貨幣-第二章-貨幣案例分析-133

0案例2：戰(zhàn)俘營里的貨幣

二戰(zhàn)期間，在納粹的戰(zhàn)俘集中營中流通著一種特殊的商品貨幣：香煙。當(dāng)時的紅十字會設(shè)法向戰(zhàn)俘營提供了各種人道主義物品，如食物、衣服、香煙等。由于數(shù)量有限，這些物品只能根據(jù)某種平均主義的原則在戰(zhàn)俘之間進(jìn)行分配，而無法顧及到每個戰(zhàn)俘的特定偏好。但是人與人之間的偏好顯然是會有所不同的，有人喜歡巧克力，有人喜歡奶酪，還有的則可能更想得到一包香煙。因此這種分配顯然是缺乏效率的，戰(zhàn)俘們有進(jìn)行交換的需要。1但是即便在戰(zhàn)俘營這樣一個狹小的范圍內(nèi)，物物交換也顯得非常地不方便，因為它要求交易雙方恰巧都想要對方的東西，也就是所謂的需求的雙重巧合。為了使交換能夠更加順利地進(jìn)行，需要有一種充當(dāng)交易媒介的商品，即貨幣。那么，在戰(zhàn)俘營中，究竟哪一種物品適合做交易媒介呢？許多戰(zhàn)俘營都不約而同地選擇香煙來扮演這一角色。戰(zhàn)俘們用香煙來進(jìn)行計價和交易，如一根香腸值10根香煙，一件襯衣值80根香煙，替別人洗一件衣服則可以換得兩根香煙。有了這樣一種記賬單位和交易媒介之后，戰(zhàn)俘之間的交換就方便多了。2你認(rèn)為作為貨幣的理想材料應(yīng)具備那些特性？香煙為什么會成為戰(zhàn)俘營中流行的“貨幣”？香煙成為貨幣是由于所有的戰(zhàn)俘都吸煙嗎？3案例3：個人支票存款為什么難以走入我國尋常百姓家?現(xiàn)階段我國居民的個人消費主要以現(xiàn)金支付為主，極少用到個人支票，許多人甚至根本不知道個人支票存款為何物。為什么支票這種便捷的支付方式不能走入我國尋常百姓家呢?也許有人會認(rèn)為，個人支票存款不普及的原因在于銀行監(jiān)管方面的限制，但事實上，中國人民銀行向來鼓勵和支持個人使用支票存款，認(rèn)為這既方便消費者個人消費，也利于人民銀行對現(xiàn)金的管理和控制。1986年1月27日，中國人民銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行曾聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于推行個體經(jīng)濟(jì)戶和個人使用支票結(jié)算的通知》。4通知認(rèn)為，由于居民收入增加和消費結(jié)構(gòu)的變化，在其消費活動中有使用支票結(jié)算的要求。為便利商品流通，減少現(xiàn)金使用，調(diào)節(jié)現(xiàn)金流通，簡化清點和收付手續(xù)，有利于聚集社會資金，擴(kuò)大信貸資金來源，決定對個人結(jié)算進(jìn)行改革。通知還設(shè)專門條款指示“有條件的儲蓄所試辦個人活期儲蓄支票結(jié)算”。1995年公布的《票據(jù)法》規(guī)定的申請開立支票存款賬戶的條件也并不苛刻：“申請人必須使用其本名，并提交證明其身份的合法證件”；“應(yīng)當(dāng)有可靠的資信，并存入一定的資金”；“開立支票存款賬戶，申請人必須預(yù)留其本名的簽名式樣和印簽”5那是不是因為各商業(yè)銀行對辦理個人支票存款不熱心呢？商業(yè)銀行是追求利潤的，如果一項業(yè)務(wù)有利可圖，而且政策上也支持，它們是應(yīng)該有積極性去辦理的。改革開放以來，中國商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，各銀行曾經(jīng)為了競爭招攬存款而使出渾身解數(shù)，如果個人支票存款能夠成為它們吸收存款的有效途徑，它們又何樂而不為呢？據(jù)悉，中國工商銀行曾于1989年在浙江某地試辦過個人支票業(yè)務(wù)，然而當(dāng)?shù)鼐用駥幵赣寐榇b現(xiàn)金也不肯使用支票。6自1996年底開始，中國銀行在北京分行和建國門分理處進(jìn)行個人支票業(yè)務(wù)的試點，但效果也并不理想。如中國銀行北京分行從1996年底至1998年中總共只辦了不到80份個人支票賬戶，又因中途有清戶，其所存?zhèn)€人支票賬戶不到70個。令人可喜的是，我國于2003年9月1日起開始施行《人民幣銀行結(jié)算帳戶管理辦法》。這意味著個人可以在銀行開立結(jié)算帳戶，個人可以簽發(fā)支票了。但是，僅從成都市的情況看，第一周內(nèi)是零個人支票簽發(fā)。7你對個人支票了解多少？你認(rèn)為使用個人支票的好處是什么？你認(rèn)為制約我國個人支票存款發(fā)展的根本原因？問題：8貨幣的理想材料應(yīng)具備的特點

容易標(biāo)準(zhǔn)化；

必須是可分的；

攜帶方便；

穩(wěn)定性，不容易變質(zhì)。香煙為什么成為戰(zhàn)俘營中流通的貨幣？香煙成為戰(zhàn)俘營中的貨幣，與其自身特點分不開。它容易標(biāo)準(zhǔn)化、具有可分性、不易變質(zhì)的特點，這正和作為“貨幣”的要求相一致。9戰(zhàn)俘們都會吸煙嗎？

香煙成為貨幣并不是所有俘虜都吸煙，但是，只要香煙成了一種通用的交易媒介，用它可以換到自己想要的東西，自己吸不吸煙又有什么關(guān)系呢?我們現(xiàn)在愿意接受別人付給我們的鈔票，也并不是因為我們對這些鈔票本身有什么偏好，而僅僅是因為我們相信，當(dāng)我們用它來買東西時，別人也愿意接受。10個人支票：“個人簽發(fā)使用的支票”。它與目前企事業(yè)單位簽發(fā)使用的支票沒有什么差異，區(qū)別主要在于使用主體的不同。特點：與其他支付手段相比，個人支票有其顯著的特點，如即簽即付，不受商戶硬件條件限制，也無需找贖；可以用于支付現(xiàn)金，用于轉(zhuǎn)賬，也可背書轉(zhuǎn)讓給第三人；個人支票結(jié)算賬戶存款還可以按活期儲蓄存款利率計算利息。

11使用個人支票優(yōu)點：

個人支票與其他支付工具相比，使用成本相對較低，不受時間和地點的限制，無需找贖，也不用擔(dān)心商家的POS機會出問題，導(dǎo)致密碼泄漏等給個人帶來不便，在商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、清償債務(wù)、水電費等日常支出，無論金額大小，均可使用，還可以背書轉(zhuǎn)讓給第三人。

在消費時，現(xiàn)金雖然靈活方便，但是丟失以后無法補救，而個人支票的每一筆交易在銀行都會有記錄，丟失后可以立即掛失，因為憑支票取現(xiàn)的人必須提供身份證明，個人支票結(jié)算賬的戶存款還可以按活期儲蓄存款利率計算利息。12制約個人支票發(fā)展的總體原因

個人：門檻太高使用麻煩；商家：空頭支票讓人害怕銀行：信用不良拒絕申辦13制約個人支票發(fā)展具體原因

目前大部分銀行致力于發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，在個人支票的普及上幾乎沒有營銷投入，客戶對個人支票的使用并不熟悉。大部分銀行信用卡尚未盈利，在推廣個人支票上更是“有心無力”。商戶對個人支票采取非常謹(jǐn)慎的態(tài)度，要求個人購物若使用支票，只能等到資金到賬后才能提貨，在一定程度上也阻礙著個人支票的發(fā)展。14制約個人支票發(fā)展的具體原因

個人支票的信用情況更