)務量四大行份額21%，比2009年提升了4.9個百分點，涉外擔保業(yè)務量四大行份額28.3%，比2009年提升了23個百分點，提升份額居四行首位。4H銀行國際貿(mào)易融資存在問題以及原因4.1H商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新中存在的問題4.1.1業(yè)務開辦率和產(chǎn)品普及率不高全行具有外匯業(yè)務經(jīng)營資格的外匯機構7425家，僅占全行機構總數(shù)的31.6%。在有外匯業(yè)務經(jīng)營資格的支行中，能夠開辦國際結算等8項基礎外匯業(yè)務的只有1249家，占比只有一半左右。支行對公國際結算、結售匯、貿(mào)易融資三大產(chǎn)品開辦率仍在80%上下徘徊。國際貿(mào)易目前規(guī)模上呈現(xiàn)出明顯的擴大和復雜化趨勢，國際貿(mào)易融資的方法也日漸完善，但是與先進銀行相比較，H銀行的國際貿(mào)易融資方式仍顯匱乏，目前H銀行的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品的種類已基本與先進銀行看齊，但放大到實際操作層面，對于業(yè)務和產(chǎn)品的理解及創(chuàng)新明顯存在不足，融資產(chǎn)品多建立在信用證結算的前提下，創(chuàng)新點少，2012年H銀行的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品仍以進出口押匯業(yè)務品種為主，其他品種業(yè)務占比太小。H銀行的部分經(jīng)營管理者，片面的認為國際貿(mào)易融資業(yè)務繁雜、經(jīng)營業(yè)績不突出，因而缺乏重視，這種做法阻礙了國際貿(mào)易融資業(yè)務的正常健康發(fā)展。創(chuàng)新理念停滯不前，產(chǎn)品創(chuàng)新率低下，與國際上先進的創(chuàng)新理念差距甚遠，業(yè)務品種創(chuàng)新不夠、覆蓋率低、創(chuàng)新速度慢，未能順應企業(yè)不斷產(chǎn)生新的融資需求。4.1.2人才隊伍建設不合理銀行應該是高新技術創(chuàng)新應用的前沿陣地，但是在H銀行中，高素質(zhì)的創(chuàng)新型人才并不能得到重視。H銀行的國貿(mào)業(yè)務缺乏專業(yè)人才，從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低，對專業(yè)問題的研究滯后，從根本上制約了H銀行貿(mào)易融資業(yè)務的開展。H銀行對專業(yè)人才的選拔培養(yǎng)和重視程度十分欠缺，人才流失速度快，新老員工交接不順利，制約了該業(yè)務發(fā)展。4.1.3制度不完善目前H銀行制度不完善，很大程度上阻礙了國際貿(mào)易融資發(fā)展。業(yè)務存在風險漏洞，由于貿(mào)易融資形式多樣，合同文本難以解釋詳盡，貿(mào)易融資的風險特性沒有被合同條款全面覆蓋，對國際貿(mào)易融資業(yè)務研究缺乏預期效應，對國際貿(mào)易融資中層出不窮的法律問題無法良好應對，限制了該業(yè)務的健康發(fā)展。H銀行國際貿(mào)易融資服務的質(zhì)量不高、交易流程復雜、融資效率較低。企業(yè)不斷加強對資金利用率的要求，提高財務管理增值功能的標準。H銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務發(fā)展遇到瓶頸，在同業(yè)中常規(guī)貿(mào)易融資產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象顯著，而在相對復雜的一些業(yè)務如供應鏈融資等業(yè)務、國際保理等方面普遍滯后，結構性貿(mào)易融資、個性化需求產(chǎn)品服務不成熟。H銀行尚未形成團隊型營銷結構，只有針對分支機構營銷管理者，并沒有發(fā)展出專門從事營銷的業(yè)務人員。H銀行的組織結構基本是以職能或產(chǎn)品為中心進行劃分的，并且?guī)в忻黠@的政府機構特點，國際貿(mào)易融資業(yè)務需要公司業(yè)務部、國際業(yè)務部和信貸部多個部門配合開展，業(yè)務環(huán)節(jié)節(jié)點多，部門相互之間銜接性差，業(yè)務審批效率低。H銀行風險預測和管理的能力低，風險控制缺乏一整套流程化的控制機制，不是利用科技手段進行識別和控制，而是對客戶資信的層層審核和繁瑣的操作手續(xù)進行識別，不僅極為不方便且浪費時間。4.2H商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新問題產(chǎn)生的原因分析4.2.1科技支持及產(chǎn)品研發(fā)的滯后性2012年之前，H銀行還沒有獨立的業(yè)務系統(tǒng)，而是在人民幣A系統(tǒng)的子系統(tǒng)下完成相關業(yè)務操作。產(chǎn)品比較單一，以傳統(tǒng)的信用證、托收和結售匯等常規(guī)業(yè)務為主。業(yè)務規(guī)模在同業(yè)中比重不高。2012年后，由總行研發(fā)了較為先進的獨立業(yè)務系統(tǒng)GTS集中式國際業(yè)務處理系統(tǒng)，業(yè)務集中審批復核，大大簡化了業(yè)務操作流程，提高了業(yè)務的發(fā)展?jié)摿?，同時引進了大量新業(yè)務品種，如國內(nèi)信用證、保函、進出口商票融資、保理等業(yè)務。但是由于新系統(tǒng)及新產(chǎn)品推廣時間較短，新產(chǎn)品的優(yōu)勢和效益需要更多時間才能顯現(xiàn)出來。4.2.2國際結算從業(yè)人員素質(zhì)不均衡H銀行在上市前，員工年齡偏高，教育結構構成以大學以下學歷為主，近幾年，H銀行大力吸引高學歷人才，大學本科以上、碩士博士等高級專業(yè)人才大量補充到H銀行的團隊中來，大大提高了員工的整體素質(zhì)，技術本領已不再是制約H銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的瓶頸。從目前H銀行人員風險方面的角度上來看，銀行從業(yè)人員在由傳統(tǒng)的業(yè)務到貿(mào)易融資業(yè)務創(chuàng)新上的過度培訓方面存在明顯的滯后性，使這個適應性過度階段延長。而國際結算恰恰需要較高素質(zhì)的人才，通常需要從業(yè)人員具備較高的英語水平，并具備國貿(mào)、金融、財務等相關的專業(yè)背景，而在H銀行目前的人才隊伍中同時具備這兩方面優(yōu)勢的人才比例不高，達不到一半以上。隨著H銀行近幾年國際化的趨勢加快，而對專業(yè)人才需求卻越來越強烈，業(yè)務開展與人才缺乏的矛盾越來越顯著。舉例說明，在大型商業(yè)銀行中普遍要求從業(yè)人員具備相關從業(yè)資格，如CDCS國際信用證專家等，而據(jù)目前H銀行大連分行統(tǒng)計，具備國際專家資格的人員占國際結算從業(yè)人員的比例不到10%，大部分業(yè)務人員都是在崗學習，業(yè)務水平普遍不高，還存在相關業(yè)務人員責任心不強而導致的操作風險，制約了業(yè)務發(fā)展。這正說明了人員素質(zhì)對國際貿(mào)易融資發(fā)展具有限制作用。4.2.3國際貿(mào)易融資相關制度不健全隨著近幾年國際貿(mào)易融資業(yè)務的不斷發(fā)展，H銀行相關的操作規(guī)章和業(yè)務系統(tǒng)也在不斷完善，但是我們可以看到，很多業(yè)務的相關制度和業(yè)務系統(tǒng)比較滯后。通常是某產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)，才根據(jù)產(chǎn)品制定相關的操作規(guī)程，研發(fā)新的產(chǎn)品系統(tǒng)。這樣的做法使得H銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務開展步履維艱。尤其是在創(chuàng)新業(yè)務流程之后的相關業(yè)務考評制度的建立方面也存在滯后性，對資產(chǎn)損失方面的考核沒有考慮全面，對操作流程一些細節(jié)問題未做詳細說明。致使新產(chǎn)品在推廣過程中問題不斷。舉例說明，在某產(chǎn)品推廣期間，由于新的系統(tǒng)剛上線，人員對新產(chǎn)品操作流程及系統(tǒng)的業(yè)務操作并不熟練，邊做邊發(fā)現(xiàn)問題，然后再解決問題，這使一筆新業(yè)務辦理的效率低，效果差。大量的實踐經(jīng)驗證明，制度的不完善和系統(tǒng)的不強大嚴重制約了新業(yè)務的開展和H銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務的發(fā)展。5H銀行國際貿(mào)易融資創(chuàng)新的建議5.1加大國際貿(mào)易融資產(chǎn)品創(chuàng)新力度當前外資銀行涌入H銀行資本市場的趨勢愈演愈烈，H銀行商業(yè)銀行體系整體受到巨大沖擊，與沖擊齊來的還有千載難逢的發(fā)展良機，在沖擊中，國內(nèi)商業(yè)銀行可以檢驗自身的抗風險能力，并學到國外銀行在國際貿(mào)易融資上的先進經(jīng)驗，借此加大國際貿(mào)易融資產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，另外，國內(nèi)商業(yè)銀行早已占據(jù)國內(nèi)本土客戶市場，對國內(nèi)的金融環(huán)境也相對更加了解，國內(nèi)商業(yè)銀行大可以發(fā)揮本土優(yōu)勢，吸取國外商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資先進經(jīng)驗，大力創(chuàng)新。提高產(chǎn)品綜合創(chuàng)新能力，H銀行在國際貿(mào)易融資的產(chǎn)品創(chuàng)新方面遠遠落后于外資銀行，主要是我們?nèi)狈ψ灾鞯膭?chuàng)新產(chǎn)品，并且缺乏相關的技術力量支持，因此，H銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務若要尋求繼續(xù)發(fā)展，必須加強科技規(guī)劃和增加科技資源的搭配，加速銀行信息化的步伐，完善國內(nèi)銀行業(yè)間的相關網(wǎng)絡規(guī)劃，積極搭建電子商務平臺和信息技術平臺，從而使得H銀行通過此類平臺為客戶提供網(wǎng)上電子化貿(mào)易融資信息共享業(yè)務成為可能。同時，H銀行還應該積極需求與外資銀行合作的機會，積極學習他行的先進產(chǎn)品和創(chuàng)新技術，也可以吸引對方的高級管理人才來行進行管理，從整體上感受先進的管理理念，印度尼西亞的銀行業(yè)在這一方面就值得我們學習，印尼大力學習外資銀行的先進經(jīng)驗，并通過一個稱為"CITYBANK綜合管理開發(fā)項目’’的培訓項目讓國內(nèi)的銀行高級管理人員接受國外的先進行再教育。完善產(chǎn)品創(chuàng)新推廣機制。密切關注深圳前海、上海自貿(mào)區(qū)、蘇州昆山等實驗區(qū)試點，及時創(chuàng)新研發(fā)產(chǎn)品。進一步提升廈門兩岸人民幣清算中心服務能力，推進在廣西成立面向東盟的跨境人民幣業(yè)務中心。進一步研究完善支持金融實驗區(qū)業(yè)務發(fā)展的配套政策，建立金融實驗區(qū)國際業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的“綠色通道”，大力推動分行開展產(chǎn)品創(chuàng)新“先行先試”。各金融試驗區(qū)所在分行要加快研究開展“先行先試”的制度安排，為開展國際業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新理順機制、搭建平臺。5.2努力提高從業(yè)人員素質(zhì)H銀行自上市以來，加大了對于大學及以上教育背景的高素質(zhì)人才的引進步伐，高素質(zhì)的專業(yè)性人才是商業(yè)銀行的最終核心競爭力，歸根結底，商業(yè)銀行的技術、業(yè)務和組織結構的創(chuàng)新最終是要依賴專業(yè)技術性人才。國內(nèi)商業(yè)銀行在與外資銀行的競爭中能否始終保持一定的競爭優(yōu)勢，關鍵的關鍵在于是否擁有一個創(chuàng)新、求實、穩(wěn)健、進取的人員組合陣容。H銀行商業(yè)銀行應該向西方先進商業(yè)銀行學習，樹立以人為本的經(jīng)營思路，加大員工培訓的力度，定期對員工進行專題培訓，外派員工到國外商業(yè)銀行學習先進經(jīng)驗，密切關注國外國際貿(mào)易融資創(chuàng)新的最新動態(tài)，通過在職培訓不斷提升銀行從業(yè)人員的學歷水平，持續(xù)培養(yǎng)一批熟悉金融、貿(mào)易、運輸保險業(yè)務和相關法律知識的復合型人才。同時，H銀行商業(yè)銀行應該充分調(diào)動一切可以調(diào)動的力量進行業(yè)務品種創(chuàng)新，銀行管理層應該為所有員工創(chuàng)造一個民主、和諧的利益共享機制，保障員工的創(chuàng)新熱情，完善激勵和明確賞罰辦法，以提高員工創(chuàng)新熱情。加強國際業(yè)務人員基礎。一是繼續(xù)充實人員隊伍。擴大國際業(yè)務專業(yè)隊伍規(guī)模，全行客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理的國際業(yè)務辦理能力進一步提升。二是抓好隊伍建設。結合國際業(yè)務崗位資格考試結果，在各級行推行國際業(yè)務崗位持證上崗，進一步提高國際業(yè)務人員專業(yè)能力，并把崗位資格考試結果作為國際業(yè)務部門負責人的任職參考。建設國際業(yè)務產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理三支隊伍。繼續(xù)調(diào)整充實總行專家組成員，推動在國際業(yè)務部配備資深專員，充分發(fā)揮業(yè)務骨干在產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務普及和系統(tǒng)內(nèi)培訓中的作用。三是完善崗位等級。各一級分行要對轄內(nèi)二級分行和支行國際業(yè)務部門的國際結算、風險經(jīng)理崗位等級進行動態(tài)評估和調(diào)整，實現(xiàn)崗位等級與崗位價值貢獻相匹配；鼓勵員工獲得國際信用證專家、國際保理專家資格證書，對獲得相關資格的國際業(yè)務崗位員工在晉升晉級上給予傾斜；賦予外匯業(yè)務較高權重，打通外匯會計、外匯柜員等崗位等級晉升通道。5.3完善國際貿(mào)易融資業(yè)務的相關制度大力完善融資相關法律制度，首先，國家相關立法部門應該廣泛搜取國內(nèi)外先進的國際貿(mào)易融資法律法規(guī)條文進行研究比對，在分析H銀行國際貿(mào)易融資案例和環(huán)境的基礎上，結合現(xiàn)有的國際貿(mào)易融資法規(guī)，并緊貼國際慣例，最終制定一套切實可行的法律法規(guī)來進一步規(guī)范H銀行的貿(mào)易融資業(yè)務。其次，國內(nèi)的商業(yè)銀行應該密切關注國際貿(mào)易融資的相關法律法規(guī)的國際動態(tài)，及時掌握這一領域的最新發(fā)展態(tài)勢，從而為規(guī)范銀行內(nèi)部法律法規(guī)提供準確的依據(jù)，以避免因為操作不規(guī)范等問題而衍生的操作風險問題。在新流程設計中應充分考慮新流程的風險因素，然后通過對從業(yè)人員的業(yè)務技能的培訓來消除或減少可能存在的風險，并建立完善的與新流程相關的各項規(guī)章制度，借此發(fā)現(xiàn)并防范可能導致的人員風險。人員、管理、過程、技術這四個方面決定了基于業(yè)務流程再