建行吉林省分行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

建行吉林省分行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究摘要在全球金融一體化、網(wǎng)絡(luò)化、多元化等技術(shù)迅速發(fā)展的大前提下，金融業(yè)也經(jīng)歷了翻天覆地的變化，電子銀行業(yè)務(wù)也隨之應(yīng)運(yùn)而生。中國建設(shè)銀行作為我國耳熟能詳?shù)膰猩虡I(yè)銀行，其發(fā)展一直備受矚目，這對(duì)于建設(shè)銀行來說可謂是一種挑戰(zhàn)，所以中國建設(shè)銀行應(yīng)當(dāng)合理規(guī)劃部署其在創(chuàng)新電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面的策略。參照電子銀行業(yè)務(wù)在目前大數(shù)據(jù)時(shí)代的重要性，對(duì)中國建設(shè)銀行吉林省分行電子銀行業(yè)務(wù)所采用的策略進(jìn)行了分析與研究。故本文參考了研究文獻(xiàn)和統(tǒng)計(jì)資料，搜集整理了大量的數(shù)據(jù)和相關(guān)文章，對(duì)中國建設(shè)銀行吉林省分行在順應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之時(shí)做出的戰(zhàn)略進(jìn)行了分析并提出了切實(shí)相關(guān)的建議?！娟P(guān)鍵詞】電子銀行業(yè)務(wù)中國建設(shè)銀行吉林省分行AbstractUnderthepremiseoftherapiddevelopmentofglobalfinancialintegration,networkanddiversification,thefinancialindustryhasundergoneearth-shakingchanges,andtheelectronicbankingbusinesshasemergedaccordingly.Asawell-knownstate-ownedcommercialbankinChina,Chinaconstructionbankhasbeenattractinggreatattentionforitsdevelopment,whichisachallengeforChinaconstructionbank.Therefore,Chinaconstructionbankshouldreasonablyplananddeployitsstrategyinthedevelopmentofinnovativeelectronicbankingbusiness.Accordingtotheimportanceofe-bankinginthebigdataera,thispaperanalyzesandstudiesthestrategiesadoptedbye-bankinginJilinbranchofChinaconstructionbank.Therefore,thispaperreferstotheresearchliteratureandstatisticaldata,collectsandcollatesalargenumberofdataandrelatedarticles,analyzesthestrategymadebyJilinbranchofChinaconstructionbankwhenitcomplieswiththedevelopmentofelectronicbankingbusiness,andputsforwardsomepracticalSuggestionsKeywords:ElectronicbankingChinaconstructionbankJilinbranch目錄TOC\o"1-2"\u一、緒論 (1)（一）研究的背景及意義 (1)（二）研究的內(nèi)容和方法 (1)二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 (1)（一）我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r概述 (1)（二）國際電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 (2)（三）建行吉林省分行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 (3)三、建行吉林省分行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境分析 (3)（一）宏觀環(huán)境分析 (3)（二）行業(yè)環(huán)境分析 (5)（三）建行內(nèi)部管理環(huán)境分析 (6)四、建行吉林省分行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略 (6)（一）明確市場(chǎng)定位 (6)（二）重新細(xì)分市場(chǎng) (7)（三）重視發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù) (7)（四）加強(qiáng)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理 (7)五、建行吉林省分行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議 (8)（一）優(yōu)化穩(wěn)固客戶群體 (8)（二）加大力度推廣電子銀行業(yè)務(wù) (9)（三）提升電子銀行服務(wù)質(zhì)量 (9)六、結(jié)論 (9)參考文獻(xiàn) (11)吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文緒論研究的背景及意義互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展使得電子銀行業(yè)務(wù)成為各大知名銀行戰(zhàn)略上的兵家必爭(zhēng)之地。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的穩(wěn)步發(fā)展，網(wǎng)上支付、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、手機(jī)銀行理財(cái)?shù)染W(wǎng)上交易行為都已經(jīng)滲入了人們?nèi)粘５纳a(chǎn)生活之中，這意味著中國經(jīng)濟(jì)全面進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)突然崛起并迅速而流通起來。微信，支付寶，京東等第三方支付平臺(tái)通過綁定銀行卡客戶也可以自主辦理日常的繳費(fèi)服務(wù)，甚至可以在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行理財(cái)，所得收益與商業(yè)銀行所能提供的不相上下，在一定程度上，對(duì)商業(yè)銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊，銀行不再是金融行業(yè)的壟斷者。現(xiàn)在，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于未來短期內(nèi)也會(huì)處于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行要想在日益激烈的生存競(jìng)爭(zhēng)中謀得出路，就需要在電子銀行業(yè)務(wù)方面多下功夫，推陳出新，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，調(diào)整銀行自身的發(fā)展策略。電子銀行業(yè)務(wù)在穩(wěn)定和搶占優(yōu)質(zhì)客戶資源方面有著不可替代的作用，電子銀行為客戶提供了自己操作日常服務(wù)的交易方式，為客戶提供了即便超出正常營(yíng)業(yè)時(shí)間也可辦理銀行業(yè)務(wù)的超值服務(wù)，因此電子銀行業(yè)務(wù)正是當(dāng)下商業(yè)銀行尋求新出路的核心力量。本文以建行吉林省分行為例，分析其為了適應(yīng)利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的需要做出的一系列的戰(zhàn)略調(diào)整，并提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh。研究的內(nèi)容和方法本文主要的研究?jī)?nèi)容是旨在通過先分析電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，再對(duì)建行吉林省分行電子銀行業(yè)務(wù)策略進(jìn)行分析研究。本文擬從以下幾個(gè)方面進(jìn)行研究：首先介紹電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，國內(nèi)外的發(fā)展現(xiàn)狀和形式，進(jìn)而對(duì)建行吉林省分行電子銀行業(yè)務(wù)從環(huán)境的角度進(jìn)行分析其所實(shí)施的策略并提出適當(dāng)?shù)慕ㄗh。研究方法上分別采取了統(tǒng)計(jì)分析方法，多學(xué)科交叉研究方法以及文獻(xiàn)法，通過以上幾種方法相結(jié)合的方式來撰寫本課題。電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r概述我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的三個(gè)時(shí)期我國的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)時(shí)期。第一時(shí)期，20世紀(jì)末21世紀(jì)初，各家商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)建立自己的官方網(wǎng)站并推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，主要用于發(fā)布官方相關(guān)的金融財(cái)經(jīng)資訊；第二時(shí)期，21世紀(jì)初，各大商業(yè)銀行開始將傳統(tǒng)銀行柜面業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)上銀行，但是客戶對(duì)于網(wǎng)上銀行持觀望態(tài)度居多，少數(shù)人選擇用網(wǎng)上銀行辦理日常業(yè)務(wù)；第三時(shí)期，2010年至今，傳統(tǒng)銀行的絕大部分業(yè)務(wù)均可以通過網(wǎng)上銀行辦理，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，越來越多的人愿意選擇網(wǎng)上銀行辦理日常業(yè)務(wù)，從而節(jié)省在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)時(shí)間。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，以及第三方支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展之下，銀行也在逐步完善自己的網(wǎng)上銀行體系，使用網(wǎng)上銀行的客戶數(shù)量也與日俱增，從而促進(jìn)了電子銀行業(yè)務(wù)交易額的增長(zhǎng)。根據(jù)相關(guān)資料顯示，2019年度中國電子銀行綜合指數(shù)排行榜如下表。表12019年度中國電子銀行服務(wù)綜合指數(shù)排行榜排名名稱直銷銀行手機(jī)銀行信用卡中心網(wǎng)上銀行綜合指數(shù)1中國工商銀行95.5491.3894.3590.5992.972中國建設(shè)銀行95.1490.2990.8891.2891.903招商銀行94.3590.4992.8689.2091.734平安銀行93.1692.0793.3685.7391.085交通銀行92.7689.5091.8788.5190.666中國農(nóng)業(yè)銀行93.9589.2089.4089.8990.617中國銀行94.7489.6088.9087.8190.268中國郵儲(chǔ)銀行93.5688.7090.3988.1190.199中信銀行91.9788.9092.3786.4389.9210中國民生銀行91.5791.6791.3884.3589.7411上海浦發(fā)銀行92.3790.0990.3986.0389.7212中國光大銀行89.9988.5191.8780.8887.8113興業(yè)銀行90.7888.4189.8981.5887.67資料來源：2020《互聯(lián)網(wǎng)周刊》國際電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r純虛擬經(jīng)營(yíng)模式國外的銀行有兩種電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式，一種是純虛擬經(jīng)營(yíng)模式，沒有任何現(xiàn)實(shí)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也不存在相關(guān)的工作人員，只有自助辦理業(yè)務(wù)的機(jī)器或是代理機(jī)構(gòu)。例如，美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。就是這種利用高科技互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成虛擬式取代傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的銀行模式。水泥加鼠標(biāo)模式另一種被叫做是水泥加鼠標(biāo)的模式，即在傳統(tǒng)銀行模式的基礎(chǔ)上發(fā)展的，跟我國現(xiàn)在大多數(shù)銀行的電子銀行模式相同，即在有實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銀行真實(shí)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，也發(fā)展掌上銀行為有需求的客戶提供線上交易服務(wù)。雖然這幾年來我國的電子銀行也在飛速發(fā)展，但我國電子銀行的業(yè)務(wù)量與全部業(yè)務(wù)量的比值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他國家，國外的發(fā)達(dá)國家其電子銀行的業(yè)務(wù)量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于柜面業(yè)務(wù)量，而我國則相反，大部分銀行還是以柜臺(tái)業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)的主要部分。而且電子銀行作為新興產(chǎn)品，缺乏完備的與員工息息相關(guān)的績(jī)效考核，因而導(dǎo)致電子銀行后續(xù)的問題得不到高效快速的解決，這在一定程度上也打擊客戶使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)的積極性。歐美國家的商業(yè)銀行大多充分體驗(yàn)并發(fā)揮了混合經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，高度整合產(chǎn)品、渠道和地域，努力提高產(chǎn)品的附加值。他們會(huì)強(qiáng)調(diào)不同銀行推出的電子銀行之間信息的整合，而我國大部分銀行的電子銀行往往各自為戰(zhàn)，缺乏相關(guān)的信息溝通交流通道，雖然有云閃付APP，卻鮮有人問津。建行吉林省分行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀建行吉林省分行的電子銀行業(yè)務(wù)體系建設(shè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)末，逐漸從單一的銀行網(wǎng)站發(fā)展成為現(xiàn)在的集網(wǎng)上銀行、自助銀行、掌上銀行、短信金融、電子支付等于一體的健全的電子銀行服務(wù)體系。近年來，建行將電子銀行作為核心業(yè)務(wù)加大了對(duì)其的開發(fā)力度，選擇以產(chǎn)品服務(wù)作為中心去改變自身各分行的組織架構(gòu)、服務(wù)體系和管理模式，加快智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和推廣，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。建行吉林省分行嚴(yán)格按照“以客戶為中心”的現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)理念，圍繞價(jià)值最大化的根本目標(biāo)，不斷開發(fā)創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品，完善金融服務(wù)功能。建行吉林省分行電子銀行規(guī)模今年以來，建行網(wǎng)上銀行建設(shè)步伐不斷加快，個(gè)人客戶服務(wù)系統(tǒng)已全面改版升級(jí)，并新增了很多服務(wù)功能。截至2019年12月，由網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)顯示，建行吉林省分行的相關(guān)數(shù)據(jù)如下。網(wǎng)銀用戶：網(wǎng)銀用戶：約8600人簽約賬戶：約13200戶電子銀行交易額：110,000元建行吉林省分行圖1由這些數(shù)據(jù)可以看出，建行吉林省分行近年來一直致力于開展電子銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)工作，并取得了不錯(cuò)的進(jìn)展。建行吉林省分行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境分析宏觀環(huán)境分析政策法律環(huán)境分析近年來，電子商務(wù)及電子銀行越來越受到政府和社會(huì)的重視，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨規(guī)范。近年來中國人民銀行以及銀監(jiān)會(huì)所頒布的法律條例如下所示。2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》2001年《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》2005年《電子銀行支付指引》2006年《電子銀行安全評(píng)估指引》和《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》圖2隨著互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)越來越完善，第三方支付的相關(guān)權(quán)益也得到了保障，使得商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展再度陷入困境。但與此同時(shí)，這也表明在國家出臺(tái)的宏觀政策上，相關(guān)部門越來越重視電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，保障電子銀行業(yè)務(wù)合法合規(guī)、穩(wěn)定穩(wěn)健的發(fā)展，提高了電子銀行的安全性和可信度，控制了客戶最為關(guān)心的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)問題。經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析從經(jīng)濟(jì)環(huán)境角度來看，我國當(dāng)前正處于互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的時(shí)期，經(jīng)濟(jì)環(huán)境任何的風(fēng)吹草動(dòng)都將直接影響銀行金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。國民生產(chǎn)總值（GDP）是建行在制定戰(zhàn)略規(guī)劃部署中尤為重要的經(jīng)濟(jì)因素，近幾年來我國GDP值一直在穩(wěn)步上升。尤其是在黨和國家提出了京津冀協(xié)同發(fā)展、“一帶一路”、建設(shè)自貿(mào)區(qū)等規(guī)劃之后，這一系列經(jīng)濟(jì)政策對(duì)我國銀行業(yè)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)、占領(lǐng)電子銀行市場(chǎng)和覆蓋電子銀行新區(qū)域有著尤為重要的推動(dòng)作用。社會(huì)文化環(huán)境分析年初，中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布了關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)使用程度的調(diào)查報(bào)告，截止去年，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶的分布如下表。表2互聯(lián)網(wǎng)用戶統(tǒng)計(jì)表數(shù)據(jù)來源：互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人使用頻繁的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備更傾向于智能手機(jī)，個(gè)體依據(jù)手機(jī)使用的大部分為以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的在線服務(wù)，如嘀嗒出行，網(wǎng)校，網(wǎng)上預(yù)約掛號(hào)服務(wù)等現(xiàn)在都已經(jīng)初具規(guī)模。我國的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有較高的社會(huì)普及度，這改變了我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，也改變了人們的消費(fèi)方式。社會(huì)文化環(huán)境的變化，為建行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了便利條件。技術(shù)環(huán)境分析互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展引領(lǐng)了電子銀行行業(yè)的創(chuàng)新革命，將電子銀行業(yè)務(wù)帶入了新時(shí)代。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展主要體現(xiàn)為：WEB3.0、5G技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等。隨著技術(shù)時(shí)代的更迭，4G網(wǎng)絡(luò)未來將會(huì)被現(xiàn)在已經(jīng)有的5G網(wǎng)絡(luò)所取代，更是在為建行吉林省分行電子銀行的服務(wù)空間和服務(wù)模式提供新的技術(shù)支持。技術(shù)環(huán)境上，中國擁有世界上最大的智能手機(jī)市場(chǎng)，我國的通訊技術(shù)有著相當(dāng)可觀的社會(huì)普及度，十分有利于銀行業(yè)電子銀行的推廣和發(fā)展。電子銀行產(chǎn)品的多元化和差異化、電子銀行服務(wù)的人性化及便捷化，都會(huì)隨著科技技術(shù)的發(fā)展而反復(fù)不斷提升，使客戶擁有可以不被時(shí)間空間所限制的盡情去享受全方位的銀行服務(wù)。行業(yè)內(nèi)環(huán)境分析現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者的分析在戰(zhàn)略方面，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)有利于幫助該銀行在業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。因?yàn)樗坏梢詼p輕柜臺(tái)人員的工作量，在一定程度上也降低了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)成本。因此，各大銀行已經(jīng)把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)作為提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的必經(jīng)之路。吉林省內(nèi)，耳熟能詳?shù)母鞔筱y行均擁有自己的掌上電子銀行APP，如中國農(nóng)業(yè)銀行，其手機(jī)銀行的APP叫做農(nóng)行掌銀，客戶不僅可以在手機(jī)上通過該APP實(shí)現(xiàn)基本的銀行卡余額查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、繳費(fèi)業(yè)務(wù)等；還能享受掌上理財(cái)、一元競(jìng)猜、外幣兌換等新的服務(wù)，甚至很多的繳費(fèi)功能板塊還會(huì)有不定期的折扣活動(dòng)。大多數(shù)銀行都可以做到這一點(diǎn)，因而如何做出吸引客戶的產(chǎn)品服務(wù)則是建行吉林省分行需要考慮的問題。這類便民的服務(wù)就會(huì)吸引客戶轉(zhuǎn)而用其他銀行的手機(jī)銀行APP，而非建行。新市場(chǎng)進(jìn)入者的分析如果市場(chǎng)新的進(jìn)入者可以輕而易舉地進(jìn)入一個(gè)行業(yè)，那么便稱這個(gè)行業(yè)內(nèi)各個(gè)企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，反之則競(jìng)爭(zhēng)不激烈。在我國，任何類型的銀行，其成立和建設(shè)都是由嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和法律條文規(guī)定的，而中國銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行的成立擁有最高審核權(quán)。中國建設(shè)銀行作為我國國有的四大商業(yè)銀行之一，在吉林省設(shè)立的分行在行業(yè)內(nèi)也具有很高的地位。就吉林省內(nèi)各個(gè)銀行的現(xiàn)狀來說，省內(nèi)擁有大量知名的商業(yè)銀行和股份制銀行。此外，還有像吉林銀行、九臺(tái)農(nóng)商銀行這類的地方性銀行，這部分銀行受當(dāng)?shù)卣С?，?duì)于建行吉林省分行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有著一定程度的影響。一些年輕的高知客戶在電子銀行業(yè)務(wù)方面意識(shí)比較超前，能夠且樂于接受新興產(chǎn)物，這個(gè)群體是各大銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的重要目標(biāo)群體。其中，大學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)所需要的銀行卡大部分是地方性銀行提供的，這在一定程度上就會(huì)讓這些樂于接受新興事物的群體先入為主的了解這些地方性銀行。替代品的分析第三方支付平臺(tái)作為電子銀行的威脅者和可替代品，大眾的普及度和國民度都高于建行吉林省分行電子銀行。最具代表性的就是支付寶和微信，大部分的商家都支持兩者的支付。尤其是現(xiàn)在，微信提供了銀行卡轉(zhuǎn)賬的功能，只要正確的輸入被轉(zhuǎn)賬方的姓名和銀行卡號(hào)即可在微信上轉(zhuǎn)賬到被轉(zhuǎn)賬一方的銀行卡。同樣是在銀行卡之上的衍生產(chǎn)品，第三方支付受眾者明顯高于電子銀行。而電子銀行的安全問題也不如異軍突起的第三方支付平臺(tái)。電子銀行業(yè)務(wù)依托網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)，有潛在的金童詐騙風(fēng)險(xiǎn)，建行吉林省分行在建議顧客使用電子銀行時(shí)尤其應(yīng)當(dāng)注意顧客以往交易的信用史，柜臺(tái)簽約過程是否安全、證書管理是否妥當(dāng)、操作指導(dǎo)是否出現(xiàn)操作不當(dāng)?shù)葐栴}。支付寶作為第三方支付平臺(tái)中的顯著代表，曾多次在網(wǎng)絡(luò)上公開發(fā)布模擬黑客攻擊支付寶主頁面，黑客方均以失敗告終。相比之下，雖然各大銀行之間也會(huì)有類似的模擬攻擊活動(dòng)，但其造成的營(yíng)銷效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如支付寶之類第三方支付平臺(tái)。建行內(nèi)部管理環(huán)境分析建行吉林省分行內(nèi)部的領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于電子銀業(yè)務(wù)重視程度與日俱增，逐步加大了電子銀行業(yè)務(wù)在資源配置、績(jī)效考核激勵(lì)上的投入。全行上下一致認(rèn)為電子銀行業(yè)務(wù)既是拓展本行業(yè)務(wù)的主要渠道，也是本行目前發(fā)展階段的主要業(yè)務(wù)。這一清晰的定位就對(duì)在更高層次上發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提出了新的要求。明確提出建設(shè)銀行要想躋身國際一流知名銀行，必須率先建成國際一流電子銀行的目標(biāo)。建行近幾年來的戰(zhàn)略目標(biāo)和工作重點(diǎn)，都為全行的電子銀行業(yè)務(wù)指明了高層次的發(fā)展方向和發(fā)展目標(biāo)。由于銀行行業(yè)的特殊性，具有高風(fēng)險(xiǎn)的金融特征，因此風(fēng)險(xiǎn)控制也是銀行首要的管理項(xiàng)目。中國建設(shè)銀行通過和美洲銀行的戰(zhàn)略性合作，其風(fēng)險(xiǎn)控制體系的風(fēng)控程度大大提升，如今的建行風(fēng)控體系已然處于國內(nèi)領(lǐng)先地位。建設(shè)銀行現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)管理體系不僅符合我國國內(nèi)金融監(jiān)管的要求，也達(dá)到了國際金融監(jiān)管的要求。由此可見，建行吉林省分行自身擁有比較可靠的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，但也要利用好自身優(yōu)勢(shì)，避免人為操作造成的風(fēng)險(xiǎn)。建行吉林省分行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略明確市場(chǎng)定位發(fā)展初期，主要是借助于吉林省分行現(xiàn)有的各個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，設(shè)置智慧柜員機(jī)（簡(jiǎn)稱STM），STM機(jī)是自助服務(wù)與人工服務(wù)相結(jié)合的，集所有前臺(tái)業(yè)務(wù)為一體的智能機(jī)器，可以為客戶提供更加便捷的電子銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。除了基本的存取款服務(wù)，也可以辦理繳費(fèi)理財(cái)?shù)榷鄻拥漠a(chǎn)品服務(wù)，讓客戶充分體驗(yàn)STM機(jī)的便利和優(yōu)勢(shì)。此外，建行吉林省分行還著力于在金融服務(wù)比較密集的商圈和小區(qū)，如紅旗街萬達(dá)商圈，桂林路商圈等，布放類似STM機(jī)的可以辦理電子銀行業(yè)務(wù)的智能設(shè)備，大力推廣電子銀行產(chǎn)品，將大眾非本行客戶群體發(fā)展成為該行的電子銀行客戶。明確市場(chǎng)定位和市場(chǎng)受眾人群，是省分行在發(fā)展初期的發(fā)展策略。重新細(xì)分市場(chǎng)在電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展中，建行吉林省分行選擇實(shí)施客戶關(guān)系管理系統(tǒng)進(jìn)行客戶管理，（即CRM系統(tǒng)），從而達(dá)到全面提升建行營(yíng)銷與服務(wù)客戶能力的目的?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)是通過整理分析客戶信息，實(shí)現(xiàn)單一客戶視圖模型，再通過服務(wù)系統(tǒng)和營(yíng)銷的幫助去提高客戶的滿意度和忠誠度，既固現(xiàn)有客戶，又多了向上銷售和交叉銷售的可能，從而盡最大可能包攬客戶，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了自身的利益最大化。在現(xiàn)代的高科技迅速發(fā)展的電子商務(wù)時(shí)代，建行吉林省分行始終將客戶關(guān)系放在第一位，致力于贏得客戶的滿意和偏愛。自始至終，始終牢牢把握“以客戶為中心”的理念，真誠對(duì)待和盡全力服務(wù)每一位客戶，去贏得每一位客戶的芳心。這也是建行吉林省分行在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)的制勝手段之一。重視發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)近年來，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為產(chǎn)品交易的主要途徑，除了普及度最高的電商網(wǎng)購領(lǐng)域之外，在其他的領(lǐng)域也在發(fā)揮著越來越重要的作用。電子銀行作為銀行的服務(wù)平臺(tái)，如果一家銀行能抓住平臺(tái)就等同于抓住了客戶。電子銀行業(yè)務(wù)是提升建行吉林省分行中間業(yè)務(wù)收入的關(guān)鍵所在。因此摒棄短期利益，追求長(zhǎng)期效益，以高成本投入打造完美的客戶體驗(yàn)，以高強(qiáng)度營(yíng)銷大規(guī)模占領(lǐng)市場(chǎng)，是吉林省分行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略的關(guān)鍵，近年來省分行一直在加大對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的投入，卻收效甚微。加強(qiáng)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理建行吉林省分行在電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理方面，一直從事前和事中兩個(gè)方面開展風(fēng)險(xiǎn)體系監(jiān)控管理工作。事前：事前的安全防范包括銀行端和客戶端。銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)防范措施如下圖所示。安全漏洞掃描系統(tǒng)通過逐一對(duì)電子銀行各個(gè)主機(jī)和網(wǎng)絡(luò)設(shè)備存在的漏洞進(jìn)行排查，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)安全隱患并進(jìn)行修護(hù)操作，進(jìn)而加強(qiáng)系統(tǒng)的安全性。此外，客戶簽約建行網(wǎng)上銀行時(shí)必須使用安全產(chǎn)品以保護(hù)交易安全。如網(wǎng)銀盾，短信動(dòng)態(tài)口令卡等，這些安全產(chǎn)品均具有很高的安全性，可以有效地保護(hù)客戶資金的安全。銀行端銀行端防火墻安全防護(hù)體系安全漏洞掃描系統(tǒng)路由器硬件防火墻圖3事中：建行吉林省分行銀行實(shí)行內(nèi)部監(jiān)控監(jiān)管的措施，后臺(tái)工作人員不僅對(duì)交易進(jìn)行監(jiān)控，還同時(shí)對(duì)虛增交易的行為進(jìn)行審查和通報(bào)批評(píng)，省分行還同時(shí)加大監(jiān)控力度，落實(shí)責(zé)任直屬人，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)把控，對(duì)于可疑交易的相關(guān)人員進(jìn)行追責(zé)到底。此外，客戶的歷史信用也在分行的監(jiān)管之下，分行根據(jù)客戶的信用信息以及過往交易是否可疑，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征賦予一定的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，將客戶風(fēng)險(xiǎn)量化分析。建行吉林省分行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議優(yōu)化穩(wěn)固客戶群體互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和高普及度將電子銀行業(yè)務(wù)帶到了每個(gè)人眼前。建行吉林省分行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，就必須發(fā)展壯大電子銀行業(yè)務(wù)。而建行吉林省分行發(fā)展初期在市場(chǎng)定位上的策略卻收效甚微。因而要想做到這一點(diǎn)，就必須做到盡可能將不同學(xué)歷、不同收入的客戶收入本行麾下。在第三方支付平臺(tái)后來者居上，彎道超車了電子銀行，電子銀行業(yè)務(wù)便處于了被動(dòng)地位。在支付寶、微信、京東等第三方支付平臺(tái)激烈的你爭(zhēng)我搶中，市場(chǎng)留給電子銀行的地方也越來越少，電子銀行業(yè)務(wù)處境堪憂，雖然不至于被市場(chǎng)淘汰，卻也面臨著不進(jìn)不退進(jìn)退維谷的尷尬局面?？蛻糇鳛槭袌?chǎng)的重要來源，銀行必須要優(yōu)化鞏固自身的客戶群體，才能在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，建行吉林省分行應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同類型的人群提出不同類型的營(yíng)銷方案，從性別、年齡、學(xué)歷、消費(fèi)水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好等方面多角度分析總結(jié)，從而做到有的放矢。盡可能多的擴(kuò)大客戶群體，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定客戶。只有這樣，建行吉林省分行的電子銀行才能穩(wěn)步發(fā)展。此外，建行吉林省分行還應(yīng)該著力于培養(yǎng)客戶與銀行之間的羈絆，而不是冷冰冰的甲方與乙方的關(guān)系。盈利的同時(shí)也要注意人文情懷。我國自古以來就是禮儀之邦，每一個(gè)中國人都很注重人與人之間真摯真誠的情感往來。一家有人情味的銀行，一定會(huì)比沒有人情的銀行更受歡迎。如果能在電子銀行業(yè)務(wù)中，加入人文關(guān)懷，一定能夠幫助建行吉林省分行招攬更多的客戶慕名而來?？蛻糁g口口相傳的好口碑，能成為電子銀行業(yè)務(wù)逆襲的關(guān)鍵也尚未可知。加大力度推廣電子銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)方面，建行吉林省分行還應(yīng)該致力于進(jìn)一步鞏固和完善人性化的理念，同時(shí)加大力度推廣電子銀行業(yè)務(wù)，營(yíng)銷成功與否也是致勝的關(guān)鍵。省分行可以從自身優(yōu)越的客流量大的線下柜臺(tái)服務(wù)出發(fā)，通過其為線上的電子銀行業(yè)務(wù)引流。比如，柜臺(tái)工作人員在為客戶辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)，可以酌情為其推薦電子銀行業(yè)務(wù)，做好電子銀行的宣傳工作。例如有的客戶可能會(huì)著急辦理業(yè)務(wù)，沒有時(shí)間排隊(duì)，大廳的客戶經(jīng)理或者客戶經(jīng)理助理就可以視情況為其推薦手機(jī)或網(wǎng)上的電子銀行服務(wù)。而針對(duì)社?？蛻?，可以采取開辦儲(chǔ)蓄卡附加短信通知的辦法，引導(dǎo)客戶使用電話銀行進(jìn)行繳費(fèi)與轉(zhuǎn)賬。隨著電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)在其范圍已經(jīng)覆蓋至存折用戶，而存著用戶大部分為上年紀(jì)的老人，在一定程度上可能會(huì)排斥電子銀行這種需要自己進(jìn)行大部分操作的方式。建行吉林省分行就可以在大廳的電視中循環(huán)播放電子銀行業(yè)務(wù)中不同類型的操作流程，如何用手機(jī)銀行、電話銀行等進(jìn)行日常的操作，普及電子銀行業(yè)務(wù)。只有知道的人多了，使用的人才會(huì)多。還有一些客戶，會(huì)存在機(jī)器“吞錢”的顧慮，大廳人員就可以指導(dǎo)他們?cè)谕瓿纱嫒】钸@類基本業(yè)務(wù)后，在機(jī)器上打印相關(guān)憑證，從而打消這類客戶對(duì)于機(jī)器的不信任與懷疑。而且，今年由于新冠肺炎病毒的緣故，在年初，大部分銀行均不能營(yíng)業(yè)。像這種大部分人不能出門的時(shí)候，電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)當(dāng)下立現(xiàn)。銀行的工作人員就會(huì)向在這期間內(nèi)有交易需求的客戶推薦電子銀行服務(wù)。提升電子銀行服務(wù)質(zhì)量首先，建行吉林省分行應(yīng)該完善健全電子銀行業(yè)務(wù)體系。電子銀行業(yè)務(wù)大部分步驟操作都需要客戶親自完成，所以應(yīng)當(dāng)酌情升級(jí)或更新相應(yīng)的部分，降低操作難度，減少操作步驟，盡最大可能為客戶提供方便的高質(zhì)量服務(wù)，滿足客戶的需要?？梢愿鶕?jù)地區(qū)的特點(diǎn)，結(jié)合GPS定位功能為吉林省內(nèi)的市民提供省內(nèi)繳費(fèi)折扣或者其他的活動(dòng)來吸引當(dāng)?shù)赜脩敉ㄟ^電子銀行完成自身的業(yè)務(wù)需求。還要注意員工的責(zé)任意識(shí)，培養(yǎng)員工不僅有扎實(shí)的業(yè)務(wù)素質(zhì)，也要有對(duì)客戶的耐心，耐心解答客戶的每一個(gè)問題。建行吉林省分行在這方面還應(yīng)該多花點(diǎn)心思。其次，信息技術(shù)是電子銀行業(yè)務(wù)為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的重要工具，省分行還需要在技術(shù)開發(fā)上做大量投入。如果有領(lǐng)先行業(yè)內(nèi)的高科技技術(shù)，就可以在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。結(jié)論本論文主要寫了對(duì)建行吉林省分行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略的研究，從環(huán)境上對(duì)建行吉林省分行的電子