《保險原理與實務（第五版）》課件 -第3、4章 保險的基本原則、財產(chǎn)保險

第三章保險的基本原則第一節(jié)保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)補償原則及代位原則、分攤原則第四節(jié)近因原則第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則概述

二、財產(chǎn)保險的保險利益三、人身保險的保險利益四、保險利益的轉移和消滅一、保險利益原則概述（一）保險利益與保險利益原則的含義（二）保險利益的要件（三）保險利益的法律效力及意義（四）保險利益的立法方式（一）保險利益與保險利益原則的含義

保險利益的含義：指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上認可的、經(jīng)濟上的利害關系，即投保人或被保險人因保險標的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟上的損失。

保險利益原則包括兩方面內容：一是投保時投保人對保險標的必須具有保險利益，否則合同無效；二是索賠時保險公司對被保險人的賠償以保險利益為限，被保險人不可以獲得超過保險利益意外的額外利益。（二）保險利益的要件

1.必須是法律認可的利益2.必須是經(jīng)濟上的利益3.必須是確定的利益（三）保險利益的法律效力及意義與賭博從本質上劃清界限防止道德風險的產(chǎn)生限制保險補償?shù)某潭龋ㄋ模┍ｋU利益的立法方式

定義式列舉式二、財產(chǎn)保險的保險利益財產(chǎn)保險利益的種類財產(chǎn)保險利益的歸屬財產(chǎn)保險利益的存在時效三、人身保險的保險利益人身保險保險利益的性質人身保險保險利益的確認人身保險利益存在的時效人身團體保險的保險利益一般認為，下列投保人具有保險利益：本人、一定范圍內的親屬、被撫養(yǎng)人對撫養(yǎng)人有保險利益、債權人對債務人有保險利益（該項利益以債務人實際承擔的債務為限）、本人對為本人管理財產(chǎn)或有其他利益關系的人具有保險利益。四、保險利益的轉移和消滅財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險所保標的的轉移：讓與、繼承、破產(chǎn)保險單訴權的轉讓人身保險讓與、繼承、破產(chǎn)第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則確立的依據(jù)二、最大誠信原則的發(fā)展三、最大誠信原則約束的當事人四、最大誠信的內容

保險合同當事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內,應依法向對方提供影響對方作出是否締約及締約條件的全部實質性重要事實;同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任,還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。一、最大誠信原則確立的依據(jù)1．現(xiàn)代保險是從海上保險發(fā)展而來的。2．保險合同是射幸合同。3．保險標的非常廣泛，投保人對保險標的、危險狀況最為了解。4．保險合同尤其保險條款是保險人單方擬訂的，比較復雜，有較高的技術性，非—般的投保人或被保險人容易充分了解和掌握。二、最大誠信原則的發(fā)展

隨著社會的發(fā)展，特別是科學技術、通信技術的進步，為保險人了解保險標的的狀況提供了可能，保險從海上發(fā)展到陸地，保險人對保險標的的情況不再是一無所知，最大威信原則的內容及掌握程度也隨之發(fā)生變化，與以前相比，已大大放寬了。三、最大誠信原則約束的當事人

理論上，最大誠信原則應該適用于保險合同的各方當事人，《英國]906年海上保險法》第17條為：“海上保險是一種合同，這種合同是建立在最大誠信基礎上的。如果合同雙方中任何—方不遵守最大誠信規(guī)定，另一方即可宣告合同無效?！比⒆畲笳\信原則約束的當事人

在實踐中，最大誠信原則更多地體現(xiàn)在對投保人或被保險人的要求?！队?906年海上保險法》第17條雖然規(guī)定保險合同的雙方均應遵守最大誠信原則。在接下來的第18，第19，第20條規(guī)定都是針對投保人、被保險人及其代理人的，要求其履行告知和陳述義務，而沒有對保險人誠信原則的具體規(guī)定。四、最大誠信的內容最大誠信原則的基本內容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權與禁止反言。（一）告知狹義的告知是指雙方當事人在合同訂立前和訂立時，互相據(jù)實申報和陳述。廣義的告知，指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內，投保人對已知或應知的與危險和標的有關的實質性重要事實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報，保險人也應將與投保人利害相關的實質性重要事實據(jù)實通告投保人。（一）告知告知對投保人而言，由于各國保險立法不同，告知分為無限告知和詢問回答告知。我國《保險法》采用詢問告知立法形式。對保險人而言，告知是有兩種形式，即明確列示和明確說明。我國要求保險人的告知采取明確說明形式，要求保險人對保險合同的主要條款尤其是免責條款部分進行說明。（二）保證保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分明示保證和默示保證；根據(jù)保證事項是否已確實存在，保證又可分為確認保證和承諾保證。（二）保證承諾保證是指某一事項現(xiàn)在如此，將來必繼續(xù)如此。確認保證則是指某一事項現(xiàn)在如此，而不涉及將來的情況。明示保證是以條款形式在合同中載明的，這種條款可以作為保險單的一部分，被保險人必須遵守，否則保險人可以宣告保險合同無效。默認保證是指保證雖然在保險單中沒有載明，但從習慣上或社會公認的角度看，被保險人應該保證作某種行為或不作某種行為。默示保證與明示保證一樣，被保險人也必須嚴格遵守。（三）棄權與禁止反言棄權，是指雙方當事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權利。禁止反言，是指一方當事人放棄了合同中可以主張的權利，日后不得再重新主張這種權利。違反最大誠信原則的處理

（一）告知的違反及處理1、投保方未履行或者違反告知義務的法律后果2、保險人未履行告知義務的后果

違反最大誠信原則的處理（二）違反保證的處理保證是保險合同的基礎，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。因而，各國司法界對保險合同中保證條款的把握都十分嚴格。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負賠償責任，除人壽保險外一般也不退還保險費。第三節(jié)補償原則及代位原則、分攤原則一、補償原則二、代位原則三、分攤原則一、補償原則（一）補償原則的定義（二）對補償原則的限制（三）補償原則的應用補償原則包含兩層意思：1、保險合同訂立后，一旦發(fā)生保險責任范圍內的損失，被保險人有權按照保險合同預定獲得全面、充分的賠償。2、保險人對被保險人的賠償恰好使保險標的恢復到保險事故發(fā)生之前的狀況。即保險補償以被保險人的實際損失為限，被保險人不能因保險賠償而獲利。（二）對補償原則的限制人身保險（不適用）定值保險重置成本保險（三）補償原則的應用1.按市場價格確定實際損失2.按被保險人實際損失的費用確定實際損失3.按恢復原狀所需要確定實際損失4.按重置成本減折舊確定實際損失二、代位原則（一）代位原則的概念（二）代位求償權的前提條件（三）代位求償權行駛中保險雙方的權利與義務（四）代位追償?shù)睦猓ㄎ澹┪锷洗晃锷洗皇侵副ｋU標的遭受保險責任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金后，擁有對保險標的物的所有權，即代位取得對受損保險標的的權利與義務。因此，物上代位也叫所有權代位。三、分攤原則（一）重復保險與分攤原則（二）分攤原則的運用分攤原則與財產(chǎn)保險業(yè)務中發(fā)生的重復保險密切相關。所謂重復保險是指投保人就同一保險標的的同一保險利益，向兩個或兩個以上保險人投保同一風險的保險。其保險金額的總和往往會超過保險標的的實際價值。重復保險的分攤方式主要有以下幾種：１、比例責任分攤方式２、限額責任分攤方式3、順序責任分攤方式１、比例責任分攤方式

比例責任方式，是以保險金額為基礎計算分攤責任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例（即承保比例）分攤責任。１、比例責任分攤方式

其計算公式如下：

保險人各自承保的保險金額各保險人承保比例＝────────────

各保險人承保保險金額的總和各保險人應分攤賠償責任＝保險財產(chǎn)損失金額×保險財產(chǎn)損失金額×各保險人承保比例２、限額責任分攤方式

限額責任方式，是以賠償限額為基石計算分攤責任，即假設在沒有重復保險的條件下，各保險人依其承保的保險金額應負賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險人應負賠償限額的總和的比例分攤責任。

２、限額責任分攤方式

計算公式如下：

保險人各自賠償?shù)南揞~各保險人賠償限額比例＝───────────

各保險人賠償限額的總和各保險人應分攤賠償責任＝保險財產(chǎn)損失額×各保險人賠償限額比例3、順序責任分攤方式這種方式按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內負責賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內賠償超出部分。第四節(jié)近因原則一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展二、近因的含義三、近因的判定四、近因和賠償責任一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展大約18、19世紀，英國法院有關保險的判例就已經(jīng)采用近因原則判斷因果關系。著名的《1906年海上保險法》第55條第l款規(guī)定：“依照本法的規(guī)定，除保險單另有約定外，保險人對于由所承保的危險近因所致的損失，負賠償責任，但是，對于非由所承保的危險近因所致的任何損失，概不負責。”這是第一次以法律的形式，確立了判斷承保危險與保險標的損失之間因果關系的“近因原則”。二、近因的含義所謂近因，不是指最初的原因．也不是最終的原因，而是—種能動而有效的原因；這既指原因和結果之間有直接的聯(lián)系，又指原因十分強大有力，以致在—連串事件中，人們從各個階段上可以邏輯地預見下—事件，直到發(fā)生意料中的結果；如果有數(shù)種原因同時起作用，近因是導致該結果的起決定作用或強有力的原因。這種對“近因”的理解最為適當，最為完善。

三、近因的判定1．從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問下—步將發(fā)生什么。2．從損失開始，沿系列自后往前推，問為什么會發(fā)生這樣的情況。四、近因和賠償責任1.單一原因2.同時發(fā)生的多種原因3.連續(xù)發(fā)生的多項原因4.間斷發(fā)生的多項原因謝謝觀看第四章財產(chǎn)保險第一節(jié)企業(yè)財產(chǎn)保險第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險第三節(jié)機動車輛保險第四節(jié)貨物運輸保險第五節(jié)建筑工程保險第一節(jié)企業(yè)財產(chǎn)保險一、企業(yè)財產(chǎn)保險的種類二、企業(yè)財產(chǎn)保險的責任范圍三、企業(yè)財產(chǎn)保險金額的確定四、企業(yè)財產(chǎn)保險的承保期限五、財產(chǎn)保險理賠一、企業(yè)財產(chǎn)保險的種類財產(chǎn)保險可以分為主險和附加險。其中：主險又分為基本險、綜合險和一切險。主險除責任范圍不同外，險種的其他內容完全相同。附加險主要包括水暖管爆裂險，自燃險，盜竊險，機器設備損壞險，罩棚、露堆財產(chǎn)險，櫥窗玻璃破碎險，廣告牌險等。一、企業(yè)財產(chǎn)保險的種類目前有些學者盡量回避財產(chǎn)保險之說，更愿意將財產(chǎn)保險稱為火災保險，原因是所有的財產(chǎn)保險都是火災保險發(fā)展的結果，同時也便于與我國過去開辦的業(yè)務加以區(qū)別和融入國際慣例。當然，財產(chǎn)保險承保的對象是除了私營企業(yè)以外所有的各類企業(yè)，還包括事業(yè)單位和機關團體，所以，有些學者又將財產(chǎn)保險稱為團體保險。二、企業(yè)財產(chǎn)保險的責任范圍（一）基本險的責任范圍（二）綜合險的責任范圍（三）一切險的責任范圍

(四)特約保險（一）基本險的責任范圍基本險對下列危險造成的保險標的的損毀或滅失承擔賠償責任：1、火災2、爆炸3、雷擊4、飛行物體及其他其他空中運行物體墜落（一）基本險的責任范圍基本險對下列危險造成的保險標的的損毀或滅失承擔賠償責任：5、保險人擁有財產(chǎn)所有權的自用的供電、供水、供氣設備因遭受保險事故而損壞，并引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失。6、在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的的損失以及被保險人為或減少保險財產(chǎn)的損失所支付的必要的合理的費用。（二）綜合險的責任范圍綜合險保險合同對下列危險造成的保險標的損毀或滅失承擔賠償責任：1、火災、爆炸；2、雷擊、暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、3、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；4、飛行物體及其他空中運行物體墜落。（二）綜合險的責任范圍另外，對下列損失保險人也負責賠償：第一：被子保險人擁有財產(chǎn)所有權的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失；第二：在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的的損失，以及保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用。（三）一切險的責任范圍保險單明細表中列明的被保險財產(chǎn)因自然災害或意外事故造成的直接物質損壞或滅失，保險公司按照保險單的規(guī)定負責賠償。自然災害包括：雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災，凍災、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象。意外事故包括：不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失的突發(fā)性事件，主要包括火災和爆炸。(四)特約保險經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并在保險單上載明，下列財產(chǎn)可以采取特約保險

1、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、藝術品、稀有金屬等珍貴財物；2、堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭；3、礦井、礦坑內的設備和物資。4、建筑物上的廣告、天線、霓虹燈、太陽能裝置；計算機資料及其制作、復制費用（一切險特約）三、企業(yè)財產(chǎn)保險金額的確定（一）固定資產(chǎn)的保險金額

1、按賬面原值確定保險金額

2、按賬面價值加成數(shù)確定保險金額

3、按重置價確定保險金額

4、按其他方式確定保險金額二、流動資產(chǎn)的保險金額三、帳外財產(chǎn)和代管財產(chǎn)的保險金額四、企業(yè)財產(chǎn)保險的承保期限財產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。保單到期后，經(jīng)雙方當事人協(xié)商同意，保險期限可以續(xù)保。一年期限是指從約定起保的當日零時起，到保險期滿日的24時止。五、財產(chǎn)保險理賠(一)固定資產(chǎn)的賠款1．全部損失。保險金額等于或高于出險時的重置價值時，其賠償金額以不超過出險時的重置價值為限；保險金額低于出險時的重置價值時，其賠款不得超過保險金額。2．部分損失。保險金額等于或高于出險時的重置價值時，其賠償金額按實際損失計算；受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時的重置價值時，應按比例賠付，并應扣除殘值。

(二)流動資產(chǎn)的賠款計算1.全部損失。受損財產(chǎn)的保險金額等于或高于出險進賬面余額時，其賠償金額以不超過出險進賬面余額為限；受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時賬面余額時，其賠款不得超過該項財產(chǎn)的保險金額。(二)流動資產(chǎn)的賠款計算2.部分損失。受損保險標的的保險金額等于或高于賬面余額，按實際損失計算賠償金額；受損財產(chǎn)的保險金額低于賬面余額，應根據(jù)實際損失或恢復原狀所需修復費用乘保險金額與出險時賬面余額的比例。(三)賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的賠款計算1.全部損失。受損財產(chǎn)的保險金額等于或高于出險時重置價值或賬面余額時，其賠償金額以不超過出險時重置價值或賬面余額為限；受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時的重置價值或賬面余額時，其賠款不得超過該項財產(chǎn)的保險金額。(三)賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)的賠款計算2.部分損失。受損保險標的的保險金額等于或高于出險時重置價值或賬面余額，按實際損失計算賠償金額；受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時重置價值或賬面余額，應根據(jù)實際損失或恢復原狀所需修復費用乘保險金額與出險時重置價值或賬面余額的比例計算賠償金額。第二節(jié)家庭財產(chǎn)保險

一、家庭財產(chǎn)保險的種類二、家庭財產(chǎn)保險的保險責任三、家庭財產(chǎn)保險的保險金額四、家庭財產(chǎn)保險的理賠一、家庭財產(chǎn)保險的種類家庭財產(chǎn)保險按照財產(chǎn)損失的原因分有災害損失保險和盜竊險；按照險種是否獨立分有基本險和附加險；按照保險費的支付方式分有普通家庭財產(chǎn)保險、儲蓄式家庭財產(chǎn)保險和投資理財型家庭財產(chǎn)保險。二、家庭財產(chǎn)保險的保險責任由于下列原因造成保險標的的損失，保險人依照本條款約定負責賠償：火災、爆炸；雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；飛行物體及其他空中運行物體墜落，外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。對于下列損失和費用．保險人也負責賠償：在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險標的的損失；保險事故發(fā)生后．被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。三、家庭財產(chǎn)保險的保險金額一般只能由被保險人根據(jù)被保險人家庭財產(chǎn)實際情況自行估價確定。應強調按照財產(chǎn)的實際價值確定。具體確定保險金額時有兩種方式。一種是單一總保險金額制，一種是分項總保險余額制，其中又有兩種做法，一種做法是投保人按照保險人提供的投保單上所列明的投保財產(chǎn)的類別分項列明保險金額，或者列明投保財產(chǎn)的名稱及其保險金額，再將各個類別的保險金額加起來作為總保險金額；另一種做法是根據(jù)家庭財產(chǎn)的不同種類標明各種類別的家庭財產(chǎn)所適用的保險費率，分別計算不同類別的家庭財產(chǎn)的保險金額，最后計算保險單的總保險金額，如果只用一個統(tǒng)一的保險費率，此法就不適用了。四、家庭財產(chǎn)保險的理賠

如果房屋及室內附屬設備發(fā)生全部損失，而且保險金額等于或高于保險價值時，具賠償金額以不超過保險價值為限；保險金額低于保險價值時，按保險金額賠償。如果房屋及室內附屬設備發(fā)生部分損失，而且保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失計算賠償金額；保險金額低于保險價值時，應根據(jù)實際損失或恢復原狀所需修復費用乘以保險金額與保險價值的比例計算賠償金額。如果室內財產(chǎn)發(fā)生全部損失或部分損失，則在分項目保險金額內，按實際損失賠付。第三節(jié)機動車輛保險

一、機動車輛保險的種類二、車輛險的保險責任三、機動車輛保險的保險金額和保險價值四、機動車輛保險的保費的計算五、機動車輛保險的理賠一、機動車輛保險的種類保險責任分為車輛損失險和第三者責任險兩種基本險別，除此之外，機動車輛保險還包括一些附加險，它們是針對車輛損失險和第三者責任險的部分責任免除而設計的，主要包括：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約條款等險種。二、車輛險的保險責任1、車輛損失險的保險責任碰撞損失。非碰撞損失。施救、保護費用。2、第三者責任險的保險責任

三、機動車輛保險的保險金額和保險價值(一)車輛損失險的保險金額第一種方式是按照投保時保險車輛的新車購置價確定。第二種方式是按照投保時保險車輛的實際價值確定；第三種方式是在投保時保險車輛的新車購置價內協(xié)商確定。(二)第三者責任險的責任險額每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定。主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，保險人在主車的責任限額內承擔賠償責任。四、機動車輛保險的保費的計算1、車輛損失險的保險費計算車損險保費=基本保費+（保險金額×費率）2、第三者責任險的保險費每一次都有一固定收取保險費的標準五、機動車輛保險的理賠車輛損失險按以下規(guī)定賠償：1、全部損失。指保險標的整體損毀；或保險標的受損嚴重，失去修復價值，保險公司推定全損。按保險金額計算賠償，但保險金額高于實際價值時，以不超過出險當時的實際價值計算賠償。五、機動車輛保險的理賠2、部分損失。指保險車輛受損后，未達到“整體損毀”或“推定全損”程度的局部損失。保險車輛的保險金額達到投保時的保險價值（即保單上載明的新車購置價），無論保險金額是否低于出險當時的保險價值，發(fā)生部分損失按照實際修復費用賠償。即：賠款=（實際修復費用-殘值）×（1-免賠率）保險車輛的保險金額低于保險價值，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的保險價值比例計算賠償修復費用。即：保險金額賠款=（恢復費用-殘值）×────×（1-免賠額）保險價值3、保險車輛損失最高賠償額以保險金額為限。第四節(jié)貨物運輸保險一、貨物運輸保險的種類二、海洋貨物運輸保險責任三、海洋貨物運輸保險的保險金額四、海洋運輸貨物保險的責任起訖五、海洋運輸貨物保險的理賠一、貨物運輸保險的種類（一）、按照貨物運輸范圍分類國內貨物運輸保險進出口貨物運輸保險（二）按照運輸方式和運輸工具分類直運貨物運輸保險聯(lián)運貨物運輸保險集裝箱運輸保險郵包險二、海洋貨物運輸保險責任基本險包括：平安險、水漬險和一切險；附加險是指特別附加險和特殊附加險基本險的責任范圍(一)平安險的保險責任1、平安險的含義“單獨海損不賠”2、平安險的保險責任范圍（續(xù)下頁）(二)水漬險的保險責任水漬險，“負單獨海損責任”。水漬險的保險責任既包括平安險的各項責任，也負責被保險貨物由于惡劣氣候,地震，洪水等自然災害所造成的部分損失.(三)一切險的保險責任一切險是平安險、水漬險和11種一般附加險的總和。平安險的保險責任范圍平安險的保險責任范圍包括：(1)被保險貨物在運輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災害造成整批貨物的全部損失或推定全損。(2)由于運輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成貨物的全部或部分損失。(3)在運輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災害所造成的部分損失。(4)在裝卸或轉運時由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。平安險的保險責任范圍(5)被保險人對遭受承保責任內危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用，但以不超過該批被救起貨物的保險金額為限。(6)運輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運送貨物所產(chǎn)生的特別費用。(7)共同海損的犧牲，分攤和救助費用。(8)運輸契約訂有“船舶互撞責任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應山貨方償還船方的損失。從上述保險責任范圍來看，平安險的保險責任范圍已經(jīng)不僅限于全部損失，還包括了某些情況下的部分損失，也包括一些費用。附加險的責任范圍（１）一般附加險。包括：偷竊提貨不著險、淡水雨淋險、短量險、混雜沾污險、滲漏險、碰損破碎險、串味險、受潮受熱險、鉤損險、包裝破裂險和銹損險11種附加險。（２）特別附加險。特別附加險有６種：交貨不到險；進口關稅險；艙面險；拒收險；出口貨物到香港（包括九龍在內）或澳門存?zhèn)}火險責任擴展條款；黃曲霉素險。（３）特殊附加險。海上貨物運輸保險的特殊附加險包括戰(zhàn)爭險和罷工險兩種。兩個險種都有單獨的完整的保險條款。三、海洋貨物運輸保險的保險金額海洋貨物運輸保險的保險金額，采取定值保險方式，并通常安如下三種價格標準擇一確定：(1)離岸價。即以起運地發(fā)票價加裝船前的一切費用作為保險金額。(2)成本加運費價。即以起運地貨物本身的價格加運雜費作為保險金額離岸價相比，到岸價增加廠運贊。(3)到岸價格。即起運地貨物本身的價格加運雜費再加保險費。四、海洋運輸貨物保險的責任起訖本保險采取“倉至倉”制，即自被保險貨物運離保險單所載明的起運地倉庫或儲存處所開始運輸時生效，包括正常運輸過程中的海上、陸上、內河和駁船運輸在內，直至該項貨物到達保險單所載明目的地收貨人的最后倉庫或儲存處所或被保險人用做分配、分派或非正常運輸?shù)钠渌麅Υ嫣幩鶠橹埂Ｈ缥吹诌_上述倉庫或儲存處所，則以被保險貨物在最后卸載港全部卸離海輪后滿60天為止。如在上述60天內被保險貨物需轉運到非保險單所載明的目的地時，則以該項貨物開始轉運時終止。五、海洋運輸貨物保險的理賠(一)對全損的賠償(二)對部分損失的賠付l、數(shù)量(重量)損失的計算公式2、對質量損失的計算公式(二)對部分損失的賠付1、數(shù)量(重量)損失的計算公式當貨物部分滅失或數(shù)量短少時，以滅失的數(shù)量(重量)占保險貨物總量之比，按保險金額計算賠款。計算公式；損失數(shù)量（或質量）賠款＝保險金額X─────────────

保險貨物總量（或總重量）例如大米l00包，每包200公斤，保險金額4萬元，到岸后貨物短少700公斤，賠款應為：

70040000X────＝1400元

200×100(二)對部分損失的賠付2、對質量損失的計算公式當整件貨物部分受損，但受損貨物仍有一定使用價值時，應先確定受損貨物的殘余價值，計算出貶值率，按保險金額計算賠款計算公式:

貨物完好價值－受損后價值賠款＝保險金額×────────────

貨物完好價值貨物完好價值和受損后的價值，一般均以貨物運抵目的地檢驗時的市價為準，如受損貨物中途處理，則以處理地的市價為準。例如，一批生絲投保水漬險，保額為10萬元，在運輸途中遭臺風襲擊受損，目的地完好價值為12萬，受損后的價值為7。5萬，保險賠款應為：

120，000－75，000100，000X──────────＝37，500(元)120，000

第五節(jié)建筑工程保險一、建工險的承保范圍二、建工險的承保責任三、建工險的保險期限四、建筑工程保險的賠償處理一、建工險的承保范圍１、建工險的被保險人２．建工險承保的項目及保險金額1、建工險的被保險人（１）建筑單位：即工程項目所有人，也稱發(fā)包方、業(yè)主；（２）施工單位：即工程承包人或轉承