商業(yè)銀行助力跨境電商融資的發(fā)展研究

摘要：當(dāng)前，跨境電商業(yè)務(wù)規(guī)模的逐步擴(kuò)大，各種跨境電商平臺應(yīng)運(yùn)而生，商業(yè)銀行主動抓住發(fā)展契機(jī)，充分發(fā)揮自身的支付結(jié)算融資優(yōu)勢，積極進(jìn)軍跨境電商領(lǐng)域，主動加強(qiáng)與跨境電商平臺的合作，為跨境電商平臺提供融資服務(wù)。為此，文章根據(jù)商業(yè)銀行助力跨境電商融資發(fā)展的現(xiàn)實情況，分析具體的問題并提出相應(yīng)的對策，以期為商業(yè)銀行對跨境電商的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供理論參照。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；跨境電商；融資；發(fā)展一、引言在為跨境電商提供融資服務(wù)時，商業(yè)銀行的支付結(jié)算資費(fèi)較高，同時效率偏低，貿(mào)易融資面臨諸多的困境，擔(dān)保較弱，同時增值類產(chǎn)品較為有限，風(fēng)險系數(shù)偏高，銀行的跨境電商貿(mào)易金融復(fù)合型人才較為有限，因此整體的融資服務(wù)質(zhì)量不佳。為了突出重圍，商業(yè)銀行需要主動創(chuàng)新融資服務(wù)模式，積極開發(fā)新技術(shù)，全面優(yōu)化支付結(jié)算模式，有效解決貿(mào)易融資問題，提升擔(dān)保質(zhì)量。創(chuàng)新應(yīng)用新的服務(wù)模式和新工具，設(shè)計功能強(qiáng)大的增值類產(chǎn)品，培養(yǎng)更多適應(yīng)跨境電商金融服務(wù)需要的復(fù)合型人才，全面提升自身的綜合實力，為跨境電商的發(fā)展助力。二、商業(yè)銀行助力跨境電商融資的機(jī)遇與挑戰(zhàn)（一）商業(yè)銀行助力跨境電商融資的機(jī)遇自2013年以來，我國對于跨境電商的發(fā)展與產(chǎn)業(yè)升級出臺了一系列的政策支持，國家致力于打造全新的對外貿(mào)易增長點(diǎn)，商業(yè)銀行也積極配合有關(guān)部門指導(dǎo)跨境電商行業(yè)的健康高質(zhì)量發(fā)展。國家也在許多地區(qū)開展了跨境電商試點(diǎn)工程，截至2022年，我國共有165個跨境電商綜合試驗區(qū)，并且實現(xiàn)了除了港、澳、臺之外的所有省市與直轄市的全覆蓋。在所有的跨境電商綜合試驗區(qū)中廣東省名列第一，山東、江蘇、浙江分列二、三、四名，且綜試區(qū)的數(shù)量也都超過了十個。2020年，我國國際服務(wù)貿(mào)易交易會全球服務(wù)貿(mào)易峰會中提到：“要發(fā)展貿(mào)易新業(yè)態(tài)、新模式，助推數(shù)字化進(jìn)程與跨境互聯(lián)互通。”迎著政策的紅利，跨境電商行業(yè)層出不窮，特別是沿海商業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)了大量的跨境電商企業(yè)，政府還建立起了大量的跨境電商產(chǎn)業(yè)園區(qū)，跨境電商的進(jìn)出口總值也保持了高速的增長。隨著跨境電商的快速發(fā)展，也進(jìn)一步帶動了一些相關(guān)的企業(yè)例如跨境倉儲、物流企業(yè)等同步快速發(fā)展?，F(xiàn)如今我國已經(jīng)形成了健全的線上線下跨境電商供應(yīng)鏈體系，構(gòu)建了全球性的跨境電商平臺，通過大型跨境電商平臺，能夠及時分享跨境電商企業(yè)的交易、物流與資金流動情況，商業(yè)銀行可以通過對交易平臺的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而有效規(guī)避商業(yè)銀行的投資風(fēng)險，也在技術(shù)方面為商業(yè)銀行助力跨境電商提供了有力支持。（二）商業(yè)銀行助力跨境電商融資面臨的挑戰(zhàn)現(xiàn)如今雖然跨境電商行業(yè)快速發(fā)展，但是商業(yè)銀行跨境電商融資也面臨著諸多挑戰(zhàn)。首先，由于跨境電商的貸款周期短，許多跨境電商融資一般都是為了滿足自身的短期資金周轉(zhuǎn)需求，貸款金額較低且頻率較高，貸款時效性較強(qiáng)，由于受到行業(yè)類型的限制，跨境電商行業(yè)的內(nèi)部資金騰挪空間有限，且普遍存在缺乏質(zhì)押物等問題，無法為其融資進(jìn)行有效的擔(dān)保?；谝陨咸攸c(diǎn)，造成了商業(yè)銀行對跨境電商融資中出現(xiàn)了風(fēng)險成本、運(yùn)營成本、服務(wù)成本高的問題的產(chǎn)生。其次，跨境電商于境內(nèi)電商而言，對于商業(yè)銀行融資的風(fēng)險相對較大，因為跨境電商活動涉及全球多個國家和地區(qū)，每個地區(qū)的意識形態(tài)、商業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平都不相同，所以造成了商業(yè)銀行對于跨境電商企業(yè)的融資管理難度較大，且因為國際貨幣匯率的不穩(wěn)定性與全球貿(mào)易沖突與地緣性政治摩擦現(xiàn)象時常發(fā)生，也為跨境電商交易附加了不可確定性，這些都為商業(yè)銀行開展跨境電商融資業(yè)務(wù)增加了風(fēng)險。最后，目前我國的跨境電商交易信息平臺構(gòu)建還不算特別完善，許多跨境電商平臺的信息還不足以滿足商業(yè)銀行對跨境電商的融資要求，這也在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行對跨境電商融資的順利進(jìn)行。許多跨境電商平臺由于信息不順暢，導(dǎo)致了商業(yè)銀行無法全面評估跨境電商企業(yè)的經(jīng)營狀況，使商業(yè)銀行對于跨境電商企業(yè)的融資行為不能夠及時作出有效的融資決策。三、銀行助力跨境電商融資發(fā)展的現(xiàn)狀首先，從服務(wù)模式來看，在為跨境電商提供融資服務(wù)時，商業(yè)銀行會選擇支付模式、合作模式或自營模式。有的銀行會采取支付模式，為第三方支付公司或跨境電商平臺在銀行開立支付結(jié)算賬戶。還有的銀行則會通過合作模式與跨境電商平臺進(jìn)行直接的交易，通過這種模式可以擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)銀行與跨境電商企業(yè)的結(jié)算和融資業(yè)務(wù)，大部分銀行通過這種方式來擴(kuò)大自身的市場份額。相比于前兩種模式，自營模式的優(yōu)勢比較明顯，但是耗時耗力。目前做得最好的則是工商銀行的“融e購”，中國工商銀行積極建立跨境金融服務(wù)綜合性跨境電商平臺，實現(xiàn)支付融資、銷售推廣和消費(fèi)采購的一體化運(yùn)作，這也代表著工商銀行進(jìn)入了新的發(fā)展領(lǐng)域。其次，從服務(wù)內(nèi)容來看，商業(yè)銀行在與跨境電商企業(yè)合作的過程當(dāng)中，主要為跨境電商企業(yè)提供例如結(jié)算支付、貿(mào)易融資、信用擔(dān)保、風(fēng)險規(guī)避與財務(wù)咨詢管理等各項內(nèi)容的服務(wù)，由于各個商業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容與范圍各有不同，造成了銀行所面臨的限制較多，大部分以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。貿(mào)易金融服務(wù)的增值功能存在諸多限制，貿(mào)易產(chǎn)品、合作方式、營銷對象的改革和轉(zhuǎn)型勢在必行。四、商業(yè)銀行助力跨境電商融資發(fā)展的問題（一）貿(mào)易融資難，擔(dān)保不足不同銀行的服務(wù)對象和貿(mào)易融資內(nèi)容大致相同，貿(mào)易結(jié)算是國內(nèi)商業(yè)銀行最核心的貿(mào)易融資產(chǎn)品內(nèi)容，比如保函項下的擔(dān)保產(chǎn)品、各類融資及國際信用證，很少有商業(yè)銀行會為服務(wù)對象提供定制化貿(mào)易融資產(chǎn)品。另外，在服務(wù)對象上，商業(yè)銀行會更加傾向于實體經(jīng)濟(jì)及傳統(tǒng)企業(yè)。之所以會出現(xiàn)這一問題，主要在于跨境電商平臺的起步較快，但是發(fā)展歷程較短，銀行需要花費(fèi)較長的時間研發(fā)新的產(chǎn)品適應(yīng)新的市場發(fā)展環(huán)境。其次，跨境電商平臺涉及多種項目與領(lǐng)域，服務(wù)范圍與覆蓋范圍都比較大，這也使得跨境電商平臺大大增加了資金投入的比例，再加上由于跨境電商平臺的業(yè)務(wù)設(shè)計到國際貿(mào)易交易結(jié)算，導(dǎo)致許多項目回款周期都比較長。因此在為其提供配套融資服務(wù)時，銀行面臨諸多困境。最后，在參與國際競爭時，我國跨境電商面臨較大的壓力，客戶穩(wěn)定性偏低，會受到洗錢以及國際政治制裁等因素的影響，導(dǎo)致銀行面臨較大的信用擔(dān)保風(fēng)險和融資風(fēng)險。（二）支付結(jié)算資費(fèi)高，工作效率低跨境電商平臺會根據(jù)交易主體選擇支付結(jié)算方式，ToB類的跨境電商平臺會選擇新型的貿(mào)易結(jié)算方式或傳統(tǒng)的貿(mào)易結(jié)算方式，ToC類的跨境電商平臺則會以跨國信用卡、銀行轉(zhuǎn)賬或第三方支付為主要貿(mào)易支付方式。大部分支付方式存在兼容性，比如在使用傳統(tǒng)的貿(mào)易結(jié)算方式進(jìn)行結(jié)算時，跨境電商平臺會同時采用TT或信用證。但是在銀行支付結(jié)算時，跨境電商平臺需要耗費(fèi)較多的人力，同時中小跨境電商平臺的資費(fèi)門檻相對偏高，優(yōu)惠較少。有的銀行會受到結(jié)算體系、匯款路徑及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，因此支付結(jié)算效率相對偏低，只要能夠選擇第三方支付，跨境電商平臺都會與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。若是商業(yè)銀行能夠有效降低合作的門檻，并且為跨境電商企業(yè)提供有效的服務(wù)內(nèi)容，那么在跨境電商平臺支付結(jié)算領(lǐng)域中商業(yè)銀行將會占據(jù)更多的市場份額。（三）增值類產(chǎn)品單一，風(fēng)險較大與融資產(chǎn)品和結(jié)算產(chǎn)品相比，增值產(chǎn)品所面臨的風(fēng)險較大，信息需求不對稱的問題較為突出。商業(yè)銀行和跨境電商在貿(mào)易金融服務(wù)上存在信息脫節(jié)，銀行所提供的融資服務(wù)與跨境電商期望的融資服務(wù)在供求內(nèi)容和供求渠道上的不對稱問題非常明顯，因此商業(yè)銀行所提供的增值類產(chǎn)品非常有限，無法滿足跨境電商平臺的融資需求。在為跨境電商平臺提供融資服務(wù)時，商業(yè)銀行面臨著法律合規(guī)風(fēng)險、信用風(fēng)險及資金風(fēng)險。從法律合規(guī)風(fēng)險來看，作為一種新型業(yè)態(tài)，跨境電商行業(yè)的法律法規(guī)不夠成熟及完善，國內(nèi)缺乏第三方支付機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件和管理條件。再加上中外金融監(jiān)管存在差異，最終導(dǎo)致銀行在為跨境電商提供融資服務(wù)時非常謹(jǐn)慎；從信用風(fēng)險來看，跨境電商平臺是時代發(fā)展的產(chǎn)物，在市場運(yùn)作時難免會出現(xiàn)新的問題，比如平臺的管理問題和內(nèi)部控制問題，資金鏈斷裂以及管理控制不善等問題較為常見嚴(yán)重，嚴(yán)重甚至?xí)飘a(chǎn)倒閉，進(jìn)而引發(fā)各種信用風(fēng)險，這些極大影響了銀行的增值類業(yè)務(wù)；從資金風(fēng)險來看，有的跨境電商平臺綜合實力不強(qiáng)，資金周轉(zhuǎn)較為困難，許多交易平臺也存在著諸多的安全隱患，可能會泄露客戶的基本信息，難以保證資金交易的安全性。這些都直接影響著商業(yè)銀行所提供的融資服務(wù)。（四）跨境電商貿(mào)易金融復(fù)合型人才較為匱乏當(dāng)前商業(yè)銀行從事貿(mào)易金融產(chǎn)品人員大部分為貿(mào)易專業(yè)、經(jīng)濟(jì)專業(yè)金融專業(yè)科班出身，跨境電商平臺的運(yùn)營人才則為電子商務(wù)專業(yè)和信息技術(shù)專業(yè)出身，兩大專業(yè)相隔甚遠(yuǎn)，雙方對彼此領(lǐng)域的了解較少。能夠為跨境電商提供融資服務(wù)的人才不僅要熟悉銀行的各項金融產(chǎn)品有過硬的專業(yè)知識水平，還需要有前瞻性與預(yù)見性，能夠知道行業(yè)發(fā)展的主要方向。但是當(dāng)前的學(xué)科體系不夠完善，這類復(fù)合型人才非常匱乏，很多商業(yè)銀行難以招到專業(yè)對口的復(fù)合型人才。五、商業(yè)銀行助力跨境電商融資發(fā)展的對策由于跨境電商具有成長速度快，發(fā)展迅速且具有強(qiáng)烈的融資需求的特點(diǎn)，而且大部分跨境電商企業(yè)都是依靠輕資產(chǎn)運(yùn)營，固定資產(chǎn)比例較小，流動資產(chǎn)占據(jù)了大部分的資金比例?？缇畴娚唐髽I(yè)的產(chǎn)品大部分都是以快消產(chǎn)品為主，存貨周轉(zhuǎn)周期普遍都在3個月左右。基于以上特性，商業(yè)銀行可以利用以下幾方面來進(jìn)一步推進(jìn)跨境電商融資的發(fā)展。（一）創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，降低貿(mào)易融資難度，提升擔(dān)保首先，積極創(chuàng)新跨境供應(yīng)鏈金融及延伸“1+N”式的境內(nèi)供應(yīng)鏈金融模式，將其與跨境貿(mào)易業(yè)務(wù)相結(jié)合，為跨境電商提供綜合性、多樣性、全方位的貿(mào)易融資服務(wù)，實現(xiàn)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的互利共贏?？缇畴娚唐脚_中的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展比較復(fù)雜，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)與電商平臺的跨界合作，及時了解上下游的交易情況并進(jìn)行信用評級，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行算法，明確具體的融資額度。以設(shè)計差異化的跨境電商平臺產(chǎn)品為核心，促進(jìn)產(chǎn)品的細(xì)分化和差異化發(fā)展，深度挖掘產(chǎn)業(yè)鏈的融資需求，在某幾條重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中深耕，設(shè)計滿足企業(yè)需求的融資產(chǎn)品，提升自身的收益率并與優(yōu)質(zhì)客戶建立長效合作關(guān)系。跨境電商平臺多維度的風(fēng)險防控不容忽略，商業(yè)銀行需要站在不同的視角及維度逐步加強(qiáng)風(fēng)險防控工作，密切關(guān)注融資企業(yè)的經(jīng)營狀況、產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)、核心企業(yè)及政策導(dǎo)向和市場變化，著力控制資金授信風(fēng)險、資金流及物流，實現(xiàn)利益關(guān)聯(lián)方的信譽(yù)捆綁。其次，組合創(chuàng)新跨境貿(mào)易金融產(chǎn)品，以銀行內(nèi)部幣種的組合創(chuàng)新為基礎(chǔ)，加強(qiáng)人民幣融資和結(jié)算，充分發(fā)揮政策優(yōu)勢。在參與國內(nèi)外市場競爭時，跨境電子商務(wù)面臨的匯率風(fēng)險較大，人民幣結(jié)算能夠?qū)R率波動所產(chǎn)生的損失控制在有效的范圍內(nèi)。商業(yè)銀行則需要在此基礎(chǔ)上簡化業(yè)務(wù)流程，積極開展本外幣產(chǎn)品組合結(jié)算和融資，凸顯自身的特色和優(yōu)勢。比如中國銀行推出了出口“全益達(dá)”，民生銀行則推出了“應(yīng)收賬款好管家”等業(yè)務(wù)，這些極具銀行特色。最后，銀行需要關(guān)注產(chǎn)品類別的組合創(chuàng)新，與外部機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。比如將保險機(jī)構(gòu)的保險產(chǎn)品融入貿(mào)易金融產(chǎn)品，實現(xiàn)與商業(yè)保險公司的深度合作。在保障投保企業(yè)付款的同時便利企業(yè)的融資，滿足企業(yè)的金融服務(wù)需求，銀行也能夠規(guī)避融資風(fēng)險。（二）創(chuàng)新支付結(jié)算方式，降低結(jié)算資費(fèi)，提升工作效率商業(yè)銀行需要利用新技術(shù)助力支付結(jié)算創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)貿(mào)易結(jié)算的主導(dǎo)地位，著力降低結(jié)算資費(fèi)，實現(xiàn)高效工作和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。首先，商業(yè)銀行需要利用區(qū)塊鏈技術(shù)控制交易成本，在交易的過程當(dāng)中增加透明度與安全性，提升交易的效率，為貿(mào)易結(jié)算提供高效、透明、安全的服務(wù)。商業(yè)銀行則可以借助這一技術(shù)加強(qiáng)交易信任，高效管控支付結(jié)算中的賬戶風(fēng)險及資金風(fēng)險。從目前來看，在銀行及跨境電商系統(tǒng)中，區(qū)塊鏈技術(shù)正處于初期探索階段，商業(yè)銀行則應(yīng)積極部署區(qū)塊鏈技術(shù)，全面改革內(nèi)部管理制度，完善體制機(jī)制，充分發(fā)揮貿(mào)易金融強(qiáng)項，擴(kuò)大區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用范圍。如果商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)較強(qiáng)，那么則可以將區(qū)塊鏈與信用證結(jié)算相結(jié)合，簡化業(yè)務(wù)流程。其次，整合利用BPO結(jié)算技術(shù)，實現(xiàn)高效工作。這一技術(shù)有助于簡化結(jié)算流程，減少傳統(tǒng)結(jié)算方式的手續(xù)，商業(yè)銀行可以利用該技術(shù)全面優(yōu)化貿(mào)易支付結(jié)算?？缇畴娚唐脚_的訂單較多，單項金額較少，業(yè)務(wù)較為分散，能夠?qū)H結(jié)算電子化最新技術(shù)BPO嵌入進(jìn)跨境電商平臺中，就有助于發(fā)揮這一技術(shù)結(jié)算快且風(fēng)險低的優(yōu)勢，提升資金流或流商流的流動率，實現(xiàn)銀行與企業(yè)的互利共贏。銀行則需要將BPO與TSU平臺相對接，逐步優(yōu)化貿(mào)易結(jié)算模式，豐富產(chǎn)品內(nèi)容，保障貿(mào)易支付結(jié)算服務(wù)效率和質(zhì)量，將支付結(jié)算成本控制在有效的范圍內(nèi)。（三）創(chuàng)新服務(wù)模式，設(shè)計增值類產(chǎn)品，降低產(chǎn)品風(fēng)險在為跨境電商平臺提供融資服務(wù)時，商業(yè)銀行所提供的增值產(chǎn)品較為有限，與跨境電商平臺的融資需求不對稱。再加上增值類產(chǎn)品的內(nèi)容多變，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨較大的信用風(fēng)險、資金風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險。為了將產(chǎn)品服務(wù)風(fēng)險控制在最低的范圍，商業(yè)銀行可以借助新工具設(shè)計新產(chǎn)品，積極創(chuàng)新服務(wù)模式，著力解決需求不對稱的問題。首先，采取平臺客戶專屬定制模式，在為跨境電商平臺提供貿(mào)易金融服務(wù)的同時與大型電商合作，實現(xiàn)差異化競爭，拓展融資渠道。結(jié)合客戶需求及行業(yè)特征量身定做金融服務(wù)，逐步豐富增值類產(chǎn)品的類別。例如，中國銀行通過系統(tǒng)直聯(lián)的形式實現(xiàn)結(jié)售匯交易系統(tǒng)與一達(dá)通內(nèi)部系統(tǒng)的互聯(lián)互通，主動為小微企業(yè)提供個性化服務(wù)。這種專屬定制模式符合大勢所趨，取得的融資效果較好。其次，采取境內(nèi)外全聯(lián)動模式。以境內(nèi)渠道為依托，積極拓展境外渠道，實現(xiàn)境內(nèi)外的有效聯(lián)動，為增值類產(chǎn)品的設(shè)計及風(fēng)險防控提供諸多便利?？缇畴娚痰娜谫Y服務(wù)集中于財務(wù)管理和保值避險，產(chǎn)品合規(guī)性和多樣性的要求較高，境內(nèi)外全聯(lián)動模式能夠滿足這一要求。為了實現(xiàn)境內(nèi)外利率市場和匯率市場的有效聯(lián)動，商業(yè)銀行則可以借鑒這一模式，利用跨境電商平臺開展境內(nèi)外聯(lián)動服務(wù)。最后，整合利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠為商業(yè)銀行的貿(mào)易金融服務(wù)提供諸多便利并保障服務(wù)的安全性，實現(xiàn)信用體系的可視化，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的信用模式并為內(nèi)部管理提供技術(shù)支持，將經(jīng)營風(fēng)險控制在有效的范圍。商業(yè)銀行則可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效匹配物流和資金流，精心制定定價方案，為跨境電商平臺量身定做金融增值產(chǎn)品。與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相比，大數(shù)據(jù)的使用范圍更廣，功能較為強(qiáng)大，銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)有效挖掘跨境電商平臺的需求，實時關(guān)注及維護(hù)客戶，針對性地改良融資服務(wù)和產(chǎn)品，主動挖掘潛在客戶。另外，在防控風(fēng)險時，商業(yè)銀行也可以借助大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)分析海量數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確評估跨境電商平臺的信用狀況和交易情況，將信