中國消費信貸研究

中國消費信貸研究一、本文概述隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展和人民生活水平的日益提高，消費信貸作為一種便捷、靈活的金融工具，逐漸成為中國消費者日常生活中的重要組成部分。本文《中國消費信貸研究》旨在全面深入地探討中國消費信貸市場的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢及其面臨的挑戰(zhàn)，以期為政策制定者、金融機構(gòu)和消費者提供有益的參考。本文將首先概述中國消費信貸市場的基本情況，包括市場規(guī)模、主要參與者、信貸產(chǎn)品種類等。隨后，將分析消費信貸在中國經(jīng)濟發(fā)展中的作用，以及其對消費者行為、金融市場結(jié)構(gòu)等方面的影響。在此基礎(chǔ)上，本文將深入探討中國消費信貸市場的發(fā)展趨勢，如數(shù)字化轉(zhuǎn)型、風險控制技術(shù)創(chuàng)新、政策監(jiān)管變化等。本文還將關(guān)注消費信貸市場面臨的主要挑戰(zhàn)，如信用風險、信息不對稱、監(jiān)管套利等問題，并提出相應(yīng)的政策建議。通過本文的研究，我們期望能夠為中國消費信貸市場的健康發(fā)展提供理論支持和實踐指導，推動中國金融市場的進一步深化和完善。二、中國消費信貸市場現(xiàn)狀近年來，隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民收入的提高，消費信貸市場呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢。消費信貸，作為一種重要的金融服務(wù)，為廣大消費者提供了方便快捷的資金支持，促進了消費升級和擴大內(nèi)需。目前，中國消費信貸市場規(guī)模不斷擴大，參與主體日益多元化。銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等各類金融機構(gòu)紛紛涉足消費信貸領(lǐng)域，推出了豐富多樣的信貸產(chǎn)品，滿足了不同消費群體的多樣化需求。個人住房貸款、汽車貸款、信用卡分期等傳統(tǒng)消費信貸產(chǎn)品持續(xù)穩(wěn)定增長，同時，旅游、教育、家居裝修等新興消費領(lǐng)域的信貸需求也快速增長。在政策支持方面，中國政府高度重視消費信貸市場的發(fā)展，出臺了一系列政策措施，鼓勵金融機構(gòu)加大對消費信貸的投入，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低貸款利率，提高金融服務(wù)效率。這些政策的實施，為消費信貸市場的健康發(fā)展提供了有力保障。然而，也應(yīng)看到，中國消費信貸市場仍面臨一些挑戰(zhàn)和問題。一方面，部分消費者存在過度借貸、過度消費的現(xiàn)象，給個人和家庭帶來了一定的經(jīng)濟壓力。另一方面，一些金融機構(gòu)在信貸風險管理、內(nèi)部控制等方面存在不足，市場競爭激烈，風險防控壓力加大。展望未來，中國消費信貸市場仍具有廣闊的發(fā)展空間和巨大潛力。隨著居民收入水平的進一步提升、消費觀念的轉(zhuǎn)變以及金融科技的不斷創(chuàng)新，消費信貸市場將呈現(xiàn)出更加多元化、個性化的發(fā)展趨勢。監(jiān)管部門也將繼續(xù)加強市場監(jiān)管，規(guī)范市場秩序，促進消費信貸市場的健康、可持續(xù)發(fā)展。三、中國消費信貸政策與監(jiān)管隨著中國經(jīng)濟的快速增長和居民收入水平的提升，消費信貸市場逐漸壯大，成為推動內(nèi)需增長的重要力量。然而，市場的快速發(fā)展也帶來了一系列風險和挑戰(zhàn)，因此，中國政府對消費信貸市場的政策與監(jiān)管也日趨嚴格和完善。在政策層面，中國政府始終堅持審慎監(jiān)管的原則，通過制定和完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范消費信貸市場的運行。例如，《消費金融公司試點管理辦法》的出臺，為消費金融公司的設(shè)立和運營提供了明確的政策指導。政府還通過調(diào)整信貸政策、優(yōu)化稅收政策等手段，鼓勵金融機構(gòu)加大對消費信貸市場的支持力度，推動市場健康發(fā)展。在監(jiān)管層面，中國政府通過建立多層次的監(jiān)管體系，加強對消費信貸市場的日常監(jiān)管和風險防控。一方面，中國人民銀行、銀保監(jiān)會等金融監(jiān)管部門負責對消費信貸市場進行宏觀監(jiān)管，防范系統(tǒng)性金融風險。另一方面，地方政府和行業(yè)協(xié)會也積極參與市場監(jiān)管，推動行業(yè)自律和規(guī)范發(fā)展。同時，中國政府還注重加強消費者權(quán)益保護，通過建立健全消費者權(quán)益保護機制，規(guī)范金融機構(gòu)的市場行為，維護消費者的合法權(quán)益。例如，政府要求金融機構(gòu)在提供消費信貸服務(wù)時，必須充分披露產(chǎn)品信息、明確告知利率和費用等關(guān)鍵信息，確保消費者在充分了解產(chǎn)品的基礎(chǔ)上做出決策。展望未來，中國政府將繼續(xù)加強對消費信貸市場的政策引導和監(jiān)管力度，推動市場健康有序發(fā)展。一方面，政府將進一步完善相關(guān)法律法規(guī)和政策措施，為市場提供更加清晰的發(fā)展指引。另一方面，政府還將加強跨部門協(xié)調(diào)和信息共享，提高監(jiān)管效率和風險防范能力。政府也將積極推動金融科技在消費信貸領(lǐng)域的應(yīng)用，提升市場服務(wù)效率和用戶體驗。中國政府對消費信貸市場的政策與監(jiān)管旨在維護市場秩序、防范金融風險、保護消費者權(quán)益并推動市場健康發(fā)展。隨著監(jiān)管政策的不斷完善和市場環(huán)境的持續(xù)優(yōu)化，中國消費信貸市場有望迎來更加廣闊的發(fā)展空間和更加美好的發(fā)展前景。四、中國消費信貸風險與防范隨著中國消費信貸市場的快速發(fā)展，風險問題也日益凸顯。本文將從風險類型、風險成因以及風險防范措施三個方面，對中國消費信貸的風險與防范進行深入探討。中國消費信貸面臨的主要風險包括信用風險、市場風險、操作風險以及法律風險等。信用風險主要來自于借款人因各種原因無法按時償還貸款，市場風險則源于利率、匯率等市場因素的波動，操作風險通常與信貸業(yè)務(wù)流程中的失誤或欺詐行為相關(guān)，法律風險則涉及合同有效性、監(jiān)管政策變化等方面。消費信貸風險的成因多種多樣，既有借款人個體因素，也有市場環(huán)境和金融機構(gòu)管理問題。借款人個體因素如收入水平不穩(wěn)定、還款意愿不高等，市場環(huán)境因素如經(jīng)濟周期波動、政策調(diào)整等，金融機構(gòu)管理問題如風險識別不足、內(nèi)部控制失效等，都是導致風險產(chǎn)生的重要原因。針對上述風險，金融機構(gòu)應(yīng)采取一系列防范措施。加強借款人信用評估，通過完善征信系統(tǒng)、提高風險評估能力等方式，降低信用風險。優(yōu)化信貸資產(chǎn)組合，通過分散投資、對沖交易等手段，降低市場風險。還應(yīng)加強內(nèi)部控制和風險管理機制建設(shè)，提升操作風險防控能力。密切關(guān)注法律法規(guī)變化，確保業(yè)務(wù)合規(guī)運營，降低法律風險。中國消費信貸市場在快速發(fā)展的必須高度重視風險防范工作。金融機構(gòu)應(yīng)不斷完善風險管理機制，提升風險管理能力，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。監(jiān)管部門也應(yīng)加強監(jiān)管力度，推動市場規(guī)范發(fā)展，維護金融穩(wěn)定。五、中國消費信貸消費者行為分析隨著中國經(jīng)濟的快速增長和人民生活水平的提高，消費信貸作為一種重要的金融工具，在促進消費升級、推動經(jīng)濟增長方面發(fā)揮了越來越重要的作用。然而，消費者行為是影響消費信貸市場發(fā)展的重要因素，因此，深入了解和分析中國消費信貸消費者的行為特征，對于優(yōu)化消費信貸市場結(jié)構(gòu)、提升服務(wù)質(zhì)量、防范金融風險具有重要的現(xiàn)實意義。中國消費信貸消費者的借貸需求呈現(xiàn)多元化趨勢。從購買家電、汽車等耐用消費品，到旅游、教育、醫(yī)療等服務(wù)性消費，再到購房、裝修等大額消費，消費信貸已經(jīng)滲透到人們生活的方方面面。這種多元化的借貸需求，既反映了中國消費者生活質(zhì)量的提升，也對消費信貸市場提出了更高的要求。中國消費信貸消費者的還款行為表現(xiàn)出較強的責任感。在傳統(tǒng)文化的影響下，中國消費者普遍重視信用和信譽，因此，在借款后，大多數(shù)消費者都能夠按時還款，保持良好的信用記錄。這種負責任的還款行為，對于維護消費信貸市場的健康發(fā)展至關(guān)重要。然而，也存在部分消費者還款意愿不強、還款能力不足的問題。這主要受到個人收入狀況、消費觀念、風險管理能力等多種因素的影響。對于這部分消費者，金融機構(gòu)需要通過加強風險管理、完善征信體系、提供個性化服務(wù)等手段，來降低信貸風險，提高還款意愿和還款能力。中國消費信貸消費者的消費觀念也在發(fā)生變化。隨著年輕人成為消費主力軍，他們更加注重生活品質(zhì)和體驗，愿意通過消費信貸來提前享受生活。他們也更加注重理性消費和風險管理，避免過度借貸和盲目消費。這種變化對于消費信貸市場來說，既是機遇也是挑戰(zhàn)。中國消費信貸消費者行為呈現(xiàn)出多元化、負責任、個性化等特征。在未來，隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和消費觀念的進一步轉(zhuǎn)變，消費信貸市場將面臨更多的機遇和挑戰(zhàn)。因此，金融機構(gòu)需要不斷創(chuàng)新服務(wù)模式、提高服務(wù)質(zhì)量、加強風險管理，以滿足消費者的多元化需求，推動消費信貸市場的健康發(fā)展。政府和社會各界也應(yīng)加強合作，共同營造良好的消費信貸環(huán)境，促進消費信貸市場的可持續(xù)發(fā)展。六、中國消費信貸市場競爭分析中國的消費信貸市場在過去的幾年里已經(jīng)取得了顯著的發(fā)展，隨著金融科技的崛起以及政策的鼓勵，消費信貸市場呈現(xiàn)出前所未有的繁榮景象。然而，這種繁榮也帶來了激烈的市場競爭。各大銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等都紛紛涉足消費信貸領(lǐng)域，形成了多元化的競爭格局。在市場競爭中，各大機構(gòu)紛紛推出各種創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足不同消費者的需求。從信用卡分期付款、個人消費貸款，到線上消費分期、現(xiàn)金貸等，各種產(chǎn)品層出不窮。這些產(chǎn)品不僅具有方便快捷的特點，還通過科技手段，實現(xiàn)了風險控制和用戶體驗的優(yōu)化。然而，市場競爭的激烈也帶來了一些問題。部分機構(gòu)為了追求市場份額，忽視了風險管理，導致了信貸風險的上升。部分機構(gòu)存在不規(guī)范的經(jīng)營行為，如高利貸、暴力催收等，嚴重損害了消費者的權(quán)益。這些問題不僅影響了消費信貸市場的健康發(fā)展，也引發(fā)了社會各界的廣泛關(guān)注。面對激烈的市場競爭和監(jiān)管壓力，消費信貸機構(gòu)需要加強自身能力建設(shè)，提高風險管理水平，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。也需要加強行業(yè)自律，規(guī)范經(jīng)營行為，保護消費者權(quán)益。只有這樣，中國的消費信貸市場才能實現(xiàn)健康、可持續(xù)的發(fā)展。中國的消費信貸市場競爭激烈，但也充滿了機遇。各大機構(gòu)需要抓住機遇，應(yīng)對挑戰(zhàn)，推動市場的健康發(fā)展。政策制定者和監(jiān)管機構(gòu)也需要密切關(guān)注市場動態(tài)，及時出臺相關(guān)政策，引導市場規(guī)范發(fā)展。七、中國消費信貸市場未來展望隨著中國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，消費信貸市場在未來幾年中將迎來更加廣闊的發(fā)展空間和無限潛力。政策環(huán)境、科技進步、消費者觀念轉(zhuǎn)變等多方面因素將共同推動消費信貸市場的深入發(fā)展。政策環(huán)境將為消費信貸市場提供有力支持。中國政府一直致力于推動消費信貸市場的發(fā)展，通過完善法律法規(guī)、優(yōu)化政策環(huán)境，為消費信貸市場的健康、穩(wěn)定發(fā)展提供堅實保障。未來，隨著政策的不斷完善和落地，消費信貸市場將迎來更加公平、透明、規(guī)范的競爭環(huán)境?？萍歼M步將加速消費信貸市場的創(chuàng)新發(fā)展。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)的應(yīng)用，將使得消費信貸機構(gòu)能夠更精準地評估消費者信用狀況，提高信貸審批效率，降低信貸風險。同時，這些技術(shù)還將推動消費信貸產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，滿足消費者多樣化的信貸需求。再次，消費者觀念的轉(zhuǎn)變將為消費信貸市場帶來新機遇。隨著消費觀念的升級和生活水平的提高，越來越多的消費者開始接受并依賴消費信貸來實現(xiàn)自身消費需求。這種觀念的轉(zhuǎn)變將使得消費信貸市場需求持續(xù)增長，為市場發(fā)展提供強大動力。消費信貸機構(gòu)應(yīng)積極應(yīng)對市場變化，加強風險管理和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自身競爭力。還應(yīng)加強與金融科技企業(yè)的合作，利用先進技術(shù)提升服務(wù)質(zhì)量和效率，滿足消費者日益增長的信貸需求。中國消費信貸市場在未來幾年中將迎來更加廣闊的發(fā)展前景。在政策環(huán)境、科技進步和消費者觀念轉(zhuǎn)變等多重因素的共同推動下，消費信貸市場將不斷創(chuàng)新發(fā)展，為中國經(jīng)濟持續(xù)增長注入新動力。八、結(jié)論中國消費信貸市場近年來經(jīng)歷了顯著的發(fā)展和變革，對經(jīng)濟增長、消費升級以及金融市場的深化起到了積極的推動作用。本研究通過對中國消費信貸市場的深入分析，揭示了其發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及未來趨勢。在發(fā)展現(xiàn)狀方面，中國消費信貸市場規(guī)模持續(xù)擴大，產(chǎn)品種類日益豐富，服務(wù)覆蓋面也在不斷擴大。消費信貸已經(jīng)滲透到居民日常生活的多個方面，如購車、購房、教育、旅游等。同時，金融科技的發(fā)展為消費信貸市場注入了新的活力，提高了服務(wù)效率和用戶體驗。然而，市場發(fā)展過程中也存在一些問題。消費信貸市場的風險防控體系尚不完善，部分機構(gòu)存在違規(guī)操作、過度借貸等問題，給市場帶來了不穩(wěn)定因素。消費者權(quán)益保護意識有待提高，部分消費者在借貸過程中缺乏必要的風險認知和信息披露。監(jiān)管政策仍需進一步細化和完善，以適應(yīng)市場快速變化的需求。展望未來，中國消費信貸市場將繼續(xù)保持快速增長勢頭。隨著金融科技的不斷創(chuàng)新和應(yīng)用，市場將出現(xiàn)更多便捷、個性化的消費信貸產(chǎn)品。監(jiān)管政策也將逐步完善，推動市場健康、有序發(fā)展。對于消費者而言，提高金融素養(yǎng)和風險防范意識將成為關(guān)鍵。中國消費信貸市場在未來仍具有巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。在推動經(jīng)濟增長和消費升級的也需要關(guān)注市場風險和消費者權(quán)益保護等問題。通過不斷完善市場體系、加強監(jiān)管和提高消費者金融素養(yǎng)等多方面的努力，相信中國消費信貸市場將實現(xiàn)更加健康、可持續(xù)的發(fā)展。參考資料：隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，消費信貸市場也日益受到。作為一種金融服務(wù)，消費信貸旨在為消費者提供借款，以幫助他們購買商品或服務(wù)。近年來，由于科技的不斷進步和政策的持續(xù)放寬，中國消費信貸市場呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。本文將對中國消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀、影響因素和未來趨勢進行深入研究。自20世紀90年代以來，中國的消費信貸市場開始逐步發(fā)展壯大。在政策支持和市場需求的推動下，消費信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，借款渠道日益豐富，借款成本也逐漸降低。目前，中國的消費信貸市場已經(jīng)成為了全球最大的市場之一。據(jù)統(tǒng)計，2022年中國消費信貸余額已經(jīng)超過了50萬億元，其中信用卡、消費貸款、網(wǎng)絡(luò)貸款等是主要的借款方式。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動金融的發(fā)展，線上借款平臺和手機應(yīng)用也成為了消費者借款的重要途徑。政策環(huán)境：政策環(huán)境是影響消費信貸市場發(fā)展的重要因素。近年來，中國政府在政策上鼓勵消費信貸的發(fā)展，出臺了一系列政策措施來支持消費信貸市場的發(fā)展。例如，2018年中國人民銀行宣布將擴大信用卡的使用范圍，并將逐步放開個人貸款市場?？萍及l(fā)展：隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動金融的不斷發(fā)展，科技對消費信貸市場的影響越來越大。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，金融機構(gòu)可以更加準確地評估消費者的信用狀況，提供更加個性化的服務(wù)，并降低運營成本。消費者需求：消費者對消費信貸的需求也是推動市場發(fā)展的重要因素之一。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和生活水平的提高，消費者對消費信貸的需求不斷增加。尤其是在購買房產(chǎn)、汽車、高檔消費品等領(lǐng)域，消費信貸已經(jīng)成為了一種重要的支付方式。市場規(guī)模將繼續(xù)擴大：隨著政策的進一步放寬和科技的不斷發(fā)展，中國消費信貸市場規(guī)模將繼續(xù)擴大。預計未來幾年內(nèi)，中國消費信貸市場的年復合增長率將保持在10%以上。產(chǎn)品創(chuàng)新將持續(xù)涌現(xiàn)：在科技的不斷發(fā)展和消費者需求的不斷變化的推動下，消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新將持續(xù)涌現(xiàn)。未來，消費信貸產(chǎn)品將更加注重客戶體驗，更加便捷、智能化和個性化。服務(wù)將更加下沉：隨著城鎮(zhèn)化和農(nóng)村金融的發(fā)展，消費信貸服務(wù)將更加下沉到基層。未來，更多的縣域和農(nóng)村地區(qū)的消費者將享受到便捷、高效的消費信貸服務(wù)。風險管理將更加重要：隨著市場規(guī)模的不斷擴大和科技的不斷進步，風險管理在消費信貸市場中的地位將更加重要。未來，金融機構(gòu)將更加注重風險管理，采用更加先進的技術(shù)和方法來評估信用風險和管理風險。中國消費信貸市場將繼續(xù)保持快速發(fā)展和創(chuàng)新的趨勢。在政策支持、科技進步和消費者需求等多種因素的推動下，未來消費信貸市場將展現(xiàn)出更加廣闊的發(fā)展前景。消費信貸（consumercreditservice）是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經(jīng)營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)中國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。個人消費信貸是指銀行或其他金融機構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用貸款。按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費品的消費者發(fā)放的貸款，如個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等；按擔保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的突破；個人消費信貸的開辦，順應(yīng)了國民日益增長的金融產(chǎn)品多元化需要，優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了商業(yè)銀行的創(chuàng)利渠道，也有利于啟動市場、擴大內(nèi)需，增加消費品生產(chǎn)，形成生產(chǎn)——消費——生產(chǎn)的良性循環(huán)，促進國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展；個人消費信貸的開辦，對引導個人有計劃消費、改善生活質(zhì)量、提高生活品質(zhì)也有著極積意義。但由于中國尚未建立完善的個人信用機制、個人經(jīng)濟行為尚不規(guī)范，加之個人消費信貸開辦的時間不長，尚沒有多少成功的經(jīng)驗可以借鑒，所以，此項業(yè)務(wù)有著許多新的課題尚待研究。是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權(quán)利質(zhì)押擔?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費用、以貸款人認可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經(jīng)濟困難的本、?？圃谛W生發(fā)放的用于支付學費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。截至2003年末，中國消費信貸余額已從1998年的172億元增加至156億元(見圖1)，5年間規(guī)模增長了90倍，年平均增速達到112%。1998年消費信貸的增長速度高達326%，隨著貸款余額的增長，消費信貸的增長速度逐漸放緩，2003年下降到5%。在這樣的高速增長支撐下，消費信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升(見圖2)。其中，個人消費信貸發(fā)展最早的中國建設(shè)銀行這一比重最高，為1%，而消費信貸余額最大的中國工商銀行，這一比重為2%。消費信貸已經(jīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù)，各家銀行紛紛將消費信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨立出來，設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等，專門從事和管理各類消費信貸。中國消費信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系。中國消費信貸結(jié)構(gòu)的主要特點為：消費信貸中個人住房信貸占絕對比例。中國人民銀行的統(tǒng)計顯示，2003年個人住房貸款余額為1174億元，同比增長了46%，是1998年的64倍。這6年間，個人住房貸款占消費信貸的比重平均超過75%。由于住房貸款的期限較長，更主要的是個人還款意識普遍高于企業(yè)，所以個人住房貸款的壞賬率非常低，只有5%。因此，個人住房貸款成為消費信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產(chǎn)品。2003年末，四大國有商業(yè)銀行消費貸款余額總計358億元，其中，住房貸款780億元，占整個消費貸款余額的14%。汽車消費信貸成為僅次于個人住房貸款的消費信貸品種。提供汽車消費信貸的金融機構(gòu)主要有商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團財務(wù)公司和汽車金融公司。中國加入WTO后，在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進下，汽車消費大幅度攀升，而且貸款購車比例達20%以上，有力地激活了汽車消費市場。2001年，全國汽車消費信貸余額為436億元，到2002年末，已上升到了945億元。2003年春夏之交肆虐的SARS，極大地刺激了汽車消費信貸，該年末，汽車消費貸款余額超過1800億元，幾乎比上年增加了1倍。信用卡消費信貸金額較小，但是發(fā)展勢頭良好。銀行卡消費信貸功能一直未被中國大多數(shù)人接受。例如：銀行卡總發(fā)卡量從1994年的61萬張增長到2002年的4995萬張，同期，總交易額從586億元增加到11585億元；發(fā)卡量年均增長速度達到45%，交易額年均增速高達34%。但是與發(fā)卡量的快速增長相比，銀行卡消費金額卻非常小，2002年其消費金額只占總交易額的62%，作為消費額一部分的消費透支額所占比例更小。在中國的銀行卡中，主要被作為電子貨幣，行使轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金功能的借記卡占絕對優(yōu)勢，2003年第3季度末，在總共發(fā)行的14億張銀行卡中，借記卡有8813億張，占銀行卡總數(shù)的8%，而具有消費信貸功能的信用卡(即貸記卡)僅有2587億張，只占2%。不過，2003年SARS出現(xiàn)后，基于安全考慮，人們更愿使用快速、清潔的銀行卡，許多人開始利用信用卡的消費信貸功能，信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較快增長，全年貸記卡發(fā)行量約為480萬張，同比增加了325萬張，增幅達209%，卡均交易額約為7400元人民幣，遠遠高于借記卡。助學貸款份額較小，發(fā)展緩慢。1999年至2001年，已累計發(fā)放了國家助學貸款4億元，共計扶持了9萬名學生就學讀書。助學貸款余額已達32億元(其中國家助學貸款為13億元、一般助學貸款余額為19億元)。截至2004年2月末，助學貸款余額為8451億元(其中國家助學貸款0614億元)。各地區(qū)發(fā)展不平衡。由于消費信貸政策的規(guī)定，中國金融機構(gòu)發(fā)放的住房貸款主要限于該機構(gòu)所在地，因此，地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展的差異造成消費信貸發(fā)展的不平衡。許多全國性商業(yè)銀行都明確表示，其消費信貸的發(fā)展重點應(yīng)集中在沿海、沿江等發(fā)達地區(qū)。截至2000年11月底，廣東、北京、上海、浙江、福建5省(市)消費信貸余額合計為1921億元，占全部消費信貸余額比重的61%，其它省市僅僅占39%。在消費信貸品種方面，地區(qū)差異也很大，西部有些地區(qū)至今還沒有開辦國家助學貸款業(yè)務(wù)，相當多的學生得不到助學貸款。各金融機構(gòu)之間發(fā)展不平衡。無論是消費信貸規(guī)模還是發(fā)展速度，四大國有商業(yè)銀行均處于領(lǐng)先地位，股份制商業(yè)銀行在消費信貸總規(guī)模中的比例很小。截止到2002年底，四家國有商業(yè)銀行的個人消費貸款余額合計為8886億元，占全部消費信貸余額之比為6%，股份制商業(yè)銀行和其它金融機構(gòu)所占比例只有4%。截至2003年11月，中國個人汽車消費貸款余額已達到1800億元，其中工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行占總份額的81%，股份制商業(yè)銀行和其它金融機構(gòu)的份額只占19%。中國銀行的消費信貸市場份額增幅居四大國有商業(yè)銀行之首，全年發(fā)放個人住房貸款43億元，新增消費信貸余額同比增長36%。潛力巨大的農(nóng)村市場多為空白。中國有8億多農(nóng)民，消費信貸在農(nóng)村的廣闊發(fā)展空間是顯而易見的，某市農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，有70%的農(nóng)民對消費信貸有迫切需求。但是，消費信貸還是主要集中在城市，對中國部分縣的調(diào)查表明，消費貸款總量中，縣城中的消費貸款占90%強，而農(nóng)村中的消費貸款不足10%。中國在進入經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌期后，國有企業(yè)數(shù)量及國有經(jīng)濟份額下降，國家橫向統(tǒng)籌能力明顯減弱，民營經(jīng)濟成為就業(yè)的主渠道，而民營企業(yè)的社會保障十分不健全。并且，中國也面臨著嚴重的老齡化問題，2000年中國老齡人口比重達到總?cè)丝诘?0%，比世界總體人口年齡結(jié)構(gòu)提前10年進入老齡社會，社會撫養(yǎng)負擔明顯加重。同時，中國計劃生育政策造成退休人員/在職人員的比例迅速上升，由1978年的1∶30上升到1997年的1∶42，社會統(tǒng)籌養(yǎng)老基金入不敷出，個人必須承擔相當部分的養(yǎng)老支出。加上深化國企改革的力度加大，大批人員下崗分流，這不僅給下崗職工的家庭生活帶來困難，而且對在崗職工也造成巨大的心理壓力，居民的理性選擇就是增加儲蓄、削減消費，以備不時之需。市場上針對廣大農(nóng)民以及城鎮(zhèn)低收入群體的中低檔消費品供給十分有限，消費供給存在著結(jié)構(gòu)性需求缺口。中高檔住房偏多，房價普遍較高，住房價格與人均收入的比例高于許多發(fā)達國家，超過了居民的承受能力。北京、上海等城市的房地產(chǎn)價格與紐約、新加坡等發(fā)達國家的大城市持平，相當一部分消費者無力購房，住房有效需求不足，有的城市空房率高達40%以上。由于各種原因，中國社會分配差距還在擴大，不到30%的家庭占有80%左右的居民儲蓄。高收入家庭的消費需求已經(jīng)得到很大的滿足，住房、汽車應(yīng)有俱有，消費傾向下降；低收入家庭有強烈的消費欲望卻沒有必要的支付能力，這正是中國消費信貸增長速度放緩的主要原因之一。消費信貸最大的風險是信用風險。中國信用體系的不健全，特別是個人信用體系缺失，缺乏一個統(tǒng)一的、完備的個人資信系統(tǒng)，有關(guān)個人信用檔案的信息被封閉在不同行業(yè)主管部門手中，銀行不能共享；而且還缺乏提供權(quán)威個人信用信息的中介機構(gòu)，使消費信貸的發(fā)展面臨制度性約束。而且，消費者信用意識淡薄，一些貸款申請者通常開立高于實際收入水平的收入證明以獲取貸款；還有一些借款人，在有能力還本付息的情況下故意拖欠。銀行、消費者、消費產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴重的信息不對稱問題，并由此產(chǎn)生風險。中國消費信貸的主要品種為住房和汽車貸款，而這兩類貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場細分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費需求的消費者需要。長期以來，中國銀行業(yè)主要從事以企業(yè)客戶為對象的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，消費信貸尚處于起步階段，銀行還缺乏以千家萬戶為對象的消費信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗和專業(yè)人才。因此，銀行在發(fā)放消費貸款時對風險不得不嚴加防范，對貸款條件及手續(xù)規(guī)定甚為嚴格，對每一筆貸款都要求抵押擔保、評估、保險，致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜，不僅給借款人帶來諸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。從理論上講，消費信貸具有規(guī)模小、成本高、風險大的特點。對于中國的住房和汽車貸款而言，信用風險特別令人關(guān)注。因為在人均收入突破1000美元、經(jīng)濟對外開放加速的情況下，中國經(jīng)濟已經(jīng)進入了大規(guī)模產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的特殊時期，居民收入的總量增長與個別行業(yè)員工收入的減少同時并存，一些行業(yè)與地區(qū)居民收入的波動性、不穩(wěn)定性比較嚴重，客觀上造成了住房貸款的違約風險上升。在一些發(fā)達國家，商業(yè)銀行通常將消費貸款打包出售或者進行證券化處理，將這些風險較高、流動性較差的資產(chǎn)在二級市場變現(xiàn)，較好地實現(xiàn)了資產(chǎn)負債、風險和收益的適當匹配。消費者承受能力較弱，限制了消費信貸的規(guī)模。根據(jù)國外消費信貸發(fā)展的經(jīng)驗，居民家庭的經(jīng)濟承受能力，即承貸能力的大小，是決定其是否負債消費的根本性因素。居民家庭承貸能力越大，消費信貸所能發(fā)揮的作用就越明顯。雖然改革開放20多年來，中國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，但相對于住房、汽車等高值商品而言，其現(xiàn)有收入水平還是難以接受。社會保障制度體制不健全，使消費者對消費信貸仍有疑慮，中國社會保障制度還相當脆弱，尤其是接軌時期變革的社會住房制度、醫(yī)療制度、教育制度等改革措施的不斷出臺，安身之處、子女上學、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等將越來越多地有個人承擔，使消費者對消費信貸有疑慮。社會法律環(huán)境不規(guī)范。完善的法律對于保護消費信貸各方，特別是信用消費者的正當權(quán)益至關(guān)重要。世界上消費信貸業(yè)務(wù)開展得較好的國家都有一套專門的完善的法律體系，如美國頒布有《統(tǒng)一消費信貸法典》、《真實貸款法》、《公正信用法》、《信用機會公平法》等法律來規(guī)范消費信貸雙方的行為。由于歷史的原因，中國至今仍未制定消費信貸方面的專門法律、法規(guī)，因無法可依，在業(yè)務(wù)操作上存在不少問題，嚴重制約了消費信貸的發(fā)展。個人信用機制。個人信用機制是國家監(jiān)督、管理和保障個人信用活動正常開展的一套規(guī)章制度和運作模式。中國完整的個人信用機制尚未健全，銀行獲取信息的渠道不暢通，獲取的信息不準確、不全面，且成本高，這都無形加大了消費信貸的風險程度。消費貸款擔保機制實行消費信貸往往要求消費者提供擔保，擔保是還款的第二來源，擔保是否真實有效，直接關(guān)系到消費貸款風險的大小。但中國現(xiàn)行的《擔保法》只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對消費信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費者在申請消費信貸時難以提供借款人要求的擔保而無法獲取貸款。消費信貸風險防范和轉(zhuǎn)移機制不成熟。消費信貸的一個突出現(xiàn)象是，除住房貸款外，其他各種消費信貸的貸期均較短，首期付款比例較大。這是因為貸款的銀行承擔的風險較高。在“效益性、安全性和流動性”的經(jīng)營原則下，不可能不做出嚴格的要求。形成這種狀況的原因在于缺乏消費信貸風險的防范機制。同時，中國的貸款安全保障制度，如辦中低收入階層提供的政府擔保，保險公司提供的信用保險擔保尚未健全，致使銀行的貸款風險不能有效地轉(zhuǎn)移和分擔。在這種情況下，銀行不得不提高貸款的“門檻”，以達到防范風險的目的，這就使得許多消費貸款的條款設(shè)置與消費者的愿望大相徑庭，限制了消費者信貸的使用。長期以來，受短缺經(jīng)濟的影響，中國絕大部分消費者仍然抱有傳統(tǒng)的消費觀念?！跋热霝橹鳌?、“無債一身輕”等觀念仍然是統(tǒng)治消費領(lǐng)域和消費信貸領(lǐng)域的主導思想，現(xiàn)代消費理論和消費觀念還沒有深入到廣大消費者心中，更談不上成為廣大消費者的自覺行為。消費觀念不更新，傳統(tǒng)消費觀念不破除，消費信貸市場將很難有所發(fā)展。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。中國尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴大，相應(yīng)的風險將呈上升趨勢。加之，中國個人信用制度的不健全，一旦學生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風險自然會顯現(xiàn)出來。銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L險增大。國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大?！扒穫€錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，中國實踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護債務(wù)人權(quán)益”的傾向。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范，風險控制難以落實。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給風險防范造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個人貸款經(jīng)營給予必要的保護。國內(nèi)許多銀行官僚主義嚴重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動機制，使一些道德水準不高的借款人有機可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時有發(fā)生，增加了消費貸款風險。一旦消費貸款發(fā)生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風險的重要環(huán)節(jié)。由于中國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出?，F(xiàn)階段，中國住房二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。資產(chǎn)證券化將不具備流動性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負債在期限和流動性方面的差距。而個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動性風險顯著上升。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風險收益的最大化。但由于中國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。指令性發(fā)放消費信貸，形成巨大的風險隱患。為擴大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導原則，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達數(shù)萬元的消費貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。美國消費信貸報告機構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報告部門獲得申請人信用資料。在中國可以在條件較好的城市為試點，逐步建立信貸報告機構(gòu)，既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負擔，又保證調(diào)查的專業(yè)性和準確性。另外可以引入國外金融機構(gòu)普遍采用的“5C個人信用評分模型”即：品德（Character），能力（Capacity），資本（Capital），擔保品（Collateral）和行業(yè)背景（Conditionofbusiness），結(jié)合中國個人消費信貸業(yè)務(wù)中的實際情況，建立適合中國應(yīng)用的個人資信評估模型，以更好的反映個人資信水平。實行的個人結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶分開制度，將個人的信用情況更加準確地反映出來，無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。對于資信較好的客戶，銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán)，無形中降低了申請者的貸款成本，并以優(yōu)惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。中國人民銀行發(fā)表公報中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發(fā)放的貸款，對第一次貸款者提供優(yōu)惠”，要明確地體現(xiàn)在利率優(yōu)惠或其他貸款期限優(yōu)惠、資費優(yōu)惠上來，使政策得到落實。對于一般的收費標準，要在同行間嚴格規(guī)定統(tǒng)一的標準并嚴格執(zhí)行。同時明確保險費收費原則，加大保險費收費透明度，合理收費，不一味追求高保費收入，注重保費與保險責任金的比例，分清銀行和保險公司各自承擔的責任界限。以抵質(zhì)押保險為主，避免如江蘇地區(qū)一度出現(xiàn)的保險公司與銀行間不合理的讓利現(xiàn)象，減輕提前還貸出現(xiàn)時保險公司的退保壓力，保障消費者的合法權(quán)益。在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù)，特別是信用卡業(yè)務(wù)入手，來跟蹤消費者取款或消費記錄，以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。同時考慮對于現(xiàn)存賬戶采取無限期保留，對于已關(guān)閉或已付清賬戶繼續(xù)保留若干年的措施，以備查詢?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù)，加快數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，以擴大征信試點，互聯(lián)互通，盡快實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時盡快制定全國統(tǒng)一的個人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時保護商業(yè)秘密和消費者個人隱私，促進個人征信體系發(fā)展；保護債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費者應(yīng)承擔的法律責任，將消費者信貸中的違約行為與其他項日常交易行為掛鉤，在社會范圍內(nèi)強化信貸消費者的責任意識。居民的消費主要是由居民的即期收入水平?jīng)Q定的，即期收入水平有助于消費水平的提高；中下收入居民的消費傾向高于高收入居民的消費傾向，切實提高中下收入居民的實際收入水平可以直接提高國內(nèi)消費水平。未來兩年內(nèi)，實際消費可能繼續(xù)受居民收入增勢減緩和職工下崗待業(yè)的影響持續(xù)走低。因此，國家在收入政策上要采取有利措施提高公務(wù)員工資、下崗職工生活保障和社會救濟金，同時在分配政策上要進一步縮小收差距，加快和健全社會保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費預期，以刺激消費的合理增長。居民的消費信貸受利率水平的直接影響，消費信貸必須是在低利率的環(huán)境下形成，經(jīng)過七次降息，具有標志性的一年期存款利率由1995年的98%降為25%，一年期貸款利率由06%降為85%。為了刺激消費和消費信貸應(yīng)進一步降低利率水平，從而支持居民適度超前消費；降低貼現(xiàn)率便于形成靈活的市場化的信貸結(jié)構(gòu)。居民信用評估體系尤其是消費信用評估體系基本沒有形成，而居民信用評估體系是消費信貸的基礎(chǔ),因此建立消費信用評估體系就顯得必要而迫切.。筆者認為消費信用評估體系的培育應(yīng)從以下幾方面入手：（1）通過國家信用的轉(zhuǎn)移使公務(wù)員和事業(yè)單位職工的個人信用產(chǎn)生。建議具體由所屬單位人事部門和同級財政部門利用個人檔案和組織考察對個人進行信用評級，提供相應(yīng)信用擔保；同時銀行部門提供手續(xù)費給提供擔保的同級財政部門建立信用擔保損失準備，所屬單位也要負信用擔保損失責任，從義務(wù)和利益的關(guān)系上建立銀行、財政、單位、個人之間的信用框架，由此作為居民信用評估體系的突破點。（2）發(fā)展民間信用評估體系。成立民間信用評估機構(gòu)以及銀行系統(tǒng)聯(lián)合成立銀行信用評估機構(gòu)，由中國人民銀行具體進行政策指導。（3）發(fā)展民間信用保障體系。居民在使用個人信用時，應(yīng)由實物保障升華為法律法規(guī)保障、個人信譽保障和國家信譽保障。由國家立法建立一整套完備的法律體系對發(fā)展民間信用保障體系作出具體規(guī)定，明確處罰和償還程序。（4）簡化居民使用個人信用進行消費信貸時的審批手續(xù)。簡化審批手續(xù)有利于居民經(jīng)常使用消費信貸。各專業(yè)銀行和商業(yè)銀行推出的住房和汽車信貸手續(xù)繁瑣，辦理時間長，并且要提供本銀行大額定期存單或抵押品，即使條件符合，也要多次往返辦理，尤其大件耐用消費品信貸為甚。在中國市場經(jīng)濟已經(jīng)步入了買方市場和出現(xiàn)通貨緊縮的情況下，提倡適度負債和超前消費就顯得十分重要。必須加大宣傳力度，引導居民轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費觀念，從無債消費轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負債消費，從滯后型消費轉(zhuǎn)變?yōu)檫m當超前型消費，逐步提高居民的消費信用水平。在市場經(jīng)濟環(huán)境下，要通過市場的力量引導居民逐漸適應(yīng)超前消費，適應(yīng)消費信貸，使之成為重要的消費形式。國內(nèi)銀行對企業(yè)信貸業(yè)務(wù)熟悉，企業(yè)信貸一般數(shù)額較大，也便于管理，但應(yīng)指出企業(yè)信貸壞帳率高，并且國內(nèi)投資預期較差，企業(yè)慎貸，銀行惜貸，銀行儲蓄總額60000億，銀行儲貸差加大，“多余”的銀行資金必須尋找新的投放熱點，個人消費信貸就是好的投放領(lǐng)域，因此銀行界應(yīng)對輕視個人消費信貸的觀念認真思考。發(fā)展消費信貸有利于提高消費傾向，擴大內(nèi)需。開拓國內(nèi)市場，擴大國內(nèi)需求是中國經(jīng)濟發(fā)展的基本立足點和長期戰(zhàn)略選擇，所以有效刺激消費是中國經(jīng)濟保持長期穩(wěn)定增長的重要保證。尤其重要的是，中國經(jīng)濟運行呈現(xiàn)供給相對過剩和通貨緊縮的特征，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉(zhuǎn)化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家先后出臺了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領(lǐng)域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內(nèi)需、刺激消費還有賴于發(fā)展消費信貸進而擴張有效需求。投資和消費是經(jīng)濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經(jīng)濟增長的態(tài)勢得以持續(xù)，消費需求必須及時跟上，發(fā)展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由于消費與生產(chǎn)不可能完全同步，消費總是滯后于生產(chǎn)，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助于增加即期消費，保持生產(chǎn)與消費的良性循環(huán)。在經(jīng)濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現(xiàn)實意義。消費信貸是調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟的有效措施。消費需求不足可以說是中國經(jīng)濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經(jīng)濟增長的目的。政府通過消費信用引導消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現(xiàn)，還可以有效促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使經(jīng)濟增長步入良性循環(huán)。發(fā)展消費信貸有利于為經(jīng)濟增長提供推動力。消費的增長始終是經(jīng)濟活動的出發(fā)點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經(jīng)濟發(fā)展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結(jié)構(gòu)的升級正是經(jīng)濟規(guī)模擴展與經(jīng)濟向更高層次進化的根本推動力。據(jù)測算，居民消費對國民經(jīng)濟增長的貢獻率，韓國為8%，日本為4%，美國為68%，而中國該項指標約為50%。在發(fā)達國家，信用消費占其整個消費的比重達30%。按此計算，在中國可增加消費1300億元左右，將帶動消費增長約5個百分點，若消費對經(jīng)濟增長貢獻率為50%，則最終可拉動經(jīng)濟增長3個百分點。中國的消費水平在達到小康之后，面臨消費升級，一次性大額支付是其中一個重要特征，也會是一個經(jīng)常遇到的問題。通過消費信貸，使部分急需改善生活條件并有一定經(jīng)濟實力的居民提前實現(xiàn)對住房、汽車等高價值消費品的需求，也有利于提高生活水平的質(zhì)量，促進社會消費升級的順利實現(xiàn)。事實上，消費信貸是一個人乃至一個民族有沒有信心的標志——敢不敢于花未來掙的錢，因此，通過發(fā)展消費信貸，可以從根本上改變傳統(tǒng)的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產(chǎn)有機起來，激發(fā)勞動者的勞動熱情，提高勞動生產(chǎn)率，最終提高人民消費生活水平。發(fā)展消費信貸可以優(yōu)化社會信用結(jié)構(gòu)，使債權(quán)和債務(wù)有機地結(jié)合起來，從而提高信用內(nèi)在約束機制和全社會的信用水平。在中國畸形的社會信用結(jié)構(gòu)中，居民高債權(quán)，政府和企業(yè)高債務(wù)，銀行高風險。風險和收益是絕對分離的。發(fā)展消費信貸可以優(yōu)化居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結(jié)合。消費信貸和儲蓄對于貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的