我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題和對策研究

目錄摘要 1關(guān)鍵詞 1Abstract 1引言 11 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的背景和理論根底 21.1 金融創(chuàng)新的背景 21.2 金融創(chuàng)新的含義及理論根底 3 金融創(chuàng)新的含義 3 金融創(chuàng)新的理論根底 42 我國商業(yè)銀行金融開展現(xiàn)狀分析 52.1 金融產(chǎn)品創(chuàng)新 52.2 金融效勞手段創(chuàng)新 72.3 經(jīng)營體制創(chuàng)新 72.4 管理創(chuàng)新 82.5 金融市場創(chuàng)新 83 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題 83.1 金融創(chuàng)新觀念意識不強 83.2 金融市場環(huán)境不完善 93.3 金融創(chuàng)新技術(shù)水平落后，缺乏高素質(zhì)人才 103.4 產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏，同質(zhì)化嚴(yán)重 103.5 金融體制不健全、管理滯后 114 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對策 124.1 國內(nèi)外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新比照及經(jīng)驗借鑒 124.2 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方向及策略 13 建立和完善金融創(chuàng)新體系 13 探索有效地金融創(chuàng)新途徑 15 加快制度創(chuàng)新，完善金融市場 165 結(jié)論 16致謝 19我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題和對策研究李秋蓉西南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，重慶400715摘要:本文通過對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的理論根底與背景以及現(xiàn)狀和特點進行全面綜合的分析，闡述了我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新從觀念，環(huán)境和制度到技術(shù)和產(chǎn)品上存在的問題和制約因素；最后借鑒國外金融創(chuàng)新的開展經(jīng)驗和教訓(xùn)結(jié)合我國國情從理念、技術(shù)、產(chǎn)品、效勞、監(jiān)管機制等方面提出深化我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的思路和策略。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 問題 對策TheproblemsandcountermeasuresofChinesecommercialbankfinancialinnovationresearchLiQiurongCollegeofEconomicsandManagement,SouthwestUniversity,Chongqing400715,ChinaAbstract:China’scommercialbanksthroughfinancialinnovationandthebackgroundandreasonsforthecurrentsituationandcharacteristicsofacomprehensiveandintegratedanalysisoftheproblemsandconstraintsexpoundedChina’scommercialbanks.FinancialInnovationfromabroadlastfinancialinnovationdevelopmentexperienceandlessonscombinedwithChina’snationalconditionsproposeddeepeningofChina’scommercialbanksfinanceinnovativeideasandstrategiesintermsofconcepts,technologies,products,services,regulatorymechanisms.Keywords:Finance Innovation countermeasuresproblems引言隨著我國有步驟地擴大金融業(yè)的對外開放，我國商業(yè)銀行正面臨著來自國內(nèi)經(jīng)濟市場化和國外金融機構(gòu)競爭的雙重壓力，再加上本來金融創(chuàng)新的根底就比擬薄弱，商業(yè)銀行的效勞已遠遠不能適應(yīng)形勢開展的需要。金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行中的作用日益凸顯，銀行業(yè)本就是金融體系的核心組成局部，在創(chuàng)新中求開展，已成為銀行業(yè)走向成功的必由之路。金融創(chuàng)新是當(dāng)今中國銀行業(yè)改革開展的客觀要求，是銀行業(yè)躲避風(fēng)險，有效提高核心競爭力，應(yīng)對國際挑戰(zhàn)，促進銀行業(yè)科學(xué)開展的必然選擇。雖然我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新取得了一定成果，但我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新仍處于初級階段，創(chuàng)新程度不高，領(lǐng)域不廣，且存在很多問題。所以分析金融創(chuàng)新與我國商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)系以及如何通過金融創(chuàng)新提升我國商業(yè)銀行的核心競爭力問題不僅具有重要的理論價值，而且對我國商業(yè)銀行的開展乃至整個金融體系的穩(wěn)定都具有重要的現(xiàn)實意義。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的背景和理論根底金融創(chuàng)新的背景金融行業(yè)是一國的經(jīng)濟命脈，金融行業(yè)的開展對于一國的社會經(jīng)濟活動產(chǎn)生重大影響。因此，無論任何一個國家或者區(qū)域都極其重視金融行業(yè)。商業(yè)銀行效勞那么是金融行業(yè)最典型的代表，其開展直接決定著金融行業(yè)的開展。作為盈利性機構(gòu)，商業(yè)銀行同樣以獲得利潤為目的，業(yè)務(wù)范圍滲透到國民經(jīng)濟的各個領(lǐng)域，是其他行業(yè)或工商企業(yè)得以正常開展的根底。近年來，商業(yè)銀行開展迅猛，對于世界金融秩序和經(jīng)濟開展產(chǎn)生深遠的影響，特別是商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是重要的推動力量。隨著中國參加WTO，中國商業(yè)銀行業(yè)的對外開放將其置于前所未有的競爭壓力的環(huán)境之中。信息時代的到來也極大地影響著我國商業(yè)銀行的開展，改變商業(yè)銀行間的競爭方式和戰(zhàn)略。在經(jīng)濟全球化和市場競爭日益劇烈的趨勢下，伴隨著新一代信息技術(shù)的崛起和銀行信息化、全球化開展，銀行運行環(huán)境正在發(fā)生新的變革，銀行信息化開展呈現(xiàn)出如下三種趨勢：第一，商業(yè)銀行信息技術(shù)正從傳統(tǒng)的“滿足業(yè)務(wù)需求”向“引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新”的方向開展。以“科技創(chuàng)新”引領(lǐng)“業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新”的全新理念正在被應(yīng)用到商業(yè)銀行經(jīng)營管理的活動之中，信息技術(shù)已成為迅速提升商業(yè)銀行核心競爭力的“牽引力”。第二，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu)正從以“產(chǎn)品為中心”和以“賬戶為中心”向以“客戶為中心”轉(zhuǎn)移。第三，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點柜臺效勞正逐步被新興的電子銀行效勞所取代。網(wǎng)上銀行、銀行、銀行、家居銀行等形式多樣的電子銀行系統(tǒng)將銀行效勞社會的深度和廣度無限伸，客戶通過現(xiàn)代信息技術(shù)就可享受銀行提供的全新的自動化、自助化效勞。在這一背景下，我國商業(yè)銀行不僅面臨著來自于國內(nèi)同行業(yè)的劇烈競爭，更重要的是不斷受到國外先進的商業(yè)銀行的沖擊。這迫使我國商業(yè)銀行必須持續(xù)地考慮金融效勞創(chuàng)新問題，牢牢抓住已有顧客，并想方設(shè)法去開辟新市場。金融創(chuàng)新的含義及理論根底金融創(chuàng)新的含義關(guān)于金融創(chuàng)新的含義，目前國內(nèi)外尚無統(tǒng)一的解釋。有關(guān)金融創(chuàng)新的定義大多數(shù)是根據(jù)經(jīng)濟學(xué)家熊彼特的觀念衍生而來的。熊彼特很重視銀行在經(jīng)濟中的作用，認(rèn)為銀行是推動創(chuàng)新所必需的購置力的生產(chǎn)者。銀行信用分為正常信用和非正常信用，這里的非正常信用是對銀行未來勞務(wù)和商品提供的信貸，就是指金融創(chuàng)新。自熊彼特提出了創(chuàng)新理論后，許多經(jīng)濟學(xué)家以熊彼特的創(chuàng)新理論為根底，提出了各種金融創(chuàng)新理論。美國《銀行詞典》將金融創(chuàng)新分為四個方面：技術(shù)創(chuàng)新，產(chǎn)品信用創(chuàng)新，股權(quán)的創(chuàng)新和風(fēng)險轉(zhuǎn)移的創(chuàng)新；而我國經(jīng)濟學(xué)家厲以寧將金融創(chuàng)新定義為：金融創(chuàng)新是金融領(lǐng)域內(nèi)建立的新的生產(chǎn)函數(shù)，是各種金融要素的新的組合，是為追求利潤時機而形成的市場改革。一般對金融創(chuàng)新的理解可以有廣義和狹義兩個層面。狹義的金融創(chuàng)新是興旺國家金融業(yè)開展的一個重要標(biāo)志，是融資方式和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，它們是金融創(chuàng)新的核心和本質(zhì)所在，就是指金融工具的創(chuàng)新;而廣義的金融創(chuàng)新不僅包括金融工具的創(chuàng)新。而且包括金融創(chuàng)新成果在開展中國家的應(yīng)用與因此帶來的金融制度的創(chuàng)新，它分為技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新與制度創(chuàng)新。技術(shù)創(chuàng)新包括新產(chǎn)品和新工藝，以及原有產(chǎn)品和工藝的顯著技術(shù)變化；產(chǎn)品創(chuàng)新是指創(chuàng)造某種新產(chǎn)品；制度創(chuàng)新是指在人們現(xiàn)有的生產(chǎn)和生活環(huán)境條件下，通過創(chuàng)設(shè)新的、更能有效鼓勵人們行為的制度、標(biāo)準(zhǔn)體系來實現(xiàn)社會的持續(xù)開展和變革的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新的理論根底金融創(chuàng)新理論是從20世紀(jì)50年代產(chǎn)生，到70年代才真正開展起來的。其主要理論包括約束誘導(dǎo)理論、貨幣促成理論、制度改革理論、躲避管制理論、交易本錢創(chuàng)新理論和技術(shù)推進理論等理論。1、“約束誘導(dǎo)”理論。該理論的代表人物是美國著名的經(jīng)濟和金融學(xué)家西爾柏。他于1983年5月發(fā)表了《金融創(chuàng)新的開展》一文，講述了金融創(chuàng)新的動因，他認(rèn)為金融創(chuàng)新是微觀組織為了獲取利潤最大化，消除或減輕外部對它的金融壓制而采取的“自衛(wèi)行為”，這種壓制主要來自兩個方面，其一是外部約束，主要是政府等監(jiān)管機構(gòu)的管制；其二是內(nèi)部約束，即金融企業(yè)指定的利潤目標(biāo)、增長率、資產(chǎn)比率等，這兩方面的金融壓制，特別是當(dāng)外部條件發(fā)生變化而產(chǎn)生金融壓制時，實行最優(yōu)化管理和追求利潤最大化的金融企業(yè)將從時機本錢和金融企業(yè)管理影子價格與實際價格的區(qū)別來尋求最大限度的金融創(chuàng)新。2、“貨幣促成”理論。該理論認(rèn)為，金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，主要是貨幣方面因素的變化促成的。該理論以貨幣學(xué)派的弗里德曼為代表，他認(rèn)為70年代的通貨膨脹和匯率、利率劇烈頻繁的波動，是金融創(chuàng)新重要原因，金融創(chuàng)新是作為抵抗通貨膨脹和利率的產(chǎn)物而出現(xiàn)的。3、“躲避型”金融創(chuàng)新理論。該理論是美國經(jīng)濟學(xué)家凱恩于1984年提出來的。所謂躲避創(chuàng)新就是指回避各種金融創(chuàng)新管制的行為，為了獲取最大化的利潤，金融企業(yè)會通過創(chuàng)新來逃避政府的管制，當(dāng)創(chuàng)新為己金融制度的穩(wěn)定時，政府又會加強管制，這種管制將導(dǎo)致新一輪的創(chuàng)新。因此，管制和躲避引起的創(chuàng)新總是不斷交替，形成一個動態(tài)的博弈過程。4、“制度創(chuàng)新”理論。持這一觀點的主要是制度學(xué)派的一些學(xué)者，如諾斯戴維斯。這些學(xué)者認(rèn)為，作為經(jīng)濟制度的一個組成局部，金融創(chuàng)新應(yīng)該是一種與經(jīng)濟制度互為影響?；橐蚬P(guān)系的制度改革。5、“技術(shù)推進”理論。這種理論認(rèn)為，新技術(shù)革命的出現(xiàn)，特別是電腦、通訊業(yè)的技術(shù)和設(shè)備成果在金融業(yè)的應(yīng)用，是促成金融創(chuàng)新的主要原因。其理由是，高科技為金融創(chuàng)新提供了物質(zhì)和技術(shù)上的保證。我國商業(yè)銀行金融開展現(xiàn)狀分析近年來，隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)競爭加劇，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新意識和創(chuàng)新活動較之以往逐步加強，在組織制度、經(jīng)營體制、業(yè)務(wù)品種等各方面均取得了一定的進展。我國從20世紀(jì)90年代開始金融創(chuàng)新活動2006年12月11日由銀監(jiān)會公布的《商業(yè)銀行創(chuàng)新指引》正式開始實施，這標(biāo)志著我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新邁向一個新的臺階，到目前為止我國金融業(yè)已有長足開展，越來越能適應(yīng)國際金融環(huán)境。在國家經(jīng)濟政策的支持下，金融消費信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到越來越多的領(lǐng)域，如購車、購房、教育等。隨著計算機技術(shù)的開展，網(wǎng)上銀行和電子銀行業(yè)務(wù)也得到較快開展，有的商業(yè)銀行甚至在自身的管理上也進行相應(yīng)的創(chuàng)。具體來看，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新主要表達在以下幾個方面：金融產(chǎn)品創(chuàng)新原來傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)遠遠不能滿足廣闊消費者的需求，進而促進商業(yè)銀行拓寬了消費信貸范圍，推出更多適應(yīng)社會經(jīng)濟開展的貸款產(chǎn)品，以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)并重的軌道上來〔表1-1和表1-2是近年來資產(chǎn)和存貸款數(shù)據(jù)表，圖1是存貸款與總資產(chǎn)比照圖〕。資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)為對貸款對象的細(xì)分和滿足特定融資需要的業(yè)務(wù)品種。負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)為商業(yè)銀行各類主動負(fù)債產(chǎn)品的創(chuàng)新，它以各種理財產(chǎn)品為主流，包括各類債券、大額存單、企業(yè)協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款以及與資本市場連接的銀基通、銀證通、銀保通等產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計，2012年共有120家銀行發(fā)行了31,673款產(chǎn)品，而其中個人理財產(chǎn)品發(fā)行28,239款共計24.71萬億元，創(chuàng)歷史新高；圖2是自2004年以來我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的趨勢。在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，結(jié)算、咨詢、擔(dān)保承諾、投資銀行、資產(chǎn)托管、基金托管、衍生金融產(chǎn)品交易等創(chuàng)新活動，為商業(yè)銀行改變收入結(jié)構(gòu)、提高綜合經(jīng)營效益、實施經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供的契機。表1-1銀行業(yè)近年資產(chǎn)規(guī)模Form1-1Assetsizeofthebankingsectorinrecentyears人民幣〔億元〕200820092010201120122013大型商業(yè)銀行318，358400,890458,815536,336600,401647,556股份制商業(yè)銀行88,131117,850148,617183,794235,271261,718城市商業(yè)銀行41,32056,80078,52699,845,123,469139,557其它176,104212,151256,627312,898377,083421,124合計623,913787,691942,5851,132,8731,336,2241,469,955數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)《統(tǒng)計信息》表1-2銀行業(yè)存貸款Form1-2Bankingdepositsandloans人民幣〔億元〕20082009201020112012各項存款478,444612,006733,382826,701943,102各項貸款320,129425,597509,226581,893672,875數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官網(wǎng)《2014年統(tǒng)計數(shù)據(jù)》圖1總資產(chǎn)和存貸款比照圖Totalassetsanddepositsandloanscomparisonchart 圖2銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量Chart2Issueofthenumberoffinancialproducts數(shù)據(jù)來源：Wind資訊金融效勞手段創(chuàng)新隨著計算機網(wǎng)絡(luò)的開展，各商業(yè)銀行依托技術(shù)支持，不斷拓寬效勞渠道、改變效勞方式、提高業(yè)務(wù)附加功能，各種網(wǎng)上銀行，電子銀行層出不窮。其中，最具代表性的就是1999年9月招商銀行率先在國內(nèi)全面啟動“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行效勞，成為國內(nèi)首家實現(xiàn)全國聯(lián)通“網(wǎng)上銀行”的商業(yè)銀行。各家商業(yè)銀行隨后紛紛推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，尤其在城市地區(qū)，網(wǎng)上銀行已日益成為幫助居民理財?shù)闹匾侄沃?。圖3是近年來網(wǎng)上銀行用戶增長情況。圖3 個人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模Char3PersonalInternetBankinguserscale數(shù)據(jù)來源：wind資訊經(jīng)營體制創(chuàng)新雖然我國商業(yè)銀行實行分行經(jīng)營的管理模式，但是越來越多的商業(yè)銀行看到了國外的混合經(jīng)營模式的優(yōu)點，一些商業(yè)銀行開始積極探索專業(yè)化經(jīng)營，實現(xiàn)內(nèi)部的公司化運作，成立了票據(jù)中心、資金運營中心、信用卡中心、電子銀行中心、個人理財中心、數(shù)據(jù)處理中心、產(chǎn)品研發(fā)中心等各類業(yè)務(wù)中心。局部銀行還積極推進綜合經(jīng)營試點，工行、交行和建行設(shè)立基金公司，開始發(fā)行銀行基金產(chǎn)品。管理創(chuàng)新一些商業(yè)銀行開始構(gòu)建新的內(nèi)部經(jīng)營管理體系，加快以客戶為中心、以風(fēng)險控制為主線的業(yè)務(wù)流程再造，通過推行業(yè)務(wù)前、中、后臺別離，完成數(shù)據(jù)大集中，并在此根底上調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)，開發(fā)各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)，局部業(yè)務(wù)實現(xiàn)了垂直化的條線管理和業(yè)務(wù)整合，不僅加強了風(fēng)險控制，也提高了分析與管理能力。金融市場創(chuàng)新改革開放30年來，以同業(yè)拆借市場、回購協(xié)議市場、商業(yè)票據(jù)市場、銀行承兌匯票市場、短期政府債券市場為主體的貨幣市場已經(jīng)形成。以中長期銀行信貸市場、證券市場〔債券市場、股票市場〕、保險市場、融資租賃市場為主體的資本市場也已形成。我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題通過對我國商業(yè)銀行的開展現(xiàn)狀進行分析后可以看出，我國商業(yè)銀行在環(huán)境、觀念、技術(shù)、人才、產(chǎn)品、體制以及市場的需求等方面還存在很多缺乏和制約因素，這些因素阻礙著商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面的更好開展。具體主要包含著以下幾個方面：金融創(chuàng)新觀念意識不強金融創(chuàng)新得不到很好的開展，一面是商業(yè)銀行根本就沒有在因有的戰(zhàn)略高度上體會和認(rèn)識到金融創(chuàng)新對銀行開展的重要意義，也沒有把金融創(chuàng)新當(dāng)做商業(yè)銀行謀求長遠開展的重要環(huán)節(jié)。很多商業(yè)銀行只是把金融創(chuàng)新當(dāng)做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充和附屬業(yè)務(wù)，沒有意識到金融創(chuàng)新對銀行利潤的增加，對轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式的重要性。另一方面，在很多西方國家里，追求利潤和躲避管制、提高經(jīng)營靈活性是金融創(chuàng)新的兩個主要動機。而我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動機那么更偏向在無序的競爭環(huán)境中哄搶市場份額，從而導(dǎo)致了很多不計本錢的金融創(chuàng)新，甚至導(dǎo)致負(fù)效益的金融創(chuàng)新。金融市場環(huán)境不完善首先，金融體系仍存在一定程度的壟斷。我國現(xiàn)階段，四大國有銀行作為經(jīng)營主體，其無論在從業(yè)人員、機構(gòu)數(shù)量、市場份額和資產(chǎn)規(guī)模等方面都占有壟斷地位，行業(yè)壟斷消磨了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性。當(dāng)前，我國金融管制仍然非常嚴(yán)格，也在一定程度上抑制了金融創(chuàng)新。其次，從直接融資與間接融資的比例看，間接融資占據(jù)絕大比重。作為間接融資的主體，傳統(tǒng)的銀行業(yè)仍然占據(jù)金融市場的壟斷地位，其他金融機構(gòu)如證券、保險等比重依然較低。這就意味著，實體經(jīng)濟的融資渠道主要集中在銀行體系，同時為銀行體系帶來了本不應(yīng)該由其承當(dāng)?shù)氖袌鲲L(fēng)險，導(dǎo)致金融風(fēng)險向銀行業(yè)集中。再者，我國金融市場開展不均衡，結(jié)構(gòu)布局不合理。以資本市場為例，目前該市場仍面臨許多歷史遺留問題，同時存在制度性缺陷，如上市公司信息披露不及時、不真實，公司質(zhì)量和治理水平有待改善，對證券資產(chǎn)的市場化定價尚未完全確立，急需加強證券公司的標(biāo)準(zhǔn)化運作。上述市場結(jié)構(gòu)導(dǎo)致金融衍生品市場缺乏，而該市場是金融創(chuàng)新的重要載體，缺乏該市場對金融創(chuàng)新的開展造成了限制。第四，社會公眾金融意識淡薄。社會公眾是商業(yè)銀行最大的客戶群，是金融產(chǎn)品的消費主體。我國城鄉(xiāng)居民儲蓄意識根深蒂固，但消費意識、投資理財意識卻是較弱的，絕大局部客戶都是通過商業(yè)銀行這個中介來投資理財。據(jù)有關(guān)資料顯示，當(dāng)前全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款達萬億元，民間手持資金約萬億元。2013年央行公布的金融機構(gòu)人民幣信貸收支表顯示，截至2013年10月，居民存款已超過44萬億元，社會公眾金融意識的淡薄使得個人理財、消費信貸等業(yè)務(wù)不能成為銀行收入的主要來源之一。不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時也助長了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的惰性，不可能主動向消費者提供全面、及時、高效、優(yōu)質(zhì)的零售性業(yè)務(wù)。金融創(chuàng)新技術(shù)水平落后，缺乏高素質(zhì)人才新技術(shù)的應(yīng)用使商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的本錢有所降低，同時新技術(shù)的廣泛使用又為金融創(chuàng)新提供了技術(shù)保障。但目前我國金融創(chuàng)新的過程中技術(shù)能力有限，并且技術(shù)水平是這個過程中比擬薄弱的環(huán)節(jié)。在國內(nèi)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中，多數(shù)技術(shù)靠引進，自主研發(fā)創(chuàng)造的較少。導(dǎo)致金融創(chuàng)新產(chǎn)品多為模仿型和改造型。從本質(zhì)上講，這種創(chuàng)新并非真正的創(chuàng)新。真正的金融創(chuàng)新應(yīng)該是運用適合時代潮流的技術(shù)，開發(fā)出適合社會需求的金融產(chǎn)品。但是由于我國金融創(chuàng)新起步較西方國家晚，因此在技術(shù)水平上跟不上國外步伐。例如在銀行業(yè)所需的電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在國內(nèi)其他行業(yè)尚處于起步階段，應(yīng)用到銀行業(yè)中的時間更晚，因此金融電子化水平較低，在許多偏遠地區(qū)，客戶群普遍思想觀念不夠開放，銀行系統(tǒng)甚至還未實現(xiàn)電子化。據(jù)統(tǒng)計，我國有86%的人表示不會以網(wǎng)絡(luò)形式開展任何金融交易，他們更傾向于傳統(tǒng)的銀行分支機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。全國性網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、電子結(jié)算系統(tǒng)等技術(shù)都有待開發(fā)。另外，金融創(chuàng)新還離不開具有綜合素質(zhì)的高級人才。這些高素質(zhì)的金融創(chuàng)新人才應(yīng)該除了擁有扎實的理論知識，還須具備敏銳的市場洞察力和開拓能力，能夠根據(jù)市場需求開發(fā)出高質(zhì)量的金融產(chǎn)品。就目前商業(yè)銀行系統(tǒng)看，具有這類綜合素質(zhì)的人才還較少，一方面是由于我國培養(yǎng)此類專門人才的教育機制不夠成俗。另外，國外商業(yè)銀行同國內(nèi)商業(yè)銀行爭奪高素質(zhì)人才，導(dǎo)致人才流失。此方面因素導(dǎo)致國內(nèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品層次低、質(zhì)量差，金融創(chuàng)新的效果不夠理想。產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏，同質(zhì)化嚴(yán)重銀行業(yè)本質(zhì)上是為企業(yè)和個人效勞的，而創(chuàng)新的目的歸根結(jié)底是為了滿足市場需求，進而實現(xiàn)企業(yè)價值。雖然我國商業(yè)銀行主張金融創(chuàng)新，但是通過對創(chuàng)新的方式進行剖析后可以發(fā)現(xiàn)主要是針對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)進行補充和更新，對于咨詢效勞類和投資融資類方面的金融工具投入較少，進而無法形成規(guī)模效益的目標(biāo)。并且目前我國商業(yè)銀行開發(fā)的金融產(chǎn)品或效勞中，多數(shù)是模仿國外金融行業(yè)得來的，甚至是直接移植或克隆國外的金融產(chǎn)品，這種創(chuàng)新沒有考慮國內(nèi)具體需求，缺乏特色，難以形成自主品牌。在局部創(chuàng)新產(chǎn)品中，技術(shù)含量極低，產(chǎn)品過于簡單，真正融合現(xiàn)代科技的產(chǎn)品以及衍生品少之又少。局部創(chuàng)新產(chǎn)品科技含量低，屬于低端產(chǎn)品。產(chǎn)品趨向群眾化，特色產(chǎn)品較少。在我國商業(yè)銀行之間還存在產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象，多數(shù)銀行市場定位不明確，未堅持“以客戶為中心，以需求為導(dǎo)向”的原那么，市場細(xì)分和需求定位不準(zhǔn)確，導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。研發(fā)出來的產(chǎn)品多停留在較淺層面，屬于易于掌握、便于操作的低層次新品種。此外，近幾年我國商業(yè)銀行推出的很多種類型的金融體系，都是以大企業(yè)、高消費群體為開展目標(biāo)的，而對于可以爭取的急需提供金融效勞的低層次的小群體予以忽略一旦某家銀行推出了一項新的金融產(chǎn)品別家銀行都爭相模仿缺乏自己的產(chǎn)品創(chuàng)新模糊自己的市場目標(biāo)造成了資源的不合理利用造成了一哄而上、一哄而下的混亂局面擾亂了市場秩序。金融體制不健全、管理滯后長期以來，由于我國金融體制建設(shè)不完善，政府的金融管制及對國有商業(yè)銀行的行政管制都比擬嚴(yán)格。在這雙重管制下，商業(yè)銀行市場營銷活動和金融創(chuàng)新受到了較多限制。而且隨著新技術(shù)的推廣及新金融工具的應(yīng)用，新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)層出不窮，且推出速度不斷加快，但相關(guān)法律法規(guī)并未進行相應(yīng)調(diào)整，從而導(dǎo)致在金融創(chuàng)新過程中所引發(fā)的法律責(zé)任缺乏應(yīng)有的界定，在一定程度上限制了金融創(chuàng)新的開展。其次在金融監(jiān)管制度上，我國金融業(yè)一直實行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的管理模式。而目前隨著金融創(chuàng)新的進行，“混業(yè)經(jīng)營”逐漸成為開展趨勢。原有的管理制度無法適應(yīng)新的經(jīng)營模式，因此限制了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新空間，同時也制約了商業(yè)銀行開展的市場空間。在我國商業(yè)銀行內(nèi)部管理中存在著信用風(fēng)險管理不完善、銀行信貸缺乏經(jīng)營理念以及人員管理不完善的問題。長期以來，由于受多種體制、政策機制約束，商業(yè)銀行信貸管理存在著手段單一、陳舊等問題，隨著時代的開展，這種管理模式已經(jīng)不能滿足金融開展對商業(yè)銀行的要求。在信貸營銷管理方面，滯留在淺層次產(chǎn)品營銷方面，只單純的進行產(chǎn)品宣傳、通過創(chuàng)設(shè)舒適環(huán)境和微笑效勞拉攏客戶，而沒有對市場進行細(xì)分，存在產(chǎn)品定位不清晰、營銷控制缺乏效率等問題。在目標(biāo)定位上偏向大城市、大企業(yè)客戶，而弱化對中小型企業(yè)和縣域經(jīng)濟效勞，造成貸款供需脫節(jié)的矛盾。在管理隊伍的建設(shè)上，商業(yè)銀行也存在一些問題。管理隊伍缺乏專業(yè)性、系統(tǒng)性的人才，管理工作僅局限在日常性工作，導(dǎo)致缺乏獨立的管理能力和創(chuàng)新意識，從而降低了商業(yè)銀行的管理水平，阻礙了現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的開展。因此不利于混業(yè)經(jīng)營模式下的金融創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對策國內(nèi)外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新比照及經(jīng)驗借鑒我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與國外相比擬，國外興旺國家金融創(chuàng)新存在以下優(yōu)勢：1．國外商業(yè)銀行以準(zhǔn)確、及時和平安為導(dǎo)向的結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新。結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行僅存的幾項特許經(jīng)營業(yè)務(wù)之一，從而成為西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新的重點。2．無所不包的咨詢參謀業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行有兩項特殊的資源．即它掌握的信息和具有專業(yè)技術(shù)的人員，利用好這兩項資源將會給銀行帶來很大的收獲。西方商業(yè)銀行已普遍開展了以下各類咨詢業(yè)務(wù)：公司并購、重組和上市中的財務(wù)咨詢業(yè)務(wù)；工程融資和債券融資等不同類型的融資參謀業(yè)務(wù)等。3．以效勞見長的代理業(yè)務(wù)。代理業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行接受企業(yè)或個人的委托，以企業(yè)、個人代理人的身份，代表委托人辦理一些經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟事務(wù)。此項業(yè)務(wù)不但對增加銀行收入起重要作用，同時有利于銀行樹立良好的形象和增加與客戶之間的聯(lián)系。4．網(wǎng)絡(luò)銀行的異軍突起。網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生于1990年代，是隨著計算機通訊技術(shù)日趨成熟及廣泛應(yīng)用而開展起來的。目前，美國和歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行開展最為迅速的國家和地區(qū)，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之和占世界市場的90％以上。網(wǎng)絡(luò)銀行不受時空限制，可以隨時無限制地提供多樣化的金融效勞．方便迅捷地溝通客戶與銀行之間的聯(lián)系，提高了銀行工作效率。國外興旺國家商業(yè)銀行經(jīng)營管理的做法和經(jīng)驗，有其包括經(jīng)濟開展、社會制度、人文特征等在內(nèi)的特定環(huán)境和條件，對他們的實踐不能照抄照搬，而要根據(jù)我國金融業(yè)和社會開展?fàn)顩r創(chuàng)造性地引進和運用。我國商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)應(yīng)該從以下幾個方面著手：1、金融創(chuàng)新不能脫離具體國情。與興旺國家相比我國金融創(chuàng)新尚十分落后，向興旺國家學(xué)習(xí)、模仿是我國現(xiàn)階段開展金融創(chuàng)新很重要的一個方法。然而不同國家、不同金融市場上存在的金融創(chuàng)新產(chǎn)品是為不同投資者量身定做的不標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，因此金融創(chuàng)新與所在國的政治、經(jīng)濟以及文化環(huán)境密切相關(guān)的。所以我國在引進的過程中需要將其與我國的具體國情相結(jié)合，必要時做出相應(yīng)的修正。不可盲從于國外的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。2、保障用于金融創(chuàng)新的根底資產(chǎn)質(zhì)量。2007年美國的次級貸款、MBS、CDO、CDS這類金融創(chuàng)新產(chǎn)品之所以會引發(fā)次貸危機是因為這些產(chǎn)品的根底資產(chǎn)質(zhì)量存在問題。因此，在我國今后的金融創(chuàng)新過程中，應(yīng)首先把好根底資產(chǎn)的質(zhì)量關(guān)，落實金融創(chuàng)新的根底。3、提高金融市場透明度，完善金融創(chuàng)新的監(jiān)管。在資產(chǎn)證券化等金融創(chuàng)新的過程中，金融機構(gòu)要提高透明度，盡量減少不確定性。為了適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營開展和金融業(yè)對外開放的需要，我國應(yīng)當(dāng)實行監(jiān)管的專業(yè)化和功能化，防止出現(xiàn)監(jiān)管重疊，監(jiān)管遺漏或空缺的現(xiàn)象，提預(yù)警能力，從而確保我國金融市場平安運行，國民經(jīng)濟持續(xù)健康開展。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方向及策略目前我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在很多方面取得了不錯的成績，但由于受到制度、環(huán)境、觀念、技術(shù)等因素的束縛，創(chuàng)新仍顯缺乏。因此，我國商業(yè)銀行在加快推進金融創(chuàng)新時一方面要充分考慮國內(nèi)金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，另一方面應(yīng)順應(yīng)國際銀行業(yè)的金融創(chuàng)新趨勢，選擇合理的創(chuàng)新途徑和開展對策。建立和完善金融創(chuàng)新體系1、建立健全金融創(chuàng)新組織體系。商業(yè)銀行總行應(yīng)建立專門的組織機構(gòu)，對全行金融創(chuàng)新進行統(tǒng)一管理和整體規(guī)劃，負(fù)責(zé)制定金融創(chuàng)新的相關(guān)政策和制度，收集和發(fā)布全行金融產(chǎn)品開發(fā)信息，研究國內(nèi)外金融創(chuàng)新最新成果，對適合全行性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品組織研制和推廣。各行支行也應(yīng)設(shè)立專門的部門對金融創(chuàng)新進行管理，配合上級部門推廣總行金融創(chuàng)新成果，反應(yīng)市場信息，在總行的全局規(guī)劃框架內(nèi)，也可以負(fù)責(zé)本地區(qū)金融創(chuàng)新新產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，從而形成分層負(fù)責(zé)、上下聯(lián)動的金融創(chuàng)新組織體系，確保商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的有序開展，提高創(chuàng)新效率。2、構(gòu)建完整的產(chǎn)品開發(fā)、營銷和反應(yīng)體系。新產(chǎn)品在開發(fā)之前應(yīng)加強市場調(diào)研，確定目標(biāo)客戶群，并進一步作客戶需求分析、可行性論證和金融創(chuàng)新風(fēng)險評估。對有價值的產(chǎn)品應(yīng)積極組織開發(fā)，同時應(yīng)明確權(quán)責(zé)劃分，強化產(chǎn)品開發(fā)工程管理。銀行應(yīng)加大新產(chǎn)品的市場營銷力度。在產(chǎn)品推廣的過程中注意收集市場反應(yīng)信息，以便對新產(chǎn)品加以改建和維護，及時調(diào)整產(chǎn)品開發(fā)和營銷策略。通過陳品開發(fā)、營銷、反應(yīng)各環(huán)節(jié)的密切配合，將金融創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的銀行利潤，并確保新產(chǎn)品具有旺盛的市場生命力，使金融創(chuàng)新真正成為銀行增加盈利、提高市場競爭力的有效手段。3、建立金融創(chuàng)新人才開發(fā)體系。商業(yè)銀行應(yīng)加強金融創(chuàng)新人才資源開發(fā)。一方面要建立起制度化的培訓(xùn)和經(jīng)驗交流機制，加強對現(xiàn)有人員的培訓(xùn)，更新銀行員工的知識結(jié)構(gòu)，增強員工金融創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力；另一方面應(yīng)積極引進和選拔金融創(chuàng)新所學(xué)的高級研發(fā)人才和高級管理人才，并造就抑制高素質(zhì)的市場營銷隊伍。此外，要改革完善用人制度，健全鼓勵約束機制，是人才資源得到充分、合理的利用，為金融創(chuàng)新提供有力的人才支持。加強信用體系建沒力度4、加強信用體系的建設(shè)力度。在我國市場經(jīng)濟高速開展的背景下，必須積極對信用體系方面加強建設(shè)力度，在保證社會中信用和道德觀念朝著好的方向開展的同時，依法標(biāo)準(zhǔn)信用制度。根據(jù)信用制度所存在的規(guī)律和要求而進～步的推進場經(jīng)濟中產(chǎn)權(quán)制度的改革，進而到達標(biāo)準(zhǔn)銀行企業(yè)的開展方向。同時在商業(yè)信用方向還需要加大建設(shè)力度，盡可能以最快的速度來構(gòu)建一個主體多元化，商業(yè)信用、銀行信用、國家信用、民間信用等各種信用關(guān)系相互滲透并提供全方位效勞的健康的信用市場，進而形成一種推動我國經(jīng)濟金融持續(xù)開展的模式。探索有效地金融創(chuàng)新途徑1、堅持吸納和原創(chuàng)相結(jié)合的金融創(chuàng)新方式。目前我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中過分依賴引進吸納型創(chuàng)新方式，國內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)將吸納和原創(chuàng)兩種金融創(chuàng)新方式結(jié)合起來，努力提高技術(shù)水平和自主研發(fā)能力。2、大力推進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和效勞的電子化、網(wǎng)絡(luò)化。我國商業(yè)銀行目運用信息手段的成熟性、先進性方面還不夠理想，產(chǎn)品和效勞電子化開展水平不高。今后要大力加強信息化建設(shè)和金融電子化創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的科技含量。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的開展金融創(chuàng)新范圍的進一步擴大提高金融產(chǎn)品的科技含量延伸金融效勞的觸角是商業(yè)銀行提高核心競爭力的關(guān)鍵商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是以金融產(chǎn)品的效勞的創(chuàng)新為主體的是銀行不斷跟蹤和發(fā)現(xiàn)客戶不同需求從而進行改變和創(chuàng)造的過程銀行的新產(chǎn)品是指在結(jié)構(gòu)、功能或形態(tài)上發(fā)生改變并推向市場的產(chǎn)品包括以下四類產(chǎn)品全新產(chǎn)品、換代產(chǎn)品、改良業(yè)務(wù)、仿制產(chǎn)品3、積極探索市場與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。要加強市場細(xì)分選定能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢的目標(biāo)市場由于市場主體的多元化使得商業(yè)銀行的效勞對象不再像從前那樣只局限于國有大型企業(yè)等單一的市場主體隨著私營經(jīng)濟的開展每個公司的企業(yè)規(guī)模、產(chǎn)品特點、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、風(fēng)險大小以及自然人客戶的性別、年齡、職業(yè)、收入狀況、教育背景都越來越復(fù)雜呈現(xiàn)出多層次開展的態(tài)勢因此任何一家商業(yè)銀行無論規(guī)模或資產(chǎn)的多少都不可能同時滿足所有層次的需求市場的多元化決定了顧客的不同需求所以商業(yè)銀行應(yīng)該從自身的實際情況考慮將市場細(xì)分選擇適合自己的目標(biāo)市場我國的商業(yè)銀行雖然有自己的主體客戶但是對于客戶細(xì)分的重要性還沒有充分意識到雖然銀行有較多的客戶信息但是卻沒有完整的客戶信息系統(tǒng)無法對客戶進行有效地市場細(xì)分。同時在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面銀行應(yīng)該注意資產(chǎn)多元化、資產(chǎn)證券化、貸款證券化通過信貸資產(chǎn)證券化和證券結(jié)構(gòu)的有效設(shè)計將銀行的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)變成為可在市場上流通和出售的證券以解決商業(yè)銀行資產(chǎn)流動缺乏以及利率風(fēng)險等問題商業(yè)銀行可利用承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證等間接投資方式推行個人住房貸款、汽車消費貸款、助學(xué)貸款等消費信貸的新品種以完善個人信貸體系4、效勞創(chuàng)新。對于銀行來說客戶的滿意是給銀行帶來效益和利潤的時機也是對銀行效勞的最好獎賞同樣培養(yǎng)員工客戶至上的良好理念遠比給他們發(fā)獎金來得重要員工的獎金依賴于銀行的利潤和效益的增長而銀行的效益又來源于客戶的滿意客戶的滿意會給銀行帶來更廣闊的利潤空間因此客戶至上的觀念是使員工能夠全心全意為客戶效勞從而創(chuàng)造銀行利潤的源泉加快制度創(chuàng)新，完善金融市場按照制度學(xué)派的創(chuàng)新理論，金融創(chuàng)新實質(zhì)上是一種制度改革。它取決于銀行的自身努力，也取決于所處的制度環(huán)境和相應(yīng)的制度安排，因此，商業(yè)銀行、中央銀行和政府應(yīng)共同爐里，加快制度創(chuàng)新，推進配套改革：首先要積極推動國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，其次要加快金融監(jiān)管創(chuàng)新，推動金融監(jiān)管體制改革，再次，要進一步完善金融法律法規(guī)體系，加強對金融創(chuàng)新的引導(dǎo)和管理，保護商業(yè)銀行金融創(chuàng)新成果。此外，還應(yīng)加快社會信用體系建設(shè)，積極培育公眾的金融意識，營造良好的外部環(huán)境，推動我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的健康開展。同時，還需要對當(dāng)前商業(yè)銀行的金融市場進行完善，具體來說可以從鼓勵保險公司加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度，擴大金融市場的投資和融資能力以及大力開展農(nóng)村的保險市場等幾個方面來對金融組織進行完善。同時，對于我國當(dāng)前的商業(yè)銀行內(nèi)部的改善，還需要對銀行中的法人治理結(jié)構(gòu)以及經(jīng)營機制進行完善。對于金融市場來說，還可以從完善金融機構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)方面來有效的防范金融市場所存在的風(fēng)險。對于小額貸款組織，應(yīng)該給予技術(shù)方面的幫助和資金方面的扶持，進而到達深化農(nóng)村信用社的改革方針的目標(biāo)。此外，還需要鼓勵政府加大對創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)的資金扶持力度，在確保內(nèi)部企業(yè)更好開展的同時，積極引進外資和民資資本投資類型的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。結(jié)論隨著經(jīng)濟技術(shù)和金融業(yè)的開展和前進，我國商業(yè)銀行將面臨著國外金融機構(gòu)和國內(nèi)金融需求的雙重壓力，因此，商業(yè)銀行必須通過金融創(chuàng)新來建立現(xiàn)代金融制度和標(biāo)準(zhǔn)健康的銀行體系，增進我國商業(yè)銀行體系的整體效率，有效防范和化解金融風(fēng)險，提高金融資源的配置效率，提高商業(yè)銀行的收益和競爭實力。本文從商業(yè)銀行的角度來對金融創(chuàng)新進行探討，首先對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的背景和理論進行了闡述，然后將我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀進行了分析，發(fā)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新還在初級階段，還很不成熟，然后對制約我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的因素和存在的問題進行了剖析，發(fā)現(xiàn)我國的市場環(huán)境、創(chuàng)新理念、產(chǎn)品體制和技術(shù)水平等因素制約了我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新，最后提出了相關(guān)對策與建議。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是一項系統(tǒng)工作，其理論性、方法性、實踐性非常強，本文對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新進行了較為全面的分析，由于本人水平有限，對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的深度還有待于進一步加強。今后，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新將會呈現(xiàn)多樣化和個性化的方向開展，各商業(yè)銀行需要根據(jù)自身的定位和經(jīng)營狀況，為客戶提供快捷、便利的金融工具和效勞，從而獲取相對優(yōu)勢，提高經(jīng)營效益。如何讓在不違背金融監(jiān)管條件的根底上創(chuàng)造出更適合于客戶的金融產(chǎn)品，滿足顧客的多樣化的需求，將是今后商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的一個重點。參考文獻陳宏會.中國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新研究[D].CNKI,2003，F(xiàn)830:1-29胡