保險(xiǎn)學(xué)之導(dǎo)論

保險(xiǎn)學(xué)概論

IntroductiontoInsurance經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金華2014-2015學(xué)年第1學(xué)期教學(xué)目的

保險(xiǎn)學(xué)既是一門(mén)專(zhuān)業(yè)理論課，也是一門(mén)應(yīng)用類(lèi)課程。本課程的教學(xué)目的與任務(wù)在于使學(xué)生較為全面、系統(tǒng)地掌握保險(xiǎn)學(xué)的理論體系，并對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)有一個(gè)總括和具體的認(rèn)識(shí)，為后續(xù)專(zhuān)業(yè)課程的學(xué)習(xí)，以及學(xué)生今后從事金融、保險(xiǎn)、投資、貿(mào)易經(jīng)濟(jì)和企業(yè)管理等工作打下良好的理論基礎(chǔ)。課程課時(shí)：32學(xué)時(shí)（周2學(xué)時(shí)）2學(xué)分課程性質(zhì)：金融方向限選課考核方式：考查（開(kāi)卷/閉卷/小論文）平時(shí)成績(jī)：30%期末成績(jī)：70%教材與參考書(shū)1.《保險(xiǎn)學(xué)》（第四版）孫祁祥/著北京大學(xué)出版社（2009.7）2.《保險(xiǎn)學(xué)》（第三版）張洪濤、鄭功成主編中國(guó)人民大學(xué)出版社（2008年3月）3.《保險(xiǎn)學(xué)》（第二版）魏華林林寶清主編高等教育出版社（2006.3）4.《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)原理》喬治·E·瑞達(dá)中國(guó)人民大學(xué)出版社（2006年）5.《保險(xiǎn)學(xué)》劉愈主編科學(xué)出版社（2005.8）6.圖解現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)《保險(xiǎn)》（日）上山道生著劉淑梅譯科學(xué)出版社（2004.3）相關(guān)網(wǎng)絡(luò)鏈接中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司：中國(guó)平安保險(xiǎn)公司“員工保障”：

美國(guó)友邦團(tuán)體保險(xiǎn)網(wǎng)上服務(wù)中心：/index.html/pa18Web/framework/group/eCOMPASS/zh_CN/com/aig/ecompass/com美國(guó)美亞保險(xiǎn)公司上海分公司:中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司：都邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司：華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司：中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司：中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司：中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司：http://

中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司:新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司：

泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司：

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導(dǎo)論學(xué)習(xí)目標(biāo)：通過(guò)本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的：了解保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象及學(xué)科性質(zhì)。掌握商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系。明確學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的意義。保險(xiǎn)學(xué)的發(fā)展史

保險(xiǎn)法學(xué)insurancelaw（16世紀(jì)地中海沿岸，隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，為處理保險(xiǎn)的合同糾紛而產(chǎn)生）

保險(xiǎn)學(xué)的發(fā)展史保險(xiǎn)精算學(xué)insurance

actuarial17世紀(jì)，隨著終身年金計(jì)算方法（荷蘭的政治家維德JeandeWitt)和生命表（英國(guó)天文學(xué)家赫利EdmundHalley)的出現(xiàn)而產(chǎn)生，將概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法應(yīng)用與保險(xiǎn)之中。

18世紀(jì)40年代至50年代，辛浦森(ThomasSimpson)根據(jù)赫利的生命表，制作出依照死亡率的提高而遞增的費(fèi)率表，陶德森(JamsDodson)依據(jù)年齡之差等因素研究出計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的方法。

在精算學(xué)中，生命表（也稱(chēng)死亡率表或精算表）是一個(gè)表。其中顯示一個(gè)人在每一個(gè)年齡，他在下一個(gè)生日前死亡的概率。運(yùn)用這個(gè)概率和統(tǒng)計(jì)學(xué)算式，可得出多項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，而這些數(shù)據(jù)也會(huì)列入生命表中。這些數(shù)據(jù)包括：一個(gè)人在每一個(gè)年齡，他在下一個(gè)生日時(shí)生存的概率人們?cè)诓煌哪挲g的預(yù)期壽命原有出生的一群人仍然活著的比例估計(jì)原有出生的一群人的長(zhǎng)壽性.基爾特(Guilt)制度在人身保險(xiǎn)的早期形式中是一種專(zhuān)門(mén)以會(huì)員及其配偶的死亡、年老、疾病等作為提供金錢(qián)救濟(jì)的重心的相互制度。

公典(MonutofPiety)制度:對(duì)于因重大事項(xiàng)需要資金而個(gè)人收入低下的工人、商人及一般平民，通過(guò)共同集資貸給低利資金以對(duì)抗高利貸的制度。起初資金來(lái)自捐贈(zèng)，以后通過(guò)計(jì)劃吸收資金。繳納資金者經(jīng)過(guò)一定期間后可以取得數(shù)倍于存入的資金。但是，如果約定的條件不成立，如到時(shí)沒(méi)有結(jié)婚或者未到期即死亡，原繳存的金額歸公典所有保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)insuranceeconomic19世紀(jì)，將戰(zhàn)爭(zhēng)、火災(zāi)等社會(huì)問(wèn)題與保險(xiǎn)結(jié)合，并開(kāi)創(chuàng)運(yùn)用保險(xiǎn)解決社會(huì)問(wèn)題的先河。

在17世紀(jì)前半期，將保險(xiǎn)與國(guó)家命運(yùn)連在一起，實(shí)行火災(zāi)保險(xiǎn)國(guó)營(yíng)計(jì)劃，為此后從國(guó)民經(jīng)濟(jì)的角度研究保險(xiǎn)邁出了第一步。后來(lái)保險(xiǎn)又被納入社會(huì)政策范疇研究，為1880年德國(guó)勞動(dòng)保險(xiǎn)的實(shí)施并取得成功奠定了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。1895年，德國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家雷克西斯(Wilhelmlexis)、法學(xué)家艾倫伯格(VictorEhreberg)和數(shù)學(xué)家波耳曼(GeorgBoblmann)三人合作，在哥廷根大學(xué)成立研究所，開(kāi)設(shè)以保險(xiǎn)綜合研究為內(nèi)容的保險(xiǎn)課程。他們首次將保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)結(jié)合在一起進(jìn)行研究，開(kāi)創(chuàng)了以應(yīng)用保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)杠桿解決社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的先河。1899年德國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)宣告成立。

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)者于20世紀(jì)初開(kāi)始從保險(xiǎn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)、企業(yè)經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系出發(fā)，從事保險(xiǎn)學(xué)的研究。他們認(rèn)為保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)生活處于危險(xiǎn)地位的一種對(duì)策，提出了保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)系的觀點(diǎn)，創(chuàng)立了微觀保險(xiǎn)學(xué)。美國(guó)哥倫比亞大學(xué)的魏蘭脫(A.H.Willet)1911年發(fā)表的“風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)理論”論文，芝加哥大學(xué)的奈特(F.H.Knight)和哈代(C.O.Hardy)提出的“保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)生活處于危險(xiǎn)時(shí)的對(duì)策”等觀點(diǎn)，可被視為當(dāng)時(shí)美國(guó)微觀保險(xiǎn)學(xué)研究的代表。保險(xiǎn)的最新發(fā)展1.保險(xiǎn)與金融學(xué)科其他分支的關(guān)聯(lián)

――銀行保險(xiǎn),金融創(chuàng)新銀行保險(xiǎn)人(BANCASSURERS)：保險(xiǎn)交易所(INSURANCEEXCHANGES)

災(zāi)害期貨和期權(quán)市場(chǎng)

(CATASTROPHEFUTURESANDOPTIONS)1.保險(xiǎn)與金融學(xué)科其他分支的關(guān)聯(lián)銀行保險(xiǎn)人(BANCASSURERS)

是指向一般社會(huì)大眾開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售銀行和保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)實(shí)體,它的經(jīng)營(yíng)范圍涉及存款,信貸,抵押,保險(xiǎn),退休基金和現(xiàn)金管理等各個(gè)方面。銀行保險(xiǎn)人的發(fā)展：第一階段:1980年之前。歐洲國(guó)家的銀行與保險(xiǎn)公司普遍采取各種協(xié)議形式,由銀行代理銷(xiāo)售或承包銷(xiāo)售保險(xiǎn)單。第二階段:從20世紀(jì)80年代開(kāi)始,銀行開(kāi)始開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售各種集儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)于一體的新型金融產(chǎn)品,各種投資型保單和資本化保單不斷問(wèn)世,擴(kuò)大其市場(chǎng)影響和份額。第三階段:進(jìn)入90年代,銀行或保險(xiǎn)企業(yè)紛紛通過(guò)各種方式,包括合資,獨(dú)資控股,兼并收購(gòu)等等,建立以銀行為主導(dǎo)方或者以保險(xiǎn)為主導(dǎo)方的新的實(shí)體,借以實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)。1.保險(xiǎn)與金融學(xué)科其他分支的關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)交易所是專(zhuān)門(mén)交易各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的場(chǎng)所。組織者借用證券市場(chǎng)的集合競(jìng)爭(zhēng)的形式,使保險(xiǎn)交易由一對(duì)一的分別協(xié)商轉(zhuǎn)變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)性極強(qiáng)的公開(kāi)拍賣(mài),合同交割方式也由即期方式擴(kuò)展為遠(yuǎn)期方式。1.保險(xiǎn)與金融學(xué)科其他分支的關(guān)聯(lián)災(zāi)害期貨和期權(quán)市場(chǎng)為了尋求災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障的資金渠道,創(chuàng)建了保險(xiǎn)期貨和期權(quán)市場(chǎng)。后又推出了更新型的PCS災(zāi)害指數(shù)期權(quán)和PCS單一災(zāi)害期權(quán)等產(chǎn)品,使得災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)證券化程度進(jìn)一步加深。保險(xiǎn)學(xué)的最新發(fā)展(1)金融創(chuàng)新使銀行產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品日益趨同,保險(xiǎn)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄,投資功能,而銀行產(chǎn)品又具有保險(xiǎn)功能,監(jiān)管部門(mén)很難像從前那樣對(duì)銀行產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品加以區(qū)分,從而很難規(guī)定這些業(yè)務(wù)是銀行的,那些業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司的。(2)金融衍生工具的誕生,特別是風(fēng)險(xiǎn)分散的證券化,對(duì)證券、保險(xiǎn)相分離的原則提出了致命的挑戰(zhàn),例如利用期貨,期權(quán)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的手段來(lái)避免或減少財(cái)產(chǎn)損失,替代傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。雖然使用這些金融衍生工具得到的賠償額可能低于相應(yīng)的保險(xiǎn)賠款,但由于這種方式不存在道德風(fēng)險(xiǎn),可使交易成本大幅降低。保險(xiǎn)學(xué)的最新發(fā)展2.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理及其對(duì)保險(xiǎn)制度的影響面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)企業(yè)處于一種兩難境地:

人們對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求依靠傳統(tǒng)的保險(xiǎn)技術(shù)是難以承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有效應(yīng)付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)威脅的方法：巨災(zāi)期權(quán),災(zāi)難債券和風(fēng)險(xiǎn)證券化等風(fēng)險(xiǎn)融資方式(又稱(chēng)ART)，將風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)人和其他風(fēng)險(xiǎn)偏好者這一更廣闊的范圍內(nèi)加以分?jǐn)偤娃D(zhuǎn)移。保險(xiǎn)學(xué)在金融學(xué)科的地位第一,從新的混業(yè)經(jīng)營(yíng)說(shuō)起保險(xiǎn)已成為現(xiàn)代金融的三大支柱之一第二,從金融制度的構(gòu)建來(lái)看在金融制度的安排中,保險(xiǎn)具有不可替代的地位第三,從金融活動(dòng)的內(nèi)在發(fā)展來(lái)看在"一站式"金融服務(wù)中,保險(xiǎn)服務(wù)占有十分重要的地位保險(xiǎn)學(xué)在金融學(xué)科的地位（1）保險(xiǎn)學(xué)是金融學(xué)科的重要組成部分（2）一個(gè)從事金融教學(xué)和研究的人,如果不懂保險(xiǎn),可以認(rèn)為其知識(shí)結(jié)構(gòu)是不全面的（3）保險(xiǎn)學(xué)科的發(fā)展必須植根于金融學(xué)的基礎(chǔ)之上（4）保險(xiǎn)學(xué)在許多方面與金融學(xué)科的其他課程存在差異導(dǎo)論保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容保險(xiǎn)學(xué)的研究方法學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的意義導(dǎo)論一、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象“保險(xiǎn)”國(guó)際上通用名詞是“Insurance”和“Assurance”“保險(xiǎn)”最初含義是“以交付一定的費(fèi)用為代價(jià)，來(lái)?yè)Q取在遭受損失時(shí)獲得補(bǔ)償”?！氨ｋU(xiǎn)”包括社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，廣義的保險(xiǎn)包括社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)；狹義的保險(xiǎn)僅指商業(yè)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在性質(zhì)及經(jīng)營(yíng)手段上有本質(zhì)區(qū)別：1、保險(xiǎn)性質(zhì)不同商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)營(yíng)行為；社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)政策，是國(guó)家社會(huì)保障制度的一種。2、實(shí)施方式不同商業(yè)保險(xiǎn)依照平等自愿原則，是否建立保險(xiǎn)關(guān)系完全由投保人自主決定；社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，其參加與否、交納的費(fèi)用，接受的保障都是由國(guó)家立法直接規(guī)定的。3、資金來(lái)源和保費(fèi)負(fù)擔(dān)原則不同

商業(yè)保險(xiǎn)基金由參加保險(xiǎn)的單位或個(gè)人按照保險(xiǎn)合同的約定交納，強(qiáng)調(diào)等價(jià)交換和權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則；社會(huì)保險(xiǎn)一般由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方面負(fù)擔(dān)，不特別強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對(duì)等，具有一定的轉(zhuǎn)移分配性質(zhì)。4、保障對(duì)象不同商業(yè)保險(xiǎn)的保障對(duì)象是符合保險(xiǎn)條件并交納了保險(xiǎn)費(fèi)的被保險(xiǎn)人；社會(huì)保險(xiǎn)保障的對(duì)象是社會(huì)勞動(dòng)者，有的國(guó)家甚至擴(kuò)大到全體國(guó)民。5、保障程度不同

商業(yè)保險(xiǎn)的保障程度完全取決于投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，可高可低，一般不受限制;社會(huì)保險(xiǎn)的保障程度由國(guó)家事先規(guī)定，只能滿(mǎn)足勞動(dòng)者最基本的生活需求。社會(huì)保險(xiǎn)勞動(dòng)保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)

6、保險(xiǎn)責(zé)任不同

所謂商業(yè)保險(xiǎn)，是指通過(guò)自愿訂立保險(xiǎn)合同建立保險(xiǎn)關(guān)系，由專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)，以盈利為目的的保險(xiǎn)形式。

所謂社會(huì)保險(xiǎn)，是在即定的社會(huì)政策指導(dǎo)下，由國(guó)家通過(guò)法律手段強(qiáng)制收取保險(xiǎn)費(fèi)，用以對(duì)其中喪失勞動(dòng)機(jī)會(huì)或失去勞動(dòng)能力的社會(huì)成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。保險(xiǎn)學(xué)研究對(duì)象：

保險(xiǎn)學(xué)是以商業(yè)保險(xiǎn)為研究對(duì)象，揭示其本質(zhì)及運(yùn)行管理的內(nèi)在規(guī)律，闡述保險(xiǎn)險(xiǎn)種及其經(jīng)營(yíng)管理實(shí)務(wù)知識(shí)的一門(mén)科學(xué)。導(dǎo)論二、保險(xiǎn)的研究?jī)?nèi)容保險(xiǎn)學(xué)研究?jī)?nèi)容保險(xiǎn)基本原理保險(xiǎn)實(shí)務(wù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能保險(xiǎn)的歷史沿革保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)的基本原則

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)再保險(xiǎn)

保險(xiǎn)承保與理賠保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)導(dǎo)論三、保險(xiǎn)學(xué)的研究方法1、多學(xué)科綜合方法。2、理論與實(shí)務(wù)相結(jié)合，以應(yīng)用為主的研究方法。導(dǎo)論四、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的意義

1、保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求

2、保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融體系的重要組成部分

3、高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)對(duì)人才的需求

2014年保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估從業(yè)人員資格考試安排如下：

（一）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格考試安排：

序號(hào)報(bào)名時(shí)間考試時(shí)間13月4、11、18、25日3月29日上午29月2、9