商業(yè)銀行核心競爭力分析以中國農業(yè)銀行為例及商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保障的困境與對策研究

商業(yè)銀行核心競爭力分析——以中國農業(yè)銀行為例【摘要】隨著我國經濟社會的不斷前行，我國的金融機構也在不斷的完善提高，商業(yè)銀行的數量和規(guī)模也在逐漸擴大，金融機構之間的競爭也趨于激烈，商業(yè)銀行要想在眾多的金融機構中得以生存發(fā)展，必須在發(fā)揚自身優(yōu)勢的同時，提高和加強自身的核心競爭力，本課題就此展開了研究，以中國農業(yè)銀行為研究對象，對當前農業(yè)銀行在競爭過程中存在的問題進行了分析總結，并有針對性的給出了改進建議?！娟P鍵詞】商業(yè)銀行；核心競爭力；提高 目錄第一章研究背景 31.研究背景 32.我國商業(yè)銀行發(fā)展 3第二章核心競爭力概述 41.核心競爭力的提出 42.我國商業(yè)銀行現狀分析 43.商業(yè)銀行核心競爭力的特征 64.商業(yè)銀行核心競爭力 74.1信息優(yōu)勢 74.2完善的交易網絡 74.3成熟的市場拓展能力 7第三章農業(yè)銀行核心競爭力現狀 8第四章農業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題——以理財產品金融創(chuàng)新為例 81.產品同質化導致惡性競爭 82.缺乏專業(yè)理財人員 83.理財產品信息和風險披露不夠 94.銀行營銷觀念落后 95.分業(yè)經營限制金融業(yè)務的發(fā)展 96.收入結構不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn) 10第五章中國農業(yè)銀行發(fā)展建議——以理財產品金融創(chuàng)新為例 111.重視個人理財產品的創(chuàng)新，樹立品牌效應 112.培養(yǎng)專業(yè)的高素質理財人員，構建高效率理財團隊 113.提供真實的理財產品信息 124.以發(fā)展眼光進行金融業(yè)務創(chuàng)新 125.做好個人理財產品的宣傳和營銷創(chuàng)新 136.針對分業(yè)經營進行金融創(chuàng)新 14總結 14參考文獻 15

第一章研究背景1.研究背景中國經濟發(fā)展方式加速轉變，我國商業(yè)銀行外延增長的發(fā)展模式難以為繼。中國金融業(yè)的成長，從根本上得益于持續(xù)穩(wěn)定的經濟增長和改革開放的良好環(huán)境。在高投入、高產出的經濟增長模式下，我國商業(yè)銀行走出了一條“融資→放貸→再融資→再放貸……”的典型外延擴張路徑。這一發(fā)展的優(yōu)點，是在好的經營環(huán)境下，我國商業(yè)銀行能夠實現高成長和高盈利，而缺點則是資本占用較高、風險相對集中，逆周期發(fā)展能力不強。隨著經濟結構的調整和發(fā)展方式的轉變，在地區(qū)差異趨于彌合、城鎮(zhèn)化進程放緩、人口紅利逐步消失、環(huán)境治理成本不斷上升等因素綜合作用下，不遠的將來中國經濟高投入、高產出的增長格局將發(fā)生根本改變。以科技創(chuàng)新和技術進步為主的“索洛剩余”在經濟增長中的作用將不斷擴大，資本和勞動等傳統(tǒng)要素的貢獻則相對降低。中國銀行業(yè)長期以來經濟高增長帶動信貸高投放、以信貸高投放促進經濟高增長的經營環(huán)境漸行漸遠，“十一五”期間超常規(guī)規(guī)模增長的態(tài)勢難以再現。我國商業(yè)銀行必須順應經濟特征的變化，大力推動業(yè)務結構調整，實現向“綠色”、“低碳”增長的轉變，從而達到提高自身核心競爭力的目的。2.我國商業(yè)銀行發(fā)展進入21世紀以來，國際國內金融格局經歷著前所未有的重大變化，我國商業(yè)銀行經營環(huán)境的不確定性越來越強。在這種背景下，我國商業(yè)銀行紛紛啟動了經營戰(zhàn)略轉型，期望實現從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產擴張”為特征的外延型規(guī)模擴張，到“低資本占用、高資本回報”的內涵型質量增長的根本轉變，并著力于自身綜合實力的提高。目前，我國商業(yè)銀行的經營戰(zhàn)略轉型初見成效。但是，與國際先進銀行相比，我國商業(yè)銀行的經營戰(zhàn)略還處于起步階段。深入推進經營戰(zhàn)略，是未來一段時間中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內容。改革開放以來，我國商業(yè)銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對我國商業(yè)銀行的調控方式有了根本性的轉變，主要通過間接手段引導和影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉向以資本為核心的風險監(jiān)管；確立了我國商業(yè)銀行自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的市場地位。這些變化促進了我國商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉型是指事物的結構形態(tài)、運轉模式和人們的觀念根本轉變的過程。具體到我國商業(yè)銀行經營的核心競爭力提高，其實質是我國商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實現業(yè)務規(guī)模的擴張、盈利能力的提升和銀行價值的增長，是我國商業(yè)銀行主動求變、主動創(chuàng)新的過程。核心競爭力概述1.核心競爭力的提出何謂核心競爭力？其概念由1990年美國密西根大學教授普拉哈拉德和倫敦商學院教授加里?哈默爾在其合著的《公司核心競爭力》一文(發(fā)表于1990年的5月到6月的哈佛商業(yè)評論)中首先提出來的。他們對核心競爭力的定義是：“在一個組織內部經過整合了的知識和技能，尤其是有關如何協(xié)調多種生產的技能和整合不同的技術的知識和技能”。從產品或服務的關系方面來看，核心競爭力實際上是包含在公司核心產品或者服務里面的知識和技能，或知識和技能的集合體。在普拉哈拉德和哈默爾觀點看來，核心競爭力首先要有助于公司進入不同的市場，它應該成為公司擴大經營的能力基礎。另外，核心競爭力在創(chuàng)造公司的最終產品和服務的顧客價值貢獻方面作用巨大，它的貢獻不僅僅是一些普通的、短期的好處，更多地體現在實現顧客最為關注的、核心的、根本的利益。最后，公司的核心競爭力必須是難以被競爭對手所模仿和復制的。海爾集團總裁張瑞敏曾說過：“創(chuàng)新（能力）是海爾真正的核心競爭力，因為它不易或無法被競爭對手所模仿?！焙诵母偁幜?，又可稱為“核心（競爭）能力”、“核心競爭優(yōu)勢”，指的是組織或企業(yè)具備的能夠應對變革與激烈的外部競爭，并能優(yōu)勝于競爭對手的能力的集合。遠大總裁張劍定義為：核心競爭力通俗講就是一種獨特的，別人難以依靠簡單模仿而獲得的能力。2.我國商業(yè)銀行現狀分析進入二十一世紀以來，國際國內金融格局經歷著前所未有的重大變化，我國商業(yè)銀行經營環(huán)境的不確定性越來越強。在這種背景下，我國商業(yè)銀行紛紛啟動了經營戰(zhàn)略轉型，期望實現從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產擴張”為特征的外延型規(guī)模擴張，到“低資本占用、高資本回報”的內涵型質量增長的根本轉變。目前，我國商業(yè)銀行的經營戰(zhàn)略轉型初見成效。但是，與國際先進銀行相比，我國商業(yè)銀行的經營戰(zhàn)略轉型還處于起步階段。深入推進經營戰(zhàn)略轉型，是未來一段時間中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內容。在理財產品業(yè)務方面，我國商業(yè)銀行業(yè)務在不斷擴大，產品不斷豐富由于理財產品激烈的市場競爭，使其迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴大。自2004年商業(yè)銀行個人理財業(yè)務快速發(fā)展以來，銀行理財產品的樣式種類、發(fā)行款數與資金規(guī)模都開始急劇膨脹。在2008年我國商業(yè)銀行累計發(fā)售7799期理財產品，新募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險理財產品、信托理財產品、公募基金和券商集合理財產品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。隨著央行加息后銀行短期理財產品收益普遍提高、樓市調控、股市震蕩等市場因素，銀行理財產品的市場銷售情況異?；馃?。2013年成為名符其實的理財年，據銀率網數據庫統(tǒng)計，2013年各商業(yè)銀行共發(fā)行22379款理財產品，相比2010年增長97.0%，人民幣產品同比增幅超過1倍，外幣產品增幅超三成，非保本浮動收益產品成主流，短期理財產品收益提高尤為顯著。我國商業(yè)銀行發(fā)行的結構性理財產品已實現與股票、匯率、利率、藝術品、消費價格指數、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財產品與消費價格指數掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產品與生物能源商品指數（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據統(tǒng)計，2007年發(fā)行的3000余只理財產品可以分為8類基本結構和上百種衍生結構。另外，在一些高風險的理財產品中，還創(chuàng)新出了優(yōu)先受益人和一般受益人的分層結構安排，例如工商銀行的結構化“打新”產品，通過優(yōu)先、次級的信托結構安排，使不同風險偏好的投資者分享不同的投資收益。隨著電子商務的介入，商業(yè)銀行的業(yè)務領域得以進一步擴張。電子商務融合了銀行，證券，保險等分行業(yè)市場，減少各類金融企業(yè)同客戶的重復勞動，拓寬產品創(chuàng)新的空間，為客戶提供更有針對性的服務。在電子商務的經營方式，產品創(chuàng)新的空間包括了銀行存款、貸款，結算，財務顧問，證券經紀，信托，保險代理業(yè)務，同時也為信息查詢，銀行對帳，工資，定向轉移，網上購物等業(yè)務提供了辦理服務。為客戶提供方便快捷的服務、提升銀行信用，贏得更多的客戶。商業(yè)銀行可以更好地利用信息服務為客戶，那么就能擁有更多的客戶，占領更多的市場份額，有較強的競爭優(yōu)勢，因為其存在高效信息交互和優(yōu)質服務的優(yōu)勢。因此，銀行的經營理念正逐步從傳統(tǒng)的“以產品為中心”轉變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?。電子商務的加入，使銀行業(yè)務自動化，突破了時間和空間的限制，為客戶提供“AAA式服務”（AnytimeAnywhereAnyway），使客戶在任何條件下可以得到指定的銀行服務。改革開放以來，我國商業(yè)銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對我國商業(yè)銀行的調控方式有了根本性的轉變，主要通過間接手段引導和影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉向以資本為核心的風險監(jiān)管；確立了我國商業(yè)銀行自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的市場地位。這些變化促進了我國商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉型是指事物的結構形態(tài)、運轉模式和人們的觀念根本轉變的過程。一個企業(yè)的成功轉型，就是企業(yè)主動適應外部環(huán)境變化，對企業(yè)的管理體制、經營機制、運行模式和發(fā)展戰(zhàn)略進行動態(tài)調整創(chuàng)新的過程，將舊的發(fā)展模式轉變?yōu)榉蠒r代要求的新模式。具體到我國商業(yè)銀行經營的戰(zhàn)略轉型，其實質是我國商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實現業(yè)務規(guī)模的擴張、盈利能力的提升和銀行價值的增長，是我國商業(yè)銀行主動求變、主動創(chuàng)新的過程。3.商業(yè)銀行核心競爭力的特征偷不去，指別人難以模仿的部分，比如商業(yè)銀行擁有的自主知識產權，包括品牌建設、企業(yè)文化等。買不來，指無法從市場上獲得的資源。通常人們以為人才是銀行的核心競爭力，但這也必須以人才不能流動為前提。拆不開，指企業(yè)的資源、競爭力必須整合，組成一個完整的體系才能產生價值，創(chuàng)造利益，分開則不能。比如商業(yè)銀行的風險管理。帶不走，指資源的組織性。個人的才能、技術是能夠帶走的，即便身價很高的人才也不一定就是穩(wěn)定的核心競爭力。要形成企業(yè)的核心競爭力，必須整合企業(yè)所有的資源。比如企業(yè)決策層面的領導力問題，該特點適用于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃。溜不掉，指企業(yè)持久競爭力的提高。核心競爭力是一個動態(tài)的概念，具有動態(tài)發(fā)展性。企業(yè)的長期成功依賴于不斷更新的且具有生命力的核心競爭力，而創(chuàng)新是實現核心競爭力不斷更新的唯一途徑。這就牽涉到商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新問題。4.商業(yè)銀行核心競爭力4.1信息優(yōu)勢與證券公司、保險、信托等金融機構相比，商業(yè)銀行有專門設立的相當規(guī)模的研究部門、較為完善的信息處理平臺作為證券公司的研究信息庫和產品研發(fā)加工廠。商業(yè)銀行研究部門在社會金融形勢與地區(qū)經濟、證券市場發(fā)展與理財投資等領域通常有著長期深入的研究，為商業(yè)銀行業(yè)務的研發(fā)提供了必要的信息支持。4.2完善的交易網絡在交易手段電子化的今天，進行金融工具投資最終離不開交易網絡的支持。在國內，商業(yè)銀行是最早實現全國集中交易和結算的，銀行可以通過先進的交易系統(tǒng)，與證券公司、信托、保險等展開跨行業(yè)的合作，為其拓展市場提供硬件上的保障。4.3專業(yè)優(yōu)勢商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新、風險控制、證券投資組合最優(yōu)化、投研實力、市場操作技術方面均享有權威地位，這些都是其他金融機構無法比擬的。這種專業(yè)優(yōu)勢也造就了其能為特定的客戶群體量身定制業(yè)務，能更好地滿足客戶的需求。隨著中國經濟的發(fā)展、金融工具品種的增加，商業(yè)銀行的專業(yè)優(yōu)勢將更加突出。4.4成熟的市場拓展能力從客戶群體來說，商業(yè)銀行個人理財的門檻較低，其客戶群體相對廣泛。由于此前的業(yè)務，商業(yè)銀行在掌握大客戶資源方面具有經驗優(yōu)勢；由于擁有眾多營業(yè)網點和數量可觀的經紀隊伍，相比基金公司，商業(yè)銀行在開發(fā)中低端客戶上也具有先天優(yōu)勢。第三章農業(yè)銀行核心競爭力現狀中國農業(yè)銀行是我國四大商業(yè)銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分，被《財富》評為世界500強企業(yè)之一，具有相對品牌網點優(yōu)勢。本著以“服務三農”為主導思想的股份制改造隨著改革的不斷行進，其品牌與信譽受到廣大人民群眾的關注及青睞。二是具有相對客戶資源優(yōu)勢。從城市到農村，農業(yè)銀行有著最廣大的人脈資源，特別是具有農業(yè)產業(yè)化客戶群體資源優(yōu)勢。同時，農業(yè)銀行及時、安全的資金匯劃系統(tǒng)提供了快捷、優(yōu)質的服務，吸引了大批高質量客戶。此外，農行結合農業(yè)經濟發(fā)展的特點，創(chuàng)新推出多種融資方式，解決了部分縣份企業(yè)及農戶融資難的困難，為推動當地經濟發(fā)展起了促進的作用，贏得了良好的口碑。同時，農業(yè)銀行各分行緊緊跟隨市場趨勢，及時捕捉客戶需求，圍繞理財產品、服務套餐、代理業(yè)務、渠道拓展等重點領域積極開展產品創(chuàng)新，其中不乏“掌尚錢包”、“金穗市場通”、“杭州商寶”等一批領先同業(yè)、具有明顯前瞻性的產品。農業(yè)銀行各分行還為客戶量身定制理財產品506款，極大地推動了創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展。第四章農業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題——以理財產品金融創(chuàng)新為例1.產品同質化導致惡性競爭一家銀行剛剛開發(fā)出新的理財產品，其他銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。由于金融產品無法申請專利，所以金融產品易復制的特點就在各個商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。自2002年實行浮動傭金制度后，銀行的經紀業(yè)務進入激烈競爭時代，各個銀行為爭奪客源，除了降低傭金費率外，還進行了其他如送保險、免開戶費等競爭手段，最終上升到了對優(yōu)質客戶的爭奪，由于缺乏經營特色，業(yè)務趨同，銀行的經紀業(yè)務從壟斷性競爭變成了完全競爭，甚至出現惡意競爭現象。2.缺乏專業(yè)理財人員農業(yè)銀行個人定向理財業(yè)務主要受到基金和私募等的競爭，縱然銀行有明顯的品牌優(yōu)勢，但人才資源不足仍將是限制其發(fā)展的主要問題[9]。農業(yè)銀行中的許多理財人員，缺乏相應的金融經濟分析水平，目前，受限于人才制約，大部分銀行對于金融業(yè)務心有余而力不足，有能力的銀行會將之作為業(yè)務拓展的一部分，而更多銀行還是將注意力放在經紀、投行和自營三大塊業(yè)務上。3.理財產品信息和風險披露不夠對于客戶來說，理財產品說明書是投資者了解產品信息的唯一的書面資料，其他多來自于金融機構業(yè)務人員的口頭介紹。從目前的情況來看，理財產品說明書多數比較簡單，投資者能夠從中獲取的信息較為有限。同時，業(yè)務人員與投資者交流時，對產品的使用風險或負面影響提示不夠甚至避而不談，通過概念轉換誤導消費者進行金融消費，通過合同安排或制度設計免除其法定義務等，使得投資者在不知不覺中遭受了利益損失。同時，農業(yè)銀行在編寫有關產品宣傳材料時，風險提示的不充分主要體現在沒有提供必要的示例說明[10]。風險提示則只是簡單的列示：如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”等話語，未對面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細說明。對一些掛鉤較為復雜的金融業(yè)務，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。4.銀行營銷觀念落后我國農業(yè)銀行的理財產品的宣傳多通過宣傳欄，宣傳視頻，缺乏有效的宣傳，消費者對于理財產品的了解比較少。5.分業(yè)經營限制金融業(yè)務的發(fā)展由于我國現階段實行的是分業(yè)經營體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)都是嚴格分開經營的，業(yè)務不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，導致金融業(yè)務中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，這種方式大大削弱了證券、銀行和保險機構之間的合作能力，妨礙了個人理財產品的創(chuàng)新，削弱了商業(yè)銀行為客戶提供綜合理財產品的能力，不利于商業(yè)銀行金融業(yè)務的全面發(fā)展。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業(yè)務即增值業(yè)務大都無法辦理，這在很大程度上制約了金融業(yè)務的發(fā)展。6.收入結構不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn)當前中國我國農業(yè)銀行的收入主要分為利息收入業(yè)務和非息收入業(yè)務，根據統(tǒng)計，截至2015年12月30日，我國農業(yè)銀行的絕大部分收入依然來自于利息凈收入，行業(yè)平均占比高達82.61%。對利息業(yè)務收入如此高的依賴度和海外同業(yè)形成了較大反差。我國農業(yè)銀行巨大的利息收入除了享有被管制的利差優(yōu)勢外，大量放貸產生的規(guī)模效應也是重要因素之一。從根本上講，銀行用于放貸的資金其實擠占了本應投向直接融資渠道的資金，市場投資者(基金/機構/散戶)本應可以成為其他上市公司的股東，結果把錢投向了銀行。這一趨勢如果繼續(xù)發(fā)展下去，將形成大銀行—小資本市場的格局。金融體系中的相當一部分資金都通過銀行流轉，銀行左手吸存，右手放貸，資本充足率一旦不足就尋求二級市場融資進行補充。這種模式短期看能夠起到立竿見影的效果，但從長期來看是蘊藏著巨大風險的。不過把全部責任都推給銀行似乎也不客觀。事實上從數年以前，監(jiān)管部門就已經提出了大力發(fā)展直接融資市場，力求構建間接融資與直接融資協(xié)調發(fā)展的金融市場體系。但截至目前，我國直接融資市場的發(fā)展始終在曲折中艱難前行。股權融資方面，雖然在2009年推出了創(chuàng)業(yè)板，但由于擬上市企業(yè)太多，無數企業(yè)只得在被推得水漲船高的顯性和隱性上市門檻前望而卻步，中國的納斯達克并沒有出現；債券融資方面，國內資信體系建設的滯后和產品種類的匱乏導致低級別企業(yè)債和城投債的投資收益和風險難以得到統(tǒng)一，投資者不敢貿然出手。最終，企業(yè)和個人不得不繼續(xù)主要依靠銀行借貸的融資方式，直接融資占比難以較快提升。依據央行貨幣政策執(zhí)行報告的統(tǒng)計，在2012～2014三年間，全國金融體系融資總額中分別有約82.1%、81.5%和79.2%是由銀行貸款提供的，這一比例雖然的確逐年下降，但仍然顯著高于西方發(fā)達國家的水平，說明我國直接融資還遠未達到與間接融資協(xié)調發(fā)展的水平。即便在我國農業(yè)銀行內部的損益表上，我們也可以看到來自于公司客戶的收入明顯大于零售客戶的收入。除去文化傳統(tǒng)上中國居民不喜歡個人負債等民族性格因素外，比較重要的一點在于過去的十年不單是銀行業(yè)大發(fā)展的時期，也是超大型國企集團在各自領域內進一步實現資產、業(yè)務集中的時期。他們作為我國商業(yè)銀行無可置疑的戰(zhàn)略客戶為銀行帶來了巨大的業(yè)務量，經常是一個戰(zhàn)略客戶比上萬個零售客戶的業(yè)務總量還要多，因此也成為了眾多銀行競相爭奪的“香餑餑”。在激烈的競爭下，我國商業(yè)銀行只能無條件地向這些強硬的大客戶提供更多更好的服務。大量資源被傾斜向大型戰(zhàn)略客戶，零售業(yè)務被迫受到擠壓，業(yè)務結構的不平衡難以得到迅速根治。長期以來，中國農業(yè)商業(yè)銀行形成了資產結構以信貸為主、客戶結構以對公大客戶為主、收入結構以利息收入為主的“單一結構”特征。目前我國銀行業(yè)收入80%以上來源于存貸利差，利差收入是目前我國銀行業(yè)盈利的主要來源?！笆濉币?guī)劃已明確提出“穩(wěn)步推進利率市場化改革”，資金完全市場化定價將逐步成為現實。利率市場化將導致金融機構存貸款競爭加劇，利差收窄，并帶來逆向選擇、儲蓄分流、債券資產縮水等風險。歷史經驗表明，無論是美、日等發(fā)達國家，還是巴西、智利等發(fā)展中國家，利率市場化過程中銀行業(yè)都遭受了較大沖擊，甚至有部分銀行破產倒閉?？紤]到我國商業(yè)銀行貸款利率風險管理等經驗不足，即將到來并可能加速推進的利率市場化改革，將使得我國商業(yè)銀行強弱分化，甚至面臨生死考驗。第五章中國農業(yè)銀行發(fā)展建議——以理財產品金融創(chuàng)新為例1.重視個人理財產品的創(chuàng)新，樹立品牌效應商業(yè)銀行理財產品同質化導致的行業(yè)間的惡性競爭對于農業(yè)銀行的發(fā)展乃至整個金融行業(yè)的健康發(fā)展會產生不利影響，盲目的“跟風”復制他人理財產品非但不能為自身銀行帶來豐厚利潤，還會導致整個個人理財產品客戶群的流失，針對這種現象，農業(yè)銀行應該結合自身發(fā)展特點和勢力，針對性的設計理財產品，提升產品價值，做好市場的調研工作，針對自身的特點和客戶群的需求創(chuàng)造有自身特色的理財產品，加大理財產品的創(chuàng)新力度，讓自身品牌在消費者心中占據獨特的位置，樹立自身的品牌效應。2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質理財人員，構建高效率理財團隊專業(yè)理財人才的缺失是制約我國農業(yè)銀行金融業(yè)務發(fā)發(fā)展的又一大因素，專業(yè)的理財人員和理財團隊個能夠更好的針對客戶的需求提供更精確的理財信息以及建議，他們與客戶的直接接觸會無形中代表著商業(yè)銀行的形象，因此，選拔，培養(yǎng)高素質理財人員非常重要。農業(yè)銀行應該建立自身的理財人員選拔，培養(yǎng)體制，培養(yǎng)出專業(yè)的理財人員，建立高效率的理財團隊，與客戶建立長久的合作共贏關系，擴大自身客戶群。3.提供真實的理財產品信息客戶是農業(yè)銀行的衣食父母，農業(yè)銀行的個人理財產品應該做到以客戶為中心，切實從客戶的角度去思考問題，不能欺騙，誤導消費者，銀行應該提供真實健全的理財產品信息以及產品的風險指數，針對不同的客戶，不同客戶需求給出相應的建議，向客戶傳達正確的理財信息，這樣才能真正贏得消費者的信任，建立長久的合作關系。4.以發(fā)展眼光進行金融業(yè)務創(chuàng)新跨時間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢。目前，我國農業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對基礎性產品的推出還比較謹慎，但從長遠來看，中國的銀行上的產品內容、運作方式在很大程度上也將與國際接。因此，積極研究未來我國銀行的發(fā)展變化，順應政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應的衍生產品和服務無疑當是銀行的重要創(chuàng)新思考模式。當前銀行應當回歸金融機構本色，恢復銀行從事產品創(chuàng)造和產品銷售的主攻領域，著力發(fā)展創(chuàng)新經濟業(yè)務和投資銀行業(yè)務，在市場細分中明確自身業(yè)務特色和市場定位，在適應行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機制前提下轉變業(yè)務模式，實現創(chuàng)新發(fā)展。對于經濟業(yè)務，從簡單的通道服務向增值服務轉型，通過建設高素質投資顧問團隊，提高經濟業(yè)務水平，對于投行業(yè)務，增強業(yè)務拓展能力，提高證券發(fā)行的定價能力，打造其核心競爭力，對于證券投資業(yè)務，積極探索新的投資盈利模式，調整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務渠道，促進銀行的健康發(fā)展。要正確處理好發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢與打造新優(yōu)勢的關系。經營戰(zhàn)略轉型是對現有經營結構、管理體制和發(fā)展方式的戰(zhàn)略性調整。但是這不意味著對傳統(tǒng)優(yōu)勢的拋棄。對已經形成優(yōu)勢的領域，要進一步做大做強，已有的優(yōu)勢必須得到繼續(xù)鞏固、強化和擴大。同時，針對自己的不足與劣勢，要集中力量加以彌補，努力變劣勢為優(yōu)勢。更重要的是，在同業(yè)競爭白熱化的趨勢下，中國農業(yè)銀行必須進一步開發(fā)獨有優(yōu)勢、尋找潛在優(yōu)勢，在不斷增進新優(yōu)勢的基礎上，提升自己的競爭能力。要積極進行業(yè)務拓展并強化管理。在經營戰(zhàn)略轉型過程中，要實現有質量、可持續(xù)的發(fā)展，管理是基礎。中國農業(yè)銀行必須大力建設能夠全面、準確監(jiān)測和防控信用風險、市場風險和操作風險的全面風險管理體系。5.做好個人理財產品的宣傳和營銷創(chuàng)新農業(yè)銀行應該加強對于理財產品的宣傳和營銷，銀行可以通過媒體，一對一宣傳等方式讓消費者對更加深入的了解個人理財產品的特點。在營銷渠道上，客戶資產管理產品可以通過銀行進行直銷，也可以通過銀行渠道進行分銷。這意味著，銀行在直銷的同時，還可以把營銷的力量放在銀行渠道的拓展和服務方面，銀行可以自己或配合銀行在營銷網點有條件地向“私人理財中心”的模式發(fā)展，瞄準高端私人客戶群體進行重點營銷。在營銷推廣方式上，銀行要根據金融產品的不同目標客戶群、渠道和產品特點確定不同的營銷模式。面對這一形勢，銀行要在穩(wěn)定和鞏固傳統(tǒng)經紀業(yè)務的同時，快速積極地通過各種營銷模式發(fā)展新的集合產品客戶群體和“一對一”的資產管理客戶群體。進入“十二五”后，由于：(1)資本充足率要求不斷提高；(2)貸款撥備比率的大幅提高導致銀行新增貸款當年收益被大量對沖，即使息差下降，也無法立即以量補價；(3)銀行股東為了維持控股比例不下降，很可能要求農業(yè)銀行降低增長速度等因素的影響，農業(yè)銀行的貸款增速可能開始逐漸放緩，并亦步亦趨地改變以貸款增長和管制利率為主要驅動因素的業(yè)績增長模式。在新的形勢下，監(jiān)管機構可以考慮的政策引導方向包括：(1)在5年或者更長的周期內漸進式放開利率管制，實現利率市場化，真正改變以利差收入為主導的中國農業(yè)銀行經營模式的基礎；(2)不能完全否定金融創(chuàng)新，而是應當去其糟粕，取其精華，適度放開對好的創(chuàng)新產品的管制，為中國農業(yè)銀行提升中間業(yè)務收入占比創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境；(3)繼續(xù)大力發(fā)展多層次的資本市場，扶持直接融資業(yè)務，以彌補農業(yè)銀行逐漸“脫媒”后留下的資金斷層。而農業(yè)銀行需要考慮的發(fā)展方向包括：(1)進一步提升風險管理能力，在包括中小企業(yè)、地方政府平臺、個人信貸以及新興產業(yè)等較陌生的領域做好風險定價；(2)積極探索利率市場化后的非息業(yè)務發(fā)展增長點；(3)在日漸嚴格的資本監(jiān)管下，合理利用杠桿，發(fā)揮資本的最大效力。6.針對分業(yè)經營進行金融創(chuàng)新分業(yè)經營體制大大限制了農業(yè)銀行理財業(yè)務的宣傳和推廣，由于我國政策規(guī)定銀行，證券，保險行業(yè)的分業(yè)管理，各大商業(yè)銀行可以在政策允許的范圍內看準政策的“空白點”積極進行金融創(chuàng)新，加強同證券，保險行業(yè)的合作?？鐣r間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢。目前，中國農業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對基礎性產品的推出還比較謹慎，但從長遠來看，中國農業(yè)銀行的產品內容、運作方式在很大程度上也將與國際接軌。因此，積極研究未來中國農業(yè)銀行的發(fā)展變化，順應政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應的衍生產品和服務無疑當是銀行的重要創(chuàng)新思考模式。當前銀行應當回歸中介機構本色，恢復銀行從事產品創(chuàng)造和產品銷售的主攻領域，著力發(fā)展創(chuàng)新經濟業(yè)務和投資銀行業(yè)務，在市場細分中明確自身業(yè)務特色和市場定位，在適應行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機制前提下轉變業(yè)務模式，實現創(chuàng)新發(fā)展。對于經濟業(yè)務，從簡單的通道服務向增值服務轉型，通過建設高素質投資顧問團隊，提高經濟業(yè)務水平，對于投行業(yè)務，增強業(yè)務拓展能力，提高證券發(fā)行的定價能力，打造其核心競爭力，對于證券投資業(yè)務，積極探索新的投資盈利模式，調整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務渠道，促進銀行的健康發(fā)展。總結綜上所述，對于中國農業(yè)銀行來講，提高自身核心競爭力的立足點在于面向三農，合理制定經營策略，注重金融產品的創(chuàng)新，以及以農業(yè)為基礎的金融業(yè)務的開展，要從推進農村城市化發(fā)展出發(fā)，穩(wěn)妥地支持以農村小城市化為目標的基礎設施建設，以推動地方經濟快速增長，啟動內需，服務新農村，促進農民增收，以提高農行的社會形象。PAGEVI參考文獻[1]葛兆強.我國商業(yè)銀行經營轉型的動因與國際經驗[J].金融教學與研究，2011(4)：66-69[2]裴富貴.淺談構建商業(yè)銀行發(fā)展新模式[J].經濟師，2013(7)：15-17[3]惠曉峰.我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務的模式及創(chuàng)新[J].新金融，2012(1)：33-35[4]吳晶晶.中國中小商業(yè)銀行發(fā)展模式探究[J].金融視線，2012(9)：19-23[5]李永翠.現代商業(yè)銀行發(fā)展模式的思考[J].金融改革，2011(6)：6-9[6]王愛儉.我國商業(yè)銀行發(fā)展模式[J].金融講壇，2013(11)：76-79[7]戴萍.我國商業(yè)銀行發(fā)展模式研究[J].新金融，2012(8)：54-：58[8]張云.努力探索穩(wěn)健而有特色的商業(yè)銀行發(fā)展模式[J].農村金融研究，2011(5)：21-23MPA學位論文商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保障的困境與對策研究——以徐州市醫(yī)療保障為例TheDilemmaandCountermeasuresforSupplementofTheSocialMedicalSecurityinCommercialInsurance——ACaseStudyofXuzhouCity作者：導師：中國礦業(yè)大學二〇XX年五月學位論文使用授權聲明本人完全了解中國礦業(yè)大學有關保留、使用學位論文的規(guī)定，同意本人所撰寫的學位論文的使用授權按照學校的管理規(guī)定處理：作為申請學位的條件之一，學位論文著作權擁有者須授權所在學校擁有學位論文的部分使用權，即：=1\*GB3①學校檔案館和圖書館有權保留學位論文的紙質版和電子版，可以使用影印、縮印或掃描等復制手段保存和匯編學位論文；=2\*GB3②為教學和科研目的，學校檔案館和圖書館可以將公開的學位論文作為資料在檔案館、圖書館等場所或在校園網上供校內師生閱讀、瀏覽。另外，根據有關法規(guī)，同意中國國家圖書館保存研究生學位論文。（保密的學位論文在解密后適用本授權書）。作者簽名：導師簽名：年月日年月日中圖分類號學校代碼10290UDC密級公開中國礦業(yè)大學MPA學位論文商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保障的困境與對策研究——以徐州市醫(yī)療保障為例TheDilemmaandCountermeasuresforSupplementofTheSocialMedicalSecurityinCommercialInsurance——ACaseStudyofXuzhouCityMedicalSecurity作者導師申請學位公共管理碩士專業(yè)學位培養(yǎng)單位文學與法政學院學科專業(yè)公共管理碩士研究方向區(qū)域經濟合作與發(fā)展答辯委員會主席評閱人二○XX年五月論文審閱認定書研究生史豐源在規(guī)定的學習年限內，按照研究生培養(yǎng)方案的要求，完成了研究生課程的學習，成績合格；在我的指導下完成本學位論文,經審閱，論文中的觀點、數據、表述和結構為我所認同，論文撰寫格式符合學校的相關規(guī)定，同意將本論文作為學位申請論文送專家評審。導師簽字：年月日致謝時光飛逝,轉眼間青蔥又匆匆的研究生學習生涯即將結束,我不禁感慨萬千,更加深刻體會到求學路的短暫而充實。回首三年的研究生時光,在為自己的成長和收獲感到喜悅之余,我更加感激支持與幫助過我的老師、同學及家人。首先,我要特別感謝我的導師——張教授的悉心教誨。張老師不僅學識淵博,治學嚴謹,而且和藹可親、平易近人。他嚴謹的治學態(tài)度給予我在學術研究上很大的幫助,不僅使我逐漸領悟學術的研究方法,而且教導我思考問題、分析問題和解決問題的系統(tǒng)性方法,努力培養(yǎng)我思考問題的邏輯思維,為以后工作實踐打下基礎。這些都是我一生受用的寶貴財富。在本論文的選題、結構安排、撰寫過程中,張老師都給予我細心指導,并提供有利建議。三年的研究生生活不僅豐富了我的理論知識,而且開闊了我的研究視野。感謝所有教導過我的老師,正是他們的辛勤培育,使我的研究生生涯獲益匪淺。其次,感謝我的同學與朋友,感謝他們對我的支持,關心和幫助,讓我的生活增添色彩。同時也要感謝我的父母在學習期間對我全心的支持及鼓勵。最后,我衷心地感謝審閱論文和出席論文答辯的各位教授、專家的指導!PAGE1摘要自從2009年政府陸續(xù)出臺了一系列相關政策，鼓勵商業(yè)保險積極、充分地參與社會醫(yī)療保障，從政策層面深入推動我國的社會醫(yī)療保險覆蓋的深度與廣度，提高社會醫(yī)療保障對國民的服務質量和整體醫(yī)療保障管理效率，一時間百花爭艷、百家爭鳴。各地紛紛響應國家政策，因地制宜，取得一定程度的成功也積累了發(fā)展中的經驗。同時，政府職能轉變的需要也為商業(yè)保險進一步發(fā)揮積極作用提供了可能的空間和基礎。這種外在補充力量的融入會碰到各種問題與困境，同時也就誕生了相應磨合的渠道，逐漸衍生出趨于完善的體系模式。深入分析徐州基本醫(yī)療保障現狀，進而結合國內外其他區(qū)域發(fā)展經驗，總結出商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險的可行途徑，貫徹始終，成為本文的論述脈絡。論文首先重點分析了國內外的研究動態(tài)與商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保障的理論基礎，結合國內外部分區(qū)域的實際進行分析探究，從理論和實踐兩個角度來得出商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保障提供公共產品或者準公共產品的可行性。綜合分析從徐州市醫(yī)療保險現狀，在現有制度體系框架下的商業(yè)保險參與補充存在的信息不對稱、籌資渠道單一、缺乏良好進入退出機制及相關補償機制、缺乏系統(tǒng)規(guī)范的互利參與模式等困境。同時就此深入分析，在政府職能轉型的大背景下，商業(yè)保險多元化地參與社會醫(yī)療保障，與之形成良性互動，優(yōu)化商業(yè)保險參與模式的同時促進政府職能轉變速度的提升與參與環(huán)境的改善，進而互利雙贏。徐州在多元化引入商業(yè)保險領域將有著長足的發(fā)展空間和結構升級的良好契機。該論文有圖2幅，參考文獻46篇。關鍵詞：社會醫(yī)療保障；商業(yè)保險；政府；市場

AbstractSince2009thegovernmenthaspromulgatedaseriesofrelevantpoliciestoencouragecommercialinsuranceactivelyparticipateinsocialmedicalinsurance,TopromotethebreadthanddepthofChina'ssocialmedicalinsurancecoverageinpolicy,Itwillbeimprovethesocialmedicalsecuritytothenationalandtheoverallqualityofserviceofmedicalsecuritymanagementefficiency.Thelocalitieshaveresponsenationalpolicytosuitone'smeasurestolocalconditionswhichhaveacertaindegreeofsuccessalsoaccumulatedexperienceindevelopment.Atthesametime,thechangeofgovernmentfunctionsneedsalsoprovidesspaceforcommercialinsurancetoplayapositiveroleforfurther.Thisexternalforceintowillencountervariousdifficultiesandproblems,butalsoitgavebirthtothecorrespondingrunningchannelfordevelopedtosystemperfect.ItanalyzesthepresentsituationofXuzhoubasicmedicalinsurance,combinedwiththeexperienceofotherregionaldevelopment,itsummarizesthefeasiblewaywhichthecommercialinsurancetoparticipateinsocialmedicalinsuranceconsistently.Firstlyitfocusesontheanalysisofthedynamicandcommercialinsuranceathomeandabroadwhichparticipateintheorysupplementofthesocialmedicalsecurity,combinedwiththeactualconductofdomesticandforeignregionalanalysisandresearch,fromtwoaspectsoftheoryandpracticeaboutitfeasibilityforpublicgoodsorquasipublicproduct.AcomprehensiveanalysisfromXuzhouCitymedicalinsurancestatuswhichintheframeworkofcommercialinsuranceparticipationcomplementsexistinginformationasymmetry,financingchannels,thelackofgoodentryandexitmechanismandcompensationmechanism,thelackofsystemspecificationmutualparticipationmodeldilemma.Furthertransformationofgovernmentfunctionsinthebackground,thecommercialinsurancediversificationinsocialmedicalinsuranceformthebenigninteractionandpromotethetransformationofgovernmentfunctionswiththeoptimizationspeedtoimprovetheparticipationinenvironmentalandcommercialinsuranceparticipationmodelasmutuallybeneficialwin-win.Xuzhouinthediversificationoftheintroductionofcommercialinsurancewillbegreatdevelopmentspaceandtheupgradingofthestructure.Thetheiehas2tablesand46references.Keywords:socialmedicalinsurance;commercialinsurance;government;market

目錄TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 I目錄 III圖清單 VI1緒論 11.1選題的背景和意義 11.2國內外研究動態(tài)與文獻評析 41.3研究路徑與方法 61.4研究新意與難點 72商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保障的理論分析 102.1政府與市場配置理論分析 102.2社會保險與商業(yè)保險的協(xié)調發(fā)展理論分析 112.3公共服務外購理論分析 123商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保障問題的相關經驗分析 133.1國際上商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保障的實踐分析 153.2國內商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保障實踐分析 184徐州醫(yī)療保險現狀分析 204.1徐州社會醫(yī)療保險概況 224.2徐州商業(yè)保險補充社會醫(yī)療保障存在的問題分析 235商業(yè)保險參與補充徐州社會醫(yī)療保障的困境對策分析 275.1積極改進商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保障的途徑 275.2積極尋求配套的政策環(huán)境支撐 316結論 35參考文獻 36作者簡歷 38學位論文原創(chuàng)性聲明 39學位論文數據集 40

ContentsTOC\o"1-2"\h\z\uAbstract IContents IIIListofFigures VI1Introduction 11.1TopicsoftheBackgroundandSignificance 11.2Analysisofdynamicandliteratureresearchathomeandabroad 41.3ResearchPathsandMethods 61.4newnessanddifficult 72AnalysisofRelevantExperienceinCommercialInsuranceParticipationinSocialSecurityIssues 102.1GovernmentandMarketResourceConfigurationTheory 102.2TheTheoryAnalysisofInteractionofSocialInsuranceandCommercialInsurance 112.3TheTheoryAnalysisofPublicServiceOutsourcing 123AnalysisofRelevantExperienceinCommercialInsuranceParticipationinSocialSecurityIssues133.1AnalysisofInternationalExperienceinCommercialInsuranceParticipationinSocialSecurityIssues 153.2AnalysisofDomesticExperienceinCommercialInsuranceParticipationinSocialSecurityIssues 184DevelopmentandStatusofXuzhouMedicalInsuranceSystem 204.1IntroductionofXuzhouMedicalInsuranceSystem 224.2TheDilemmaAnalysisofCommercialInsuranceSupplementofTheSocialMedicalSecurityinXuzhou 235AnalysisonTheStrategytoSolvetheDilemmaofCommercialInsuranceSupplementofTheSocialMedicalSecurityinXuzhou 275.1WaytoImprovetheCommercialInsurancetoParticipateintheSupplementofTheSocialMedicalSecurity 275.2ActivelySeekMatchingPolicyEnvironmentSupport 316Conclusions 35References 36Author’sResume 38DeclarationofThesisOriginality 39ThesisDataCollection 40

圖清單圖序號圖名稱頁碼圖5-1以再保險合同型模式參與大病醫(yī)療補充保險運行機制29Figure5-1TheOperationSystemofTheReinsuranceModelwhichParticipationintheCatastrophicHealthCareSupplementalInsurance29圖5-2以基金托管型模式參與城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險運行機制31Figure5-2TheOperationSystemoftheModelwhichParticipateinRuralBasicMedicalInsurancewithFundManagementSchema31公共管理碩士學位論文1緒論1緒論1Introduction1.1選題的背景和意義(TopicsoftheBackgroundandSignificance)1.1.1選題的背景自工業(yè)革命萌芽的社會醫(yī)療保障制度已經綿延發(fā)展了數百年并建立了充分的社會體系和功用。眾所周知，十九世紀以來的舊的社會醫(yī)療保障體系已經逐漸過渡到現代社會醫(yī)療保障制度，并衍生出了一個重要的產物，即社會保險制度。分布在世界各地的不同國家因生產、生活條件差異，人口、經濟水平不同，其社會所面臨的問題也具有很強的差異性，故而在社會保險體系中的應用的具體內容也是不一樣的。一般來說，大多數國家都在試圖建立一個多支柱、多層次的社會保險體系，而不僅僅局限于依賴政府政策實施的國民保險。社會保險體系中關乎民生最重要的一環(huán)就是社會醫(yī)療保險，而從廣義上說，保險又分可細分為社會保險和商業(yè)保險;故而，商業(yè)保險與社會保險，尤其是社會醫(yī)療保險就有著無法割舍的內在天然聯(lián)系。早在1993年的十四屆三中全會就提出了“建設我國的社會醫(yī)療保障制度體系建設”問題?！蛾P于建立社會主義市場經濟體制若干問題的決定》中就建設我國社會醫(yī)療保障制度體系給出闡述:“我國的社會醫(yī)療保障體系包括社會保險、社會救濟、社會福利、優(yōu)撫安置、社會互助和個人儲蓄積累。隨著1998年勞動和社會醫(yī)療保障部的組件，官方文獻中“社會醫(yī)療保障”的內涵得到了延伸，過去的六個組成部分調整為“要使社會保險制度、下崗職工基本生活保障制度和城市居民最低生活保障制度相互銜接、相互補充，不斷完善社會醫(yī)療保障體系”。2007年的十七大更進一步指出：“加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會醫(yī)療保障體系，保障人民基本生活。要以社會保險、社會救助、社會福利為基礎，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險為補充，加快完善社會醫(yī)療保障體系”。期間國務院出臺了《關于保險業(yè)改革發(fā)展若干意見的通知》明確提出:“加快保險業(yè)改革發(fā)展有利于完善社會醫(yī)療保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求?！?012年下半年十八大開章明義地表明“我國將邁進社會醫(yī)療保障的“普惠時代”，建立健全同經濟發(fā)展水平相適應的社會醫(yī)療保障體系，是社會穩(wěn)定和國家長治久安的重要保證。堅持社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結合，完善城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度和基本醫(yī)療保險制度。健全失業(yè)保險制度和城市居民最低生活保障制度，多渠道籌集和積累社會醫(yī)療保障基金”。由此可見，我國的社會醫(yī)療保障體系建設要向著以社會保險為基礎、以商業(yè)保險為補充，多渠道、可持續(xù)的方向邁進。商業(yè)保險補充社會醫(yī)療保險是社會發(fā)展的趨勢，也是建立健全社會醫(yī)療保障體系的必然。世界上絕大多數國家都建立其了社會醫(yī)療保險制度，無論其政治制度、社會價值取向，這些國家所采取的社會醫(yī)療保險制度大多徘徊于自助自選與保障基本醫(yī)療需求之間。我國的社會醫(yī)療保險體系從中國國情出發(fā)，旨在保障人民群眾的基本醫(yī)療衛(wèi)生需求。隨著國民經濟和社會文化的快速發(fā)展，僅僅滿足最基本的社會醫(yī)療保障已經越來越無法滿足人民群眾日益提高的社會醫(yī)療保障的多元化需求。因此，提高整體社會醫(yī)療保險水平這個發(fā)展中需要解決的重要課題，已經在擺在我國政府面前。商業(yè)保險和社會醫(yī)療保險有效結合以提高整體的社會醫(yī)療保障水平是一個值得深入研究的課題。作為一名商業(yè)保險機構的正式雇員，我大學畢業(yè)后在先后在壽險（含健康險）、企業(yè)年金相關崗位、補充醫(yī)療保險項目及社會醫(yī)療保險等政府合作項目方面工作了將近5年。這幾年，我對民眾基礎醫(yī)療保障需求補充、政府社會醫(yī)療保障體系補充項目等方面進行了持續(xù)的思考和學習，并不斷利用大學知識對工作實踐進行總結和分析。在工作中，我也常常遇到各種各樣的問題和困惑。由于各地區(qū)客觀上存在發(fā)展不平衡，社會醫(yī)療保險覆蓋率及其覆蓋的廣度和深度不一，實際運行的社會保障的作用發(fā)揮與現有制度、政治經濟結合的整合存在著各種各樣的問題，政府社會醫(yī)療保障項目的多渠道補充途徑的實際運行存在著各種困難。無論是稅收優(yōu)惠制度、立法保障、實際的可持續(xù)商業(yè)運行成本、良性的進入退出機制、穩(wěn)定而持久的制度化法制環(huán)境等方面都構成了商業(yè)保險公司進入社會醫(yī)療保障問題的困難。結合自身工作實際，從公共管理學的角度，利用所學的相關知識進行分析研究。最終，在導師的悉心指導和建議下，我選擇了該項研究題目。1.1.2選題的意義選題的理論意義：商業(yè)保險補充社會醫(yī)療保險是一種復雜而精密的政府和市場資源配置方式的高度組合。它不單純是商業(yè)保險與社會醫(yī)療保險之間簡單的合并,而深入到兩者之間的互動融合以及政府職能定位在管理社會醫(yī)療保險過程中的變化。資源配置是指一個社會體系對相對有限的稀缺資源在各種近乎于無限的不同用途上加以權衡而做出的動態(tài)抉擇過程。最基本的資源配置方式無非包含政府主持和市場主導兩種模式。政府通過制定宏觀經濟、貨幣政策和行政法律法規(guī)等規(guī)則對各種社會資源的流向、配置進行有目的地疏導,從而形成相對有秩序的大環(huán)境。市場機制則是像亞當斯密描述的那樣，是一只看不見的“手”，通過供求關系、價格杠桿、競爭機制等的相互影響來自發(fā)地起作用,實現社會資源的合理流動和優(yōu)化配置。在市場經濟的背景下，經濟主體以利潤最大化作為市場交易的目標。由于公共產品是私營部門不愿提供或不能僅依靠自己來提供的，但它是社會公共需求的重要來源，因此公共產品應由政府提供或者主導。社會醫(yī)療顯然是一種公共產品，但由于中國幅員廣闊，想同時滿足大多數人的基本需求就很難同時保證社會醫(yī)療保險的較高水平。連年的財政赤字，僅依靠政府投入，無疑將對政府財政預算提出不可能完成的挑戰(zhàn)，政令下發(fā)的尺度與實際達成的預期將遠遠背離人們的期望而僅僅是一堆政府報告上的統(tǒng)計數據;但如果任由社會自發(fā)的調節(jié)與配置，則人均資源極度稀缺的社會條件下將產生社會醫(yī)療保險的極度不平衡以及低下的發(fā)展效率，必將在很大程度上變成制約我國可持續(xù)發(fā)展的障礙。因此,社會醫(yī)療保險的提供,不僅需要政府部門的主導,而且需要市場的積極補充完善,通過制定相關政策、制度激勵商業(yè)保險發(fā)揮其專業(yè)技術優(yōu)勢,以達到資源的合理配置。[1]目前,由我國社會醫(yī)療保險部門主管的社會基本醫(yī)療保險的覆蓋面越來越廣,但是其保障水平和運行效率依然很低,同時我國商業(yè)保險的市場化發(fā)展進程依舊十分緩慢,商業(yè)保費收入較其他發(fā)達國家的保費收入低很多，進而對整體社會醫(yī)療保險的補充占比微乎其微，所能發(fā)揮的作用也極其有限。利用政府宏觀調控和市場自發(fā)調節(jié)相契合的資源配置機制,引入商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險的補充與管理會促進社會醫(yī)療保險的可持續(xù)發(fā)展。[2]政府職能的轉變，是在一定時間內根據國家和社會的發(fā)展對國家行政機關應該承擔的責任、職能、范圍、內容進行調節(jié)定位的過程。政府職能轉變是由許多因素共同決定影響的。從理論上看，政府職能轉變，從強制管理趨于服務性管理模式，將對商業(yè)保險補充社會醫(yī)療保險提供良好的發(fā)展空間和命題可行性的制度保障。選題的實踐意義：商業(yè)保險與社會醫(yī)療保險的相互影響實踐中，很難將兩者完全割裂開，不僅相互影響，也在各自的領域中相融合發(fā)展。在商業(yè)保險整體充分發(fā)展和社會醫(yī)療保險市場規(guī)模成熟且相對確定的前提下，商業(yè)保險和社會醫(yī)療保險才會存在一定程度的矛盾。[3]這種矛盾體現在中低收入人群里尤為突出。這類人群通常僅有著十分有限支付能力，往往只能商保與社會醫(yī)療保險二擇一。但是用發(fā)展的眼光看問題，當全社會重視社會醫(yī)療問題,對社會醫(yī)療保障的整體預算增加后，就如馬斯洛的需求理論中提到的那樣，需求的層次會得到提升，當基本的醫(yī)療保障問題被全面滿足后必將客觀上會削弱其保險意識,降低其對保險這一層次的需求。改革開放前的大鍋飯現象就是這類情況的病態(tài)發(fā)展,普遍的低層次風險不大,社會保險都發(fā)展遲緩，商業(yè)保險也基本停滯。但隨著市場經濟的發(fā)展和群體支付能力的提高,保險的整體需求量會大幅度提升,社會醫(yī)療保險和商業(yè)保險在很大程度上都會得到較好的發(fā)展。社會保險與商業(yè)保險存在共同發(fā)展的可行性，故而商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險的困境對策研究就具有現實的必要性：(1)大多數人被強制地參與到社會醫(yī)療保險體系內,被動地享受著在可能的風險事故情況下獲取各項醫(yī)療費用報銷、大病補助的醫(yī)療服務來維持一定程度的經濟生活的穩(wěn)定和持續(xù),同時這種普眾的社會醫(yī)療形成一種社會穩(wěn)定的潤滑劑效果，進而維護整個社會秩序的基本平衡。這些被動的客觀事實會潛移默化地增加人民的保險意識，保險意識的增強、商業(yè)保險的推廣,商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保險的需求就激發(fā)，尤其在保險資源開發(fā)不足的地區(qū)特別顯著。（2）現有醫(yī)療保險費用報銷以補償型為主，商業(yè)保險的報銷賠付通常都在社會醫(yī)療保險給付之后，，隨著社會醫(yī)療保險的普及與發(fā)展,商業(yè)保險的實際給付比例是相對降低的。社會醫(yī)療保險服務的普及與提升、公共衛(wèi)生醫(yī)療設施水平的優(yōu)化,一般的疾病甚至輕度重疾可以在早期發(fā)現并及時得到治療,減少重大疾病的發(fā)病和發(fā)展,使患病死亡率大幅度降低，減少商業(yè)醫(yī)療保險提供的成本。（3）商業(yè)保險與商業(yè)保險機構密不可分，而商業(yè)機構間的市場競爭此起彼伏,市場化引起保險新技術變革,改進工作流程,提高服務水平,例如平安保險提出并改進了《醫(yī)保數據交換規(guī)范》給社會醫(yī)療保險在醫(yī)保數據平臺對接、醫(yī)療費用賠付時效、解決醫(yī)保信息不對稱等領域提供了新的方向和手段,也有助于減少社會醫(yī)療保險本身的運行成本、提高社會醫(yī)療保險的經營管理水平。因而，對商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保險的困境對策研究，本身就是可持續(xù)發(fā)展的過程。1.2國內外研究動態(tài)與文獻評析(Analysisofdynamicandliteratureresearchathomeandabroad)1.2.1國內研究動態(tài)國內研究商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保險多以實證分析的方式，分析各地各具特色的參與模式，同時實證數據論證、參與模式分析，多著眼于參照國外既定模式結合本地特殊國情進行結合，但多偏向于模式的運行狀況及被動的承接政府任務性的項目，也各自分析利弊且始終缺乏一定的系統(tǒng)觀點，挑不出目前的框架，職能做到說清楚事卻解決不了發(fā)展問題。國內涌現的一些經典模式均在當地取得了一定的成功，肯定了商業(yè)保險的補充參與有助于社會醫(yī)療保險體系化、完善化，也有的學者從商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險的進一步發(fā)展,在發(fā)展中解決多方面的問題。本文的目的則是進一步提到商業(yè)保險公司參與補充體系的許多細節(jié)問題。社會醫(yī)療保險的固有缺陷是其運行效率較低，具有純天然的公共產品屬性也就具備相對滯后、缺乏彈性甚至在部分領域失靈的情況,單純依賴社會醫(yī)療保險不利于對全社會醫(yī)療服務資源進行更充分、合理配置。[4]尤其是國內城鄉(xiāng)二元結構、中西部發(fā)展不均、沿海內陸城市情況存在極大差距,基本的社會醫(yī)療保險的效果被許多客觀、非客觀的因素大大削弱，同時對許多地方政府財政而言是一個沉重的發(fā)展負擔。引入商業(yè)保險有助于提高社會保險的運行效率,所以政府應鼓勵商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險的發(fā)展。關于商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保險的過程中會存在著各種困境的研究存在較大的局限,諸如政府應加強對商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保險的政策支持、配套的稅收、投資優(yōu)惠和作為服務對價的項目性資源合作機會,醫(yī)療費用支付模式、醫(yī)療數據平臺對接等問題缺乏項目性的具體深入研究。國內部分學者建議將商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保險的成功經驗延伸到整個基本醫(yī)療保險體系。商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保險的全過程嚴格遵循市場競爭規(guī)則,政府購買商業(yè)保險或委托外包部分醫(yī)療保險服務,從而實現政府職能的轉變從“一手抓、一言堂”實現“優(yōu)勢互補、共贏互利”。政府經濟學及公共管理領域的國內研究則強調政府職能的定位為公益性質的托管人角色,彌補市場機制的缺陷，將社會醫(yī)療保險市場進行市場化分類，區(qū)分一級、二級市場，引進類似次級債模式進行運作。諸如將社會醫(yī)療保險體系內的優(yōu)質客戶資源項目形式打包給商業(yè)保險公司,將商業(yè)保險不愿或不能合規(guī)納入的容易因信息不對稱、逆選擇的低收入、高風險人群作為社會醫(yī)療保險的重點覆蓋人群，同時起到社會資源再分配的作用，一定程度還降低收入差距對醫(yī)療條件上的負面影響，同時不傷害對醫(yī)療保險的個性化需求的實現。1.2.2國外研究動態(tài)國外相關研究根據不同國家的國民福利政策有著很強的地域性和國際性。大多數國家基于醫(yī)療衛(wèi)生領域的特殊性,私人群體抗風險能力較弱的考慮,主流思想是由政府為主導建立醫(yī)療保險制度。醫(yī)療保險領域存在極其的信息不對稱現象，充斥著道德風險、逆選擇。解決信息問題成為政府干預的重要動機。這也是本論文重點參考的觀點之一。但也有學者指出,無論是由私人部門還是由公共部門來提供公共產品均無法解決信息不對稱問題,都可能導致缺乏效率的保險體系，隨著醫(yī)療保險體系的運行逐漸增加參與各方的負荷并最終引起后繼變革或推翻重來。[5]收入二次分配也是政府干預社會醫(yī)療保險的重要考慮。但有學者的研究卻得出了不同的結論,例如有美國學者指出社會醫(yī)療保險在改善低收入人群享受醫(yī)療服務方面的作用遠沒有想象中大。由政府主導建立社會醫(yī)療保險體系,能夠增加全社會人群參與的普及覆蓋率,從廣度上來體現基本的公平。但是,官僚體制普遍的低效率和體系反饋響應的遲滯卻很大程度造成基本公平的失靈,政府提供公共產品失靈也同樣廣泛體現在社會醫(yī)療保險領域。[6]瑞典學者AraartyaSen在2008年提出的研究觀點指出在其整個社會醫(yī)療保險體系中存在大量資源浪費并且嚴重忽視病人個人偏好。主流觀點通常認為市場作為一種行之有效的資源配置機制,具有的對信息的經濟利用和問題包容性,從而達到依靠政府力量所達不到的帕累托最優(yōu)狀態(tài)。國際上采用商業(yè)保險理論、方法和技術,在社會醫(yī)療保險領域引入市場競爭機制,提供醫(yī)療服務和服務質量的模式已是大勢所趨。但是不容忽視的是在醫(yī)療服務領域,市場失靈同樣也是極其普遍的現象。因此美國學者AlainC.Enthoven早在1988年分析美國醫(yī)療保險體系滯后就提出有政府管理下的充分市場參與是解決商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險過程中出現市場失靈現象的思路,同時指出美國社會醫(yī)療體系中的最根本問題是商業(yè)保險將競爭的焦點放在了風險管理與規(guī)避,而非成本控制、提升服務質量等實效領域。他的觀點強調了商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保險一定在政府的有效管理下協(xié)調發(fā)展解決過程中的困境和爭論。1.2.3文獻綜述：本論文以商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保險存在的困境與對策為研究對象，分別對市場機制在基本醫(yī)療制度中發(fā)揮作用的可行性及實踐中存在的問題進行思考，提出對策建議。以此構思，對國內外關于商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保險相關已有文獻的梳理:（1）在對國內的相關文獻進行梳理主要包括:①缺乏規(guī)范的針對商業(yè)保險應用層面參與補充社會醫(yī)療保險的對策歸納，更多的局限于收集整理現有的各個典型參與模式的經驗得失；②集中于商業(yè)保險一定程度參與社會醫(yī)療保險的可行性論證或參與過程中各種制約因素理論層面的分析探究；③缺乏商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保險的配套政策環(huán)境研究，如配套的政府優(yōu)惠投資政策、規(guī)范的進入退出機制、優(yōu)化醫(yī)療政策信息對稱性研究等實證研究領域。（2）國外的相關文獻對商業(yè)保險與政府主導的社會醫(yī)療保險的關系研究較為深入，具有大量可供參考的理論成果，但是進行研究時也發(fā)現缺乏一些可供參考評估商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保險的績效評估模式，缺乏可直接套用的教科書式的現成范例，因此需要結合本國本地的實際情況才能得到合適的可操作的應用對策。國內關于商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保險方面的困境對策研究的文獻都是從典型區(qū)域實際案例的實證分析上歸納探討,很少有通過總結出商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險合作模式的適用情況,從而針對具體的情況進行機制設計。過于關注時間層面而忽略制度層面以及相關宏觀環(huán)境的營造，不免將眼光放在了局限的視角，不能跳出來看問題、解決問題。隨著商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險管的深入,許多遺留問題將影響整個醫(yī)療保險體系的運行。因此,系統(tǒng)深入的研究商業(yè)保險參與社會醫(yī)療保險的運行機制、解決突出的問題、營造良性的可持續(xù)發(fā)展空間才是保證社會醫(yī)療保險體系發(fā)揮其經濟社會穩(wěn)定器、潤滑劑的可行方向。1.3研究路徑與方法(ResearchPathsandMethods)1.3.1研究的路徑本文通過提出問題、分析問題、解決問題的一般思路來梳理、組織論述架構,通過論述本文選題立意的背景和實踐意義,對國內外相關文獻、研究動態(tài)進行綜述并逐漸展開分析的思路，闡述并結合福利經濟學和公共管理學的基礎理論觀點,基于商業(yè)保險和社會保險作為兩種不同的資源配置方式的考量,結合新形勢下建設服務性政府，轉變政府職能的理念,綜合分析當前商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險的實際運行模式,辨析出醫(yī)療保險管理領域中公共管理部門和商業(yè)保險機構之間的動態(tài)發(fā)展，以此為研究路徑作論文的研究骨架進而延生到徐州當地的實際情況，結合徐州醫(yī)療保險的現狀，分析現有模式存在的問題，探討可能的發(fā)展趨勢，具有重要的現實意義。通過對國內外典型的商業(yè)保險公司參與社會醫(yī)療保險管理服務的模式進行具體分析,綜合分析各地區(qū)的經典模式,通過制度比較分析尋求出可行的各種模式的共性和差異性，并探討其制度約束條件，最終梳理、整合出相應的困境對策。1.3.2研究方法本文在研究過程中，比較分析法占有十分重要的作用，結合國內外研究動態(tài)以及典型區(qū)域的具體結合時間進行分析比較，尋求商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保險過程中的客觀規(guī)律。從中分析比較，取長補短，結合徐州大環(huán)境下商業(yè)保險涉足社會醫(yī)療保障的會碰到的共性與個性問題。

文獻研究法是根據既定的論文研究目的和思路，通過收集整理大量的文獻來獲得基礎研究資料，在利用歷史研究方向的基礎上更快更好地了解所要研究領域的一種方法。文獻研究法廣泛應用于社會科學、自然科學領域。在論文研究前期能通過大量文獻現有的信息了解所研究理論問題的發(fā)展現狀，并且在研究的過程中起到梳理、鎖定研究課題的作用。在研究的論證期間，通過文獻中的同質化研究資料能有助于形成關于研究對象的初步印象，為后期針對性應用調查法提供指引。同時文獻研究法能夠非現場條件下最大限度的了解研究對象的全貌，用于推論出可能的對策研究方向。調查法是論文整理過程前中期最常用的方法之一。它是梳理清楚論文框架后針對性地系統(tǒng)搜集與論述相關的研究對象的材料的方法。它是論文論證過程中常見的最基本、最有效率的研究方法，綜合運用包括檔案調查、調查詢問、個案研究、測驗等方式，對研究現象進行系統(tǒng)的有計劃的周密了解，對調查分析搜集到的大量有關數據、資料進行綜合分析、歸納比較，從而為人們提供較為規(guī)范的規(guī)律性的知識方法。1.4研究新意與難點（newnessanddifficult）1.4.1研究新意論文的創(chuàng)新主要體現在研究內容與視角上，較為系統(tǒng)的分析所論述的問題:(1)研究視角的創(chuàng)新。以往研究我國商業(yè)保險與社會醫(yī)療保險補充的研究大多以模式專題、項目經驗分析的情況居多,這些研究大多缺乏在全局方面的綜合分析和從機理方面的深入探討，并且總是就問題講問題，沒有宏觀的格局和思路。本文以系統(tǒng)的專業(yè)理論研究為宏觀研究方法,把社會醫(yī)療保險的可持續(xù)發(fā)展看作是一個規(guī)模宏大的系統(tǒng)工程,將以往零散的研究經驗歸結整理在一個相對完整的論述框架內,盡可能實現了全局觀。(2)研究內容的創(chuàng)新。因為研究視角發(fā)生了轉變,所以文中的許多研究內容是以往的文獻很少直接涉及到的。主要有:①對當前社會醫(yī)療保險領域中超出大病統(tǒng)籌基金上限的醫(yī)療費用的支付途徑、期間的信息不對稱引起的大量額外成本、降低醫(yī)療服務的基本觀感,以徐州地區(qū)的大病統(tǒng)籌的商業(yè)保險補充運作情況等實踐探索作為參照,提出構建多層次醫(yī)療保障體系來解決商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保險的新構想，為商業(yè)保險有機深入參與補充社會醫(yī)療保險提供切入點；②以實證研究和理論分析相結合的方法,對當前商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保險過程中涉及經濟發(fā)展與民生保障、參與補充過程中信息不對稱造成的效率低下及財政負擔、政策主導下的實際參保率倒掛等多層面的闡述分析,指出其成因的復雜多樣，并對建立健全商業(yè)保險參與補充社會醫(yī)療保險可行路徑探究的必然性提供依據；③系統(tǒng)化的歸納研究徐州社會醫(yī)療保險現狀及典型區(qū)域的成功經驗,根據實際開展中的問題和經驗總結了再保險合同型、基金托管型兩種參與模式，并以此為依托分析研究碰到的困境與對策，并結合實踐前沿的觀點和最新的動向。1.4.2研究難點研究的難點主要包括主客觀兩個方面：一方面，研究切入點的深入存在客觀的障礙。理論研究分析