原理與實務第3章保險的基本原則

25三月2024原理與實務第3章保險的基本原則4、近因原則3、補償原則及代位原則、分攤原則2、最大誠信原則1、保險利益原則第三章保險的基本原則3/25/20242第一節(jié)保險利益原則一、保險利益原則概述

二、財產(chǎn)保險的保險利益三、人身保險的保險利益

四、保險利益的轉移和消滅3/25/20243一、保險利益原則概述（一）保險利益與保險利益原則的含義保險利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。即投保人或被保險人因保險標的的損害而喪失或遭受經(jīng)濟上的損失。保險利益原則要求投保人在與保險人訂立保險合同時，必須對保險標的具有保險利益;保險人在承保時,應認定投保人對投保標的所具有的保險利益;而且雙方的保險金額不得超過該保險利益的額度。3/25/20244（二）保險利益構成的條件1.必須是法律上認可的利益2.必須是經(jīng)濟上的利益3.必須是確定的利益3/25/20245（三）保險利益的法律效力及意義保險利益原則的確立，有以下三個方面的意義：與賭博劃清了界限防止道德風險的發(fā)生限制保險補償?shù)某潭龋ㄋ模┍ｋU利益的立法形式1、定義式2、列舉式3/25/20246二、財產(chǎn)保險的保險利益

狹義財產(chǎn)保險的保險利益１、財產(chǎn)所有人對其財產(chǎn)有保險利益。２、抵押權人、質權人對抵押、出質的財產(chǎn)具有保險利益。３、財產(chǎn)受托人或保管人對所保管的財產(chǎn)具有保險利益。４、合同產(chǎn)生的保險利益。3/25/20247三、人身保險的保險利益1、人身保險合同的標的是人2、人身保險合同保險人承擔的是給付責任3、人身保險保險利益的具體數(shù)額難以確定3/25/20248四、保險利益的轉移和消滅（一）保險利益的轉移1、讓與。２、繼承。3、破產(chǎn)。（二）保險利益的消滅3/25/20249第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則確立的依據(jù)二、最大誠信原則的發(fā)展三、最大誠信原則約束的當事人四、最大誠信的內容（一）告知

（二）保證

（三）棄權與禁止反言3/25/202410最大誠信原則的含義保險合同當事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內,應依法向對方提供影響對方作出是否締約及締約條件的全部實質性重要事實;同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則,受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任,還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償。3/25/202411最大誠信原則的基本內容體現(xiàn)在三方面：告知、保證及棄權與禁止反言。（一）告知（二）保證（三）棄權與禁止反言3/25/202412（一）告知

狹義的告知是指雙方當事人在合同訂立前和訂立時，互相據(jù)實申報和陳述。廣義的告知，指在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內，投保人對已知或應知的與危險和標的有關的實質性重要事實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報，保險人也應將與投保人利害相關的實質性重要事實據(jù)實通告投保人。告知對投保人而言，由于各國保險立法不同，告知分為無限告知和詢問回答告知。我國《保險法》采用詢問告知立法形式。對保險人而言，告知是有兩種形式，即明確列示和明確說明。我國要求保險人的告知采取明確說明形式，要求保險人對保險合同的主要條款尤其是免責條款部分進行說明。

3/25/202413（二）保證

保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。保證根據(jù)存在的形式來劃分，可以分明示保證和默示保證；根據(jù)保證事項是否已確實存在，保證又可分為確認保證和承諾保證。承諾保證是指某一事項現(xiàn)在如此，將來必繼續(xù)如此。確認保證則是指某一事項現(xiàn)在如此，而不涉及將來的情況。明示保證是以條款形式在合同中載明的，這種條款可以作為保險單的一部分，被保險人必須遵守，否則保險人可以宣告保險合同無效。默認保證是指保證雖然在保險單中沒有載明，但從習慣上或社會公認的角度看，被保險人應該保證作某種行為或不作某種行為。默示保證與明示保證一樣，被保險人也必須嚴格遵守。3/25/202414（三）棄權與禁止反言棄權，是指雙方當事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權利。禁止反言，是指一方當事人放棄了合同中可以主張的權利，日后不得再重新主張這種權利。

3/25/202415違反最大誠信原則的處理（一）告知的違反及處理1、投保方未履行或者違反告知義務的法律后果2、保險人未履行告知義務的后果（二）違反保證的處理保證是保險合同的基礎，被保險人或投保人違反保證，保險合同得以成立的依據(jù)就失去了。因而，各國司法界對保險合同中保證條款的把握都十分嚴格。被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負賠償責任，除人壽保險外一般也不退還保險費。3/25/202416一、補償原則（一）補償原則的定義（二）對補償原則的限制1、人身保險2、定值保險3、重置成本保險（三）補償原則的應用第三節(jié)補償原則及代位原則、分攤原則3/25/202417二、代位原則

根據(jù)代位追償原則的含義，其主要內容包括兩部分：權利代位和物上代位。1、權利代位。權利代位即追償權的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。2、物上代位。物上代位是指保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金后，擁有對保險標的物的所有權，即代位取得對受損保險標的的權利與義務。因此，物上代位也叫所有權代位。3/25/202418三、分攤原則分攤原則與財產(chǎn)保險業(yè)務中發(fā)生的重復保險密切相關。所謂重復保險是指投保人就同一保險標的的同一保險利益，向兩個或兩個以上保險人投保同一風險的保險。其保險金額的總和往往會超過保險標的的實際價值。重復保險的分攤方式主要有以下幾種：１、比例責任分攤方式２、限額責任分攤方式

3、順序責任分攤方式

3/25/202419１、比例責任分攤方式

比例責任方式，是以保險金額為基礎計算分攤責任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例（即承保比例）分攤責任。其計算公式如下：保險人各自承保的保險金額各保險人承保比例＝────────────各保險人承保保險金額的總和各保險人應分攤賠償責任＝保險財產(chǎn)損失金額×保險財產(chǎn)損失金額×各保險人承保比例3/25/202420２、限額責任分攤方式

限額責任方式，是以賠償限額為基石計算分攤責任，即假設在沒有重復保險的條件下，各保險人依其承保的保險金額應負賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險人應負賠償限額的總和的比例分攤責任。計算公式如下：保險人各自賠償?shù)南揞~各保險人賠償限額比例＝───────────各保險人賠償限額的總和各保險人應分攤賠償責任＝保險財產(chǎn)損失額×各保險人賠償限額比例3/25/2024213、順序責任分攤方式

這種方式按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內負責賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內賠償超出部分。3/25/202422第四節(jié)近因原則一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展二、近因的含義三、近因的判定四、近因和賠償責任

3/25/202423一、近因原則的產(chǎn)生和發(fā)展近因原則旨在當保險人承保的危險為近因引起保險標的損失時，保險人負賠償責任。

3/25/202424二、近因的含義近因：指造成某一事件的最直接、員有效、起決定性作用的原因。近因原則：只有當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內的事故造成的，保險人才能給予賠償。3/25/202425三、近因的判定1．從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，問下—步將發(fā)生什么。若最初事件導致了第二事件，第二事件又導致了第三事件，……如此推理下去，導致最終事件，那么，最初事件為最終事件的近因。若其中兩個環(huán)節(jié)間無明顯聯(lián)系，或出現(xiàn)中斷，則其他事件為致?lián)p原因。2．從損失開始，沿系列自后往前推，問為什么會發(fā)生這樣的情況。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件為近因。若逆推中出現(xiàn)中斷，其他原因為致?lián)p原因。3/25/202426四、近因和賠償責任

（一）單一原則這里是指造成財產(chǎn)損失或人身傷害的原因只有一種時，那么這個原因就是近因。如果這一原因是保險承擔的風險責任，保險人負責賠款或者給付保險金；否則，保險人將不承擔賠償或者給付責任。3/25/202427(二)同時發(fā)生的多種原因1、如果多種原因均為承保危險，保險人應承擔賠償責任；2、多種原因中持續(xù)起決定作用或處于支配地位的原因為承保危險，保險人應承擔賠償責任；3、因果關系中有新的、相對獨立的原因插入，而這一新的原因如屬于承保危險，保險人應承擔賠償責任；4、多種原因是相對獨立的，無法分清哪一個原因起主要作用，如果保險標的的損害可以分清是哪些原因造成的，保險人對承保危險部分承擔賠償責任；如果保險標的的損害無法分清，保險人則不承擔賠償責任。

3/25/202428（三）連續(xù)發(fā)生的多項原因1．各原因均為保險風險，保險人負賠償責任；2．前因和后因均為不保危險，保險人概不負責；3．前因為不保風險，后因為承保風險，保險人不負責任；4．前因為保險風險，后因為不保風險，保險人負賠償責任。3/25/202429（四）間斷發(fā)生的多項原因兩個以上的風險造成損失，前因和后因之間沒有必然聯(lián)系。保險人的賠償責任依個別原因是否屬承保風險而定。承保風險造成的損失，保險人負賠償責任；不保風險造成的損失，保險人不負賠償責任。3/25/202430某外國公司承租中國公司一座樓房經(jīng)營，為預防經(jīng)營風險，該公司將此樓房在中國A保險公司投保500萬元，并交付一年的保險金。9個月后該公司結束租賃，將樓房退還給中國公司。在保險期的第10個月該樓房發(fā)生了保險事故，損