保險學 第六章 責任保險

第六章責任保險

第一節(jié)責任保險概述責任保險是一種以被保險人對第三者依法應承擔的民事賠償責任為保險標的，以第三者向被保險人提出損害賠償要求的保險，屬于廣義財產保險的范疇。我國《保險法》第六十五條第四款規(guī)定：“責任保險是指以被保險人對第三者依法負的賠償責任為保險標的的保險?！币弧⒇熑物L險與責任風險的法律依據（一）責任風險的概念責任風險是指法人或公民在生產經營、業(yè)務活動以及日常生活中，因疏忽或過失造成他人人身傷害或財產損失而依法應對受害方承擔經濟賠償責任的可能性。責任風險從其發(fā)生的因素：第一，直接責任風險。第二，轉嫁的責任風險。第三，合同責任。（二）責任風險的法律依據1．成文法和普通法2．侵權大量重要的責任風險是由侵權引起的。侵權是指因違反法律規(guī)定的責任而導致他人人身傷害、財產損失的非法行為。侵權還可以細分為以下幾種：第一，過失侵權，這與責任風險密切相關，保險公司關心和討論最多的也是這類侵權。第二，故意侵權，是一種故意造成他人人身傷害或財產損失的非法行為。第三，絕對責任或嚴格責任，指一個人不論有無過失或疏忽，凡致使他人人身傷害、財產損失的都要負賠償責任。三、責任保險的特點（一）責任保險產生與發(fā)展的基礎是健全的法律制度法制的健全與完善成為責任保險產生與發(fā)展最為直接的基礎，尤其是民法和各種專門的民事責任法律與法規(guī)。（二）以保障被保險人的利益為直接目的，以保障第三者的利益為間接目的責任保險是由保險人直接保障被保險人的利益，間接保障第三者受害人利益的一種雙重保障機制。（三）責任保險只有賠償限額而無保險金額（四）責任保險賠償處理中的復雜性四、責任保險的承保方式責任保險的承保方式具有多樣化的特征。從責任保險的經營實踐來看，通常采用下列承保方式：（一）作為完全獨立的險種單獨承保（二）作為與財產險相聯系的險種獨立承保（三）作為一般財產險業(yè)務中的附加險承保（四）作為一般財產險業(yè)務中的基本責任承保五、責任保險的種類（一）以承保對象的不同進行分類1．公眾責任保險又稱一般責任保險或綜合責任保險，是指以被保險人的行為損害公眾利益時，依法應當承擔的民事賠償責任（公眾責任）為保險標的的一種責任保險。2．產品責任保險所謂產品責任，是指產品的生產者或銷售者因其生產或銷售的產品有缺陷，致使消費者遭受人身傷害或財產損失時，依法應承擔的經濟賠償責任。3．雇主責任保險雇主責任保險是以被保險人（雇主）對其雇員在受雇期間因遭受意外事故而導致傷、殘、死亡或患有職業(yè)性疾病時，依法應承擔的經濟賠償責任為保險標的的一種責任保險。4．職業(yè)責任保險職業(yè)責任保險是以各種專業(yè)技術人員因職業(yè)上的疏忽或過失造成第三者的損害應負的經濟賠償責任為保險標的的一種責任保險。（二）以引起責任發(fā)生原因的不同進行分類1．過失責任保險過失責任保險要求行為人承擔賠償責任的條件之一是其主觀上有過錯，無過錯則無責任，如汽車第三者責任保險、個人責任保險等一般屬于過失責任保險。2．無過失責任保險無過失責任保險也稱嚴格責任保險，無論行為人在主觀上是否有過錯，只要給他人造成損害，就應當承擔賠償責任，如雇主責任保險、產品責任保險等一般屬于無過失責任保險。（三）以實施方式的不同進行分類1．強制責任保險強制責任保險是指依據國家的法律規(guī)定，投保人必須投保的的責任保險。如，機動車交通事故責任強制保險（簡稱“交強險”）等。2．自愿責任保險自愿責任保險是指保險雙方當事人自愿形成的保險關系。投保人自主決定是否投保以及投保的險種和保險金額，保險人自主決定是否接受投保。大部分責任保險均屬于該類保險。六、責任保險的承?；A責任保險的責任事故各個階段有時候會間隔很久，因此，對于保險人來說，確立責任保險的有效期限是非常重要的。通常有兩種方式——期內發(fā)生式和期內索賠式來作為承保基礎。（一）期內發(fā)生式 它是以責任事故發(fā)生的時間為承保基礎，即只要應由被保險人負責的民事損害賠償責任事故在保險期間內發(fā)生，不論責任事故何時被發(fā)現，也不論被保險人提出的索賠是在保險期間內還是在期滿之后，保險人都應該承擔賠償責任。如下圖所示：保險事故發(fā)生期間事故發(fā)現或保險人提出索賠保單起始日保單終止日采用這種方式時，常常會出現在保險期間內發(fā)生的事故拖到保單終止后很長一段時間才提出索賠的情況，使得保險人隨時準備處理那些保單早已過期，但因為損失發(fā)現較晚而提出的索賠申請，即所謂“長尾巴”責任，這給保險人的業(yè)務管理和經營帶來了極大困難（二）期內索賠式以被保險人提出的索賠時間為承?；A，即不管責任事故發(fā)生在保險期間內還是保險期限之前，只要被保險人在保險期間內提出索賠，保險人均應予賠償。如下圖所示。保險事故發(fā)生期間索賠提出時間（追溯期）保單起保日保單終止日采用這種方式時，對于保單到期后的索賠不承擔賠償責任，可以免除“長尾巴”責任。但這種承保方式可能會使保險人承擔保單生效前很多年前發(fā)生的責任事故。為防止這種情況發(fā)生，保險人大多訂有“追溯期”，規(guī)定在追溯期前發(fā)生的事故不給予補償。第二節(jié)公眾責任保險一、公眾責任保險概述（一）公眾責任保險的概念公眾責任保險，又稱“普通責任保險”或“綜合責任保險”，主要承保被保險人（企業(yè)、機關、團體、家庭、個人以及各種組織單位等）在各種固定場所或地點進行生產經營活動時，因發(fā)生意外事故而造成他人人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。（二）公眾責任保險的分類公眾責任保險是責任保險中適用范圍極為廣泛的保險類別，為了滿足投保人對公眾責任保險保障的的不同要求，保險公司設計了多種險種，主要有以下幾類：1．綜合公眾責任保險；2．場所責任保險3．承包人責任保險；4．承運人責任保險5．環(huán)境責任保險；6．其他公眾責任保險二、公眾責任保險的主要內容（一）公眾責任保險的保險責任：1．第三者人身傷亡或財產損失；2．事先經保險人書面同意的訴訟費用；3．發(fā)生保險責任事故后，被保險人為縮小或減少對第三者人身傷亡或財產損失的賠償責任所支付的必要、合理的費用。（二）公眾責任保險的除外責任（146）（三）公眾責任保險的賠償處理（四）公眾責任保險的賠償限額和免賠額（五）影響公眾責任保險費率厘定的因素案例分析：某洗浴中心于開業(yè)初期向某保險公司購買了公眾責任保險，保險期限為一年，自2008年10月10日至2009年10月9日，每次事故賠償限額為10萬元，累計賠償限額為100萬元。2009年2月5日，顧客李某來此處消費，在從蒸浴間出來時，未注意到門前的窨井正在維修且窨井未加蓋窨井蓋，右腳不慎踩入井內，被井中閥門螺桿扎中右腳掌心，，并因身體失去平衡摔在地上。后經診斷，李某的右足有外傷并感染，同時因為摔跤導致輕微腦震蕩，住院治療64天后出院，期間花費醫(yī)療費、護理費、交通費等近14萬元。洗浴中心向保險公司提出索賠，經保險公司進行查勘看確認，最終賠付洗浴中心8萬元。但是該洗浴中心認為其要向客戶支付賠款14萬元，保險公司卻只賠付其8萬元，希望保險公司對其支付的賠款在100萬元以內進行全額償還。分析：該案件屬于對公眾責任保險賠償限額的理解問題。公眾責任保險不同于一般財產保險，根據所保財產的價值約定一定的保險金額作為最高賠償金額，而公眾責任保險是根據客戶的需求，商定一個賠償限額作為保險人承擔賠償責任的最高限額。一般對賠償限額的規(guī)定，除規(guī)定保險期內的累積賠償限額外，還針對每次事故擬定一個賠償限額作為每次保險事故發(fā)生后保險人賠付的最高金額。此案中，李某到浴池洗澡，洗浴中心經營者理應為客戶提供衛(wèi)生、安全措施，但浴池由于維修窨井將井蓋打開后未及時加蓋，致使李某在洗澡時不慎踩入井內，將腳部扎傷，這是造成事故發(fā)生的直接原因，洗浴中心應對李某承擔賠償責任。這是屬于保險責任范圍，保險人應對被保險人（洗浴中心）的損失進行賠付。但保險公司的賠付是有條件的，是根據保險條款規(guī)定和與投保人擬定保險合同的約定承擔責任的。該案保險單中明確列明每次事故賠償限額為10萬元，但洗浴中心仍要求保險公司支付全部損失，有悖于保險合同的約定。第三節(jié)產品責任保險一、產品責任保險概述（一）產品責任保險的概念產品責任保險是指承保因生產商和銷售商生產、銷售或修理的產品存在缺陷，致使用戶或消費者在使用過程中由于意外事故發(fā)生而遭受人身傷害或財產損失，依法應由被保險人（產品的生產商、銷售商或修理商）承擔的經濟賠償責任。（二）產品責任保險的特點1．不承擔產品的本身損失，只承擔因產品導致的非產品本身的損害。2．強調續(xù)保的連續(xù)性和保險的長期性。3．要求保險合同雙方有良好的協商和信息溝通能力。4．產品責任保險對于生產性企業(yè)，特別是外向型生產性企業(yè)的作用越來越重要。二、產品責任保險的主要內容（P149-150）（一）產品責任保險的投保人與被保險人（二）產品責任保險的保險責任（三）產品責任保險的除外責任（四）產品責任保險的賠償限額和免賠額（五）影響產品責任保險費率厘定的因素：1．產品的特點和可能對人體或財產造成損害的風險大小2．承保的地區(qū)范圍3．產品制造者的技術水平和質量管理情況。4．賠償限額與免賠額的高低案例分析：（1）一位兩歲的男童被一粒荔枝味的果凍糖噎住導致致命傷害。他因窒息而昏迷，并于九天后死亡。男童的父母一紙訴狀將果凍的銷售商告上了美國加利福尼亞州的當地法院;他們同時也起訴了果凍的生產商，一家臺灣公司。法院最后判決受害者勝訴，并要求被告賠償50,002,538美元。（2）一位50歲的護士將一把正燃著的香煙掉在了衣服上，遭受了三到四級的燒傷。她的睡衣被引燃，火焰蔓延到她大半個身子。該件睡衣的纖維結構被認為有缺陷，法院判決生產商賠償2,000,000美元（3）2005年春天，美國某州的一棟兩層的房子發(fā)生火災，在該次火災事故中，除了房子里面的財物受損外，該房子主人在此次火災事故中喪生，他的尸體被發(fā)現在一樓的起居室，經醫(yī)生檢查鑒定他死于吸入過多濃煙而引起的一氧化碳中毒。受害者約39歲，獨居，是當地一家酒吧的老板。事后當地的市及州消防部門均出具火災認定報告，認定是中國生產的微波爐引發(fā)火災。在接到事故通知后立刻聘請美國資深火災鑒定專家前往事故地點進行調查取證;當時對生產商及保險公司不利的證據：當地消防出具的火災報告結論是微波爐引起的火災;

現場被燒的最嚴重的地方擺放微波爐的位置根據火災鑒定專家的調查，發(fā)現：根據對導線殘留的熔化痕跡進行鑒定，發(fā)現不存在短路熔痕;

留在在插座里面的插頭并非此型號微波爐的插頭;

結論：因此，可判斷微波爐在發(fā)生火災時不處于通電狀態(tài)由于沒有證據顯示該次火災是由于微波爐所引起，而且多個證據顯示該微波爐在發(fā)生火災時根本就沒有處于通電狀態(tài)，故微波爐當時不可能會引發(fā)火災，將通過調查得到的證據提交給當地消防部門并最終說服消防部門更正了之前做出的此次火災是由于微波爐引起的結論。因此，該案件最終被成功拒賠。（4）生產升降機設備的A公司向保險公司投保產品責任險。期間，某糧庫工作人員B在使用A公司出產的升降機維修糧庫時，由于升降機側翻，不幸從8米多高處摔下，致使顱骨骨折、腦部損傷，花費治療費用10萬余元。

A公司據此向保險公司索賠，保險公司接到報案后即派人對現場進行了查勘，發(fā)現升降機的底部安全止推沒有展開，并且事故現場地面有25度的坡度，屬于明顯的操作不當，應予拒賠。B向A公司索賠，A公司認為在保險公司同意賠償之前，自己不會賠償。因此，B向法院直接起訴保險公司，要求賠償10萬元。原告代理人稱，依據《保險法》五十條之規(guī)定，保險公司可以直接向第三者支付保險賠償金。因此，既然法律規(guī)定保險人有直接向第三者賠償保險金的義務，那么，原告就有權起訴保險公司并享有向保險公司請求直接賠償的權利。保險公司則認為，原告混淆了兩種不同的法律關系，即損害賠償關系和保險賠償關系。原告和A公司之間屬民事侵權法律關系，而A公司與保險公司之間則是保險合同法律關系。保險公司既非侵權責任人，原告也非合同當事人，保險公司與原告之間無任何法律關系。因此，將保險公司列為被告沒有任何法律依據。保險公司則認為，原告混淆了兩種不同的法律關系，即損害賠償關系和保險賠償關系。原告和A公司之間屬民事侵權法律關系，而A公司與保險公司之間則是保險合同法律關系。保險公司既非侵權責任人，原告也非合同當事人，保險公司與原告之間無任何法律關系。因此，將保險公司列為被告沒有任何法律依據。此外，《保險法》第五十條只是規(guī)定了保險人可以直接向第三人賠償，而非規(guī)定第三人有權直接向保險人索賠，只有在法律規(guī)定或者合同約定的前提下，第三者才可以對保險人直接提出索賠。本案原告與A公司之間的《產品責任險保險條款》中沒有約定第三人可以向保險人直接索賠。同時，保險公司也提出本起事故是原告操作不當引起的，不屬于產品責任問題，保險公司不應承擔賠償責任。一審法院審理后認為，根據保險法第五十條之規(guī)定，原告有權向保險公司索賠，保險公司主張事故屬于原告違規(guī)操作所致證據不足，不予采信。一審法院判決被告（保險人）承擔原告（第三人）損失10萬元。案例介紹：被保險人某生物醫(yī)學工程公司的負責人向某保險公司報案，其所投保的產品出險。醫(yī)學工程公司產品——人工股骨，植入病人高某體內兩年后斷裂在體內，現高某請求醫(yī)學工程公司賠償醫(yī)藥費、誤工費等實際支出，要求按照醫(yī)學工程公司與保險公司的產品責任險合同賠償10萬元人民幣。高某委托代理人向某人民法院起訴，法院受理了此案，保險公司協助醫(yī)學工程公司聘請代理人參加了本案訴訟。法院委托國家醫(yī)藥管理局指定的醫(yī)藥產品鑒定單位對取出的人工股骨進行鑒定分析，結論為該人工股骨符合國家標準和國家醫(yī)藥管理局指定的行業(yè)標準，是合格產品。據此，一審法院判決駁回原告的訴訟請求，被告無民事損害賠償責任，訴訟費用由原告承擔。原告不服，上訴至上一級人民法院，二審法院經過審理后，判決駁回上訴，維持原判。分析：產品責任保險是指被保險人（產品的生產商、銷售商或修理商）對第三者（用戶或消費者）依法承擔的經濟賠償責任為保險標的的保險，所以保險公司是否承擔賠償責任，完全取決于被保險人對第三者是否應負民事損害賠償責任。因此本案中保險公司承擔保險責任的前提是，該生物醫(yī)學工程公司應對人工股骨斷裂引起的損失承擔賠償責任。根據我國《民法通則》的相關規(guī)定，因產品質量不合格造成他人財產、人身傷害的，產品制造者、銷售者應當依法承擔民事賠償責任，據此，本案首先應確定所涉及的產品是否為不合格產品，然后才涉及責任賠償。經國家醫(yī)藥管理局指定的醫(yī)藥產品鑒定單位對取出的人工股骨進行鑒定分析，結論史該人工股骨符合國家標準和國家醫(yī)藥管理局指定的行業(yè)標準，是合格產品。另外，人工股骨植入人體后兩年后斷裂，不能說明產品是不合格產品。本產品是醫(yī)藥產品，產品出廠時并未做使用年限承諾，因為每個人的具體生理條件不同，況且目前科學技術的發(fā)展水平還未達到產品能夠替代人骨終身使用的程度。在本案中，經過醫(yī)用產品鑒定單位的產品鑒定，產品是合格的。則高某的損失就不屬于產品責任保險的賠償范圍了。第四節(jié)職業(yè)責任險一、職業(yè)責任保險概述（一）職業(yè)責任保險的概念職業(yè)責任保險是指承保各種專業(yè)技術人員因在從事技術工作時的疏忽或過失造成其客戶或他人的人身傷害或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。（二）職業(yè)責任保險的特點職業(yè)責任保險除具有一般責任保險的特點外，還具有以下特征：1．職業(yè)責任保險是以完善的法律制度作為其存在和發(fā)展的基礎。2．職業(yè)責任保險承保的是被保險人因職業(yè)疏忽、過失造成的對第三者的賠償責任。3．因為職業(yè)責任保險責任事故的發(fā)生與索賠時間的不一致，因此職業(yè)責任保險多采用期內索賠式為承?；A。4．對于大部分職業(yè)來說，投保職業(yè)責任保險不僅是因為受到責任和風