互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊與對(duì)策研究

摘要互聯(lián)網(wǎng)的普及對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)合作，逐步滲透整改金融業(yè),構(gòu)建出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式。以支付寶公司“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，它具有收益高，使用靈活。沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)用等優(yōu)勢(shì)贏得了人們的青睞，他的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸的應(yīng)運(yùn)而生將銀行的貸款利差收入分了一杯羹，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)正面臨一場(chǎng)由技術(shù)革新及市場(chǎng)多樣化需求帶來(lái)的變革，這種變革使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)面臨一定的沖擊。本文的目的就是研究互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與壯大給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)以及探討商業(yè)銀行面對(duì)挑戰(zhàn)的對(duì)策。 本文首先闡述互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)外的發(fā)展情況，繼而闡述互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而指出互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，并剖析了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足的原因，最后提出幾點(diǎn)關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策和建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊ABSTRACTPopularity

of

the

Internet

had

a

profound

impact

on

the

development

of

the

financial

industry.

Through

cooperation

with

financial

institutions,

the

financial

sector

gradually

infiltrated

the

rectification

of

the

internet

to

build

financial

development

mode.

“The

balance

of

treasure

”

of

Alipay

as

the

representative

of

Internet

Fund

buying

and

selling

patterns,

with

so-called

high

yield,

low-threshold,

withdrawal

flexible,

no

fees

and

other

advantages

attract

the

majority

of

users,

bringing

a

new

opportunities

and

challenges

to

the

survival

and

development

of

traditional

commercial

banks.

With

the

rapid

development

of

the

Internet,

lending

network

share

the

bank

loan

spreads

income.

Commercial

banks

are

facing

a

technological

innovation

and

market

diversification

by

the

demand

brought

about

change,

this

transformation

of

the

traditional

banking

business

is

facing

some

impact.

This

article

will

focus

on

the

analysis

of

problems

and

countermeasures

rise

of

the

Internet

to

traditional

commercial

banking

financial

services

and

he

impact

of

the

current

status

of

China’s

commercial

banks.

This

paper

describes

the

development

of

the

Internet

in

foreign

finance,

and

then

describes

the

development

of

the

financial

network

of

Internet

commercial

banking,

and

analyzes

the

reasons

for

the

lack

of

innovation

in

the

commercial

banking

business,

and

finally

makes

a

few

points

about

China’s

commercial

banks

to

deal

with

the

financial

impact

of

the

internet

countermeasures

and

suggestions.Keywords:Internetfinancial;CommercialBank;Impact目錄1 緒論 11.1 選題背景及意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 11.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 11.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀 11.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 21.3研究?jī)?nèi)容和技術(shù)方案 22我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析 32.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概述 32.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融概述 32.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程 32.2互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的原因 42.2.1信息技術(shù)的革新 42.2.2市場(chǎng)需求的增加 52.2.3非金融界的跨界經(jīng)營(yíng) 62.3互聯(lián)網(wǎng)金融各模式的發(fā)展現(xiàn)狀 62.3.1第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀 62.3.2P2P業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 82.3.3眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀 83互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊 103.1對(duì)商業(yè)銀行支付中介的沖擊 103.1.1改變商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付的格局 103.1.2降低支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的需求 103.2對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊 113.2.1減少商業(yè)銀行活期存款業(yè)務(wù) 113.2.2降低對(duì)商業(yè)銀行融資服務(wù)的需求 113.2.3降低對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求 123.3商業(yè)銀行收入來(lái)源將受到?jīng)_擊 143.3.1網(wǎng)絡(luò)借貸將影響商業(yè)銀行的利差收入 143.3.2第三方支付將影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入 144商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策 164.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念 164.1.1銀行管理層要全面認(rèn)識(shí)技術(shù)變革帶來(lái)的影響 164.1.2銀行管理層要正視互聯(lián)網(wǎng)金融的打擊 164.2實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新 174.2.1以客戶為中心，設(shè)計(jì)創(chuàng)新的產(chǎn)品 174.2.2借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，高效滿足客戶需求 184.2.3拓展業(yè)務(wù)渠道，創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程 184.3充分利用互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)銀行服務(wù)與管理 194.3.1應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷拓展服務(wù)渠道 194.3.2借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范 204.3.3運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實(shí)數(shù)據(jù)管理 205結(jié)束 22參考文獻(xiàn) 23致謝 25緒論選題背景及意義1.1.1研究背景從20世紀(jì)90年代初，電子商務(wù)開(kāi)始快速的崛起，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在中國(guó)出現(xiàn)并壯大，它的優(yōu)勢(shì)不可小覷，并對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)生了很大的影響?，F(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合并且茁壯成長(zhǎng)的年代，互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的各種技術(shù)使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具有了多種多類，方便于大眾，操作成本低等優(yōu)點(diǎn)?，F(xiàn)在越來(lái)越多的老百姓了解和接受了這種金融服務(wù)方式，它的發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是一個(gè)巨大的沖擊。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如何去應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，怎么去和它們競(jìng)爭(zhēng)是需要研究的重大問(wèn)題。1.1.2研究意義隨著互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代的到來(lái)，信息對(duì)實(shí)業(yè)和金融行業(yè)更加的重要，互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶要求、如何服務(wù)、新的應(yīng)用、渠道的發(fā)展開(kāi)拓等方面誕生出一系列顛覆性改變，這些服務(wù)與人們的生活關(guān)系很緊密，使大家分不清楚互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的區(qū)別，而且對(duì)商業(yè)銀行以往的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)生了動(dòng)搖，有學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將是傳統(tǒng)銀行強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)者，與之形成分庭抗禮的局面。因此，這篇文章是從多個(gè)方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的各種沖擊并且深入研究傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)沖擊的對(duì)策。這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展是具有重大意義的。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀在國(guó)外，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的很好很快，大量的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的各個(gè)方面做出了深入的研究。以網(wǎng)絡(luò)銀行為例，JohnSimpson（2012）把美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行和其他發(fā)展中的國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行了對(duì)比和研究，發(fā)現(xiàn)美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的成本會(huì)低一些并且收益會(huì)高一些，且美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)會(huì)低很多[1]。ZakariaI.Saleh(2013)認(rèn)為雖然網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)出現(xiàn)并且經(jīng)營(yíng)很多年，但是大家對(duì)于它的交易的安全性仍然有疑慮，這些不信任因素的存在會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。他也提出隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注要從小方面的安全逐步轉(zhuǎn)化為更大意義上的風(fēng)險(xiǎn)管理[2]。ClaraCenteno(2009)對(duì)比了歐盟很多國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況。得出了一些結(jié)論，他覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融的成本更加低，銷售的渠道更加有效等優(yōu)點(diǎn)使各國(guó)都愿意幫助其發(fā)展壯大[3]MoutazAbou-Robieh(2013)調(diào)查了100個(gè)普通人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用于金融行業(yè)有什么態(tài)度和意見(jiàn)，結(jié)論顯示，這些調(diào)查者會(huì)被教育程度和年薪是影響，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴以及好惡的主要因素。教育程度低的、年薪低的老年人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融了解接觸少，感覺(jué)不安全，而教育程度高的、年薪較高的年輕人則更喜歡使用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)[4]。1.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀研究互聯(lián)網(wǎng)金融狀況的要以謝平（2012）作代表，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種獨(dú)立的融資方式并從三個(gè)方面進(jìn)行了解釋，第一個(gè)方面是它如何完成收付過(guò)程；第二個(gè)方面是怎么處理信息；第三個(gè)方面是資源怎么分配[6]。陳明昭（2013）揭示了互聯(lián)網(wǎng)金融各種不同的發(fā)展模式對(duì)我們傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)生的不同的影響[7]。宮曉林（2013）則重點(diǎn)解釋了網(wǎng)絡(luò)利用在金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響[8]。袁博，李永剛，張逸龍（2013）分析認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，主要是因?yàn)樗恍枰薪槟塥?dú)立完整的工作。[9]。趙南越（2013）分析了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的利用的特點(diǎn)和其在各個(gè)方面帶給銀行的挑戰(zhàn)[10]。邱峰（2013）覺(jué)得兩者應(yīng)該互相取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同發(fā)展，這樣才能得到各自的追求的利益并且發(fā)展下去[11]。包愛(ài)民（2013）總結(jié)歸納了傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的措施，還為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了意見(jiàn)和建議，指出其風(fēng)險(xiǎn)存在的地方[12]。周華（2013）指出了銀行在哪些方面受到了沖擊與挑戰(zhàn)及應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)[13]。1.3研究?jī)?nèi)容和技術(shù)方案本文研究了很多相關(guān)的文獻(xiàn)，搜集了很多數(shù)據(jù)并進(jìn)行整理分析和定性的分析。大量閱讀相關(guān)的專注、期刊，查閱網(wǎng)站有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的相關(guān)資料，提升對(duì)其概念知識(shí)的了解，結(jié)合生活實(shí)際中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的接觸和了解，自行分析了其對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，并研究了傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何去應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策。2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析2．1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概述2．1.1互聯(lián)網(wǎng)金融概述互聯(lián)網(wǎng)金融是把互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)運(yùn)用到金融行業(yè)，它是一個(gè)新興的行業(yè)領(lǐng)域。目前，業(yè)界是怎么去定義互聯(lián)網(wǎng)金融？對(duì)于它的解釋有很多種，并沒(méi)有統(tǒng)一的說(shuō)法。在此，初步可以總結(jié)一下：互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)手機(jī)、電腦這些移動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)工具將互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的一種模式。從業(yè)務(wù)模式來(lái)分，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付業(yè)務(wù)，P2P業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)基金，金融中介，在線理財(cái)產(chǎn)品銷售等模式。2.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到人們生活里面，大家對(duì)于它們的接觸越來(lái)越多，有了人們的支持，它們正在急速地成長(zhǎng)，快速地發(fā)展。綜觀互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷程，我覺(jué)得可以概括為三個(gè)主要的部分：互聯(lián)網(wǎng)金融的以前、現(xiàn)在與以后。首先，讓我們來(lái)回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的以前?；ヂ?lián)網(wǎng)金融早在1995年就默默進(jìn)入到我們的生活，使互聯(lián)網(wǎng)金融被絕大多人所熟知并且運(yùn)用我們還是要提到2013年最火爆，最受追捧的一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新——余額寶。2013年下半年，中國(guó)網(wǎng)購(gòu)用戶的錢聚集在一個(gè)小小的互聯(lián)網(wǎng)賬戶上，那就是阿里巴巴在支付寶的基礎(chǔ)上推出的余額寶，余額寶的功能很是強(qiáng)大，它方便支付、轉(zhuǎn)賬、用戶更可以通過(guò)它得到更高的利息。截至2013年12月31日，余額寶，中國(guó)第一支網(wǎng)絡(luò)銷售的基金在短短半年內(nèi)吸納了1853億元。[14]余額寶的巨大成功立刻把這種互聯(lián)網(wǎng)金融推向了發(fā)展的高潮，各互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛效仿進(jìn)入金融行業(yè)。例如百度推出的“百發(fā)”在線理財(cái)產(chǎn)品，騰訊推出的微支付，還有翼支付，微博錢包等等。一系列企業(yè)的加入徹底將互聯(lián)網(wǎng)金融推到了頂峰。接下來(lái)，我們來(lái)探究互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)在?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是百花齊放的格局?；ヂ?lián)網(wǎng)并不局限于簡(jiǎn)單的付款作用了，它還擴(kuò)張到轉(zhuǎn)賬匯款，買賣保險(xiǎn)基金等領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也出現(xiàn)了多種模式，涵蓋了第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借款、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和第三方金融平臺(tái)六種模式?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展到今天，它對(duì)于我國(guó)金融市場(chǎng)及經(jīng)濟(jì)發(fā)展無(wú)疑起到了很大的作用，然而也確實(shí)存在很多不足的地方。在以后的發(fā)展道路中仍然有很大進(jìn)步的空間。在未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融將向兩個(gè)方面發(fā)展：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融將為客戶提供全方面的金融服務(wù)，一站式服務(wù)；其次，隨著人們生活水平的提高，大家會(huì)有一些富足的錢財(cái)，那么他們就會(huì)關(guān)注到金融行業(yè)，關(guān)心如何去高效的理財(cái)，這一點(diǎn)就需要互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的重視了，這是它們的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)的便利性使得人人可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者，再與高技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，使得交易安全、個(gè)人信息泄露、資金虧損等風(fēng)險(xiǎn)都暴露。因此互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)的發(fā)展要更加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的利益的保護(hù)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展需要一個(gè)規(guī)范的環(huán)境，只有在規(guī)范的監(jiān)管下發(fā)展，才能發(fā)展的更完善[15]。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的原因2.2.1信息技術(shù)的革新信息改變世界，隨著信息技術(shù)的不斷更新與進(jìn)步，信息時(shí)代的到來(lái)使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更快的運(yùn)用到了金融行業(yè)。資金的融通需要供求雙方的配合調(diào)度，傳統(tǒng)的銀行，證券公司等金融機(jī)構(gòu)扮演著中介角色，由于供求雙方的信息不對(duì)稱，對(duì)資金使用者來(lái)說(shuō)產(chǎn)生了較大的成本，而對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，產(chǎn)生了較大的利潤(rùn)空間，這樣對(duì)于消費(fèi)者是個(gè)很大弊端。隨著信息技術(shù)革新，網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，特別是近幾年來(lái)社交平臺(tái)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的快速興起削弱了供求市場(chǎng)信息不對(duì)稱的程度，消費(fèi)者可以根據(jù)自身對(duì)信息的需求自己通過(guò)搜索和分析個(gè)人行為，企業(yè)的日常行為等方式來(lái)滿足自己的需求，這樣大大降低了信息處理的成本。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，信息的披露和傳遞極快，減輕了信息不對(duì)稱的程度，資金的雙方可以直接交易，降低了中間成本，這與傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更好的公平性和有效性，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融被越來(lái)越多的消費(fèi)者認(rèn)可[16]。表2.1傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融在資源配置方面的對(duì)比分析對(duì)比項(xiàng)傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融信息處理成本高成本低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息不對(duì)稱數(shù)據(jù)豐富，信息對(duì)稱資金供求通過(guò)銀行中介進(jìn)行供求雙方自己解決支付手段銀行充當(dāng)支付中介集中支付系統(tǒng)、個(gè)體移動(dòng)支付的統(tǒng)一供求雙方間接交易直接交易交易成本較高金融市場(chǎng)互聯(lián)化，成本較低2.2.2市場(chǎng)需求的增加互聯(lián)網(wǎng)金融一天天地發(fā)展，滿足了人們對(duì)金融服務(wù)的需求。身邊的金融機(jī)構(gòu)如銀行，證券公司等現(xiàn)在并不能滿足大眾的需求。拿銀行來(lái)說(shuō)，銀行是個(gè)自主經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，以追求利益最大化為目標(biāo)，所以在面對(duì)客戶方面他更傾向于服務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)模較大的客戶，因此銀行會(huì)選擇放棄中小客戶，使得中小客戶有可能得不到自己想?yún)⑴c的產(chǎn)品和服務(wù)，就拿我生活中遇到的事情舉例，銀行理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)初始資金的限制大部分為5萬(wàn)元起步，所以一些沒(méi)有這么多金額的客戶就無(wú)法參與理財(cái)產(chǎn)品，但是互聯(lián)網(wǎng)金融如余額寶就給大眾提供了一個(gè)理財(cái)平臺(tái)，沒(méi)有金額的限制，所有人都可以參加，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足。圖2.1阿里巴巴平臺(tái)商戶融資需求調(diào)研結(jié)果數(shù)據(jù)來(lái)源：2013年互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景和發(fā)展路徑分析報(bào)告其次，互聯(lián)網(wǎng)金融支撐微小型型企業(yè)的前途，為小型企業(yè)提供了融資途徑。在者,互聯(lián)網(wǎng)金融的呈現(xiàn)順應(yīng)了銀行交易創(chuàng)新的需要，由于利率在市場(chǎng)上的重要程度越來(lái)越大，企業(yè)為尋求更低成本更高受益，將更多的選擇民間金融等途徑融資。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融滿足了大部分民眾的要求[17]。2.2.3非金融界的跨界經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在電視、手機(jī)等設(shè)備，地產(chǎn)、，餐飲等業(yè)界使用廣泛。現(xiàn)在更是滲透到了金融行業(yè)如銀行、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司業(yè)務(wù)涉及了貸款、保險(xiǎn)、支付等業(yè)務(wù)，它們制作的理財(cái)服務(wù)如余額寶，更是受到了大眾的認(rèn)可和支持。除了互聯(lián)網(wǎng)公司加入了金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)大流中，行業(yè)中還出現(xiàn)了很多網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)業(yè)公司。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、第三方支付、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融的細(xì)分領(lǐng)域滲透。所以這些非金融界的跨界經(jīng)營(yíng)催熱了金融市場(chǎng)，在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上帶來(lái)了很多創(chuàng)新，豐富了金融的表現(xiàn)方式表2.2部分大型電商企業(yè)及其金融業(yè)務(wù)電商企業(yè)名稱金融業(yè)務(wù)阿里巴巴阿里小貸、支付寶、余額寶騰訊財(cái)付通蘇寧集團(tuán)蘇寧云商京東商城供應(yīng)鏈金融人人網(wǎng)SocialFinance新浪微博錢包2.3互聯(lián)網(wǎng)金融各模式的發(fā)展現(xiàn)狀2.3.1第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀第三方支付是指各方面條件良好的機(jī)構(gòu)，用互聯(lián)網(wǎng)、通信等技術(shù)去服務(wù)網(wǎng)上交易活動(dòng)，為商戶和消費(fèi)者提供網(wǎng)上支付的渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，大家對(duì)便捷支付需求的增加，第三方支付逐步延伸到信用卡還款、煤氣、電費(fèi)充值等生活服務(wù)以及保險(xiǎn)等行業(yè)，發(fā)展速度極快。圖2.2第三方支付占市場(chǎng)份額第三方支付在形式上分為以下兩種：第三方支付規(guī)?，F(xiàn)狀：據(jù)統(tǒng)計(jì)2013年，中國(guó)第三方支付交易量統(tǒng)計(jì)為12.9億元，在電子交易支付市場(chǎng)中，中國(guó)銀聯(lián)一年交易量突破7.76億元；互聯(lián)網(wǎng)支付公司如支付寶，借貸寶也迅速崛起；電子付款途徑也通過(guò)結(jié)合體業(yè)務(wù)的形式持續(xù)壯大。總之，第三方支付的規(guī)?，F(xiàn)狀良好。第三方支付機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀：我國(guó)給以第三方支付這一剛剛開(kāi)始行業(yè)很大的支持，對(duì)其市場(chǎng)監(jiān)管慢慢細(xì)致，讓它的前途一片光亮?？梢哉f(shuō)，第三方支付現(xiàn)在已經(jīng)踏上了一個(gè)市場(chǎng)政策特別好的道路上。表2.32008年~2013年國(guó)內(nèi)第三方支付交易規(guī)模（單位：億元）年份交易規(guī)模較上年增加增長(zhǎng)率201010104.8--201122038.011933.2118.1%201236589.114551.166.0%201353729.817140.746.8%2014e74368.920639.141.6%2015e104066.329697.439.9%2016e141439.637373.335.9%數(shù)據(jù)來(lái)源：2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)分析報(bào)告2.3.2P2P業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀P2P是一個(gè)構(gòu)建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，個(gè)人直接對(duì)個(gè)人的借款模式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成。P2P隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)也隨著民間借貸的興起而迅速發(fā)展起來(lái)。自2006年起，國(guó)內(nèi)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)以很快的速度發(fā)展，累計(jì)到2012年下半年到2013年全面爆發(fā)并且以不同的模式發(fā)展，如人人貸、拍拍貸等。發(fā)展至今，P2P業(yè)務(wù)處于成長(zhǎng)期，它補(bǔ)充了銀行的業(yè)務(wù)缺陷，解決了中小企業(yè)借款困難的問(wèn)題，為中小企業(yè)的融資提供了新渠道。表2.4我國(guó)部分企業(yè)P2P經(jīng)營(yíng)模式及其網(wǎng)貸金額企業(yè)名稱成立時(shí)間注冊(cè)資本（萬(wàn)元）經(jīng)營(yíng)模式2014年貸款額（億元）宜信2002.123000非典型118.88人人貸2010.4117純線上3.54融通興業(yè)（合力貸）2012.5500線下認(rèn)證0.0378拍拍貸2007.8105純線上4大眾聯(lián)合2013.2300非典型1.5諾諾鎊客2006.6400非典型1.2融通匯信2012.7700非典型模1.13資料來(lái)源：李博，董亮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國(guó)金融.2013(10):20-212.3.3眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀眾籌是為達(dá)到某個(gè)目的的發(fā)起人利用網(wǎng)絡(luò)，集中公眾的錢和途徑，為單位或個(gè)人進(jìn)行的某項(xiàng)活動(dòng)提供一定錢財(cái)幫助的一種融集資金方式。這種模式充當(dāng)一個(gè)中介的身份，本身并不參與投融資。國(guó)內(nèi)眾籌模式出現(xiàn)比較晚。但是其發(fā)展得到了支持，它們的代表有“追夢(mèng)網(wǎng)”、“眾籌網(wǎng)”等，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，發(fā)展到2014年我國(guó)相繼有了幾十個(gè)眾籌網(wǎng)站，遍及各行各業(yè)。目前我國(guó)眾籌分為四種形式：債券、股權(quán)、回報(bào)、捐贈(zèng)。眾籌的這些模式隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?jié)B透到人們的生活，滿足了多個(gè)性的需求，降低了人們創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)和成本，讓發(fā)起者和支持者雙贏。總的來(lái)說(shuō)，雖然眾籌還只是剛剛起步狀態(tài)，但是它的前途很寬廣，未來(lái)的發(fā)展無(wú)可限量。眾籌的發(fā)展必然會(huì)推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的缺陷，完成傳統(tǒng)金融業(yè)無(wú)法完成的資源優(yōu)化配置[18]。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊3.1對(duì)商業(yè)銀行支付中介的沖擊3.1.1改變商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付的格局支付中介服務(wù)是商業(yè)銀行最根本的功能與服務(wù)，但互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)把以支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為核心業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行發(fā)出了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融脫離開(kāi)了傳統(tǒng)的金融中介，資金的供求者可以獨(dú)立于銀行機(jī)構(gòu)單獨(dú)進(jìn)行交易。隨著第三方支付平臺(tái)迅猛的發(fā)展，以及用戶對(duì)支付便捷需求的提升，互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模呈急速增長(zhǎng)趨勢(shì)，截至2013年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)付錢的規(guī)模達(dá)到5.37億元，第三方支付機(jī)構(gòu)的交易金額，用戶數(shù)，交易筆數(shù)都在全世界領(lǐng)先。互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)快速的占領(lǐng)了商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)平臺(tái)，使商業(yè)銀行無(wú)法獨(dú)占資金的支付。3.2降低支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的需求第三方支付方式?jīng)]興起的時(shí)候，銀行網(wǎng)點(diǎn)就是資金供求雙方的中介平臺(tái)，沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)這個(gè)中介平臺(tái)是無(wú)法完成支付業(yè)務(wù)的。但是現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和迅猛發(fā)展不僅僅改變商業(yè)銀行獨(dú)占支付中介的格局更嘗試著慢慢擺脫對(duì)商業(yè)銀行的依賴。再加上互聯(lián)網(wǎng)逐漸改變了人們的消費(fèi)方式，天貓，京東，淘寶網(wǎng)，蘇寧易購(gòu)等網(wǎng)絡(luò)商城的迅猛發(fā)展，越來(lái)越多的消費(fèi)者習(xí)慣也偏好于在網(wǎng)上購(gòu)物，隨之就習(xí)慣了網(wǎng)上支付的方式?，F(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以進(jìn)行購(gòu)物支付甚至可以享受信用卡還款的服務(wù)。這樣大大降低支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的需求。圖3.12006-2013年我國(guó)網(wǎng)購(gòu)規(guī)模數(shù)據(jù)來(lái)源：CNNIC，2013年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)研究報(bào)告3.2對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊3.2.1減少商業(yè)銀行活期存款業(yè)務(wù)2013年，阿里巴巴和天弘基金合作創(chuàng)新出來(lái)的支付寶進(jìn)入了金融市場(chǎng)，隨后，百度和易方達(dá)等基金開(kāi)始合作，這使銀行減少了的將錢存活期放在銀行的客戶量，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融能帶給他們更多的利息。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2014年到2015年上半年，銀行客戶把高達(dá)100億元的錢由銀行活期轉(zhuǎn)出。自從有了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不計(jì)其數(shù)的客戶把活期的錢轉(zhuǎn)到了基金，這對(duì)銀行的活期存款業(yè)務(wù)是個(gè)多么大的損失啊。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)緊急制度下，大大降低活期存款的利息，使存錢的人的利息很少，在互聯(lián)網(wǎng)基金高收益，更靈活的條件吸引下，銀行活期存款的客戶必然流失[19]。在所知的2013年年報(bào)的10家大銀行中，除了建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行的活期存款比率增高外，其余銀行都下降了；平安銀行活期存款占比下降了2.3%；而工行和招商銀行活期存款占比下降1.7%和1.36%有觀點(diǎn)發(fā)出，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行的活期存款的確越來(lái)越少，活期款的流失越來(lái)越多，而且，互聯(lián)網(wǎng)金融將更多地讓銀行客戶流失，對(duì)其影響會(huì)逐步加大。3.2.2降低對(duì)商業(yè)銀行融資服務(wù)的需求在以前一貫的籌集資金的各種方法下，全國(guó)銀行業(yè)的成本相當(dāng)大，而互聯(lián)網(wǎng)金融融資服務(wù)中比較具有代表性的P2P和眾籌這兩種模式具有的優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)銀行是一個(gè)挑戰(zhàn)。。目前，國(guó)內(nèi)金融改革進(jìn)入瓶頸期，自2012年8月以來(lái)，國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注降低企業(yè)融資成本，解決規(guī)模不大的企業(yè)籌集資金困難的問(wèn)題，但是根據(jù)各方面資料顯示，在中國(guó)，絕大多數(shù)銀行融資所收的錢多于百分之三十。而在國(guó)內(nèi)眾多網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)中，銀行融資業(yè)務(wù)收益貢獻(xiàn)了絕大部分，所以很難實(shí)現(xiàn)降低企業(yè)融資成本的目標(biāo)。對(duì)此，很多專家覺(jué)得網(wǎng)絡(luò)融集資金的方式更有利于企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開(kāi)發(fā)了新的籌措資金的途徑，能補(bǔ)充傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資供需不夠的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)融資依托云技術(shù)將海量信息匯聚，充分為需要融資的客戶提供便捷的服務(wù)，就拿互聯(lián)網(wǎng)金融幾個(gè)融資平臺(tái)為例子，阿里小貸每天可以審批8000筆貸款，京東完成從申請(qǐng)到放款整個(gè)流程最快可以達(dá)到3分鐘完成。在借貸對(duì)象上，以借貸寶為例子，他的客戶總量多于了70萬(wàn)戶，每一戶借錢余額不多于40000塊錢，期限最長(zhǎng)不會(huì)超過(guò)一年，完全突出了互聯(lián)網(wǎng)金融融資貸款數(shù)目小、貸款期限短、貸款風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn)。這樣，不僅符合中小微企業(yè)及個(gè)人客戶的實(shí)際情況，也方便利于防范風(fēng)險(xiǎn)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，降低了企業(yè)和個(gè)人用戶對(duì)傳統(tǒng)銀行融資服務(wù)的需求。3.2.3降低對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求2013年6月，阿里巴巴推出的余額寶，不到一年的時(shí)間客戶數(shù)超過(guò)8100萬(wàn)，規(guī)模翻了50多倍，業(yè)績(jī)達(dá)5000億元，由此催生了“零錢寶”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，激活了貨幣市場(chǎng)，把互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)推向了一個(gè)頂峰狀態(tài)，并且潛移默化的改變著人們理財(cái)投資的理念[20]。與傳統(tǒng)的理財(cái)方式相比：1、成本優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)投資門檻很低，一元錢就可以買，而銀行理財(cái)產(chǎn)品至少5萬(wàn)元起步，普通老百姓并沒(méi)有那么多錢用來(lái)投資，所以絕大本分人是進(jìn)不了銀行理財(cái)?shù)拈T口，所以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品就可以讓所有人參與理財(cái)享受收益，這是高門檻的銀行理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法辦到的。2、信息優(yōu)勢(shì)，金融行業(yè)中的信息不對(duì)稱對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)是個(gè)很大的弊端。但是利用互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，我們可以自己了解查找資料，獲得最新的理財(cái)信息，這樣對(duì)于普通投資者是個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)。3、服務(wù)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)可以給客戶制定個(gè)性化服務(wù)，客戶可以根據(jù)自己手里本金的多少還有預(yù)期得到多少收益以及自己可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自主選擇和制定自己的理財(cái)產(chǎn)品，比如支付寶中的招財(cái)寶就是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，他可以讓消費(fèi)者自行設(shè)定理財(cái)?shù)谋窘穑谙藓褪找媛?，這種服務(wù)可以滿足任何一個(gè)顧客對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的要求。而銀行理財(cái)產(chǎn)品就根本無(wú)法給客戶制定個(gè)人理財(cái)方案，無(wú)法滿足大眾不同的需求。4、受益優(yōu)勢(shì)，目前，把錢存在銀行，活期的利率僅僅只有0.35%左右，不是大額的款項(xiàng)，幾乎得不到利息收入，就算是銀行推出的高利息的投資產(chǎn)品利率也只是在百分之四左右，其實(shí)也不是特別的高而且期限都不短。相比看來(lái)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)簽約規(guī)定利息，利息不會(huì)隨市場(chǎng)改變，近幾年來(lái)整體的收益率比銀行理財(cái)產(chǎn)品的高很多，而且網(wǎng)絡(luò)理財(cái)通過(guò)分散投資，風(fēng)險(xiǎn)完全在消費(fèi)者可以承受的范圍[21]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)倪@些優(yōu)勢(shì)越來(lái)越受廣大消費(fèi)者喜愛(ài)，它的出現(xiàn)大大降低了人們對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求。表3.12015年5月銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比表銀行發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品收益率前四名情況排名產(chǎn)品名稱發(fā)行方投向類型投資期限（天）年化預(yù)期收益率（%）申購(gòu)門檻（元）投資幣種1中銀穩(wěn)富136-6期（ZYWF-JS06-13-6）中國(guó)銀行債券和貨幣市場(chǎng)類6485.70100000人民幣2鉆石財(cái)富系列之潤(rùn)金8號(hào)單元62優(yōu)先理財(cái)計(jì)劃（103106）招商銀行組合投資類6635.40100000人民幣3匯通理財(cái)2013年惠添利2051號(hào)（溫州專屬）寧波銀行債券和貨幣市場(chǎng)類1215.3050000人民幣4“惠”人民幣優(yōu)先受益（保證金交易項(xiàng)目）理財(cái)產(chǎn)品（1331M0503期）上海銀行其它1515.30100000人民幣互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品理財(cái)情況1余額寶支付寶債券和貨幣市場(chǎng)隨時(shí)購(gòu)買贖回5.6901人民幣2理財(cái)通微信債券和貨幣市場(chǎng)類隨時(shí)購(gòu)買贖回5.8651人民幣3百賺百度金融債券和貨幣市場(chǎng)類隨時(shí)購(gòu)買贖回5.6451人民幣4現(xiàn)金寶網(wǎng)易理財(cái)債券和貨幣市場(chǎng)類隨時(shí)購(gòu)買贖回5.5881人民幣數(shù)據(jù)來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集整理3.3商業(yè)銀行收入來(lái)源將受到?jīng)_擊3.3.1網(wǎng)絡(luò)借貸將影響商業(yè)銀行的利差收入利差收入是銀行最重要的收入來(lái)源之一，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸的應(yīng)運(yùn)而生將銀行的貸款利差收入分了一杯羹。網(wǎng)絡(luò)借貸因?yàn)槟転橹行∥⒌绕髽I(yè)籌措資金，具有門檻不高，手續(xù)簡(jiǎn)單，審批快速等優(yōu)勢(shì)而深受歡迎，網(wǎng)絡(luò)借貸優(yōu)勢(shì)很多，也具有極強(qiáng)的發(fā)展空間。例如阿里小貸的信息公開(kāi)的特點(diǎn)將大規(guī)模數(shù)據(jù)云計(jì)算應(yīng)用到貸款服務(wù)中，從設(shè)立那年開(kāi)始每個(gè)工作日都貸款超過(guò)八千筆；余額寶上市初年化收益超過(guò)7%，這大約是銀行活期利率的10多倍，這一服務(wù)使得銀行存款額度下降，存款的客戶流走，大大降低銀行的利差收入。未來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)信息的進(jìn)一步深入，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融借貸依賴的絕對(duì)不會(huì)僅僅是草根人民和中小微企業(yè)，那些大企業(yè)也會(huì)越來(lái)越依賴互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)而對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利差收入造成更大的沖擊。3.3.2第三方支付將影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中間業(yè)務(wù)是客戶委托銀行收款和付款或者其他代理事務(wù)，幫助客戶解決金融方面的各種問(wèn)題，這種業(yè)務(wù)的收入是銀行最基礎(chǔ)的收入來(lái)源。但是，第三方支付會(huì)使商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)收入降低。就拿普通支付來(lái)做例子，以前銀行給商戶安裝POS機(jī)，交易支付通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，POS機(jī)收單行在每筆銀行卡交易中提取交易額的1%-2%作為手續(xù)費(fèi)用。但是現(xiàn)在有了第三方支付，日常消費(fèi)直接用第三方支付平臺(tái)付款，完全不需要支付手續(xù)費(fèi)，所以現(xiàn)在越來(lái)越多的客戶和商戶選擇直接用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易。在轉(zhuǎn)賬付款方面，在同城跨行轉(zhuǎn)賬每個(gè)銀行會(huì)收取不同標(biāo)準(zhǔn)的手續(xù)費(fèi)，如工行是4元每筆，異地則收取錢數(shù)的2%加3塊錢每筆;廣大銀行是3元一筆，異地則收取錢數(shù)的0.8%加2元一筆，最少10元一筆，最多100元一筆。但是隨著第三方支付方式的普及，現(xiàn)在越來(lái)越多的人選擇利用第三方支付平臺(tái)付款，銀行的這些中間業(yè)務(wù)的收入大大減少。4商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策4.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念4.1.1銀行管理層要全面認(rèn)識(shí)技術(shù)變革帶來(lái)的影響要解決問(wèn)題的前提是要發(fā)現(xiàn)問(wèn)題是什么，銀行的管理層要解決互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行的沖擊就得知道互聯(lián)網(wǎng)金融成功的原因——技術(shù)的變革。現(xiàn)在我們已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)信息的時(shí)代，信息技術(shù)也正在發(fā)生變革，它不僅影響著人們的生活更影響金融業(yè)界的發(fā)展。目前互聯(lián)網(wǎng)金融之所以壯大，那是因?yàn)楫?dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和搜索引擎等信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的局限。技術(shù)變革給金融業(yè)帶來(lái)了巨大的影響，最典型的就是大數(shù)據(jù)技術(shù)的降臨。因?yàn)榻鹑诒旧硎菙?shù)據(jù)的生產(chǎn)、儲(chǔ)存、傳輸、分析和合成，所以大數(shù)據(jù)對(duì)金融業(yè)的影響是巨大的。大數(shù)據(jù)是思維、技術(shù)與數(shù)據(jù)的三者結(jié)合，大數(shù)據(jù)并不是僅僅指規(guī)模龐大的數(shù)據(jù)群，它更是一種思維方式的轉(zhuǎn)變，再者是對(duì)數(shù)據(jù)的處理和應(yīng)用，它是數(shù)據(jù)、處理技術(shù)與應(yīng)用的一系列處理技術(shù)。下一個(gè)應(yīng)用的革新就是云計(jì)算的到來(lái)。云計(jì)算是互聯(lián)網(wǎng)金融另一個(gè)關(guān)鍵的制勝點(diǎn)。它是以量來(lái)收取客戶費(fèi)用的形勢(shì)，這種方式提供真實(shí)的、有用的網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)，這些資料能被迅速提供，只用付出很少的代價(jià)。金融行業(yè)通過(guò)云計(jì)算技術(shù)來(lái)進(jìn)行資料收集已經(jīng)是必然的結(jié)果。金融行業(yè)各方面的成果肯定會(huì)因?yàn)樵萍夹g(shù)而取得跳躍性的進(jìn)展。信息技術(shù)已經(jīng)將行業(yè)引入到了一個(gè)全面化的趨勢(shì)，銀行的管理者要意識(shí)到信息技術(shù)的應(yīng)用能使金融機(jī)構(gòu)通過(guò)一個(gè)信息處理的平臺(tái)或者一個(gè)計(jì)算機(jī)平臺(tái)集成商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的功能，為客戶提供綜合服務(wù)。只有信息技術(shù)才能提供條件和可能使金融機(jī)構(gòu)改善經(jīng)營(yíng)，降低成本，為客戶提供個(gè)性化全面化的服務(wù)[22]。4.1.2銀行管理層要正視互聯(lián)網(wǎng)金融的打擊網(wǎng)絡(luò)金融的興起和近幾年的迅猛發(fā)展無(wú)疑對(duì)銀行業(yè)界是一個(gè)挑戰(zhàn)，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的態(tài)度大有不同，有的人覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融泡沫，根本無(wú)法撼動(dòng)銀行在金融界的地位，而有些人則持有相反的態(tài)度，覺(jué)得傳統(tǒng)的銀行終有一天被取代，但是，無(wú)論如何，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為了穩(wěn)定自己的發(fā)展，銀行管理層應(yīng)該正視互聯(lián)網(wǎng)的打擊，然后在制定適合目前形勢(shì)的發(fā)展規(guī)劃，這樣才能讓自己在金融領(lǐng)域更好的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠鋬?yōu)異的客戶體驗(yàn)，比較低的門檻以及結(jié)合網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)創(chuàng)造出的創(chuàng)新盡可能的滿足了人們對(duì)于金融的各方面需求，它在金融上表現(xiàn)出來(lái)的新技術(shù)、新模式、新平臺(tái)等使互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)盛的生命力。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了不少挑戰(zhàn)，但是銀行的管理層要正視這些打擊，要去探討金融服務(wù)的本質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，生命力是客戶體驗(yàn)的改善，所以只要銀行管理層只要意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)無(wú)非就是創(chuàng)新，服務(wù)。只要銀行以客戶為中心的為他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，銀行的創(chuàng)新走在客戶需求之前，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)也是銀行的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于他們帶來(lái)的挑戰(zhàn)也不復(fù)存在了。所以銀行的管理層正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的打擊最正確表現(xiàn)不是去阻撓其發(fā)展，而是吸取它的優(yōu)勢(shì)去完善充實(shí)自己，不斷追求創(chuàng)新，著重抓為客戶服務(wù)的服務(wù)理念，只有這樣，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行才能穩(wěn)住自己在金融領(lǐng)域的地位。4.2實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新4.2.1以客戶為中心，設(shè)計(jì)創(chuàng)新的產(chǎn)品其實(shí)不管大到金融業(yè)還是小到銀行業(yè)都可以說(shuō)是一個(gè)服務(wù)的行業(yè)，都是為客戶服務(wù)，滿足客戶需求。那么這個(gè)行業(yè)的生命力就在于客戶體驗(yàn)滿意程度與支持程度。那么，銀行想要更好的發(fā)展下去必須以客戶為中心，設(shè)計(jì)創(chuàng)新的產(chǎn)品來(lái)盡可能滿足不同客戶的不同需求。服務(wù)的精髓在于不但要了解客人外在表面的要求更要發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)在的真實(shí)想要的；不僅要知曉客人淺層次想要的更要覺(jué)察客人深層次的追求。其次，對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。怎么評(píng)判一個(gè)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是否成功？我覺(jué)得應(yīng)該以客戶享受過(guò)服務(wù)然后評(píng)價(jià)好壞作為創(chuàng)新成功與否的標(biāo)準(zhǔn)?？腿嗽谙硎芊?wù)時(shí)，這種體驗(yàn)感覺(jué)的好壞直接決定了其對(duì)產(chǎn)品評(píng)價(jià)，特別是同業(yè)都能提供產(chǎn)品核心功能的情況下，唯一取勝的地方就是客戶體驗(yàn)服務(wù)過(guò)程的舒適度。其中有兩點(diǎn)是基礎(chǔ)的：第一點(diǎn)是便利性，因?yàn)榭蛻艨傁Ｍ阢y行以最短的時(shí)間辦完自己所需要的業(yè)務(wù)，那么銀行產(chǎn)品、操作過(guò)程要簡(jiǎn)單易懂，不然客戶會(huì)有抵觸反感的心情；第二點(diǎn)是熟悉性，各個(gè)步驟流程要迎合客人的消費(fèi)熟悉性，不能以專業(yè)人士的標(biāo)準(zhǔn)定義普通消費(fèi)者，因?yàn)榇蟛糠挚蛻魧?duì)于銀行是不太熟悉的，過(guò)于專業(yè)化的流程對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)很復(fù)雜，不易于大家接受。再者就是以客戶為先地進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)實(shí)在在為客戶提供價(jià)值增值的可能。也就是要實(shí)現(xiàn)銀行和客戶雙贏，建立一個(gè)穩(wěn)定的局勢(shì)。以某大型上市銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品存貨同增值賬戶為例子。在創(chuàng)新個(gè)人貸款新產(chǎn)品時(shí)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)行發(fā)現(xiàn)因?yàn)榻曜》堪唇依首兏撸藗儍A向于提前還款，該行設(shè)計(jì)的存貨通增值賬戶幫客戶理財(cái)，將存款、貸款和工資等賬戶聯(lián)通在一個(gè)平臺(tái)，客戶可以根據(jù)自己賬戶錢的多少隨時(shí)選擇提前還款或是在額度范圍內(nèi)提取現(xiàn)金，這一產(chǎn)品在保持資金靈活性滿足客戶需求的同時(shí)又增加了存款，實(shí)現(xiàn)了雙贏。這種為客戶提供真正便利又自身獲得利益補(bǔ)償?shù)膭?chuàng)新產(chǎn)品就是成功的。4.2.2借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，高效滿足客戶需求互聯(lián)網(wǎng)金融之所以在短短幾年的時(shí)間滲透到人們生活，正是因?yàn)樗揽炕ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給客戶帶來(lái)一系列超便捷的服務(wù)。所以我覺(jué)得傳統(tǒng)的銀行業(yè)也應(yīng)當(dāng)吸取網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，盡可能提供消費(fèi)者想要的服務(wù)，以贏得消費(fèi)者的支持。銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能為消費(fèi)者提供他們需求的服務(wù)產(chǎn)品，也能為客戶提供獨(dú)特的個(gè)人要求的服務(wù)。首先它能在人們希望的時(shí)間和地點(diǎn)為客戶提供服務(wù)；其次，互聯(lián)網(wǎng)能按照每個(gè)人不同的喜好來(lái)服務(wù)。在以往的服務(wù)形勢(shì)中，往往都是成千上萬(wàn)的客戶在一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，銀行也只有一定數(shù)量的產(chǎn)品給所有的客人，這顯然是不可能滿足大家，但是客戶也沒(méi)有過(guò)多選擇的機(jī)會(huì)，但是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以讓銀行和客戶的關(guān)系變?yōu)橐粚?duì)一，每個(gè)客戶可以有自己對(duì)產(chǎn)品，服務(wù)的需求，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的基礎(chǔ)下，銀行可以滿足不同人的不同需求。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理不能隨時(shí)隨地的進(jìn)行。客戶每次在排隊(duì)等待班里所花費(fèi)的時(shí)間和精力很大，但是網(wǎng)絡(luò)可以突破這些，客戶自行了解參與服務(wù)的整個(gè)過(guò)程，最大需求滿足客戶個(gè)人需求。因此，銀行如果想讓自己服務(wù)更周到，就應(yīng)該運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)的銷售手段來(lái)完善自身。4.2.3拓展業(yè)務(wù)渠道，創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，這是個(gè)值得深究的問(wèn)題，因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)發(fā)展正面臨金融脫媒，市場(chǎng)利率化，競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)等困難，銀行想找到出路需要各方面的創(chuàng)新，我們要從業(yè)務(wù)渠道、商業(yè)模式等角度考慮業(yè)務(wù)的拓展。為了有利于銀行未來(lái)發(fā)展，銀行要緊跟發(fā)展的趨勢(shì)，充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)提升銀行服務(wù)。拿網(wǎng)上銀行服務(wù)作為例子，從表面看，網(wǎng)上銀行只是增加營(yíng)銷服務(wù)渠道，但是，這種多渠道、一體化的，便捷的、全面的電子金融服務(wù)平臺(tái)，可以讓客戶與銀行時(shí)時(shí)刻刻聯(lián)系，銀行也可以用它收集反饋，深層次了解大家的需要。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷能在任何時(shí)間任何地點(diǎn)與客戶進(jìn)行“交互式”溝通，根據(jù)每個(gè)客戶具體需求創(chuàng)造出個(gè)性化、多樣化的金融產(chǎn)品，更加適合不斷變化的市場(chǎng)需求，從而使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行營(yíng)銷以產(chǎn)品為導(dǎo)向變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向，從柜臺(tái)間接地被動(dòng)推銷走向主動(dòng)的推銷。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的成本很低大概占據(jù)收入的15%-20%，而一般的銀行營(yíng)銷成本占據(jù)了收入的60%。網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷借助全球的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將服務(wù)延伸到全球各地，輕松實(shí)現(xiàn)全球經(jīng)營(yíng)。圖4.1互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)運(yùn)成本占主營(yíng)收入比例圖4.2傳統(tǒng)金融營(yíng)運(yùn)成本占主營(yíng)收入比例4.3.2借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范銀行應(yīng)該加大高科技技術(shù)的引入，加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持，它們要不斷適應(yīng)金融更新產(chǎn)品的需求。商業(yè)銀行要加大科技支持的力度并將這些創(chuàng)新的技術(shù)和金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，更好的滿足客戶的需求，另外要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高信息安全的保護(hù)，促進(jìn)信息應(yīng)急處理機(jī)制的完善，加強(qiáng)信息安全程度，著重進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的管理工作。商業(yè)銀行在學(xué)習(xí)引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的道路上，必須著重提高自己產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，但是最重要的還是要在保證安全的情況下，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新技術(shù)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。舉一個(gè)例子，銀行在作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型時(shí)候用的數(shù)據(jù)往往不是最新的，是靜態(tài)局部的，模型的準(zhǔn)確性令人疑慮，現(xiàn)在的數(shù)據(jù)庫(kù)是以前5-7年，沒(méi)經(jīng)過(guò)一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期，這些數(shù)據(jù)很可能低估了潛在危險(xiǎn)。但是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)銀行可根據(jù)納稅記錄，刷卡記錄等動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)記錄進(jìn)行信用觀察，只要達(dá)標(biāo)準(zhǔn)就可以發(fā)放貸款，采用這個(gè)評(píng)估方式發(fā)放的貸款違約率很低，這降低了銀行的違約風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展能提高銀行各方面的監(jiān)管水平，銀行應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)的防范。4.3.3運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實(shí)數(shù)據(jù)管理移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，云計(jì)算，大數(shù)據(jù)等都是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)物，它們?cè)诮鹑陬I(lǐng)域發(fā)揮了不可小覷的作用，首先，數(shù)據(jù)的獲取與儲(chǔ)存利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，大數(shù)據(jù)具有4個(gè)重要的特征即數(shù)量很巨大，資料的類型很多，有價(jià)值的信息多，處理速度極快。結(jié)合于金融行業(yè)，銀行可以好好運(yùn)用這些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己數(shù)據(jù)的管理，因?yàn)榻鹑跇I(yè)本身就是大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生者。金融業(yè)高度依賴信息技術(shù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)銀行實(shí)現(xiàn)了在海量信息中快速提取有用信息并進(jìn)行整合，減輕了數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和有效利用的壓力；其次，積累了海量的數(shù)據(jù)后就要運(yùn)用云儲(chǔ)存和云計(jì)算技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的存取和處理。云計(jì)算技術(shù)可以通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)有效的分析重構(gòu)服務(wù)模式，還可以引導(dǎo)客戶的需求。所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用可以很好的夯實(shí)銀行數(shù)據(jù)的管理。5結(jié)束互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展是社會(huì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，目前全球經(jīng)濟(jì)步伐放緩，人民幣面臨貶值危機(jī)，如何使資產(chǎn)保值增值是老百姓急需解決的一個(gè)問(wèn)題，而類