互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究-以中國(guó)建設(shè)銀行為例

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究----以中國(guó)建設(shè)銀行為例作者姓名：陳異梅專業(yè)班級(jí)：投資學(xué)三班指導(dǎo)教師：王雪飛摘要以信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，從各方面改變著現(xiàn)有的金融環(huán)境。進(jìn)入2012年我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始爆發(fā)式的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)在金融模式上和金融產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，如第三方支付、P2P和網(wǎng)絡(luò)眾籌融資等。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和普及，人們的消費(fèi)觀念和對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求在不斷改變著，這減少了人們對(duì)商業(yè)銀行的依賴，打破了原有的金融格局。在這一金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直以來(lái)所擁有的優(yōu)勢(shì)被打破和原有的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)受到影響。以中國(guó)建設(shè)銀行為代表的傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要從各方面改變以及認(rèn)真的思考怎樣應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。本文首先闡述了什么是互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點(diǎn)和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融主要的運(yùn)作模式。其次講述了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r。接著分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的影響。本文認(rèn)為中國(guó)建設(shè)銀行應(yīng)該總結(jié)自身銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的優(yōu)勢(shì)和不足，立足于自身與當(dāng)前環(huán)境改變經(jīng)營(yíng)理念和調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，注重產(chǎn)品創(chuàng)新和提高自身服務(wù)積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;中國(guó)建設(shè)銀行;影響;對(duì)策TheinfluenceofInternetfinanceontraditionalcommercialbanksandthecountermeasures----takingChinaConstructionBankasanexampleAbstract:BasedoninformationtechnologyandInternettechnology,theriseoftheInternetfinancialfromallaspectsofchangingtheexistingfinancialenvironment.In2012,China'sInternetfinancebegantoexplode,andtheInternetcompanyusesadvancedtechnologiessuchasbigdataandcloudcomputingtoinnovateinfinancialmodeandfinancialproducts,suchasthird-partypayment,P2Pandnetworkpublicfinancing,etc.WiththedevelopmentandpopularizationofInternetfinance,people'sconceptofconsumptionandthedemandforwealthmanagementproductsarechangingconstantly,whichreducesthedependenceofpeopleoncommercialbanksandbreakstheoriginalfinancialstructure.inthisfinancialcontext,traditionalcommercialbankshavebeenTheadvantageshavebeenbrokenandtheoriginalbusinesshasbeenaffected.ThetraditionalcommercialbanksrepresentedbyChinaConstructionBankneedtochangefromallaspectsandseriouslythinkabouthowtodealwiththechallengesofInternetfinance.ThispaperfirstexpoundswhatisInternetfinance,thecharacteristicsofInternetfinanceitselfandthecurrentmodeofoperationofInternetfinance.Secondly,thedevelopmentofInternetfinanceinChinaisdescribed.ThenanalyzetheeffectofInternetfinanceonthedeposit,loanandintermediatebusinessofChinaConstructionBank.ThepaperholdsthatChinaConstructionBankshouldsumuptheadvantagesanddisadvantagesofitsownbankundertheInternetfinancialenvironment,andbasedonitsownandcurrentenvironment,changethemanagementideaandadjusttheoperationstrategy,payattentiontoproductinnovationandimprovetheself-servicetomeetthechallengeoftheInternetfinanceactively,Andthesustainabledevelopmentcanberealized.Keywords:Internetfinance;ChinaConstructionBank;Impact;Countermeasures目錄第1章前言 11.1選題背景 11.2選題意義 11.3國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述 21.3.1國(guó)外文獻(xiàn)綜述 21.3.2國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述 21.4論文研究框架結(jié)構(gòu) 3第2章互聯(lián)網(wǎng)金融概述 42.1互聯(lián)網(wǎng)金融的界定以及特點(diǎn) 42.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念 42.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn) 42.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要運(yùn)作模式 52.2.1第三方支付 52.2.2眾籌融資 52.2.3P2P借貸 52.3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r 5第3章互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行的影響 73.1銀行存款被分流 73.2貸款業(yè)務(wù)受損 83.3弱化了支付功能 93.4銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受影響 93.4.1搶占銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)份額 103.4.2分流銀行基金代銷(xiāo)市場(chǎng) 10第4章中國(guó)建設(shè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略建議 124.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念 124.2調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略 124.3存款業(yè)務(wù)的應(yīng)對(duì) 134.3.1提高存款利率 134.3.2建立自己的支付平臺(tái) 144.4信貸業(yè)務(wù)的應(yīng)對(duì) 154.4.1拓寬信貸市場(chǎng) 154.4.2提高信貸效率 154.5注重產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多元化 16結(jié)論 17致謝 18參考文獻(xiàn) 19前言選題背景經(jīng)濟(jì)社會(huì)方面，新一代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。這種全新的金融模式正在影響著各行各業(yè)，同時(shí)也改變著人們的生活方式。雖然我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融較西方歐美國(guó)家起步晚，但是近幾年我們國(guó)家在該領(lǐng)域上的發(fā)展算的上是后來(lái)者居上。2012年，我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司（眾安在線）成立。2013年，新的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)工具—余額寶上線，這是由阿里巴巴集團(tuán)與天弘基金合作的具有貨幣基金性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，余額寶剛上市十多天余額寶就吸收社會(huì)資金60億元，在幾個(gè)月內(nèi)，余額寶用戶就有8000多萬(wàn)。2013年底的春節(jié)期間，微信推出“微信紅包”，由于產(chǎn)品推出時(shí)間非常適宜，在極短時(shí)間內(nèi)就獲得廣泛的應(yīng)用。國(guó)家政策方面，國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)看重互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2014年的政府工作報(bào)告中提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”；2015年在政府工作報(bào)告中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的計(jì)劃。國(guó)家把互聯(lián)網(wǎng)金融納入五年規(guī)劃。社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的推動(dòng)、政府的支持和人們的需求都驅(qū)使著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向前發(fā)展。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)金融業(yè)的壟斷局面一去不復(fù)返，除了商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)還要和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。選題意義政府把互聯(lián)網(wǎng)金融納入五年規(guī)劃中，說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大的作用。在我國(guó)金融市場(chǎng)中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行以其在金融業(yè)中的重要作用一直處于壟斷地位，久而久之這使得商業(yè)銀行滿足現(xiàn)狀并且缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起為整個(gè)金融注入了鮮活的力量，打破了以往的金融格局和商業(yè)銀行的壟斷地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同商業(yè)銀行的許多業(yè)務(wù)相似，但是互聯(lián)網(wǎng)金融給客戶提供了更為方便，快捷和多樣的金融服務(wù)，許多消費(fèi)者就會(huì)流向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，分走部分銀行的市場(chǎng)。另外互聯(lián)網(wǎng)金融把目標(biāo)客戶定位為傳統(tǒng)商業(yè)銀行所忽略的中小微企業(yè)以及普通的零散客戶，這樣就與商業(yè)銀行的客戶群體形成了互補(bǔ)，完善了金融市場(chǎng)。搶占了銀行的部分市場(chǎng)份額。市場(chǎng)就好一個(gè)餅，當(dāng)增加了分餅的人時(shí)，彼此之間的競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)更加激烈。競(jìng)爭(zhēng)會(huì)使金融企業(yè)優(yōu)勝劣汰，也會(huì)使整個(gè)金融行業(yè)快速發(fā)展。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是勢(shì)不可擋的，它對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響也會(huì)越來(lái)越大。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要如何面對(duì)挑戰(zhàn)都是值得探討的話題。中國(guó)建設(shè)銀行成立于1954年，跨越的時(shí)間久遠(yuǎn)，經(jīng)歷了我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展各個(gè)階段。分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行的影響以及中國(guó)建設(shè)銀行所做出的的應(yīng)對(duì)策略，對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是具有借鑒意義的。國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述國(guó)外文獻(xiàn)綜述Makinen（2012）認(rèn)為，在金融行業(yè)往后的發(fā)展過(guò)程中，金融產(chǎn)品會(huì)更加注重金融服務(wù)。DanJ.Kim(2009)研究了在互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下產(chǎn)生的原因，發(fā)展的過(guò)程以及未來(lái)的前景。全面地介紹了eBay公司和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。ShengZhouet.al（2011）認(rèn)為，由于近幾年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于穩(wěn)定增長(zhǎng)的狀態(tài)，世界經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)加強(qiáng)，我國(guó)第三方支付的金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn)。第三方支付弱化了商業(yè)銀行的支付中介的地位，搶占商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額，這對(duì)商業(yè)銀行極為不利。RoldosJE(2006）通過(guò)對(duì)上世紀(jì)加拿大公司融資數(shù)據(jù)的全面分析的得：金融市場(chǎng)的變化以及與金融相關(guān)的體制的改變，加快金融脫媒的發(fā)展。BergerSandGleisnerF(2008)提出，金融脫媒的出現(xiàn)使互聯(lián)網(wǎng)金融的操作更加簡(jiǎn)單快捷。但是金融脫媒的管理模式卻比較復(fù)雜，只有適合專業(yè)人員，這對(duì)人才的需求是很大的。國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述黃曼晶（2015）、周穎（2016）、王玥(2015)、王軍（2014）、和楊帥（2018）研究了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、金融地位和經(jīng)營(yíng)理念的沖擊，以及商業(yè)銀行根據(jù)這些影響可實(shí)施的對(duì)策。黃建康和趙宗瑜（2016）基于價(jià)值體系的視角認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了平衡，從內(nèi)外兩個(gè)方面尋求發(fā)展策略。嚴(yán)麗（2017）以民生銀行為例分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響。劉彥明（2014）分析了P2P的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)的影響。宋英超（2017）分析了余額寶對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響。以中國(guó)建設(shè)銀行為商業(yè)銀行代表研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及研究。張美艷（2017）、謝海（2014）、郭曼（2017）和郭偉（2013）利用SWOT模型分析建設(shè)銀行因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部和外部環(huán)境，根據(jù)環(huán)境做出對(duì)策。論文研究框架結(jié)構(gòu)本文根據(jù)經(jīng)濟(jì)和科技快速發(fā)展背景以及國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的文獻(xiàn)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行的存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)和部分中間業(yè)務(wù)的影響。接下來(lái)建設(shè)銀行利用SWOT模型分析自身內(nèi)部環(huán)境的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，以及外部環(huán)境的機(jī)遇和威脅。最后針對(duì)上面講的影響提出可行建議。互聯(lián)網(wǎng)金融概述互聯(lián)網(wǎng)金融的界定以及特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式就是互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心技術(shù)在于信息的處理，從社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等收集客戶的海量數(shù)據(jù)再利用云計(jì)算技術(shù)對(duì)龐大數(shù)據(jù)的專業(yè)高效的處理和深度挖掘數(shù)據(jù)背后的潛在價(jià)值，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)加工后的增值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)支付便捷，客戶范圍廣?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的結(jié)合為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，客戶可以運(yùn)用手機(jī)和電腦等移動(dòng)終端不受地域和時(shí)間限制，自由地辦理支付，轉(zhuǎn)賬，辦理各種金融業(yè)務(wù)。消費(fèi)者突破了商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的地點(diǎn)和時(shí)間約束。商業(yè)銀行對(duì)客戶是有選擇定位的，銀行服務(wù)的側(cè)重點(diǎn)在能為他們帶來(lái)百分之八十的盈利的那百分之二十的客戶。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)客戶是銀行忽視的廣大普通消費(fèi)者和小微企業(yè)。交易成本低。互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)虛擬市場(chǎng)的特性，用電子終端和移動(dòng)設(shè)備代替了線下實(shí)體營(yíng)業(yè)點(diǎn)與人工服務(wù)省去了實(shí)體營(yíng)業(yè)點(diǎn)的人工費(fèi)用和店面租賃費(fèi)用。并且互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)化了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式，在第三方支付的情況下，客戶只需與第三方支付公司建立聯(lián)系，從而提高支付清算效率降低交易成本。信息不對(duì)稱程度低?；ヂ?lián)網(wǎng)上會(huì)留下消費(fèi)者瀏覽網(wǎng)頁(yè)是產(chǎn)生的各種社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，金融交易數(shù)據(jù)。交易雙方在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上自由地獲取交易對(duì)手在互聯(lián)網(wǎng)上留下的各種信息，交易雙方可以根據(jù)這些信息評(píng)估對(duì)方信用等級(jí)，決定是否交易以及交易量的大小。這樣獲得的信息都是第一手的信息，避免了信息在轉(zhuǎn)手的過(guò)程中的過(guò)時(shí)和失真的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督較弱，風(fēng)險(xiǎn)較大。，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的利潤(rùn)很大，建立互聯(lián)網(wǎng)金融公司的成本較低，大量的企業(yè)涌入，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年快速發(fā)展，但是與之相對(duì)應(yīng)的管理體制和監(jiān)督機(jī)制還未完善，信用風(fēng)險(xiǎn)很大。另外互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的，由于有惡意的黑客攻擊和信息的泄露都危及著客戶的信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要運(yùn)作模式第三方支付張成虎認(rèn)為“第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式?！闭f(shuō)起第三方支付肯定會(huì)想起支付寶，支付寶是我國(guó)第三方支付企業(yè)的代表。最開(kāi)始阿里巴巴集團(tuán)建立支付寶的只是為了解決淘寶用戶購(gòu)物的問(wèn)題，隨著淘寶用戶的增加，漸漸地阿里巴巴的管理層認(rèn)識(shí)到支付寶不應(yīng)該僅僅只是一個(gè)淘寶的附屬工具，之后公司逐漸地把支付寶獨(dú)立出來(lái)向第三方支付平臺(tái)發(fā)展。眾籌融資眾籌融資是指項(xiàng)目與資金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)直接對(duì)接的融資方式。眾籌平臺(tái)的項(xiàng)目多種多樣，包括音樂(lè)、影視、藝術(shù)、游戲和餐飲等領(lǐng)域。項(xiàng)目發(fā)起人在平臺(tái)上發(fā)布需要融資的項(xiàng)目，投資者可以根據(jù)自己的興趣愛(ài)好在融資平臺(tái)上選擇項(xiàng)目進(jìn)行投資，這樣就實(shí)現(xiàn)了資金的匯聚。眾籌行業(yè)目前在我國(guó)還在發(fā)展的初級(jí)階段，相關(guān)的法律法規(guī)還未完善。在眾多的平臺(tái)上下可能會(huì)出現(xiàn)漏洞。所以投資者在投資時(shí)需謹(jǐn)慎選擇。P2P借貸P2P在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中是指是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)等實(shí)體之間不通過(guò)中間平臺(tái)的直接相互交流信息的方式。運(yùn)用在金融市場(chǎng)中，P2P是指借貸雙方在第三方建立起來(lái)的平臺(tái)上交易的借貸模式。P2P借貸的過(guò)程中網(wǎng)絡(luò)信息中介提供交易平臺(tái)，借貸雙方可以自行在平臺(tái)上發(fā)布借貸信息，協(xié)商借貸的金額及利息，平臺(tái)只收取中介費(fèi)用。P2P借貸以小額借貸為主，與商業(yè)銀行相比門(mén)檻較低，服務(wù)的對(duì)象主要是中低收入即創(chuàng)業(yè)人群。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間較晚，但是我們的發(fā)展速度后來(lái)者居上。特別是從2013年開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。1997年開(kāi)始，中國(guó)人民銀行創(chuàng)建了我國(guó)第一個(gè)“網(wǎng)上銀行”；1998年招商銀行在首都北京和經(jīng)濟(jì)特區(qū)深圳建立了“網(wǎng)上銀行”；中國(guó)建設(shè)銀行在1999年，在我國(guó)的一些大型城市建立了“網(wǎng)上銀行”，陸陸續(xù)續(xù)的我國(guó)四大國(guó)有銀行和部分大型商業(yè)銀行建立了“網(wǎng)上銀行”。2013年中國(guó)人民銀行開(kāi)始為第三方支付公司發(fā)放營(yíng)業(yè)牌照這標(biāo)志著第三方支付正式開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)化的金融服務(wù)。進(jìn)入2012年我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入爆發(fā)式增長(zhǎng)的階段。2013年具有貨幣基金性質(zhì)的余額寶成立，余額寶由于高于同期商業(yè)銀行在存款利率的收益以及簡(jiǎn)單快捷的操作轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、購(gòu)物支付等功能，迅速獲得廣大消費(fèi)者的青睞。P2P平臺(tái)快速發(fā)展如人人貸、拍拍貸等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，為廣大中小微企業(yè)和普通人群貸款打來(lái)了便捷的融資渠道。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度還在不斷地上升，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)更上一階梯。到2018年底我國(guó)網(wǎng)民的數(shù)量規(guī)模達(dá)到8.29億，全年新增網(wǎng)民人數(shù)5653萬(wàn)，全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率為59.6%。（數(shù)據(jù)資料來(lái)源：CNNIC）圖2-1我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模（單位億）圖2-2我國(guó)網(wǎng)民普及率互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行的影響互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起為整個(gè)金融注入了鮮活的力量，打破了以往的金融格局和商業(yè)銀行的壟斷地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同商業(yè)銀行的許多業(yè)務(wù)相似，但是互聯(lián)網(wǎng)金融給客戶提供了更為方便，快捷和多樣的金融服務(wù)，許多消費(fèi)者就會(huì)傾向選擇向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。中國(guó)建設(shè)銀行的不同業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下受到了影響。銀行存款被分流建設(shè)銀行吸收存款再把吸收的存款貸給需要資金的企業(yè)或者個(gè)人，存款和貸款之間利差就是建設(shè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。存款的減少會(huì)導(dǎo)致銀行能夠借貸的資金減少，所以銀行的利差收入受影響。根據(jù)建設(shè)銀行2009到2018年的年度A股報(bào)表分析，利息凈收入占總營(yíng)業(yè)額的比重在逐年下降。圖3-1建設(shè)銀行利息凈收入占營(yíng)業(yè)額比重我國(guó)的商業(yè)銀行的利率并不是由市場(chǎng)決定的，包括中國(guó)建設(shè)銀行在內(nèi)的商業(yè)的活期存款利率在僅0.3%左右，這與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方產(chǎn)品的同期收益率相比是非常低的。中國(guó)建設(shè)銀行的活期存款就被相比而言收益率高很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)分流。另外隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息通訊技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍擴(kuò)大，用戶人數(shù)在不斷上升，去年年底，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到了8.17億。我國(guó)網(wǎng)民結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)年輕化的態(tài)勢(shì)，10歲到39歲的網(wǎng)民人數(shù)占到百分之六十七，年輕人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以“低門(mén)檻，高收益，方便快捷”的特點(diǎn)吸引了大批的年輕客戶，分流了建設(shè)銀行的大批活期存款資金，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的原因。中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)出，2013年10月我國(guó)人民幣存款為102.69萬(wàn)億元，比9月下降了百分之零點(diǎn)一，住戶存款減少8967億元。對(duì)比同時(shí)期的余額寶的規(guī)模，2013年11月余額寶累計(jì)用戶超過(guò)3000萬(wàn)，資金規(guī)模突破1000億元。從中國(guó)建設(shè)銀行的年度A股報(bào)表看，存款總額占銀行總的負(fù)債比重在2013開(kāi)始就在不斷下降，顯而易見(jiàn)建設(shè)銀行的部分活期存款確實(shí)被互聯(lián)網(wǎng)金融公司分流了出去。圖3-2建設(shè)銀行吸收存款占負(fù)債總額比重貸款業(yè)務(wù)受損建設(shè)銀行對(duì)于貸款有著自己的一整套嚴(yán)格審批程序。從貸前調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、逐級(jí)審批、簽訂借款合同到發(fā)放貸款到貸后跟蹤，復(fù)雜嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟襟E在很大程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)，但是繁雜和耗時(shí)過(guò)長(zhǎng)的流程使得銀行的運(yùn)作效率很低。對(duì)于急需資金的客戶來(lái)說(shuō)，等待貸款發(fā)放的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借貸公司利用客戶網(wǎng)絡(luò)信用記錄、網(wǎng)絡(luò)交易記錄和評(píng)價(jià)記錄對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，減少借貸流程。客戶只需在移動(dòng)終端簡(jiǎn)單地操作就可以申請(qǐng)到資金，極大地滿足了急需資金的客戶的需求。這使得部分急需資金的客戶流向互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)。另外商業(yè)銀行為了降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行了貸款抵押擔(dān)保的制度，一旦出現(xiàn)客戶不能償還貸款的情況，銀行可以用抵押物作為保障，很大程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)?？墒菍?duì)于資金較為薄弱，且能抵押的實(shí)物或資產(chǎn)的企業(yè)就很難貸到款。所以商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)大部分適合資金實(shí)力較雄厚的大型企業(yè)，對(duì)于急需資金的中小微企業(yè)卻不能貸到款，兩極分化很?chē)?yán)重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)利于用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)分析消費(fèi)者在瀏覽網(wǎng)頁(yè)時(shí)產(chǎn)生的各種瀏覽數(shù)據(jù)，挖掘數(shù)據(jù)背后有意義的信息，評(píng)估他們的信用等級(jí)。這樣的數(shù)據(jù)資料是第一手的信息，對(duì)比商業(yè)銀行還要在貸款人申請(qǐng)貸款后在進(jìn)行再貸前調(diào)查獲得信息更為廣泛準(zhǔn)確，同時(shí)也省去了商業(yè)銀行貸前調(diào)查的時(shí)間。對(duì)于中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)網(wǎng)絡(luò)貸款的信用等級(jí)評(píng)定對(duì)比商業(yè)銀行更為寬松，擴(kuò)寬了小型企業(yè)的融資渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融滿足了客戶對(duì)于貸款快速，高效，小額的貸款需求。盡管商業(yè)銀行的貸款都是大企業(yè)大金額貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款平臺(tái)是小額貸款，對(duì)于商業(yè)銀行的大筆貸款影響不大，但是互聯(lián)網(wǎng)金融這種高效，便捷的運(yùn)方式改變著人們對(duì)銀行服務(wù)的各種要求，迫使著商業(yè)銀行改變自己的運(yùn)營(yíng)理念與方式。弱化了支付功能簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)商業(yè)銀行的支付功能就是在市場(chǎng)交易中充當(dāng)著中間人的角色，幫助一方把錢(qián)轉(zhuǎn)給另一方。在互聯(lián)網(wǎng)金融的興起之前，支付結(jié)算都是由各個(gè)商業(yè)銀行壟斷的，但是這種局面被第三支付平臺(tái)的出現(xiàn)改變了，2017年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到28.0萬(wàn)億元。第三方支付平臺(tái)利用最先進(jìn)的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)建立強(qiáng)大的平臺(tái)系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)連接了各個(gè)商業(yè)銀行、供應(yīng)商、運(yùn)營(yíng)商和廣大的消費(fèi)者。當(dāng)客戶需要辦理支付結(jié)算的業(yè)務(wù)時(shí)，只需要利用移動(dòng)終端把錢(qián)轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)就會(huì)把資金流轉(zhuǎn)給對(duì)方。這種辦理程序非常簡(jiǎn)便，減少了客戶的支付流程，點(diǎn)幾個(gè)鍵就能輕松完成支付。對(duì)比商業(yè)銀行的支付結(jié)算服務(wù)，第三方支付公司更以客戶的需求為中心，不同銀行之間支付轉(zhuǎn)賬還要知道對(duì)方的銀行名稱和卡號(hào)，跨行轉(zhuǎn)賬銀行還要收取一定的手續(xù)費(fèi)。中國(guó)建設(shè)銀行等商業(yè)銀行收取POS機(jī)每單交易百分之一到百分之二的費(fèi)用，支付寶每單交易的手續(xù)費(fèi)為交易額百分之零點(diǎn)三到百分之零點(diǎn)五。中國(guó)建設(shè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)沒(méi)有第三方支付平臺(tái)方便簡(jiǎn)單也沒(méi)有第三方支付交易的手續(xù)費(fèi)便宜，絕大部分的消費(fèi)都拋棄商業(yè)銀行而選擇第三方支付平臺(tái)，因此建設(shè)銀行的支付功能就被弱化了。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受影響商業(yè)銀行在全球眾多國(guó)家和地區(qū)都有子公司，廣闊的市場(chǎng)范圍以及龐大的客戶數(shù)量，使得商業(yè)銀行在獲得客戶財(cái)務(wù)信息資源上有很大的優(yōu)勢(shì)，另外商業(yè)銀行與各大證券、基金公司都有合作。是以商業(yè)銀行集中了客戶的信息與金融市場(chǎng)上各種理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的詳細(xì)資料。商業(yè)銀行一直利用這種強(qiáng)大的信息網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，分析客戶的財(cái)務(wù)狀況，了解客戶的理財(cái)需求，向客戶銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品。但是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，使客戶不用再通過(guò)銀行的渠道而是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)上的信息，挑選符合投資者資金狀況以及回報(bào)要求的理財(cái)產(chǎn)品。投資者現(xiàn)在有了跟多的投資渠道與投資選擇，商業(yè)銀行的這部分業(yè)務(wù)也受到影響。搶占銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)份額中國(guó)建設(shè)銀行等商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品是有資金最低額限制的，如建設(shè)銀行的乾元型理財(cái)產(chǎn)品起始金額從1萬(wàn)元到100萬(wàn)元不等，這對(duì)很多投資者來(lái)說(shuō)是一個(gè)較高的門(mén)檻。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品的起始金額很低、收益加高，能滿足很多客戶對(duì)于小額投資理財(cái)?shù)男枨?。比如余額寶，微信的理財(cái)通的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，沒(méi)有起始投資額低、固定投資時(shí)間限制、操作簡(jiǎn)單、收益高、和流通性強(qiáng)等特點(diǎn)。這成為很多客戶的理財(cái)選擇。與銀行理財(cái)產(chǎn)品相同的余額寶和理財(cái)通的投資金額低至一元，并且余額寶這些理財(cái)產(chǎn)品的收益遠(yuǎn)高于銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)臄?shù)額在近四年期間增長(zhǎng)到2.6億元。表3-1部分互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的投資起始金額互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型投資的起始金額余額寶1元理財(cái)通0.01元京東小金庫(kù)1元圖3-3建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品起始金額分流銀行基金代銷(xiāo)市場(chǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融第三方電銷(xiāo)平臺(tái)的崛起之前，很多證券公司的的基金銷(xiāo)售都是商業(yè)銀行承包的。但是隨著以余額寶為代表的與基金公司聯(lián)手的基金產(chǎn)品推出和第三方電商平臺(tái)的興起分流了銀行基金代銷(xiāo)的部分業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，2013年起到2016年每年的新基金發(fā)行數(shù)量在不斷地增加，2016年基金規(guī)模突破9萬(wàn)億的大關(guān)，在基金市場(chǎng)如此蓬勃發(fā)展的市場(chǎng)下，各商業(yè)銀行的基金代銷(xiāo)收入?yún)s程下滑的態(tài)勢(shì)。2013年是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年，也是余額寶等第三方電商銷(xiāo)售基金快速發(fā)展的時(shí)間，這使得以建設(shè)銀行為代表的商業(yè)銀行的代銷(xiāo)基金業(yè)務(wù)被分流。表3-22013年至2016年我國(guó)新基金成立數(shù)量、發(fā)行份額和余額寶規(guī)模年份新基金成立數(shù)量（只）發(fā)行份額（億）余額寶（億）20133785435.52185320143444064.135789201577715000711720161134909008083圖3-4建設(shè)銀行代銷(xiāo)基金收入中國(guó)建設(shè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略建議就目前來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了或多或多的影響。其中商業(yè)銀行的存款被第三方支付平臺(tái)分流，信貸市場(chǎng)被網(wǎng)貸公司分割，支付中介地位被弱化，代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的收入下降。另外，隨著消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的接受度提高和使用范圍擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融還潛移默化著消費(fèi)者的消費(fèi)方式和消費(fèi)理念，這對(duì)商業(yè)銀行的影響也是巨大的。建設(shè)銀行的管理層應(yīng)該要地認(rèn)識(shí)到這一場(chǎng)新的技術(shù)變革對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的影響。面對(duì)挑戰(zhàn)建設(shè)銀行應(yīng)積極地做出應(yīng)對(duì)策略，進(jìn)行銀行自上到下的改革，在互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下依舊處于優(yōu)勢(shì)地位。轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展只有二十多年的歷史，時(shí)間還是很短的，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間則更短。在這么短的時(shí)間里，整個(gè)金融市場(chǎng)積累的資金規(guī)模對(duì)比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)還是非常小的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)建設(shè)銀行等商業(yè)銀行在短期內(nèi)難以造成顛覆性的沖擊。但是互聯(lián)網(wǎng)金融能在短時(shí)間內(nèi)迅速的發(fā)展的原因是有著與商業(yè)銀行完全不同的經(jīng)營(yíng)模式，這種新的金融模式正在逐步地改變消費(fèi)者的消費(fèi)觀念。當(dāng)消費(fèi)者習(xí)慣了高效、便捷的服務(wù)，而銀行的冗雜、繁瑣和低效的服務(wù)就會(huì)被消費(fèi)著慢慢的拋棄。客戶資源是建設(shè)銀行或者任何一個(gè)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的根本，客戶的流失對(duì)建設(shè)銀行來(lái)說(shuō)都是致命的傷害。建設(shè)銀行應(yīng)該跳出原有運(yùn)營(yíng)的思維框架，摒棄以前繁瑣的業(yè)務(wù)流程，不要讓現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)蒙蔽了眼。全面分析現(xiàn)有業(yè)務(wù)的各種數(shù)據(jù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)深度發(fā)展銀行已有業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新帶來(lái)的變革，敢于創(chuàng)新和探索，拓寬業(yè)務(wù)渠道，提高服務(wù)質(zhì)量。調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略建設(shè)銀行可以利用SWOT模型結(jié)合自身?xiàng)l件在內(nèi)外部環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下進(jìn)行戰(zhàn)略分析。將建設(shè)銀行的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)和劣勢(shì)、外部環(huán)境的機(jī)遇和威脅列舉出來(lái)，在進(jìn)行系統(tǒng)的分析得出結(jié)論，再根據(jù)分析結(jié)果調(diào)整戰(zhàn)略定位。表4-1建設(shè)銀行的SWOT分析優(yōu)勢(shì)（S）堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)強(qiáng)大的資金實(shí)力金融專業(yè)能力強(qiáng)成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理體系劣勢(shì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程繁瑣數(shù)據(jù)分析能力待加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和優(yōu)化不足機(jī)遇拓展市場(chǎng)發(fā)展空間。建立健全客戶信息資料服務(wù)質(zhì)量提升和產(chǎn)品創(chuàng)新重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用威脅利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快競(jìng)爭(zhēng)激烈部分存款從銀行分流弱化了銀行中介地位互聯(lián)網(wǎng)金融的興起打破了原有金融行業(yè)的格局，新模式的出現(xiàn)必然會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)分配進(jìn)行沖擊，這時(shí)建設(shè)銀行對(duì)于自身發(fā)展的原有戰(zhàn)略定位就不在適合當(dāng)今激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)?？邓固苟≈Z斯·C馬卡德提出了一個(gè)企業(yè)如何建立自身都戰(zhàn)略定位，首先要確定你是做什么業(yè)務(wù)的、確定你的客戶是誰(shuí)、你要向他們提供什么業(yè)務(wù)，接著決定如何參與競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，再者識(shí)別和獲取戰(zhàn)略資產(chǎn)和能力，最后創(chuàng)立適合的組織環(huán)境。建設(shè)銀行重新定位目標(biāo)客戶，以客戶為中心提供精準(zhǔn)服務(wù)；整合自身情況，在競(jìng)爭(zhēng)中凸出優(yōu)勢(shì)服務(wù)；注重科技發(fā)展與產(chǎn)品創(chuàng)新。存款業(yè)務(wù)的應(yīng)對(duì)消費(fèi)者在用第三方支付的時(shí)會(huì)在支付平臺(tái)上存放一定數(shù)量的資金，盡管對(duì)每位消費(fèi)者來(lái)說(shuō)這一筆小錢(qián)，但是質(zhì)變最后會(huì)引起質(zhì)變，當(dāng)消費(fèi)者的數(shù)量累計(jì)到一定的時(shí)候這筆從銀行分流出來(lái)的存款非常大。隨著第三方支付的方式的推廣和人們的接受放在第三方支付平臺(tái)上的錢(qián)會(huì)越來(lái)越多。并且這些第三方支付公司還創(chuàng)新出針對(duì)這些小額存款客戶的理財(cái)產(chǎn)品，遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行存款利率的收益吸守著社會(huì)零散的資金。提高存款利率我國(guó)商業(yè)銀行的活期存款利率是有很大的上升空間的，因?yàn)槲覈?guó)的利率水平不是由市場(chǎng)決定的，是各商業(yè)銀行根據(jù)央行的基準(zhǔn)利率制定的。商業(yè)銀行為了使自己的利益最大化都不會(huì)設(shè)置太高的利率水平也不愿意是利率市場(chǎng)化。但是當(dāng)出現(xiàn)比商業(yè)銀行存款利率更高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者會(huì)更傾向于把銀行活期存款放進(jìn)這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)里以獲得高收益。表4-2四大行2018年活期存款利率銀行建設(shè)銀行工商銀行農(nóng)業(yè)銀行交通銀行活期存款利率（%）0.30.30.30.3表4-3余額寶七日年化收益率（2019.4.14--2019.4.20）日期4.144.154.164.174.184.19七日年化收益率（%）2.29602.30402.30702.31102.31302.3060從表格對(duì)比的收益率來(lái)看，目前各商業(yè)銀行的收益率與余額寶的收益率相差近十倍，利率水平還有上升空間。商業(yè)銀行有著資金實(shí)力雄厚以及風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不可比擬的優(yōu)點(diǎn)，所以當(dāng)建設(shè)銀行提高活期存款的利率時(shí)，會(huì)有部分厭惡風(fēng)險(xiǎn)的客戶的存款重新回到銀行。建立自己的支付平臺(tái)盡管消費(fèi)停留在第三方支付平臺(tái)上的資金最后都會(huì)流回銀行，但當(dāng)銀行建立自己的支付平臺(tái)那么消費(fèi)者的錢(qián)就會(huì)始終留在銀行不會(huì)流出，銀行的利益也不會(huì)受損。建設(shè)銀行以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作搭建支付平臺(tái)。這樣建設(shè)銀行可以選擇一些客戶數(shù)量多、發(fā)展前景好和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)力強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)公司合作，利用別人的優(yōu)勢(shì)來(lái)發(fā)展自己。第二，建設(shè)銀行可以自己獨(dú)立的支付平臺(tái)。這就要求建設(shè)銀行加大對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投入以及培養(yǎng)、招募互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才的投入。建設(shè)銀行可以收購(gòu)一些小的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，把其現(xiàn)有的技術(shù)平臺(tái)以及技術(shù)人才變?yōu)殂y行的一部分。當(dāng)建設(shè)銀行有了自己的強(qiáng)大的支付平臺(tái)，就會(huì)減少銀行資金的流出，并且一個(gè)強(qiáng)大的支付平臺(tái)也會(huì)讓銀行的各種業(yè)務(wù)收益。信貸業(yè)務(wù)的應(yīng)對(duì)拓寬信貸市場(chǎng)建設(shè)銀行等商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念是二八原則，百分之二十的客戶會(huì)帶來(lái)百分之八十的盈利。建設(shè)銀行貸款的客戶主要是資產(chǎn)實(shí)力雄厚的大型企業(yè)，而中小微企業(yè)是被忽視的群體?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸的興起在于他們的目標(biāo)市場(chǎng)是被商業(yè)銀行忽視的中小微企業(yè)和中低收入者。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家扶植的中小企業(yè)的發(fā)展和人們收入水平的提高，這部分市場(chǎng)的盈利空間是巨大的。信貸業(yè)務(wù)要面向客戶、面向市場(chǎng)。建設(shè)銀行要加強(qiáng)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立收集中小微企業(yè)信息的互聯(lián)網(wǎng)渠道，建立專門(mén)團(tuán)隊(duì)分析收集的數(shù)據(jù)，利用網(wǎng)絡(luò)交易歷史、交易評(píng)價(jià)、交易信用等信息的降低中小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)的信用風(fēng)險(xiǎn)。建立中小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)把中小微企業(yè)和大型企業(yè)差異化對(duì)待。成立中小微企業(yè)貸款的新通道，提高貸款速度優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，搶占這部分市場(chǎng)。提高信貸效率建設(shè)銀行貸款是有專門(mén)的信用評(píng)級(jí)制度和抵押物擔(dān)保?？蛻羯暾?qǐng)貸款要經(jīng)歷貸前調(diào)查、貸款資料審核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估到貸后跟蹤等一系列的程序。這樣的審批制度在一定程度上降低了不良貸款，減少損失。但是過(guò)多的工序，使得貸款發(fā)放的時(shí)間較長(zhǎng)，信貸效率低下。而對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，是沒(méi)有這么多的貸前審批的步驟的，因而貸款可以很快的發(fā)放下來(lái)。建設(shè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)借貸公司對(duì)于中小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)制度，把中小微企業(yè)進(jìn)行區(qū)別化對(duì)待，建立中小微企業(yè)專門(mén)的借貸流程。這樣的話建設(shè)銀行應(yīng)該加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的投入，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立一個(gè)完善的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，集合了貸前信用收集分析、貸后還款跟蹤等作用一體的信用平臺(tái)。然后就是充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)客戶管理。在社交網(wǎng)絡(luò)信息管理模式的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交互網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與客戶、商戶實(shí)時(shí)交流、友好互動(dòng)，以得到的客戶反饋來(lái)改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和信貸運(yùn)作。這樣就會(huì)提高銀行辦理貸款業(yè)務(wù)的效率，滿足中小微企業(yè)對(duì)于資金快速到賬的需求。中國(guó)建設(shè)銀行針對(duì)中小微企業(yè)的貸款接連推出了一系列的融資產(chǎn)品，也取得了一定的效果。同時(shí)建設(shè)銀行正在完善網(wǎng)絡(luò)信息渠道，利于在中小微企業(yè)信貸市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。表4-4建設(shè)銀行運(yùn)用新技術(shù)開(kāi)展小微企業(yè)融資服務(wù)表產(chǎn)品名推出時(shí)間貸款余額（億）客戶數(shù)（戶）快貸20141.44098網(wǎng)銀循環(huán)貸2012825339善融商務(wù)201250050000五貸一透20127310287注重產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多元化商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品在本質(zhì)上沒(méi)有太大的改變，客戶經(jīng)理向客戶推薦的已經(jīng)產(chǎn)品不能滿足客戶的不斷變化的投資需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)以“客戶為中心”站在客戶的角度思考，分析客戶的產(chǎn)品需求，這是商業(yè)銀行所欠缺的。仔細(xì)研究這些互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品雖然高收益但是風(fēng)險(xiǎn)也是很大，并且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的理財(cái)產(chǎn)品比較單一。建設(shè)銀行等商業(yè)銀行依舊掌握著絕大部分的品種復(fù)雜和各類(lèi)金融組合產(chǎn)品，這是目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無(wú)法達(dá)到的。基于情況，建設(shè)銀行需要重視理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新性，特別是資金支付模式的創(chuàng)新并且理財(cái)產(chǎn)品具備開(kāi)放性。另外建設(shè)銀行要注重復(fù)合型人才的培養(yǎng)，目前來(lái)看建設(shè)銀行等商業(yè)銀行的人才隊(duì)伍偏純電子計(jì)算機(jī)或純金融專業(yè)，缺少?gòu)?fù)合型人才。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)代需要電子銀行專業(yè)人才，這樣的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融專業(yè)都非常了解，有利于銀行創(chuàng)新出互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。建設(shè)銀行重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展完善網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)的搭建，提高客戶的體驗(yàn)感，拓寬基金銷(xiāo)售渠道。結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)不可擋，它的出現(xiàn)極大地改變了消費(fèi)者的生活方式和投資理念。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品針對(duì)客戶不斷變化的投資理財(cái)?shù)男枨?，搶占了銀行部分存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和代理理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來(lái)的各種影響，建設(shè)銀行的管理層要地認(rèn)識(shí)到這一場(chǎng)新的技術(shù)變革對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的影響，轉(zhuǎn)變?cè)械慕?jīng)營(yíng)理念，分析自身內(nèi)部的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及外部環(huán)境的機(jī)遇、挑戰(zhàn)，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。其次要建立銀行自己支付平臺(tái)和提高存款利率減少活期存款流出。再來(lái)建設(shè)銀行要重新定位信貸客戶群體以拓寬信貸市場(chǎng)，優(yōu)化信貸辦理程序。最后重視科技和人才培養(yǎng)，創(chuàng)新