簡述中國巨災(zāi)保險制度初探及國外經(jīng)驗(yàn)借鑒

簡述中國巨災(zāi)保險制度初探及國外經(jīng)驗(yàn)借鑒中國巨災(zāi)保險制度初探及國外經(jīng)驗(yàn)借鑒論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于中國巨災(zāi)保險制度初探及國外經(jīng)驗(yàn)借鑒的優(yōu)秀論文范文,對正在寫有關(guān)于我國論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用,論文片段：

摘要：我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)幾個國家之一，建立完善的巨災(zāi)保險制度有著重要的社會作用。文章從當(dāng)前我國建立巨災(zāi)保險制度的有利條件入手，分析了我國巨災(zāi)保險市場面對的理由，提出著力發(fā)展保險衍生品是發(fā)展我國巨災(zāi)保險業(yè)的一條有效途徑。倡議通過借鑒外國巨災(zāi)保險業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，在巨災(zāi)保險制度建設(shè)上，政府也需發(fā)揮重要作用。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)風(fēng)險；巨災(zāi)保險；保險衍生品；經(jīng)驗(yàn)借鑒

一、我國面對著嚴(yán)峻的巨災(zāi)風(fēng)險考驗(yàn)

瑞士Sigma保險雜志發(fā)布的全球巨災(zāi)統(tǒng)計(jì)報告中顯示：2008年全球有24萬多人在巨災(zāi)中罹難，是自1970年以來最多的年份，同時共造成2690億美元的損失；其中臺風(fēng)“納吉斯”在緬甸造成13萬人死亡，臺風(fēng)“風(fēng)神”在菲律賓造成1400人死亡。我國幅員遼闊，氣候多變，自然環(huán)境及地質(zhì)構(gòu)造復(fù)雜，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)幾個國家之一。據(jù)聯(lián)合國有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，20世紀(jì)全世界54次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中，發(fā)生在我國的就有8次，其中臺風(fēng)、地震、洪水帶來的損失最為慘重(王和.2005)。2008年5月12日發(fā)生的汶川大地震，死亡近7萬人，失蹤1.8萬多人，受傷30多萬人，因地震房屋倒塌或嚴(yán)重?fù)p毀的受災(zāi)群眾1000多萬，造成經(jīng)濟(jì)損失1240億美元。

巨災(zāi)風(fēng)險一般是指可能給人類社會造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險.通常包括熱帶氣旋(臺風(fēng))、地震、洪水等破壞力強(qiáng)大的自然災(zāi)害現(xiàn)象(王和，2005)。近幾十年來，隨著城市化進(jìn)程的加快，人口和財富密度迅速增加，天然巨災(zāi)給人類社會帶來的損失也隨之增加(陶正如、陶夏新，2007)。

災(zāi)害后，社會經(jīng)濟(jì)各方面必定受到不同程度的沖擊，民眾心理所受影響極大，人氣極為蕭條，嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)恢復(fù)。因此，巨災(zāi)保險機(jī)制的建立與完善，為許多災(zāi)民的生活給予一定程度的幫助，更是在心理上給予相當(dāng)大的信心支持，對于災(zāi)后的重建具有十分重要的作用(汪亞君，2008)。

二、我國當(dāng)前建立巨災(zāi)保險制度的有利條件

(一)我國保險業(yè)的快速發(fā)展自1980年恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以來，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國財產(chǎn)保險市場取得了巨大的發(fā)展，其中財產(chǎn)保險的保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增加到2005年的1229.9億元，平均增長率為25％，高于15.9％的同期國內(nèi)生產(chǎn)總值平均增長率；財產(chǎn)保險的保險深度與密度都以較快速度大幅度提高，財險密度從1980年的0.48元，人增加到2005年的94.06元／人，財險深度從1980年的0.10％提高到2005年的0.67％~z。從我國財產(chǎn)保險的保險深度和密度來看，我國保險業(yè)在快速發(fā)展的同時仍有巨大的發(fā)展空間。經(jīng)過近幾年重大自然災(zāi)害尤其是去年汶川地震災(zāi)害的洗禮，各級政府對巨災(zāi)的認(rèn)識逐步深化，人民群眾的風(fēng)險意識也普遍提高。隨著市場化的深化，住房已經(jīng)成為家庭財產(chǎn)主要表現(xiàn)形式，居民轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險的需求日益擴(kuò)大。因此，巨災(zāi)保險不僅市場潛力巨大，而且肩負(fù)保障社會大眾避開巨災(zāi)沖擊的社會責(zé)任。

(二)政府高度重視近年來，中國政府越來越重視發(fā)揮保險的作用，完善災(zāi)害防范和救助體系。2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》就明確指出要“建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系”。2008年1月我國長江中下游及西南地區(qū)十幾個省份持續(xù)出現(xiàn)冰凍雨雪災(zāi)害天氣，面對突如其來的災(zāi)害，中國保監(jiān)會隨即發(fā)出《關(guān)于做好應(yīng)對雨雪冰凍極端天氣有關(guān)工作的緊急通知》，對抗災(zāi)救災(zāi)和理賠服務(wù)工作提出了具體要求?！?·12”汶川大地震發(fā)生后，中國保監(jiān)會立即啟動保險業(yè)重大突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案一級響應(yīng)程序，同時成立抗震救災(zāi)指揮中心，全面部署保險業(yè)抗震救災(zāi)工作。同時，在政協(xié)會議上有關(guān)巨災(zāi)保險的提案得到政府相關(guān)部門的高度重視。政府的重視和支持，為巨災(zāi)保險制度的建立提供了有利條件(周延禮，2009)。

(三)法律環(huán)境逐步改善針對突如其來的巨災(zāi)，我國政府積極開展立法工作，目前已制定《防洪法》、《氣象法》、《防震減災(zāi)法》、《地震災(zāi)害防治管理?xiàng)l例》、《海洋環(huán)境預(yù)報與海洋災(zāi)害預(yù)報警報發(fā)布管理規(guī)定》、《森林防火條例》等20多部有關(guān)自然災(zāi)害應(yīng)急的法律、法規(guī)和部門規(guī)章，初相關(guān)步建立起自然災(zāi)害應(yīng)急法律制度，力求將自然災(zāi)害和人為災(zāi)難的損失降至最低(石穎，2007)。2009年5月新修訂的《中華人民共和國防震減災(zāi)法》已經(jīng)施行。其中規(guī)定“國家發(fā)展有財政支持的地震災(zāi)害保險事業(yè)，鼓勵單位和個人參加地震災(zāi)害保險”。新修訂的《中華人民共和國保險法》第104條規(guī)定：保險公司對危險單位的劃分策略和巨災(zāi)風(fēng)險安排方案，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。今后，巨災(zāi)風(fēng)險的承保還可能涉及多層次風(fēng)險分散安排理由，對保險公司穩(wěn)健經(jīng)營關(guān)系重大，因此，從法律層面規(guī)定保險公司的巨災(zāi)風(fēng)險安排方案需要報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案，為下一步建立中國巨災(zāi)保險制度營造了良好的法律環(huán)境(周延禮，2009)。

(四)巨災(zāi)保險技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)逐步成熟近年來，保險業(yè)加大了巨災(zāi)風(fēng)險管理的研究和探索，對巨災(zāi)風(fēng)險的數(shù)據(jù)、相關(guān)信息資料等方面進(jìn)行了一些儲備和積累，為我國巨災(zāi)保險的發(fā)展提供了一定技術(shù)支持。同時，保險業(yè)積累了一定的巨災(zāi)風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，為今后巨災(zāi)保險的快速發(fā)展奠定了一定基礎(chǔ)。

三、我國巨災(zāi)保險市場面對的理由

(一)保險市場承保能力有限Sigma2009年的一項(xiàng)研究表明，巨災(zāi)保險只能提供全球巨災(zāi)損失20％左右的保障，其巨災(zāi)保險供給與需求間的差額高達(dá)2170億美元。據(jù)民政部的民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報告，近十年來我國每年因?yàn)?zāi)難所帶來的經(jīng)濟(jì)損失基本維持在2000億元左右，然而巨災(zāi)保險賠付卻是微乎其微。2005年我國各類自然災(zāi)害造成直接損失2042.1億元，相應(yīng)的保險賠款僅為100億元左右.占災(zāi)害損失的比例不到5％，遠(yuǎn)低于36％的全球平均水平。由這些數(shù)據(jù)可以看出中國保險業(yè)在巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)方面的能力還極為有限，這與同一時期我國保險業(yè)的迅速發(fā)展形成了鮮明的對比(劉新立，2008)。

(二)再保險市場供給不足受全球變暖影響，我國極端天氣發(fā)生的頻率和強(qiáng)度都有所增加。司在得不到傳統(tǒng)再保險或傳統(tǒng)再保險要價過高時找到替代品，用來彌補(bǔ)自留保險與傳統(tǒng)再保險之間的差額(陶正如、陶夏新，2007)。1995年芝加哥商品交易所推出PCS巨災(zāi)期權(quán)，被稱為保險衍生商品中最具代表性、最成功的產(chǎn)品。PCS巨災(zāi)指數(shù)期權(quán)根據(jù)其所定義的巨災(zāi)損失指數(shù)作為天然巨災(zāi)指數(shù)期權(quán)的交易標(biāo)的物，并將全美國劃分為九個地理區(qū).以進(jìn)行巨災(zāi)損失的相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)。當(dāng)保險公司或再保險公司在面對其承保市場遭受2500萬美元以上損失時，可通過建立PCS巨災(zāi)期權(quán)頭寸，規(guī)避超額天然災(zāi)害的損失。巨災(zāi)保險期權(quán)合約在基本結(jié)構(gòu)方面與其他期權(quán)類似，在功能上則和進(jìn)行超額賠款再保險一樣，均為面向保險公司并用來轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險的有效工具(魏敏杰、田玲，2003)。

五、國外巨災(zāi)保險的經(jīng)驗(yàn)借鑒

國際上應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的方式有很多，除了建立巨災(zāi)保險制度以外，還通過再保險市場和資本市場向國際金融市場轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險。發(fā)達(dá)國家商業(yè)巨災(zāi)保險的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，商業(yè)巨災(zāi)保險以及保險衍生品只能部分地化解巨災(zāi)風(fēng)險，國家政府與商業(yè)保險公司合作的保險計(jì)劃是保險市場以外的有力補(bǔ)充，一些國家已經(jīng)通過政府支持的國家巨災(zāi)保險計(jì)劃來化解巨災(zāi)風(fēng)險(楊文生，2009)。

(一)美國美國的巨災(zāi)保險體系相對完善，其中著名的是國家洪水保險計(jì)劃(楊文生，2009)。美國的洪災(zāi)占全部自然災(zāi)害的90％。為推動本國巨災(zāi)保險的發(fā)展，美國頒布了一系列洪水保險的相關(guān)法令。早在1956年，美國國會就通過了《聯(lián)邦洪水保險法》，并據(jù)此法令創(chuàng)設(shè)了聯(lián)邦洪水保險制度；1968年，美國國會又通過了《全國洪水保險法》，次年制定《國家洪水

中國巨災(zāi)保險制度初探及國外經(jīng)驗(yàn)借鑒論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于中國巨災(zāi)保險制度初探及國外經(jīng)驗(yàn)借鑒的優(yōu)秀論文范文,對正在寫有關(guān)于我國論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用,論文片段：

保險計(jì)劃》，建立了國家洪水保險基金，開始實(shí)施國家洪水保險計(jì)劃；1973年12月，聯(lián)邦政府頒布《洪水災(zāi)害防御法》；1994年，美國國會再次頒布了《國家洪水保險改革法案》。美國所有的洪水保險制度，基本上都是依照上述法律條令實(shí)施。美國的國家洪水保險計(jì)劃是一項(xiàng)政府行為，由隸屬于聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局的聯(lián)邦保險管理總署管理。商業(yè)保險公司在實(shí)施洪水保險時.實(shí)際上是在執(zhí)行政府的計(jì)劃，其保費(fèi)收入上繳國家洪水保險基金，賠付也由這一基金支付。由此可見，美國政府的洪水保險保單主要是通過保險公司代為銷售，保險公司通過銷售保險獲得傭金收入，巨災(zāi)保險的保險風(fēng)險和承保責(zé)任由政府來承擔(dān)。資料顯示，美國全國每年的洪水保險保費(fèi)收入達(dá)16億美元，約434萬份保單，洪泛區(qū)社區(qū)投保率高達(dá)90％以上。

(二)法國1982年法國頒布了《TheFrenchNatSystem》，建立了巨災(zāi)保障體系(柴化敏，2008)。承保范圍包括：地震、洪水、火山爆發(fā)、海嘯、地陷、山體滑坡、風(fēng)暴等7類風(fēng)險。通過擴(kuò)展現(xiàn)有財產(chǎn)險保單保險責(zé)任的方式由保險公司經(jīng)營，即任何購買上述產(chǎn)險保單的投保人被強(qiáng)制要求購買自然災(zāi)害附加險。巨災(zāi)險費(fèi)率南政府確定，包含于財產(chǎn)險保單費(fèi)率之中，免賠率由各公司承保政策決定，但法律設(shè)置了下限。保險公司可以選擇是否將巨災(zāi)風(fēng)險向國有再保險公司——法國中央信托再保險公司分保。中央信托再保險公司由國家預(yù)算資助，按照法定賠付的巨災(zāi)賠付超過再保險費(fèi)收入時，超過部分由國家預(yù)算支出；盈余則以基金的形式積累起來。分給中央信托再保險公司的保險責(zé)任，中央信托再保險公司必須接受，并按法律規(guī)定自行提取準(zhǔn)備金和安排再保險；一旦中央信托再保險公司的保險準(zhǔn)備金耗盡，剩余責(zé)任由政府承擔(dān)。政府作為最后的再保險人，提供最終賠付保證。

六、結(jié)束語

我國是自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的國家，自然災(zāi)害給社會