機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述

主講譚金會(huì)明德至善格物致知汽車保險(xiǎn)定損與理賠1/31/20241第二章汽車保險(xiǎn)第一節(jié)汽車保險(xiǎn)概述第二節(jié)汽車保險(xiǎn)中介

第三節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率

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機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概念

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車?！皺C(jī)動(dòng)車”—是指以動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)或者牽引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運(yùn)送物品以及進(jìn)行工程專項(xiàng)作業(yè)的輪式車輛。“非機(jī)動(dòng)車”—是指以人力或者畜力驅(qū)動(dòng)，上道路行駛的交通工具；以及雖有動(dòng)力裝置驅(qū)動(dòng)但設(shè)計(jì)最高時(shí)速、空車質(zhì)量、外形尺寸符合有關(guān)國家標(biāo)準(zhǔn)的殘疾人機(jī)動(dòng)輪椅車、電動(dòng)自行車等交通工具。第一節(jié)汽車保險(xiǎn)概述一是指商業(yè)保險(xiǎn)行為；二是合同行為；三是權(quán)利義務(wù)行為；四是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付以合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生為條件。1/31/20243表2-1

2000年以來車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況年份

項(xiàng)目2000年2001年2002年2003年2004年2005年2006年財(cái)險(xiǎn)總體保費(fèi)（億元）598.39685.39778.29869.461089.891282.741509.43車險(xiǎn)保費(fèi)（億元）372.50421.72472.35544.62744.82857.881107..87占財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)比例（%）62.2561.5360.6962.6468.3466.8870.1%1/31/20244表2-2

2000-2004年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率情況年份

項(xiàng)目2000年2001年2002年2003年2004年財(cái)險(xiǎn)總體賠付率（%）51.1248.5852.0354.7957.36車險(xiǎn)賠付率（%）55.2351.7857.3761.4963.541/31/20245機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的基本特征

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高；（2）業(yè)務(wù)量大，投保率高；（3）擴(kuò)大保險(xiǎn)利益；（4）被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待;表2

2000-2004年車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率情況年份

項(xiàng)目2000年2001年2002年2003年2004年財(cái)險(xiǎn)總體賠付率（%）51.1248.5852.0354.7957.36車險(xiǎn)賠付率（%）55.2351.7857.3761.4963.541/31/20246駕駛員在交通事故中所負(fù)責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對免賠率；保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)可以按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例享受無賠款優(yōu)待。1/31/20247汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)生近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國（1）汽車保險(xiǎn)第一人——英國法律事故保險(xiǎn)公司，1896年首先開辦了汽車保險(xiǎn)。1906年英國成立了汽車保險(xiǎn)有限公司。（2）實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。（3）1945年，英國成立了汽車保險(xiǎn)局。1/31/20248汽車保險(xiǎn)的發(fā)展汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地——美國其他發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀投保人承擔(dān)部分損失：德國

德國的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。德國的汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行“獎(jiǎng)優(yōu)罰次”。汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能突出：法國1/31/20249保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂場所進(jìn)行查驗(yàn)，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。1/31/2024101)20世紀(jì)50年代初中國人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)；2)1983年11月將汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適用性；3)1985年我國首次制定了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款;4)1995年6月30日《中華人民共和國保險(xiǎn)法》正式頒布，并于10月1日起實(shí)施;5)1998年11月18日經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)正式成立;6)2003年12月11日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于履行有關(guān)入承諾的公告，根據(jù)中國入世承諾，允許外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營除了法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的全部非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概況1/31/2024117)2004年道法第5條規(guī)定：初次申領(lǐng)機(jī)動(dòng)車號(hào)牌、行駛證的機(jī)動(dòng)車輛，必須提供機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)憑證。從而明確機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度，這是在我國第一次以立法形式明確全國統(tǒng)一實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛的第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)1/31/202412

我國汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品簡介

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第3條規(guī)定：“本條例所稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)?！币勒沾藯l的規(guī)定：——該強(qiáng)制性保險(xiǎn)只承保機(jī)動(dòng)車上的人員、被保險(xiǎn)人之外的第三人所遭受的損害；——第三人所遭受的損害包括人身損害和財(cái)產(chǎn)損失，不包括精神損害；——該強(qiáng)制性保險(xiǎn)有一定的責(zé)任限額，保險(xiǎn)人只在該限額內(nèi)承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。1/31/202413商業(yè)汽車保險(xiǎn)

2007年4月1日起實(shí)施2007年新版車險(xiǎn)，而實(shí)行僅9個(gè)月的06版機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款將同時(shí)廢止；新版商業(yè)車險(xiǎn)是在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭下，中國人保（Ａ）、中國平安（Ｂ）、太平洋（Ｃ）三家公司聯(lián)合制定的；機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)又稱車輛損失險(xiǎn)，簡稱車損險(xiǎn)保險(xiǎn)人對于被保險(xiǎn)人承保的汽車，因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故所致的毀損滅失予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。1/31/202414第一節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展歷史（一）英國的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（二）美國的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（三）日本的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

(四)我國的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)1995年6月30日《中華人民共和國保險(xiǎn)法》正式頒布，并于10月1日起實(shí)施。1998年11月18日經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)正式成立。2004年《道法》第5條規(guī)定：初次申領(lǐng)機(jī)動(dòng)車號(hào)牌、行駛證的機(jī)動(dòng)車輛，必須提供機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)憑證。2003年12月11日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于履行有關(guān)入承諾的公告，根據(jù)中國入世承諾，允許外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營除了法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的全部非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1/31/202415二、保險(xiǎn)市場特征

1、保險(xiǎn)市場

是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和，既可以指固定的交易場所也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡交換關(guān)系的總和。

2、保險(xiǎn)市場主體

是指保險(xiǎn)市場交易活動(dòng)的參與者，包括保險(xiǎn)商品的供給方、需求方和充當(dāng)供求雙方媒介的中介方；1/31/202416

3、保險(xiǎn)市場機(jī)制

1）價(jià)值規(guī)律：價(jià)值規(guī)律要求在商品交換過程中等價(jià)交換，即要求價(jià)格與價(jià)值相一致。價(jià)格既反映價(jià)值又反映供求關(guān)系以價(jià)值為中心，圍繞價(jià)值上下波動(dòng)。

2）供求規(guī)律：供求規(guī)律是流通領(lǐng)域的一條重要規(guī)律。供求規(guī)律表現(xiàn)為供給與需求之間的關(guān)系，這種關(guān)系是供給總是追隨著需求；

3）競爭規(guī)律競爭包括供者之間的競爭、求者之間的競爭以及供求之間的競爭。在競爭過程中，優(yōu)勝劣汰。1/31/202417

4、保險(xiǎn)市場的營銷模式（1）保險(xiǎn)的市場營銷定義是指與保險(xiǎn)市場有關(guān)的人類活動(dòng)，即保險(xiǎn)人為了充分滿足保險(xiǎn)市場上存在的風(fēng)險(xiǎn)保障的需求和欲望而開展的總體和系統(tǒng)性活動(dòng)。（2）內(nèi)容具體包括保險(xiǎn)市場的調(diào)查和預(yù)測、保險(xiǎn)市場營銷環(huán)境分析、投保人的行為研究、新險(xiǎn)種的開發(fā)、保險(xiǎn)營銷渠道的選擇、保險(xiǎn)商品的推銷以及售后服務(wù)等一系列活動(dòng)。（3）保險(xiǎn)市場營銷模式保險(xiǎn)市場營銷的模式是指保險(xiǎn)公司獲得業(yè)務(wù)的渠道和模式。各家保險(xiǎn)公司可以根據(jù)本公司的具體情況和市場特點(diǎn)，選擇市場營銷模式。

——直接業(yè)務(wù)模式；

——代理業(yè)務(wù)模式；

——經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式；

1/31/202418第二節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)中介主要由保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人組成；

保險(xiǎn)中介是指專門從事保險(xiǎn)銷售或保險(xiǎn)理陪、業(yè)務(wù)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)安排、價(jià)值評估、損失鑒定等經(jīng)營活動(dòng)，并依法收取傭金或手續(xù)費(fèi)的組織或個(gè)人；保險(xiǎn)中介是存在于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的一種市場媒介，通過這種媒介的作用能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長沒，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。1/31/202419一、汽車保險(xiǎn)代理人

1、代理人的性質(zhì)和分類

保險(xiǎn)代理人的性質(zhì)是保險(xiǎn)人的代理人。保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)代理人可以分為3類：專業(yè)代理人，兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人

2、代理人從業(yè)資格和執(zhí)業(yè)許可的管理

根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》，從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的人員必須參加專門的資格考試，考試合格并取得有關(guān)部門頒發(fā)的保險(xiǎn)代理人資格證書才能夠申請執(zhí)業(yè)。需要執(zhí)業(yè)的法人或自然人在滿足了資格條件之后，應(yīng)向有關(guān)部門提出執(zhí)業(yè)申請，經(jīng)過批準(zhǔn)核發(fā)《經(jīng)營代理業(yè)務(wù)許可證》之后才能正式開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。1/31/2024203、保險(xiǎn)公司對代理人的管理

可以通過授權(quán)管理、保單管理和保費(fèi)管理來實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司對代理人的管理，這3方面的管理必須有機(jī)結(jié)合。二、汽車保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，其必須接受投保人的委托，基于投保人的利益，按照投保人的要求進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)。

2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不是合同當(dāng)事人，其僅為促使投保人與保險(xiǎn)人訂立合同創(chuàng)造條件，組織成交，提供中介服務(wù)，而不能代保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。

3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能以自己的名義從事中介服務(wù)活動(dòng)，但其有自行選擇向哪家保險(xiǎn)公司投保的權(quán)利。

1/31/202421

4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事的是有償活動(dòng)，有權(quán)向委托人收取傭金。其傭金主要有兩種形式。一種是由保險(xiǎn)人支付的，主要來自其所收保險(xiǎn)費(fèi)的提成。另一種是當(dāng)投保人有必要委托經(jīng)紀(jì)人向保險(xiǎn)人請求賠付時(shí)，由投保人向經(jīng)紀(jì)人支付相關(guān)報(bào)酬。

5、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須是依法成立的單位而非個(gè)人，并承擔(dān)其活動(dòng)所產(chǎn)生的法律后果。投保人對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)活動(dòng)并不承擔(dān)責(zé)任，經(jīng)紀(jì)人因其過錯(cuò)造成的損失由自身承擔(dān)。1/31/202422三、汽車保險(xiǎn)公估人

1、汽車公估人定義保險(xiǎn)公估人在我國稱為保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，是指依照《保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。保險(xiǎn)公估站在獨(dú)立的立場上，代表客觀、公正，對委托事項(xiàng)作出評價(jià)，為保險(xiǎn)當(dāng)事人提供服務(wù)。

2、汽車公估人作用

(1)保險(xiǎn)公估人解決了保險(xiǎn)人難以解決的技術(shù)性、專業(yè)性問題；

(2)保險(xiǎn)公估人促進(jìn)了保險(xiǎn)理賠工作的專業(yè)化；

(3)保險(xiǎn)公估人能夠緩和保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的矛盾；

3、汽車公估人職能評估職能；公證職能；中介職能1/31/202423第三節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率一、保險(xiǎn)價(jià)格理論的基本概念保險(xiǎn)商品的理論價(jià)格是指以保險(xiǎn)商品價(jià)格的內(nèi)在因素為基礎(chǔ)而形成的價(jià)格，決定保險(xiǎn)商品內(nèi)在價(jià)格的因素是保險(xiǎn)商品的價(jià)值，保險(xiǎn)商品的價(jià)值也是保險(xiǎn)商品理論的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)商品的理論價(jià)格由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成，也稱為毛費(fèi)率。

1）純費(fèi)率（也稱技術(shù)費(fèi)率）的確定，通常是在以往一定期限內(nèi)的平均保險(xiǎn)金額損失率的基礎(chǔ)上再加上一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)附加率。純保險(xiǎn)費(fèi)率：保險(xiǎn)額損失率+穩(wěn)定系數(shù)（保險(xiǎn)額損失率=保險(xiǎn)賠款總額/總保險(xiǎn)金額×1000‰）

2）附加費(fèi)率是各個(gè)保險(xiǎn)公司根據(jù)其自身的經(jīng)營水平、稅賦和預(yù)期利潤水平?jīng)Q定的。1/31/202424二、保險(xiǎn)精算保險(xiǎn)精算的主要目的之一就是要確定保險(xiǎn)的純費(fèi)率三、保險(xiǎn)費(fèi)率確定的基本原則1、公平合理原則公平合理原則的核心是確保實(shí)現(xiàn)每一個(gè)被保險(xiǎn)人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)基本上是依據(jù)或者反映了保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度。

(1)在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間。在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)公平合理的原則，是指保險(xiǎn)人的總體收費(fèi)應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)價(jià)格確定的基本原理，尤其是在附加費(fèi)率部分，不應(yīng)讓被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)人不合理的經(jīng)營成本和利潤。

(2)在不同的被保險(xiǎn)人之間。在被保險(xiǎn)人之間體現(xiàn)公平合理是指不同被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度可能存在較大的差異，保險(xiǎn)人對不同的被保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)反映這種差異。1/31/2024252、保證償付原則保證償付原則的核心是確保保險(xiǎn)人具有充分的償付能力。保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失償付的基本資金，所以，厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)保證保險(xiǎn)公司具有相應(yīng)的償付能力，這是保險(xiǎn)的基本職能決定的。

3、相對穩(wěn)定原則相對穩(wěn)定原則是指保險(xiǎn)費(fèi)率厘定之后，應(yīng)當(dāng)在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)保持穩(wěn)定，不要輕易地變動(dòng)；4、促進(jìn)防損原則防災(zāi)防損是保險(xiǎn)的一個(gè)重要職能，其內(nèi)涵是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中應(yīng)協(xié)調(diào)某一風(fēng)險(xiǎn)群體的利益，積極推動(dòng)和參與針對這一風(fēng)險(xiǎn)群體的預(yù)防災(zāi)害和損失活動(dòng)，減少或者避免不必要的災(zāi)害事故的發(fā)生；1/31/202426四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率的模式1、保險(xiǎn)費(fèi)率的概念保險(xiǎn)費(fèi)率，簡稱費(fèi)率，是每一保險(xiǎn)額單位應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的比率。通常以千分率來表示。保險(xiǎn)金額：簡稱保額，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)賠償（給付）保險(xiǎn)金的限額，它是保險(xiǎn)人據(jù)以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)費(fèi)，簡稱保費(fèi)，是投保人參加保險(xiǎn)時(shí)所交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。各國汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式基本上可以劃分為兩大類，即從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式。1/31/202427

2、從車費(fèi)率模式

1）從車費(fèi)率模式及其費(fèi)率影響因素

——從車費(fèi)率模式是指在確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過程中主要以被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因子作為影響費(fèi)率確定因素的模式。

——影響因素：

(1)根據(jù)車