第四章保險的類別

13三月2024第四章保險的類別4.1保險的一般分類

一、按保險的性質(zhì)分類：社會保險(socialinsurance)商業(yè)保險(commercialinsurance)與此相關(guān)的還有政策性保險

（一）社會保險社會保險是指以法律為保證的一種基本社會權(quán)利，其職能是以勞動為生的人在暫時或永久喪失勞動能力或勞動機會時，能利用這種權(quán)利來維持勞動者及其家屬的生活。（二）商業(yè)保險商業(yè)保險是保險雙方當事人訂立保險合同，以投保人交納保險費為條件，由保險人對保險合同約定的風險事故承擔賠付責任的一種經(jīng)濟制度。社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別：1.實施方式2.管理方式3.經(jīng)營目的4.保障程度5.保險費負擔6.保障關(guān)系7.對象不同社會保險與商業(yè)保險的聯(lián)系？（三）政策性保險政策性保險是政府為了某種政策目的，委托商業(yè)保險公司或成立專門的政策性保險經(jīng)營機構(gòu)，運用商業(yè)保險的技術(shù)來開辦的一種保險。（狹義）政策性保險包括社會政策保險和經(jīng)濟政策保險兩大類型，即廣義的政策性保險。社會政策保險即社會保險。狹義的政策性保險即經(jīng)濟政策保險，包括出口信用保險、農(nóng)業(yè)保險、存款保險等。政策性保險一般具有非盈利性、政府提供補貼與免稅以及立法保護等特征。二、按保險的實施方式分類：

自愿保險(voluntaryinsurance)強制保險(mandatoryinsurance)（一）自愿保險自愿保險是指保險雙方當事人自愿簽訂保險合同而形成的保險關(guān)系。（二）強制保險強制保險一般是法定保險，其保險關(guān)系是保險人與投保人以法律、法規(guī)等為依據(jù)而建立起來的。三、按保險標的分類財產(chǎn)保險(property

insurance)人身保險(lifeinsurance)（一）財產(chǎn)保險（廣義）財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險。包括財產(chǎn)損失保險、責任保險和信用保證保險等險種。（二）人身保險人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險。財產(chǎn)保險與人身保險的區(qū)別1．保險標的不同2．保險期限不同3．保險金額的確定依據(jù)不同4．確定保險費率的依據(jù)不同5．經(jīng)營穩(wěn)定性不同四、按承保方式分類原保險(primaryinsurance)再保險(re-insurance)共同保險(co-insurance)重復保險(doubleinsurance)（一）原保險原保險是指投保人與保險人之間直接簽訂合同所確立的保險關(guān)系。（二）再保險再保險也稱分保，是指保險人將其承擔的保險業(yè)務，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人承擔的保險關(guān)系。原保險與再保險的區(qū)別

一是合同主體不同二是保險標的不同三是合同性質(zhì)不同四是與被保險人的法律關(guān)系不同原保險與再保險的聯(lián)系？（三）共同保險共同保險又稱為聯(lián)合共保，簡稱共保，是由兩個或兩個以上的保險人聯(lián)合直接對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故提供保險保障的方式。案例1三峽工程右岸大壩及電站廠房的保險金額：30萬人保、太保、平安：40%、35%、25%共同保險：其保額之和小于或等于保險標的的價值。即：保額１＋保額２≤保險標的的價值如：人保20萬＋太保40萬（30萬）≤保險價值60萬共同保險與再保險的區(qū)別：1.風險分攤的方式不同2.與被保險人的法律關(guān)系不同共同保險與再保險的共性？（四）重復保險

重復保險是指投保人對同一保險標的同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同的保險。

重復保險一般僅限于財產(chǎn)保險。典型的重復保險，保額之和大于保險標的的價值。共同保險與重復保險的區(qū)別：保險合同的數(shù)量不同等。

4、2保險的主要險種

一、財產(chǎn)損失保險(PropertyInsurance)二、責任保險(liabilityinsurance)三、信用保證保險(creditinsurance,guaranteeinsurance)四、農(nóng)業(yè)保險(AgriculturalInsurance)五、人壽保險(lifeinsurance)六、意外傷害保險(accidentinsurance)七、健康保險(healthinsurance)一、財產(chǎn)損失保險（一）火災保險(又稱普通財產(chǎn)保險)1、企業(yè)財產(chǎn)保險2、家庭財產(chǎn)保險（普通家財險、家財兩全險、長效還本險及其他延伸產(chǎn)品）（二）貨物運輸保險責任范圍：倉至倉條款保險期限：航程險種：海上、陸上、航空（三）運輸工具保險

1、機動車輛保險:

車輛損失險、第三者責任險及各種附加保險2、船舶保險3、飛機保險（四）工程保險1、建筑工程保險2、安裝工程保險二、責任保險責任保險以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。（《保險法》第65條）1.責任保險的承保方式（1）作為財險合同的組成部分或附加險承保；（2）簽發(fā)保險單單獨承保的責任保險。2．責任保險的種類（單獨承保）

（1）公眾責任保險（2）雇主責任保險（3）產(chǎn)品責任保險（4）職業(yè)責任保險3.賠償限額的確定4.賠償金的支付三、信用保證保險

信用保證保險是以擔保為實質(zhì)的承保信用風險的保險。信用保險與保證保險的區(qū)別：投保主體不同。案例2銀行信用保證保險：存款（保證）保險：

投保人——銀行（債務人）被保險人——儲戶（債權(quán)人）貸款保險：

被保險人：貸款人（債權(quán)人）投保人：借款人（保證保險）（債務人）貸款人（信用保險）（債權(quán)人）四、農(nóng)業(yè)保險廣義的農(nóng)業(yè)保險——農(nóng)村保險。狹義的農(nóng)業(yè)保險，即兩業(yè)保險：種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險

1.種植業(yè)保險（1）農(nóng)作物保險（2）林木保險2.養(yǎng)殖業(yè)保險

（1）畜牧保險（2）水產(chǎn)養(yǎng)殖保險五、人壽保險概念：1．死亡保險：定期死亡保險終身死亡保險2．生存保險：滿期生存保險年金保險3．兩全保險年金保險的機理與分類年金保險與壽險的比較年金保險的作用附：國壽永泰團體年金保險條款與企業(yè)年金發(fā)展思路新型人壽保險險種分紅保險及其特點投資連結(jié)保險及其特征萬能保險及其特點六、人身意外傷害保險當被保險人因遭受意外傷害使其身體殘疾或死亡時，保險人依照合同約定給付保險金的人身保險。承保風險：意外（三要素）+傷害給付條件：殘疾和死亡特征：定額、不同年齡個體風險均等、保險期限短兩個概念：保險責任與責任期限如學生平安保險（主險或基本險）七、健康保險定義：以人的身體作為保險標的，在被保險人因疾病或意外事故所致醫(yī)療費用支出或收入損失時，保險人承擔賠償責任。特征：保險標的和事故的特殊性、保險公司經(jīng)營內(nèi)容的特殊性、保險合同的特殊性。影響因素：收入水平、人口結(jié)構(gòu)、醫(yī)療技術(shù)的進步、社會醫(yī)療保險、醫(yī)療機構(gòu)的運作方式和保險公司的承保與風險控制能力

醫(yī)療保險及其特征疾病保險及其主要內(nèi)容失能收入損失保險及主要內(nèi)容護理保險及保障內(nèi)容思考題：

1.概念比較：（1）社會保險與商業(yè)保險（或人身保險）（2）財產(chǎn)保險與人身保險（3）原保險與再保險（4）再保險與共同保險；（5）共同保險與重復