德勤（Deloitte）：2023中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)金融科技趨勢(shì)展望（三）

德勤（Deloitte）：2023中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)金融科技趨勢(shì)展望（三）發(fā)布時(shí)間:2024-02-021.銀行技術(shù)輸出至第三方支付在在線電商、數(shù)字支付、手機(jī)App服務(wù)的發(fā)展下，現(xiàn)今消費(fèi)交易環(huán)境的迭代速度很快，金融機(jī)構(gòu)若單純提供金融服務(wù)已不再足夠，需要不斷尋找創(chuàng)新的方式以滿足客戶需求并保持競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)金融業(yè)者而言，找到方法融入其他產(chǎn)業(yè)，透過(guò)嵌入其他生態(tài)網(wǎng)絡(luò)增加新客，并且進(jìn)一步取得跨界數(shù)據(jù)，創(chuàng)造更適切的金融消費(fèi)服務(wù)，也是共創(chuàng)生態(tài)圈的途徑之一。而作為跨界合作的媒介，支付服務(wù)便是巧妙融入非金融生態(tài)網(wǎng)絡(luò)的一個(gè)方式。統(tǒng)一集團(tuán)旗下的7-ELEVEN深耕跨品牌、跨通路OPENPOINT會(huì)員生態(tài)，而國(guó)泰世華銀行融入此生態(tài)與之共同推出OPEN錢包，OPEN錢包的支付應(yīng)用范圍從超商逐步延伸至統(tǒng)一集團(tuán)旗下的百貨公司、餐飲通路等，成為國(guó)內(nèi)通路自有支付工具跨足最多連鎖品牌消費(fèi)的電子貨幣包，OPENPOINT的會(huì)員同時(shí)也有機(jī)會(huì)成為國(guó)泰服務(wù)的客戶。由于消費(fèi)者的碎片時(shí)間和使用場(chǎng)景容易定著在大型的平臺(tái)上，國(guó)泰人壽又與7-ELEVEN進(jìn)一步合作，推出「健康消費(fèi)任務(wù)」給OPENPOINT會(huì)員，透過(guò)購(gòu)買指定健康飲食，促進(jìn)客戶擁有更健康的身體，讓有購(gòu)買國(guó)泰人壽保單的保戶降低出險(xiǎn)可能。國(guó)泰從支付技術(shù)開(kāi)始，將金融服務(wù)有機(jī)地融入OPENPOINT消費(fèi)者的日常生活，創(chuàng)建了更強(qiáng)大的價(jià)值鏈，也提高消費(fèi)者的黏著度。7-ELEVEN的競(jìng)爭(zhēng)者全家超商也具有龐大的用戶基礎(chǔ)，全家的Fami錢包由臺(tái)新銀行協(xié)助代工，將支付功能嵌入于全家App上，讓消費(fèi)者可以在全家應(yīng)用程序上使用銀行的支付服務(wù)。與臺(tái)新合作嵌入式支付后，全家進(jìn)一步發(fā)展自己的電子支付「全盈支付」，因?yàn)樵鹊腇ami錢包屬于第三方支付，與電子支付不同，僅能從事代收代付業(yè)務(wù)，App用戶需要要綁定信用卡進(jìn)行儲(chǔ)值或付款。但是隨著電子支付的引入，資金就能在綁定的各金融機(jī)構(gòu)賬戶之間實(shí)時(shí)移轉(zhuǎn)。全盈支付由玉山銀行和臺(tái)新銀行作為大股東提供技術(shù)服務(wù)，未來(lái)可以從現(xiàn)有的消費(fèi)用戶和場(chǎng)景中延伸其他金融商品的業(yè)務(wù)拓展，將客戶引導(dǎo)致銀行的平臺(tái)，構(gòu)建一個(gè)有效的客戶引流管道。這為金融機(jī)構(gòu)提供了擴(kuò)展通路的機(jī)會(huì)，使業(yè)者能夠觸及到以前難以觸及的消費(fèi)群體。而全盈支付這樣的電子支付不僅可以在應(yīng)用程序上提供金融產(chǎn)品，全家超商還可以朝著「超級(jí)應(yīng)用程序」發(fā)展。在嵌入式支付或電子支付領(lǐng)域，銀行的角色可轉(zhuǎn)型為技術(shù)服務(wù)提供商，這顯示了「Bank」雖然有可能消失，但「Banking」將更加無(wú)處不在，而且金融生態(tài)圈也將繼續(xù)擴(kuò)大，這種變化進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了金融和科技領(lǐng)域的融合，以及金融服務(wù)的全方位普及。2.運(yùn)用數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)創(chuàng)造新型貸款場(chǎng)景國(guó)內(nèi)消費(fèi)與借貸場(chǎng)景，在消費(fèi)者端多數(shù)是透過(guò)信用卡完成消費(fèi)行為，消費(fèi)完成后再藉由信用卡提供分期付款服務(wù)，且額度會(huì)受到信用評(píng)等影響。而臺(tái)灣尚有800萬(wàn)無(wú)卡族面臨消費(fèi)時(shí)僅能透過(guò)在線轉(zhuǎn)賬、貨到付款等方式完成交易，享受不到信用卡提供的信用服務(wù)。同時(shí)在企業(yè)端，中小企業(yè)也會(huì)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高、收入不穩(wěn)定、缺乏擔(dān)保品等因素被銀行拒絕貸款，因此透過(guò)數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)協(xié)助，讓貸款服務(wù)出現(xiàn)在使用者最需要的時(shí)刻，會(huì)是嵌入式貸款的發(fā)展方向。國(guó)內(nèi)目前不論是金融業(yè)者、電商業(yè)者、電信、科技業(yè)者都有推出其先買后付（BNPL）服務(wù)，而其中由中租提供的「Zingala銀角零卡」服務(wù)有最大的市占率。BNPL先提供給消費(fèi)者一個(gè)根據(jù)信用模型而計(jì)算出的「消費(fèi)額度」，這個(gè)信用模型的管理與計(jì)算邏輯，正是各家BNPL服務(wù)商競(jìng)爭(zhēng)的核心技術(shù)，可能參考用戶的購(gòu)物歷史、付款行為、個(gè)人信息等因素來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。中租銀角零卡讓消費(fèi)者可以在其合作通路內(nèi)使用信用模型提供的消費(fèi)額度，并選擇是否分期，消費(fèi)完再透過(guò)超商或是網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的方式繳款，以特殊信用模型提供分期付款服務(wù)，讓非信用卡族群也可享受信用服務(wù)的好處。中租將其銀角零卡服務(wù)嵌入「電商系統(tǒng)商」SHOPLINE的金流支付服務(wù)中，SHOPLINE是幫助創(chuàng)業(yè)者在線開(kāi)店的一站式智能平臺(tái)，包含網(wǎng)絡(luò)電商、跨境電商、社群購(gòu)物，以及全通路虛實(shí)整合等開(kāi)店需求。SHOPLINE在金流業(yè)務(wù)上，推出了金流服務(wù)SHOPLINEPayments，協(xié)助商家快速管理商店賬目，而中租銀角零卡將其BNPL服務(wù)嵌入其中，讓消費(fèi)者得以在SHOPLINE上的電商平臺(tái)使用先買后付的創(chuàng)新嵌入式貸款服務(wù)，同時(shí)也讓SHOPLINE觸及非信用卡族群，擴(kuò)大其商家的市場(chǎng)相對(duì)個(gè)人貸款的程序，企業(yè)貸款的程序所需時(shí)間較長(zhǎng)，且驗(yàn)證數(shù)據(jù)也更多，一般商品供貨商向銀行申請(qǐng)訂單或應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)時(shí)，都要先提供銀行訂單或發(fā)票等實(shí)體單據(jù)，并經(jīng)過(guò)繁瑣的交易真實(shí)性驗(yàn)證始可取得融資，手續(xù)繁雜且耗時(shí)，對(duì)于分秒必爭(zhēng)需要快速周轉(zhuǎn)的電商平臺(tái)供貨商而言非常不利。中國(guó)臺(tái)北富邦銀行和電商平臺(tái)momo為了解決上述問(wèn)題共同推出「富邦momo貸」，作為在線電商融資的解決方案。有別于傳統(tǒng)企業(yè)貸款，中國(guó)臺(tái)北富邦銀行所使用的數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)并非發(fā)票、實(shí)體單據(jù)或擔(dān)保品等，而是取得momo平臺(tái)上電商商家的銷貨訊息，并依據(jù)累計(jì)銷貨金額在線提供融資額度，因此電商商家不需要提供銀行任何實(shí)體訂單、發(fā)票及書面申請(qǐng)文件，讓商家在最需要的時(shí)候獲得貸款服務(wù)，同時(shí)中國(guó)臺(tái)北富邦銀行能夠藉由處理新數(shù)據(jù)，獲得更低的呆賬率。3.保險(xiǎn)商品碎片化與數(shù)據(jù)科技整合保險(xiǎn)行業(yè)一直以來(lái)都在積極探索，推出眾多創(chuàng)新的保險(xiǎn)商品，如UBI車險(xiǎn)以及外溢保單等，這不僅為消費(fèi)者提供更加多元、個(gè)性化的保障選擇，也為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入了新的活力。除此之外，保險(xiǎn)商品的碎片化與數(shù)據(jù)科技整合帶來(lái)額外的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司能夠更深入地了解客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)，在適切的時(shí)機(jī)點(diǎn)讓消費(fèi)者自然而然地完成保險(xiǎn)，并設(shè)計(jì)更精準(zhǔn)的保障方案，不僅提高了客戶的滿意度，也提升保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確性，從而更有效地管理保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)泰人壽將投保服務(wù)嵌入東南旅游，讓需要出國(guó)的用戶可以在規(guī)劃旅行行程的同時(shí)投保旅平險(xiǎn)，享受一站式服務(wù)模式所帶來(lái)的便利。對(duì)于已注冊(cè)的國(guó)泰人壽會(huì)員客戶而言，使用東南旅游規(guī)劃行程后進(jìn)行投保，可大幅減少基本數(shù)據(jù)的填寫時(shí)間，提升投保效率。而API串接優(yōu)化了保費(fèi)試算、核保等相關(guān)流程，用戶無(wú)需在不同網(wǎng)站間來(lái)回操作，即可迅速完成投保手續(xù)，更針對(duì)不同旅游情境設(shè)計(jì)個(gè)性化方案，提供適切的保障。不過(guò)網(wǎng)絡(luò)投保旅平險(xiǎn)的保戶，必須是保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)投保會(huì)員，不能只用異業(yè)合作會(huì)員身份投保，因此東南旅游的會(huì)員或客戶，仍必須注冊(cè)國(guó)壽會(huì)員，才能完成投保。國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)也透過(guò)異業(yè)數(shù)據(jù)合作，攜手遠(yuǎn)通電收、遠(yuǎn)創(chuàng)智慧，創(chuàng)新推出「高速公路碰撞險(xiǎn)」。相較于保障全時(shí)段、全方位的險(xiǎn)種，高速公路碰撞險(xiǎn)是一種碎片化保險(xiǎn)，特色是「時(shí)間切割」及「情境限定」，通常保費(fèi)較少、保期短，對(duì)用車頻率不高、租賃車業(yè)者或是臨時(shí)用車駕駛?cè)说奶囟ㄐ枨蟾鼮楹线m?？蛻艨梢酝高^(guò)國(guó)泰的BeSafe電商式投保平臺(tái)，根據(jù)自己的用車情況選擇適合的保險(xiǎn)方案，該保單規(guī)定固定5,000公里保障里程，客戶使用eTag通過(guò)高速公路時(shí)，公里數(shù)將會(huì)被扣抵，若發(fā)生擦撞等事故，客戶可獲得定額5,000元的理賠金，如果一年內(nèi)保障里程未被完全扣抵，將根據(jù)比例自動(dòng)退還相應(yīng)的保費(fèi)。以用戶需求為核心，這項(xiàng)設(shè)計(jì)是對(duì)消費(fèi)者用車需求深入了解的結(jié)果。PChome則投資具備網(wǎng)絡(luò)投保資格的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司易安網(wǎng)，讓消費(fèi)者可以在PChome電商平臺(tái)上或是旗下第三方支付「Pi拍錢包」接口，一鍵聯(lián)網(wǎng)易安網(wǎng)投保專屬頁(yè)面，在線輸入投保數(shù)據(jù)并完成付款后，就能買到保險(xiǎn)。透過(guò)電商平臺(tái)本身的數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)，例如分析用戶每個(gè)月購(gòu)買的飼料、寵物用品記錄，PChome可以進(jìn)一步預(yù)測(cè)出消費(fèi)者需要何種類型的寵物保險(xiǎn)，創(chuàng)造新的保險(xiǎn)場(chǎng)景。這種模式會(huì)打破過(guò)去傳統(tǒng)電商對(duì)保險(xiǎn)的導(dǎo)流模式，在布局集團(tuán)生態(tài)圈時(shí)，扮演更為關(guān)鍵的角4.嵌入式投資服務(wù)展開(kāi)創(chuàng)新在嵌入式場(chǎng)景中融合投資需要達(dá)成兩件事情，其一是幫助用戶「準(zhǔn)備資金」，在非投資目的行為中協(xié)助用戶存錢，并將這筆錢用于投資；其二是前述資金如何針對(duì)特定平臺(tái)用戶特性，進(jìn)而「推薦挑選合適的金融商品」，這需要用戶平臺(tái)方與投資機(jī)構(gòu)或金融科技供貨商合作，才能做到無(wú)縫推薦合適的金融商品，同時(shí)讓用戶滿意。好好證券在全聯(lián)全支付App上結(jié)合了電子支付和基金交易，提供「電子雞」服務(wù)，讓使用者在消費(fèi)的同時(shí)也能實(shí)現(xiàn)存錢和投資的目標(biāo)，旨在瞄準(zhǔn)年輕族群，透過(guò)游戲化的體驗(yàn)，讓用戶在消費(fèi)的過(guò)程中感受樂(lè)趣和期待感，同時(shí)培養(yǎng)他們的理財(cái)習(xí)慣。當(dāng)全支付的消費(fèi)者在合作通路消費(fèi)超過(guò)100元時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)記錄百元內(nèi)的「虛擬零頭」，而當(dāng)這些零頭累積到300元時(shí)，系統(tǒng)即自動(dòng)扣款，將這筆金額投入基金。舉例而言，若使用全支付App小額消費(fèi)168元，電支雞會(huì)自動(dòng)紀(jì)錄68元；若是家庭聚餐花了1,680元，系統(tǒng)只會(huì)自動(dòng)再紀(jì)錄80元，這樣持續(xù)記錄累積達(dá)300元，實(shí)現(xiàn)投資的目標(biāo)。藉由使用者養(yǎng)電子雞的心態(tài)照顧電子雞，能夠增加使用者的黏著度。存零頭的機(jī)制讓用戶無(wú)需額外的努力，就能夠在日常消費(fèi)中進(jìn)行小額儲(chǔ)蓄，透過(guò)無(wú)感知的儲(chǔ)蓄方式幫助用戶逐步積累資產(chǎn)，一定程度上解決了許多人難以存錢的問(wèn)題。阿爾發(fā)投顧則與Yahoo奇摩股市合作，藉嵌入式金融服務(wù)，阿爾發(fā)投顧成功將投資健檢系統(tǒng)與Yahoo奇摩股市的用戶資產(chǎn)組合相結(jié)合，為用戶提供嵌入式財(cái)富管理。阿爾發(fā)投顧與Yahoo奇摩股市通過(guò)雙方的API串接，將用戶在Yahoo奇摩股市所建立的臺(tái)股和美股投資組合，匯入阿爾發(fā)投顧研發(fā)的投資健檢系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)會(huì)產(chǎn)出一份詳細(xì)的報(bào)告，包含投資績(jī)效追蹤、投資組合效率、夏普比率、產(chǎn)業(yè)及持股占比、最大跌幅等分析指標(biāo)。投資人藉由該報(bào)告可以清楚了解自己的投資部位狀況，從而做出更明智的資產(chǎn)配置決策，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，提升投資績(jī)效。目前國(guó)際上的嵌入式金融場(chǎng)景，大都專攻消費(fèi)中的小額資金，作為后續(xù)投資選擇的資金來(lái)源，而高凈值投資的發(fā)展則相對(duì)較為緩慢。同樣地，國(guó)內(nèi)電子支付面臨到用戶每月入出帳額度限制，連結(jié)投資理財(cái)業(yè)務(wù)將偏向小額應(yīng)用。而把理財(cái)信息服務(wù)整合至投資平臺(tái)，讓投資者在執(zhí)行策略時(shí)有更完善的參考，甚至是透過(guò)AI協(xié)助進(jìn)行資產(chǎn)配置，就成為目前較常見(jiàn)的作法。5.嵌入金融一站式服務(wù)與超級(jí)應(yīng)用程序未來(lái)趨勢(shì)國(guó)內(nèi)嵌入式金融服務(wù)處于發(fā)展階段，部分App開(kāi)始試圖嵌入更為多樣化的金融服務(wù)，并融合跨業(yè)的合作模式，與未來(lái)SuperApp的趨勢(shì)互相呼應(yīng)。中國(guó)臺(tái)北富邦銀行與臺(tái)灣大哥大合作推出myMoney金融生活圈，共同將金融服務(wù)全數(shù)嵌入App，將數(shù)據(jù)服務(wù)、金融服務(wù)與日常生活更緊密地結(jié)合，臺(tái)灣大哥大的用戶可以透過(guò)電信門號(hào)一鍵完成身份驗(yàn)證，透過(guò)手機(jī)即可快速申辦數(shù)字賬戶與聯(lián)名卡，更可以獲得數(shù)字理財(cái)和信貸服務(wù)。剛出社會(huì)的新鮮人或自由工作者在需要申辦信用卡或小額貸款時(shí)，傳統(tǒng)銀行往往會(huì)要求提供金融往來(lái)紀(jì)錄作為信用評(píng)估的依據(jù)，然而透過(guò)嵌入式金融科技，北富銀與臺(tái)灣大哥大使用了新型的信用評(píng)估方式。這種創(chuàng)新的myMoney專屬理財(cái)服務(wù)將用戶的電信賬單信息整合到辦卡流程中，通過(guò)分析用戶的支付記錄，銀行也能判斷用戶的信用狀況，從而為那些沒(méi)有傳統(tǒng)金融往來(lái)記錄的人群帶來(lái)更多服務(wù)。而街口支付作為國(guó)內(nèi)使用人數(shù)領(lǐng)先的的支付平臺(tái)，在軟件上也嵌入了多樣化的金融服務(wù)。保險(xiǎn)服務(wù)透過(guò)與bolttech保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人合作，讓用戶能夠在街口支付的App內(nèi)輕松選購(gòu)保險(xiǎn)，完成會(huì)員授權(quán)后，使用者可查看各方案的細(xì)節(jié)，選擇最適合自己的保險(xiǎn)方案，并透過(guò)街口支付直接完成付款，省去輸入信用卡號(hào)等步驟。貸款服務(wù)則與凱基銀行合作「店家貸」，藉由API串接街口店家數(shù)據(jù)，使用店家收款紀(jì)錄作為一項(xiàng)財(cái)力證明，并減少數(shù)據(jù)填寫字段，包括申請(qǐng)、簽約、查詢進(jìn)度、動(dòng)用額度與還款等手續(xù)，皆可于街口店家管理App一站完成。另外，「街利存」是臺(tái)新Richart數(shù)位銀行為街口支付所專門設(shè)計(jì)的子賬戶，接口已整合為一體，從街口App不需再以臺(tái)新銀行的賬號(hào)密碼登入，即可查看賬戶余額、利息、明細(xì)等信息。對(duì)街口支付用戶而言，不僅App串接的叫車、點(diǎn)餐服務(wù)可以綁定街利存賬戶扣款消費(fèi)，在利用各種嵌入至街口的金融服務(wù)時(shí)，也能夠以此賬戶進(jìn)行綜合財(cái)務(wù)管理。隨著科技的不斷進(jìn)步和各個(gè)行業(yè)間加強(qiáng)合作，未來(lái)SuperApp或更多類以的平臺(tái)將持續(xù)發(fā)展，整合多元化的服務(wù)，無(wú)論是通訊、購(gòu)物或金融，用戶將能更為輕松地管理自己的生活和財(cái)務(wù)，實(shí)現(xiàn)更好的生活質(zhì)量。銀行、保險(xiǎn)、理財(cái)、支付業(yè)共創(chuàng)生態(tài)圈金融生態(tài)圈在應(yīng)用與發(fā)展上，國(guó)外已有不少成熟的案例，透過(guò)跨業(yè)合作方式，以金融科技串接，讓金融業(yè)服務(wù)更貼近民眾的生活場(chǎng)景。國(guó)內(nèi)生態(tài)圈的發(fā)展雖稍慢于許多領(lǐng)先國(guó)家，但近年已有許多業(yè)者積極參與相關(guān)生態(tài)圈開(kāi)發(fā)，再加上國(guó)內(nèi)開(kāi)放銀行政策已朝向第三階段「交易信息」前進(jìn)，將會(huì)大幅加快臺(tái)灣金融生態(tài)圈的步伐，讓金融業(yè)者能完全融入于消費(fèi)者的各種日常。如何藉由金融科技發(fā)展突破既有限制，是目前臺(tái)灣金融生態(tài)圈須面對(duì)的重要課題。國(guó)內(nèi)金融生態(tài)圈現(xiàn)行應(yīng)用場(chǎng)景逐漸多元，遍及消費(fèi)者的各種日常所需。多數(shù)生態(tài)圈以金融業(yè)者為主體，并與電信業(yè)、電商及電子支付業(yè)者等跨業(yè)合作方式，一定程度地共享及整合客戶數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)，各自發(fā)展出獨(dú)特的生態(tài)圈場(chǎng)景，以消費(fèi)者使用體驗(yàn)為發(fā)展主軸，一步步達(dá)成「金融即生活、生活即金融」的環(huán)境。1.銀行與支付業(yè)參與之生態(tài)圈銀行作為提供多數(shù)民眾日常金融服務(wù)的最前線，往往擔(dān)任金融生態(tài)圈的核心領(lǐng)頭羊。隨著臺(tái)灣近年因應(yīng)國(guó)外趨勢(shì)，積極引進(jìn)開(kāi)放銀行政策，過(guò)去傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)業(yè)，轉(zhuǎn)型成以金融科技及數(shù)字發(fā)展方式為主軸的商業(yè)策略，并同時(shí)結(jié)合BaaS銀行即服務(wù)模式，藉由API串接的方式，將金融服務(wù)融入合作伙伴的場(chǎng)景當(dāng)中，讓客戶在銀行或伙伴平臺(tái)上，即可完成多種交易服務(wù)，在日常生活場(chǎng)景中享受便捷的體驗(yàn)。而由于疫情的影響，國(guó)人對(duì)無(wú)現(xiàn)金化消費(fèi)模式的使用率與接受度逐年攀升，特別是電子支付顯著成長(zhǎng)，吸引國(guó)內(nèi)許多業(yè)者，包含零售、電商及社群平臺(tái)等企業(yè)，以多元支付為主要發(fā)展核心，建立自己的行動(dòng)支付金融生態(tài)圈。支付生態(tài)圈透過(guò)串聯(lián)不同合作伙伴，整合支付、點(diǎn)數(shù)及會(huì)員信息，建構(gòu)出創(chuàng)新的消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)，提供民眾日常生活情境所需的金融服務(wù)，以「支付即服務(wù)」（PaymentsasaService，PaaS）等模式，配合消費(fèi)者習(xí)慣發(fā)揮生態(tài)圈的優(yōu)勢(shì)。以點(diǎn)數(shù)經(jīng)濟(jì)結(jié)合金融服務(wù)擴(kuò)充生態(tài)圈以點(diǎn)數(shù)經(jīng)濟(jì)的商業(yè)模式吸引顧客回流，達(dá)到消費(fèi)、集點(diǎn)與兌換三者間的正向循環(huán)，已是許多產(chǎn)業(yè)采用的營(yíng)銷策略，銀行也常以信用卡紅利點(diǎn)數(shù)回饋客戶，然而金融業(yè)各業(yè)務(wù)單位往往產(chǎn)生取得方法不一的不同點(diǎn)數(shù)，分別獨(dú)自運(yùn)作而無(wú)法結(jié)合共享?，F(xiàn)在不少業(yè)者透過(guò)創(chuàng)新科技設(shè)置一站式平臺(tái)，運(yùn)用區(qū)塊鏈等技術(shù)建立安全的點(diǎn)數(shù)兌換記錄機(jī)制，確保交易的透明度，提升點(diǎn)數(shù)流通價(jià)值與經(jīng)濟(jì)效益。臺(tái)新銀行的RichartLifeApp提供點(diǎn)數(shù)、支付及跨場(chǎng)景金融服務(wù)的一站式數(shù)字平臺(tái)，整合內(nèi)部各種點(diǎn)數(shù)為臺(tái)新Point，并串接跨業(yè)商家，讓用戶能在更多消費(fèi)場(chǎng)景累積和使用點(diǎn)數(shù)，并且在單一App中進(jìn)行查詢、管理。消費(fèi)者使用銀行的App除了登錄信用卡優(yōu)惠活動(dòng)、連結(jié)網(wǎng)絡(luò)投保，還可以叫車、訂餐廳、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，并直接使用臺(tái)新Pay付款累積點(diǎn)數(shù)，達(dá)到共創(chuàng)生態(tài)圈的效益。近年來(lái)透過(guò)穿戴型裝置記錄自身健康與運(yùn)動(dòng)狀況蔚為風(fēng)潮，RichartLife也以「運(yùn)動(dòng)任務(wù)」專區(qū)鼓勵(lì)用戶使用iPhone或者AppleWatch等行動(dòng)裝置分享健康數(shù)據(jù)，完成多元化的運(yùn)動(dòng)任務(wù)獲得臺(tái)新Point獎(jiǎng)勵(lì)，進(jìn)一步結(jié)合Apple的iOS生態(tài)圈，擴(kuò)大跨產(chǎn)業(yè)服務(wù)。國(guó)泰世華銀行將信用卡紅利點(diǎn)數(shù)重新打造為「小樹(shù)點(diǎn)」，CUBE信用卡提供顧客自由切換權(quán)益方案，以符合消費(fèi)者習(xí)慣的模式加快累積點(diǎn)數(shù)速度。國(guó)泰金控亦建立CaaS（CathayasaService）生態(tài)圈服務(wù)平臺(tái)，以數(shù)據(jù)為核心，提供整合性的數(shù)字金融服務(wù)，讓集團(tuán)內(nèi)各子公司更容易與異業(yè)合作，也增加小樹(shù)點(diǎn)使用場(chǎng)景，建立以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的生態(tài)圈。小樹(shù)點(diǎn)透過(guò)「國(guó)泰優(yōu)惠App」，可以兌換各類商品、票券、停車費(fèi)，而把小樹(shù)點(diǎn)轉(zhuǎn)換為航空哩程或飯店積分，又讓每1點(diǎn)小樹(shù)點(diǎn)可能產(chǎn)生超過(guò)1元的價(jià)值。跨業(yè)合作的同時(shí)，點(diǎn)數(shù)機(jī)制也會(huì)吸引客戶回流，選擇使用小樹(shù)點(diǎn)折抵集團(tuán)內(nèi)服務(wù)，例如國(guó)泰健康管理的健檢方案，以提升國(guó)泰整體服務(wù)的使用率。通訊軟件LINE本身?yè)碛旋嫶蟮臅?huì)員基礎(chǔ)，涵蓋社交媒體、消費(fèi)購(gòu)物、交通等多個(gè)領(lǐng)域，并且由LINEBank和LINEPay提供網(wǎng)銀和支付服務(wù)，使用者的日常所需許多都能透過(guò)LINE這一App完成，而LINEPOINTS早已不僅能用以購(gòu)買貼圖或主題桌布，而是與支付工具緊密結(jié)合，成為串連各種服務(wù)相當(dāng)重要的媒介。LINEPOINTS「實(shí)時(shí)給點(diǎn)」的效率優(yōu)勢(shì)，讓消費(fèi)者在交易完成當(dāng)下，便能快速確認(rèn)獲得多少點(diǎn)數(shù)，不需要等待像是信用卡的每月結(jié)賬程序，點(diǎn)數(shù)即可快速入賬用來(lái)折抵下一筆支出，對(duì)于消費(fèi)者更加友善，也提升了他們的黏著度。例如整合在LINEApp里的LINETAXI叫車服務(wù)就可以利用LINEPay支付和LINEPOINTS折抵車資，而載客車輛及司機(jī)的信息通知，與顧客的評(píng)價(jià)回饋也能夠在通訊對(duì)話的接口上完成。裕隆集團(tuán)投資LINETAXI之后，雙方可構(gòu)成更全面的交通行動(dòng)服務(wù)（Ma