律師制度-律師金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

律師金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本章重點(diǎn)第一節(jié)律師票據(jù)業(yè)務(wù)第二節(jié)律師保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本章重點(diǎn)

1、律師在各類(lèi)票據(jù)實(shí)務(wù)中的工作

2、票據(jù)糾紛中的相關(guān)訴訟問(wèn)題

3、保險(xiǎn)合同中的律師實(shí)務(wù)返回第一節(jié)律師票據(jù)業(yè)務(wù)一、票據(jù)和票據(jù)法概述(一)票據(jù)的概念及世界范圍內(nèi)的票據(jù)立法票據(jù)是出票人簽發(fā)的、約定由自己或者自己委托的人于見(jiàn)票時(shí)或者確定的日期，向持票人或者收款人無(wú)條件支付一定金額的有價(jià)證券。我國(guó)票據(jù)法上的票據(jù)僅指匯票、本票和支票。票據(jù)是無(wú)因證券、要式證券、文義證券、設(shè)權(quán)證券、流通證券。本書(shū)僅涉及狹義的票據(jù)法，即僅指規(guī)定票據(jù)和票據(jù)關(guān)系的專(zhuān)門(mén)立法。目前，在世界范圍內(nèi)，票據(jù)法形成了三大法系，即法國(guó)法系、德國(guó)法系和英美法系。(二)律師處理票據(jù)業(yè)務(wù)的法律依據(jù)我國(guó)自1995年制定了《票據(jù)法》，1996年1月1日正式施行，該法在2004年進(jìn)行了修正。目前律師在辦理票據(jù)業(yè)務(wù)時(shí)可參考的法律依據(jù)有《票據(jù)法》、1995年中國(guó)人民銀行《關(guān)于實(shí)行〈中華人民共和國(guó)票據(jù)法〉有關(guān)問(wèn)題的通知》、1997年中國(guó)人民銀行令《票據(jù)管理實(shí)施辦法》、2000年最高人民法院《關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》。在實(shí)務(wù)中《合同法》、《擔(dān)保法》、《銀行結(jié)算辦法》、《商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)管理暫行辦法》等等也應(yīng)作必要的參考。(三)票據(jù)關(guān)系與票據(jù)的基礎(chǔ)關(guān)系1.票據(jù)上的法律關(guān)系的無(wú)因性概述。依據(jù)法律，律師在處理票據(jù)案件時(shí)應(yīng)主要從這兩個(gè)方面進(jìn)行分析：(1)票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系，即指在票據(jù)關(guān)系成立之前即已存在的實(shí)質(zhì)法律關(guān)系，是從事票據(jù)行為的基礎(chǔ)和前提。(2)票據(jù)關(guān)系，即指是票據(jù)當(dāng)事人之間基于票據(jù)行為所發(fā)生的票據(jù)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。票據(jù)關(guān)系和基礎(chǔ)關(guān)系相分離是票據(jù)法的基本制度。其中票據(jù)關(guān)系是與其基礎(chǔ)關(guān)系相分離的無(wú)因性法律關(guān)系。該無(wú)因性直接保障票據(jù)的安全性、可信度。在票據(jù)法中，票據(jù)關(guān)系與基礎(chǔ)關(guān)系之間的關(guān)系是切斷的，票據(jù)關(guān)系的效力不以其基礎(chǔ)關(guān)系的效力為要件。最確切的例子是《票據(jù)法》第13條規(guī)定，票據(jù)債務(wù)人不得以自己與出票人或者與持票人的前手之間的抗辯事由，對(duì)抗持票人。

在票據(jù)法上，只要持票人合法持有票據(jù)，向付款人提示付款后，付款人即負(fù)無(wú)條件付款責(zé)任。因此，律師在從事票據(jù)實(shí)務(wù)的過(guò)程中，要突破傳統(tǒng)民法理論的思維定勢(shì)，根據(jù)票據(jù)的文義性、無(wú)因性，理順票據(jù)關(guān)系及其基礎(chǔ)關(guān)系，正確處理票據(jù)案件。在我國(guó)，票據(jù)原因關(guān)系與票據(jù)關(guān)系之間，存在“一般情況下分離，特殊場(chǎng)合中牽連”的關(guān)系?！镀睋?jù)法》第13條規(guī)定：“票據(jù)債務(wù)人不得以自己與出票人或者與持票人的前手之間的抗辯事由，對(duì)抗持票人。”所謂的特殊場(chǎng)合，在律師實(shí)務(wù)中有以下幾種：(1)直接當(dāng)事人之間，見(jiàn)《票據(jù)法》第13條第2款之規(guī)定。(2)或者明知有前列情形，出于惡意取得票據(jù)的，不得享有票據(jù)權(quán)利。持票人因重大過(guò)失取得不符合本法規(guī)定的票據(jù)的，也不得享有票據(jù)權(quán)利。第13條第1款規(guī)定，持票人明知存在抗辯事由而取得票據(jù)的，票據(jù)債務(wù)人可就其明知的事由，對(duì)抗持票人的請(qǐng)求。(3)無(wú)對(duì)價(jià)或者無(wú)相應(yīng)對(duì)價(jià)取得票據(jù)的，不享有優(yōu)于前手的票據(jù)權(quán)利?！镀睋?jù)法》第11條規(guī)定，因稅收、繼承、贈(zèng)與可以依法無(wú)償取得票據(jù)的，所享有的票據(jù)權(quán)利不得優(yōu)于其前手的權(quán)利。2.票據(jù)行為及律師實(shí)務(wù)中的票據(jù)代理。票據(jù)行為指以發(fā)生票據(jù)上的債務(wù)為目的的行為，一般認(rèn)為票據(jù)行為包括出票、背書(shū)、承兌和參加承兌、保證和保付等等。票據(jù)行為與其他民事法律行為不同，具要式性、無(wú)因性、獨(dú)立性、文義性等特殊特點(diǎn)。律師在為當(dāng)事人提供法律服務(wù)時(shí)，主要的任務(wù)之一就是依據(jù)法律和銀行業(yè)務(wù)規(guī)則，檢查監(jiān)督票據(jù)行為在票面上的記載，主要注意以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：(1)檢查票據(jù)行為中簽章及簽章的真實(shí)性。(2)檢查票據(jù)行為在票面中的記載事項(xiàng)。主要分為必要記載事項(xiàng)、任意記載事項(xiàng)、不得記載事項(xiàng)和不發(fā)生票據(jù)法上效力的事項(xiàng)。二、票據(jù)實(shí)務(wù)中經(jīng)常出現(xiàn)的問(wèn)題(一)關(guān)于票據(jù)上存在的瑕疵問(wèn)題1.票據(jù)偽造和變?cè)臁?1)票據(jù)偽造的法律后果。對(duì)于偽造的票據(jù)，其在形式上是有效的票據(jù)，《票據(jù)法》第14條第2款規(guī)定，票據(jù)上有偽造、變?cè)斓暮炚碌模挥绊懫睋?jù)上其他真實(shí)簽章的效力。其他真實(shí)簽章人仍應(yīng)就自己的簽章負(fù)責(zé)。對(duì)于票據(jù)偽造的損失承擔(dān)，最高人民法院《票據(jù)糾紛規(guī)定》第69條規(guī)定：“付款人或者付款代理人，未能識(shí)別出偽造、變?cè)斓钠睋?jù)或者身份證件而錯(cuò)誤付款，屬于《票據(jù)法》第57條規(guī)定的‘重大過(guò)失’，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任?！?2)票據(jù)變?cè)斓姆韶?zé)任。對(duì)于票據(jù)變?cè)斓姆韶?zé)任。《票據(jù)法》第14條第1、2、3款規(guī)定，票據(jù)上有偽造、變?cè)斓暮炚碌?，不影響票?jù)上其他真實(shí)簽章的效力。票據(jù)上其他記載事項(xiàng)被變?cè)斓模谧冊(cè)熘昂炚碌娜?，?duì)原記載事項(xiàng)負(fù)責(zé)；在變?cè)熘蠛炚碌娜?，?duì)變?cè)熘蟮挠涊d事項(xiàng)負(fù)責(zé)；不能辨別是在票據(jù)被變?cè)熘盎蛘咧蠛炚碌?，視同在變?cè)熘昂炚隆?.票據(jù)的變更和涂銷(xiāo)。票據(jù)的變更和涂銷(xiāo)，是指將票據(jù)上的簽名或者其他記載事項(xiàng)加以更改或者涂銷(xiāo)的行為。

《票據(jù)法》第9條規(guī)定，票據(jù)金額、日期、收款人名稱(chēng)不得更改，更改的票據(jù)無(wú)效。對(duì)票據(jù)上的其他記載事項(xiàng)(如付款人名稱(chēng)、付款日期、付款地等)，原記載人可以更改，更改時(shí)應(yīng)當(dāng)由原記載人簽章證明。(二)票據(jù)保證中的律師實(shí)務(wù)問(wèn)題律師在為當(dāng)事人處理票據(jù)保證時(shí)，應(yīng)按照法律規(guī)定的須記載事項(xiàng)檢查以下幾個(gè)方面：1.檢查表明“保證”的字樣，如果保證人未在票據(jù)或者粘單上記載“保證”字樣而另行簽訂保證合同或者保證條款的，不屬于票據(jù)保證。2.檢查保證人的名稱(chēng)和住所。3.檢查被保證人的名稱(chēng)。未記載被保證人名稱(chēng)的，保證仍然有效，于此情況下，已承兌的匯票，承兌人為被保證人；未承兌的匯票，出票人為被保證人。4.注意填寫(xiě)保證日期。保證人未記載保證日期的，出票日期為保證日期。5.檢查保證人簽名。凡未有保證人簽名的，保證均不能成立。(三)票據(jù)追索中的律師實(shí)務(wù)問(wèn)題匯票的追索權(quán)是指持票人在提示承兌或者提示付款，而未獲承兌或者未獲付款時(shí)，依法向其前手請(qǐng)求償還票據(jù)金額及其他金額的權(quán)利。《票據(jù)法》第61條規(guī)定，匯票到期被拒絕付款的，持票人可以對(duì)背書(shū)人、出票人以及匯票的其他債務(wù)人行使追索權(quán)。律師實(shí)務(wù)中的票據(jù)追索主要有期前追索和到期追索。追索的實(shí)質(zhì)要件主要見(jiàn)《票據(jù)法》第61條等條款的規(guī)定。(1)到期追索，這種情形較為常見(jiàn)。在匯票到期后，如果匯票的付款人、承兌人或者代理付款人拒絕支付；或者付款人提示付款時(shí)，匯票上所載的付款場(chǎng)所不存在、付款人不存在或者下落不明，無(wú)法進(jìn)行提示，因而無(wú)法獲得付款時(shí)，持票人可以進(jìn)行追索。(2)期前追索。指匯票到期日前的下列三種情形：①匯票被拒絕承兌的；②承兌人或者付款人死亡、逃匿的；③承兌人或者付款人被依法宣告破產(chǎn)的或者因違法被責(zé)令終止業(yè)務(wù)活動(dòng)的。律師要做好實(shí)質(zhì)要件的證明和調(diào)查工作。追索權(quán)的保全手續(xù)，亦即票據(jù)追索權(quán)的形式要件，根據(jù)票據(jù)法的規(guī)定，保全手續(xù)主要包括：①在法定期限內(nèi)提示承兌或者提示付款；②在不承兌或者不付款時(shí)做成拒絕證明；③將拒絕事由通知前手。(四)票據(jù)抗辯中的律師實(shí)務(wù)問(wèn)題票據(jù)抗辯是指票據(jù)債務(wù)人根據(jù)票據(jù)法的規(guī)定對(duì)票據(jù)債權(quán)人拒絕履行義務(wù)的行為。它的主要功能是法律賦予票據(jù)債務(wù)人行使一定的自我保護(hù)的權(quán)利，以維護(hù)其合法權(quán)益。律師在代理當(dāng)事人進(jìn)行票據(jù)抗辯時(shí)，根據(jù)抗辯事由和抗辯效力的不同，可以主張對(duì)物抗辯和對(duì)人抗辯：1.對(duì)物的抗辯。對(duì)物的抗辯，是指因票據(jù)本身所存在的事由而發(fā)生的抗辯。依據(jù)實(shí)際情況，律師可以主張：①票據(jù)欠缺法定必要記載事項(xiàng)，或有法定禁止記載事項(xiàng)，見(jiàn)《票據(jù)法》第8、22、29、42、76、85條等；②背書(shū)不連續(xù)，持票人不能從形式上證明自己的合法持票人身份；③票據(jù)尚未到期；④票據(jù)上記載的票據(jù)債權(quán)消滅的；⑤在票據(jù)偽造的情況下，如果律師代表被偽造的簽章人，那么可以提出抗辯。如果律師代表其他簽章人，則不能行使這項(xiàng)抗辯。2.對(duì)人的抗辯。對(duì)人的抗辯，是指因票據(jù)義務(wù)人與特定的票據(jù)權(quán)利人之間存在一定關(guān)系而發(fā)生的抗辯。律師必須注意，這種抗辯僅能對(duì)特定的票據(jù)權(quán)利人主張，又稱(chēng)相對(duì)抗辯。三、律師在各類(lèi)票據(jù)實(shí)務(wù)中的工作(一)匯票、本票和支票在法律實(shí)務(wù)中的相互區(qū)別關(guān)于匯票、本票和支票的定義在此不予贅述，這里根據(jù)實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和法律規(guī)定，總結(jié)一下三種票據(jù)的相互區(qū)別，作為律師實(shí)務(wù)中的參考：1.匯票與支票的不同。(1)兩者都屬于委付證券，但匯票是預(yù)付證券，強(qiáng)調(diào)信用性；支票是支付證券，強(qiáng)調(diào)支付性。(2)支票的付款人資格被限定為辦理支票業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)；匯票沒(méi)有這一要求。(3)支票雖是委付證券，但付款期限短，出票人責(zé)任重，付款人有資金保證，并且沒(méi)有承兌制度；匯票有承兌制度。(4)匯票在承兌前出票人為第一債務(wù)人，承兌后承兌人為第一債務(wù)人；支票沒(méi)有第一債務(wù)人。(5)實(shí)踐中支票出票人可以發(fā)無(wú)記名或者票據(jù)金額空白的支票；但是匯票必須記名，并且不可能金額空白。(6)支票沒(méi)有保證制度，匯票有保證制度。2.匯票與本票的不同。(1)本票一般適用匯票的規(guī)定(這也是《匯票、本票統(tǒng)一規(guī)則》的原理)；但匯票是委付證券，本票是自付證券。(2)匯票在承兌前出票人為第一債務(wù)人，承兌后承兌人為第一債務(wù)人；本票中出票人始終為第一債務(wù)人。(3）匯票中出票人和付款人之間有資金關(guān)系；本票為自付票據(jù)，沒(méi)有資金關(guān)系。(4)匯票中有承兌制度；本票沒(méi)有。(5)匯票中有保證付款責(zé)任和擔(dān)保承兌責(zé)任，本票中出票人承擔(dān)絕對(duì)付款責(zé)任，且沒(méi)有擔(dān)保承兌責(zé)任。(6)匯票中付款人只要不承兌，就沒(méi)有票據(jù)責(zé)任；本票中這一點(diǎn)不同。3.支票與本票的不同。(1)兩者都為見(jiàn)票即付，但是支票的基本當(dāng)事人有三方(付款人、出票人、持票人)；本票的基本當(dāng)事人只有兩方(出票人、收款人)。(2)支票是委付證券，出票人和付款人之間的資金關(guān)系具有特殊性，出票人必須在付款人處有足夠資金，如果沒(méi)有足夠資金，則屬于簽發(fā)空頭支票，在騙取錢(qián)財(cái)?shù)那樾蜗?，要承?dān)刑事責(zé)任，如果不是騙取錢(qián)財(cái)，要承擔(dān)民事、行政責(zé)任等；本票是自付證券，不需要資金關(guān)系。(3)支票沒(méi)有第一債務(wù)人；本票中出票人始終是第一債務(wù)人，負(fù)主要責(zé)任。(4)支票中僅承擔(dān)保證付款責(zé)任，本票中出票人承擔(dān)絕對(duì)付款責(zé)任。(5)實(shí)際中還是存在無(wú)記名和金額空白的空頭支票(與資金不足時(shí)的空頭支票有區(qū)別)；但本票中不存在無(wú)記名和金額空白的情形。(二)匯票轉(zhuǎn)讓行為中的實(shí)務(wù)問(wèn)題律師實(shí)務(wù)中有關(guān)匯票最常見(jiàn)的就是背書(shū)轉(zhuǎn)讓?zhuān)簧虡I(yè)匯票的貼現(xiàn)也比較常見(jiàn)1.關(guān)于匯票背書(shū)轉(zhuǎn)讓。所謂背書(shū)，是指持票人將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給他人或者將一定的票據(jù)權(quán)利授予他人行使的票據(jù)行為。2.商業(yè)匯票貼現(xiàn)中的法律問(wèn)題。票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)際上是商業(yè)銀行貸款的一種形式，從銀行業(yè)務(wù)角度而言，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)屬于銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，形成銀行的債權(quán)。票據(jù)貼現(xiàn)一般包括三種：貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)。貼現(xiàn)是指持票人將沒(méi)有到期的票據(jù)出賣(mài)給銀行，以便提前取得現(xiàn)款。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指銀行已貼現(xiàn)購(gòu)得的沒(méi)有到期的票據(jù)向其他商業(yè)銀行所作的票據(jù)轉(zhuǎn)讓?zhuān)巧虡I(yè)銀行間互相拆借資金的一種方式。再貼現(xiàn)是指貼現(xiàn)銀行持未到期的已貼現(xiàn)匯票向人民銀行的貼現(xiàn)。貼現(xiàn)應(yīng)當(dāng)以背書(shū)方式為之，不僅要背書(shū)記載于票據(jù)，還要填寫(xiě)有關(guān)的貼現(xiàn)憑證。(三)支票實(shí)務(wù)中的法律問(wèn)題1.出票人與委托銀行的關(guān)系。支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見(jiàn)票時(shí)無(wú)條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。2.付款行的義務(wù)及相應(yīng)責(zé)任。在支票付款中，付款銀行的付款行為具有重要的意義。付款行支付票據(jù)金額之后，票據(jù)上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系消滅。但是，付款行的付款行為可能產(chǎn)生某些法律責(zé)任。在票據(jù)實(shí)務(wù)中，律師必須注意到付

款銀行一般負(fù)有以下幾項(xiàng)義務(wù)：①開(kāi)戶時(shí)的審查義務(wù)。根據(jù)我國(guó)票據(jù)法的規(guī)定，申請(qǐng)人必須使用其本名，提交合法身份證件；開(kāi)立支票存款賬戶和領(lǐng)用支票，應(yīng)當(dāng)有可靠的資信，并存入一定的資金。②付款時(shí)的審查義務(wù)。付款銀行在付款時(shí)應(yīng)當(dāng)審查：出票人簽章與其預(yù)留印鑒是否相符；支票必要記載事項(xiàng)與支票背書(shū)連續(xù)；提示付款人的合法身份證明；提示付款期間是否超過(guò)。③付款行在滿足法定條件下應(yīng)當(dāng)日足額付款的義務(wù)。3.空白支票的問(wèn)題。在前面的支票與本票、匯票對(duì)比中已經(jīng)提到，實(shí)務(wù)中會(huì)遇到空白支票的問(wèn)題，通常的情形是：出票人在出票時(shí)有意只在票據(jù)上簽章，而其他必要記載事項(xiàng)故意不予記載，授權(quán)收款人或者持票人予以補(bǔ)記。我國(guó)沒(méi)有英美法實(shí)踐中的空白本票、匯票，只有這種空白支票，且只限于“空白收款人”和“空白金額”這兩種情形。律師在處理空白支票時(shí)應(yīng)該注意：①空白支票在未予以補(bǔ)記時(shí)，不具有票據(jù)效力；②被授權(quán)人經(jīng)出票人授權(quán)補(bǔ)記后，才與出票完全記載有同等效力。但是被授權(quán)人不得濫用授權(quán)；③空白支票一般不得背書(shū)轉(zhuǎn)讓?？瞻字庇捎谟涊d不完全，在法律上存在很大風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)踐中律師必須謹(jǐn)慎處理。四、票據(jù)糾紛中的相關(guān)訴訟問(wèn)題(一)票據(jù)糾紛案件的當(dāng)事人票據(jù)糾紛案件的原告比較簡(jiǎn)單，一般是持票人，因?yàn)橹挥谐制比瞬拍苄惺蛊睋?jù)權(quán)利。票據(jù)糾紛案件的被告比較復(fù)雜，律師在列舉被告時(shí)，一般只能列舉在票據(jù)上簽章的票據(jù)債務(wù)人，包括出票人、背書(shū)人、保證人、承兌人等。未在票據(jù)上簽章的人不承擔(dān)票據(jù)責(zé)任，只能根據(jù)民法的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。同時(shí)律師需要注意以下幾種情形：1.因追索權(quán)產(chǎn)生的糾紛，律師可以代理持票人向任一債務(wù)人追索，這種追索可不按順序進(jìn)行，律師可向法院申請(qǐng)而將相關(guān)債務(wù)人列為被告。2.支票糾紛中，其付款人是特定的，且無(wú)承兌支付，付款人并不必然承擔(dān)付款責(zé)任，只是在一定條件下負(fù)有付款義務(wù)，因此，除保付支票外，付款人一般不列為票據(jù)糾紛的被告。3.票據(jù)糾紛案件中，不適用訴訟第三人的規(guī)定。(二)票據(jù)糾紛的訴訟管轄

《民事訴訟法》第27條規(guī)定：“因票據(jù)糾紛提起的訴訟，由票據(jù)支付地或者被告住所地人民法院管轄?！钡菍?shí)務(wù)中對(duì)于“票據(jù)支付地”理解不一，律師在提起訴訟時(shí)必須注意，結(jié)合我國(guó)民事訴訟管轄的基本原則及《票據(jù)糾紛審理》，應(yīng)當(dāng)把票據(jù)支付地理解為“票據(jù)付款地”。案件相關(guān)的事實(shí)、證據(jù)也較多集中在支付地，但實(shí)踐中也可能會(huì)出現(xiàn)出票人在簽發(fā)票據(jù)時(shí)并未注明付款地，此時(shí)，付款人的住所地或主要營(yíng)業(yè)地應(yīng)當(dāng)與案件具有最實(shí)質(zhì)性的聯(lián)系，由付款人住所地或主要營(yíng)業(yè)地管轄符合立法精神。(三)關(guān)于票據(jù)糾紛案件中的舉證問(wèn)題由于票據(jù)法律關(guān)系的特殊性，在票據(jù)糾紛案件中的舉證也不同于普通的民事訴訟。由于票據(jù)的文義性、無(wú)因性、要式性，票據(jù)權(quán)利限于票據(jù)記載，主張票據(jù)權(quán)利必須以持有票據(jù)為唯一條件。因此，對(duì)于原、被告來(lái)講，其提供的證據(jù)一般圍繞著票據(jù)本身來(lái)進(jìn)行，一方面原告提供的證據(jù)具有限定性，須提供其持有的票據(jù)及相關(guān)的文書(shū)，如拒絕承兌或者拒絕付款的證書(shū)。受限于票據(jù)的特殊性，被告提供的證據(jù)具有某種附屬性，附屬于原告提供的證據(jù)。對(duì)于某些特殊的事實(shí)可以不在原告提供的證據(jù)的基礎(chǔ)上提出證據(jù)，如關(guān)于持票人惡意或者重大過(guò)失取得票據(jù)的事實(shí)、持票人取得票據(jù)未付出相應(yīng)對(duì)價(jià)。(四)關(guān)于票據(jù)糾紛案件的訴訟時(shí)效問(wèn)題票據(jù)訴訟時(shí)效不同于普通民事訴訟的訴訟時(shí)效，其期間較短，種類(lèi)復(fù)雜，這主要是基于票據(jù)法律關(guān)系自身的特點(diǎn)決定的。以《日內(nèi)瓦統(tǒng)一匯票本票法》為例，該法規(guī)定，給予匯票對(duì)承兌人的訴訟，自到期日起3年后不得起訴。持票人對(duì)于背書(shū)人與發(fā)票人的一切訴訟，自在適當(dāng)期限內(nèi)作成拒絕證書(shū)之日起，滿1年后不得提起。對(duì)于支票，各國(guó)均采用統(tǒng)一主義原則，如《日內(nèi)瓦統(tǒng)一支票法》規(guī)定，支票持票人對(duì)背書(shū)人、發(fā)票人以及其他債務(wù)人的追索權(quán)，自規(guī)定的提示期限屆滿之日起，經(jīng)過(guò)6個(gè)月不行使，因時(shí)效而消滅；支票債務(wù)人對(duì)其他債務(wù)人的追索權(quán)，自清償之日起，或其本人被訴之日，經(jīng)過(guò)6個(gè)月不行使，因時(shí)效而消滅。但根據(jù)我國(guó)《票據(jù)法》第17條的規(guī)定，支票的訴訟時(shí)效和匯票、本票一樣，均采差別主義原則。

我國(guó)《票據(jù)法》充分吸收了國(guó)外的立法經(jīng)驗(yàn)，對(duì)票據(jù)訴訟時(shí)效，也采用了差別主義的原則加以規(guī)定。《票據(jù)法》第17條規(guī)定，票據(jù)權(quán)利在下列期限內(nèi)不行使而消滅：①持票人對(duì)票據(jù)的出票人和承兌人的權(quán)利，自票據(jù)到期日起２年。見(jiàn)票即付的匯票、本票，自出票日起２年；②持票人對(duì)支票出票人的權(quán)利，自出票日起６個(gè)月；③持票人對(duì)前手的追索權(quán)，自被拒絕承兌或者被拒絕付款之日起６個(gè)月；④持票人對(duì)前手的再追索權(quán)，自清償日或者被提起訴訟之日起３個(gè)月。(五)票據(jù)喪失的訴訟救濟(jì)票據(jù)喪失是指持票人因遺失、被盜、銷(xiāo)毀等原因而失去票據(jù)占有的情形。原持票人因票據(jù)喪失而失去持票人資格，不能以持票人身份行使票據(jù)權(quán)利。除通過(guò)掛失止付、公示催告之外，失票人可以通過(guò)訴訟程序?qū)崿F(xiàn)救濟(jì)。律師可以代理失票人提起三種訴訟，即：根據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系提起補(bǔ)發(fā)票據(jù)之訴、根據(jù)票據(jù)權(quán)利提起支付票據(jù)之訴、根據(jù)票據(jù)所有權(quán)提起票據(jù)侵權(quán)之訴。1.補(bǔ)發(fā)票據(jù)之訴，其本質(zhì)是合同之訴，只有與出票人存在簽發(fā)票據(jù)基礎(chǔ)關(guān)系的失票人才可以提起補(bǔ)發(fā)票據(jù)之訴。2.付款之訴是票據(jù)權(quán)利之訴，失票人不僅可以起訴匯票承兌人、本票出票人要求付款，也可以在發(fā)生拒絕承兌或者拒絕付款之后起訴背書(shū)人、出票人等票據(jù)債務(wù)人要求付款。律師在代理失票人提起補(bǔ)發(fā)票據(jù)之訴和付款之訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明：①票據(jù)記載事項(xiàng)；②在票據(jù)遺失時(shí)，是失票人持有票據(jù)，并且有權(quán)行使票據(jù)權(quán)利；③票據(jù)遺失的情形。律師在提起補(bǔ)發(fā)票據(jù)和付款之訴之時(shí)，要向法院提供擔(dān)保。(六)律師業(yè)務(wù)中涉外票據(jù)的法律適用根據(jù)《票據(jù)法》第96條至第100條對(duì)涉外票據(jù)的規(guī)定，律師在處理涉外票據(jù)的訴訟和非訴業(yè)務(wù)時(shí)，在法律適用方面應(yīng)如下規(guī)定：1.票據(jù)債務(wù)人的民事行為能力，適用其本國(guó)法律。但如果票據(jù)債務(wù)人依其本國(guó)法律為無(wú)民事行為能力人或者限制行為能力而依行為地法律為完全行為能力人的，適用行為地法律。2.匯票、本票出票時(shí)的記載事項(xiàng)適用出票地法律。支票出票時(shí)的記載事項(xiàng)適用出票地法律，但經(jīng)當(dāng)事人協(xié)議，也可以適用付款地法律。3.票據(jù)的背書(shū)、承兌、付款和保證行為，適用行為地法律。4.票據(jù)追索權(quán)的行使期限，適用出票地法律。5.票據(jù)的提示期限、有關(guān)拒絕證明的方式、出具拒絕證明的期限，適用付款地法律。6.票據(jù)喪失時(shí)，失票人請(qǐng)求保全票據(jù)權(quán)利的程序，適用付款地法律。返回第二節(jié)律師保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一、保險(xiǎn)合同中的律師實(shí)務(wù)(一)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述保險(xiǎn)合同是債法中合同的一種，其所產(chǎn)生的債為特種之債，學(xué)理上將其稱(chēng)為“特種契約”。因此，在保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同無(wú)特別規(guī)定時(shí)，可以適用民法關(guān)于債的一般規(guī)定。所謂保險(xiǎn)合同，又稱(chēng)保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人或者要保人以保險(xiǎn)為目的所定之契約。保險(xiǎn)合同是一種格式合同。保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人單方面擬定的，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人只能被動(dòng)地接受或者拒絕，而無(wú)權(quán)對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行談判。(二)律師在保險(xiǎn)合同的成立中的工作在簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，保險(xiǎn)合同的成立問(wèn)題是一個(gè)經(jīng)常產(chǎn)生爭(zhēng)議的問(wèn)題，法院審理的很多保險(xiǎn)糾紛案件也是圍繞著保險(xiǎn)合同是否成立而審判的。因此，律師在協(xié)助當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)此給予高度重視，因?yàn)檫@關(guān)系到保險(xiǎn)人是否要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任和投保人或者被保險(xiǎn)人能否獲得賠償。在實(shí)務(wù)中，之所以對(duì)保險(xiǎn)合同是否成立產(chǎn)生爭(zhēng)議，主要是對(duì)保險(xiǎn)合同是實(shí)踐性合同還是諾成性合同、要式合同還是不要式合同有不同的理解。合同是實(shí)踐性合同還是諾成性合同于合同的內(nèi)容并無(wú)實(shí)質(zhì)性聯(lián)系，而主要取決于國(guó)家的立法價(jià)值取向?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條規(guī)定：投保人提出

保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。由此可知，保險(xiǎn)合同是典型的諾成性合同。有些人認(rèn)為保險(xiǎn)合同的成立必須以保險(xiǎn)費(fèi)的繳納為條件，這種說(shuō)法是沒(méi)有法律根據(jù)的，《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，保險(xiǎn)費(fèi)的繳納只是投保人在合同成立之后的一項(xiàng)義務(wù)，其與合同的成立沒(méi)有關(guān)系。保險(xiǎn)合同是一種典型的格式合同，因此很多人誤認(rèn)為保險(xiǎn)合同就是要式合同，但實(shí)際上保險(xiǎn)合同是不要式合同。

在保險(xiǎn)合同成立中另一個(gè)比較重要的問(wèn)題是保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間。根據(jù)上述分析，保險(xiǎn)合同不是要式、實(shí)踐合同，那么其成立時(shí)間應(yīng)為雙方合意達(dá)成的時(shí)間。對(duì)此，《保險(xiǎn)法》第13條有明確規(guī)定。然而，不少保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證的出具時(shí)間，解釋為保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間，這是有違保險(xiǎn)法的規(guī)定的。在保險(xiǎn)合同的成立中有三個(gè)時(shí)間要注意：①當(dāng)事人就保險(xiǎn)條款達(dá)成合意的時(shí)間；②保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)憑證的時(shí)間；③投保人付清保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間。第一個(gè)時(shí)間在時(shí)間鏈條上最靠前，以這一時(shí)間作為保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間，更加有利于對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)。(三)保險(xiǎn)合同的生效及其效力1.保險(xiǎn)合同的生效?！侗ｋU(xiǎn)法》14條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2.保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的期間。在保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系中，合同成立生效后，交付保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)分別是投保人與保險(xiǎn)人的義務(wù)。但是開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間根據(jù)不同的情形而有不同，按照《保險(xiǎn)法》第14條的規(guī)定，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。通常情況下，當(dāng)事人會(huì)約定將保險(xiǎn)費(fèi)的交付作為保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的標(biāo)志。(四)保險(xiǎn)合同的無(wú)效情形保險(xiǎn)合同可因法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定的原因而發(fā)生全部或者部分無(wú)效，保險(xiǎn)法中規(guī)定的原因有：超額保險(xiǎn)的，超過(guò)部分無(wú)效(《保險(xiǎn)法》第40條)；投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)保險(xiǎn)利益的(《保險(xiǎn)法》第12條第2款)；未經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可金額的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)(法律另有規(guī)定的除外，《保險(xiǎn)法》第56條)；保險(xiǎn)人未對(duì)投保人作出說(shuō)明的免責(zé)條款(《保險(xiǎn)法》第18條)。(五)實(shí)務(wù)中關(guān)于律師在保險(xiǎn)合同解除時(shí)的工作及應(yīng)注意的問(wèn)題關(guān)于保險(xiǎn)合同的解除，律師在從事實(shí)務(wù)工作中應(yīng)當(dāng)著重注意以下幾個(gè)方面。1.解除合同的形式。在解除保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)采用書(shū)面形式(包括協(xié)議解除)，這便于保存證據(jù)，減少糾紛；2.保險(xiǎn)人解除合同的諸種情形?！侗ｋU(xiǎn)法》第15條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定的幾種保險(xiǎn)人解除合同的情形包括：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘邲Q定保險(xiǎn)費(fèi)率的(第17條第2款)；被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的(第28條第1款)；投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)的(第36條第3款)；在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人(第37條)；投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)并且真實(shí)年齡不符合保險(xiǎn)合同約定的年齡限制的(第54條第1款)。3.單方解除合同。對(duì)于單方解除保險(xiǎn)合同的情形，雖然解除權(quán)是一種形成權(quán)，但是尚須通知對(duì)方。即當(dāng)保險(xiǎn)人必須將解除合同的意思表示送達(dá)投保人或者被保險(xiǎn)人時(shí)，才能發(fā)生合同解除的效力。(六)律師實(shí)務(wù)中應(yīng)特別注意對(duì)保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的適用1.保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款。2.保險(xiǎn)法未對(duì)保險(xiǎn)人說(shuō)明的方式、范圍和程度做出規(guī)定。律師實(shí)務(wù)中如何判斷保險(xiǎn)人是否履行了說(shuō)明義務(wù)？應(yīng)注意把握如下判斷標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書(shū)面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋?zhuān)允雇侗Ｈ嗣髁嗽摋l款的真實(shí)含義和法律后果。這是個(gè)實(shí)質(zhì)主義的判斷標(biāo)準(zhǔn)。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的律師實(shí)務(wù)(一)律師在確認(rèn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)因各種自然災(zāi)害、意外事故對(duì)財(cái)產(chǎn)造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。所謂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律業(yè)務(wù)的具體情況，著重介紹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益、代位追償權(quán)、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓及理賠等相關(guān)的幾個(gè)問(wèn)題?！氨ｋU(xiǎn)利益”一詞來(lái)自英文“insurableinterest”，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上的利益。保險(xiǎn)利益的根本目的是防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，禁止將保險(xiǎn)作為賭博的工具以及防止故意引發(fā)保險(xiǎn)事故而牟利的意圖。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，享有保險(xiǎn)利益的人的范圍比較廣泛。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，其經(jīng)濟(jì)利益受損，則說(shuō)明他對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。美國(guó)保險(xiǎn)法上對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是這樣規(guī)定的：保險(xiǎn)利益可以是財(cái)產(chǎn)權(quán)，但不限于財(cái)產(chǎn)權(quán)，凡因物的滅失將受到損害，或因物的保全而得到利益或者期待利益者，對(duì)于被保險(xiǎn)人均有保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的實(shí)踐，民事主體對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)享有保險(xiǎn)利益的情形有：①財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人或者經(jīng)營(yíng)管理人；②財(cái)產(chǎn)的合法占有人；③其他對(duì)財(cái)產(chǎn)享有合法的占有、使用、收益、處分權(quán)中的一項(xiàng)或者幾項(xiàng)權(quán)能的人，如承租人等；④根據(jù)現(xiàn)有權(quán)利而產(chǎn)生的期待利益享有者，即在保險(xiǎn)合同成立時(shí)對(duì)投保人尚不存在保險(xiǎn)利益，但是基于現(xiàn)有權(quán)利將來(lái)依法應(yīng)屬于其所享有的利益；⑤責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益；⑥信用、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。由于同一標(biāo)的上可能存在著多個(gè)保險(xiǎn)利益，因此，投保人和保險(xiǎn)人可就不同的保險(xiǎn)利益簽訂不同的保險(xiǎn)合同。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中關(guān)于保險(xiǎn)利益的一個(gè)重要問(wèn)題是保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間問(wèn)題。《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。但是對(duì)于投保人或者被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)何時(shí)具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)法沒(méi)有明確規(guī)定。我國(guó)保險(xiǎn)法的實(shí)踐已對(duì)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間形成了一項(xiàng)基本原則，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人投保時(shí)可以無(wú)保險(xiǎn)利益，但是事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。如果投保時(shí)有保險(xiǎn)利益，而在損害發(fā)生時(shí)沒(méi)有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)人不予賠償。尚須注意的一點(diǎn)是，人身保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)利益存在時(shí)間的要求不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益僅要求在投保時(shí)具有，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有無(wú)保險(xiǎn)利益不影響保險(xiǎn)合同的效力和保險(xiǎn)人的給付義務(wù)。(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)代位求償權(quán)(subrogation)，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定是指，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“保險(xiǎn)法”對(duì)此的規(guī)定為：保險(xiǎn)代位，乃謂被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任之損失之發(fā)生而對(duì)于第三人有損害賠償請(qǐng)求權(quán)者，保險(xiǎn)人得于給付賠償金額后，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人之請(qǐng)求權(quán)。(三)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓實(shí)務(wù)我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓規(guī)定了較為嚴(yán)格的條件，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第34條的規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓要得到保險(xiǎn)人的同意，并須由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證上作批注或者附貼批單，這同國(guó)際慣例是一致的。人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓則不同，其轉(zhuǎn)讓不必征得保險(xiǎn)人的同意，只需書(shū)面通知保險(xiǎn)人即可。(四)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)進(jìn)行賠償。在實(shí)踐中存在著足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同等不同類(lèi)型，而不同類(lèi)型的賠償方式也不同。實(shí)務(wù)中確定賠償數(shù)額的標(biāo)準(zhǔn)有三，即實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額、可保利益，保險(xiǎn)人在處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償時(shí)，通常在上述三個(gè)數(shù)額中選擇較小的一個(gè)進(jìn)行賠償。三、人身保險(xiǎn)合同中的律師實(shí)務(wù)(一)人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益問(wèn)題

《保險(xiǎn)法》第53條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。同時(shí)，對(duì)于人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間也不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，只要在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益即可。(二)律師實(shí)務(wù)中人身保險(xiǎn)受益權(quán)易出現(xiàn)的問(wèn)題1.在人身保險(xiǎn)中，人身保險(xiǎn)的受益權(quán)在某些情況下會(huì)與債權(quán)人的債權(quán)產(chǎn)生沖突。2.關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的受益人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第61條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。保險(xiǎn)法對(duì)于受益人的范圍沒(méi)有限制，而有些國(guó)家和地區(qū)則對(duì)受益人的范圍進(jìn)行了限制，如《美國(guó)德克薩斯州保險(xiǎn)法》和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的“簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法”，則要求受益人與被保險(xiǎn)人具有利害關(guān)系。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，被保險(xiǎn)人可以指定第一順序受益人和第二順序受益人，見(jiàn)《保險(xiǎn)法》第62條第2款的規(guī)定。3.解讀《保險(xiǎn)法》第65條第1款和第64條的規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》第65條第1款規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享

有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。由該規(guī)定可以看出，投保人未交足2年以上保費(fèi)的，其他受益人不能請(qǐng)求退還保險(xiǎn)金的現(xiàn)金價(jià)值，更不能要求賠償保險(xiǎn)金，我認(rèn)為該規(guī)定有失公平，對(duì)其他無(wú)過(guò)錯(cuò)的受益人的利益保護(hù)不夠，且與第64條之規(guī)定矛盾。第64條規(guī)定，受益人喪失受益權(quán)且沒(méi)有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)處理。而根據(jù)第65條的規(guī)定，僅因其中一個(gè)受益人的行為就導(dǎo)致全部受益人喪失受益權(quán)，剝奪其他受益人的權(quán)利，從而免除保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，這是有失公平的。4.關(guān)于保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效。(1)保險(xiǎn)合同的中止。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第58條的規(guī)定，合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，投保人超過(guò)規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止。(2)保險(xiǎn)合同的復(fù)效。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第58條的規(guī)定，合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退