保險法上如實告知義務(wù)之新檢視

保險法上如實告知義務(wù)之新檢視一、本文概述保險法上的如實告知義務(wù)是保險合同法律關(guān)系中至關(guān)重要的一環(huán)，它不僅關(guān)乎著合同雙方的公平交易和誠實守信，更在某種程度上影響著保險合同的有效性以及風(fēng)險分擔(dān)的公正性。然而，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和法律制度的變遷，如實告知義務(wù)在理論研究和實務(wù)操作中都面臨著新的挑戰(zhàn)和審視。本文旨在從新的視角對保險法上的如實告知義務(wù)進行深入的探討和分析，旨在重新檢視其內(nèi)涵、外延以及在實際應(yīng)用中的具體操作。文章將首先回顧如實告知義務(wù)的歷史沿革和理論基礎(chǔ)，探討其在保險法體系中的地位和作用。接著，文章將結(jié)合國內(nèi)外相關(guān)立法和實踐案例，分析如實告知義務(wù)在實務(wù)操作中的適用情況，探討其存在的問題和困境。在此基礎(chǔ)上，文章將提出完善如實告知義務(wù)制度的建議，以期為我國保險法的進一步發(fā)展和完善提供參考和借鑒。通過本文的研究，我們期望能夠更加深入地理解如實告知義務(wù)在保險法中的重要作用，同時也期望能夠為實務(wù)操作中遇到的相關(guān)問題提供有益的啟示和解決思路。二、如實告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)在保險法中，如實告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)主要源于最大誠信原則。最大誠信原則要求保險合同雙方當(dāng)事人在訂立和履行合必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，以保證保險合同的公平性和有效性。如實告知義務(wù)作為最大誠信原則的具體體現(xiàn)，要求投保人在投保時，必須將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實告知保險人，以便保險人正確評估風(fēng)險和決定是否承保。如實告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)還包括信息不對稱理論。信息不對稱是指在市場經(jīng)濟活動中，各類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。在保險市場中，保險人和投保人之間存在信息不對稱的情況。保險人通常無法全面、準(zhǔn)確地了解保險標(biāo)的的實際情況和風(fēng)險狀況，而投保人則相對更加了解。因此，投保人負有如實告知的義務(wù)，以彌補信息不對稱帶來的風(fēng)險。如實告知義務(wù)還體現(xiàn)了合同法的誠實信用原則。誠實信用原則要求合同雙方當(dāng)事人在訂立和履行合同過程中，應(yīng)當(dāng)誠實守信，履行自己的義務(wù)。投保人在投保時如實告知相關(guān)信息，是對保險人的尊重和信任，也是對自己合法權(quán)益的保護。如果投保人故意隱瞞或者虛構(gòu)事實，不僅違反了如實告知義務(wù)，也違反了誠實信用原則，可能導(dǎo)致保險合同無效或者被解除。如實告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)包括最大誠信原則、信息不對稱理論和誠實信用原則。這些原則共同構(gòu)成了保險法上如實告知義務(wù)的理論支撐和法律依據(jù)。三、如實告知義務(wù)的法律規(guī)定及實踐保險法上的如實告知義務(wù)，是保險合同訂立過程中的一項重要法律義務(wù)，其目的在于保障保險合同的公平性和有效性。我國《保險法》第十六條對此進行了明確規(guī)定，要求投保人在訂立保險合必須如實告知保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況。保險人也有權(quán)知道這些情況，以便準(zhǔn)確評估風(fēng)險和確定保險費率。然而，在實際操作中，如實告知義務(wù)的執(zhí)行卻常常面臨諸多挑戰(zhàn)。一方面，投保人可能因為對保險知識了解不足，或者出于保護個人隱私的考慮，而未能充分履行如實告知義務(wù)。另一方面，保險人也可能因為調(diào)查成本高昂，或者對投保人提供的信息缺乏有效核實手段，而無法完全掌握保險標(biāo)的或者被保險人的真實情況。為了解決這些問題，實踐中采取了多種措施。保險公司通常會通過制定詳細的投保單和問卷，來引導(dǎo)投保人主動履行如實告知義務(wù)。這些投保單和問卷通常會列明需要告知的具體事項，以及未能如實告知可能導(dǎo)致的法律后果。保險公司還會利用現(xiàn)代科技手段，如大數(shù)據(jù)分析、人工智能等，來輔助核實投保人提供的信息。這些科技手段可以幫助保險公司更快速、更準(zhǔn)確地了解保險標(biāo)的或者被保險人的情況，從而降低風(fēng)險和成本。監(jiān)管部門也加強了對如實告知義務(wù)的監(jiān)管力度。他們不僅要求保險公司建立健全的核保制度，還要求保險公司定期對投保人進行風(fēng)險評估和監(jiān)測。對于違反如實告知義務(wù)的投保人和保險人，監(jiān)管部門也會依法進行處罰和追責(zé)。如實告知義務(wù)是保險法上的一項重要制度，其目的在于保障保險合同的公平性和有效性。雖然在實際操作中面臨著一些挑戰(zhàn)和困難，但通過采取多種措施和加強監(jiān)管力度，我們可以逐步改善這一狀況，促進保險市場的健康發(fā)展。四、如實告知義務(wù)的新檢視隨著社會的不斷進步和法制的日益完善，保險法上的如實告知義務(wù)已經(jīng)不再是簡單地要求投保人提供準(zhǔn)確信息，而是涉及到更深層次的法律倫理和社會責(zé)任。在新的時代背景下，對于如實告知義務(wù)的理解和實踐都需要進行全新的檢視。如實告知義務(wù)的內(nèi)涵和外延在不斷擴展。傳統(tǒng)上，如實告知主要關(guān)注投保人對于保險標(biāo)的物的實際狀況的披露。但在現(xiàn)代社會，這一義務(wù)已經(jīng)擴展到了投保人對于可能影響保險決策的所有重要信息的披露。這意味著，投保人不僅要對已知的信息進行如實告知，還要對其應(yīng)當(dāng)知道的信息進行披露。如實告知義務(wù)的實現(xiàn)方式也在發(fā)生變化。隨著科技的發(fā)展，特別是大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的應(yīng)用，保險公司可以通過更為高效和準(zhǔn)確的方式獲取投保人的信息。這使得如實告知義務(wù)的實現(xiàn)方式從單純的口頭或書面告知，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鼮閺?fù)雜的數(shù)據(jù)交互和智能分析。這也要求投保人在履行如實告知義務(wù)時，必須更加注意保護自己的隱私和權(quán)益。如實告知義務(wù)的法律后果也在發(fā)生變化。過去，對于違反如實告知義務(wù)的投保人，保險公司往往可以采取解除合同或拒絕理賠等措施。但在現(xiàn)代，隨著消費者權(quán)益保護意識的提升和法律制度的完善，對于違反如實告知義務(wù)的投保人，保險公司可能需要承擔(dān)更多的法律責(zé)任，如賠償損失、支付違約金等。如實告知義務(wù)在保險法中的重要性不言而喻。在新的時代背景下，我們需要對如實告知義務(wù)進行更為深入和全面的檢視，以更好地保護消費者的權(quán)益，促進保險行業(yè)的健康發(fā)展。這需要我們重新審視如實告知義務(wù)的內(nèi)涵和外延，探索新的實現(xiàn)方式，并明確相應(yīng)的法律后果。只有這樣，我們才能真正實現(xiàn)保險法的立法宗旨，為社會的和諧穩(wěn)定做出貢獻。五、完善如實告知義務(wù)制度的建議在保險法中，如實告知義務(wù)是保障保險合同公平、公正執(zhí)行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。然而，現(xiàn)行法律在如實告知義務(wù)的規(guī)定上還存在一些不足，需要我們進行新的檢視和完善。以下是針對如實告知義務(wù)制度提出的幾點建議：應(yīng)明確告知的內(nèi)容與標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)行法律對于告知的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定得較為模糊，導(dǎo)致在實踐中存在較大的操作空間。因此，建議對告知的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)進行更為明確的規(guī)定，比如明確哪些信息屬于必須告知的范圍，以及如何判斷告知的信息是否真實、完整。應(yīng)建立更為嚴(yán)格的監(jiān)管機制。保險公司作為保險合同的一方，其監(jiān)管責(zé)任不可忽視。建議加強對保險公司的監(jiān)管，要求其建立完善的告知義務(wù)管理制度，并對違反告知義務(wù)的行為進行嚴(yán)格的處罰。同時，還應(yīng)加強對保險代理人的培訓(xùn)和管理，提高其專業(yè)素養(yǎng)和法律意識，確保其在銷售保險產(chǎn)品時能夠充分履行告知義務(wù)。再次，應(yīng)完善救濟途徑和法律責(zé)任。當(dāng)保險人因未履行如實告知義務(wù)而遭受損失時，應(yīng)當(dāng)有完善的救濟途徑和明確的法律責(zé)任。建議完善相關(guān)的法律規(guī)定，為保險人提供更多的救濟途徑，比如賦予其解除合同、請求賠償?shù)葯?quán)利。同時，還應(yīng)明確保險人在未履行如實告知義務(wù)時應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，包括民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任等。應(yīng)加強公眾的法律教育和宣傳。如實告知義務(wù)不僅是保險公司的責(zé)任，也是每個保險消費者的責(zé)任。因此，建議加強公眾的法律教育和宣傳，提高公眾對如實告知義務(wù)的認(rèn)識和理解，增強其在購買保險產(chǎn)品時的自我保護意識。完善如實告知義務(wù)制度需要從多個方面入手，包括明確告知的內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)、建立嚴(yán)格的監(jiān)管機制、完善救濟途徑和法律責(zé)任以及加強公眾的法律教育和宣傳等。只有這樣，才能更好地保障保險合同的公平、公正執(zhí)行，維護保險市場的健康、穩(wěn)定發(fā)展。六、結(jié)論在對保險法上如實告知義務(wù)的新檢視之后，我們可以看到，這一義務(wù)對于維護保險合同的公平性和誠信原則具有不可或缺的重要性。在信息化和大數(shù)據(jù)的背景下，如實告知義務(wù)更是成為了保障消費者權(quán)益、促進保險業(yè)健康發(fā)展的重要法律工具。保險法上的如實告知義務(wù)要求投保人或被保險人在訂立保險合同時，必須誠實、準(zhǔn)確、完整地提供與保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況。這一義務(wù)不僅體現(xiàn)了合同法中的誠信原則，也是保險行業(yè)得以正常運行的基礎(chǔ)。然而，在實踐中，如實告知義務(wù)的執(zhí)行往往面臨著諸多挑戰(zhàn)。例如，投保人或被保險人可能因為對保險知識了解不足、對告知內(nèi)容理解不準(zhǔn)確等原因，導(dǎo)致未能如實告知。一些保險公司在處理保險事故時，也可能因為對如實告知義務(wù)的理解不同，而產(chǎn)生爭議。因此，我們需要對如實告知義務(wù)進行更深入的研究和探討，以明確其適用范圍、判斷標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行方式。我們也需要加強對投保人和被保險人的教育引導(dǎo)，提高他們的保險知識水平，使他們能夠更好地履行如實告知義務(wù)。保險法上的如實告知義務(wù)是保險合同法中的重要內(nèi)容，對于維護保險合同的公平性和誠信原則具有重要意義。在未來的保險法實踐中，我們需要不斷完善和發(fā)展如實告知義務(wù)的理論體系和實踐操作，以適應(yīng)保險業(yè)的發(fā)展變化和社會的需求。八、附錄在深入研究《保險法上如實告知義務(wù)之新檢視》這一課題時，我們注意到如實告知義務(wù)在保險法中的重要地位及其在實際應(yīng)用中的復(fù)雜性。為了更好地理解這一問題，附錄部分將提供一些關(guān)鍵的法律條文、案例分析以及相關(guān)學(xué)術(shù)觀點，以供讀者參考。通過附錄部分的梳理，我們期望能為讀者提供一個全面、深入的視角，以重新審視保險法上的如實告知義務(wù)。我們也希望這些資料能為法律從業(yè)者、學(xué)者以及廣大公眾提供有益的參考和啟示。參考資料：在保險行業(yè)中，誠實和透明是維護市場公信力的重要基石。其中，如實告知義務(wù)是保險法中的一項基本原則，旨在確保投保人在購買保險時能夠充分了解保險合同的主要內(nèi)容和條款。然而，隨著保險市場的復(fù)雜性和多樣性的增加，現(xiàn)有的如實告知義務(wù)制度逐漸暴露出一些問題。本文將探討如實告知義務(wù)制度存在的問題，并提出制度重構(gòu)的建議，以更好地保護投保人和保險公司的權(quán)益。定義模糊：現(xiàn)有的如實告知義務(wù)制度對需要告知的事項和程度缺乏明確的規(guī)定，導(dǎo)致實際操作中存在模糊性和不確定性。缺乏激勵機制：由于缺乏有效的激勵機制，投保人可能沒有足夠的動力去充分了解保險合同的內(nèi)容和履行如實告知義務(wù)。監(jiān)督不足：缺乏有效的監(jiān)督機制，導(dǎo)致投保人或保險公司可能存在違反如實告知義務(wù)的行為。明確定義：為了解決定義模糊的問題，建議對需要告知的事項和程度進行明確規(guī)定。例如，可以明確列出需要告知的風(fēng)險因素和健康狀況等問題，以便投保人能夠清楚地了解自己的告知義務(wù)。激勵機制：為了鼓勵投保人履行如實告知義務(wù)，可以建立相應(yīng)的激勵機制。例如，對于履行了如實告知義務(wù)的投保人，可以給予一定的保費折扣或其他優(yōu)惠措施。監(jiān)督機制：為了確保如實告知義務(wù)得到有效執(zhí)行，建議建立相應(yīng)的監(jiān)督機制。例如，可以設(shè)立專門的監(jiān)督機構(gòu)來檢查保險公司和投保人是否履行了如實告知義務(wù)，并對于違反規(guī)定的行為進行處罰。如實告知義務(wù)是保險法中的一項基本原則，對于維護保險市場的公平和透明具有重要意義。然而，現(xiàn)有的如實告知義務(wù)制度存在一些問題，如定義模糊、缺乏激勵機制和監(jiān)督不足等。為了解決這些問題，本文提出了相應(yīng)的重構(gòu)建議，包括明確規(guī)定需要告知的事項和程度、建立激勵機制和監(jiān)督機制等。這些措施將有助于完善如實告知義務(wù)制度，保護投保人和保險公司的權(quán)益，促進保險市場的健康發(fā)展。保險法中的如實告知義務(wù)，一直以來都是被保險人與保險公司之間的重要議題。在保險合同的簽訂過程中，如實告知義務(wù)的履行能夠確保保險公司對被保險人的風(fēng)險狀況有一個準(zhǔn)確的了解，從而做出合理的風(fēng)險評估和定價。本文旨在探討如實告知義務(wù)的新視角和其在保險法中的重要性。如實告知義務(wù)是指在保險合同簽訂時，被保險人需將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實和情況向保險公司告知。這是基于誠信原則的要求，旨在避免由于信息不對稱造成的逆向選擇和道德風(fēng)險。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和人們風(fēng)險意識的提高，如實告知義務(wù)在實踐中面臨了新的挑戰(zhàn)。例如，如何界定何為“重要事實和情況”？被保險人是否應(yīng)該對任何可能影響保險公司決定的信息進行告知？這些問題都需要我們從新的角度進行審視。在很多情況下，保險公司不僅需要了解被保險人的健康狀況、職業(yè)風(fēng)險等顯性風(fēng)險，還需要了解其生活習(xí)慣、財務(wù)狀況等隱性風(fēng)險。因此，如實告知義務(wù)的范圍可能需要擴大化解釋。這不僅包括傳統(tǒng)的風(fēng)險因素，還應(yīng)當(dāng)包括可能影響保險合同定價和賠付的其他重要信息。我們需要完善相關(guān)的法律法規(guī)，明確如實告知義務(wù)的具體內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)。我們還需要引入合理的告知方式，例如通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使被保險人能夠更加便捷地向保險公司提供相關(guān)信息。我們還需要建立完善的監(jiān)督機制，以防止保險公司濫用權(quán)力，確保被保險人的合法權(quán)益得到保障。如實告知義務(wù)是保險合同簽訂過程中的重要環(huán)節(jié)，也是確保公平、公正的保險交易的基礎(chǔ)。面對新的挑戰(zhàn)和問題，我們需要從新的角度審視這一義務(wù)，完善相關(guān)的法律法規(guī)和操作方式，以確保被保險人和保險公司的權(quán)益得到充分保障。在保險合同中，如實告知義務(wù)是維護投保人、被保險人和受益人合法權(quán)益的重要保障。然而，由于各種原因，保險人在履行如實告知義務(wù)時可能存在瑕疵或疏漏，導(dǎo)致合同爭議和法律糾紛。因此，司法裁量在解決這類問題中扮演著重要角色。本文將探討保險法如實告知義務(wù)的司法裁量。如實告知義務(wù)是指在保險合同訂立時，投保人應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的或者被保險人有關(guān)的重要事實告知保險人的義務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國保險法》的規(guī)定，投保人未履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除合同或者在發(fā)生保險事故時拒絕賠償。在司法實踐中，法院在裁量保險合同糾紛時，主要依據(jù)《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國合同法》等相關(guān)法律法規(guī)。同時，法院在裁量時也會遵循一些基本原則，如公平原則、誠信原則、公序良俗原則等。如果投保人在訂立合同時未履行如實告知義務(wù)，法院可以根據(jù)《中華人民共和國保險法》的規(guī)定，認(rèn)定合同無效或者解除合同。這將對雙方當(dāng)事人的權(quán)益產(chǎn)生重大影響。如果投保人在訂立合同時未履行如實告知義務(wù)，但該事實與保險事故的發(fā)生無直接因果關(guān)系，法院可能會支持保險人的拒賠主張，但也會根據(jù)具體情況對受益人給予一定的經(jīng)濟補償。在認(rèn)定投保人是否履行如實告知義務(wù)時，法院需要對相關(guān)事實進行認(rèn)定。然而，由于保險合同的復(fù)雜性和專業(yè)性，以及當(dāng)事人舉證能力的限制，法院在認(rèn)定事實時可能會面臨困難。在適用法律時，可能會出現(xiàn)對法律法規(guī)的理解和解釋不一致的情況。對于某些特殊情況的處理，如涉及不可抗力、意外事件等情況，法院也需要進行權(quán)衡和裁決。為了提高事實認(rèn)定的準(zhǔn)確性，法院可以要求當(dāng)事人提供更多的證據(jù)和材料，并組織聽證會以充分聽取雙方的意見和主張。法院還可以考慮引入專家證人、鑒定等手段來輔助事實認(rèn)定。為了減少法律適用的爭議，最高人民法院可以出臺相關(guān)司法解釋或者指導(dǎo)性案例，明確相關(guān)法律法規(guī)的含義和適用范圍。同時，對于特殊情況的處理，可以制定相應(yīng)的裁量標(biāo)準(zhǔn)和原則。保險法如實告知義務(wù)的司法裁量是保障投保人、被保險人和受益人合法權(quán)益的重要手段。然而，在實際操作中仍存在一些難點和挑戰(zhàn)。為了提高司法裁量的準(zhǔn)確性和公正性，我們需要進一步加強事實認(rèn)定和法律適用的審查和完善，統(tǒng)一法律適用標(biāo)準(zhǔn)，從而更好地維護當(dāng)事人的合法權(quán)益。如實告知義務(wù)是指在訂立保險合同之時，被保險人或者投保人必須要將保險標(biāo)的中的重要事項如實告知保險人，并確保保險人能夠全面、準(zhǔn)確地掌握這些重要事項，只有這樣才能夠讓保險人正確的認(rèn)識并評估危險狀況，繼而決定是否承?；蛘咴诤畏N條件下承保。對于《保險法》中的如實告知義務(wù)來說，其既可以被看成是一種制度，也可以被看成是一種通知、說明義務(wù)。對于當(dāng)前的保險制度設(shè)計來說，其是建立在以大數(shù)法則與概率論為基礎(chǔ)的經(jīng)濟補償制度之上的，是以所有投保人的保險費為基礎(chǔ)建立的，即，保險的保障功能是依靠投保人的保險費來實現(xiàn)的。在這樣的情況之下，風(fēng)險程度評估雖然仍舊是保險人的職責(zé)，但是卻必須要以投保人的如實告知義務(wù)為基礎(chǔ)。之所以是這樣的情況，是因為保險標(biāo)的不同，所面臨的意外事故、自然災(zāi)害的風(fēng)險和其可能造成的損失也是不相同的。只有保險人充分掌握保險標(biāo)的的詳細情況，才能夠正確地測定風(fēng)險、認(rèn)知風(fēng)險，也只有做好這項工作，才能夠?qū)L(fēng)險科學(xué)、合理、合法地轉(zhuǎn)嫁給被保險人。但是，在無特殊情況下，保險標(biāo)的是由被保險人來掌控的，這就使得保險人不能夠在第一時間、準(zhǔn)確且全面獲得保險標(biāo)的情況，而必須要依靠被保險人的解釋才能夠?qū)︼L(fēng)險狀況有一個較為全面的了解，以做出正確、合理的風(fēng)險評估，繼而判斷是否要承保以及確定保險費率。如實告知是各國保險合同法的一個重要規(guī)則，也是保險合同中的基本行為規(guī)范。與一般的合同義務(wù)比較，如實告知義務(wù)有如下特點：第一，它是一種保險合同中特有的民事義務(wù)類型。一般合同中也有欺詐和錯誤陳述等有關(guān)告知的問題，但其只是基于一般的誠實信用原則，與合同的效力一般沒有必然關(guān)系。而如實告知義務(wù)是基于一種最大程度的善意和誠信要求，它構(gòu)成一個保險合同有效成立的基礎(chǔ)。所謂保險法上的最大誠信原則，其主要體現(xiàn)就是如實告知義務(wù)。第二，它是一種法定義務(wù)。鑒于事實告知對于保險關(guān)系的決定性意義，保險立法一般都對告知義務(wù)作明確規(guī)定，使之成為一種當(dāng)事人必須履行的法定義務(wù)。第三，它本質(zhì)上是一種前合同義務(wù)。如實告知主要發(fā)生在合同訂立時，從合同法理論上講，應(yīng)當(dāng)屬于前合同義務(wù)。第四，它是一種不真正義務(wù)。如實告知是基于最大誠信原則的一種附隨義務(wù)，當(dāng)事人未履行如實告知義務(wù)時，相對方無法強制其實際履行，一般也不得請求損害賠償，而只能解除合同或免于承擔(dān)保險責(zé)任，違反方只是承擔(dān)權(quán)利減損或利益喪失的不利后果。因此，法理上告知義務(wù)屬于不真正義務(wù)，對當(dāng)事人形成一種非利益的法律約束。如實告知義務(wù)最早源于海上保險。如實告知義務(wù)產(chǎn)生之初，側(cè)重于對投保人或被保險人的要求，而且主要指投保階段的告知。在保險業(yè)和保險法發(fā)展進程中保險人一方的誠信義務(wù)即如實告知義務(wù)逐漸得到重視和加強。我國《保險法》第五條：保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。第十六條：訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。第十八條：保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。投保人告知的范圍、內(nèi)容:是指足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實。具體合同各有