汽車保險理賠實訓(xùn)教案

汽車保險理賠實訓(xùn)教案汽車保險理賠實訓(xùn)教案保險公司現(xiàn)場查勘修復(fù)報價保險公司現(xiàn)場查勘修復(fù)報價災(zāi)后恢復(fù)提交索賠單證獲得賠償協(xié)助追債極積施救發(fā)現(xiàn)險情報案（三）步驟1、報案出險后，客戶向保險公司理賠部門報案。內(nèi)勤接報案后，要求客戶將來出險情況立即填寫《業(yè)務(wù)出險登記表》內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險憑證或保險單好立即查閱保單副本并抄單以及復(fù)印保單、保單副本和附表。確認(rèn)保險標(biāo)的在保險有效期內(nèi)或出險前特約交費，要求客戶填寫《出險立案查詢表》。予以立案，并按報案順序編寫立案號。發(fā)放索賠單證。通知檢驗人員，報告損失情況及出險地點。2、查勘定損檢查人員在接保險公司內(nèi)勤通知后1個工作日內(nèi)完成現(xiàn)場勘察和檢驗工作。要求客戶提供有關(guān)索賠單證指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證3、簽收審核索賠單證營業(yè)部、各保險公司內(nèi)勤人員審定客戶來的賠款索賠單證，對手續(xù)不完備的客戶說明需補(bǔ)的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應(yīng)在“出險報告書”上簽后，將黃色的聯(lián)交還被保險人。將素賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險部核保科。4、理算復(fù)核核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的交接本上簽字。所有賠案必須在3個工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核5、審批產(chǎn)險部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批。超產(chǎn)險部權(quán)限的逐級上級6、賠付結(jié)案核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號，將賠款和計算書交財務(wù)劃款。財務(wù)對賠付確認(rèn)后，除賠款收據(jù)和計算書紅色聯(lián)外，其余取回。二、案例分析1、對索賠人員的資格認(rèn)定某實業(yè)公司向當(dāng)?shù)啬潮ｋU公司投保一輛豐田面包，投保險別包括車輛損失險、第三者責(zé)任險和盜搶險等。1999年1～3月間，該車兩次出險，均由該單位司機(jī)姜某辦理索賠手續(xù)。因該車的投保業(yè)務(wù)也是由姜某辦理，保險公司理賠人員沒有要求其出示委托證明。5月，姜某到保險公司報案稱車輛丟失，同時辦理了索賠手續(xù)。同年9月，本案理賠完畢，依據(jù)姜某出具的委托付款函保險公司將賠款人民幣11萬元支付到指定的第三人某裝潢設(shè)計公司帳戶上。1999年11月，被保險人實業(yè)公司派人到保險催取賠款，保險公司方知賠款被姜某騙去。原來，姜某7月被實業(yè)公司辭退，但其仍繼續(xù)以被保險人的名義進(jìn)行索賠，且某裝潢設(shè)計公司也已倒閉不存在了。評析：單位所有的車輛在辦理保險時，一般都以單位自身作為投保人和被保險人，因此，只有單位具有保險金的受領(lǐng)權(quán)。但單位作為法人或非法人組織，所有活動都要通過其內(nèi)部工作人員或其委托的其他人員或組織完成任務(wù)，且須以單位的名義乾地。所以，保險人在辦理單位所有車輛的承保、理賠業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)要求單位的工作人員出示能夠證明其身份證有關(guān)證件，包括身份證、工作證和單位的介紹信或委托書等，并將主要證明復(fù)制，以保存證據(jù)。賠款應(yīng)用轉(zhuǎn)帳支票，現(xiàn)金支付時要特別從嚴(yán)掌握，以防止騙保、騙賠等事件的發(fā)生。就本案而言，保險人在理賠過程中沒有審核索賠人員的身份，并根據(jù)姜某個人出具的委托付款函將賠款轉(zhuǎn)至第三方帳戶，因此，對賠款被冒領(lǐng)負(fù)有責(zé)任。作為被保險人的實業(yè)公司，在姜某被辭退后沒有及時通知保險人，也給姜某騙取賠款以可乘之機(jī)。因此，雙方都有過錯，應(yīng)當(dāng)分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。保險人應(yīng)向真正的被保險人支付保險金，但可增加相應(yīng)的免賠額。2、被保險人賠款被他人冒領(lǐng)，應(yīng)如何處理某甲為其個人用車辦理了車輛手續(xù)。保險車輛在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司迅速理賠，并向某甲發(fā)出了領(lǐng)取賠款通知書。3日后，一名自稱是被保險人某甲妻子的某乙來到保險公司領(lǐng)取賠款，稱某甲現(xiàn)在外地出差，無法前來領(lǐng)取賠款，并出示了自己身份證、某甲的身份證復(fù)印件和兩人的結(jié)婚證，于是，理賠人員向其支付了全部額款。不料幾日后，被保險人某甲又前來領(lǐng)取賠款，并告知某乙離婚，某乙是在賠人員向某支付了全部賠款冒充自已的妻子,并要求保險公司向自己支付賠款.保險公司拒絕了某甲的請求,某甲遂將保險公司訴至法院。評析：根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定，被保險人享有保險金的請求權(quán)。因此，發(fā)生保險事故后，保險人應(yīng)當(dāng)向保險人應(yīng)當(dāng)向保險單上列明的被保險人支付保險金當(dāng)然，被保險他可委托其他人代其行使保險金的請求和受領(lǐng)權(quán)，但這種情況需要保險切實可行查明被保險與受托人之間的真實的關(guān)系，謹(jǐn)慎支付賠款。某些情況下，也可能出現(xiàn)在私有車輛被保險人家庭成員之間經(jīng)濟(jì)并不獨立，因此，由家庭成員尤其配偶、父母等代行某些本人的財產(chǎn)權(quán)利在法律上能夠得到認(rèn)可的。但即使是在這種情況下，也需要保險人注意查證代領(lǐng)人與被保險人之間的真實關(guān)系，其后才能向代領(lǐng)人支付賠款。本案中的某乙自稱是被保險人某甲方妻子，并能夠向保險人提供兩人的身份證件及兩人的結(jié)婚證，使保險人有充分理由相信兩人的婚姻關(guān)系存續(xù)期間，因此向某乙支付賠償?shù)男袨椴o過錯。某甲不應(yīng)再向保險人索賠款，而應(yīng)向其前妻某乙追索。三、思考題1、理賠有那些特點？2、理賠工作的基本原則有那些？3、被保險人如何報案？實訓(xùn)四汽車保險理賠的案卷制作和管理一、實訓(xùn)內(nèi)容理賠的案卷制作編制損失計算書在編制時應(yīng)注意的問題：①有關(guān)單據(jù)和證明要齊全②“汽車損失計算書”是支付賠款的正式憑證各欄要根據(jù)保險單、查勘理賠工作報告填寫。賠案綜合報告書賠案綜合報告書包括的要素：①保險標(biāo)的的承保情況。②事故情況③保險責(zé)任確定的情況④損失費用核定情況⑤賠款分項計算情況及總賠款數(shù)賠案材料的整理與裝訂一般順序：①賠案審批單②賠案綜合報告書及賠款計算③出險通知書④汽車保險單抄件⑤保險車輛出險查勘記錄⑥事故責(zé)任認(rèn)定書、事故調(diào)解書或判決書及其他出險證明⑦保險車輛損失估價單⑧第三者責(zé)任損失估價單⑨損失技術(shù)鑒定書或傷殘鑒定書、事故照片⑩有關(guān)原始單據(jù)、賠款收據(jù)、權(quán)益轉(zhuǎn)讓書理賠案卷的管理登記的主要內(nèi)容有：歸檔日期，案卷編號，被保險人的姓名等，等記薄要指定內(nèi)勤人員專職管理，便于查找調(diào)閱案卷。二、思考題1、賠案材料的整理與裝訂程序有那些？2、賠案綜合報告書的內(nèi)容有那些？實訓(xùn)五汽車保險現(xiàn)場查勘一、實訓(xùn)內(nèi)容1、查勘的主要內(nèi)容及要求①查明出險時間。②查明出事地點。③查明出險車輛的情況。④查實車輛的使用性質(zhì)。⑤查清駕駛?cè)藛T姓名、年駕駛證號碼及準(zhǔn)駕車型，驗證駕駛證是否有效，是否是保險人及其所允許的駕駛員。⑥查明出險原因。⑦施救、清理受損財產(chǎn)。⑧確定損失情況。⑨弄明責(zé)任劃分情況。⑩.重大賠案應(yīng)繪制事故現(xiàn)場草圖。eq\o\ac(○,11).詢問記錄。eq\o\ac(○,12).拍照存查。2、確定保險責(zé)任調(diào)查是否在保險責(zé)任范圍，是否向第三者追償，是否是被保險人自己的責(zé)任。二、案例分析1、間接故意損壞路面應(yīng)拒賠某保險公司承保的一輛某外運公司的集裝箱卡車，由駕駛員張某夜間駕駛行至某施工路段，因其款注意“前方施工請繞行”警示樗和“靠左側(cè)行駛”的指示標(biāo)志，便駕車從道路右側(cè)土路通行，行使500米后，發(fā)現(xiàn)前方有路障，車輛無法通過，張某于是駕車打左方向沖上左側(cè)養(yǎng)生水泥路面。因水泥路面與土路有一定的高度差，集裝箱卡車拖上養(yǎng)生水泥路面。但掛車無法拖上。待天亮后，張某又叫來其他車裝其集裝箱卡車拖上養(yǎng)生水泥路面。張某又駕車在養(yǎng)生路上面上向前行駛，在養(yǎng)生路面上再次遇到了路障，無法通過。張某在養(yǎng)生路面上數(shù)次倒車，一直倒到了第一次上水泥路面的地方，向左大轉(zhuǎn)彎，車碾過了蓋麻袋的養(yǎng)生路面，駛下了水泥路，在左側(cè)土路上行駛，直至被當(dāng)?shù)亟痪飞希?jīng)勘察，張某由于在養(yǎng)生路面行駛造成水泥路面嚴(yán)重毀壞，損失巨大。外運公司就第三者的路面損失向保險公司提出了索賠申請。評析：本案可以從以下兩個方面來判斷保險人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任：（1）本案中保險車輛造成路面損失是否屬于“意外事故”因為只有在保險車輛發(fā)生意外事故造成第三者損害情況下，才可能構(gòu)成第三者責(zé)任險的保險責(zé)任。本案中駕駛員張某未注意到警示標(biāo)和指標(biāo)志誤行入右側(cè)土路，并在對養(yǎng)生路面有所了解的情況下，叫其他車將本車拖上養(yǎng)生路面，在養(yǎng)生路面上行駛并數(shù)次倒車，造成養(yǎng)生路面損壞。其損壞并非由行為人不可預(yù)見且無法控制的突發(fā)性事件造成而已經(jīng)預(yù)見到并可以避免的，所以不屬于《機(jī)動車輛保險條款》第二條所指的“意外事故”。（2）駕駛員張某知其行為會導(dǎo)致?lián)p害結(jié)果，卻放任該結(jié)果的發(fā)生，其行為已構(gòu)成間接故意，屬《機(jī)動車輛保險條款》第六條第二款的責(zé)任免除范圍。綜上，該起案件不屬于第三者責(zé)任險的保險責(zé)任范圍，保險人無須承擔(dān)賠償責(zé)任。三、思考題1、查勘的主要內(nèi)容及要求是什么？2、如何確定保險責(zé)任？實訓(xùn)六汽車保險的核賠一、實訓(xùn)內(nèi)容（一）知識與技能要求1、保險理算、核賠專業(yè)知識（1）理算工作的要求：分項理算、按責(zé)賠付（2）理算的步驟：審核索賠單證、賠款計算（全部損失、部分損失、施救費賠款計算、第三者責(zé)任險的賠款計算、附加險賠款計算）、繕制賠款計算書、撰寫理算報告2、核保的內(nèi)容及要點審核單證、核定保險責(zé)任、核定保險財產(chǎn)損失及賠款、核定其他財產(chǎn)損失賠款、核定施救費用、審核賠付計算3、專項賠案的處理：簡易賠案、互碰賠案、“雙代”案件、拒賠案件、預(yù)付賠款案件4、追償：代位追償定義、對象、主要類型、具體做法、代位追償案件的處理、逃逸案件的處理5、主要險種條款，重點在保險責(zé)任、責(zé)任免除和理賠處理部分6、保險相關(guān)政策、法律、規(guī)章保險監(jiān)管的內(nèi)容和方式《保險法》、《道路交通事故處理辦法》主要內(nèi)容，《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《海商法》中與保險相關(guān)的主要內(nèi)容各險種核賠權(quán)限和上級公司制定的理賠規(guī)章（二）核賠內(nèi)容及步驟1、審核單證（1）審核確認(rèn)被保險人按規(guī)定提供的單證、證明及材料是否齊全有效，有無涂改、偽造；（2）審核經(jīng)辦人員是否規(guī)范填寫賠案有關(guān)單證并簽字，必備單證是否齊全；審核索賠單證索賠單證；《機(jī)動車輛保險索賠申請書》；事故責(zé)任認(rèn)定書；事故調(diào)解書；道路交通事故快速處理決定書；判決書或出險證明文件；有關(guān)原始費用單據(jù)；機(jī)動車行駛復(fù)印件；機(jī)動車駕駛證復(fù)印件等（3）簽章是否齊全。（4）審核所有索賠單證是否嚴(yán)格按照單證填寫規(guī)范認(rèn)真、準(zhǔn)確、全面地填寫。2、核定保險責(zé)任（1）被保險人與索賠人是否相符；駕駛員是否為保險合同約定的駕駛員。（2）出險車輛的廠牌型號、牌照號碼、發(fā)動機(jī)號、車架號與保險單證是相符；（3）出險原因是否屬保險責(zé)任；（4）出險時間是否在保險期限內(nèi)；（5）事故責(zé)任劃分是否準(zhǔn)確合理；（6）賠償責(zé)任是否承保險別相符。3、核定車輛損失及賠款（1）車輛定損項目、損失程度是否準(zhǔn)確、合理；（2）更換零部件是否按規(guī)定進(jìn)行了詢報價、定損項目與報價項目是否一致；（3）換件部分?jǐn)M賠款金額是否與報價金額相符。（4）殘值確定是否合理。4、核定人員作傷亡及賠款（1）根據(jù)查勘記錄、調(diào)查證明和被保險人提供的“事故責(zé)任認(rèn)定書”、“事故調(diào)解書”和傷殘證明，依照國家有關(guān)道路交通事故處理的法律、法規(guī)規(guī)定和其他有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審核。（2）核定傷亡人員數(shù)、傷殘程度是否與調(diào)查情況和證明相符；（3）核定人員傷亡費用是否合理。（4）被撫養(yǎng)人口、年齡是否真實，生活費計算是否合理、準(zhǔn)確。5、核定其它財產(chǎn)損失賠款根據(jù)照片和被保險人提供的有關(guān)貨物、財產(chǎn)的原始發(fā)票等有關(guān)單證，核定財產(chǎn)損失、損余物資處理等有關(guān)項目和賠款。6、核定施救費用根據(jù)案情和施救費用的有關(guān)規(guī)定，核定施救費用有效單證和金額。7、審核賠付計算（1）殘值是否扣除；（2）免賠率使用是否正確；（3）賠款計算是否準(zhǔn)確；二、核賠程序?qū)俦炯壒竞速r權(quán)限的，經(jīng)核賠人員簽字后，報經(jīng)理室審批；屬上級公司核賠的，核賠人員提出核賠意見，由經(jīng)理室簽字后，由業(yè)務(wù)處理中心直接報上級公司核賠。結(jié)案時《機(jī)動車輛保險賠款計算書》上賠款的金額必須是最終審批金額。在完善各種核賠和審批手續(xù)后，方可簽發(fā)《機(jī)動車輛保險領(lǐng)取賠款通知書》通知被保險人。上級公司核賠根據(jù)不同的案件，側(cè)重審核以下內(nèi)容：1、普通賠案的責(zé)任認(rèn)定和賠款計算的準(zhǔn)確性；2、有爭議賠案的旁證材料是否齊全有效；3、訴訟賠案的證明材料是否有效，我方的理由是否成立、充分；4、拒賠案件是否有充分證據(jù)和理由。三、案例分析1、未受傷第三者的誤工費，是否應(yīng)賠償王某于1999年購買一輛捷達(dá)牌轎車，并在當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司投保了車損險，第三者責(zé)任險以及盜搶險等附加險。一天早晨，王某駕車去單位上班，由于時間較緊，所以車子開得很快，結(jié)果在強(qiáng)行超越一輛正常行駛的出租車時，由于操作不當(dāng)與出租車相撞，致使出租車前部損壞，所幸出租車司機(jī)沒有受傷腦筋。事故發(fā)生后，王某及時向交警部門和保險公司報了案。交警了解情況后，認(rèn)定王某負(fù)事故車輛進(jìn)行了損失核定，初步估計修理出租車需要3天的時間。出租車司機(jī)考慮到這3天無法營運，損失將近千元，當(dāng)面向王某和保險公司提出3天的誤工費的賠償請求。保險公司的理賠人員當(dāng)即告訴他：只有在第三者受傷的情況下，保險公司才負(fù)責(zé)賠償誤工費，由于你沒有受傷，保險公司對你的誤工損失不予賠償。評析：本案所反映的問題的實質(zhì)，是對未受傷者的誤工損失應(yīng)當(dāng)如何理解和定性，以利于保險公司根據(jù)法律的規(guī)定和保險合同的約定正確處理該項費用。根據(jù)《車險條款》的規(guī)定，保險人在第三者責(zé)任險項下只負(fù)責(zé)承擔(dān)兩種責(zé)任：一是對第三者的財產(chǎn)直接損毀的賠償責(zé)任，二是對第三者的財產(chǎn)直接損毀的賠償責(zé)任，二是對第三者人身傷亡的賠償責(zé)任。對于后者，《道路交通安全法》規(guī)定了較為詳細(xì)、明確的賠償范圍和標(biāo)準(zhǔn)，其中包括事故受害人因人身死亡而造成的誤工費用。因此，誤工費屬于人身傷害損害賠償?shù)姆秶畠?nèi)。對于本案中出租司機(jī)的誤工損失，則應(yīng)認(rèn)定為一種間接的財產(chǎn)損失，即預(yù)期的可得利益的減少。而被保險人對第三者的間接財產(chǎn)損失賠償責(zé)任不屬于第三者責(zé)任保險的保障范圍，而是屬于責(zé)任免除條款中“停駛、停業(yè)”的間接損失。因此，雖然本案中第三者可以向被保險人請求賠償其因停駛造成的誤工費用，但保險人對該項費用不負(fù)賠償責(zé)任。2、被保險人無責(zé)的代位求償案件，賠償時是否應(yīng)當(dāng)扣免賠從事油料運輸?shù)膫€體運輸戶劉某，將其自購的油罐車向當(dāng)?shù)啬潮ｋU公司投保了車損險和第三者責(zé)任險。在保險期限內(nèi)，劉某在運輸過程中與一大貨車相撞，造成油罐車罐體泄漏起火，兩車均被燒毀。交警部門認(rèn)定，大貨車方的駕駛應(yīng)負(fù)該起事故的全部責(zé)任，并調(diào)解由大貨車方承擔(dān)劉某在事故中的全部損失。但事故的兩部責(zé)任，并調(diào)解由大貨車的車主明確表示，自己既無可供賠償?shù)呢敭a(chǎn)也沒有參加保險，因此無力對劉某賠償。劉某在向?qū)Ψ剿髻r無果的情況下，將對方起訴至人民法院，并向保險公司提出了賠償請求。保險公司在對案情進(jìn)行充分了解后，表示賠償劉某車輛的損失，但要扣除20%的免賠額。劉某對此提出異議，認(rèn)為自