淺談我國地方小微企業(yè)融資缺口調(diào)查及解決

淺談我國地方小微企業(yè)融資缺口調(diào)查及解決關(guān)鍵詞：資金需求小微企業(yè)融資缺口一、引言我國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授于2011年提出了“小微企業(yè)”的概念，泛指經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，主要包括家庭作坊式企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶等[1]。小微企業(yè)的相關(guān)問題，不僅是學(xué)術(shù)界與實(shí)務(wù)界討論的熱點(diǎn)，也是政府部門關(guān)注的焦點(diǎn)。為促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，我國政府制訂了一系列的優(yōu)惠政策：2011年底國家發(fā)改委與財(cái)政部為減輕小微企業(yè)的行政事業(yè)性費(fèi)用支出，聯(lián)合發(fā)布了在未來3年內(nèi)免征小微企業(yè)多項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)的通知；國務(wù)院在2013年7月的常務(wù)會(huì)議中決定，從2013年8月1日起，對(duì)月銷售額不超過2萬元的小微企業(yè)，暫免征收增值稅和營業(yè)稅，國家制訂了一系列優(yōu)惠政策促進(jìn)我國小微企業(yè)發(fā)展。許多金融機(jī)構(gòu)也緊隨國家的政策制訂了一些專門針對(duì)小微企業(yè)的貸款政策，如浦發(fā)銀行為促進(jìn)未來市場(chǎng)擴(kuò)張與長期發(fā)展，提出了“得小微者得天下”的理念。但是，小微企業(yè)融資難的問題是否已經(jīng)得到根本性的改善？目前我國眾多小微企業(yè)是否還會(huì)因?yàn)橘Y金缺口而舉步維艱？小微企業(yè)面臨的資金缺口應(yīng)如何解決？2013年下半年，筆者為真實(shí)全面地了解小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，對(duì)廣西南寧市的小微企業(yè)的融資需求狀況進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查主要是通過網(wǎng)絡(luò)郵件發(fā)放調(diào)查問卷、到小微企業(yè)實(shí)地訪談等形式。通過電子郵件的方式共發(fā)放調(diào)查問卷95份，截至到2013年12月31日，共收回調(diào)查問卷64份，回收率為67.37%，另外，還對(duì)15家小微企業(yè)進(jìn)行了實(shí)地訪談，全部收回了調(diào)查問卷，總計(jì)發(fā)放調(diào)查問卷110份，收回79份，回收率為71.82%。二、小微企業(yè)資金需求現(xiàn)狀小微企業(yè)資金需求現(xiàn)狀主要有以下四方面。（一）嚴(yán)峻的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)加重了小微企業(yè)融資困難國家統(tǒng)計(jì)局近兩年公布的國內(nèi)外貿(mào)出口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年以來，我國外貿(mào)出口增長滯緩，形勢(shì)不容樂觀[2]。根據(jù)國內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)環(huán)境背景，筆者認(rèn)為，主要有以下三方面的原因?qū)е铝松鲜鼋Y(jié)果。一是世界經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷了以美國為起源的次貸危機(jī)后尚未恢復(fù)元?dú)?，加之歐洲債務(wù)危機(jī)的影響，使得世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇再次遇到嚴(yán)重挫折，直接導(dǎo)致外需持續(xù)疲軟；二是由于近年來我國“人口紅利”的逐漸消失，多地企業(yè)紛紛出現(xiàn)了用工荒，人工成本的上升導(dǎo)致了產(chǎn)品總成本的上升，削弱了我國產(chǎn)品在國際上的競(jìng)爭(zhēng)力；三是人民幣持續(xù)升值，企業(yè)出口訂單因此而大幅度縮水，對(duì)外貿(mào)易大受打擊，加劇了企業(yè)的生存困境。國內(nèi)外嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，致使我國數(shù)量眾多的小微企業(yè)普遍面臨著“三高”（即融資成本高、企業(yè)稅負(fù)高、經(jīng)營成本高）與“三荒”（即錢荒、電荒、人荒）的窘境，而近兩年國內(nèi)商業(yè)銀行普遍實(shí)施的信貸收緊政策，更是使小微企業(yè)的融資困境雪上加霜。南寧市是廣西的政治、經(jīng)濟(jì)、文化、科教、金融、貿(mào)易中心，同時(shí)它還處于我國與東南亞經(jīng)濟(jì)圈的結(jié)合處，是環(huán)北部灣沿岸重要經(jīng)濟(jì)中心，于2007年10月26日成立了東盟交易所（NCCE），鞏固了南寧市作為我國面向東盟國家的區(qū)域性城市的地位。最近十幾年來，南寧市致力于外向型經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)，外向型經(jīng)濟(jì)比重較大，鑒于近年來世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣，同時(shí)受到內(nèi)需不足的影響，南寧小微企業(yè)的經(jīng)營與融資狀況不容樂觀。根據(jù)筆者回收的79份有效問卷，有34份（占比43.04%）選擇了“資金短缺，急需融資”，有27份（占比34.18%）選擇了“尚不確定”，僅有18份（占比22.78%）選擇了“暫無融資需求”。同時(shí)，調(diào)查還顯示，選擇了“暫無融資需求”的小微企業(yè)并非真正資金充裕，不需要外部資金，對(duì)于“暫無融資需求的原因”，選擇“融資成本過高”的有7份（占比38.89%）、選擇“融資手續(xù)太復(fù)雜”的有5份（占比27.78%）、選擇“沒有好的發(fā)展項(xiàng)目”的有2份（占比11.11%）、僅有4份（占比22.22%）選擇了“企業(yè)資金充足”。（二）金融機(jī)構(gòu)推出的借貸產(chǎn)品與小微企業(yè)資金需求不匹配根據(jù)相關(guān)學(xué)者的研究成果，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模一般是與其融資規(guī)模相吻合的。在筆者的調(diào)查問卷中，設(shè)計(jì)了“您認(rèn)為南寧市大多數(shù)企業(yè)的資金缺口為多少萬”一題，有5份（占比6.33%）選擇了“10萬以下”，有14份（占比17.72%）選擇了“10萬～50萬”，有32份（占比40.51%）選擇了“50萬～200萬”，有21份（占比26.58%）選擇了“200萬～500萬”，另外，還有7份（占比8.86%）選擇了“500萬以上”。由調(diào)查問卷得出的分析數(shù)據(jù)可知，在南寧市所有企業(yè)中，接近半數(shù)企業(yè)的資金缺口均落在了50～200萬元這一融資區(qū)間，而這一融資規(guī)模正是與小微企業(yè)，特別是小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模相對(duì)應(yīng)的，由此說明南寧市小微企業(yè)的資金缺口未能得到滿足。南寧市大多數(shù)商業(yè)銀行在審批貸款項(xiàng)目時(shí)，為確保規(guī)模經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大盈利空間，紛紛提出了最低貸款數(shù)額要求。無法真正滿足小微企業(yè)，特別是小型企業(yè)的融資需求。家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶等經(jīng)濟(jì)規(guī)模極小的微型企業(yè)的融資需求往往很小，一般可以通過信用卡額度或者向親朋好友借款的形式來解決。而廣大以合伙形式或者有限公司形式籌建起來的小型企業(yè)，其融資需求一方面超過了信用卡額度以及親朋好友的借貸能力，另一方面也不滿足商業(yè)銀行等機(jī)融機(jī)構(gòu)為達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)而提出的最低貸款數(shù)額應(yīng)為200萬元的要求，使得自身的融資處境十分不利。（三）新型金融產(chǎn)品門檻過高致使小微企業(yè)融資渠道較為單一隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，銀行等金融單位紛紛加強(qiáng)了金融創(chuàng)新，企業(yè)的融資渠道由此而拓寬。但是，在小微企業(yè)現(xiàn)實(shí)的融資實(shí)務(wù)中，由于這類企業(yè)產(chǎn)業(yè)地位不理想，缺乏有效抵押或者信用積累不足而無法滿足一系列新型金融產(chǎn)品的門檻要求，由此導(dǎo)致向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款這一傳統(tǒng)方式仍然是我國小微企業(yè)融資的主要渠道。對(duì)于這一現(xiàn)狀，筆者設(shè)計(jì)了以下多選題（同時(shí)可選一項(xiàng)以上，因此某一選項(xiàng)加總比例會(huì)超過100%）對(duì)小微企業(yè)申請(qǐng)商業(yè)銀行貸款過程中所遇到的困難進(jìn)行調(diào)查：“您認(rèn)為企業(yè)在申請(qǐng)商業(yè)銀行貸款中主要會(huì)遇到什么問題”。由調(diào)查問卷的反饋結(jié)果可知，有55份（占比69.62%）選擇了“缺乏有效抵押和擔(dān)?！?，有40份（占比50.63%）選擇了“貸款手續(xù)過于復(fù)雜”，有31份（占比39.24%）選擇了“利率過高”，另外，還有28份（占比35.44%）選擇了“中介費(fèi)用過高”。調(diào)查問卷的反饋結(jié)果反映了我國現(xiàn)行僵化的金融體制與過于嚴(yán)格的貸款審批條件已經(jīng)對(duì)小微企業(yè)的融資造成了極大的困難，嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的生存與發(fā)展。（四）貸款費(fèi)用過高嚴(yán)重挫傷了小微企業(yè)貸款的積極性目前，