銀行貸款調(diào)研報告樣本

海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)呈現(xiàn)狀、問題及對策——福建省農(nóng)村小額貸款調(diào)研報告目錄一、內(nèi)容提綱 2二、調(diào)研背景 2（一）問題提出 2（二）調(diào)研意義及背景 3（三）調(diào)研形式 4（四）重要行程及活動狀況 4三、農(nóng)村小額貸款概述 6（一）農(nóng)村小額貸款簡介 61、農(nóng)村小額貸款歷史 62、農(nóng)村小額貸款含義 83、農(nóng)村小額貸款基本模式 84、農(nóng)村小額貸款特性 9（二）中華人民共和國農(nóng)村小額貸款發(fā)展普遍狀況 91、國內(nèi)農(nóng)村小額貸款發(fā)展有關(guān)政策 92、發(fā)展農(nóng)村小額貸款成效 11四、海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)呈現(xiàn)狀 12（一）漳浦農(nóng)村小額貸款發(fā)呈現(xiàn)狀 121、有關(guān)機構(gòu)狀況 122、農(nóng)戶需求狀況 15（二）長汀農(nóng)村小額貸款發(fā)呈現(xiàn)狀 161、有關(guān)機構(gòu)狀況 162、農(nóng)戶需求狀況 20（三）屏南農(nóng)村小額貸款發(fā)呈現(xiàn)狀 211、有關(guān)機構(gòu)狀況 212、農(nóng)戶需求狀況 22（四）沙縣農(nóng)村小額貸款發(fā)呈現(xiàn)狀 231、有關(guān)機構(gòu)狀況 232、農(nóng)戶需求狀況 25（五）總結(jié) 26五、海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款存在問題 26六、增進海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展對策建議 28七、結(jié)論與展望 30一、內(nèi)容提綱7月25日至8月5日，廈門大學經(jīng)濟學院金融系YOUNG實踐隊在福建省漳浦縣、長汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調(diào)研活動，調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)呈現(xiàn)狀、問題及對策”。其間，實踐隊走訪了四地縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行，并進一步走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性農(nóng)村，大體理解了海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展狀況、有關(guān)政策及存在困難等問題。本調(diào)研報告共分為四某些內(nèi)容：一方面簡介農(nóng)村小額貸款基本狀況及其在國內(nèi)發(fā)展大體狀況；另一方面分析海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)呈現(xiàn)狀，分別詳細簡介了四個調(diào)研地發(fā)展狀況；再次闡明咱們在走訪中發(fā)現(xiàn)問題；最后提出某些對策建議。二、調(diào)研背景（一）問題提出1999年下半年，中華人民共和國人民銀行依照當時中華人民共和國農(nóng)民信貸需求狀況和信貸供應(yīng)特點，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指引文獻，在農(nóng)村信用社履行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方記錄數(shù)據(jù)，截至1月，全國農(nóng)村合伙金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款余額已達12260億，受惠農(nóng)戶達7742萬戶。然而，與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式相比，國內(nèi)小額農(nóng)信貸款無論從信貸質(zhì)量，還是從自身賺錢能力來看，都與尤努斯模式存在一定差距：1、尤努斯模式成功首要一點就是做了細致、客觀、真實調(diào)查研究，在放貸同步傳授客戶創(chuàng)業(yè)信息和途徑，如此，還款來源就得到了保證。相比之下，國內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾種信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以理解客戶真實狀況，更無力協(xié)助農(nóng)戶尋找高效致富項目。2、在誠信機制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行規(guī)定社會經(jīng)濟地位相近貧困者自愿地構(gòu)成貸款小組，通過聯(lián)保形式，督促客戶恪守信用。然而，中華人民共和國農(nóng)村金融機構(gòu)信貸員要理解客戶信用狀況，只能通過村委簡介、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復雜影響而無法得到真實信息。3、除上述兩點外，國內(nèi)小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范疇小；農(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等諸多問題，仍有諸多農(nóng)民不得不受高利貸盤剝。咱們本次實踐調(diào)研，便是想從以上問題入手，審視中華人民共和國農(nóng)村小額信貸發(fā)呈現(xiàn)狀，謀求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶的確受惠途徑，提出解決上述某些問題詳細辦法及途徑。（二）調(diào)研意義及背景小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行特殊制度安排來解決交易成本問題，在某些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)難題。小額信貸作為發(fā)展中華人民共和國家緩和農(nóng)村貧困、增進就業(yè)一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界廣泛關(guān)注。中華人民共和國是農(nóng)業(yè)大國，更是從來注重農(nóng)村發(fā)展，注重農(nóng)民問題。黨第十七屆三中全會再一次強調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融始終處在不斷完善過程中，這涉及農(nóng)村信用社改革以及中華人民共和國郵政儲蓄銀行建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善方向邁進了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)力度加強為小額信貸在農(nóng)村發(fā)展提供了遼闊市場。在國內(nèi)農(nóng)村，小額信貸從1994年開始實驗，全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題始終被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和辦法來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基本設(shè)施建設(shè)、對農(nóng)民扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道擴充都需要大量資金，而小額信貸不但可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新道路。但是，當前國內(nèi)農(nóng)村小額信貸依然有諸多問題亟待解決。例如，管理機制不成熟，利率偏低，缺少良好風險評估辦法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸進一步發(fā)展。進而阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展。農(nóng)村小額信貸更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩議題，對農(nóng)村小額信貸有關(guān)調(diào)研富有實際意義，能推動有關(guān)問題發(fā)現(xiàn)和解決，增進農(nóng)村小額信貸發(fā)展。最后，咱們將視角拉到具備重要經(jīng)濟、政治、文化戰(zhàn)略意義海西經(jīng)濟區(qū)。農(nóng)村小額信貸發(fā)展對海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村發(fā)展具備核心作用，對作為海西經(jīng)濟區(qū)核心省份福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟區(qū)南強學府——廈門大學學生，咱們更應(yīng)當結(jié)識到海西發(fā)展和學校發(fā)展密切關(guān)系，更應(yīng)當擔起自身社會責任感站在國家發(fā)展高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問題。因而，對福建省農(nóng)村地區(qū)小額信貸調(diào)研是咱們應(yīng)當為之努力。（三）調(diào)研形式1、查閱文獻在調(diào)研工作預備時期，咱們將查閱與課題關(guān)于文獻，重要途徑涉及：查閱有關(guān)圖書、期刊、檔案、索引、文摘及網(wǎng)絡(luò)搜索。文獻法特點是具備歷史性、靈活性、繼承性和創(chuàng)造性。通過此辦法，咱們可以大體理解到農(nóng)村小額信貸基本背景和現(xiàn)狀，可以擬定符合條件調(diào)研對象以及獲取其有關(guān)信息，還可以依照當前農(nóng)村小額信貸存在疑問在進一步調(diào)研活動中進行一定拓展等等。2、實地調(diào)查咱們將采用抽樣調(diào)查和典型調(diào)查相結(jié)合辦法進行調(diào)研，重要形式涉及訪談與問卷。第一步，按照農(nóng)村小額信貸各層參加者（涉及農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)公司、農(nóng)村信用社、民間借貸組織），制定科學合理調(diào)查籌劃與調(diào)查表。第二步，有籌劃地進行走訪和發(fā)放問卷，收集信息。訪談重要長處是能進一步、細致地進行調(diào)查，并且信息較真實可靠；問卷重要長處是匿名性強，回答質(zhì)量高，可以節(jié)約時間和費用。針對各層農(nóng)村信貸參加者調(diào)查不但可以理解到農(nóng)戶借貸狀況，還可以獲取農(nóng)業(yè)資本需求、農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模等信息。3、資料整頓整頓在實地調(diào)查中獲取信息。對于數(shù)字資料整頓，需要運用科學辦法，對調(diào)查所獲得資料進行審查、檢查、分類、匯總和制作記錄圖等，使之系統(tǒng)化、條理化和科學化。對于文字資料，整頓過程涉及審查補充、分類歸納、摘錄闡明和匯編。整頓資料意義在于可以集中、簡要地反映調(diào)核對象總體狀況。4、分析研究依照實地調(diào)查和整頓數(shù)據(jù)和信息，組織師生討論，最后得出結(jié)論。總結(jié)福建省農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀和重要問題，探討其將來發(fā)展趨勢，并提出完善農(nóng)村小額信貸合理性建議。（四）重要行程及活動狀況1、調(diào)研地選取福建省漳州市漳浦縣農(nóng)村信用聯(lián)社針對漁業(yè)生產(chǎn)開辦漁權(quán)抵押貸款是一種較好創(chuàng)新和嘗試；龍巖市長汀縣信用聯(lián)社小額信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較好，經(jīng)驗豐富，如協(xié)助芋農(nóng)增收、發(fā)放婦女小額信貸等；開展林業(yè)小額貼息貸款試點工作，努力解決林農(nóng)個人融資需求，增進林農(nóng)發(fā)展生產(chǎn)，增長收入，是當前林業(yè)投融資亟待解決問題，因而咱們把針對林業(yè)小額貼息貸款試點調(diào)研放在三明沙縣和寧德屏南縣。2、調(diào)研地簡介（1）漳浦縣漳浦縣位于中華人民共和國福建省東南沿海。屬漳州市?？?cè)丝?95347人。漢族為主，有畬族等其她少數(shù)民族1.86萬。面積1981平方千米。漳浦縣轄16個鎮(zhèn)、2個鄉(xiāng)、2個民族鄉(xiāng)。唐垂拱二年（686）置漳浦縣，“漳”取自漳江、“浦”意為水濱。漳浦經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)步邁進，注重對臺經(jīng)濟發(fā)展，閩南花卉市場成為全省最大花卉批發(fā)市場。全年實現(xiàn)生產(chǎn)總值97.22億元，增長14.4%；全社會固定資產(chǎn)投資33.6億元，增長31.9%；財政總收入5.2億元，增長38.7%，其中地方財政收入3.2億元，增長39.8%；城鄉(xiāng)居民人均可支配收入10301元，增長15.7%；農(nóng)民人均純收入5826元，增長15.0%；城鄉(xiāng)居民儲蓄存款27.3億元，增長10.6%；社會消費品零售總額37.69億元，增長15.3%。（2）長汀縣長汀縣是一種位于福建省西部閩贛交界一種國家級貧困縣，全縣轄11個鎮(zhèn)、7個鄉(xiāng)，296個行政村，總?cè)丝?0萬人，其中：農(nóng)業(yè)人口35萬人，占總?cè)丝?0%，耕地面積31.5萬畝，有“八山一水一分田”俗稱，省商品糧、油料、烤煙生產(chǎn)基地，重點林區(qū)縣之一，是一種典型山區(qū)老式農(nóng)業(yè)縣，種養(yǎng)業(yè)是本地主導產(chǎn)業(yè)，以烤煙、毛竹、檳榔芋種植及河田雞、生豬養(yǎng)殖為主。（3）屏南縣屏南縣，位于福建省東北部，屬寧德市管轄，全縣面積1491平方公里，轄區(qū)4鎮(zhèn)7鄉(xiāng)151個村委會以及七個城區(qū)社區(qū)居委會，全縣總?cè)丝诩s19萬。屏南是福建省既定26個重點僑鄉(xiāng)之一，海外各國涉及港澳臺約有8萬華人華僑，其中以旅居馬來西亞為主（占90％）。屏南林業(yè)、草山草坡、水電等資源豐富，全縣森林面積151萬畝，森林覆蓋率67.6%，木材蓄積量350萬立方米，毛竹面積6萬畝，擁有連片牧草山6萬多畝，草質(zhì)優(yōu)良。屏南平均海拔830米，列全省之最。冬無寒冷，夏無酷暑，晝夜溫差大，具備明顯高山氣候特點，適合反季節(jié)香菇、蔬菜、花卉等作物生長。全縣共種植夏香菇3000萬袋，花菇5000萬袋，反季節(jié)蔬菜5000多畝，油柰、無核柿、錐粟10萬多畝。既有大小香菇保鮮廠300多家，年產(chǎn)保鮮香菇6000多噸，創(chuàng)匯1200萬美元，屏南已成為全國最大香菇保鮮基地，特色農(nóng)業(yè)已初具規(guī)模。（4）沙縣沙縣位于福建省中部偏北，閩江支流沙溪下游，處在南平和三明市之間。全縣總面積1815.09平方千米，轄6鎮(zhèn)4鄉(xiāng)2街道和1個省級開發(fā)區(qū)。沙縣是福建省經(jīng)濟發(fā)展條件和發(fā)展質(zhì)量較好縣份，1999、兩次被評為全省經(jīng)濟發(fā)展“十佳縣”，在福建省縣級經(jīng)濟評價中，被福建省經(jīng)濟發(fā)展研究中心評估為最具發(fā)展?jié)摿h份之一。全年，實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值72.79億元，人均地區(qū)生產(chǎn)總值達30015元。在推動縣域經(jīng)濟發(fā)展中，沙縣重點產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展，初步形成林業(yè)、金屬深加工、生化等工業(yè)主導產(chǎn)業(yè)。竹業(yè)、畜禽業(yè)、茶果業(yè)和沙縣小吃業(yè)成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村特色經(jīng)濟，獲得“中華人民共和國竹席之鄉(xiāng)”、“中華人民共和國小吃之鄉(xiāng)”、“中華人民共和國小吃文化名城”等榮譽稱號?？梢哉f沙縣正處在一種經(jīng)濟發(fā)展勢頭非常強勁階段。3、重要行程及活動實地調(diào)研期間，實踐隊走訪了漳浦縣政府、漳浦縣信用聯(lián)社等29家機構(gòu)（其中政府機構(gòu)18家、公司11家），共舉辦座談27場，理解了海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)呈現(xiàn)狀。同步，咱們還進一步到漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村、漳州市龍文區(qū)土白村這七個農(nóng)村，進村入戶走訪農(nóng)戶，尋訪小額貸款農(nóng)戶，收集了農(nóng)戶對小額貸款。此外，咱們每到一種農(nóng)村就應(yīng)省委統(tǒng)戰(zhàn)部“海西春雨行建設(shè)新農(nóng)村”號召舉辦“送金融知識下鄉(xiāng)”公益宣講活動。咱們還承擔起廈門大學校團委“海峽西岸政策宣講”任務(wù)，赴漳州龍文進行公益宣講。合計共舉辦公益宣講8場，為推動農(nóng)村地區(qū)對于金融常識認知以及海西建設(shè)政策理解做出了努力。三、農(nóng)村小額貸款概述（一）農(nóng)村小額貸款簡介1、農(nóng)村小額貸款歷史解決貧困人口問題是世界上大某些國家所面臨巨大困難，由于由貧困所引起種種社會問題，會導致整個國家動蕩，小額貸款通過改進低收人人群經(jīng)濟狀況，可以大幅度地增長社會整體上有效需求，增進社會投資生產(chǎn)和國民經(jīng)濟發(fā)展。小額擔保貸款最早來源于孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國開辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉（Grameen，意為鄉(xiāng)村）實驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐漸形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始資本主義倡導是競爭和資本追逐利潤本性，尤努斯提出變化原有資本模式理論，由于，一方面，任何人均有作為公司家潛質(zhì)，雖然是一種非常窮人，也同樣擁有作為公司家基本潛質(zhì)，因此作為公司家或者資本家，她們無權(quán)比窮人更優(yōu)惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對社會上每個人來說都是不公平，由于馬太定律存在，這會導致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而導致社會不穩(wěn)定。另一方面，社會價值最大化應(yīng)當取代既有利潤最大化。應(yīng)當建立社會價值取向，使得公司不但僅局限于貪婪地為股東獲利。在這種理論基本上，尤努斯成立了格萊珉銀行，倡導貸款應(yīng)成為一種人權(quán)，要建立一種普惠式金融服務(wù)體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難掙脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個人創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔保。她構(gòu)建體系，讓窮人結(jié)成五人小組進行貸款，運用一層層信任——鄰里親朋信任、格萊珉對窮人信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行指引下，每一家國有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。1983年，孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。10月，尤努斯因其成功開辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。當前，“格萊珉銀行”已成為孟加拉國最大農(nóng)村銀行，這家銀行有著650萬借款者，為7萬各種村莊提供信貸服務(wù)。格萊珉銀行償債率高達98%，足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。并且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉(zhuǎn)讓股份，占據(jù)這家銀行92%股份（余額由政府持有），這實實在在是一家為窮人服務(wù)銀行、是窮人自己銀行。“尤努斯獲得成就真是卓越非凡?！庇扰归_辦格萊珉銀行對老式銀行規(guī)則進行了徹底顛覆。在她銀行里，你看不到電話、打字機或者地毯——尤努斯員工們積極下到村里地頭去拜訪借款者——她們之間也不訂立借款合同，大多借款人都目不識丁。格萊珉銀行向客戶們收取固定單利利息，普通是每年20%，相對孟加拉商業(yè)貸款15%復利，這個利率是比較低。她們客戶都是那些沒房沒產(chǎn)窮人，那些還不致窮困潦倒人則被排除在外。尤努斯發(fā)現(xiàn)，把錢借給那些在孟加拉社會里沒什么賺錢機會婦女們，普通會給家庭帶來更大收益：這些婦女們對她們貸款會更為小心謹慎。貸款申請人還得清晰理解格萊珉銀行運作方式，這樣她們才有資格借款。償款普通從借款第二周開始，盡管看上去會有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔在年終償付一大筆錢壓力。借款者要有6～8人構(gòu)成“團結(jié)小組”，互相監(jiān)督貸款償還狀況，如小組中有人逾期未能償款，則整個小組都要受到懲罰。借款發(fā)放和償付每周通過一次“中心會議”公開進行。在孟加拉處處滋生著腐敗各種機構(gòu)中，格萊珉銀行以其公開透明運作而感到自豪。格萊珉模式在50個國家得到了成功復制，如菲律賓ASHI、Dungganon和CARD項目、印度SHARE和ASA項目，尼泊爾SBP項目等，這些項目實行后借款者生活和收入都得到了明顯改進，據(jù)說在國內(nèi)云南地區(qū)也曾有過格萊珉銀行實驗。聯(lián)合國更把命名為“國際小額信貸年”。2、農(nóng)村小額貸款含義（1）國際小額貸款含義從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入群體和微型公司提供額度較小持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特性是額度較小、無擔保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機構(gòu)及專門小額信貸機構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營特點，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調(diào)小額信貸管理和目的設(shè)計中機構(gòu)可持續(xù)性，以印尼人民銀行為代表；后者則更注重項目對改進貧困人口經(jīng)濟和社會福利作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。解決貧困人口問題是世界上大某些國家所面臨巨大困難，由于，由貧困所引起種種社會問題，會導致整個國家動蕩，小額貸款通過改進低收人人群經(jīng)濟狀況，可以大幅度地增長社會整體上有效需求，增進社會投資生產(chǎn)和國民經(jīng)濟發(fā)展。（2）國內(nèi)小額貸款含義國內(nèi)自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10近年歷史，經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作過程。當前，國內(nèi)由民間組織主導小額信貸開始發(fā)展。當前，國內(nèi)小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供下崗失業(yè)擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元貸款額度；二是農(nóng)村信用社小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享有到1927億元貸款，覆蓋面占到所有農(nóng)戶27.3%；尚有一某些農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享有到141億元貸款；三是當前存在100各種非政府小額信貸組織，提供了約10億元貸款。3、農(nóng)村小額貸款基本模式按實行信貸項目組織機構(gòu)劃分，中華人民共和國小額信貸大體可分為三種類型：（1）政府部門操作項目：長處是行動快、規(guī)模大、成本低、目原則、可以配套技術(shù)支持；缺陷是項目不可持續(xù)性。（2）民間組織操作項目：長處是可以精確地貫徹小額信貸原則（重要是GB模式），還款率高；缺陷是組織成本高、規(guī)模小、組織機構(gòu)存在合法性問題，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。（3）金融機構(gòu)操作項目：分為兩種，一是農(nóng)業(yè)銀行，二是農(nóng)村信用社。農(nóng)業(yè)銀行操作長處是實力強、可以承受較高操作成本、可以貫徹信貸原則；缺陷是沒有基層網(wǎng)點、難以親自執(zhí)行和貼近農(nóng)戶。農(nóng)村信用社操作長處是可以運用信貸原則、農(nóng)村網(wǎng)點多、貼近目的農(nóng)戶、組織上合法、可以實現(xiàn)項目可持續(xù)發(fā)展；其缺陷是農(nóng)村信用社管理體制對開展小額信貸存在著某些制約。4、農(nóng)村小額貸款特性小額信貸類型以其規(guī)模、服務(wù)范疇、資金來源、借貸目的、客戶特性、貸款程序以及正式化限度等不同而千差萬別。其共同特性在于，它們均試圖結(jié)合和復制非正式借貸中合理某些，為己所用。普遍以為，小額信貸特性可歸納為如下幾種方面：（1）借款人易于接近并使其交易成本最小化；（2）以便客戶依照自己鈔票流程準時歸還貸款；（3）較低管理成本和交易成本；（4）利息不至于過高，但要足以彌補涉及資金成本、交易成本以及風險成本在內(nèi)所有成本項目；（5）通過宣傳分享參加權(quán)貸款將在小構(gòu)成員間輪流發(fā)放增進還款動機發(fā)育；（6）充分掌握貸款發(fā)放人及其業(yè)務(wù)活動、所在社區(qū)普通狀況等信息。對貸款進行全程、同步監(jiān)測、管理；（7）運用特殊融資技術(shù)，如小組集體借款、小組共同責任和小組作為共同債務(wù)人身份，提高還款率；（8）小額信貸機構(gòu)勉勵小構(gòu)成員儲蓄，并勉勵這些成員互相進行儲蓄動員，使其從單一放款行為轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上金融中介；（9）提供金融服務(wù)時，對資金用途不進行過多限制。這種較大資金應(yīng)用彈性可保證借來資金依照需要得到更合理配備。（二）中華人民共和國農(nóng)村小額貸款發(fā)展普遍狀況1、國內(nèi)農(nóng)村小額貸款發(fā)展有關(guān)政策1996年9月，中共中央和國務(wù)院召開中央扶貧工作會議，在這次會議上明確規(guī)定貧困地區(qū)各級黨委、政府要把解決貧困戶溫飽問題擺在一切工作首位，各項工作都要環(huán)繞和服務(wù)于這個中心，而不能影響和干擾這個中心。同步強調(diào)加大扶貧資金投入和資金到村到戶以及各級黨政一把手扶貧負責制度。中央扶貧方針和政策與“扶貧社”小額貸款扶貧試點項目所追求扶貧到戶和保證扶貧資金高回收率目的是完全一致，這樣宏觀扶貧環(huán)境對“扶貧社”試點工作開展和推廣是極為有利。1998年2月，國務(wù)院扶貧辦召開全國扶貧到戶工作座談會。在這次會上，國務(wù)委員、國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導小組組長陳俊生同志指出，小額信貸扶貧到戶是有效扶貧形式，應(yīng)當積極試點，穩(wěn)步推廣。會議指出，從今年開始，凡是沒有進行小額信貸試點省區(qū)都要積極進行試點工作已進行試點，要逐漸推廣試點并獲得成功，可以穩(wěn)步在較大范疇內(nèi)推廣。1998年9月，中共中央、國務(wù)院關(guān)于部門在《做好當前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作》告知中，提出了小額信貸扶貧工作方針積極試點，認真總結(jié)規(guī)范，逐漸發(fā)展推廣。1998年10月中共中央《關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作若干重大問題決定》指出解決農(nóng)村貧困人口溫飽問題，是一項急迫而艱巨任務(wù)，提出要總結(jié)推廣小額信貸等扶貧資金到戶有效做法，這是中央文獻中初次必定小額信貸是扶貧資金到戶有效做法。1999年中央扶貧開發(fā)工作大會再次強調(diào)小額信貸扶貧作用，中發(fā)（99）10號進一步提出小額信貸是一種有效扶貧到戶形式，要在總結(jié)經(jīng)驗、規(guī)范運作基本上積極穩(wěn)妥地履行。從1998年上半年開始，執(zhí)行國家扶貧貼息貸款職能農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行國家政策性銀行轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)銀行，商業(yè)銀行人士開始關(guān)注扶貧社模式小額信貸項目，將有助于逐漸建立小額信貸監(jiān)督體系和有關(guān)制度及政策框架，到1998年6月，國家扶貧貼息貸款所有轉(zhuǎn)歸為農(nóng)業(yè)銀行管理，政府扶貧辦下設(shè)扶貧社開始從農(nóng)行代理扶貧貼息貸款，1998年下半年政府型小額貸款扶貧項目迅速擴展。從1999年開始，扶貧貼息貸款所有改由農(nóng)行直接發(fā)放到農(nóng)戶，當前由政府扶貧社轉(zhuǎn)軌到農(nóng)行工作已基本完畢。1999年7月和12月中華人民共和國人民銀行先后頒布《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指引意見》，規(guī)定全面履行農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶“貸款難”問題。6月初，在中華人民共和國人民銀行推動下，江西省嬰源縣農(nóng)村信用合伙社，開始摸索推廣農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶信譽，在核定額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放無需抵押、擔保貸款。據(jù)記錄，截止到2月，全國90%以上農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，有4657萬戶農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社小額信用貸款支持。中央1號文獻規(guī)定“繼續(xù)擴大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)各種所有制金融組織”。中央1號文獻已經(jīng)明確“有條件地方，可以摸索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或公司發(fā)起小額信貸組織”。而中央1號文獻則進一步指出“勉勵在縣域內(nèi)設(shè)立各種所有制社區(qū)金融機構(gòu)，容許私有資本、外資等參股。大力哺育由自然人、公司法人或社團法人發(fā)起小額貸款組織，引導農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范民間借貸”。事實上，持續(xù)三年一號文獻，都是規(guī)定在農(nóng)村金融體系中勉勵制度創(chuàng)新，而近兩年則明確了小額信貸作為一種恰當金融創(chuàng)新應(yīng)當予以大力發(fā)展。同步，銀監(jiān)會發(fā)布《銀行開展小公司貸款業(yè)務(wù)指引意見》，通過引導銀行業(yè)金融機構(gòu)建立利率風險定價機制、有效勉勵約束機制和違約信息通報機制等“六項機制”來推動小公司金融服務(wù)。許多銀行先后成立了專門小公司貸款管理部門。例如，工行和農(nóng)行在試點地區(qū)設(shè)立小公司信貸專業(yè)部門，浦發(fā)、民生和光大銀行專門組建中小客戶部或中小公司服務(wù)中心，某些都市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行也成立了專業(yè)部門或團隊。國開行也以特殊方式參加其中，已和臺州市商行訂立了關(guān)于微小公司貸款試點工作戰(zhàn)略合伙合同。依照銀監(jiān)會記錄數(shù)據(jù)，截至年末，中華人民共和國重要銀行業(yè)金融機構(gòu)小公司貸款余額已達到2.68萬億元，比當年初增長2057.36億元。2、發(fā)展農(nóng)村小額貸款成效自1994年開始引進小額信貸以來，通過十近年發(fā)展，小額信貸在國內(nèi)經(jīng)歷了一種由試點到推廣過程，并在這之中得到了較好發(fā)展。就算是在全球受金融危機席卷，在全球金融市場以及國內(nèi)都市金融市場都經(jīng)歷寒冬時，國內(nèi)農(nóng)村金融市場特別是農(nóng)村小額信貸市場卻依然發(fā)展如火如荼?？梢哉f中華人民共和國小額信貸發(fā)展歷史雖然很短，但在很短時間內(nèi)就引起了全世界廣泛關(guān)注。而福建，作為農(nóng)村小額信貸發(fā)展較早地區(qū)，其小額信貸發(fā)展固然也獲得了較好成績。（1）構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系當前，國內(nèi)約有2.4億農(nóng)戶，約有一半農(nóng)戶是從正規(guī)金融機機構(gòu)如農(nóng)村信用社中借款，而另一半是靠民間融資。因而，農(nóng)村金融市場缺少競爭，使農(nóng)村金融支農(nóng)后勁局限性，制約了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收。小額信貸不同于正規(guī)商業(yè)銀行，也不同于老式政策性金融特性，使得它在為低收入和貧困階層提供金融服務(wù)同步，可以實現(xiàn)某種限度上可持續(xù)發(fā)展。這是小額信貸作為一種新興金融組織最基本特性。小額信貸規(guī)定市場化利率，從而也許為咱們摸索一條體制上與商業(yè)性金融融合、目的上與政策性金融融合特殊發(fā)展道路，支持“三農(nóng)”發(fā)展，克服老式政策性金融存在諸多弊端。小額信貸模式引進，無疑有助于農(nóng)村金融市場競爭，增長支持“三農(nóng)”發(fā)展后勁，為農(nóng)村金融綜合改革吹響了進軍號角。（2）抑制農(nóng)村民間借貸農(nóng)村民間借貸行為產(chǎn)生，一方面是由于農(nóng)村金融服務(wù)不到位，金融抑制所導致。就全國金融市場來看，國內(nèi)還存在嚴重金融抑制現(xiàn)象，其重要體現(xiàn)形式有金融業(yè)壟斷，信貸、外匯配給制，財政政策對金融政策抑制等。另一方面，由于國內(nèi)農(nóng)民可支配個人收入較低，缺少抵押物，往往被正規(guī)金融機構(gòu)排除在借款客戶之外，因而，農(nóng)戶在急需資金時不得不求助于民間借貸。農(nóng)戶小額信用貸款浮現(xiàn)正好彌補了這一局限性，它是依照農(nóng)戶經(jīng)濟狀況和信用限度，在核定額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放不需抵押擔保貸款，采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”管理辦法，依照農(nóng)戶生產(chǎn)周期擬定不同貸款期限，手續(xù)簡便，利率優(yōu)惠。（3）成為增進中華人民共和國經(jīng)濟發(fā)展重要手段1994年小額信貸機構(gòu)被引進中華人民共和國，在當時，引進這種方式主線因素是扶貧。扶貧攻堅任務(wù)艱巨性和急迫性規(guī)定中華人民共和國政府對信貸扶貧方式進行變革和完善。而小額信貸機構(gòu)在推動扶貧工作進村入戶、增進貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問題方面發(fā)揮了積極作用，并且豐富了中華人民共和國扶貧工作觀念和手段。在這種狀況下，人們一致以為發(fā)展小額信貸有助于增進農(nóng)村家庭收人水平增長，使貧困人口可以獲得相應(yīng)金融服務(wù)，增強貧困人口對風險抵抗能力。同步，小額信貸機構(gòu)提供服務(wù)在很大限度上有助于公司收入水平提高、增長就業(yè)。小額信貸可以成為增進中華人民共和國經(jīng)濟發(fā)展一種重要手段。（4）為全面推廣商業(yè)性小額信貸提供借鑒當前，國內(nèi)農(nóng)村有將近一半農(nóng)民和個體工商戶及微小公司融資來自于民間借貸，民間借貸十分活躍。如何使民間借貸規(guī)范化、合法化，讓民間借貸浮出水面，予以合法地位，而構(gòu)建商業(yè)性小額信貸組織可望為國內(nèi)金融市場對民間資本開放摸索出一條風險可控較為安全通道，使民間金融合法破土而生。四、海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)呈現(xiàn)狀（一）漳浦農(nóng)村小額貸款發(fā)呈現(xiàn)狀1、有關(guān)機構(gòu)狀況（1）漳浦縣信用聯(lián)社中華人民共和國農(nóng)村信用合伙社當前在漳浦縣共有27個網(wǎng)點，其中有25個網(wǎng)點發(fā)放貸款，縣級農(nóng)信社是一級法人?？傎J款余額7.3億，其中向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款比例占80%。農(nóng)戶申請小額貸款重要投向是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。貸款額度普通是5千元到1萬元，1萬元如下貸款不需抵押，只需信用證明。若需超過1萬元貸款，就要通過擔?；虻盅韩@得。信用級別一次核定，周轉(zhuǎn)時間為2年。信用級別重要由本地村委會評估小組調(diào)查評估，分為四個級別。新戶審批放貸時間不超過15天。利率依照商定浮動利率下調(diào)10%，當前大概8%左右。普通信用度高農(nóng)戶也將獲得較高貸款額度。漳浦縣農(nóng)村小額貸款還款率尚未記錄。如果農(nóng)民由于自然災害等方面因素無法準時還款，會依照規(guī)定有一定罰息，其信用級別也會被考慮下調(diào)，并且農(nóng)民只能通過借錢還款。當前小額貸款有農(nóng)戶聯(lián)保方式（3-5戶），還沒有農(nóng)戶+公司聯(lián)保模式。但農(nóng)戶從事種養(yǎng)業(yè)與公司有很大聯(lián)系，例如水果蔬菜種植與銷售。漳浦縣有兩個信用鄉(xiāng)——湖西鄉(xiāng)及徹嶺鄉(xiāng)。這兩個鄉(xiāng)小額貸款使用農(nóng)戶1200多戶，貸款總額達多萬，重要投向種植業(yè)。評信用鄉(xiāng)根據(jù)重要是小額貸款申請率、還款率等。農(nóng)信社對于信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)有特殊優(yōu)惠政策，如申請貸款優(yōu)先考慮，利率方面也有優(yōu)惠。當前農(nóng)信社在開展小額貸款方面仍存在諸多問題，這些問題大多來自國家政策不協(xié)調(diào)以及歷史遺留問題：=1\*GB3①信用社網(wǎng)點尚不夠普及，信貸員素質(zhì)不高。各個村鎮(zhèn)信貸員對本地信用狀況很熟悉，但不是每個村鎮(zhèn)均有農(nóng)信社，只有信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點比較普遍。對于來自信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)定小額信貸基本都會滿足，其她鄉(xiāng)鎮(zhèn)或信用級別不高農(nóng)戶會提高貸款條件。信貸員工作壓力很大，一種信貸員要包管各種村，基本上是1人服務(wù)700到800人局面，如此一來服務(wù)質(zhì)量必將受到影響，農(nóng)民貸款難度也會增長。且信貸員水平參差不齊，年齡多集中在45-50歲，但由于歷史遺留問題，不能立即招過多大學生，因而信貸員素質(zhì)這一問題在短時間內(nèi)無法解決。雖然每年都進行在崗培訓，但資源明顯不夠，無法讓每個人都得到提高。=2\*GB3②政策制度與實際狀況沖突。小額信貸1萬如下不需要抵押，只需信用證，1-5萬需要擔保，如要申請更大額度5-10萬，就需要有抵押物。農(nóng)民要辦理抵押貸款需要兩證齊全，即要有房產(chǎn)證、土地使用證，而土地有90%歸集體所有，從法律上講不能做抵押物，這就形成了農(nóng)民貸款抵押難局面。要用單證抵押又違背擔保法，法律便成了農(nóng)村小額信貸發(fā)展瓶頸，這個瓶頸不解決，小額貸款很難發(fā)展。固然漳浦縣農(nóng)村信用聯(lián)社始終在努力解決這一問題，近年來已將70%抵押率降到50%。從另一方面看，抵押和擔保制度有助于將農(nóng)民壓力轉(zhuǎn)化為動力，即可以給貸款農(nóng)戶以勉勵，又有助于提高農(nóng)信社貸款還款率。=3\*GB3③吸取存款沒有優(yōu)勢。在吸納存款方面由于競爭，多數(shù)農(nóng)戶存款被農(nóng)行、郵政儲蓄吸納，農(nóng)信社在吸取存款方面沒有優(yōu)勢。由于存貸比例是固定（75%），吸取存款局限性也將導致貸款數(shù)額少局面。=4\*GB3④農(nóng)村小額貸款基本沒有國家補貼。發(fā)放貸款發(fā)面，只有助學、二女戶、低保、糧保、油保戶這些小額貸款項目有國家優(yōu)惠政策，普通農(nóng)村小額貸款利率沒有國家補償，國家只是規(guī)定農(nóng)村小額貸款精簡、優(yōu)惠。由于利率過低而成本過高導致虧損國家沒有補貼，這必然會影響到農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展和金融機構(gòu)積極性。當前國家對農(nóng)信社予以體制改革期減稅優(yōu)惠政策，這項政策從開始，從5%所得稅稅率降到大概3%，但改革完畢后，優(yōu)惠也隨之取消。也就是說，國家未對小額貸款這項業(yè)務(wù)有過補貼。=5\*GB3⑤民間借貸盛行。這與本地經(jīng)濟發(fā)展有密切關(guān)系。地下錢莊事實上就是高利貸，也是民間一種融資方式。國家支持融資渠道多樣化，但決不支持地下錢莊，她們非法集資，會擾亂金融市場秩序。（2）漳浦縣郵政儲蓄漳浦縣郵政儲蓄小額信貸是在5月30日成立銀行后，7月18日開始辦理，迄今僅有一年歷史。截止到6月30日，發(fā)放貸款總額為3683萬，共780筆，戶均4.7萬，當前已有2593萬結(jié)清。郵儲在開展這項業(yè)務(wù)時，比較注重宣傳，有通過拉紅布條、發(fā)送短信和擺攤等方式進一步宣傳。在郵儲，貸款方式有兩種，即聯(lián)保貸款和保證貸款。聯(lián)保貸款是指由3-5個農(nóng)民構(gòu)成聯(lián)保小組來互相擔保形式，強調(diào)責任共擔。保證貸款是指需要尋找國家公職人員作為擔保人進行貸款形式，貸款額度在3萬如下需一人擔保，3萬以上需兩名擔保人。普通農(nóng)戶貸款額度最高為5萬元，最低為1千。從這一年數(shù)據(jù)來看，農(nóng)戶貸款額度多在2—5萬之間。小額信貸還款方式有三種，分別是：一次還本付息法，合用于短期貸款，3-4個月；等額本息還款法，分12月還，每月還款額固定；階段性等額本息還款法，合用于季節(jié)性生產(chǎn)，如養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)，具備年初投入年末產(chǎn)出特點，可此前10個月只還息不還本，第11、12月等額本息還款。在小額信貸利率方面，由于市場變動和發(fā)展需要共同作用，利率通過多次下調(diào)，已由原先1.35分下調(diào)到1.2分。利率下調(diào)對農(nóng)戶進行小額貸款是一種實質(zhì)性勉勵。從盈虧方面來看，小額信貸業(yè)務(wù)基本不會虧損。在走訪過程中，咱們發(fā)現(xiàn)了某些郵儲相比農(nóng)信社創(chuàng)新地方：=1\*GB3①近期，郵政儲蓄正考慮創(chuàng)新抵押貸款形式，如“漁船抵押貸款”，即用船證抵押，這種抵押方式寧波已經(jīng)實行，但福建還沒有。一旦實行，不但是為農(nóng)民增長了一種抵押貸款方式，也有望提高貸款額度。當前福建已經(jīng)在實行“漁權(quán)抵押貸款”，是農(nóng)信社與海洋漁業(yè)局共同開展。=2\*GB3②郵政儲蓄還推出了信用獎勵政策，如貸款農(nóng)戶若能持續(xù)6個月準時還款則接下來一種月便可以免息。但咱們依然看到了某些局限性和可以改進地方：=1\*GB3①辦理成本較高由于全縣只有一種信貸部在辦理小額信貸，下午分支機構(gòu)，信貸員需到本地調(diào)查、受理，合同帶到農(nóng)戶手中，若農(nóng)戶申請條件不符，信貸員就等于是徒勞一回，這也使得小額信貸業(yè)務(wù)成本較高。=2\*GB3②不承認信用證這不但不便于農(nóng)戶申請貸款，重新評估信用也給郵儲增長了成本。如能與農(nóng)信社聯(lián)合，至少是信用評估這一塊，相信會給郵儲節(jié)約諸多人力財力，也能給農(nóng)戶帶來便利。=3\*GB3③從當前數(shù)據(jù)來看，聯(lián)保還款率較好，當前只有1筆貸款逾期1個月?？梢钥紤]勉勵聯(lián)保方式，例如協(xié)助農(nóng)戶構(gòu)成自主小組。2、農(nóng)戶需求狀況漳浦縣石榴村有600多農(nóng)戶，在走訪中發(fā)現(xiàn)，每十個農(nóng)戶中有八、九個故意愿申請小額信貸，但很少有人真正申請或申請到貸款，村中除三個種養(yǎng)殖大戶外，未遇到再有申請農(nóng)村小額信貸農(nóng)戶。多數(shù)農(nóng)戶反映，農(nóng)村小額信貸政策較好，但實行難度很大，多數(shù)人還沒有受惠。農(nóng)戶反映問題重要有如下幾方面：（1）利息難還。雖然農(nóng)村小額信貸利率較低，遠低于地下組織利率，但終歸還是要還。據(jù)理解，漳浦縣石榴村貸款一萬元如下利率是8.4075%，一萬元以上利率是8.85%，多數(shù)農(nóng)戶還是覺得這個利率較高。諸多農(nóng)戶均有向親朋朋友借錢經(jīng)歷，重要是由于不用還利息。但也有某些農(nóng)戶表達，如果她們向金融機構(gòu)借錢真很以便，或是利率再低某些話，她們不會向親友借。（2）手續(xù)難辦。手續(xù)難辦重要體當前擔保、抵押難上面。農(nóng)信社、郵儲均規(guī)定1萬元以上要有國家公職人員擔保，而農(nóng)戶在農(nóng)村很難找到符合條件擔保人，諸多人只能找村干部進行擔保，這就導致了“關(guān)于系才干貸到款”狀況。抵押方面，農(nóng)戶只能拿兩證，即“土地使用證”和“房產(chǎn)證”做抵押。而土地歸國家、集體所有，從法律上講不能做抵押。這就導致了農(nóng)民貸款抵押難。這個問題不解決，將極大地制約農(nóng)村小額貸款發(fā)展。（3）貸款用途受約束。農(nóng)信社、郵儲發(fā)放小額貸款規(guī)定要將貸款投入到生產(chǎn)領(lǐng)域，即投入到種、養(yǎng)殖業(yè)或購買設(shè)備等方面，在審批時也會將農(nóng)戶所從事實業(yè)列入考慮。生產(chǎn)投入的確是農(nóng)戶需要用途，但農(nóng)戶同步也有民生方面資金需求，如醫(yī)療、教誨，在醫(yī)療、教誨保障體系均未建立完善農(nóng)村，這種需求更加迫切，而小額貸款卻不容許投入此類用途。這就導致了農(nóng)戶以生產(chǎn)名義申請貸款卻挪作她用狀況。有開展農(nóng)村小額貸款金融機構(gòu)應(yīng)考慮放寬貸款用途限制。（4）有些政策徒有虛名。農(nóng)戶反映最強烈是農(nóng)行辦理“金穗惠農(nóng)卡”。農(nóng)行“金穗惠農(nóng)卡”功能之一就是為農(nóng)戶提供農(nóng)戶小額貸款載體功能。農(nóng)戶反映前一陣農(nóng)行有來給她們辦卡，并說可以通過這張卡申請小額貸款，但農(nóng)戶真要申請時農(nóng)行卻說當前沒錢貸給她們，當前農(nóng)戶已經(jīng)等了三個月，卻還是一分錢都沒拿到。（二）長汀農(nóng)村小額貸款發(fā)呈現(xiàn)狀1、有關(guān)機構(gòu)狀況（1）長汀縣信用聯(lián)社長汀縣農(nóng)村信用社既有26個營業(yè)網(wǎng)點遍及城鄉(xiāng)，其中信用社15個，分社10個，營業(yè)部1個，在職工工188個。向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款比例占總貸款99%以上。農(nóng)戶申請小額貸款重要投入方向在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。貸款發(fā)放不需抵押，只需信用證明。信用級別一次核定，周轉(zhuǎn)時間為2年。新戶審批放貸時間不超過3天，如果條件符合，手續(xù)齊全，最快可以在1小時以內(nèi)拿到貸款。利率依照商定浮動利率下調(diào)10%，當前大概9%。自開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)以來，長汀縣農(nóng)信社始終堅持“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)，城鄉(xiāng)互動，富民強社”宗旨，充分發(fā)揮聯(lián)系農(nóng)民最佳金融紐帶作用，長汀縣各項業(yè)務(wù)獲得跨越式發(fā)展，效益不斷提高。小額信貸在長汀縣這塊革命熱土上發(fā)展得如此成功，經(jīng)咱們分析，重要是基于如下幾點成功之道：=1\*GB3①從基本抓起，打好基本，建立詳細細節(jié)農(nóng)戶基本狀況及信用級別評估表，該表三年一評，有農(nóng)信社基層信貸員和村干部聯(lián)手測評，表中盡量列出能全面反映農(nóng)戶基本狀況原則，其中涉及姓名，年齡，文化限度，身份證號碼，健康狀況，家庭收入狀況，家庭自然狀況，資產(chǎn)與負債狀況等。各項以打分為形式，滿分100分，以得分為根據(jù)劃分信用級別，其中，最高檔為AAA級，90分以上，最高可貸3萬元；AA級為80-90分，可貸2萬；A級為70-80分，可貸1萬；BB級，為60-70分，B級，60分如下，BB級與B級都不可貸款。雖然建立信用檔案相稱費時費力，工作量較大，前期人工投入大，但一旦建立，可以極大提高小額貸款效率，一方面可以協(xié)助農(nóng)信社根據(jù)信用檔案迅速為符合條件農(nóng)戶辦理貸款，另一方面也保證了放款安全性，盡量減少了不良貸款率，可謂一舉兩得?？梢姡⑥r(nóng)村信用檔案是辦好小額信貸重要前提與必要準備。=2\*GB3②心系農(nóng)民，為農(nóng)民謀福利，一切以農(nóng)民利益為工作主線出發(fā)點。身為福建省勞動模范長汀縣農(nóng)信社理事長在和咱們座談時這樣說到：在咱們小額信貸業(yè)務(wù)剛剛起步時，要發(fā)展業(yè)務(wù)很難，任由基層信貸員如何宣傳，農(nóng)民兄弟對于小額信貸還是沒信心，都不相信它真那么好，不相信農(nóng)信社話，但是隨著越來越多農(nóng)民成功得到貸款，在和農(nóng)信社打交道過程中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)信社說到做到，講信用，真正為百姓做實事，小額信貸這才迅速發(fā)展。正如理事長所言，長汀小額信貸之因此如此成功，與農(nóng)信社大力推廣，夯實工作，切實為農(nóng)民著想，獲得農(nóng)民信任密不可分。理事長還說，只有服務(wù)農(nóng)民，讓農(nóng)民成功致富，農(nóng)信社才干成功。=3\*GB3③大力開展信顧客，信用村評比活動，其可以享有利率優(yōu)惠。以往農(nóng)信社為減少不良貸款率，往往只能依托信貸員監(jiān)督與督促，但基層人員局限性，存在難度，如今履行此舉，成功地依托村委村干部監(jiān)督和貸款戶自我監(jiān)督，有效減少了不良貸款率，保證了放款安全，同步也減輕了信貸員工作承擔。雖然咱們總結(jié)了當前農(nóng)信社在開展小額貸款方面某些成功經(jīng)驗，但是咱們?nèi)园l(fā)現(xiàn)了當前存在某些問題：=1\*GB3①成本高，工作量大。一方面由于信用評估是進一步到家家戶戶，信貸員工作壓力比較大，如此服務(wù)質(zhì)量必將受到影響。另一方面由于農(nóng)村信用評級系統(tǒng)信息比較不全，普通都是靠人力來解決信用評級信息，這都在一定限度上增長了信貸員工作量，增長了成本。=2\*GB3②信用評級由農(nóng)信社基層信貸員和村干部聯(lián)手測評，這中間也許導致由于有村干部收受賄賂或由于主觀評斷而導致信息不真實，這無疑增長了貸款風險。=3\*GB3③信貸員水平參差不齊。大某些信貸員都是中專畢業(yè)，雖然近來也有在招大學生，但數(shù)量仍偏少，在崗培訓資源明顯不夠，因而仍存在信貸員素質(zhì)問題。=4\*GB3④貸款期限不盡合理。當前農(nóng)村小額信貸期限基本控制在一年以內(nèi)，農(nóng)戶反映，除了糧食、蔬菜、煙葉等老式農(nóng)作物生長周期在一年內(nèi)外，山林、果樹種植等特色農(nóng)業(yè)、奶牛飼養(yǎng)等生產(chǎn)周期都在三年以上，貸款短期化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期浮現(xiàn)不適應(yīng)。同步，貸款短期化也限制了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施建設(shè)投資，影響當代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。（2）長汀縣婦聯(lián)長汀縣婦聯(lián)與農(nóng)信社合伙推動婦女小額信貸發(fā)放，長汀縣農(nóng)村婦女們有了小額貸款資金相助，婦女創(chuàng)業(yè)能力得以增強；配合貸款所設(shè)立各種培訓使得婦女們就業(yè)增收聚到得意拓寬。以來，共爭取小額信貸資金和貼息資金106萬元，協(xié)助392名計生“三戶”和貧困婦女實現(xiàn)脫貧致富，有21名婦女在縣婦聯(lián)資金幫扶下實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想?？h婦聯(lián)運用10萬元小額信貸資金扶持了25戶腐女發(fā)展生產(chǎn)，扶持8個項目，戶均增收2210元。同步，咱們積極爭取縣扶貧辦支持，為160戶農(nóng)村婦女籌集萬元信貸資金?？h人口與計生局實行“幸福工程”，投入資金30萬元，救濟實行籌劃生育貧困媽媽60戶，惠及206人，受助貧困媽媽脫貧率達88.35%。婦女小額信貸額度比較少，普通在3000/戶—5000元/戶，貸款期限普通為一年。政府有一定貼息來推動其發(fā)展。婦女小額信貸資金重要用于種養(yǎng)業(yè)。在農(nóng)村，婦女小額信貸更傾向于五戶聯(lián)保形式來保證其資金運轉(zhuǎn)正常。幾年來，婦女小額信貸需求在變大。但不容忽視是，婦女小額信貸推動依然存在一定艱巨性，因素在于鄉(xiāng)村老式觀念中男尊女卑思想嚴重限制，以及農(nóng)村婦女普遍文化限度偏低制約。因而，婦女小額信貸應(yīng)當有與之相配套培訓項目，才干保證小額信貸資金運用充分以及資金回收及時。當前有過培訓例如就業(yè)培訓“巾幗園”、婦女自主創(chuàng)業(yè)培訓、各種資格證培訓等等，在獲得一定成果基本上還需要更加完善更加有效地培訓項目，來協(xié)助農(nóng)村婦女開辟就業(yè)渠道。（3）長汀縣扶貧辦扶貧工作重要有三大塊：整村推動、扶貧中小公司（招貧困戶子女中小公司）、小額信貸。在十近年致力于小額信貸幫扶事業(yè)上，邱副主任為咱們總結(jié)出長汀縣發(fā)展扶貧小額信貸兩大階段：=1\*GB3①以250萬省專項基金為資金來源階段，重要是以五戶聯(lián)保形式進行操作。這一階段缺陷就在于其是由政府頒發(fā)（村民會覺得政府錢不用還），實行幾年后政府方面會也浮現(xiàn)腐敗問題，如貸給誰這一問題就會產(chǎn)生濫用職權(quán)現(xiàn)象，此外這一階段扶貧小額信貸發(fā)放數(shù)額太小。=2\*GB3②信用社負責放貸，扶貧辦運用政府資金負責貼息階段，這一階段詳細來說，可概括為貸款完全由信用社按照正規(guī)手續(xù)進行放貸，政府在年末將某些利息以鈔票方式返還。相比于第一階段，其具備長處是放款數(shù)額大大增長，由于政府不是放貸，而是貼息，這樣便可以調(diào)動農(nóng)信社更大量資金用于專項小額信貸，受益人群和受益面將大大拓展。扶貧辦發(fā)放小額信貸工作當前處在第二階段——聯(lián)合小額信貸扶貧，這是由農(nóng)村信用社籌資發(fā)放、老區(qū)與扶貧辦某些貼息有償扶貧方式。借款對象先要提出貸款申請，經(jīng)所在村級鄉(xiāng)鎮(zhèn)計生辦、老去扶貧辦審核批準后，把借款戶名單提供應(yīng)信用社，信用社工作人員再次審核后，符合貸款條件，由信用社發(fā)放貸款。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)計生辦、老區(qū)與扶貧辦工作人員必要進一步到戶調(diào)查摸底，指引農(nóng)戶認真填寫貸款申請表，協(xié)助借款戶選項目，并盡量地提供信息、技術(shù)、市場預測方面征詢與服務(wù)，充分發(fā)揮小額信貸資金扶貧作用，保證小額信貸資金貸好用好和及時收回。力求充分發(fā)揮扶貧部門和農(nóng)村信用社聯(lián)社各自優(yōu)勢，堅持開發(fā)式扶貧，以貧困村、后進薄弱村為主戰(zhàn)場，以貧困戶、低收入農(nóng)戶為重要對象。（所謂貧困戶指一家年平均收入不大于1200元/人家庭；低收入農(nóng)戶則指一家年平均收入在1201—元/人農(nóng)戶。）此外，照顧計生戶（如：二女結(jié)扎戶，計生局有專門管理）以及婦女型戶。咱們總結(jié)如下：放貸對象：重點放在扶貧重點村、后進薄弱村和實行一村一品小額信貸項目村。小額信貸資金重要用于貧困戶和低收入戶、計生“三戶”、婦女型戶，以及與她們有密切幫扶關(guān)系農(nóng)戶。貸款期限：貸款最長期限為一年，逾期貸款按信用社貸款利率執(zhí)行，不再貼息。放貸額度：原則上每戶農(nóng)戶貸款額度控制在1萬元以內(nèi)。（據(jù)邱副主任簡介，當前扶貧小額信貸額度還是比較小，大某些是在元/戶如下。）放貸利率：農(nóng)村信用聯(lián)社運用其自有資金，按聯(lián)合實行小額信貸規(guī)定進行運作，農(nóng)戶扶貧貼息貸款利率按縣信用聯(lián)社現(xiàn)行之行貸款年利率再減少4.98%計算，農(nóng)村信用社實際對農(nóng)戶發(fā)放扶貧貼息貸款利率與信用聯(lián)社現(xiàn)行執(zhí)行貸款利率差即按年利率4.98%由縣老區(qū)與扶貧辦貼補給農(nóng)村信用社。籌劃發(fā)放小額信貸500萬元，其中50%即250萬元貸給貧困戶、低收入戶中計生“三戶”（優(yōu)先貸給二女扎戶），10%即50萬元貸給符合貸款條件婦女型戶。2、農(nóng)戶需求狀況翠峰村共2215人，538戶農(nóng)戶，1316畝耕地，17120畝山地，4000畝果林，800畝烤煙。農(nóng)業(yè)發(fā)展方式重要是村民小組分戶承包，村民自己搞發(fā)展，也有某些村企聯(lián)盟，如遠山農(nóng)業(yè)。在應(yīng)對自然災害方面，由政府統(tǒng)一為農(nóng)戶投保，如烤煙種植業(yè)。農(nóng)村小額信貸從開始在翠峰村發(fā)展，現(xiàn)已有300多家農(nóng)戶申請過小額信貸，占全村農(nóng)戶60%左右。農(nóng)信社已為翠峰村建立了較完善農(nóng)戶資信檔案，每三年重新評估一次（02、05、08），詳細評估由信貸員、村干部與村民代表構(gòu)成評估小組共同評估。農(nóng)戶若要申請小額貸款，一方面要選定投資項目，然后找3到5人進行聯(lián)?；驌?，不需抵押。普通農(nóng)戶貸款利率是百分之九點多，按季付息。只有貸給低保戶扶貧小額貸款和婦聯(lián)發(fā)展婦女小額貸款有貼息，支農(nóng)再貸款利率也較優(yōu)惠（7.9%）。該村向親友借錢狀況也較多，一方面是由于沒有利息；另一方面是由于要投入到建房、教誨或經(jīng)商這些非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中。農(nóng)戶反映問題重要有如下幾方面：（1）申請條件較苛刻。農(nóng)戶若要申請小額貸款，除評估她個人社會信用狀況，也要考慮她實業(yè)，且規(guī)定產(chǎn)業(yè)已形成規(guī)模。但一種農(nóng)村中只有幾種種養(yǎng)殖大戶稱得上“產(chǎn)業(yè)形成規(guī)?！?，大某些農(nóng)戶遠不能滿足這一條件，因而大某些農(nóng)戶仍難以申請到貸款。（2）優(yōu)惠貸款去向。在走訪中咱們得知，該村村書記和村主任均是本地種植大戶，均有申請小額貸款經(jīng)歷。且村書記申請到了今年支農(nóng)再貸款，這意味著她將獲得較低利率（7.9%），比普通農(nóng)戶小額貸款低約2個百分點。農(nóng)信社主任說，支農(nóng)再貸款要貸給信用好、生產(chǎn)能力強農(nóng)戶，這樣比較好管理，風險也小。但真正需要優(yōu)惠貸款并不是這些種養(yǎng)殖大戶，農(nóng)信社也不應(yīng)以“信用”、“生產(chǎn)能力”這些軟條件將普通農(nóng)戶排除在外。（3）還款某些問題。雖然多數(shù)農(nóng)戶年末還本付息沒問題，但每個季度利息支付規(guī)定卻讓某些農(nóng)戶難以達到，例如村民外出打工，或前兩個季度始終在投入，后兩季才會有收入。拖欠利息支付是某些農(nóng)戶信用級別下調(diào)因素之一。此外，自然災害也會影響農(nóng)戶及時還款。在遇到這些狀況時，農(nóng)信社應(yīng)靈活解決，充分為農(nóng)民考慮。國家、央行在制定政策時也應(yīng)更加靈活、更加人性化。（三）屏南農(nóng)村小額貸款發(fā)呈現(xiàn)狀1、有關(guān)機構(gòu)狀況（1）屏南縣婦聯(lián)屏南縣從實行小額信貸以來，合計發(fā)放資金322萬，其中省婦聯(lián)42萬，共在是一種鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小額信貸中心86個、小組300各種，扶持1213戶發(fā)展生產(chǎn)，其中貧困戶812戶低收入戶403戶，受益人口4852人，有效緩和了縣貧困戶和低收入農(nóng)戶生產(chǎn)資金局限性問題。婦聯(lián)進行小額信貸業(yè)務(wù)方式重要以聯(lián)保方式為主，而得到這種貸款農(nóng)戶必要滿足如下條件：1.貸款農(nóng)戶必要有自己生產(chǎn)項目，這樣才干保證還款；2.申請貸款必要是貧困戶；3.必要有鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部擔保?；玖鞒淌牵嚎h婦聯(lián)從省婦聯(lián)處爭取資金——農(nóng)戶以五戶聯(lián)保等方式向婦聯(lián)申請貸款——鄉(xiāng)鎮(zhèn)對申請貸款農(nóng)戶進行入戶調(diào)查——符合條件農(nóng)戶從農(nóng)行、農(nóng)信社獲取貸款婦聯(lián)貸款都是通過嚴格考察，在審批貸款前婦聯(lián)會進行入戶調(diào)查，調(diào)查方面涉及項目可行性，婦女資金需求，項目貫徹狀況以及項目規(guī)模等。如果調(diào)查成果合格，就會發(fā)放貸款。在發(fā)放貸款之后尚有進行跟蹤調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)婦女有增長金融機構(gòu)風險行為，會及時對其進行糾正，與此同步還會辦培訓班，對婦女進行技術(shù)指引，甚至會協(xié)助婦女農(nóng)產(chǎn)品尋找銷路，協(xié)助她們進行產(chǎn)品宣傳等。（2）屏南縣扶貧辦扶貧辦主任反映，在小額貸款申請與發(fā)放過程中，如下幾種問題尤為重要：=1\*GB3①機會問題。由于對于農(nóng)民來說，如果沒有貸款機會，什么都無從談起。雖然近年來政府不斷加大對農(nóng)民扶持力度，金融機構(gòu)也為農(nóng)民提供了各種形式貸款，但總體來說，農(nóng)民小額貸款需求還是無法得到有效滿足。=2\*GB3②利率問題。當前城鄉(xiāng)利率由于資金需求不同，存在著差別，即便同樣是農(nóng)村，不同地區(qū)利率也不盡相似。當前正常民間借貸利率為1.5%，信用社利率是1.17%。但由于民間借貸門檻較低，因此民間借貸仍舊存在市場。=3\*GB3③貼息問題。政府對農(nóng)戶小額貸款扶持始終停留在標語上，雷聲大雨點小，并沒有像扶持中小公司貸款那樣出臺詳細政策來支持農(nóng)戶小額貸款，也沒有對銀行等機構(gòu)硬性規(guī)定，因此農(nóng)戶機會感受不到貼息等優(yōu)惠。=4\*GB3④擔保問題。農(nóng)民信用難以評估，對于農(nóng)民資產(chǎn)也難以定價，農(nóng)民自身也未必清晰自己有多少資產(chǎn)，雖然懂得也未必會誠實告訴信貸員。由于對于農(nóng)民不能像對公司那樣用鈔票流來計算公司資產(chǎn)。農(nóng)戶小額貸款擔保以自然人擔保為主。在農(nóng)村社會這樣熟人社會，自然人擔保比較實際也比較普遍，但出于風險等考慮，這種擔保也無法滿足農(nóng)民需求。=5\*GB3⑤手續(xù)繁簡限度。手續(xù)如果過于繁瑣，農(nóng)民必然不樂意申請小額貸款，要推廣小額貸款必要簡化程序，如果手續(xù)過于麻煩，農(nóng)戶也會選取基準利率高但手續(xù)簡樸貸款方式。2、農(nóng)戶需求狀況在屏南走訪了陸地村、甘棠鄉(xiāng)際下村和雙溪鎮(zhèn)高安村三個村，但小額貸款在三地發(fā)展狀況并不相似。高安和穄下村作為扶貧辦試點單位和信用村，小額信貸發(fā)展較好，貸款基本可以滿足需求，這些村村民通過這種5萬元如下貸款，開展種植，冰庫等項目，收入有了很大提高。相比之下，陸地村小額信貸發(fā)展比較滯后，農(nóng)民這方面知識比較匱乏，還款能力比較差。由此可見，機會不均等還是屏南農(nóng)村小額信貸發(fā)展過程中存在問題。小額貸款貸款額度難以滿足農(nóng)戶需要。當前某些地區(qū)農(nóng)村小額信貸上限額度控制在3至5千元，只能適合小規(guī)模老式種、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。而隨著農(nóng)戶收入不斷提高，小額生產(chǎn)費用所需資金普通可以自給。同步，規(guī)模化養(yǎng)殖，農(nóng)田、果樹、山林等綜合開發(fā)及農(nóng)村專業(yè)大戶不斷涌現(xiàn)，對大額貸款需求較強烈，小額信貸浮現(xiàn)了“能滿足農(nóng)戶貸款需求不多、需求多貸款又滿足不了”現(xiàn)象。另一方面諸多農(nóng)戶反映存在貸款難問題，這重要是由于缺少抵押物和難以找到適當擔保人等因素導致。在走訪中也有農(nóng)戶反映貸款要看面子，即如果關(guān)于系，那貸款就會相對以便。此外，由于沒有工作人員下鄉(xiāng)進行評級，一種村如果有人違約后有采用一刀切狀況，導致整個村農(nóng)戶都貸不到款。尚有農(nóng)戶擔保困難突出，例如郵儲規(guī)定農(nóng)戶貸款時要有公務(wù)員擔保，這對農(nóng)戶貸款來說相稱于又加了一道障礙。而擔保會重要是替村干與比較富裕農(nóng)戶進行擔保，對普通農(nóng)戶起不到很大作用。（四）沙縣農(nóng)村小額貸款發(fā)呈現(xiàn)狀1、有關(guān)機構(gòu)狀況（1）沙縣信用聯(lián)社農(nóng)村信用社作為沙縣地區(qū)開展小額貸款重要金融機構(gòu)，擁有20個網(wǎng)點（18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個街道辦），截止到6月底，共發(fā)放貸款9億415萬，其中小額貸款占70%-80%，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款1億2555萬，小額信用貸款為1720萬，保證擔保為5億多(其中抵押貸款為31859萬，林權(quán)抵押貸款為萬)，農(nóng)戶聯(lián)保貸款為17823萬。利率方面不同農(nóng)信社可以自由定價，最多可上浮230%，當前月利率普遍為0.93%。近年來，沙縣農(nóng)村信用合伙社創(chuàng)新貸款模式，大力支持小吃、竹制品加工、板鴨加工等特色農(nóng)業(yè)，推出了小吃貸款、聯(lián)保貸款、“商標+保證”貸款等一系列農(nóng)貸品牌。開展了“信用村”、“信顧客”建設(shè)，打造“信用農(nóng)民”。當前農(nóng)信社不斷摸索,進行了一系列突破：一是突破時間限制。依照種養(yǎng)業(yè)、小吃業(yè)等行業(yè)資金需求特點，打破以往春貸秋收模式為常收常放；二是突破額度限制。繼續(xù)執(zhí)行“一社一策”政策，各基層社可依照各鄉(xiāng)鎮(zhèn)特色農(nóng)業(yè)，依照農(nóng)戶經(jīng)營能力發(fā)放貸款，最高單戶授信貸款可達5萬元，破除農(nóng)戶小信貸款額度小制約；三是突破范疇限制。在控制風險前提下，農(nóng)戶小信貸款由糧食、種養(yǎng)業(yè)逐漸擴大到小吃業(yè)、加工運送、子女教誨、住房消費、農(nóng)產(chǎn)品深加工等各領(lǐng)域貸款；四是突破期限限制。變化對農(nóng)戶小信貸款普通為季末、年末收回時間限制，履行以農(nóng)戶自愿為主，以一種生產(chǎn)周期為主，以農(nóng)戶祈求提前還貸為主“三為主”還貸期限。（2）沙縣郵政儲蓄沙縣郵政儲蓄小額信貸這項業(yè)務(wù)是在5月成立銀行后，7月開始開展，迄今僅有一年歷史。截止7月31日，中華人民共和國郵政儲蓄銀行沙縣支行共發(fā)放貸款687筆，金額共達3174.16萬元。其中農(nóng)戶聯(lián)保455筆1134.16萬元，農(nóng)戶擔保37筆163萬元；商戶聯(lián)保62筆620萬元，商戶擔保133筆1257萬元。當前重要有聯(lián)保貸款和擔保貸款兩種形式。1、聯(lián)保：由農(nóng)戶自由組合，通過市場調(diào)查，農(nóng)戶必要有實實在在項目。由小吃同業(yè)協(xié)會協(xié)辦。但只發(fā)生生產(chǎn)性貸款，煙葉生產(chǎn)居多：2、擔保：由公務(wù)員和企事業(yè)單位工作人員兩人擔保。一人只能為一筆貸款擔保，內(nèi)部工作人員不擔保。林權(quán)抵押貸款貸款人必要有砍伐證。無論何種貸款，借款人都必要有收入證明。郵儲開展小額信貸詳細流程是：1、貸款申請（借款人）；2、申請資格初審（客戶經(jīng)理崗）；3、貸前調(diào)查（信貸員）；4、貸款審查（審查崗）；5、審貸會；6、貸款發(fā)放與回收；7、貸后檢查。當前執(zhí)行利率為年利率14.4%，貸款期限為1-12個月；個人商務(wù)貸款利率為基準利率上浮30%，貸款額度有效期為5年，單筆貸款最長期限為5年。重要提供三種還款方式，即：（一）一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅合用于貸款期限3個月（含）以內(nèi)商戶小額貸款或4個月（含）以內(nèi)農(nóng)戶小額貸款；（二）等額本息還款法，即貸款期限內(nèi)每月以相等金額償還貸款本息；（三）階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款。對于商戶小額貸款，貸款寬限期最長為4個月；對于農(nóng)戶小額貸款，貸款寬限期最長為10個月，各一級分行應(yīng)依照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期或資金周轉(zhuǎn)狀況，在最長寬限期內(nèi)合理擬定本地貸款最長寬限期。同一筆貸款業(yè)務(wù)，只能選取一種還款方式，不同還款方式不容許組合。在訪談中，咱們理解到郵儲在開展小額信貸這項業(yè)務(wù)時候重要針對帶有商業(yè)性農(nóng)戶，這有效避開了和農(nóng)信社、農(nóng)行之間競爭。在于信貸員交談中，她們反映由于郵儲處在起步階段，力求穩(wěn)健，因此幾乎每一筆貸款都會進行實地考察，對資金需求等進行調(diào)查，這就大大增長了信貸員工作量。同步她們以為郵儲劣勢重要在于利率太高，這對于農(nóng)民來說承擔太重。此外，郵儲對擔保人規(guī)定也比較高。郵儲優(yōu)勢重要在于辦理速度快，手續(xù)相對簡便，但相對農(nóng)信社較繁瑣。（3）沙縣農(nóng)業(yè)銀行沙縣農(nóng)行近年來加大了在小額信貸方面發(fā)展力度。但相對農(nóng)信社和又出來說，農(nóng)行開展業(yè)務(wù)還是相對較少,當前推出金穗惠農(nóng)卡是其重要一項。7月1日，沙縣農(nóng)行開始發(fā)放惠農(nóng)卡，至今已發(fā)放了兩萬多張，覆蓋率為50%；7月8日，與團委合伙創(chuàng)立農(nóng)業(yè)青年創(chuàng)業(yè)貸款，與沙縣小吃同業(yè)協(xié)會合伙創(chuàng)立貸款項目；提供低利率（0.53%）小額貸款，這些都體現(xiàn)著服務(wù)“三農(nóng)”基本精神。金穗惠農(nóng)卡是中華人民共和國農(nóng)業(yè)銀行基于金穗借記卡業(yè)務(wù)平臺研發(fā)，面向全體農(nóng)戶發(fā)行綜合性銀行卡產(chǎn)品。作為借記卡產(chǎn)品之一，惠農(nóng)卡具備存取鈔票、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費、理財?shù)然窘鹑诠δ?，?lián)線作業(yè)，實時入賬。在此基本上，惠農(nóng)卡還可作為農(nóng)戶小額貸款發(fā)放載體、財政補貼直撥通道、社會保險參保憑證、資金匯兌安全通路，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、社會保障、個人理財?shù)榷喾矫鏋檗r(nóng)戶提供以便、快捷和周到金融服務(wù)。此外，沙縣農(nóng)行還大膽創(chuàng)新融資擔保模式，解決縣域農(nóng)村擔保難融資難問題，通過組建不同形式擔保公司，解決不同層次、不同范疇融資需求。一是大力支持全國第一家直接服務(wù)農(nóng)戶行業(yè)性擔保公司--福建省沙縣興農(nóng)擔保公司。二是積極支持全省第一家由村民出資農(nóng)戶擔保公司—沙縣惠農(nóng)擔保有限公司。三是支持全省第一家由村組織與農(nóng)戶共同出資農(nóng)戶擔保公司—沙縣融富擔保公司。沙縣支行通過試點摸索，創(chuàng)新出了四種類型不同、形式各異貸款模式：模式一，“農(nóng)行+擔保公司+農(nóng)戶”；模式二，“農(nóng)行+農(nóng)戶聯(lián)保”；模式三，“農(nóng)行+合伙社+農(nóng)戶”；模式四，“農(nóng)行+公司+農(nóng)戶”。其中，“農(nóng)行+擔保公司+農(nóng)戶”模式，在沙縣支行做得最大，覆蓋最廣，影響最高，效益最佳?！稗r(nóng)行+擔保公司+農(nóng)戶”模式形成了我行三個農(nóng)戶擔保公司基本架構(gòu)。但農(nóng)行在發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)中依然存在著許多問題：第一，缺少真正小額貸款，當前沙縣農(nóng)行不提供1萬元如下貸款，這使得那些相對貧窮，經(jīng)營項目規(guī)模比較小，貸款數(shù)額少農(nóng)民無法得到貸款，雖然那些最需要資金農(nóng)民失去貸款機會。第二，門檻過高，商業(yè)銀行自身賺錢性質(zhì)，使得其更加看重對風險控制。當前沙縣全縣共有47000多戶農(nóng)戶，無法真正做到貸前有調(diào)查，這種信息不對稱狀況存在使得風險防范更加，銀行自得通過提高門檻來減少風險，但這無形中又減少了農(nóng)民貸款機會。第三，手續(xù)繁雜，盡管惠農(nóng)卡出當前一定限度上，減少了手續(xù)冗雜，但依然要通過調(diào)查，審查，審批等過程，辦理所需時間較長。2、農(nóng)戶需求狀況在身日走訪大洛鎮(zhèn)過程中，咱們理解到大洛鎮(zhèn)為了發(fā)展小吃業(yè)從三個方面進行了加強：一是強化宣傳培訓。積極向上協(xié)調(diào)，不斷做好宣傳發(fā)動，當前，縣小吃培訓中心為我鎮(zhèn)舉辦小吃專場培訓班兩期、培訓82人。二是加強市場開發(fā)。組織勞動保障人員到江蘇進行市場考察，出臺優(yōu)惠政策，如勉勵村干部帶薪外出經(jīng)營小吃，協(xié)調(diào)貸款等，當前為12人協(xié)調(diào)小額貸款8萬元。三是抓好內(nèi)部服務(wù)。以鎮(zhèn)駐江陰聯(lián)系處及其她沙縣小吃駐外聯(lián)系機構(gòu)為依托，定期或不定期對外發(fā)布找店、盤店、市場經(jīng)營狀況等信息，并召開小吃發(fā)展座談會，邀請小吃經(jīng)營較成功農(nóng)戶傳授經(jīng)驗。1-6月，全鎮(zhèn)新增外出辦小吃52戶147人通過走訪數(shù)位煙農(nóng)，咱們理解到，這里煙農(nóng)重要是通過煙草公司進行貸款，煙草公司為其做擔保，由郵政儲蓄提供貸款。這種方式雖然協(xié)助煙農(nóng)解決了擔保難問題，但是卻收取了高于直接向金融機構(gòu)貸款利率，而村民并沒有足夠金融知識來結(jié)識這個問題，只能服從煙草公司安排，這闡明咱們對小額信貸普及還不夠。此外咱們通過走訪數(shù)位小工商個體戶理解到，本地貸款還是存在很大難度，有多位商戶反映她們又去銀行申請過多次貸款，但由于缺少適當擔保人都以失敗告終，為了資金周轉(zhuǎn)，她只能從親戚朋友那進行借貸。（五）總結(jié)通過不斷摸索和努力，海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展已經(jīng)獲得了不少成效。一方面，小額貸款已廣泛為農(nóng)戶所接受。隨著小額信貸知識普及，以及政府扶持力度加大，越來越多農(nóng)民理解了小額信貸，并將其運用于生產(chǎn)項目中。在咱們走訪村鎮(zhèn)中，絕大多數(shù)農(nóng)戶多表達但愿運用小額貸款發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如果利率更低或手續(xù)更以便話，她們會更傾向申請小額貸款而不是向親友借錢。另一方面，小額貸款滿足限度逐漸提高。以往金融機構(gòu)進行小額信貸高門檻，正在逐漸減少，農(nóng)信社，郵儲等進一步基層，面向農(nóng)民，提供了各種形式小額貸款。與此同步，政府也本著服務(wù)“三農(nóng)”精神，與金融機構(gòu)聯(lián)合，開展各種小額貸款項目，為農(nóng)民貸款提供擔保，切實解決農(nóng)民生產(chǎn)所需資金問題。第三，小額信貸違約率減少。在咱們走訪鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，小額貸款違約率幾乎為零，例如屏南婦聯(lián)小額貸款和計生協(xié)會二女戶貸款等都未浮現(xiàn)為違約現(xiàn)象。第四，農(nóng)村生產(chǎn)構(gòu)造得到調(diào)節(jié)，農(nóng)民收入增長。通過小額信貸，農(nóng)民開始開展各種特色產(chǎn)業(yè)，如屏南高安村圣女過生產(chǎn)，穧下村冰庫，甘棠鄉(xiāng)水蜜桃生產(chǎn)等，這些項目開展使農(nóng)民掙脫了單一農(nóng)作物生產(chǎn)，提高了農(nóng)民收入水平。五、海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款存在問題盡管小額信貸在這幾年獲得了較快發(fā)展，但由于發(fā)展時間較短，發(fā)展并不成熟，因而仍存在著諸多問題：（1）農(nóng)戶小額信用貸款方式亟須創(chuàng)新。小額農(nóng)貸以額小、靈活、簡便深受眾多農(nóng)戶青睞。但是，隨著農(nóng)村經(jīng)濟構(gòu)造調(diào)節(jié)進一步，農(nóng)村資金供求呈現(xiàn)出金額大、期限長、利率規(guī)定低特點，當前,不少地區(qū)小額農(nóng)戶貸款已與農(nóng)戶需求不相適應(yīng)，亟須突破諸多瓶頸制約：1、貸款額度和貸款期限不盡合理，一定限度限制了農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展；2、貸款風險性較高。農(nóng)業(yè)屬于高風險、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔保機制缺失。同步，小額信用貸款重要依賴借款人信用作保證，個別農(nóng)戶信用意識淡薄，存在逃債、賴債行為，導致風險不斷積累。3、貸款管理難到位。農(nóng)信社信貸人員偏少，而小額信用貸款具備點多、面廣、零星分散、工作量大特點，致使貸后管理工作難到位。（2）擔保難問題普遍存在。盡管國家政府對農(nóng)民扶持，為農(nóng)民提供了更多貸款機會，但擔保難依然制約著農(nóng)村小額信貸發(fā)展，從咱們調(diào)研狀況來看，多數(shù)農(nóng)民還是依托村干部，政府公務(wù)員擔保獲得貸款。但這些對于需求量很大小額貸款而言，還是杯水車薪。為解決這個問題，某些地區(qū)開辦了擔保公司，例如沙縣農(nóng)行已開辦了三家擔保公司，這些為農(nóng)民提供了擔保新途徑，但是當前此類公司多數(shù)不為小額度貸款進行擔保，并且通過這個環(huán)節(jié)后利率又被升高，提高了貸款門檻。擔保難問題依然存在。（3）農(nóng)戶聯(lián)保貸款存在著隱性風險。1)“壘大戶”現(xiàn)象時有發(fā)生。聯(lián)保貸款中存在多戶貸款一戶使用“壘大戶”現(xiàn)象，貸款一旦形成風險，易浮現(xiàn)扯皮、推諉現(xiàn)象，加大了貸款風險隱患。2)動態(tài)監(jiān)測不力。聯(lián)保貸款發(fā)放重要根據(jù)農(nóng)戶資信評估，而農(nóng)戶資信則通過經(jīng)濟檔案綜合反映。由于農(nóng)信社對農(nóng)戶信息變化狀況未能及時進行更新，導致信用社檔案與農(nóng)戶信息不對稱，直接影響到貸款發(fā)放有效性，形成隱性風險。（4）下崗再就業(yè)小額擔保貸款推廣有較大難度。由于宣傳工作不到位，許多下崗失業(yè)人員把此項貸款當成政府扶貧款，以為只要有再就業(yè)優(yōu)惠證銀行就要無條件貸款或是可以不必償還貸款，給信用社收回這某些貸款導致困難。再則，由于下崗失業(yè)人員重要從事服務(wù)、餐飲、修理等力所能及微利項目，科技含量低、不擬定因素大，發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔保貸款，不但筆數(shù)多、金額小，并且管理難度大。出于風險方面考慮，再加上銀行