我國商業(yè)銀行貸款研究

目錄TOC\o"1-3"\h\u239121緒論 126921.1研究背景 1144731.2研究目的及意義 1296031.3研究方法和內(nèi)容 28411.3.1研究的方法 282351.3.2研究的內(nèi)容 2312242我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題 3244232.1我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 325682.1.1信貸開展迅速，貸款總額不斷增加 379462.1.2多方面多角度貸款新規(guī)政策出臺 4287362.1.3不良貸款率低于國際銀行業(yè) 579662.2我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理目前存在的問題 6290462.2.1個人信用制度不健全 619012地區(qū)之間開展不平衡 6190182.2.3缺乏有效的風險防范機制和風險轉(zhuǎn)移機制 7320262.2.4產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出 854892.2.5不良貸款總額增加，不良貸款率上升 876273浦發(fā)銀行貸款業(yè)務(wù)的SWOT分析及策略研究 996123.1浦發(fā)銀行貸款業(yè)務(wù)的swot分析 9115343.1.1浦發(fā)銀行貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢分析 9303793.1.2浦發(fā)銀行的劣勢分析 1110513.1.3浦發(fā)銀行面臨的時機 14155893.1.4浦發(fā)銀行面臨的挑戰(zhàn) 15203283.2浦發(fā)銀行貸款業(yè)務(wù)的策略研究 161733.2.1加強信貸風險管理，控制不良貸款情況 1651603.2.2完善客戶群體結(jié)構(gòu) 16324563.2.3響應國家政策，平衡地區(qū)貸款開展 16160963.2.4制定相應戰(zhàn)略，應對金融環(huán)境變動 17289553.2.5了解同業(yè)，增進同業(yè)合作，互利共贏 17275404我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的開展策略 18201254.1健全個人信用制度，健全信貸內(nèi)控機制 18236334.2平衡貸款地區(qū)間差異，縮小城鄉(xiāng)差距 18174654.3建立風險防范體系與風險轉(zhuǎn)移機制，完善內(nèi)部鼓勵機制 19310144.4轉(zhuǎn)變信貸營銷觀念，加強產(chǎn)品創(chuàng)新 19300524.5應對不良貸款的相應措施 20196565研究結(jié)論及啟示 20191185.1研究結(jié)論 20193205.2對我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理的啟示 211436參考文獻 2324027致謝 24我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)研究——以浦發(fā)銀行為例【摘要】隨著市場經(jīng)濟的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐也越來越快，從而使多年積累的金融問題日漸暴露，潛在的金融風險日益外表化。近年來，我國商業(yè)銀行開展勢頭強勁，業(yè)務(wù)拓展迅速。其中貸款業(yè)務(wù)仍作為商業(yè)銀行最主要的收益來源，如何在風起云涌的金融市場中做好貸款業(yè)務(wù)，應對來自各方面的挑戰(zhàn)，也是各商業(yè)銀行經(jīng)營中極為重視的任務(wù)。本文以商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)為背景，研究商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問題，主要通過闡述浦發(fā)銀行在信貸風險管理方面的案例，了解其對貸款業(yè)務(wù)的管理方面的案例與經(jīng)驗，以運用到更多商業(yè)銀行中。【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；貸款業(yè)務(wù)；swot分析。OperationalResearchonCommercialBankLoans-ACaseStudyofShanghaiPudongDevelopmentBank【Abstract】Withthegradualimprovementofthemarketeconomyandthedeepeningoffinancialreform,thestate-ownedspecializedbankstostate-ownedcommercialbanksareincreasinglyfastpaceofthetransition,sothatthefinancialproblemsaccumulatedovertheyearsofincreasingexposure,potentialfinancialrisksincreasinglysuperficial.Inrecentyears,China'scommercialbankswasstrong,rapidlyexpandingbusiness.Whichasacommercialbanklendingstillthemostimportantsourceofrevenue,howtodolendinginturbulentfinancialmarkets,tomeetthechallengesfromallsides,butalsothecommercialbanksoperatingintheextremelyimportanttask.Inthispaper,commercialbanklendingtothebackground,commercialbankloansandissueofthestatusquo,mainlythroughelaboratecaseinShanghaiPudongDevelopmentBankcreditriskmanagement,understandingandexperienceofitsmanagementofcasesoflendingtermstoapplytomorecommercialbanks.【Keywords】Commercialbanks；Lending:；Swotanalysis。1緒論研究背景隨著我國經(jīng)濟的飛速開展，金融業(yè)逐漸成為我國產(chǎn)業(yè)的核心之一。一直以來，銀行業(yè)是我國政府大力扶持的重要行業(yè)。近年來，在政府政策的支持下，我國商業(yè)銀行開展迅速，局部銀行擠入世界百強銀行前列。然而，在高速開展的同時，我國商業(yè)銀行也伴隨著諸多經(jīng)營風險。我國商業(yè)銀行一直以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利潤的最主要來源，每家商業(yè)銀行對于貸款業(yè)務(wù)都相當重視，積極拓展貸款業(yè)務(wù)范圍與方向。因此，貸款業(yè)務(wù)的管理是我國商業(yè)銀行面臨的重要問題，防范和化解信貸風險，做好信貸風險管理工作是一個很緊迫的問題[1]。我國金融市場的開放程度越來越高，金融監(jiān)管體系越發(fā)完善，商業(yè)銀行的經(jīng)營也更加多元化，信貸模式也趨于豐富。人民銀行發(fā)布的金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告中顯示，2014年末，金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額81.68萬億元，同比增長13.6%，我國全部金融機構(gòu)本外幣企業(yè)及其他部門貸款余額61.8萬億元，同比增長12%，全年增加6.62萬億元，同比多增1.22萬億元。從期限看，2014年末金融機構(gòu)本外幣企業(yè)及其他部門短期貸款及票據(jù)融資余額到達28.48萬億元，同比增長9.1%，金融機構(gòu)本外幣企業(yè)及其他部門中長期貸款余額32.11萬億元，同比增長13.9%，從用途看，全部金融機構(gòu)本外幣企業(yè)及其他部門固定資產(chǎn)貸款余額26.47萬億元，同比增長14.6%；經(jīng)營性貸款余額27.47萬億元，同比增長9%。我國的經(jīng)濟目前正處于減速調(diào)整、結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型階段，企業(yè)的償債能力較為薄弱，銀行的不良貸款增加，信貸風險也隨之增加。自商業(yè)銀行誕生之初，風險就與之相伴。從某種意義上講，商業(yè)銀行就是“經(jīng)營風險”的金融機構(gòu)，以“經(jīng)營風險”為其盈利的根本手段。商業(yè)銀行是否愿意承擔風險，是否能夠妥善控制和管理風險，將決定商業(yè)銀行的經(jīng)營成敗。研究目的及意義當前,金融市場市場面臨競爭加劇的態(tài)勢,商業(yè)銀行如何在劇烈的競爭中發(fā)揮作用并且在金融市場上占有一席之地是應該考慮到的問題,防范信貸風險的發(fā)生是增強商業(yè)銀行競爭力的重要手段。本文將從商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及存在的問題出發(fā),借鑒國內(nèi)外金融工作者、學者比擬成型的理論研究,借鑒浦發(fā)銀行對信貸風險管理躲避的新探索,并結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點提出有針對性的解決措施,以期對當前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開展,降低不良貸款率,提升企業(yè)形象提供一定的理論幫助。本文通過借鑒浦發(fā)銀行的案例,比照我國商業(yè)銀行的特殊性,來分析我國商業(yè)銀行信貸風險形成的原因，投射我國商業(yè)銀行信貸風險管理中存在的問題,并在此根底上提出適合我國商業(yè)銀行自身開展的信貸風險防范措施，促進我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的開展完善。本文通過SWOT分析，能夠使商業(yè)銀行進一步認識自身貸款業(yè)務(wù)的差距和優(yōu)勢，在全面分析的根底上，根據(jù)自身的特點，得出商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的市場定位以及今后的開展戰(zhàn)略[2]。研究方法和內(nèi)容研究的方法文獻分析法：任何研究都需要理論依據(jù),而文獻分析法是這種理論依據(jù)的重要工具,通過閱讀相關(guān)文獻,開掘并比照目前的研究,找出其中的共同點與不同點,對接下來的研究有很大的幫助。系統(tǒng)分析法：本文將商業(yè)銀行作為一個完整的系統(tǒng),以信貸風險防范作為商業(yè)銀行信貸系統(tǒng)中的重要內(nèi)容,來展幵研究。將商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營作為研究對象,分析探討商業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀以及成因,并提出適合我國商業(yè)銀行自身開展需求的風險防范措施[3]。SWOT分析法：即基于內(nèi)外部競爭環(huán)境和競爭條件下的態(tài)勢分析，就是將與研究對象密切相關(guān)的各種主要內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢和外部的時機和威脅等，通過調(diào)查列舉出來，并依照矩陣形式排列，然后用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素相互匹配起來加以分析，從中得出一系列相應的結(jié)論，而結(jié)論通常帶有一定的決策性。S〔strengths〕是優(yōu)勢、W〔weaknesses〕是劣勢，O〔opportunities〕是時機、T〔threats〕是威脅。研究的內(nèi)容商業(yè)銀行主要有三大業(yè)務(wù)，分別為資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是其資金運用業(yè)務(wù)，主要分為放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)兩大類，資產(chǎn)業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行收入的主要來源。商業(yè)銀行吸收的存款除了留存局部準備金以外，全部可以用來貸款和投資。貸款業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要局部，一直以來都是各個商業(yè)銀行重點管理的對象。商業(yè)銀行信貸管理，從廣義上理解包括：制定和實施信貸政策，建立和健全內(nèi)部授權(quán)授信制度，制定、貫徹和執(zhí)行信貸操作程序，以及建立信貸風險監(jiān)測和控制機制等諸多相互協(xié)調(diào)、制約的制度系統(tǒng)及其對制度執(zhí)行效果的監(jiān)督系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)銀行信貸管理僅指貸款發(fā)放前的調(diào)查工作、貸款存續(xù)期間的管理工作以及貸款出現(xiàn)風險后的監(jiān)督、控制和處理工作。本文基于狹義的商業(yè)銀行信貸管理概念，分析當前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題，以浦發(fā)銀行的具體實例出發(fā),探討我國商業(yè)銀行信貸風險形成的原因,并針對商業(yè)銀行的實際情況,提出適合其自身開展的信貸風險防范措施建議,以期為貸款業(yè)務(wù)的管理和完善提供借鑒。2我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及問題2.1我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀信貸開展迅速，貸款總額不斷增加貸款是商業(yè)銀行作為貸款人，按照一定的貸款原那么和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。貸款是商業(yè)銀行最大的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，大致要占其全部資產(chǎn)業(yè)務(wù)的60%左右。近年來，我國金融行業(yè)開展迎來較好的機遇，開展迅速，許多貸款業(yè)務(wù)紛紛出現(xiàn)并取得較快開展，其中住房貸款，個人消費貸款和消費信貸等都進入迅猛開展時期，商業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，資產(chǎn)負債規(guī)模不斷擴大。圖2-12003-2013年銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)負債總量數(shù)據(jù)來源：《2014中國金融年鑒》根據(jù)上圖數(shù)據(jù)可以看出，2004年至2014年，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)負債總量持續(xù)增長，呈現(xiàn)較大的增幅，且總資產(chǎn)與總負債的差額從2004年到2014年逐漸增大，這說明銀行業(yè)金融機構(gòu)盈利水平保持穩(wěn)定增長，流動性比擬充裕，資本充足率水平顯著提升，在滿足貸款業(yè)務(wù)需求的同時,也有更多資金進行其他業(yè)務(wù)的拓展。多方面多角度貸款新規(guī)政策出臺近年來，貸款業(yè)務(wù)在原先根底上進一步細分開來，農(nóng)業(yè)貸款、制造業(yè)貸款、住房貸款、購車貸款、個人消費貸款等與民眾息息相關(guān)的貸款也在許多方面做出了調(diào)整和更改。金融支持“三農(nóng)”。靈活運用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、存款準備金等多種貨幣政策工具，擴大支農(nóng)再貸款使用范圍，鼓勵和引導金融機構(gòu)不斷加大對“三農(nóng)”的信貸投入，多措并舉引導金融機構(gòu)進一步改良現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開展的金融效勞，加大銀行間債券市場創(chuàng)新力度，拓寬農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)融資渠道，加強農(nóng)村金融根底效勞設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村非現(xiàn)金支付結(jié)算效勞，大力推動農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，提升農(nóng)村根底金融效勞能力和水平。金融支持中小微企業(yè)開展。中小微企業(yè)近年開展勢頭強勁，國家鼓勵金融機構(gòu)增加小微企業(yè)信貸供給，擴大對中小微企業(yè)的信貸投放。加強宏觀信貸指導，推動信貸產(chǎn)品和效勞創(chuàng)新，完善中小企業(yè)信貸政策導向效果評估，引導金融機構(gòu)認真落實已出臺的各項政策措施，為小微企業(yè)創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級。加強信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)配合，注重優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，堅持有扶有控、有保有壓的原那么，及時調(diào)整和完善有關(guān)行業(yè)信貸政策。鼓勵和引導銀行業(yè)金融機構(gòu)結(jié)合產(chǎn)業(yè)自身開展特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和效勞方式，加大對有市場開展前景的先進制造業(yè)，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)和信息消費、勞動密集型產(chǎn)業(yè)、效勞業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級以及綠色環(huán)保等領(lǐng)域的資金支持力度。 金融支持房地產(chǎn)市場調(diào)控。繼續(xù)落實好差異化住房信貸政策，加大對中小套型普通商品住房和保障性安居工程的支持力度。根據(jù)國務(wù)院關(guān)于房地產(chǎn)市場調(diào)控部署，繼續(xù)催促和銀代金融機構(gòu)落實差異化住房信貸政策，提升金融效勞，優(yōu)化利率結(jié)構(gòu)，合理定價，滿足居民家庭首次購置自住普通商品房的貸款需求。金融支持民生工作。進一步加大對就業(yè)、助學、少數(shù)民族、農(nóng)民工等：民生：領(lǐng)域的金融支持和效勞，改良和完善信貸政策指導、引導金融機構(gòu)加大對小額擔保貸款的投放，做好各弱勢群體的金融效勞，努力推動高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)[4]。不良貸款率低于國際銀行業(yè)1998年5月，中國人民銀行參照國際慣例，結(jié)合中國國情，制定了《貸款分類指導原那么》，要求商業(yè)銀行依據(jù)借款人的實際還款能力進行貸款質(zhì)量的五級分類，即按風險程度將貸款劃分為五類：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款。不良貸款率是后三種貸款總額占全部貸款總額的比率，這是中國金融業(yè)最大的風險所在。金融機構(gòu)不良貸款率是評價金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)平安狀況的重要指標之一。不良貸款率高，可能無法收回的貸款占總貸款的比例越大；不良貸款率低，說明金融機構(gòu)不能收回貸款占總貸款的比例越小。不良貸款率就像銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的晴雨表，充分反映了其貸款業(yè)務(wù)的開展情況。圖2-22014年中國與其他國家不良貸款率比擬情況圖數(shù)據(jù)來源：人民網(wǎng)金融板塊 根據(jù)上圖可以看出，與國際同業(yè)相比，中國銀行業(yè)的不良貸款比例偏低。一般來說不良貸款率的國際通行標準是10%，5%以下屬于國際正常水平。在我國，四大國有商業(yè)銀行上市的條件是不良貸款率必須低于10.6%。而2014年，中國的銀行業(yè)金融機構(gòu)以1.6%的不良貸款率優(yōu)于世界其他幾個貸款風險管理良好的國家，可見資產(chǎn)質(zhì)量水平良好。2.2我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理目前存在的問題個人信用制度不健全個人信用制度,是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規(guī)那么和準那么。它包括個人信用登記制度、個人信用評估制度等。也有人認為,它還包括個人違約風險預警機制及風險管理和風險轉(zhuǎn)嫁制度。

征信數(shù)據(jù)的使用機構(gòu)覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機構(gòu)目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財力和權(quán)力建立與之相應的大型中央數(shù)據(jù)庫。個人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最根本的個人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個人資信狀況,加之數(shù)據(jù)更新比擬緩慢,銀行在授信時無法完全信任這些數(shù)據(jù)。

相應的信貸法律法規(guī)滯后，無論是對于征信機構(gòu)的準入機制或是標準,還是對于個人隱私的保護和個人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠遠滯后于現(xiàn)實需求。此外,居民信用意識不強、個人資信評估技術(shù)不高、征信機構(gòu)開展緩慢等,均是我國個人征信體系建設(shè)目前所面臨的問題[5]。地區(qū)之間開展不平衡信貸業(yè)務(wù)在我國各地區(qū)之間的開展不均衡。一方面是受到當?shù)亟?jīng)濟開展水平的制約,另一方面,銀行開展此項業(yè)務(wù)時設(shè)置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而無視了欠興旺地區(qū)消費潛力的開發(fā)以及消費對于當?shù)亟?jīng)濟的帶動作用。

圖2-32014年15省貸款余額情況數(shù)據(jù)來源：2015中國金融年鑒為研究我國各省份貸款業(yè)務(wù)的差距情況，選取了15個比擬具有代表性的省份直轄市2014年的貸款余額情況，根據(jù)上圖可以明顯看出北京、廣東、河北、江浙滬等東部地區(qū)的貸款余額遠高于安徽、江西、湖北等中部地區(qū)和貴州、云南、甘肅、西藏、甘肅、寧夏等西部地區(qū)。雖然隨著中部崛起和西部大開發(fā)等戰(zhàn)略政策出臺，中西部地區(qū)經(jīng)濟已經(jīng)有了較大開展，但總體水平仍與東部地區(qū)差距甚遠。由此可以看出我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在地區(qū)間開展欠平衡。缺乏有效的風險防范機制和風險轉(zhuǎn)移機制銀行業(yè)是典型的風險行業(yè)，健全的信貸風險管理體系是商業(yè)銀行有效平安運作的前提保證。雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強制度建設(shè),但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。再加上鼓勵與約束機制的不完善,使得商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)時面臨較大的操作風險,從而無法有效地加以防范與控制。

缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場,信用擔保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)放消費貸款時,往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時的損失程度,一旦消費貸款發(fā)生風險,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源。由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)等二級市場尚不完善,抵押品變現(xiàn)費用很高,銀行雖有最終處置權(quán),卻很難將其變現(xiàn),貸款擔保形同虛設(shè)。此外,我國擔保機構(gòu)缺乏,相關(guān)法律法規(guī)較少,《擔保法》中多涉及公司貸款的擔保行為,應用于消費信貸業(yè)務(wù)那么操作性不強。

消費信貸風險轉(zhuǎn)移機制欠缺,相配套的保險體系尚未形成。借款者個人的健康狀況和還款能力的變化,商業(yè)銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風險轉(zhuǎn)移的機制,那么所有的風險都要由銀行自身承當,這對于銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)十分不利。產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出現(xiàn)階段我國消費信貸市場上充滿著大量相似的產(chǎn)品,擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比擬突出。這是因為我國商業(yè)銀行在進行消費信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時不重視市場營銷策略,缺乏有效的市場定位,從而不能為最有價值的客戶提供其最需要、性價比最高的效勞,并且導致商業(yè)銀行在研發(fā)消費信貸產(chǎn)品時缺乏創(chuàng)新力。我國銀行業(yè)在信貸管理中仍然存在兩個極端：一是對上市公司、壟斷性企業(yè)等客戶群體，主動放松信貸條件，不顧企業(yè)負債總規(guī)模和償債能力，為企業(yè)多頭開戶、盲目授信，過度依賴大戶帶來的短期效益。而對中小企業(yè)的信貸管理缺乏靈活性，過分強調(diào)形式上的風險防范，一味要求提供抵押擔保手續(xù)，不能根據(jù)企業(yè)實際情況提供個性化金融效勞品種，消極逃避承當適當信貸風險的責任[6]。不良貸款總額增加，不良貸款率上升 金融資產(chǎn)質(zhì)量是實體經(jīng)濟運行的風向標。從目前的情況看，2015年整體宏觀經(jīng)濟環(huán)境不會發(fā)生較明顯的改善，因此局部行業(yè)、領(lǐng)域和地區(qū)的信用風險將會持續(xù)暴露，不良貸款余額和比率的變化趨勢將不會改變。商業(yè)銀行將如何防范不良貸款快速上升的風險值得關(guān)注。表2-12010年-2014年銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款情況單位：萬億元年份工程20102011201220132014不良貸款余額1.2441.0531.0751.1761．430不良貸款率2.41.81.61.51.6數(shù)據(jù)來源：2010年-2014年年度銀行業(yè)報告根據(jù)上圖可以明顯的看出，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款總額自2011年開始逐年遞增，2010年至2014年這5年間總體呈上升趨勢，增長幅度近百分之20，幅度較大。從不良貸款率來看，5年間根本呈現(xiàn)逐年下降趨勢，但在2014年有微弱的上升，該警惕資產(chǎn)質(zhì)量是否出現(xiàn)變化。近年來，商業(yè)銀行不良貸款總額增加，是在貸款總額大幅增加的背景下產(chǎn)生的一定數(shù)量的上升。不良貸款率總體有微弱的下降，證明銀行業(yè)在貸款管理上做出了一些有效的措施。近幾年不良貸款率呈現(xiàn)上升趨勢，其表達的信貸風險需要引起重視和控制。3浦發(fā)銀行貸款業(yè)務(wù)的SWOT分析及策略研究3.1浦發(fā)銀行貸款業(yè)務(wù)的swot分析上海浦東開展銀行股份是于1992

年

8月28日經(jīng)中國人民銀行批準設(shè)立、1993

年1月9日開業(yè)、1999年11月10日在上海證券交易所掛牌上市〔股票交易代碼：600000〕的全國性股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海，目前，注冊資本金186.53億元。良好的業(yè)績、誠信的聲譽、快速的開展，使浦發(fā)銀行成為中國金融市場中備受關(guān)注的上市公司。從經(jīng)典的營銷學理論而言，SWOT分析是一個普遍運用且科學性較強的分析工具。這種分析工具通過對公司企業(yè)的內(nèi)部情況：優(yōu)勢〔Strengths〕、劣勢〔Weaknesses〕；以及企業(yè)的外部環(huán)境：時機〔Opportunities〕、挑戰(zhàn)〔Threats〕以矩陣的形式進行分析，從而可以較為全面的對企業(yè)定位，并制定相應戰(zhàn)略。浦發(fā)銀行貸款業(yè)務(wù)的swot分析,就是以浦發(fā)銀行為單位，審視浦發(fā)銀行貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢與劣勢，同事洞察貸款業(yè)務(wù)開展所面臨的時機與威脅，為貸款業(yè)務(wù)的開展提供戰(zhàn)略依據(jù)。浦發(fā)銀行貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢分析〔1〕開展戰(zhàn)略符合市場規(guī)律浦發(fā)銀行擁有明確清晰的開展戰(zhàn)略，實施以客戶為中心的根本策略，推進創(chuàng)新驅(qū)動、轉(zhuǎn)型開展，能夠有效應對復雜的環(huán)境和市場競爭。浦發(fā)銀行擁有戰(zhàn)略性的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)布局和高效的營銷渠道，分支機構(gòu)已根本覆蓋全國各省區(qū)直轄市，并戰(zhàn)略性地布局于人均收入水平較高的經(jīng)濟興旺地區(qū)，在中國經(jīng)濟開展水平領(lǐng)先的長三角地區(qū)實現(xiàn)了地級市網(wǎng)點全覆蓋，同時通過擴展完善全方位的電子銀行渠道大幅提升了公司產(chǎn)品與效勞的覆蓋面。“十二五”時期，即2011至2015年，浦發(fā)銀行將穩(wěn)步推進國際化和綜合化經(jīng)營步伐，目前已投資或正在投資的公司包括浦發(fā)硅谷銀行、村鎮(zhèn)銀行、金融租賃公司、城商行和基金公司等。新五年規(guī)劃確立了科學的戰(zhàn)略開展思路。堅持科學開展和持續(xù)開展的理念，圍繞“創(chuàng)新驅(qū)動、轉(zhuǎn)型開展”的核心思想，引導全行從“做大做強”向“做強做大”轉(zhuǎn)變，最終形成了“堅持以客戶為中心、以創(chuàng)新為主要驅(qū)動力、以卓越營運為戰(zhàn)略支撐、以風險內(nèi)控為根底、以隊伍文化建設(shè)為保障”的戰(zhàn)略開展思路。表3-1浦發(fā)銀行2006-2015年戰(zhàn)略總目標情況年度戰(zhàn)略總目標2006-2009立足上海，效勞全國2009-2011將社會責任感融入開展戰(zhàn)略；“聚焦客戶，轉(zhuǎn)型開展”2011-2015以客戶為中心，創(chuàng)新驅(qū)動，轉(zhuǎn)型開展資料來源：浦發(fā)銀行官網(wǎng) 從上表看，浦發(fā)銀行在每個階段都制訂了比擬具有針對性和可行性的戰(zhàn)略總目標，從2006年到2009年的擴展型戰(zhàn)略到2009年-2011年的客戶型戰(zhàn)略再到2011年到2015年的創(chuàng)新型戰(zhàn)略，每個階段都是根據(jù)當時的政治經(jīng)濟環(huán)境制訂的，具有清晰明確的目標[7]。證明浦發(fā)銀行將繼續(xù)推進金融創(chuàng)新，因勢而變、順勢而為、乘勢而上，以“新思維，心效勞”為指引，努力建設(shè)成為具有核心競爭優(yōu)勢的現(xiàn)代金融效勞企業(yè)?！?〕浦發(fā)銀行擁有審慎高效的風險管理體制風險管理控制是銀行經(jīng)營中應重點關(guān)注的一大問題。浦發(fā)銀行面對銀行經(jīng)營中的諸多風險，建立了全面的風險管理體系，以建立與銀行整體組織結(jié)構(gòu)相適應的風險管理組織架構(gòu)。浦發(fā)銀行風險管理大概框架宏觀社會經(jīng)濟因素銀行客戶因素銀行機構(gòu)自身因素浦發(fā)銀行風險管理大概框架宏觀社會經(jīng)濟因素銀行客戶因素銀行機構(gòu)自身因素金融政策風險金融市場聯(lián)動性風險整體經(jīng)濟變動風險信用風險承兌風險資本與資產(chǎn)風險信用風險操作風險流動性風險資料來源：中金在線官網(wǎng)根據(jù)上圖可以清楚地看出浦發(fā)銀行在風險管理上有較為明確的框架，將風險管理分為三個局部分別為宏觀社會經(jīng)濟因素、銀行客戶因素和銀行機構(gòu)自身因素，再根據(jù)每個大因素細分為8個點，說明其風險管理工作做得比擬精準到位，這有利于貸款業(yè)務(wù)的開展和完善。〔3〕商業(yè)信用良好，企業(yè)信譽高良好的業(yè)績、誠信的聲譽，使浦發(fā)銀行成為中國證券市場中備受關(guān)注和尊敬的上市公司。秉承“篤守誠信，創(chuàng)造卓越”的核心價值觀，浦發(fā)銀行積極探索金融創(chuàng)新，資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴大，經(jīng)營實力不斷增強。上市以來，浦發(fā)銀行連續(xù)多年被《亞洲周刊》評為“中國上市公司100強”。表3-2浦發(fā)銀行2014年獲得榮譽情況2月英國《銀行家》雜志發(fā)布“全球銀行品牌500強”榜單，浦發(fā)銀行排名第75位5月《福布斯》雜志發(fā)布全球企業(yè)2000強榜單，浦發(fā)銀行居榜單第130位，居上榜中資企業(yè)第16位,上榜中資銀行第9位6月英國《銀行家》雜志發(fā)布世界銀行1000強排名，根據(jù)核心資本,浦發(fā)銀行排名全球第44位，位居上榜中資銀行第8位7月美國《財富》雜志發(fā)布財富世界500強排行，浦發(fā)銀行位列第383位，居上榜中資企業(yè)第81位和上榜中資銀行第9位，表現(xiàn)出良好的綜合競爭優(yōu)勢11月浦發(fā)銀行以169.86億元人民幣的品牌價值，位列“2014最正確中國品牌價值排行榜”第17位，以及同類型股份制商業(yè)銀行第2位12月穆迪發(fā)布浦發(fā)銀行信用評級報告，評級前景展望均為穩(wěn)定。資料來源：和訊網(wǎng)銀行頻道 從上表看，僅2014年一年，浦發(fā)銀行就獲得許多國際權(quán)威金融雜志評定的榮譽，例如英國《銀行家》雜志、美國《福布斯》雜志、美國《財富》雜志等，說明浦發(fā)銀行的商業(yè)信譽好，獲得國內(nèi)國際的認可度高，具有良好的市場開展前景。浦發(fā)銀行的劣勢分析〔1〕不良貸款率提高迅速開展的經(jīng)濟給整個金融銀行業(yè)都帶來巨大開展空間，各個銀行業(yè)金融機構(gòu)都享受到了經(jīng)濟開展帶來的貸款業(yè)務(wù)突增的紅利。浦發(fā)銀行也如此，隨著貸款總額的不斷增加，不良貸款率與不良貸款余額也都有相應的上升。表3-3浦發(fā)銀行2009年——2014年不良貸款率與不良貸款余額單位：億元2010年2011年2012年2013年2014年不良貸款余額58.8058.2789.40

130.61215．85不良貸款率0.510.440.580.741.06數(shù)據(jù)來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)與浦發(fā)銀行年報根據(jù)上表看，從2010年到2014年，浦發(fā)銀行的不良貸款余額和不良貸款率均呈現(xiàn)上升現(xiàn)象。不良貸款“雙升”，資產(chǎn)質(zhì)量問題引發(fā)擔憂。拓展貸款業(yè)務(wù)的同時做好貸款風險管理工作也是不可或缺的環(huán)節(jié)，保證貸款平安才能讓銀行有序穩(wěn)健的開展?！?〕客戶群體結(jié)構(gòu)不合理面對廣闊客戶群體，許多大型商業(yè)銀行是以大企業(yè)為主導，中小型企業(yè)為輔的客戶群體結(jié)構(gòu)。在利率市場化加速推進、直接融資迅猛開展和國內(nèi)銀行業(yè)全面開放的情況下，商業(yè)銀行的經(jīng)營思路也在發(fā)生變化。浦發(fā)銀行的客戶群體與貸款占比是以中小型企業(yè)為主，情況如下列圖所示。圖3-2浦發(fā)銀行2014年各類客戶數(shù)量占比情況數(shù)據(jù)來源：浦發(fā)銀行2014年企業(yè)社會責任報告圖3-3浦發(fā)銀行2014年各類客戶貸款占比情況數(shù)據(jù)來源：浦發(fā)銀行2014年企業(yè)社會責任報告根據(jù)上述兩個餅圖可以看出，浦發(fā)銀行的主要客戶數(shù)量與貸款金額均是中小型企業(yè)，其中大型客戶在數(shù)量上僅占8.52%，貸款占比為22.95%，可見浦發(fā)銀行在大客戶的開展和把握上存在一些問題。由于實體經(jīng)濟增速減慢和下滑，中小企業(yè)目前開展處于停滯、半停滯狀態(tài)，大多中小企業(yè)選擇維持現(xiàn)狀，不進行業(yè)務(wù)擴張，因此各個中小微型企業(yè)對貸款并沒有保持強大的需求，這將導致浦發(fā)銀行的貸款業(yè)務(wù)近期無法實現(xiàn)突破。(3)貸款業(yè)務(wù)地區(qū)開展不平衡 貸款業(yè)務(wù)總體來說開展迅速，但按照地區(qū)來看，存在明顯差異，貸款業(yè)務(wù)開展與當?shù)亟?jīng)濟水平有很大關(guān)系，我國東西部開展的差距決定了我國地區(qū)貸款的差異。表3-4浦發(fā)銀行2012年-2014年按地區(qū)貸款分布情況指標名稱指標單位2012年2013年2014年東部地區(qū)貸款余額億元8136．509129．0610053.97中部地區(qū)貸款余額億元1932．532227．362532．47西部地區(qū)貸款余額億元2000.352360.482770.33東北部地區(qū)貸款余額億元1095.591248.541394.91東部地區(qū)貸款客戶企業(yè)數(shù)萬個1.952.332.55中部地區(qū)貸款客戶企業(yè)數(shù)萬個0.450.590.71西部地區(qū)貸款客戶企業(yè)數(shù)萬個0.310.430.54東北部地區(qū)貸款客戶企業(yè)數(shù)萬個0.150.200.23數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官網(wǎng)、新華網(wǎng) 上表選取了浦發(fā)銀行在東中西和東北部地區(qū)在貸款余額和貸款客戶企業(yè)數(shù)量上的數(shù)據(jù)，清楚地顯示出浦發(fā)銀行在貸款業(yè)務(wù)上存在較大的地區(qū)差異，說明了信貸業(yè)務(wù)在我國開展不平衡，東部地區(qū)由于經(jīng)濟興旺、人口素質(zhì)高、生活水平高、貸款歸還能力強等原因，對貸款需求大。相比擬東部地區(qū)而言，中部、西部、東北部地區(qū)的貸款總額和貸款客戶企業(yè)數(shù)遠不如東部地區(qū)，地區(qū)開展不協(xié)調(diào)。浦發(fā)銀行面臨的時機〔1〕國家支持綠色信貸業(yè)務(wù)開展隨著環(huán)境保護問題越來越突出，國家出臺了許多關(guān)于環(huán)保的支持性法規(guī)。例如當下中國人民銀行和銀監(jiān)會大力倡導的綠色信貸，提高了企業(yè)貸款的門檻，在信貸活動中，把符合環(huán)境檢測標準、污染治理效果和生態(tài)保護作為信貸審批的重要前提。經(jīng)濟杠桿引導環(huán)保，經(jīng)濟杠桿可以使企業(yè)將污染本錢內(nèi)部化，從而到達事前治理，而不是以前慣用的事后污染治理，這些顯然是行政手段所無法實現(xiàn)的目標。商業(yè)銀行通過差異化定價引導資金導向有利于環(huán)保的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)，可有效地促進可持續(xù)開展[8]。同時增強了銀行控制風險的能力，創(chuàng)造條件積極推行綠色信貸，也有利于擺脫過去長期困擾的貸款“呆賬”、“死賬”的陰影，從而提升商業(yè)銀行的經(jīng)營績效。浦發(fā)銀行面對這良好的機遇，開展了綠色信貸效勞，是國內(nèi)從事綠色信貸業(yè)務(wù)相對領(lǐng)先的銀行，致力于構(gòu)建豐富的綠色信貸產(chǎn)品體系，為中小節(jié)能企業(yè)解決難題。并已形成了目前業(yè)內(nèi)最全的、覆蓋低碳產(chǎn)業(yè)鏈上下游的綠色信貸產(chǎn)品和效勞體系，包含五大板塊、十大創(chuàng)新產(chǎn)品，即能效融資、清潔能源融資、環(huán)保金融、碳金融和綠色裝備供給鏈融資五大板塊，國際金融公司能效貸款、法國開發(fā)署綠色中間信貸、國際碳保理融資、排污權(quán)抵押融資等十大產(chǎn)品，能為企業(yè)提供全面的綠色信貸綜合效勞。浦發(fā)銀行同時在與許多國際機構(gòu)的密切合作中，積累起了豐富的綠色信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗，形成了綠色信貸核心競爭力。目前浦發(fā)銀行對重點節(jié)能減排行業(yè)建立了技術(shù)評估體系和技術(shù)評估流程，已具備能力對典型、成熟的節(jié)能工程進行節(jié)能量和未來收益評估?！?〕主要融資區(qū)域經(jīng)濟開展迅速浦發(fā)銀行總部位于中國經(jīng)濟金融中心上海，具有豐富的資金來源時機。并且浦發(fā)銀行的主要業(yè)務(wù)收入和利潤來自于上海、浙江、江蘇，2014年，浦發(fā)銀行營業(yè)總收入為1231.81億元，其中上海264.38億元，浙江101.29億元，江蘇105.15億元，三個省份總額就到達浦發(fā)銀行全國營業(yè)總收入的38.22%，可見江浙滬地區(qū)給浦發(fā)銀行帶來巨大商機。這三個地區(qū)不僅是中國經(jīng)濟增長最快的，也是信用環(huán)境最好的，這意味著浦發(fā)銀行開展貸款業(yè)務(wù)時擁有廣闊的財務(wù)資源，可融資資源豐富，同時也能保證較好的業(yè)務(wù)增長率和較低的不良貸款率。浦發(fā)銀行面臨的挑戰(zhàn)〔1〕金融環(huán)境不確定性大貨幣政策變化、利率市場化、國有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進入、監(jiān)管政策調(diào)整、競爭規(guī)那么變化、市場競爭環(huán)境日趨劇烈等新情況和新問題，這使商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場開展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進一步嚴厲的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行處于一個開放、競爭、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有的動態(tài)開展的外部挑戰(zhàn)[9]?！?〕同業(yè)競爭趨于劇烈金融行業(yè)開展勢頭良好，國家又出臺大量政策支持，諸多商業(yè)銀行紛紛成立，展開劇烈的同業(yè)競爭，在貸款業(yè)務(wù)上，除了大型上市商業(yè)銀行的競爭外，浦發(fā)銀行還面臨諸多新興中小商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。圖3-42014年各大上市商業(yè)銀行貸款總額情況單位：百萬元數(shù)據(jù)來源：各大銀行2014年報通過上圖看出各大上市商業(yè)銀行在2014年的貸款總額情況，工商銀行以110263.31億元位列首位，而浦發(fā)銀行以20283.8億元位列第七位，與這些大中型商業(yè)銀行相比，浦發(fā)銀行在同業(yè)競爭中面臨著較大的競爭壓力，搶占市場份額的競爭劇烈，這是浦發(fā)銀行所面對的挑戰(zhàn)。3.2浦發(fā)銀行貸款業(yè)務(wù)的策略研究根據(jù)上述對浦發(fā)銀行貸款業(yè)務(wù)的swot研究分析，發(fā)現(xiàn)在當下貸款業(yè)務(wù)仍占據(jù)主流的大背景下，浦發(fā)銀行的貸款業(yè)務(wù)也不斷面臨著機遇與挑戰(zhàn)。為了更好地幫助浦發(fā)銀行開展貸款業(yè)務(wù)，完善信貸管理體系，提出以下開展策略：加強信貸風險管理，控制不良貸款情況根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的不良貸款余額與不良貸款率這一行業(yè)標準，浦發(fā)銀行的不良貸款余額與不良貸款率低于行業(yè)標準較多，屬于貸款管理較為良好的企業(yè)。但近幾年來浦發(fā)銀行的不良貸款余額呈現(xiàn)較大幅度的上升，不良貸款率也逐漸上升，其資產(chǎn)的平安問題也引發(fā)了一些擔憂。因此，浦發(fā)銀行在擴大信貸業(yè)務(wù)的同時，建立全方位的貸后風險監(jiān)管體系，加強信貸風險的檢測與防控，完善自身信貸風險管理水平[10]。也應該了解其他一些商業(yè)銀行在面對信貸風險的管理方面的成功探索，學習其經(jīng)驗以運用到自身業(yè)務(wù)拓展中。要在金融行業(yè)大變動的背景下，遏制住不良貸款率逐步上升的勢頭，應對系統(tǒng)性風險，做好信貸風險管理，完善貸款業(yè)務(wù)，必須要拓寬視野，在加強根底風險管理的同時，實施戰(zhàn)略應對，才能從根本上抵御系統(tǒng)性風險的沖擊。完善客戶群體結(jié)構(gòu)浦發(fā)銀行的主要客戶群體為中小型企業(yè)，由于實體經(jīng)濟增速減慢和下滑，再加之受海內(nèi)外市場有效需求銳減的影響，導致廣闊中小企業(yè)處于一種維持現(xiàn)狀的狀態(tài)，企業(yè)的投資資金需求大幅下降，不利于貸款業(yè)務(wù)的良好開展[11]。因此，根據(jù)當下中小企業(yè)的實際情況，浦發(fā)銀行應制定相適應額貸款政策，對原有產(chǎn)品、業(yè)務(wù)組合、改良，拓寬效勞范圍，擴大效勞群體，例如減免局部貸款利息，放寬貸款限制，學習一些中小商業(yè)銀行的小微信貸模式，幫扶小微企業(yè)，為客戶提供滿足需求的效勞，保證中小企業(yè)這一廣闊的客戶來源。同時也要積極開展大客戶，學習其他大型商業(yè)銀行的案例，擴大客戶群體，建立合理的客戶群體結(jié)構(gòu)。響應國家政策，平衡地區(qū)貸款開展 近年來國家相繼出臺諸多法律法規(guī)幫扶中西部開展，例如中部崛起戰(zhàn)略，西部大開發(fā)戰(zhàn)略，在這些戰(zhàn)略的帶動下，中西部地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)開展有了很大提升，但仍與東部地區(qū)存在巨大差距。中西部地區(qū)擁有較好的開展空間，存在巨大潛力，貸款業(yè)務(wù)前景較好，可開發(fā)市場廣闊。根據(jù)這種情況，浦發(fā)銀行可針對中西部地區(qū)企業(yè)較低的償債能力制定一些優(yōu)惠政策，在國家政策的支持下進一步幫助中西部地區(qū)開展。制定相應戰(zhàn)略，應對金融環(huán)境變動目前我國金融市場與國際金融市場聯(lián)系愈加緊密，國際經(jīng)濟大環(huán)境瞬息萬變，給商業(yè)銀行帶來許多挑戰(zhàn)，但同時也迎來很多機遇，寬松有利的政策和周轉(zhuǎn)流動更快的資金都給貸款業(yè)務(wù)帶來機遇。浦發(fā)銀行既要保持并提升現(xiàn)有的優(yōu)勢，又要改善現(xiàn)有的劣勢，需要選擇正確的獲取競爭優(yōu)勢的途徑至關(guān)重要。浦發(fā)銀行面臨巨大的同業(yè)競爭壓力，必須制定相應的戰(zhàn)略，建立嚴格定量的鼓勵機制。作為市場挑戰(zhàn)者，必須拓展自己的生存空間。了解同業(yè)，增進同業(yè)合作，互利共贏競爭是市場經(jīng)濟機制的重要內(nèi)容之一，銀行業(yè)間的競爭對促使我國銀行體系的健全與完善，對我國銀行業(yè)的快速開展起了至關(guān)重要的作用。商業(yè)銀行間的競爭，主要是以金融市場為導向，利用自己的資源優(yōu)勢，向客戶營銷產(chǎn)品和效勞，以滿足客戶的需求，并實現(xiàn)銀行盈利目標的一系列活動。隨著現(xiàn)代市場經(jīng)濟的開展，銀行對開展的認識已經(jīng)不再局限于對已有資源的搶奪、占有，而日益轉(zhuǎn)變?yōu)殚_發(fā)、挖掘潛在資源，尋求新的生存空間，事實上沒有一個企業(yè)在各方面都具有絕對優(yōu)勢，單靠一家之力，幾乎不可能使這一目標得以實現(xiàn)，即便能夠做到，其本錢是巨大的，不符合經(jīng)濟效益原那么。在這樣的背景下，優(yōu)勢互補的企業(yè)之間在競爭中加強合作，共拓生存空間，已經(jīng)成為世界經(jīng)濟開展的一股主潮流[12]。我國銀行界也開始認識到這一點，象浦發(fā)銀行這類中型商業(yè)銀行更應在立足自身開展戰(zhàn)略的根底上，尋求與國內(nèi)銀行同業(yè)、外資銀行、非銀行金融機構(gòu)等建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。與非同業(yè)合作時，合作雙方可以互相共享客戶資源，實現(xiàn)產(chǎn)品市場的低本錢擴張，銀行還可獲得資金的沉淀收益，合作方也可節(jié)省運營成木;與同業(yè)進行合作，雙方可共享客戶信用一記錄，節(jié)約取信調(diào)查工作本錢，可以以銀團方式支持工程建設(shè)和企業(yè)生產(chǎn)，實現(xiàn)風險分散，收益均沾?？傊?，這類合作都是以合作方的雙贏或多贏為根底的，具有極大的可行性，也是中小型商業(yè)銀行一個重要的開展方向[13]。浦發(fā)銀行可以根據(jù)自身與同業(yè)銀行的優(yōu)勢和劣勢互補，利用同業(yè)優(yōu)勢彌補自身缺乏，加強業(yè)務(wù)合作交流，互相幫扶，實現(xiàn)互利共贏。4我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的開展策略4.1健全個人信用制度，健全信貸內(nèi)控機制個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與歸還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處分與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用制度要發(fā)揮作用得有兩個支點：完善的個人信用調(diào)查機制和標準的個人資信評估機制[14]。個人信用調(diào)查是開展個人信用業(yè)務(wù)活動的根底。個人資信檔案的資料來源于兩個方面：一方面是借款人向銀行申請貸款時提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住狀況、收入情況、婚姻狀況等方面的信息；另一方面是信用管理的專門機構(gòu)提供的與借款人信用有關(guān)的資料，包括未歸還債務(wù)記錄、信用卡透支狀況、在其它金融機構(gòu)的貸款記錄等。我國商業(yè)銀行缺少具體的信貸指導目錄和環(huán)境風險評級標準。目前,我國商業(yè)銀行信貸的標準多為綜合性、原那么性的,缺少具體的信貸指導目錄和環(huán)境風險評級標準,商業(yè)銀行難以制定相關(guān)的監(jiān)管措施及內(nèi)部實施細那么,而且目前各大銀行只是依照央行的信貸發(fā)放原那么自主地理解與執(zhí)行,同時各大銀行都有各自的信貸審核標準,甚至同一個銀行系統(tǒng)的不同地區(qū)也會有不同的標準,這也給信貸標準的統(tǒng)一帶來了很大的困難。

因此，我國商業(yè)銀行應形成一個完整的征信體系，實現(xiàn)個人信用資料的共享，每當貸款發(fā)放時即可獲取相關(guān)信用資料，來進行信貸風險評級和決策。并且在后期還貸過程中假設(shè)出現(xiàn)不良記錄也將記錄到征信體系中去，影響日后再貸款，以此來敦促客戶積極還款，保障資金平安，降低信貸風險。4.2平衡貸款地區(qū)間差異，縮小城鄉(xiāng)差距目前,我國商業(yè)銀行中一批管理水平較高、效益較好的銀行已經(jīng)分別在境內(nèi)外上市,為我國信貸實施提供了實力保障，而且我國商業(yè)銀行機構(gòu)布局較完善。在業(yè)務(wù)開展進程中,我國商業(yè)銀行擁有比擬穩(wěn)定的客戶群體。這些有利于我國商業(yè)銀行通過更多渠道了解市場需求和客戶需求,開發(fā)和推廣金融產(chǎn)品和效勞，進行信貸業(yè)務(wù)拓展。

對于貸款業(yè)務(wù)，雖然國家相繼有有利于農(nóng)業(yè)工業(yè)制造業(yè)，弱勢群體的貸款政策出臺，但實際貸款率并沒有大幅提升。信貸業(yè)務(wù)密集的省份主要有廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東等，均為沿海興旺省份，而內(nèi)陸偏遠地區(qū)貸款業(yè)務(wù)開展較為緩慢，對此，各商業(yè)銀行應積極落實國家的相關(guān)政策法規(guī)，平衡貸款業(yè)務(wù)的地區(qū)間差異，盡力縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)平衡協(xié)調(diào)的全國信貸效勞。4.3建立風險防范體系與風險轉(zhuǎn)移機制，完善內(nèi)部鼓勵機制遵循信貸組織機構(gòu)設(shè)置的三大原那么，在現(xiàn)有信貸制度的根底上強化信貸部門內(nèi)部橫向制約機制的作用。一是遵循互相牽制的原那么，即信貸組織個部門、各崗位、各權(quán)力之間形成一種約束制衡機制。二是遵循程序定位原那么，各部門各崗位、各人員要有明確的分工和授權(quán)批準，相互之間必須各司其職、各負其責，不能超越職權(quán)。三是遵循系統(tǒng)協(xié)調(diào)原那么、各部門要圍繞一個共同的目標動作，理順關(guān)系，增強實力，杜絕內(nèi)耗。即規(guī)模較大的分行可在現(xiàn)有審貸部門、風險審查部門和資產(chǎn)保全部門的根底上，加設(shè)信貸資產(chǎn)組合管理部門，專門負責對全行信貸資產(chǎn)組合、資產(chǎn)多元化、整體信貸資產(chǎn)回收特點進行分析，對全行潛在集中風險進行評估，根據(jù)既定的整體資產(chǎn)優(yōu)化策略對各業(yè)務(wù)部門、區(qū)域經(jīng)營管理的信貸資產(chǎn)狀況進行監(jiān)察[15]。從根本上看，造成信貸風險的根本原因在于，信貸管理機制不健全。健全的信貸管理機制包括三個方面：制度、機構(gòu)以及鼓勵和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權(quán)授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標。信貸管理機構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)力分工，從機構(gòu)這個角度確保信貸工作中的權(quán)力受到其他部門的制約，分清信貸工作部門的職責，保證信貸工作中的每一項權(quán)力都受到相應的監(jiān)督和制約。鼓勵和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的主觀能動性，同時，通過明確信貸工作人員的職責分工，加大對信貸工作人員的紀律約束，保證信貸工作人員的整體素質(zhì)。4.4轉(zhuǎn)變信貸營銷觀念，加強產(chǎn)品創(chuàng)新商業(yè)銀行本質(zhì)上就是經(jīng)營風險特殊的企業(yè)，不可能消除信貸風險，只能通過制度的完善適度躲避風險，對風險的過度約束必然制約商業(yè)銀行的正常開展。因此，我國商業(yè)銀行應該在重新樹立正確的信貸風險觀念，在防范信貸風險的前提下，加大創(chuàng)新力度，提高經(jīng)營效益水平。目前各家銀行競爭劇烈，為開展各項業(yè)務(wù)競相模仿，導致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出。因此根據(jù)市場當下需求開展業(yè)務(wù)營銷是一個解決途徑[16]。例如浙江農(nóng)村信用合作聯(lián)社下屬的臺州農(nóng)信體系與當?shù)卣献?，推出集社保卡、醫(yī)保卡、交通卡、銀行卡以及各類消費優(yōu)惠卡為一體的新型市民卡，其中的被征地失土農(nóng)民社保政策就能有效擴大農(nóng)民對貸款的需求，從而提升整體貸款增長。并且政府會給予相應數(shù)額的無息存款，又幫助農(nóng)信擴大了資金來源范圍，以此實現(xiàn)政府和金融機構(gòu)的優(yōu)勢互補，互利共贏。另一方面，建立全員營銷的組織系統(tǒng)也是拓展市場的一個方法。差異化和專一化戰(zhàn)略要求銀行對顧客的需求盡可能地了解，推出更高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，然而僅僅依靠一市場部和客戶效勞人員是遠遠不夠的，還必須得到財務(wù)及有關(guān)部門的支持，這就需要整個銀行系統(tǒng)的工作人員明白要以客戶需求為中心,才一能推出符合他們的效勞。除了全員營銷的觀念外，還需要考慮市場營銷組織的建立方式，銀行的營銷能力將最終取決于銀行的組織形式。每家商業(yè)銀行想在劇烈的競爭中脫穎而出穩(wěn)健有序的開展貸款業(yè)務(wù)，必須有一個全員都積極參與營銷的經(jīng)營氣氛。4.5應對不良貸款的相應措施對于期末不良貸款情況應采取相應措施：一是根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策要求，實現(xiàn)貸款規(guī)模平穩(wěn)有效增長；二是根據(jù)內(nèi)外部風險形勢的變化，持續(xù)優(yōu)化各項信貸政策，推進行業(yè)策略、區(qū)域策略的差異化管理,強化組合管理約束，以構(gòu)建信貸資產(chǎn)池為抓手，推動存量信貸結(jié)構(gòu)有效調(diào)整；三是公司加強風險預警，完善公司授信業(yè)務(wù)預警機制，探索建立零售信貸業(yè)務(wù)風險預警；提升系統(tǒng)預警功能，加強預警及時性，提高預警效率，加強風險預警與其他風險管理工作聯(lián)動，及時發(fā)現(xiàn)并化解風險；四是全面開展風險排查,開展重點業(yè)務(wù)專項檢查,加大對潛在風險的監(jiān)控力度，防范系統(tǒng)性風險，夯實信貸資產(chǎn)質(zhì)量；五是深化資產(chǎn)保全前移機制建設(shè)，繼續(xù)通過多種途徑和措施保全和處置不良資產(chǎn)，強化重點區(qū)域風險管控和對重點分行清收化解專業(yè)指導，不良貸款清收壓縮取得顯著成效[17]。5研究結(jié)論及啟示5.1研究結(jié)論本文研究至此，共分為四個局部。第一章為緒論，主要介紹研究我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的背景，總結(jié)研究這個課題的原因，介紹了論文的研究目的與意義，并簡單闡述了研究方法，未下文的行文做鋪墊。第二章第一局部介紹了我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀主要為開展形勢良好，貸款總額增加，國家出臺諸多有利于貸款業(yè)務(wù)開展的政策，幫助廣闊群體獲得貸款的時機和能力。第二局部介紹了我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)所存在的問題。主要有信用制度尚未健全，地區(qū)開展不平衡，風險方法機制不夠完善，產(chǎn)品不夠多樣，貸款質(zhì)量水平有待進一步提升等。第三章主要通過對浦發(fā)銀行信貸業(yè)務(wù)的swot分析，先分析浦發(fā)銀行貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢主要有較為完善的戰(zhàn)略優(yōu)勢，并擁有審慎高效的風險管理水平，面對銀行經(jīng)營中的諸多風險，建立了全面風險管理體系，以建立與銀行整體組織結(jié)構(gòu)相適應的風險管理組織架構(gòu)，還擁有較好的商業(yè)信譽。其次分析了浦發(fā)銀行貸款業(yè)務(wù)的劣勢，主要包括同行業(yè)競爭加劇，市場份額縮小，宏觀經(jīng)濟增速下降,資產(chǎn)質(zhì)量存在問題。然后介紹了浦發(fā)銀行所迎來的機遇是貸款業(yè)務(wù)仍舊是最主要的業(yè)務(wù)。最后闡述了浦發(fā)銀行貸款業(yè)務(wù)所面對的挑戰(zhàn)，主要是金融大環(huán)境變化迅速和劇烈的同業(yè)競爭。第四章主要是根據(jù)第二章中闡述的我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)所存在的問題進行策略研究討論，針對存在的問題提出五個相應的對策，分別是建立完善的信用體系，平衡地區(qū)差異，建立全面有效的風險方法機制，開發(fā)新產(chǎn)品和應對不良貸款的措施。5.2對我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理的啟示隨著消費模式和結(jié)構(gòu)的變動，貸款被越來越多人接受并使用，貸款業(yè)務(wù)如火如荼開展的同時也意味著商業(yè)銀行面臨著巨大的貸款風險。商業(yè)銀行承當風險，妥善控制和管理風險將決定其經(jīng)營的成敗。現(xiàn)今的信貸市場不再被國有大銀行壟斷，而是越來越多的向各個商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移，面對巨大的市場時，各個商業(yè)銀行也不同程度的承受著金融市場波動，監(jiān)管復雜信貸風險增加的壓力。一些商業(yè)銀行在信貸風險管理上的探索與創(chuàng)新給了我們一些解決信貸風險