我國信用體系建設樣本

一、個人信用征信基本概念個人信用征信包括兩方面含義：一是指由一定信用征信機構對個人信用進行調(diào)查，為商業(yè)機構或投資者提供個人信用征詢服務；二是指顧客征詢對某人某事“信用”意見。普通而言，各國政府對市場交易規(guī)則制定、信息共享☆信用共建對市場秩序維護、對個人所得稅征收、對經(jīng)營性收入征稅以及對整個社會安全運營，都需要建立個人信用征信制度，加強對社會個體約束。當前，國內(nèi)正處在一種由老式籌劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型重要時期，建立個人信用征信制度，是國內(nèi)信用管理體系所面臨迫切需要解決問題。不能想象在一種講信譽、守信用尚未成為一國民眾基本道德規(guī)范和行為準則條件下，這個國家可以建立起完善信用征信體系。然而，建立個人信用征信體系又不能單純地建立在誠實守信道德規(guī)范之上，更重要是要建立一套信用征信體系以及哺育有效信用市場需求。二、國際信用征信體系基本模式當前國際信用征信系統(tǒng)構建方式重要有兩種模式：（一）市場型模式所謂市場型模式，信息共享☆信用共建是指信用體系中信用征信系統(tǒng)和評級系統(tǒng)由獨立于政府之外征信機構開發(fā)完畢，同步，這些征信機構管理和運作完全按市場化模式進行。美國信用征信系統(tǒng)是典型市場型模式，此外，英國、加拿大以及北歐某些國家信用征信系統(tǒng)也是按市場型模式構建。市場型模式重要特點體當前如下四個方面：1、信用信息來源廣泛性。信用征信機構信息除來自銀行和有關金融機構外，還來自信貸協(xié)會和其她各類協(xié)會、財務公司、租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機構等。2、信用信息內(nèi)容全面性。信息共享☆信用共建民營信用征信機構信息較為全面，不但征集負面信用信息，也征集正面信用信息。3、信用信息服務規(guī)范性。在美國，信用數(shù)據(jù)獲取和使用要受國家《公平信用報告法》及其她有關法律約束，只有在法律規(guī)定原則和范疇內(nèi)，才干使用有關消費者信用信息。4、信用信息提供有償性。民營信用中介服務完全按照市場化原則運作，信用調(diào)查機構提供信用報告是商品，按照商品交易原則出售給需求者。（二）公益型模式所謂公益型模式，是指根據(jù)國家和政府力量組建公共信用征信機構，并由相應職能部門負責運營管理。信息共享☆信用共建建立公共信用征信系統(tǒng)重要目是為中央銀行監(jiān)管職能服務，并提供發(fā)放信貸信息，涉及金融機構對借款人發(fā)放貸款、貸款評級和貸款附屬擔保品價值信息等，而不是為社會提供個人或公司信用報告。法國是這一模式典型代表。在世行專家調(diào)查56個國家中，有30個國家是按公益型模式組建公共信用征信系統(tǒng)，而更多國家信用征信系統(tǒng)則是市場型和公益型并存。公益型模式重要特點體當前如下三個方面：1、信用數(shù)據(jù)獲取強制性。在信用數(shù)據(jù)獲得方面，公共信用征信系統(tǒng)通過法律或決策形式，強制性規(guī)定所監(jiān)管所有金融機構必要參加公共信用登記系統(tǒng)。2、信用信息來源特定性。公共信用機構信用信息來源相對較窄。3、信用信息使用限制性。信息共享☆信用共建在信用數(shù)據(jù)使用方面，許多國家對公共信用登記系統(tǒng)數(shù)據(jù)使用有較嚴格限制。公益型模式與市場型模式不能簡樸地互相取代，而是在各自范疇內(nèi)發(fā)揮作用，是互相補充關系。例如，公共信用登記系統(tǒng)是由金融監(jiān)管機構設立，更多地體現(xiàn)了監(jiān)管者意志和需要，重要為金融監(jiān)管部門信用監(jiān)管服務。民營信用征信機構則為社會更廣泛信用需求服務，范疇更寬、更廣、更全面。再例如，在公共信用登記系統(tǒng)數(shù)據(jù)使用上，多數(shù)金融機構內(nèi)部為防范風險而進行信息互通，民營信用征信機構信用報告則是商品，強調(diào)為需求者提供商業(yè)化、個性化服務。因而，在許多國家民營信用征信機構和公共信用征信機構是并存，一類機構不也許完全取代另一類機構。三、國內(nèi)建立個人信用征信體系面臨重要問題當前，國內(nèi)社會信用觀念、信息共享☆信用共建信用法律體系和信用制度相對落后使得個人信用征信體系發(fā)展相對較慢，這在一定限度上也制約了市場經(jīng)濟健康發(fā)展，制約了中華人民共和國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟接軌步伐。國內(nèi)個人信用征信體系建立當前重要面臨如下六方面問題：（一）信用危機問題在中華人民共和國老式信用文化中，信用只是作為一種美德和一種觀念僅僅用道德去約束。人們并沒有將信用看作是一種商品，因而也就很難真正結識其使用價值和價值。一種人不講信用，只會受到道德上譴責，信息共享☆信用共建其經(jīng)濟利益并沒有受到太大損失。在這種狀況下，失信收益遠遠不不大于其成本，從而導致整個社會信用缺失。特別是在中華人民共和國由籌劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中，社會信用意識并沒有隨之建立，因而缺少對失信懲戒機制，導致全社會嚴重信用危機。（二）市場與政府結合問題建立個人信用征信系統(tǒng)核心環(huán)節(jié)是采集分散個人信用信息和提供高質(zhì)量信用服務。依照信用信息征集方式不同，個人信用征信系統(tǒng)建立有三種方式：一是完全由政府操作，二是完全由市場操作，三是政府推動與市場運作相結合?？傉f來，第三種方式是比較合理。但就中華人民共和國當前狀況來看，明顯是在走第二種方式。在中華人民共和國這樣一種信用意識低下、信用數(shù)據(jù)分散國家，由市場來操縱個人信用征信體系建立不可避免會遇到嚴重困難，甚至無法完畢，信息共享☆信用共建這就產(chǎn)生了政府支持規(guī)定。只有在政府強有力支持和推動下，國內(nèi)才有也許逐漸建立起一套完整個人信用征信系統(tǒng)。（三）侵犯隱私權問題在中華人民共和國，迄今為止尚沒有一部全國性關于信用征信法律法規(guī)。當前僅有一部有關法律法規(guī)是深圳市人民政府頒布《深圳市個人信用信用征信及信用評級管理辦法》。但由于其是政府管理辦法，無論在詳細內(nèi)容上，還是在法律地位上，都無法對現(xiàn)實業(yè)務形成強有力指引作用。這種狀況導致了中華人民共和國個人信用征信業(yè)所面臨獨有尷尬與困境：一方面，缺少有關法律支持，從而難以有效地開展征信工作以獲得有關數(shù)據(jù)，導致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一種方面，對消費者數(shù)據(jù)征集是在消費者不知情狀況下進行，由于沒有法律對消費者信用數(shù)據(jù)加以區(qū)別，難免處在侵犯個人隱私權尷尬境地。依照西方國家經(jīng)驗，對消費者信用數(shù)據(jù)征集是在法定程序下進行，信息共享☆信用共建并事先征得本人批準。而中華人民共和國當前做法則是，信用機構從商業(yè)機構（重要是銀行）那里獲得消費者信息，作為信息所有者消費者本人卻不知曉，容易產(chǎn)生侵犯個人隱私權問題。（四）信息征集問題隨著社會生產(chǎn)力水平不斷提高，生產(chǎn)關系日益復雜，作為經(jīng)濟主體個人參加經(jīng)濟生活和社會活動限度越來越深、范疇越來越廣，從而使其信用信息廣泛散落于各個部門和機構之中。一種完善個人信用征信體系建立，一方面必要將散落在各個部門信用信息收集起來，然后再對其進行加工解決，為社會提供信用查詢服務。因而，如何使得社會各部門之間協(xié)調(diào)配合，信息共享☆信用共建共同完畢個人信用信息征集工作是建立個人信用信息系統(tǒng)核心，也是難點之一，難度非常大。（五）經(jīng)營成本問題個人信用數(shù)據(jù)征集分為免費征信和有償征信兩種方式。免費征信是指信用征信機構獲得個人信用數(shù)據(jù)是免費，不需要支付費用。有償征信則是指信用機構需向銀行、工商、稅務等部門購買消費者信用信息。實行有償信用征信費用非常高，特別是在征信系統(tǒng)建立前期，信用征信任務繁重，數(shù)據(jù)庫建設需要大量資金投入，是一種典型投資期長、前期投入高行業(yè)。這對于沒有足夠?qū)嵙γ駹I征信機構來說，很也許會不堪重負，半途而廢。此外，有償信用征信還面臨著這樣一種困境：信息共享☆信用共建從所有權角度看，個人信用數(shù)據(jù)屬于消費者個人所有，如果實行有償信用征信，應當是信用機構向消費者本人支付費用，但事實卻是作為中介機構商業(yè)銀行等部門獲得了這某些收入，作為信息所有者個人卻一無所獲，甚至是一無所知。這些問題產(chǎn)生根源在于缺少有關信用法律法規(guī)，沒有將個人信用信息明確劃分為可以公開數(shù)據(jù)和不可以公開數(shù)據(jù)。在這種狀況下，任何一種信用征信方式都不也許獲得完全成功。（六）供需局限性問題當前，中華人民共和國信用征信業(yè)正呈現(xiàn)出供需雙重局限性局面，并導致惡性循環(huán)：一方面，由于缺少當代信用意識，并沒有將信用看作商品，因而信用服務行業(yè)社會需求局限性，社會對信用產(chǎn)品需求十分有限，普遍缺少使用信用產(chǎn)品意識，從而使得信用中介機構因缺少市場需求而難以發(fā)展起來；另一方面，從信用服務供應來看，國內(nèi)有實力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品機構還很少，由于面臨諸多問題，中華人民共和國信用服務機構市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，行業(yè)整體水平不高，市場基本上處在無序狀態(tài)，信息共享☆信用共建沒有建立起一套完整科學信用調(diào)查和評價體系，從而難于向社會提供高質(zhì)量信用報告，而這勢必進一步影響社會對信用產(chǎn)品需求，從而導致惡性循環(huán)浮現(xiàn)。四、對建立和完善中華人民共和國個人信用征信體系幾點思考當代市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，然而中華人民共和國市場經(jīng)濟改革已經(jīng)二十近年了，當代市場經(jīng)濟所必備國民信用體系卻依然沒有建立起來。近年來，經(jīng)濟生活中失信行為越來越廣泛，情節(jié)越來越惡劣，嚴重影響了社會經(jīng)濟發(fā)展，揮霍了巨大社會資源。為了控制這種風險，任何當代社會都需要一整套嚴格信用管理體系，只有在這一體系基本上建立起穩(wěn)定可靠信用關系，當代市場經(jīng)濟才有也許存在并健康發(fā)展。依照中華人民共和國國情，建立國內(nèi)社會信用體系應從如下四個方面著手：（一）加快信用立法工作完備信用管理法律體系是信用行業(yè)健康有序發(fā)展基本和必然規(guī)定。從發(fā)達國家經(jīng)驗看，信用立法工作是一種長期過程。從實踐角度考慮，建議國內(nèi)從兩方面推動信用立法工作：一是應充分借鑒發(fā)達國家在信用管理方面法律法規(guī)，在此基本上以比較完備行政管理規(guī)定形式頒布，盡早為信用中介機構發(fā)展奠定制度框架；二是抓緊研究、出臺與信用行業(yè)直接有關基本法，對信用行業(yè)管理定下基本法律框架，以增進信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。就地區(qū)而言，深圳市在信用立法方面走在了全國前列。深圳市人民政府頒布并于1月1日開始施行《深圳市個人信用征信及評級管理辦法》，信息共享☆信用共建為深圳市征信機構在個人信用數(shù)據(jù)采集、披露、評估、使用、保護以及監(jiān)督等方面提供了法律根據(jù)和運作規(guī)范，標志著深圳市在個人信用體系建設方面邁出了最重要一步。（二）加快信用征信數(shù)據(jù)開放與信用信息數(shù)據(jù)庫建立世界各國經(jīng)驗表白，信用征信數(shù)據(jù)采集和使用一方面是一種法律問題。國內(nèi)在信用征信數(shù)據(jù)開放與使用等方面尚無明確法律規(guī)定，一方面是數(shù)據(jù)開放限度低，許多信息相對封閉和分散于各個部門和機構中，使信用信息缺少透明度；另一方面，在涉及到消費者個人信息采集和共享方面也沒有有關法律約束。依照發(fā)達國家經(jīng)驗，對消費者個人信用信息采集和發(fā)布應采用相對審慎原則，因而建議在這兩個方面立法都應盡快提上議程。此外，由于功能完善信用數(shù)據(jù)庫是建立社會信用體系必備基本設施，政府一方面要勉勵信用中介機構注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設；信息共享☆信用共建另一方面，政府也應規(guī)定關于部門要建立行業(yè)或部門數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時，可將自建數(shù)據(jù)庫中某些內(nèi)容提供應信用中介機構或與信用中介機構共享，為國內(nèi)信用行業(yè)發(fā)展提供支持。（三）增進信用中介機構建立與規(guī)范發(fā)展以信用信息局建立為例，國際上重要有兩種模式：一種是由私人部門發(fā)起設立，另一種是作為中央銀行一種部門。國內(nèi)已經(jīng)在作為中央銀行中華人民共和國人民銀行內(nèi)設立了征信局，專門負責全國征信系統(tǒng)建立。當前，國內(nèi)信用中介機構都是采用公司制市場運營方式，但由于還處在發(fā)展初級階段，市場需求局限性，業(yè)務量相對較少，特別是政府對信用信息運用限度較低。此外，由于競爭激烈，從法律和制度上保障信用中介機構可以客觀、公正、獨立地運營也是亟待解決重要問題。信息共享☆信用共建從信用中介機構管理角度來看，依照國內(nèi)行業(yè)發(fā)呈現(xiàn)狀和別國經(jīng)驗，對于公司信用征信機構可以采用通過競爭方式，使其業(yè)務逐漸向有規(guī)模、有影響信用征信公司集中，但對于個人信用征信機構而言，則以比較明確進入退出機制來加以規(guī)范為好。（四）政府應對信用行業(yè)發(fā)展提供大力支持和進行相應管理和監(jiān)督對于一種沒有任何信用征集及使用基本發(fā)展中大國來說，建立一套完善個人信用征信體系，為市場經(jīng)濟持續(xù)和健康發(fā)展提供一種長期、穩(wěn)定保障，必將是一種長期和艱傷心程，不能一蹴而就。特別是在建立征信系統(tǒng)初期，由于存在問題具備非常復雜社會性和極強法律性，如果沒有政府強有力推動和支持，而僅僅依托完全商業(yè)化運作征信機構去建立這樣一種龐大社會信用體系，必將是一件難以完畢事情。就當前而言，信息共享☆信用共建政府應重點在推動具備社會公益性質(zhì)機構向征信機構提供個人信用信息數(shù)據(jù)及在積極哺育個人信用市場需求方面發(fā)揮積極和主導作用，增進征信機構個人信用數(shù)據(jù)庫建立，協(xié)助征信機構盡快實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營，創(chuàng)造一種良性循環(huán)發(fā)展機制。由于個人信用數(shù)據(jù)征集及其解決成果需要涉及到社會基本構成單位“個人”，因而無論哪一國政府對此都要進行管理，但各國監(jiān)管框架卻有很大區(qū)別。從國際上看，重要分為兩類：一類是以中央銀行為監(jiān)管主體，一類是以完善法律法規(guī)為基本。從國際經(jīng)驗看，政府對信用行業(yè)管理方式與該國信用管理法律體系狀況密切有關。法律法規(guī)越完善，政府直接管理職能就相對弱化，信用行業(yè)發(fā)展也比較規(guī)范；信息共享☆信用共建法律法規(guī)不健全，政府或中央銀行直接管理職能就更為重要某些，信用行業(yè)發(fā)展狀況更容易受政府行為影響。國內(nèi)信用行業(yè)發(fā)展只有十幾年歷史，由于有關法律法規(guī)缺少，因而，在加快立法進程同步，還需要政府對該行業(yè)進行相應管理和監(jiān)督。當前，需要