互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則及互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)

銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則中國銀聯(lián)二○○九年六月目錄第一章基本規(guī)定61目的62基本原則63適用范圍64基本術(shù)語6第二章發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理71發(fā)卡機(jī)構(gòu)的職責(zé)72發(fā)卡機(jī)構(gòu)的加入72.1發(fā)卡機(jī)構(gòu)加入的資格72.2發(fā)卡機(jī)構(gòu)加入的程序73持卡人業(yè)務(wù)開通84交易要求85交易限制86退出機(jī)制96.1發(fā)卡機(jī)構(gòu)退出的情況96.2退出業(yè)務(wù)時的義務(wù)9第三章收單機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理101收單機(jī)構(gòu)的職責(zé)102收單機(jī)構(gòu)的加入102.1收單機(jī)構(gòu)加入的資格102.2收單機(jī)構(gòu)加入的程序103業(yè)務(wù)開通114特約商戶發(fā)展和管理115交易要求116清算要求127收單機(jī)構(gòu)的退出127.1收單機(jī)構(gòu)退出的情況127.2收單機(jī)構(gòu)退出業(yè)務(wù)時的義務(wù)13銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第2頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則第四章互聯(lián)網(wǎng)特約商戶管理141商戶管理基本原則142對特約商戶的基本要求143商戶發(fā)展143.1發(fā)展商戶基本原則143.2發(fā)展范圍143.3商戶資質(zhì)審查153.4商戶業(yè)務(wù)審查153.5受理協(xié)議163.6清算服務(wù)173.7統(tǒng)一編碼173.8商戶驗證184商戶服務(wù)184.1服務(wù)內(nèi)容184.2商戶培訓(xùn)184.3電子交易憑證的保管和調(diào)閱195網(wǎng)上商城管理195.1必備風(fēng)險條款195.2二級商戶管理196商戶退出206.1主動退出206.2強(qiáng)制退出206.3其他原因退出217商戶檔案管理217.1收單機(jī)構(gòu)要求217.2中國銀聯(lián)職責(zé)22第五章業(yè)務(wù)處理231交易種類232交易處理232.1.消費(fèi)交易24銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第3頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則2.2消費(fèi)撤銷交易242.3退貨交易252.4預(yù)授權(quán)252.5預(yù)授權(quán)完成262.6預(yù)授權(quán)撤消262.7預(yù)授權(quán)完成撤消272.8查詢交易27第六章資金清算28第七章差錯處理291處理原則292差錯處理方式293差錯處理類型293.1確認(rèn)查詢293.2貸記調(diào)整303.3請款303.4一次退單303.5再請款313.6二次退單314爭議處理315差錯交易發(fā)起途徑31第八章風(fēng)險控制321風(fēng)險管理措施321.1對參與機(jī)構(gòu)的共同要求321.2中國銀聯(lián)的風(fēng)險管理措施331.3發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理措施331.4收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理措施342交易風(fēng)險責(zé)任劃分362.1中國銀聯(lián)的風(fēng)險責(zé)任362.2發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險責(zé)任362.3收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)險責(zé)任36銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第4頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則3對收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)控363.1收單欺詐率363.2月退單金額比率和月退單筆數(shù)373.3“高風(fēng)險商戶”的認(rèn)定37第九章附則38銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第5頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則第一章基本規(guī)定1目的本規(guī)則的目的在于規(guī)范銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)境內(nèi)跨行支付業(yè)務(wù)，以推動該項業(yè)務(wù)的健康、有序發(fā)展。2基本原則本規(guī)則依據(jù)《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》第二卷中的規(guī)定，遵照公開、公平和維護(hù)各方共同利益的原則，由中國銀聯(lián)組織成員機(jī)構(gòu)協(xié)商制定。開展互聯(lián)網(wǎng)支付的成員機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定。3適用范圍本規(guī)則適用于參與互聯(lián)網(wǎng)支付交易的各方，包括中國銀聯(lián)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、網(wǎng)上商戶。所有參與方應(yīng)遵守本規(guī)則，以及與本規(guī)則相關(guān)的技術(shù)業(yè)務(wù)規(guī)范的規(guī)定。4基本術(shù)語A.互聯(lián)網(wǎng)支付：通過互聯(lián)網(wǎng)受理渠道進(jìn)行支付數(shù)據(jù)傳輸，并使用銀行卡進(jìn)行支付的交易方式。B.網(wǎng)上商城：一種特殊的互聯(lián)網(wǎng)商戶,為中小互聯(lián)網(wǎng)商戶提供代理接入收單機(jī)構(gòu)和代理清算的服務(wù)。C.持卡人：擁有銀聯(lián)卡的用戶。D.URL（UniformResourceLocator）：技術(shù)術(shù)語，統(tǒng)一資源定位器的英文簡稱，URL使用數(shù)字和字母按一定順序排列以確定一個Internet文件地址。第二章發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理1發(fā)卡機(jī)構(gòu)的職責(zé)A.保證發(fā)卡系統(tǒng)符合《中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)規(guī)范》，負(fù)責(zé)系統(tǒng)的正常運(yùn)行和日常維護(hù)，監(jiān)控運(yùn)行狀況，及時按照銀聯(lián)對發(fā)卡機(jī)構(gòu)的要求對系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)整；B.負(fù)責(zé)持卡人互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)開通注冊；C.交易過程中，驗證持卡人，并對交易進(jìn)行授權(quán)；D.制定并維護(hù)本機(jī)構(gòu)與持卡人的互聯(lián)網(wǎng)支付協(xié)議，明確本機(jī)構(gòu)和持卡人的權(quán)利、義務(wù)；E.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保管持卡人的申請資料，除所在國家（地區(qū)）另有規(guī)定外，在未明確告知持卡人并獲許可的情況下，不得泄漏持卡人的相關(guān)資料和信息；F.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)向持卡人明示互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的開通方法、業(yè)務(wù)種類、交易限制、支付安全、投訴處理等事項；G.接受本機(jī)構(gòu)持卡人關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)交易的查詢和投訴。2發(fā)卡機(jī)構(gòu)的加入2.1發(fā)卡機(jī)構(gòu)加入的資格A.已經(jīng)加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)卡成員機(jī)構(gòu)，均可以申請成為中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)；B.參加中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)符合中國銀聯(lián)規(guī)定的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；2.2發(fā)卡機(jī)構(gòu)加入的程序A.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)以書面形式向中國銀聯(lián)提出加入互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的意向，意向材料中應(yīng)包括以下內(nèi)容:?發(fā)卡機(jī)構(gòu)選擇驗證持卡人的手段；?發(fā)卡機(jī)構(gòu)開通的交易類型；銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第7頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則?開通互聯(lián)網(wǎng)支付的銀行卡卡種和對應(yīng)的卡BIN；?互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險評估、控制和管理制度；?中國銀聯(lián)要求的其他材料。B.中國銀聯(lián)自收到意向材料之日起30日內(nèi)給予答復(fù)；C.發(fā)卡機(jī)構(gòu)開通新的卡BIN時，需要提出書面申請。D.中國銀聯(lián)將對發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)進(jìn)行測試，測試通過并簽訂互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)協(xié)議后，方可正式開通互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。3持卡人業(yè)務(wù)開通A.發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡產(chǎn)品加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)公示持卡人，公示內(nèi)容包括開通的卡種、交易類型、交易流程、風(fēng)險職責(zé)、交易限制、投訴處理等；B.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)采用注冊方式為持卡人開通本業(yè)務(wù)，具體注冊程序由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自行決定；C.發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供注冊服務(wù)時應(yīng)和持卡人簽訂協(xié)議；D.協(xié)議應(yīng)該包括但不限于如下內(nèi)容：?交易方式；?風(fēng)險提示；?責(zé)任條款。4交易要求A．發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)支持消費(fèi)、消費(fèi)撤銷、退貨；查詢交易和預(yù)授權(quán)類交易可選；B.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)保證互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)7天×24小時正常運(yùn)轉(zhuǎn)，實行24小時監(jiān)控并及時處理系統(tǒng)運(yùn)行過程中出現(xiàn)的問題；C.發(fā)卡系統(tǒng)因系統(tǒng)維護(hù)、主機(jī)升級等客觀原因需要暫?；ヂ?lián)網(wǎng)支付服務(wù)的，應(yīng)提前進(jìn)行公示，并通知中國銀聯(lián)；D.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)記錄并保留互聯(lián)網(wǎng)支付交易的電子或紙質(zhì)交易憑證，交易憑證及電子數(shù)據(jù)自交易日起至少保留一年；5交易限制銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第8頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以根據(jù)實際需要設(shè)定持卡人單筆交易金額下限和日交易總額限額。6退出機(jī)制6.1發(fā)卡機(jī)構(gòu)退出的情況A.發(fā)卡機(jī)構(gòu)喪失中國銀聯(lián)成員資格，自動退出中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)；B.如發(fā)生下列情況時經(jīng)多次指出拒不改正、造成嚴(yán)重影響的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，中國銀聯(lián)有權(quán)停止其從事中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)資格：?違反中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則，其行為對中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)造成經(jīng)濟(jì)和聲譽(yù)損失；?不按照中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險責(zé)任規(guī)定承擔(dān)責(zé)任的；?其他中國銀聯(lián)約定的條件。6.2退出業(yè)務(wù)時的義務(wù)A.發(fā)卡機(jī)構(gòu)自動退出，應(yīng)當(dāng)提前90天通知中國銀聯(lián)，并負(fù)責(zé)承擔(dān)在清算、差錯及爭議處理有效期限內(nèi)產(chǎn)生的未償債務(wù)風(fēng)險損失；B.發(fā)卡機(jī)構(gòu)自愿退出時，應(yīng)公示持卡人；C.發(fā)卡機(jī)構(gòu)自中國銀聯(lián)公告其退出之日起，不得繼續(xù)使用中國銀聯(lián)標(biāo)識，并有義務(wù)消除因退出行為對中國銀聯(lián)標(biāo)識產(chǎn)生的不良影響。銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第9頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則第三章收單機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理1收單機(jī)構(gòu)的職責(zé)A.保證收單系統(tǒng)符合《中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)規(guī)范》，負(fù)責(zé)系統(tǒng)的正常運(yùn)行和日常維護(hù)，監(jiān)控運(yùn)行狀況，及時按照中國銀聯(lián)對收單機(jī)構(gòu)的要求對系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)整；B.有義務(wù)協(xié)助中國銀聯(lián)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行差錯處理；C.按照中國銀聯(lián)規(guī)定發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)商戶，制定并與商戶簽署互聯(lián)網(wǎng)收單協(xié)議，明確與商戶之間的權(quán)利和義務(wù)，維護(hù)商戶在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中的合法利益，并為商戶提供相應(yīng)的清算、差錯、培訓(xùn)等服務(wù)；D.交易中承擔(dān)對商戶身份驗證的職責(zé)；E.作為收單責(zé)任主體，接受中國銀聯(lián)對收單風(fēng)險的各項監(jiān)管措施，并承擔(dān)收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險。2收單機(jī)構(gòu)的加入本規(guī)則中所提到的收單機(jī)構(gòu)是指與商戶簽訂協(xié)議，向商戶承諾付款并承擔(dān)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險的責(zé)任主體。收單機(jī)構(gòu)可將安全認(rèn)證、接入等業(yè)務(wù)外包給經(jīng)過資格認(rèn)證的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，但收單責(zé)任主體的資格不可外包。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)與專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，明確權(quán)責(zé)關(guān)系，并將協(xié)議報備中國銀聯(lián)。2.1收單機(jī)構(gòu)加入的資格A.已發(fā)行銀聯(lián)卡的機(jī)構(gòu)應(yīng)在成為中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)后，方具備成為互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)收單機(jī)構(gòu)的資格；B.其他符合國家政策的機(jī)構(gòu)需經(jīng)中國銀聯(lián)審查同意，方具備成為銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)收單機(jī)構(gòu)的資格；C.申請參加中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)應(yīng)符合中國銀聯(lián)規(guī)定的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。2.2收單機(jī)構(gòu)加入的程序銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第10頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則A.申請中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)應(yīng)以書面形式向中國銀聯(lián)提出申請，申請材料中應(yīng)包括以下內(nèi)容:?商戶認(rèn)證模式；?網(wǎng)上交易風(fēng)險評估、控制和管理政策；?中國銀聯(lián)要求的其他材料。B.中國銀聯(lián)自收到申請之日起30日內(nèi)給予答復(fù)；C.中國銀聯(lián)將對收單機(jī)構(gòu)或其委托的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)進(jìn)行測試，測試通過后，方可正式開通互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)。3業(yè)務(wù)開通A.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)過中國銀聯(lián)的測試才能加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)；B.收單機(jī)構(gòu)或其委托的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)自行購買或開發(fā)符合中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的安全插件，收單機(jī)構(gòu)將安全插件初始化并與其系統(tǒng)整合；C.開通中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)，應(yīng)要求其特約商戶在經(jīng)營網(wǎng)站上張貼中國銀聯(lián)標(biāo)識；D.收單機(jī)構(gòu)使用中國銀聯(lián)品牌和標(biāo)識時，應(yīng)遵守中國銀聯(lián)關(guān)于品牌使用和管理的有關(guān)規(guī)定。4特約商戶發(fā)展和管理主要內(nèi)容詳見第四章《互聯(lián)網(wǎng)特約商戶管理》5交易要求A.收單機(jī)構(gòu)或其委托的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)支持消費(fèi)、消費(fèi)撤銷、退貨、預(yù)授權(quán)、預(yù)授權(quán)撤銷、預(yù)授權(quán)完成、預(yù)授權(quán)完成撤銷交易；B.收單機(jī)構(gòu)或其委托的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)保證互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)7天×24小時正常運(yùn)轉(zhuǎn)，實行24小時監(jiān)控并及時處理系統(tǒng)運(yùn)行過程中出現(xiàn)的問題；C.收單系統(tǒng)或其委托的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)因系統(tǒng)維護(hù)、主機(jī)升級等客觀原因需要暫?；ヂ?lián)網(wǎng)支付服務(wù)的，需要提前告知商戶，并要求商戶在其網(wǎng)站張貼告示；銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第11頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則D．收單機(jī)構(gòu)或其委托的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)不應(yīng)區(qū)別特定銀聯(lián)卡設(shè)置交易限制，中國銀聯(lián)另有規(guī)定的除外；E.加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的銀聯(lián)卡跨行交易應(yīng)全部經(jīng)過銀聯(lián)交換網(wǎng)絡(luò)完成；F.收單機(jī)構(gòu)或其委托的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)記錄并保留跨行互聯(lián)網(wǎng)支付交易的電子或紙質(zhì)交易憑證，交易憑證及電子數(shù)據(jù)自交易日起至少保留一年；6清算要求A.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在30天的預(yù)授權(quán)有效期限內(nèi)，向中國銀聯(lián)提交預(yù)授權(quán)完成交易進(jìn)行清算。B.銀聯(lián)卡跨行交易在中國銀聯(lián)轉(zhuǎn)接完成當(dāng)日納入清算數(shù)據(jù)。C.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)及時核對賬務(wù)，發(fā)現(xiàn)短款應(yīng)及時查證并提交處理；發(fā)現(xiàn)長款，應(yīng)在2個工作日內(nèi)主動通過中國銀聯(lián)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)退款。7收單機(jī)構(gòu)的退出7.1收單機(jī)構(gòu)退出的情況A.收單機(jī)構(gòu)主動退出互聯(lián)網(wǎng)收單業(yè)務(wù)；B.收單機(jī)構(gòu)喪失中國銀聯(lián)成員資格，自動退出中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)；C.如發(fā)生下列情況時經(jīng)多次指出拒不改正、造成嚴(yán)重影響的收單機(jī)構(gòu)，中國銀聯(lián)有權(quán)停止其從事中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的收單：?違反中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)、技術(shù)及風(fēng)險規(guī)則，其行為對中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)造成經(jīng)濟(jì)和聲譽(yù)損失；?不配合其他成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行差錯處理；?不按照中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險責(zé)任規(guī)定承擔(dān)責(zé)任的；?系統(tǒng)存在安全漏洞，指出后未及時修正的；?不承擔(dān)信息保密義務(wù)造成損失的。銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第12頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則7.2收單機(jī)構(gòu)退出業(yè)務(wù)時的義務(wù)A.收單機(jī)構(gòu)自動退出，應(yīng)當(dāng)提前90天通知中國銀聯(lián)，并負(fù)責(zé)承擔(dān)在清算、差錯及爭議處理有效期限內(nèi)產(chǎn)生的未償債務(wù)風(fēng)險損失。B.收單機(jī)構(gòu)自中國銀聯(lián)公告其退出之日起，不得繼續(xù)使用中國銀聯(lián)標(biāo)識，并有義務(wù)消除因退出行為對中國銀聯(lián)品牌產(chǎn)生的不良影響。銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第13頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則第四章互聯(lián)網(wǎng)特約商戶管理1商戶管理基本原則A.收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)特約商戶的日常管理和維護(hù)，并對商戶進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)督，承擔(dān)商戶發(fā)展和管理不善造成的風(fēng)險損失。B.中國銀聯(lián)協(xié)助收單機(jī)構(gòu)做好互聯(lián)網(wǎng)特約商戶發(fā)展、培訓(xùn)和管理工作；建立可疑商戶信息共享系統(tǒng)并及時向收單機(jī)構(gòu)提交風(fēng)險指南。2對特約商戶的基本要求A.商戶網(wǎng)站的一切經(jīng)營活動應(yīng)符合所在國家（地區(qū)）相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定；B.及時提供持卡人購買的產(chǎn)品或服務(wù),并保證商品質(zhì)量和服務(wù)品質(zhì)；C.根據(jù)中國銀聯(lián)的要求和流程受理銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)；D.提供完善的售后服務(wù)支持，提供用戶投訴途徑并及時響應(yīng)處理；E.按照中國銀聯(lián)的業(yè)務(wù)要求按時、準(zhǔn)確地完成交易對賬與資金結(jié)算；F.協(xié)助收單機(jī)構(gòu)共同監(jiān)控交易異常，防范風(fēng)險。3商戶發(fā)展3.1發(fā)展商戶基本原則收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照公平競爭的原則發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)特約商戶。收單機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)特約商戶，應(yīng)調(diào)查了解商戶的經(jīng)營范圍和經(jīng)營狀況，確保商戶經(jīng)營信譽(yù)良好、財務(wù)狀況穩(wěn)定。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)與特約商戶簽訂受理協(xié)議，明確權(quán)利和義務(wù)。在本規(guī)范執(zhí)行前已與商戶簽約，且簽約內(nèi)容未包含本規(guī)范中相關(guān)條款要求的，收單機(jī)構(gòu)需與特約商戶重新簽約或者簽訂補(bǔ)充協(xié)議。3.2發(fā)展范圍收單機(jī)構(gòu)不得發(fā)展如下特約商戶:銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第14頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則A所在國家（地區(qū)）法律法規(guī)限制發(fā)展的；B.注冊地及經(jīng)營場所不在收單機(jī)構(gòu)所在國家或地區(qū)（此處地區(qū)特指港澳地區(qū)和臺灣地區(qū)）；C.中國銀聯(lián)禁止發(fā)展的商戶類型；D.列入中國銀聯(lián)可疑商戶信息共享系統(tǒng)的商戶。3.3商戶資質(zhì)審查特約商戶應(yīng)擁有合法經(jīng)營資格，內(nèi)部管理規(guī)范、財務(wù)制度健全、財務(wù)狀況良好，能遵守受理銀聯(lián)卡的有關(guān)規(guī)定。收單機(jī)構(gòu)簽約前，應(yīng)對目標(biāo)商戶進(jìn)行以下審查：A.審查該商戶或商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）是否已被列入中國銀聯(lián)可疑商戶信息共享系統(tǒng)；B.審查營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及法人代表身份證等證照的有效性；C.根據(jù)對目標(biāo)商戶調(diào)查結(jié)果，如實填寫《商戶信息調(diào)查表》（見附件1），并提交中國銀聯(lián)；D.商戶營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代表身份證的復(fù)印件和《商戶信息調(diào)查表》應(yīng)作為商戶基本資料存檔備查。3.4商戶業(yè)務(wù)審查A.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)測試商戶URL及IP地址的有效性，審查相關(guān)登記證件；B.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)檢查商戶技術(shù)安全保障措施；C.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)檢查站點提供的商品及服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)條款，商戶的站點內(nèi)容應(yīng)包括以下內(nèi)容：?完整的商品或服務(wù)描述；?客戶服務(wù)聯(lián)系信息，包括電子郵件地址、電話號碼、聯(lián)系地址；?退貨、退款和交易取消政策；?送貨政策；?交易貨幣；?保密聲明。銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第15頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則3.5受理協(xié)議收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂的受理協(xié)議應(yīng)當(dāng)包含以下基本內(nèi)容：A.商戶的基本信息：注冊名稱、注冊所在地、注冊編號、稅務(wù)登記證號、聯(lián)系電話、主營項目和經(jīng)營范圍、商戶法人信息、商戶編碼；B.收單機(jī)構(gòu)與特約商戶雙方的權(quán)利、義務(wù)，相關(guān)手續(xù)費(fèi)率、風(fēng)險、違約條款等內(nèi)容；C.商戶承諾在商戶網(wǎng)站按照中國銀聯(lián)的要求正確使用中國銀聯(lián)標(biāo)識；D.商戶承諾受理所有已向銀聯(lián)開通互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的銀聯(lián)卡；E.商戶承諾不因支付方式不同而向銀聯(lián)卡持卡人收取額外的費(fèi)用或提供低于采用現(xiàn)金支付水平的服務(wù),當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許且對其他品牌銀行卡已經(jīng)收取額外費(fèi)用的除外；F.商戶承諾根據(jù)中國銀聯(lián)的業(yè)務(wù)流程要求向持卡人提供銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)；G.商戶變更主營業(yè)務(wù)應(yīng)提前通知收單機(jī)構(gòu)，并接受收單機(jī)構(gòu)的重新審批檢查；H.商戶違規(guī)操作及責(zé)任承擔(dān)。商戶有下列行為的，屬于違規(guī)操作，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任：虛假申請、洗單、名義經(jīng)營范圍與實際情況不符，為持卡人分單操作、套現(xiàn)等提供便利，以現(xiàn)金方式退貨等；I.商戶應(yīng)對電子交易數(shù)據(jù)及與交易相關(guān)的原始憑證等保存至少1年。如因商戶對交易數(shù)據(jù)或相關(guān)憑證保存不當(dāng)而造成的損失由商戶承擔(dān)；J.交易查詢及追索規(guī)定：合約終止后12個月內(nèi)，收單機(jī)構(gòu)對合約終止前的交易仍有查詢及追索權(quán)；K.商戶不得將相關(guān)網(wǎng)關(guān)接口、標(biāo)識等用于受理協(xié)議許可范圍以外的用途，也不得給受理協(xié)議許可范圍以外的第三方使用；L.商戶風(fēng)險信息使用條款。在正常業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，商戶同意其收單機(jī)構(gòu)及中國銀聯(lián)使用其風(fēng)險信息。M.商戶應(yīng)妥善保管交易數(shù)據(jù)信息，確保只有被授權(quán)人員接觸，不得將帳戶及交易數(shù)據(jù)信息披露給第三方（除交易需要或法律要求）,并應(yīng)遵守帳戶信息相關(guān)風(fēng)險控制的規(guī)則和要求。銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第16頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則3.6清算服務(wù)收單機(jī)構(gòu)在和商戶簽訂的協(xié)議中應(yīng)以條款的方式對結(jié)算時間做出界定,并在業(yè)務(wù)操作中遵照協(xié)議將款項及時劃撥到特約商戶結(jié)算賬戶。3.7商戶編碼收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)按中國銀聯(lián)特約商戶編碼規(guī)則對簽約商戶進(jìn)行編碼。3.7.1編碼原則收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對不同的商戶分配不同的商戶編碼，境內(nèi)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)確保商戶編碼全國唯一。3.7.2編碼格式特約商戶編碼為15位數(shù)字。中國境內(nèi)商戶編碼格式如下：機(jī)構(gòu)碼（3位）+地區(qū)碼（4位）+商戶類型（4位）＋商戶順序號（4位）。中國境外直聯(lián)商戶編碼格式如下：機(jī)構(gòu)碼（3位）+地區(qū)碼（4位）+商戶順序號（8位）。其中：機(jī)構(gòu)碼由中國銀聯(lián)負(fù)責(zé)分配。境內(nèi)商戶編碼中的地區(qū)碼由成員機(jī)構(gòu)自行確定適用標(biāo)準(zhǔn)，境外直聯(lián)商戶編碼中的地區(qū)碼引用ISO3166Codes（Countries）標(biāo)準(zhǔn)。境內(nèi)商戶編碼中的商戶類型應(yīng)與商戶的主營業(yè)務(wù)保持一致，并根據(jù)《銀聯(lián)卡特約商戶類別碼使用細(xì)則》（2009年3月修訂版）規(guī)定填寫。3.7.3相關(guān)要求商戶類型、商戶編碼以及商戶名稱等相關(guān)信息格式應(yīng)遵循《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范V2.0》(2007年4月修訂版)要求。中國境內(nèi)受理銀聯(lián)卡交易信息中的商戶名稱采用漢字（如商戶外外提供經(jīng)營服務(wù)的名稱為英文單詞的，可在工商注冊登記的名稱后填寫英文），中國境外受理銀聯(lián)卡交易信息中的商戶名稱采用英文。表示商戶名稱最多40個字節(jié)長度，如少于40個字節(jié)長度，則后補(bǔ)空格，商戶名稱的內(nèi)容不得縮減；多于40個字節(jié)長度時應(yīng)當(dāng)縮略為40個字節(jié)長度，縮略的商戶名稱應(yīng)為能夠體現(xiàn)商戶經(jīng)營內(nèi)容的合法登記信息。3.7.4違規(guī)處理銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第17頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則對商戶服務(wù)類別碼設(shè)置與商戶實際服務(wù)類別及經(jīng)營范圍不符的收單機(jī)構(gòu)，將按中國銀聯(lián)頒布的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。3.8商戶驗證收單機(jī)構(gòu)在交易時應(yīng)采用數(shù)字證書驗證特約商戶的身份。4商戶服務(wù)4.1服務(wù)內(nèi)容收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按以下要求做好商戶服務(wù)工作：A.向商戶提供銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)受理交易插件、適當(dāng)?shù)募夹g(shù)支持以及開展業(yè)務(wù)所必需的資料，做好開通交易前的測試工作，商戶填寫開通業(yè)務(wù)申請表，收單機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)后方可開通；B.提供銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)受理業(yè)務(wù)培訓(xùn)及相關(guān)資料；C.提供銀聯(lián)標(biāo)識及使用要求；D.提供交易明細(xì)對賬數(shù)據(jù),按時、準(zhǔn)確地為商戶完成資金結(jié)算；E.提供受理渠道，并及時處理商戶的交易查詢和投訴；F.受理并提供交易退貨功能；G.對商戶進(jìn)行監(jiān)督，防范風(fēng)險。4.2商戶培訓(xùn)4.2.1培訓(xùn)要求A.正確掌握銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)受理業(yè)務(wù)的基本要求和業(yè)務(wù)流程；B.根據(jù)商戶內(nèi)部人員流動、經(jīng)營范圍變動等情況，及時做好商戶再培訓(xùn)；C.收單機(jī)構(gòu)在開展收單業(yè)務(wù)前，應(yīng)確保對商戶進(jìn)行至少一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)；開展業(yè)務(wù)后，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制需要，對商戶進(jìn)行定期或不定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并保留每次培訓(xùn)記錄，以備查核。4.2.2培訓(xùn)內(nèi)容收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對簽約商戶進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括：A.銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)受理的業(yè)務(wù)流程和操作說明；B.交易明細(xì)對賬數(shù)據(jù)的獲取方法及交易對賬要求；銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第18頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則C.相關(guān)賬務(wù)處理流程、差錯處理方法和要求；D.交易退貨操作流程及其處理周期；E.各種交易異常可能的出現(xiàn)原因及解決辦法；F.相關(guān)銀聯(lián)卡風(fēng)險防范知識；G.有關(guān)服務(wù)品質(zhì)的要求；H.其他與受理業(yè)務(wù)相關(guān)事項。4.3電子交易憑證的保管和調(diào)閱對與銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)受理交易相關(guān)的各種電子交易憑證或紙質(zhì)憑證，保管期限自交易日起至少１年。如發(fā)卡機(jī)構(gòu)對交易產(chǎn)生異議，商戶、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)協(xié)助發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)查詢。5網(wǎng)上商城管理收單機(jī)構(gòu)需承擔(dān)網(wǎng)上商城發(fā)展和管理不善而造成的風(fēng)險損失。5.1必備風(fēng)險條款網(wǎng)上商城正式開展業(yè)務(wù)前，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)與之簽署受理協(xié)議，協(xié)議中除本規(guī)則中對普通商戶要求的條款外，還應(yīng)包括以下必備風(fēng)險條款：A.明確規(guī)定網(wǎng)上商城的業(yè)務(wù)范圍、應(yīng)遵循的業(yè)務(wù)規(guī)范與流程及相應(yīng)的風(fēng)險責(zé)任；B.明確規(guī)定網(wǎng)上商城的違規(guī)操作及違規(guī)操作需承擔(dān)的責(zé)任；C.網(wǎng)上商城需承擔(dān)二級商戶發(fā)展和管理不善而造成的風(fēng)險損失；D.對于二級商戶出現(xiàn)了風(fēng)險情況，符合本規(guī)則中商戶強(qiáng)制退出條件的，網(wǎng)上商城應(yīng)按照規(guī)則及時終止與二級商戶的合作。5.2二級商戶管理網(wǎng)上商城需按照本規(guī)則中收單機(jī)構(gòu)管理商戶的相關(guān)要求對下屬商戶進(jìn)行管理，尤其應(yīng)做到：A.網(wǎng)上商城禁止發(fā)展本規(guī)則中屬于禁入類型的商戶；B.網(wǎng)上商城禁止發(fā)展其他網(wǎng)上商城作為其下屬二級商戶；C.網(wǎng)上商城在與其二級商戶簽約時應(yīng)向收單機(jī)構(gòu)提供二級商戶的《商戶信息調(diào)查表》；銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第19頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則D.網(wǎng)上商城應(yīng)對二級商戶編號，編號與二級商戶一一對應(yīng)，編號長度為8位,前4位為商城下屬二級商戶的商戶類型（MCC），后4位為順序號，范圍為0000到9999；E.網(wǎng)上商城應(yīng)對簽約商戶提供銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)受理培訓(xùn)與相應(yīng)的業(yè)務(wù)支持；F.網(wǎng)上商城應(yīng)按照協(xié)議將款項及時劃撥到其下屬商戶的結(jié)算賬戶。6商戶退出6.1主動退出6.1.1提出時間由于各種原因，商戶需要與收單機(jī)構(gòu)解除協(xié)議的，應(yīng)根據(jù)受理協(xié)議確定的時限和方式向收單機(jī)構(gòu)提出，收單機(jī)構(gòu)在接到通知后10日內(nèi)書面通知中國銀聯(lián)。協(xié)議解除生效后，將停止該商戶受理銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)交易。6.1.2其他要求A.協(xié)議解除生效后，在交易、差錯及爭議處理有效期限內(nèi)商戶仍需承擔(dān)已發(fā)生交易產(chǎn)生的未償債務(wù)風(fēng)險損失；B.商戶退出后，原收單機(jī)構(gòu)對已發(fā)生交易因先行墊付資金產(chǎn)生的未償債務(wù)風(fēng)險損失，仍保留追索權(quán)利；C.商戶主動退出后可自主選擇新的收單機(jī)構(gòu)，但新的收單機(jī)構(gòu)應(yīng)遵照本規(guī)章相關(guān)要求對商戶重新進(jìn)行評估，履行相關(guān)手續(xù)，并有義務(wù)協(xié)助原收單機(jī)構(gòu)做好遺留的差錯交易處理。6.2強(qiáng)制退出6.2.1條件有下列情形之一，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)與商戶解除協(xié)議，并書面通知中國銀聯(lián)：A.多次出現(xiàn)違章操作，并拒不糾正的；B.多次無故拒絕受理已開通互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的銀聯(lián)卡；C.多次受到其他成員機(jī)構(gòu)投訴，無法妥善處理相關(guān)問題的；D.屢次無理拒絕或故意拖延收單機(jī)構(gòu)查詢查復(fù)要求的；E.商戶因風(fēng)險原因應(yīng)被終止交易的（詳見第九章風(fēng)險控制1.4.4節(jié)）銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第20頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則6.2.2程序在相關(guān)事實調(diào)查期間，收單機(jī)構(gòu)可通知中國銀聯(lián)，暫停該商戶銀聯(lián)卡受理業(yè)務(wù)。A.收單機(jī)構(gòu)對商戶提出暫?；驈?qiáng)制退出書面要求時，應(yīng)列明商戶違章事實及相關(guān)證明材料；B.收單機(jī)構(gòu)將有關(guān)材料送中國銀聯(lián)備案；C.中國銀聯(lián)停止轉(zhuǎn)接該商戶受理的銀聯(lián)卡交易，并通知各成員機(jī)構(gòu)。6.2.3處罰A.被強(qiáng)制退出的商戶列入中國銀聯(lián)可疑商戶信息共享系統(tǒng)不良商戶名單；B.被列入可疑商戶信息共享系統(tǒng)的商戶，收單機(jī)構(gòu)不得與其再次簽約受理銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)。如擅自與其簽約，中國銀聯(lián)將對收單機(jī)構(gòu)提出警告，并拒絕該商戶交易。6.3其他原因退出由于商戶停業(yè)、破產(chǎn)等原因退出的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)責(zé)處理與商戶之間有關(guān)銀聯(lián)卡未償債務(wù)。7商戶檔案管理7.1收單機(jī)構(gòu)要求收單機(jī)構(gòu)與商戶簽約后，應(yīng)建立特約商戶管理檔案,并妥善保管。與商戶解約后，相關(guān)材料應(yīng)至少保存兩年以上。商戶管理檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：A.《商戶信息調(diào)查表》；B.商戶受理協(xié)議書；C.商戶營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證等的復(fù)印件；D.商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）身份證復(fù)印件；E.有關(guān)商戶經(jīng)營情況的其他信息，如財務(wù)報表、年報、第三方出具的資信調(diào)查報告等；F.對商戶日常風(fēng)險管理的相關(guān)表格，如《商戶日常檢查表》等。G.與商戶終止或意欲終止收單協(xié)議的書面文件；銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第21頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則H.與商戶終止收單協(xié)議的其他相關(guān)報告。7.2中國銀聯(lián)職責(zé)中國銀聯(lián)負(fù)責(zé)建立可疑商戶信息共享系統(tǒng)，收集并通報有關(guān)商戶風(fēng)險信息。銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第22頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則第五章業(yè)務(wù)處理1交易種類A.消費(fèi)交易指特約商戶在出售商品或提供服務(wù)時，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道完成消費(fèi)者用卡付款的過程。B.消費(fèi)撤銷交易指特約商戶由于各種原因?qū)σ呀?jīng)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道聯(lián)機(jī)完成的成功交易，于當(dāng)日當(dāng)批主動發(fā)起取消的過程。C.退貨交易指特約商戶因商品退回或服務(wù)取消，將已扣款項退還持卡人原扣款賬戶的過程，包括全額和部分金額退貨。D.預(yù)授權(quán)指特約商戶通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，就持卡人預(yù)計支付金額向發(fā)卡機(jī)構(gòu)索取付款承諾的過程。E.預(yù)授權(quán)撤消指特約商戶取得預(yù)授權(quán)后的有效期內(nèi)，通知發(fā)卡機(jī)構(gòu)取消付款承諾的過程。F.預(yù)授權(quán)完成指特約商戶對已取得預(yù)授權(quán)交易，在預(yù)授權(quán)金額或超出預(yù)授權(quán)金額一定比例的范圍內(nèi)，完成持卡人付款的過程。G.預(yù)授權(quán)完成撤消指特約商戶由于各種原因?qū)σ呀?jīng)成功的預(yù)授權(quán)完成交易，于當(dāng)日當(dāng)批主動發(fā)起的取消。H.余額查詢交易查詢交易指持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行相關(guān)賬戶余額的查詢過程。2交易處理銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第23頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則2.1.消費(fèi)交易A.適用卡種所有加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的卡種；B.交易要求收單系統(tǒng)向持卡人彈出頁面顯示特約商戶編號、特約商戶名稱、訂單號及交易金額等信息，要求持卡人輸入卡號?；ヂ?lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)根據(jù)卡號，引導(dǎo)交易按相應(yīng)的路由和流程進(jìn)行。發(fā)卡機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)驗證持卡人身份并授權(quán)。收單機(jī)構(gòu)將交易結(jié)果發(fā)給特約商戶和持卡人。C.交易電子憑證內(nèi)容收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該保存消費(fèi)交易電子憑證，內(nèi)容應(yīng)包括:卡號、卡片有效期、交易金額、交易類型、檢索參考號、授權(quán)號碼、交易日期、交易時間、收單機(jī)構(gòu)編號、收單機(jī)構(gòu)名稱、特約商戶編號、特約商戶名稱、交易流水號、批次號。2.2消費(fèi)撤銷交易A.適用卡種所有加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的卡種；B.交易要求消費(fèi)撤銷交易應(yīng)在當(dāng)日當(dāng)批次完成。商戶向收單機(jī)構(gòu)發(fā)送原交易流水號等要素提請消費(fèi)撤銷交易。消費(fèi)撤銷交易成功后，收單機(jī)構(gòu)與商戶應(yīng)將電子交易憑證與原消費(fèi)憑證一并妥善保存。消費(fèi)撤銷交易無須驗證持卡人個人密碼。每筆消費(fèi)交易只可撤銷一次，且不支持部分金額撤銷。對消費(fèi)撤銷交易不能正常完成的，特約商戶對賬確認(rèn)后，應(yīng)盡快通過收單機(jī)構(gòu)提交差錯處理。消費(fèi)撤銷交易結(jié)果商戶應(yīng)通知持卡人。C.交易電子憑證內(nèi)容收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該保存消費(fèi)撤銷交易電子憑證，內(nèi)容應(yīng)包括：卡號、銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第24頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則交易金額、交易類型、檢索參考號、授權(quán)號碼、交易日期、交易時間、收單機(jī)構(gòu)編號、特約商戶編號、特約商戶名稱、交易流水號、批次號。2.3退貨交易A.適用卡種所有加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的卡種；B.交易要求商戶向收單機(jī)構(gòu)發(fā)送原交易流水號等要素提請退貨交易。對消費(fèi)完成后當(dāng)日當(dāng)批次的全額退貨，采用消費(fèi)撤銷處理,具體規(guī)定參見消費(fèi)撤銷交易的要求。商戶可以選擇部分退貨功能。同一筆交易商戶可以多次退貨，但退貨累計金額不得大于原始交易金額。退貨交易結(jié)果應(yīng)由商戶通知持卡人。C.交易憑證內(nèi)容收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該保存退貨交易的電子憑證，內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：卡號、退貨金額、交易類型、檢索參考號、原始交易授權(quán)號碼、交易日期、交易時間、原始交易日期、收單機(jī)構(gòu)編號、特約商戶編號、特約商戶名稱、交易流水號、批次號。2.4預(yù)授權(quán)A.適用卡種所有加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)并開通預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)的卡種；B.交易要求收單系統(tǒng)向持卡人彈出頁面顯示特約商戶編號、特約商戶名稱、訂單號及預(yù)授權(quán)金額等信息，要求持卡人輸入卡號。互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)根據(jù)卡號，引導(dǎo)交易按相應(yīng)的路由和流程進(jìn)行。發(fā)卡機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)驗證持卡人身份并授權(quán)。收單機(jī)構(gòu)將交易結(jié)果轉(zhuǎn)發(fā)給特約商戶和持卡人。預(yù)授權(quán)類交易目前僅適用于機(jī)票訂購類及賓館酒店類商戶。發(fā)卡機(jī)構(gòu)如開放互聯(lián)網(wǎng)預(yù)授權(quán)類交易，應(yīng)確保全部開放預(yù)授權(quán)、預(yù)授權(quán)撤銷、銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第25頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則預(yù)授權(quán)完成、預(yù)授權(quán)完成撤銷四種交易類型。關(guān)聯(lián)的預(yù)授權(quán)、預(yù)授權(quán)撤銷、預(yù)授權(quán)完成、預(yù)授權(quán)完成撤銷四種交易應(yīng)由同一特約商戶受理。預(yù)授權(quán)交易必須得到發(fā)卡機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。商戶給持卡人的電子訂單應(yīng)明確以下內(nèi)容：持卡人同意通過凍結(jié)其銀聯(lián)卡賬戶資金作為押金，特約商戶可在押金115％范圍內(nèi)，依據(jù)持卡人的消費(fèi)行為，按照實際應(yīng)結(jié)賬金額通過發(fā)卡機(jī)構(gòu)扣收。C.交易電子憑證內(nèi)容收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)該保存預(yù)授權(quán)交易電子憑證，內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：卡號、卡片有效期、交易金額、交易類型、檢索參考號、授權(quán)號碼、交易日期、交易時間、收單機(jī)構(gòu)編號、特約商戶編號、特約商戶名稱、交易流水號。2.5預(yù)授權(quán)完成A.適用卡種所有加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)并開通預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)的卡種；B.交易要求特約商戶發(fā)送需要進(jìn)行預(yù)授權(quán)完成交易的交易流水號及金額等要素向收單機(jī)構(gòu)提請預(yù)授權(quán)完成交易，由特約商戶將處理結(jié)果通知持卡人。預(yù)授權(quán)完成交易無須驗證持卡人個人密碼。在預(yù)授權(quán)有效期限內(nèi)提交的預(yù)授權(quán)完成，發(fā)卡機(jī)構(gòu)均應(yīng)按業(yè)務(wù)要求處理并履行付款承諾。C.交易電子憑證內(nèi)容預(yù)授權(quán)完成交易電子憑證內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：卡號、卡片有效期、交易金額、交易類型、檢索參考號、授權(quán)號碼、交易日期、交易時間、收單機(jī)構(gòu)編號、特約商戶編號、特約商戶名稱、交易流水號、批次號。2.6預(yù)授權(quán)撤消A.適用卡種所有加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)并開通預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)的卡種；B.交易要求特約商戶發(fā)送需要進(jìn)行預(yù)授權(quán)撤銷交易的原預(yù)授權(quán)交易流水號及金額等要銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第26頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則素向收單機(jī)構(gòu)提請預(yù)授權(quán)撤銷交易，由特約商戶將處理結(jié)果通知持卡人。預(yù)授權(quán)撤銷交易，應(yīng)在預(yù)授權(quán)交易成功后30日內(nèi)進(jìn)行。C.交易電子憑證內(nèi)容預(yù)授權(quán)撤銷交易電子憑證內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：卡號、卡片有效期、交易金額、交易類型、檢索參考號、授權(quán)號碼、交易日期、交易時間、收單機(jī)構(gòu)編號、特約商戶編號、特約商戶名稱、交易流水號、批次號。2.7預(yù)授權(quán)完成撤消A.適用卡種所有加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)并開通預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)的卡種；B.交易要求特約商戶發(fā)送需要進(jìn)行預(yù)授權(quán)完成撤銷交易的預(yù)授權(quán)完成交易流水號等要素向收單機(jī)構(gòu)提請預(yù)授權(quán)完成撤銷交易，由特約商戶將處理結(jié)果通知持卡人。對通過互聯(lián)網(wǎng)渠道處理的預(yù)授權(quán)完成交易，其撤銷交易當(dāng)日當(dāng)批次通過互聯(lián)網(wǎng)渠道聯(lián)機(jī)完成；通過手工方式處理的預(yù)授權(quán)完成交易，如撤銷，需在當(dāng)日當(dāng)批次提交收單機(jī)構(gòu)的預(yù)授權(quán)完成交易信息中取消該筆交易即可。預(yù)授權(quán)完成撤銷交易無須驗證持卡人個人密碼。對撤銷不成功的，特約商戶應(yīng)在對賬確認(rèn)后及時通過收單機(jī)構(gòu)提交差錯處理。C.交易電子憑證內(nèi)容預(yù)授權(quán)完成撤銷交易電子憑證內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：卡號、交易金額、交易類型、檢索參考號、原始交易流水號、授權(quán)號碼、交易日期、交易時間、收單機(jī)構(gòu)編號、特約商戶編號、特約商戶名稱、交易流水號。2.8查詢交易A.適用卡種所有加入中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的卡種；B.交易要求持卡人進(jìn)入查詢頁面后，按照頁面要求，輸入驗證信息。借記卡查詢時，應(yīng)顯示發(fā)卡機(jī)構(gòu)返回的賬戶余額等信息。信用卡查詢時，應(yīng)顯示發(fā)卡機(jī)構(gòu)返回的賬戶余額和可用余額等信息。銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第27頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則第六章資金清算銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)跨行交易的資金清算按照《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》第二卷《業(yè)務(wù)規(guī)則》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行?；ヂ?lián)網(wǎng)支付交易數(shù)據(jù)并入ATM/POS交易數(shù)據(jù)進(jìn)行清算，中國銀聯(lián)向成員機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)渠道的基本清算報表，也可根據(jù)成員機(jī)構(gòu)的要求，提供互聯(lián)網(wǎng)渠道新增報表服務(wù)。銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第28頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則第七章差錯處理1處理原則A.中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付交易的差錯處理遵照《銀行卡跨行業(yè)務(wù)差錯處理暫行辦法》，按照據(jù)實、準(zhǔn)確、及時的原則進(jìn)行。B.成員機(jī)構(gòu)應(yīng)把差錯處理作為銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)開展的有效保障，充分作好客戶的服務(wù)。C.銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)各方在受理客戶投訴后，通過銀聯(lián)差錯處理系統(tǒng)進(jìn)行交易核查，依據(jù)實際交易情況進(jìn)行差錯處理。D.通過差錯處理成員機(jī)構(gòu)之間仍有異議的，可以相互協(xié)商解決或向爭議處理機(jī)構(gòu)提起爭議申請，爭議處理流程參照《銀聯(lián)卡爭議處理實施細(xì)則（試行）》和《銀聯(lián)卡爭議處理裁判規(guī)則（試行）》。F.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)類交易的差錯處理區(qū)分借記卡和信用卡,借記卡交易的差錯處理包括確認(rèn)查詢、貸記調(diào)整、一次退單；信用卡交易的差錯處理包括確認(rèn)查詢、貸記調(diào)整、請款、一次退單、再請款、二次退單。G.對超過交易日180日的差錯處理，成員機(jī)構(gòu)可以拒絕受理。2差錯處理方式成員機(jī)構(gòu)在銀聯(lián)統(tǒng)一的差錯處理平臺上進(jìn)行差錯處理。3差錯處理類型3.1確認(rèn)查詢A.發(fā)卡機(jī)構(gòu)為解決持卡人確認(rèn)原始交易的需要而提出的查詢請求。B.確認(rèn)查詢新增如下原因碼：原因碼6307原因描述提交時限處理時限查詢互聯(lián)網(wǎng)交易明細(xì)120日5日銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第29頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則C.紙質(zhì)交易憑證與電子交易憑證都是有效的差錯處理依據(jù)。交易各參與方要妥善保留交易電子數(shù)據(jù)，不能進(jìn)行篡改。D.對于發(fā)卡機(jī)構(gòu)以原因碼6307提交的查詢交易訂單明細(xì)的請求，收單機(jī)構(gòu)的回復(fù)至少應(yīng)包含以下要素：卡號、交易日期、交易金額、授權(quán)號、商戶名稱、商戶編碼、商戶的URL、所購買商品或服務(wù)的明細(xì)。E．發(fā)卡機(jī)構(gòu)可提出調(diào)閱證明商戶已按約定發(fā)貨或已提供相關(guān)服務(wù)的證據(jù)；如收單機(jī)構(gòu)不能提供有效證據(jù)，由此造成的相關(guān)損失由收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)。F．對發(fā)卡機(jī)構(gòu)提交的確認(rèn)查詢，收單方必須及時、正確的答復(fù)。對因超過查復(fù)期限收單方未予答復(fù)而發(fā)卡行提交一次退單的，收單方不再享有再請款的權(quán)利。3.2貸記調(diào)整A.收單機(jī)構(gòu)對確認(rèn)的長款向發(fā)卡銀行做退款處理的過程。B.每筆交易只能進(jìn)行一次貸記調(diào)整。3.3請款收單機(jī)構(gòu)對原始交易的短款和貸記調(diào)整的失誤向發(fā)卡銀行提出的索款請求。3.4一次退單A.發(fā)卡機(jī)構(gòu)受理持卡人關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)支付交易的投訴,對確認(rèn)的差錯或超過時限未予查復(fù)的以退單方式提出拒絕付款。B.新增如下退單原因碼原因碼原因描述提交時限180日4557已扣賬，但客戶未收到商戶承諾的服務(wù)或定購的商品?在以原因碼4557提出退單前，發(fā)卡機(jī)構(gòu)需證明持卡人已嘗試與商戶解決爭端;?如果持卡人與商戶事先沒有確定商品或服務(wù)的交付日期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須在交易發(fā)生30日后方可以原因碼4557提出退單。C.持卡人進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)支付時，如果收單機(jī)構(gòu)已經(jīng)按照銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)行操作，并且收單機(jī)構(gòu)取得發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)同意的交易,則發(fā)卡機(jī)構(gòu)不能以差錯原因碼4515(持卡人否認(rèn)已完成的交易)提出退單。銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第30頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則3.5再請款A(yù)．收單機(jī)構(gòu)或商戶如對發(fā)卡機(jī)構(gòu)一次退單有異議,收單機(jī)構(gòu)可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)再次提出索款請求。B．收單機(jī)構(gòu)如果提出再請款，必須向發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多的書面說明。3.6二次退單A．二次退單：對收單機(jī)構(gòu)提交的再請款,發(fā)卡機(jī)構(gòu)仍有異議的,可再次拒絕付款。4爭議處理A.銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)支付交易中，差錯處理一方就正常處理流程不能解決的差錯交易向?qū)Ψ教岢鰠f(xié)商解決的請求，可進(jìn)行例外交易協(xié)商。B.經(jīng)成員機(jī)構(gòu)雙方協(xié)商，長款方同意并主動發(fā)起的付款，可進(jìn)行例外長款處理。C.協(xié)商不成的，可提交中國銀聯(lián)爭議處理委員會進(jìn)行裁判，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)均需按照裁判結(jié)果執(zhí)行。5差錯交易發(fā)起途徑A.持卡人通過發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)起差錯處理；B.商戶通過收單機(jī)構(gòu)發(fā)起差錯處理；C.成員機(jī)構(gòu)可以主動發(fā)起差錯處理。銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第31頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則第八章風(fēng)險控制1風(fēng)險管理措施1.1對參與機(jī)構(gòu)的共同要求A.制定完善的互聯(lián)網(wǎng)交易風(fēng)險管理政策和措施；B.使用的互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)在技術(shù)上支持銀聯(lián)安全支付系統(tǒng)提供的安全模式；C.嚴(yán)格區(qū)分開發(fā)與管理互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)的部門和人員；D.使用不同的服務(wù)器存儲交易數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序；E.不得使用真實的賬戶與交易數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)測試；F.按照《銀聯(lián)卡密鑰安全管理規(guī)則》的要求，制定并落實完善的密鑰安全管理規(guī)則；G.按照《銀聯(lián)卡賬戶信息與交易數(shù)據(jù)安全管理規(guī)則》的要求，管理賬戶與交易信息在傳輸、存儲和銷毀時的安全，特別應(yīng)做到：?定期進(jìn)行系統(tǒng)抗攻擊能力測試，定期檢查防火墻、網(wǎng)關(guān)等的安全，及時更新防病毒軟件和補(bǔ)?。?定期檢查安全隱患并修訂信息安全管理措施。H.定期對站點進(jìn)行檢查，公布統(tǒng)一的投訴電話，及時發(fā)現(xiàn)偽冒網(wǎng)頁，并落實刪除及通告措施。I.接受中國銀聯(lián)定期、不定期的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理調(diào)查，落實中國銀聯(lián)提出的各項整改措施。J.按照《銀行卡風(fēng)險事件報告與協(xié)助調(diào)查規(guī)則》中規(guī)定的報告期限和內(nèi)容通過“銀聯(lián)卡風(fēng)險報告與管理系統(tǒng)”報告各類風(fēng)險事件，受理其他業(yè)務(wù)參與方提出的協(xié)查請求，并在受理請求日起的7個工作日內(nèi)及時反饋調(diào)查結(jié)果，對于犯罪嫌疑人已被司法機(jī)關(guān)拘留或逮捕的，應(yīng)按照警方要求的時限盡快回復(fù)。K.對于參與機(jī)構(gòu)將全部或部分業(yè)務(wù)委托給第三方代理機(jī)構(gòu)的，委托機(jī)構(gòu)需按照以上基本要求對第三方代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，并由委托機(jī)構(gòu)與第三方代理機(jī)構(gòu)以協(xié)議方式明確各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任和義務(wù)，同時上報中國銀聯(lián)。中國銀聯(lián)有權(quán)直接銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第32頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則對第三方代理機(jī)構(gòu)實施檢查。1.2中國銀聯(lián)的風(fēng)險管理措施A.中國銀聯(lián)將按照本規(guī)則及中國銀聯(lián)的其他相關(guān)規(guī)則對業(yè)務(wù)開展機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期或不定期的調(diào)查。B.業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，中國銀聯(lián)將應(yīng)用商戶風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)、卡號交易監(jiān)控系統(tǒng)等風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)對業(yè)務(wù)開展機(jī)構(gòu)實施風(fēng)險監(jiān)控，及時將監(jiān)控結(jié)果反饋給成員機(jī)構(gòu)，敦促成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。監(jiān)控的主要規(guī)則包括：?同一IP地址交易量的異常增加；?類似卡號的反復(fù)交易嘗試；?同一商戶的連續(xù)不成功的交易。C.中國銀聯(lián)將受理業(yè)務(wù)開展機(jī)構(gòu)、商戶及持卡人對風(fēng)險事件的報告，并組織業(yè)務(wù)開展機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險事件調(diào)查。D.爭議處理委員會負(fù)責(zé)裁判各類爭議，判定各方責(zé)任及損失，并協(xié)調(diào)損失賠償問題。E.資信或風(fēng)險控制能力不足的成員機(jī)構(gòu)是否開展互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)將納入成員機(jī)構(gòu)清算風(fēng)險準(zhǔn)備金繳納標(biāo)準(zhǔn)的評估范圍。1.3發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理措施1.3.1業(yè)務(wù)開通要求持卡人注冊開通互聯(lián)網(wǎng)交易業(yè)務(wù)時，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)做到：A.發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)作為持卡人業(yè)務(wù)開通渠道時，對借記卡持卡人發(fā)卡機(jī)構(gòu)至少應(yīng)驗證以下四項信息：卡號、交易密碼、姓名和身份證件號碼；對貸記卡持卡人，應(yīng)驗證以下五項信息：卡號、卡有效期、CVN2、姓名和身份證件號碼。B.完整保留持卡人注冊時提交的個人信息和交易日志，防止任何人，包括內(nèi)部員工，在未授權(quán)的情況下訪問、篡改、泄漏個人基本信息和賬戶交易信息。1.3.2交易密碼管理要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)在管理持卡人交易密碼時應(yīng)當(dāng)做到：A.建議互聯(lián)網(wǎng)交易密碼與傳統(tǒng)交易密碼應(yīng)有所不同，并在就密碼設(shè)置提醒持卡人；B.互聯(lián)網(wǎng)支付密碼可以為字母和數(shù)字，長度不得低于6位，不得超過20位；銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第33頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則C.發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對密碼驗證錯誤的次數(shù)進(jìn)行限制，對互聯(lián)網(wǎng)交易密碼連續(xù)三次校驗錯誤時，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)終止該賬戶當(dāng)天的互聯(lián)網(wǎng)交易資格；D.對持卡人需要更改網(wǎng)上支付密碼、掛失密碼的，以及業(yè)務(wù)注冊開通后一年內(nèi)未使用網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的卡片在重新使用業(yè)務(wù)時，需按照網(wǎng)上業(yè)務(wù)注冊開通時的要求進(jìn)行身份驗證；E.在持卡人進(jìn)行卡片掛失后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)對包括互聯(lián)網(wǎng)支付交易的所有交易進(jìn)行止付；F.持卡人信息驗證頁面應(yīng)不支持用戶密碼自動記憶功能。1.3.3其他要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于反洗錢、可疑支付交易監(jiān)控等相關(guān)要求，已采取的相關(guān)具體措施應(yīng)報中國銀聯(lián)備案。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷吸收先進(jìn)的技術(shù)以提高自身的風(fēng)險控制能力1.4收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理措施1.4.1禁止發(fā)展的商戶A.非法設(shè)立的經(jīng)營組織；B.特殊行業(yè)商戶：包括本國法律禁止的賭博及博彩類、色情服務(wù)類、出售違禁藥品、毒品、黃色出版物、軍火彈藥等其他與本國法律、法規(guī)相抵觸的商戶；C.可疑商戶：商戶或商戶負(fù)責(zé)人（或法人代表）已被列入中國銀聯(lián)的可疑商戶信息共享系統(tǒng)；D.注冊地及處理主機(jī)不在收單機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)所在國家（地區(qū)）；F.已被其他國際卡機(jī)構(gòu)列入黑名單的商戶。1.4.2交易風(fēng)險監(jiān)控A.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)定期檢查商戶的商品、送貨方式、退貨政策等的變化。B.收單機(jī)構(gòu)應(yīng)關(guān)注商戶以下情況，及時調(diào)查原因并做出相應(yīng)處理：?交易筆數(shù)超過商戶的預(yù)期數(shù)；?商戶賬戶存款的突然增長；?平均交易額和每個賬戶交易量的增長；?賬戶存款的頻繁變動；?大量的相同金額的交易；銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第34頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則?交易成功比率的變化；?單筆最大交易金額超過商戶以往的紀(jì)錄；?交易金額或交易量與商戶所售商品或提供服務(wù)明顯不符。1.4.3規(guī)避風(fēng)險措施收單機(jī)構(gòu)可對以下商戶采用延遲清算、收取保證金等方式規(guī)避風(fēng)險：A.所出售的商品或提供的服務(wù)具有不可追溯性（指難以查找商品及服務(wù)接受者的相關(guān)信息，例如互聯(lián)網(wǎng)出售，并在互聯(lián)網(wǎng)完成商品或服務(wù)的交付的）；B.開展互聯(lián)網(wǎng)收單業(yè)務(wù)不滿3個月的新商戶；C.其他風(fēng)險傾向較高的商戶。1.4.4商戶終止收單機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)商戶出現(xiàn)風(fēng)險情況，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)立即書面通知商戶終止受理行為，同時在交易終止日起五個工作日內(nèi)將商戶相關(guān)信息報送至中國銀聯(lián)可疑商戶信息共享系統(tǒng)，并向中國銀聯(lián)風(fēng)險管理部報告，必要時應(yīng)向執(zhí)法、監(jiān)管部門通報。主要風(fēng)險情況包括但不僅限于以下情況：A.虛假申請：以虛假資料或盜用其他商戶資料向收單機(jī)構(gòu)申請為特約商戶；B.套現(xiàn)：商戶與不良持卡人或其他第三方勾結(jié)，或商戶自身以虛擬交易套取現(xiàn)金；C.洗單：商戶將其他未簽約商戶的交易偽裝成本店交易提交收單機(jī)構(gòu)清算；D.惡意倒閉：商戶接受用卡支付的預(yù)付款后故意破產(chǎn)，使收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)退單損失；E.偽冒交易超過一定比率：商戶一定時期內(nèi)的偽冒交易超過收單機(jī)構(gòu)規(guī)定的比率；F.名義經(jīng)營范圍與實際情況不符：商戶名義上經(jīng)營范圍正常，或以正常名義申請成為特約商戶后，實際從事禁入商戶類型的經(jīng)營活動；G.因銀行卡欺詐交易已被司法機(jī)關(guān)立案或介入調(diào)查；H.中國銀聯(lián)已書面通知收單機(jī)構(gòu)強(qiáng)制解約；I.已被其他國際卡機(jī)構(gòu)認(rèn)定為“高風(fēng)險商戶”；J.經(jīng)營不善，已破產(chǎn)或停業(yè)；K.其他風(fēng)險原因。銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第35頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則以上情況下，收單機(jī)構(gòu)未按要求關(guān)閉商戶的，需無條件承擔(dān)自風(fēng)險狀況確定之日起一年內(nèi)該商戶所有的退單。1.4.5可疑商戶信息共享對由于風(fēng)險原因關(guān)閉的商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)參照《銀行卡風(fēng)險信息共享運(yùn)作規(guī)則》等規(guī)則的要求報送可疑商戶信息，報送要項除《規(guī)則》中規(guī)定的外，另包括商戶的互聯(lián)網(wǎng)址（URL）、IP地址等信息。對未按照相關(guān)規(guī)則報送信息及使用共享信息，造成其他參與機(jī)構(gòu)損失的，受損失機(jī)構(gòu)可向中國銀聯(lián)提出申訴，由中國銀聯(lián)裁定損失賠償方案。2交易風(fēng)險責(zé)任劃分2.1中國銀聯(lián)的風(fēng)險責(zé)任銀聯(lián)承擔(dān)由于交易信息沒能及時、準(zhǔn)確、安全地轉(zhuǎn)接所帶來的風(fēng)險；2.2發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險責(zé)任發(fā)卡機(jī)構(gòu)需承擔(dān)由于沒有正確驗證持卡人而產(chǎn)生的風(fēng)險;持卡人應(yīng)承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)支付密碼、證書保管不善等產(chǎn)生的風(fēng)險。2.3收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)險責(zé)任收單機(jī)構(gòu)需承擔(dān)商戶發(fā)展和管理不善而造成的風(fēng)險損失。3對收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)控3.1收單欺詐率中國銀聯(lián)使用“季度收單欺詐率”對收單機(jī)構(gòu)的收單風(fēng)險狀況進(jìn)行監(jiān)控:A.收單機(jī)構(gòu)單一季度的收單欺詐率超過收單機(jī)構(gòu)所在國家或地區(qū)平均值的150％，中國銀聯(lián)將向收單機(jī)構(gòu)提交書面預(yù)警通知，敦促其盡快采取整改措施；B.連續(xù)兩個季度收單欺詐率超過收單機(jī)構(gòu)所在國家或地區(qū)平均值150％的收單機(jī)構(gòu)，中國銀聯(lián)將對其進(jìn)行實地調(diào)查；C.連續(xù)三個季度收單欺詐率超過收單機(jī)構(gòu)所在國家或地區(qū)平均值150％的收單機(jī)構(gòu)，中國銀聯(lián)將建議董事會或風(fēng)險管理委員會對收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)處罰；D.連續(xù)四個季度收單欺詐率超過收單機(jī)構(gòu)所在國家或地區(qū)平均值150％的銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第36頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則收單機(jī)構(gòu)，風(fēng)險管理委員會將建議董事會取消其銀聯(lián)卡的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的收單資格,并降低其風(fēng)險評級。3.2月退單金額比率和月退單筆數(shù)中國銀聯(lián)使用“月退單金額比率”和“月退單筆數(shù)”來監(jiān)控商戶的退單交易情況：A.商戶連續(xù)兩個月的月退單金額比率超過2.5％，或月退單筆數(shù)超過50筆”，中國銀聯(lián)將向其收單機(jī)構(gòu)提交書面預(yù)警通知，敦促其盡快采取整改措施；B.商戶連續(xù)三個月的月退單金額比率超過2.5％，或月退單筆數(shù)超過50筆”，中國銀聯(lián)將建議董事會或風(fēng)險管理委員會對收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)處罰。3.3“高風(fēng)險商戶”的認(rèn)定中國銀聯(lián)使用商戶風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)對商戶的可疑或欺詐等交易行為進(jìn)行監(jiān)控和評分：A.經(jīng)該系統(tǒng)綜合評分，達(dá)到“高風(fēng)險商戶”標(biāo)準(zhǔn)的商戶，其收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在十個工作日內(nèi)終止商戶的銀聯(lián)卡交易，并在終止交易日起的五個工作日內(nèi)將相關(guān)信息報送至中國銀聯(lián)不良信息共享系統(tǒng)；B.收單機(jī)構(gòu)未能在以上規(guī)定時限內(nèi)終止銀聯(lián)卡交易的，需承擔(dān)此后被發(fā)卡機(jī)構(gòu)通報的所有欺詐交易的退單損失，直至商戶的風(fēng)險狀況恢復(fù)正常；C.收單機(jī)構(gòu)未能在以上規(guī)定時限內(nèi)終止商戶銀聯(lián)卡交易，三個月后，商戶仍被認(rèn)定為“高風(fēng)險商戶”的，中國銀聯(lián)將終止該商戶銀聯(lián)卡的交易轉(zhuǎn)接，并對其收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行實地調(diào)查。銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第37頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則第九章附則本規(guī)則由中國銀聯(lián)負(fù)責(zé)解釋。中國銀聯(lián)有權(quán)對本規(guī)則進(jìn)行修改完善,并可根據(jù)本規(guī)則制定具體實施細(xì)則。本規(guī)則適用于加入中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，在中國境內(nèi)開展銀聯(lián)卡互聯(lián)網(wǎng)跨行業(yè)務(wù)的所有機(jī)構(gòu)（含分支機(jī)構(gòu)）。銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第38頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則附件1商戶信息調(diào)查表1．商戶基本信息商戶名稱（營業(yè)執(zhí)照注冊中文名稱）：商戶名稱（英文名稱）：商戶URL及IP地址：注冊登記號：稅務(wù)登記號：營業(yè)地址：聯(lián)系人：注冊地址：法人代表：聯(lián)系電話：傳真號碼：開業(yè)時間：注冊資本：商戶知名度：商戶服務(wù)類別碼（MCC）：二級商戶編號:(網(wǎng)上商城的二級商戶需填此項)商戶性質(zhì)：□國營□集體□私營□合資□股份制□其他2．商戶經(jīng)營信息營業(yè)用地性質(zhì)：□自有□租用營業(yè)用地面積：營業(yè)時間：員工人數(shù)：分支機(jī)構(gòu)：范圍：數(shù)量：經(jīng)營范圍：主業(yè)：副業(yè)：前一年營業(yè)額：前一年利潤：預(yù)計月平均銀行卡營業(yè)額（人民幣）：預(yù)計每筆訂單平均交易額（人民幣）：3．商戶互聯(lián)網(wǎng)交易經(jīng)驗信息是否有內(nèi)卡交易經(jīng)驗：□有□無是否有外卡交易經(jīng)驗：□有□無開始互聯(lián)網(wǎng)交易日期：收單銀行：開始收單日期：收單銀行：銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第39頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則受理卡種：業(yè)務(wù)人員有無銀行卡業(yè)務(wù)知識：□經(jīng)驗豐富□有一定受理經(jīng)驗□無任何受理經(jīng)驗5、考察情況及意見：商戶考察情況及意見：1．是否檢查驗證商戶的營業(yè)執(zhí)照、組織登記代碼證等證明文件□是，符合規(guī)定?！醴?，原因：2．是否收妥商戶法人或負(fù)責(zé)人的身份證件復(fù)印件□是?！醴?，原因：3．是否向商戶所在地工商部門、聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行企業(yè)信用狀況查詢□是，查詢結(jié)果：□否。原因：4．是否對商戶進(jìn)行實地考察（實施困難）□是，在商戶營業(yè)時間進(jìn)行實地考察。□否，原因：5．商戶營業(yè)范圍與營業(yè)執(zhí)照登記是否相符□是，營業(yè)范圍與營業(yè)執(zhí)照登記相符?！醪环?，原因：6．商戶經(jīng)營狀況□商戶經(jīng)營總體良好。□商戶經(jīng)營狀況一般。□商戶經(jīng)營狀況較差，但會有改善?！跎虘艚?jīng)營狀況差，風(fēng)險很高。7．是否向商戶索取財務(wù)報表銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第40頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則□是，前□否。年的財務(wù)報表。8．商戶考察意見：□優(yōu)質(zhì)商戶。□一般商戶，風(fēng)險較低?！跻话闵虘簦幸欢L(fēng)險，需要對其業(yè)務(wù)有所監(jiān)控?！踺^告風(fēng)險商戶，需要對其業(yè)務(wù)周期性監(jiān)控。□高風(fēng)險等級商戶，暫不考慮發(fā)展。銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章第41頁第六卷互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)規(guī)則互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)流程分析業(yè)務(wù)模式在基于Internet的電子支付過程中，主要涉及如下角色：客戶、商戶、支付服務(wù)方（金融機(jī)構(gòu)、第三方支付公司），總體結(jié)構(gòu)示意如下：客戶是支付過程中，購買商品或服務(wù)的個人或企業(yè)；商戶是支付過程中，提供商品或服務(wù)的個人或企業(yè)，或者給買賣雙方提供撮合的交易平臺；支付服務(wù)方是支付過程中，給客戶及商戶提供支付結(jié)算服務(wù)的機(jī)構(gòu)，視不同情況，可為銀行或第三方支付公司。具體而言，如果客戶通過銀行直接完成支付，則支付服務(wù)方為銀行；如果客戶通過第三方支付公司轉(zhuǎn)結(jié)銀行完成支付，對商戶而言第三方支付公司為支付服務(wù)方，對銀行而言第三方支付公司為商戶，銀行為支付服務(wù)方?？傮w業(yè)務(wù)流程為：客戶通過游覽器訪問商戶的網(wǎng)站，選擇商品并結(jié)賬；商戶記錄客戶的訂單，按照支付服務(wù)方的格式組織報文并提交；客戶在支付服務(wù)方完成付款過程；支付服務(wù)方把支付結(jié)果通知商戶的網(wǎng)站；商戶為客戶提供商品/服務(wù)，如下所示：該流程圖具體說明如下：用戶在商戶網(wǎng)站等選購貨物，并申請使用互聯(lián)網(wǎng)支付；商戶生成訂單，并送給支付平臺，將用戶轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)；支付平臺收到訂單請求后，返回給商戶訂單已接收；用戶在支付平臺上選擇互聯(lián)網(wǎng)支付的銀行，使用銀行卡進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)支付；網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)記錄用戶所選擇的支付方式，并將用戶轉(zhuǎn)向給相應(yīng)支付系統(tǒng)：支付平臺把扣款信息發(fā)送給銀行，并引導(dǎo)用戶到銀行（和實現(xiàn)方式有關(guān)）；用戶在銀行完成卡、密碼等信息輸入，完成付款；銀行把支付成功的信息反饋支付平臺、用戶；支付平臺向用戶提供支付界面；用戶完成賬戶、密碼等信息輸入，完成付款；支付平臺將支付結(jié)果通知反饋商戶，商戶收到支付成功通知后進(jìn)行發(fā)貨處理；根據(jù)商戶結(jié)算周期與商戶進(jìn)行資金清結(jié)算，風(fēng)險識別通過后，將資金結(jié)算到商戶之前關(guān)聯(lián)的銀行賬戶。資金流說明買方和賣方的最終資金來源在銀行結(jié)算賬戶或銀行卡。若買賣雙方在開立支付賬戶，則通過資金交易的觸發(fā)，產(chǎn)生賬戶之間資金及權(quán)益所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，在不發(fā)生充值和提現(xiàn)、退款的情況下，在備付金銀行賬戶的資金不發(fā)生轉(zhuǎn)移；若為銀行賬戶支付模式，則通過網(wǎng)關(guān)將買方通過備付金銀行賬戶轉(zhuǎn)移至，由根據(jù)約定的交易指令或交易周期將資金轉(zhuǎn)移至賣方銀行賬戶。買方可以用其管理的銀行卡向其支付賬戶進(jìn)行充值；也可以將充值的金額從其支付賬戶返回到其關(guān)聯(lián)的銀行卡。買方可以用其支付賬戶完成代收付資金的支付，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從買方支付賬戶轉(zhuǎn)移到賣方的支付賬戶；買方也可以申請退款，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從賣方的支付賬戶返回到買方支付賬戶。買方可以用其銀行卡通過互聯(lián)網(wǎng)支付完成代收付資金的支付，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從買方銀行卡轉(zhuǎn)移到賣方的支付賬戶；買方也可以申請退款，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從賣方的支付賬戶返回到買方銀行卡。同一客戶名下的不同支付賬戶之間可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)賬資金從轉(zhuǎn)出支付賬戶流出，流入轉(zhuǎn)入方支付賬戶。通過結(jié)算業(yè)務(wù)，將賣方支付賬戶中的需結(jié)算資金轉(zhuǎn)入其關(guān)聯(lián)銀行賬戶。根據(jù)與入金方簽訂的協(xié)議及使用場景，支持以下兩種資金流轉(zhuǎn)：買方通過銀行賬戶進(jìn)行支付；買方通過支付賬戶進(jìn)行支付。對于買方通過支付賬戶支付，買方為其支付賬戶關(guān)聯(lián)同一客戶名稱的銀行賬戶，以銀行賬戶資金對支付賬戶進(jìn)行充值；待提交訂單確認(rèn)支付，買方發(fā)起支付指令時，將買方支付賬戶資金轉(zhuǎn)移至賣方支付賬戶資金，根據(jù)與賣方協(xié)議約定的結(jié)算方式進(jìn)行結(jié)算。具體業(yè)務(wù)流程與資金流轉(zhuǎn)客戶開通流程客戶開通時，需要選擇合同約定的業(yè)務(wù)類型；客戶在開戶時將相關(guān)信息填寫完成，并接受客戶開戶相關(guān)協(xié)議后，客戶開戶狀態(tài)為待審核狀態(tài)，經(jīng)審核通過后，客戶開戶才算正式完成。客戶開戶信息同時保存為個人客戶信息和機(jī)構(gòu)客戶信息。若收款方為企業(yè)客戶，開通時需要參與技術(shù)聯(lián)調(diào)測試環(huán)節(jié)，即我司提供標(biāo)準(zhǔn)接入接口給企業(yè)客戶收款方，企業(yè)客戶按接口開發(fā)接入支付平臺模塊后進(jìn)行聯(lián)調(diào)測試包括企業(yè)客戶申請、資質(zhì)審核、關(guān)聯(lián)銀行卡、開通業(yè)務(wù)等主要操作。目前客戶開通主要是線下后臺錄入的方式，該流程說明如下：客戶申請注冊，填寫基本信息，提交資質(zhì)證明；反洗錢實名認(rèn)證，支付平臺相關(guān)人員錄入資質(zhì)等基本信息，并做出風(fēng)險審核；支付平臺相關(guān)人員錄入客戶關(guān)聯(lián)銀行信息；支付平臺申請銀行賬戶驗證；銀行處理驗證并將結(jié)果反饋給支付平臺；支付平臺做銀行關(guān)聯(lián)處理、銀行賬戶實名認(rèn)證處理；支付平臺開通支付賬戶并通知給客戶；支付平臺相關(guān)人員將客戶協(xié)議歸檔。充值流程客戶充值以POS刷卡、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、銀行代扣三種不同方式。以網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬為例，基本流程如下：該流程說明如下：客戶提交充值請求；選擇付款銀行和充值金額；平臺創(chuàng)建充值訂單，對是否風(fēng)險交易進(jìn)行判斷，若為風(fēng)險交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進(jìn)行下一步；客戶被引導(dǎo)到對應(yīng)銀行的網(wǎng)關(guān)頁面，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)流程完成支付；銀行向平臺發(fā)送處理結(jié)果，同時向客戶展示支付結(jié)果頁面；若支付成功，則平臺提交充值入賬請求，進(jìn)行入賬處理，通知客戶充值成功。資金變化發(fā)生節(jié)點如下：客戶在銀行系統(tǒng)完成支付，交易資金從客戶的銀行賬戶中扣減，轉(zhuǎn)入在銀行的結(jié)算賬戶中；銀行向平臺發(fā)送支付成功通知，支付賬戶完成充值入賬處理，客戶的支付賬戶余額增加。支付流程銀行賬戶支付流程支付流程如下：流程圖說明如下：非注冊客戶且客戶類型支持網(wǎng)銀支付，客戶通過客戶交易系統(tǒng)發(fā)起支付請求；客戶在客戶系統(tǒng)選擇付款銀行；平臺創(chuàng)建支付訂單，對是否風(fēng)險交易進(jìn)行判斷，若為風(fēng)險交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進(jìn)行下一步；客戶在銀行網(wǎng)銀頁面填寫支付信息并完成支付；銀行完成扣款，通知平臺扣款成功；平臺進(jìn)行賬務(wù)處理，并通知客戶支付結(jié)果；客戶系統(tǒng)記錄支付成功，并在頁面通知客戶支付成功。資金變化發(fā)生節(jié)點如下：客戶在銀行系統(tǒng)完成支付，交易資金從買方的銀行賬戶扣減，轉(zhuǎn)入公司在銀行的結(jié)算賬戶；銀行通知扣款成功，進(jìn)行支付完成后的入賬處理，增加客戶支付賬戶余額。支付賬戶支付流程支付流程如下：流程圖說明如下：客戶類型支持支付賬戶支付，客戶通過客戶交易系統(tǒng)發(fā)起支付請求；平臺創(chuàng)建支付訂單，對是否風(fēng)險交易進(jìn)行判斷，若為風(fēng)險交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進(jìn)行下一步；判斷余額信息，完成支付賬戶扣款；平臺進(jìn)行賬務(wù)處理，并通知客戶支付結(jié)果；客戶系統(tǒng)記錄支付成功，并在頁面通知客戶支付成功。資金變化發(fā)生節(jié)點如下：客戶在系統(tǒng)完成支付，交易資金從買方的支付賬戶扣減，轉(zhuǎn)入賣方的支付賬戶；如果賣方在符合條件的情況下提出提現(xiàn)請求或滿足賣方結(jié)算條件，則資金劃轉(zhuǎn)至賣方在銀行的結(jié)算賬戶；非實時清分業(yè)務(wù)流程非實時清分是在聯(lián)機(jī)交易完成后，日終時根據(jù)客戶的交易記錄，按照支付工具和資金通道進(jìn)行匯總、分類、軋差后生成結(jié)算金額的過程。結(jié)算業(yè)務(wù)流程客戶結(jié)算數(shù)據(jù)應(yīng)來源于客戶的清分記錄，根據(jù)客戶結(jié)算周期，系統(tǒng)生成打款批次，財務(wù)依據(jù)打款批次，為客戶結(jié)算出款；并生成客戶外收手續(xù)費(fèi)報表。結(jié)算流程為如下幾個步驟：獲取客戶結(jié)算信息；根據(jù)結(jié)算周期和上次結(jié)算信息取得本次結(jié)算的起止時間；統(tǒng)計客戶在結(jié)算區(qū)間內(nèi)的未結(jié)算狀態(tài)可結(jié)算的帳務(wù)歷史；匯總交易總筆數(shù)，總交易金額,總手續(xù)費(fèi)，總實際發(fā)生額根據(jù)賬務(wù)歷史類型進(jìn)行分類匯總；判斷結(jié)算金額是否滿足最低結(jié)算金額；將結(jié)算信息及匯總數(shù)據(jù)存入結(jié)算記錄表。退款業(yè)務(wù)流程退款的前提條件是客戶已簽約成功、賬戶狀態(tài)正常，且交易完成（清算日期）三個月以后不允許發(fā)起退款。流程說明如下：客戶提出退款申請，同意退款；平臺收到請求后與原支付訂單匹配，創(chuàng)建退款訂單；平臺對是否風(fēng)險交易進(jìn)行判斷，若為風(fēng)險交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯(lián)系客服人員，否則進(jìn)行下一步；平臺修改原交易狀態(tài)，向銀行提交退款請求；銀行處理退款請求；平臺進(jìn)行資金退款處理；系統(tǒng)記錄退款結(jié)果，通知客戶退款成功。資金變化發(fā)生節(jié)點如下：銀行處理退款請求，扣減結(jié)算賬戶金額，退回到客戶的銀行賬戶中；處理退款請求，扣減客戶的支付賬戶。資金通道差錯退款流程資金通道是銀行及其他支付機(jī)構(gòu)，包括與合作的第三方支付機(jī)構(gòu)，他們所提供的支付結(jié)算方式和通道，如：B2C支付、快捷支付、信用卡支付、儲值卡支付等。支付平臺與銀行的差錯類型主要是長款和短款：長款即對賬過程中，支付交易產(chǎn)生銀行多賬，即我方交易關(guān)閉，交易狀態(tài)為失敗，銀行成功；短款即對賬過程中，支付交易產(chǎn)生銀行少賬，即我方成功，銀行失敗。因短款可能會對支付公司造成損失，因此針對每一筆交易都要做防短款處理，讓短款出現(xiàn)的概率降到最低。長款產(chǎn)生的原因主要是網(wǎng)絡(luò)故障導(dǎo)致交易未返回或在測試環(huán)境對賬出現(xiàn)異常；短款產(chǎn)生的原因主要是正常支付銀行未返回，系統(tǒng)認(rèn)為銀行支付成功，屬于程序BUG問題，或退款業(yè)務(wù)在支付系統(tǒng)未處理，發(fā)送銀行退款成功。通過退款和補(bǔ)單處理長款問題，通過人工追款、調(diào)賬、認(rèn)損處理短款問題。系統(tǒng)對賬后，訂單已關(guān)閉，系統(tǒng)自動生成退款單，結(jié)算審批通過后進(jìn)行退款操作。對賬后，銀行成功，我方訂單交易已關(guān)閉，則系統(tǒng)生成退款單，退款類型為“銀行多賬差錯退款”，由于用戶交易未成功，客戶也未做清算，未增加賬戶余額，創(chuàng)建訂單時，不需要判斷賬戶余額是否足夠，也不需要凍結(jié)清分賬戶余額，退款成功也不需要解凍。結(jié)算審批通過后，進(jìn)入退款批次生成列表，等待結(jié)算退款操作。若退款成功，則出具退款憑證；若退款失敗，客戶部門核實退款信息。技術(shù)實現(xiàn)系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)，主要處理互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)的用戶管理、商戶管理、商戶接入、消費(fèi)、充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、結(jié)算以及風(fēng)險控制等一系列支付相關(guān)功能。系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo)如下：創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)支付品牌，吸引客戶嘗試產(chǎn)品并長期使用；建立強(qiáng)大的支付平臺，使支付成為支付行業(yè)重要成員；建立專業(yè)的運(yùn)營支撐，提供一流的客戶服務(wù)；通過豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，提升支付的盈利水平。系統(tǒng)總體架構(gòu)應(yīng)用架構(gòu)物理架構(gòu)系統(tǒng)功能概述系統(tǒng)分為7個模塊：支付網(wǎng)關(guān)本系統(tǒng)為個人/企業(yè)用戶提供支付工具,根據(jù)客戶設(shè)置提供銀行選擇,協(xié)同合作銀行網(wǎng)銀、商戶商城、支付系統(tǒng)完成用戶在網(wǎng)上商城上商品的購買。支付網(wǎng)關(guān)提供接口標(biāo)準(zhǔn)，使用CFCA證書進(jìn)行安全認(rèn)證，保證業(yè)務(wù)的安全性。支付網(wǎng)關(guān)與各商業(yè)銀行、銀聯(lián)或其他資金通道進(jìn)行接口，按資金通道要求的接入方式開發(fā)接口。交易前置包括交易網(wǎng)關(guān)和交易路由。交易網(wǎng)關(guān)連接的系統(tǒng)包括：支付網(wǎng)關(guān)、客戶門戶、支付核心系統(tǒng)和賬務(wù)核心系統(tǒng)；交易網(wǎng)關(guān)連接內(nèi)部的各個系統(tǒng)，使用內(nèi)部的通訊格式，并使用內(nèi)部的通訊加密算法，保證交易信息的安全性。交易路由是對交易各參與方的交易流程進(jìn)行調(diào)度，協(xié)同各系統(tǒng)完成支付交易。交易路由具有沖正的功能，以保證各系統(tǒng)交易的一致性。門戶系統(tǒng)為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)方式管理其自身信息,查詢支付業(yè)務(wù)情況，包括支付訂單查詢、結(jié)算信息查詢等業(yè)務(wù)相關(guān)查詢。客戶還可以通過門戶系統(tǒng)提交退款申請。門戶系統(tǒng)通過交易前置調(diào)用支付核心的交易，獲得實時的支付交易信息。支付處理核心系統(tǒng)支付處理系統(tǒng)為交易的處理核心,接收各類前置以及各類門戶交易請求,執(zhí)行交易處理邏輯。支付處理核心系統(tǒng)分為：支付、清分、結(jié)算和對賬的功能。支付功能包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、移動遠(yuǎn)程支付，在支付過程中有風(fēng)險控制的相應(yīng)功能。清分功能是對客戶支付交易日志中記錄的成功交易，逐筆計算交易本金及交易費(fèi)用（手續(xù)費(fèi)、分潤等），然后按清算對象匯總軋差或外收形成應(yīng)收或應(yīng)付金額。結(jié)算功能是根據(jù)客戶的結(jié)算周期，進(jìn)行應(yīng)收應(yīng)付款的匯總，生成相應(yīng)的結(jié)算憑證、單據(jù)。結(jié)算打款是將結(jié)算賬戶資金通過銀行銀企直連接口或網(wǎng)銀劃轉(zhuǎn)到客戶的銀行賬戶。對賬功能是和外部機(jī)構(gòu)就各種交易進(jìn)行雙邊數(shù)據(jù)核對并進(jìn)行相應(yīng)處理的過程，包括收款對賬、提現(xiàn)對賬、清算流水對賬、結(jié)算對賬、簽約對賬等。業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)系統(tǒng)為業(yè)務(wù)管理部門提供對支付平臺的全面管理，包括客戶管理、支付業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險控制、統(tǒng)計報表等功能?？蛻艄芾戆蛻舻男略觥徍撕秃诿麊喂芾砉δ堋ＶЦ稑I(yè)務(wù)管理包括：對賬管理、退款管理、結(jié)算管理和日終運(yùn)行處理。風(fēng)險控制包括：交易監(jiān)控、風(fēng)險規(guī)則管理、黑名單和反洗錢管理。統(tǒng)計報表分為業(yè)務(wù)類報表和運(yùn)營管理類報表；業(yè)務(wù)類報表包括：結(jié)算單報表、交易量報表、退款報表等。運(yùn)營管理類報表包括：交易監(jiān)控記錄表、黑名單報表、反洗錢報表、銀行差異報表等。賬務(wù)核心系統(tǒng)賬務(wù)核心系統(tǒng)為支付系統(tǒng)的賬務(wù)處理的核心,負(fù)責(zé)各類賬戶的管理,處理實時交易，完成支付業(yè)務(wù)對賬戶的處理請求。賬戶管理功能包括：賬戶開銷戶、賬戶凍結(jié)和解凍。賬務(wù)核心系統(tǒng)接收支付處理系統(tǒng)發(fā)起的下列支付類處理，通過接口實現(xiàn)下列交易：即時支付、結(jié)算打款、交易沖正、交易撤銷等。技術(shù)安全保障系統(tǒng)安全1.傳輸層安全控制該層次主要解決在通信過程中的傳輸層安全，并在傳輸層上提供實現(xiàn)保密、認(rèn)證和完整性的方法。系統(tǒng)使用SSL加密傳輸協(xié)議、MAC地址綁定訪問等技術(shù)來解決安全問題。2.數(shù)據(jù)層安全控制該層次主要解決在通信過程中數(shù)據(jù)的加解密、身份認(rèn)證、抗否認(rèn)性和唯一性等安全通信問題，系統(tǒng)支持PIN校驗、關(guān)鍵域加密、報文加密、數(shù)字簽名技術(shù)來解決安全問題。訪問控制層安全控制該層次主要解決外部系統(tǒng)訪問系統(tǒng)服務(wù)的安全問題。系統(tǒng)支持CA認(rèn)證、數(shù)字證書、訪問控制、口令認(rèn)證等技術(shù)來解決安全問題。3.核心數(shù)據(jù)系統(tǒng)支撐核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)設(shè)備采用冗余方式，如雙機(jī)熱備方式或集群方式部署，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性，同時數(shù)據(jù)中心與應(yīng)用系統(tǒng)均有災(zāi)備系統(tǒng)支撐。4.防火墻采用防火墻（firewall）過濾、限制信息交換，防止外部非法入侵和內(nèi)部信息外泄。平臺的主要部分（子集合）以防火墻分隔為若干個邏輯分區(qū)，兩層防火墻之間是所謂“非軍事區(qū)”（DMZ）。根據(jù)以下原則選擇防火墻產(chǎn)品：穩(wěn)定可靠、技術(shù)領(lǐng)先、效率高；不同廠家不同產(chǎn)品可以混合使用。5.入侵偵測系統(tǒng)為防止網(wǎng)絡(luò)攻擊，支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)將安裝切實有效的入侵偵測系統(tǒng)（IntrusionDetectionSystem，簡稱IDS）。6.完善的監(jiān)控和審計除采用安全技術(shù)確保網(wǎng)絡(luò)安全外，支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)還采用了其他行政、制度、審計等方式保證網(wǎng)絡(luò)安全。實踐表明，良好的安全審計功能，可以大幅度提高系統(tǒng)的整體安全性，及早發(fā)現(xiàn)、排除安全隱患。在支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，審計內(nèi)容將分為兩部分：交易服務(wù)器等主機(jī)系統(tǒng)提供的針對應(yīng)用訪問情況的審計日志。用于了解有哪些人訪問了系統(tǒng)，使用了哪些服務(wù)，有沒有人試圖攻擊系統(tǒng)或違反系統(tǒng)限制條件等（由系統(tǒng)自動生成）。針對交易內(nèi)容的應(yīng)用程序所記的審計日志。用于了解用戶交易不成功的原因、交易金額的總量、有無頻繁大量轉(zhuǎn)賬的情況等。由后臺管理功能模塊生成，包括重點交易的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，如UID、交易日期、時間、交易代碼、幣別、交易金額等。應(yīng)用安全網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)應(yīng)用層的安全包括應(yīng)用服務(wù)器產(chǎn)品與應(yīng)用本身的安全。公司的應(yīng)用框架建立在Java應(yīng)用服務(wù)器之上，充分地利用該應(yīng)用服務(wù)器的安全特性。1）Java應(yīng)用服務(wù)器目前主流的應(yīng)用服務(wù)器產(chǎn)品比如Tomcat、WebSphere和WebLogic都提供了以下應(yīng)用級安全措施：SSL支持：提供.ssl軟件包支持SSL協(xié)議；認(rèn)證策略：提供驗證試圖訪問網(wǎng)絡(luò)資源的用戶身份的一組策略；權(quán)限策略：提供了對用戶或用戶組訪問網(wǎng)絡(luò)資源的范圍及權(quán)限的定義；授權(quán)策略：提供授權(quán)策略，使用戶在經(jīng)過授權(quán)后臨時訪問特定的網(wǎng)絡(luò)資源；安全API：為所有安全特性提供了統(tǒng)一的基于Java接口的API。2）應(yīng)用框架的安全策略我們根據(jù)主流應(yīng)用服務(wù)器的安全特點及網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的特點，在應(yīng)用框架以其為核心的支付業(yè)務(wù)框架產(chǎn)品中提供了加強(qiáng)的、有針對性的安全保證機(jī)制：記錄客戶訪問系統(tǒng)的次數(shù)。檢測證書UID并核對登錄密碼。用戶登錄系統(tǒng)時須輸入用戶名和密碼，為防止惡意攻擊，采用了特殊的策略：若客戶在短時間內(nèi)連續(xù)若干次登錄不成功，則強(qiáng)制該用戶隔一段時間后（由支付平臺運(yùn)維人員設(shè)置）才可重新登錄。系統(tǒng)亦對客戶選擇的密碼進(jìn)行檢查，避免用戶采用過于簡單的密碼，也可以要求用戶定期更改密碼。首次登錄強(qiáng)制性要求用戶修改密碼。關(guān)鍵信息以加密方式存貯，如密碼采用單向散列算法的散列值存入數(shù)據(jù)庫，防止操作員讀取密碼明文。會話（Session）管理：我們的方案是應(yīng)用服務(wù)器自身的會話管理及應(yīng)用框架的會話管理的結(jié)合。該機(jī)制使得在應(yīng)用層不具備持續(xù)性（connectionless）的HTTP/HTTPS協(xié)議，能夠支持需要連續(xù)性的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，實現(xiàn)用戶登錄后在新的狀態(tài)下從事交易、超時斷路等功能。3）先進(jìn)的加密技術(shù)保護(hù)您的隱私門戶網(wǎng)站采用了先進(jìn)的128位SSL加密技術(shù)（參照國內(nèi)銀行網(wǎng)站的普遍做法），確保頁面上輸入的任何信息可以安全傳送，而不用擔(dān)心有人會通過網(wǎng)絡(luò)竊取敏感信息。網(wǎng)絡(luò)安全內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)根據(jù)功能分成不同的子網(wǎng)域；業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)專網(wǎng)與公網(wǎng)的完全意義上的隔離；網(wǎng)絡(luò)傳輸設(shè)備的硬件加密；網(wǎng)絡(luò)防火墻的對外部網(wǎng)絡(luò)與內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)隔開的屏障與使用；對通訊運(yùn)營商提供設(shè)備及技術(shù)方式的安全考慮周全，后備通訊線路的保障以及后備線路狀態(tài)所能支撐的業(yè)務(wù)種類。風(fēng)險分析及管理措施風(fēng)險類型與風(fēng)險管理目標(biāo)支付機(jī)構(gòu)作為在收付款人之間提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與安全管理是其核心競爭力，一方面支撐支付公司的穩(wěn)健運(yùn)營，避免大的風(fēng)險和安全事件帶來資金和聲譽(yù)方面的損失，另一方面，以風(fēng)險調(diào)整后的收益平衡業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理成本、IT投入、風(fēng)險容忍、品牌形象等，站在經(jīng)營風(fēng)險而不是被動防范風(fēng)險的角度，將業(yè)務(wù)風(fēng)險和安全管理發(fā)展成收益要素而不是成本。支付