商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律常識(shí)(半天版)

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律常識(shí)(半天版)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律常識(shí)(半天版)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律常識(shí)(半天版)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律常識(shí)(半天版)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律常識(shí)(半天版)1目錄一、學(xué)習(xí)和掌握商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律常識(shí)的重要意義二、合同法律常識(shí)三、擔(dān)保業(yè)務(wù)法律常識(shí)四、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)法律常識(shí)五、協(xié)助法院查詢、凍結(jié)和扣劃存款業(yè)務(wù)法律常識(shí)目錄一、學(xué)習(xí)和掌握商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律常識(shí)的重要意義2一、學(xué)習(xí)和掌握商業(yè)銀行業(yè)

務(wù)法律常識(shí)的重要意義金融市場(chǎng)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的命脈，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的晴雨表，它的穩(wěn)定及否直接決定一國(guó)經(jīng)濟(jì)的好壞。隨著金融體制改革的不斷深化，我國(guó)商業(yè)銀行也迅速發(fā)展壯大。但在商業(yè)銀行發(fā)展壯大的同時(shí)，由于缺乏完善的社會(huì)信用體系，社會(huì)上的一些單位和個(gè)人在非法利益驅(qū)動(dòng)下挖空心思、想法設(shè)法逃廢商業(yè)銀行的債務(wù)，再加上商業(yè)銀行尚未建立健全有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，并且商業(yè)銀行內(nèi)部一些工作人員法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，甚至個(gè)別工作人員經(jīng)不住利益誘惑，故意違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行已成為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。高風(fēng)險(xiǎn)的突出表現(xiàn)就是商業(yè)銀行的民事案件和刑事案件發(fā)案率一直居高不下，并且涉案金額大，涉及人員多。一、學(xué)習(xí)和掌握商業(yè)銀行業(yè)

務(wù)法律常識(shí)的重要意義金融市3一、學(xué)習(xí)和掌握商業(yè)銀行信貸業(yè)

務(wù)法律常識(shí)的重要意義（續(xù)）通過(guò)對(duì)大量的金融案件的分析發(fā)現(xiàn)，有許多案件之所以形成和發(fā)生，很大程度上是因?yàn)檗r(nóng)信社經(jīng)辦人員缺乏法律意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)。缺乏法律意識(shí)的表現(xiàn)之一為缺乏必要的法律知識(shí)，也就是不懂法，如抵押和質(zhì)押分不清；缺乏法律意識(shí)的表現(xiàn)之二是懂法卻裝作不懂，抱著僥幸心理以身試法?；诮鹑跇I(yè)務(wù)自身的特點(diǎn)，金融犯罪案件最后一定會(huì)破案，并且國(guó)家歷來(lái)對(duì)金融判罪案件打擊力度很大?！缎谭ā穼ｉT(mén)有一節(jié)規(guī)定“破壞金融管理秩序罪”，其中有7條專門(mén)規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)工作人員犯罪的情形及處罰。一、學(xué)習(xí)和掌握商業(yè)銀行信貸業(yè)

務(wù)法律常識(shí)的重要意義4《刑法》“破壞金融管理秩序罪”相關(guān)罪名第171條金融工作人員購(gòu)買(mǎi)假幣、以假幣換取貨幣罪第184條金融工作人員受賄罪第185條金融工作人員挪用資金罪第186條違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪、違法發(fā)放貸款罪第187條用帳外客戶資金非法拆借、發(fā)放貸款罪第188條非法出具金融票證罪第189條對(duì)違法票據(jù)承兌、付款、保證罪《刑法》“破壞金融管理秩序罪”相關(guān)罪名第171條金融工作人5《刑法》第171條金融工作人員購(gòu)

買(mǎi)假幣、以假幣換取貨幣罪銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員購(gòu)買(mǎi)偽造的貨幣或者利用職務(wù)上的便利，以偽造的貨幣換取貨幣的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)；情節(jié)較輕的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金?！缎谭ā返?71條金融工作人員購(gòu)

買(mǎi)假幣、以6《刑法》第184條金融工作人員受賄罪銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員在金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中索取他人財(cái)物或者非法收受他人財(cái)物，為他人謀取利益的，或者違反國(guó)家規(guī)定，收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)，歸個(gè)人所有的，依照本法第一百六十三條的規(guī)定定罪處罰。

國(guó)有金融機(jī)構(gòu)工作人員和國(guó)有金融機(jī)構(gòu)委派到非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)從事公務(wù)的人員有前款行為的，依照本法第三百八十五條、第三百八十六條的規(guī)定定罪處罰。《刑法》第184條金融工作人員受賄罪銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的7《刑法》第185條金融工作

人員挪用資金罪銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，挪用本單位或者客戶資金的，依照本法第二百七十二條的規(guī)定定罪處罰。

國(guó)有金融機(jī)構(gòu)工作人員和國(guó)有金融機(jī)構(gòu)委派到非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)從事公務(wù)的人員有前款行為的，依照本法第三百八十四條的規(guī)定定罪處罰?！缎谭ā返?85條金融工作

人員挪用資8《刑法》第186條違法向關(guān)系人發(fā)放貸

款罪、違法發(fā)放貸款罪銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，造成較大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；造成重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。

銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。

單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰?！缎谭ā返?86條違法向關(guān)系人發(fā)放貸

9《刑法》第187條用帳外客戶資金非法

拆借、發(fā)放貸款罪銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員以牟利為目的，采取吸收客戶資金不入賬的方式，將資金用于非法拆借、發(fā)放貸款，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金。

單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。

《刑法》第187條用帳外客戶資金非法

10《刑法》第188條非法出具金融票證罪銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反規(guī)定，為他人出具信用證或者其他保函、票據(jù)、存單、資信證明，造成較大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役；造成重大損失的，處五年以上有期徒刑。

單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。

《刑法》第188條非法出具金融票證罪銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的11《刑法》第189條對(duì)違法票據(jù)承兌、

付款、保證罪銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員在票據(jù)業(yè)務(wù)中，對(duì)違反票據(jù)法規(guī)定的票據(jù)予以承兌、付款或者保證，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑。

單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰?！缎谭ā返?89條對(duì)違法票據(jù)承兌、

12《刑法》相關(guān)金融詐騙犯罪第193條貸款詐騙罪第194條票據(jù)詐騙罪、金融憑證詐騙罪第195條信用證詐騙罪第196條信用卡詐騙罪《刑法》相關(guān)金融詐騙犯罪第193條貸款詐騙罪13案例一：楊彥民等違法發(fā)放貸款案2004年11月至2006年5月，靈寶市陽(yáng)平農(nóng)信社主任趙虎群、信貸員楊彥民違反《商業(yè)銀行法》“關(guān)于對(duì)同一貸款人的貸款余額及商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)10％”的規(guī)定及《河南省農(nóng)村信用聯(lián)合社關(guān)于加強(qiáng)信貸管理有關(guān)問(wèn)題的通知》“關(guān)于對(duì)最大一家客戶貸款余額不得超過(guò)本社資本總額的30％”，向王某夫婦發(fā)放黃金質(zhì)押貸款2856萬(wàn)元，7筆貸款的123726.93克質(zhì)押黃金實(shí)際為98437.5克白銀，其余13筆貸款的245442.03克質(zhì)押黃金數(shù)量不足，實(shí)際重量為63818.4克，給信用社實(shí)際造成損失1817.5699萬(wàn)元。判決結(jié)果：被告人楊彥民犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑九年，并處罰金15萬(wàn)元；被告人趙虎群犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑六年，并處罰金15萬(wàn)元。案例一：楊彥民等違法發(fā)放貸款案2004年11月至2006年514一、學(xué)習(xí)和掌握商業(yè)銀行業(yè)

務(wù)法律常識(shí)的重要意義（續(xù)）商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類很多，法律風(fēng)險(xiǎn)是最重要的風(fēng)險(xiǎn)之一。同時(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的法律風(fēng)險(xiǎn)也是多方面的，根據(jù)業(yè)務(wù)領(lǐng)域劃分，其中既有來(lái)自信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的，也有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)領(lǐng)域的，還有來(lái)自結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域的。如果不能夠及時(shí)有效的加以防范，就可能給商業(yè)銀行和員工帶來(lái)不利影響，甚至是巨額的經(jīng)濟(jì)損失、牢獄之災(zāi)。而要想有效的防范商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中法律風(fēng)險(xiǎn)，就必須增強(qiáng)每一名商業(yè)銀行從業(yè)人員的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這就需要大家認(rèn)真學(xué)法、真正懂法、正確用法。因此，學(xué)習(xí)和掌握商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律常識(shí)對(duì)于增強(qiáng)商業(yè)銀行從業(yè)人員的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)自我保護(hù)，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展具有十分重要的意義。今天主要講一講商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范。一、學(xué)習(xí)和掌握商業(yè)銀行業(yè)

務(wù)法律常識(shí)的重要意義（續(xù)）15案例二：工商銀行華信支行

1.3億元票據(jù)詐騙案2003年3月、4月，珠海某房地產(chǎn)公司因業(yè)務(wù)發(fā)展需要融資，該公司的董事長(zhǎng)謝某經(jīng)人介紹，認(rèn)識(shí)了建行珠海麗景支行的行長(zhǎng)黃某。二人及中間介紹人，其中就包括我的當(dāng)事人，經(jīng)過(guò)協(xié)商，決定利用商業(yè)銀行承兌匯票貼現(xiàn)方式來(lái)融資。首先由該房地產(chǎn)公司偽造其他企業(yè)的公章，再偽造出購(gòu)銷合同和增值稅發(fā)票，并開(kāi)具商業(yè)承兌匯票，拿到建行麗景支行辦理貼現(xiàn)，黃某明知道該支行沒(méi)有這么大的權(quán)限，就私自在匯票上加蓋了銀行的匯票結(jié)算章，并和謝某等人一同來(lái)到鄭州，找到工行經(jīng)緯支行的副行長(zhǎng)楊某，要求辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。楊某在明知購(gòu)銷合同和增值稅發(fā)票均是虛假的，沒(méi)有真實(shí)交易關(guān)系的情況下，將該業(yè)務(wù)介案例二：工商銀行華信支行

1.3億元票據(jù)詐騙16案例二（續(xù)）

紹到工行新鄉(xiāng)分行。工行新鄉(xiāng)分行不放心此項(xiàng)業(yè)務(wù)，向建行珠海分行進(jìn)行核實(shí)，建行珠海分行答復(fù)不知道此項(xiàng)業(yè)務(wù)。工行新鄉(xiāng)分行就拒絕了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。于是楊某又將該業(yè)務(wù)介紹到工行華信支行。華信支行辦理了此項(xiàng)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，兩筆共計(jì)1.3億元。匯票到期后，出現(xiàn)逾期。多次協(xié)商沒(méi)有結(jié)果后，工行于是向公安機(jī)關(guān)報(bào)了案。最終追回贓款贓物共計(jì)6900萬(wàn)元，損失6100萬(wàn)元。建議：

1、認(rèn)真學(xué)習(xí)法律常識(shí)，增強(qiáng)防范法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；

2、嚴(yán)格按照法律規(guī)定以及規(guī)章制度辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)；

3、正確看待和處理及客戶的關(guān)系。案例二（續(xù)）

紹到工行新鄉(xiāng)分行。工行新鄉(xiāng)分行不放心此項(xiàng)業(yè)務(wù)，17二、簽訂合同時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）合同的概念和表現(xiàn)形式（二）有效合同應(yīng)當(dāng)具備的要件（三）在合同上簽字或蓋章時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范二、簽訂合同時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范（一）合同的概念和表現(xiàn)形式18（一）合同的概念和表現(xiàn)形式1、合同的概念；2、合同的表現(xiàn)形式。（一）合同的概念和表現(xiàn)形式1、合同的概念；191、合同的概念合同，又稱協(xié)議、契約，是指平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！逗贤ā返?條本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。婚姻、收養(yǎng)、監(jiān)護(hù)等有關(guān)身份關(guān)系的協(xié)議，適用其他法律的規(guī)定。1、合同的概念合同，又稱協(xié)議、契約，是指平等主體的自然人、法202、合同的表現(xiàn)形式《合同法》第10條

當(dāng)事人訂立合同，有書(shū)面形式、口頭形式和其他形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。當(dāng)事人約定采用書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。2、合同的表現(xiàn)形式《合同法》第10條當(dāng)事人訂立合同，有書(shū)面21（1）書(shū)面形式《合同法》第11條

書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。（1）書(shū)面形式《合同法》第11條書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和22（2）口頭形式口頭形式是指合同當(dāng)事人直接以對(duì)話的形式而訂立的合同?？陬^形式簡(jiǎn)便易行、迅速直接，這對(duì)加速商品流轉(zhuǎn)有著十分重要的作用。因此，口頭合同形式非常盛行。我國(guó)公民在個(gè)人、家庭生活中采用的合同形式絕大多數(shù)為口頭形式?？陬^形式也有很大的缺點(diǎn)，這就是發(fā)生糾紛時(shí)難以證明合同關(guān)系的存在，不易分清責(zé)任。因而，它比較適合于標(biāo)的數(shù)量不大、內(nèi)容簡(jiǎn)單且能即時(shí)清結(jié)的合同。而對(duì)于標(biāo)的數(shù)量較大、內(nèi)容復(fù)雜或不能即時(shí)清結(jié)的合同，一般不宜采用口頭形式，而應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式或其它形式。尤其是在我國(guó)目前商業(yè)信譽(yù)較低、合同履約率不高的狀況下，大家更應(yīng)當(dāng)采取謹(jǐn)慎的態(tài)度，不宜輕信對(duì)方，以防止糾紛發(fā)生后因缺乏證據(jù)而造成損失。（2）口頭形式口頭形式是指合同當(dāng)事人直接以對(duì)話的形式而訂立的23（3）其他形式例如商店安裝自動(dòng)售貨機(jī)，顧客將規(guī)定的貨幣投入機(jī)器內(nèi)，買(mǎi)賣(mài)合同即成立。（3）其他形式例如商店安裝自動(dòng)售貨機(jī)，顧客將規(guī)定的貨幣投入機(jī)24（二）有效合同應(yīng)當(dāng)具備的要件1、合同當(dāng)事人主體資格合法；2、合同內(nèi)容合法；3、合同當(dāng)事人意思表示真實(shí)。（二）有效合同應(yīng)當(dāng)具備的要件1、合同當(dāng)事人主體資格合法；251、合同當(dāng)事人主體資格合法《合同法》第9條

當(dāng)事人訂立合同應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。民事權(quán)利能力是指法律賦予民事法律關(guān)系主體從事民事活動(dòng)，享受民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的資格。民事行為能力是指能夠以自己的行為行使權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，從而使法律關(guān)系發(fā)生、變更或消滅的資格。

1、合同當(dāng)事人主體資格合法《合同法》第9條當(dāng)事人訂立合同26（1）對(duì)單位主體資格的審查①企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織；②事業(yè)單位法人和社會(huì)團(tuán)體法人；③機(jī)關(guān)法人。（1）對(duì)單位主體資格的審查①企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織；27①企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織a、是否領(lǐng)取了《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》；b、是否按時(shí)通過(guò)了工商年檢登記；c、《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》載明的營(yíng)業(yè)期限屆滿日是否早于合同期限屆滿日。①企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織a、是否領(lǐng)取了《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》或28②事業(yè)單位法人和社會(huì)團(tuán)體法人a、是否領(lǐng)取了《事業(yè)單位法人證書(shū)》或《社會(huì)團(tuán)體法人登記證書(shū)》；b、是否按時(shí)通過(guò)了年檢，即在《事業(yè)單位法人證書(shū)》或《社會(huì)團(tuán)體法人登記證書(shū)》按時(shí)加蓋年檢戳記；c、如果《事業(yè)單位法人證書(shū)》或《社會(huì)團(tuán)體法人登記證書(shū)》載明了該單位的存續(xù)期限的，合同期限屆滿日應(yīng)當(dāng)在該單位的存續(xù)期限內(nèi)。②事業(yè)單位法人和社會(huì)團(tuán)體法人a、是否領(lǐng)取了《事業(yè)單位法人證書(shū)29③機(jī)關(guān)法人《民法通則》第50條

有獨(dú)立經(jīng)費(fèi)的機(jī)關(guān)從成立之日起，具有法人資格?！顿J款通則》第17條借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。注意：機(jī)關(guān)法人不得作為借款人③機(jī)關(guān)法人《民法通則》第50條有獨(dú)立經(jīng)費(fèi)的機(jī)關(guān)從成立之日起30（2）對(duì)自然人主體資格的審查根據(jù)《民法通則》和《合同法》的規(guī)定：（1）凡年滿18周歲（或者年滿16周歲，以自己勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源）且沒(méi)有精神病的公民，為完全民事行為能力人，有權(quán)訂立合同；（2）10周歲以上的未成年人及不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人為限制民事行為能力人，只能訂立及本人年齡、智力、精神健康狀況相適應(yīng)的合同或純獲利益的合同。（3）不滿10周歲的未成年人，為無(wú)民事行為能力人，不能獨(dú)立訂立合同，但訂立純獲利益的合同除外。因此，對(duì)個(gè)人為合同當(dāng)事人的，應(yīng)當(dāng)審查其有效身份證件，確定其年齡，并判斷其精神健康狀況，以確定其是否具有相應(yīng)的行為能力，進(jìn)而結(jié)合所要簽訂的合同性質(zhì)，確定其簽約資格是否合法。（2）對(duì)自然人主體資格的審查根據(jù)《民法通則》和《合同法》的規(guī)31（3）對(duì)委托代理人主體資格的審查

①審查合同簽訂人員是否持有合同當(dāng)事人的授權(quán)委托書(shū)，其是否為授權(quán)委托書(shū)中指明的代理人（受委托人），必要時(shí)，直接向合同當(dāng)事人（委托人）進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，防止無(wú)權(quán)代理行為的發(fā)生；②審查授權(quán)期限以確定代理權(quán)是否已經(jīng)終止，防止代理權(quán)終止后無(wú)權(quán)代理行為的發(fā)生；③審查代理人是否在授權(quán)范圍內(nèi)簽訂合同，防止越權(quán)代理行為的發(fā)生；④審查代理人是否以被代理人的名義簽訂合同，以區(qū)分本人行為和代理行為；⑤審查代理人是否以被代理人的名義同自己簽訂合同，防止因違法代理而導(dǎo)致合同無(wú)效的情況發(fā)生。（3）對(duì)委托代理人主體資格的審查①審查合同簽訂人員是否持有32案例三：甲銀行訴乙公司、丙公司

借款擔(dān)保合同糾紛案

2001年9月8日，甲銀行向乙公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款人民幣300萬(wàn)元，期限1年。該筆貸款由丙公司提供連帶責(zé)任保證。該筆貸款到期后，乙公司未歸還借款本金和利息。在催要時(shí)，發(fā)現(xiàn)乙公司已經(jīng)停止?fàn)I業(yè)，公司人員也下落不明。經(jīng)調(diào)查，乙公司在2001年7月21日已被當(dāng)?shù)毓ど叹值蹁N了企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照。甲銀行要求丙公司承擔(dān)保證責(zé)任。丙公司以甲銀行違法發(fā)放貸款，因而借款合同無(wú)效為由，拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。甲銀行于是向法院提起訴訟，要求乙公司和其股東承擔(dān)還款責(zé)任，丙公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任。問(wèn)題：企業(yè)法人被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照后簽訂的借款合同是否有效？案例三：甲銀行訴乙公司、丙公司

借款擔(dān)保合同糾33案例三分析《合同法》第9條當(dāng)事人訂立合同應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力?！顿J款通則》第17條借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。……（二）除自然人和不需要經(jīng)工商部門(mén)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門(mén)辦理年檢手續(xù)?！顿J款通則》第24條對(duì)貸款人的限制……（二）借款人有列情形之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款：（一）不具備本通則第四章第十七條所規(guī)定的資格和條件的”案例三分析《合同法》第9條當(dāng)事人訂立合同應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民34案例三分析《公司法》第184條公司因本法第一百八十一條第（一）項(xiàng)、第（二）項(xiàng)、第（四）項(xiàng)、第（五）項(xiàng)規(guī)定而解散的，應(yīng)當(dāng)在解散事由出現(xiàn)之日起十五日內(nèi)成立清算組，開(kāi)始清算。《公司法》第187條清算期間，公司存續(xù)，但不得開(kāi)展及清算無(wú)關(guān)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》第8條

主合同無(wú)效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效，擔(dān)保人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任；擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的三分之一。審理結(jié)果：借款合同無(wú)效，丙公司僅對(duì)乙公司不能償還的借款本息等債務(wù)的三分之一承擔(dān)賠償責(zé)任。案例三分析《公司法》第184條公司因本法第一百八十一條第（352、合同內(nèi)容合法1、審查是否惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；2、審查是否以合法形式掩蓋非法目的；3、審查是否損害社會(huì)公共利益；4、審查是否違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性、禁止性規(guī)定。2、合同內(nèi)容合法1、審查是否惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三363、合同當(dāng)事人意思表示真實(shí)1、是否存在以欺詐、脅迫的手段訂立合同的情形欺詐：當(dāng)事人故意告知對(duì)方虛假情況，或者故意隱瞞真實(shí)情況，誘使對(duì)方當(dāng)事人作出錯(cuò)誤意思表示的行為。脅迫：以給公民及其親友的生命健康、榮譽(yù)、名譽(yù)、財(cái)產(chǎn)等造成損害或者以給法人的榮譽(yù)、名譽(yù)、財(cái)產(chǎn)等造成損害為要挾，迫使對(duì)方作出違背真實(shí)的意思表示的行為。《合同法》第52條有下列情形之一的，合同無(wú)效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；《合同法》第54條第2款一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。2、是否存在重大誤解重大誤解：行為人因?yàn)閷?duì)行為的性質(zhì)、對(duì)方當(dāng)事人、標(biāo)的物的品種、質(zhì)量、規(guī)格和數(shù)量等的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，使行為的后果及自己的意思相悖，并造成較大損失的行為?！逗贤ā返?4條第1款下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：（一）因重大誤解訂立的；3、合同當(dāng)事人意思表示真實(shí)1、是否存在以欺詐、脅迫的手段訂立37（三）在合同上簽字或蓋章

時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范案例四：建行河南省分行營(yíng)業(yè)部訴天創(chuàng)廣告公司、某金屬材料公司借款及保證合同糾紛案1996年4月9日，建行河南省分行營(yíng)業(yè)部分別及天創(chuàng)廣告公司、某金屬材料公司簽訂了借款合同和保證合同，約定建行營(yíng)業(yè)部向天創(chuàng)公司貸款人民幣100萬(wàn)元，期限半年。金屬公司為該筆貸款提供連帶責(zé)任保證。保證合同約定：本合同自雙方法定代表人或授權(quán)代理人簽字并加蓋公章之日起生效。但保證合同上僅加蓋了金屬公司的公章，其法定代表人既未簽字也蓋章。合同簽訂后，建行營(yíng)業(yè)部向天創(chuàng)公司發(fā)放了100萬(wàn)元貸款。貸款到期后，天創(chuàng)公司僅支付了5萬(wàn)元利息，金屬公司也未承擔(dān)保證責(zé)任。建行營(yíng)業(yè)部于是向法院提起訴訟。要求天創(chuàng)公司和金屬公司分別承擔(dān)還款責(zé)任和連帶保證責(zé)任。問(wèn)題：保證合同上僅加蓋了保證人的公章，沒(méi)有保證人的法定代表人的簽字，該合同是否生效？（三）在合同上簽字或蓋章

時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范案例四38案例五：三門(mén)峽某農(nóng)信社及陳某、

李某借款擔(dān)保合同糾紛案2001年3月初的一天，陳某主動(dòng)找到三門(mén)峽某農(nóng)信社申請(qǐng)貸款100萬(wàn)元，并提出由李某提供保證，為了讓農(nóng)信社放心，李某愿意在該農(nóng)信社存款100萬(wàn)元。信用社及陳某經(jīng)過(guò)協(xié)商，于2001年3月16日簽訂了借款合同，約定陳某向農(nóng)信社借款90萬(wàn)元，借款期限1年。同時(shí)李某拿出一份事先寫(xiě)好的擔(dān)保書(shū)交給農(nóng)信社，該擔(dān)保書(shū)的主要內(nèi)容是“本人自愿在某農(nóng)信社存款100萬(wàn)元，為陳某向某農(nóng)信社借款90萬(wàn)元提供連帶責(zé)任保證。如陳某到期未能按時(shí)還款，某農(nóng)信社有權(quán)直接扣劃該存款用于還貸?！钡淇钐幹挥欣钅车挠≌?，沒(méi)有李某簽名。當(dāng)日，李某在該農(nóng)信社存入100萬(wàn)元定期存款，但在李某的要求下，農(nóng)信社將存單原件交付李某，僅留存了一份存單復(fù)印件。該貸款到期后，借款人陳某未還款。農(nóng)信社于是扣劃了李某的上述定期存款用于還貸。但過(guò)了幾天，李某持存單要求取款，并且稱不認(rèn)識(shí)借款人陳某，也不承認(rèn)為陳某借款100萬(wàn)元提供擔(dān)保之事。農(nóng)信社隨即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。公安機(jī)關(guān)當(dāng)日將李某拘留。但在上級(jí)公安機(jī)關(guān)的干預(yù)下，第二天又以證據(jù)不足為由將李某釋放。李某隨即向法院提起訴訟，要求農(nóng)信社兌付存款100萬(wàn)元及相應(yīng)的存款利息。案例五：三門(mén)峽某農(nóng)信社及陳某、

李某借款擔(dān)保合39在合同上簽字或蓋章時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施1、設(shè)定合同生效條款時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持“對(duì)己方嚴(yán)，對(duì)對(duì)方寬”的原則；2、認(rèn)真審查合同生效條款，并且嚴(yán)格按照合同生效條款落實(shí)；3、單位蓋章時(shí)盡可能使用公章；4、自然人為合同當(dāng)事人時(shí)，必須要求本人簽名；5、自然人為代表人時(shí)，應(yīng)盡可能要求本人簽名；6、自然人簽名，所簽名字必須及有效身份證件上的姓名一致；7、自然人簽名時(shí)應(yīng)盡量要求其按指印，但并非必須按指印；8、合同上的空白處要盡量填寫(xiě)完整，確實(shí)不需要填寫(xiě)的，應(yīng)畫(huà)上斜線防止他人補(bǔ)填；9、接受他人單方面出具的擔(dān)保書(shū)、承諾書(shū)等法律文書(shū)時(shí)，必須要求出具人當(dāng)面簽名或蓋章，并使用我方提供的紙張、筆墨。10、向他人出具證明、收據(jù)等法律文書(shū)時(shí)，正文及落款之間盡量少留空白，并在空白處畫(huà)上斜線；11、注意防范客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)。在合同上簽字或蓋章時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施1、設(shè)定合同生效條款時(shí)40需要學(xué)習(xí)的主要法律法規(guī)1、《合同法》；2、《民法通則》；3、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問(wèn)題的解釋》（一）、（二）。需要學(xué)習(xí)的主要法律法規(guī)1、《合同法》；41三、擔(dān)保業(yè)務(wù)法律常識(shí)（一）擔(dān)保法律制度概述（二）保證（三）抵押（四）質(zhì)押三、擔(dān)保業(yè)務(wù)法律常識(shí)（一）擔(dān)保法律制度概述42（一）擔(dān)保法律制度概述

1、擔(dān)保方式；2、人保及物保。（一）擔(dān)保法律制度概述1、擔(dān)保方式；431、擔(dān)保方式《擔(dān)保法》第2條本法規(guī)定的擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。1、擔(dān)保方式《擔(dān)保法》第2條本法規(guī)定的擔(dān)保方式為保證、抵44擔(dān)保方式圖示

一般保證保證連帶責(zé)任保證抵押動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保質(zhì)押權(quán)利質(zhì)押定金

留置注意事項(xiàng)：1、不要把保證等同于擔(dān)保；2、不要自創(chuàng)擔(dān)保方式。擔(dān)保方式圖示45人保及物保人保：以自然人、法人或其他組織的信用提供的擔(dān)保，如：保證。優(yōu)點(diǎn)：①手續(xù)簡(jiǎn)便；②財(cái)產(chǎn)范圍寬；缺點(diǎn)：①可擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)事先無(wú)法確定；②不能對(duì)抗第三人。物保：自然人、法人或其他組織以特定的財(cái)產(chǎn)提供的擔(dān)保，包括抵押、質(zhì)押和留置。優(yōu)點(diǎn)：①財(cái)產(chǎn)范圍事先確定；②享有優(yōu)先權(quán)。缺點(diǎn)：①財(cái)產(chǎn)范圍有局限性，不能擴(kuò)大；②手續(xù)繁瑣。人保及物保人保：以自然人、法人或其他組織的信用提供的擔(dān)保，如46（二）保證1、保證的概念和特點(diǎn)2、保證方式3、保證期間4、不得擔(dān)任保證人的幾種情形（二）保證1、保證的概念和特點(diǎn)471、保證的概念和特點(diǎn)（1）概念

保證是指?jìng)鶆?wù)人以外的第三人及債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行或者不能履行債務(wù)時(shí)，由該第三人按照約定代為履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。（2）特點(diǎn)①保證人只能由債務(wù)人以外的第三人擔(dān)任；

②保證屬于人保，即它以保證人的信譽(yù)和一般財(cái)產(chǎn)擔(dān)保債務(wù)人履行債務(wù)。1、保證的概念和特點(diǎn)（1）概念48案例六：甲銀行訴A公司、A公司上海

分公司借款擔(dān)保合同糾紛案

A公司是一家依法成立的有限責(zé)任公司，A公司上海分公司是A公司在上海依法設(shè)立的分公司。2004年2月26日，甲銀行及A公司、A公司上海分公司簽訂了一份借款合同，合同約定甲銀行向A公司提供借款人民幣100萬(wàn)元，借款期限1年，自2004年3月1日至2005年3月1日。同時(shí)還約定，A公司上海分公司自愿作為保證人，如A公司未按時(shí)還款，A公司上海分公司愿依法承擔(dān)連帶保證責(zé)任。該合同簽訂后，甲銀行將100萬(wàn)元人民幣交付A公司。但該筆借款到期后，A公司未歸還借款本息，保證人A公司上海分公司也稱暫時(shí)沒(méi)錢(qián)還款。甲銀行于是向法院提起訴訟，要求A公司歸還所欠借款本息，保證人A公司上海分公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任。問(wèn)題：

A公司上海分公司提供保證是否合法、有效？案例六：甲銀行訴A公司、A公司上海

分公司借49案例六分析《公司法》第14條第1款公司可以設(shè)立分公司……分公司不具有法人資格，其民事責(zé)任由公司承擔(dān)。公司可以設(shè)立子公司，子公司具有法人資格，依法獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。審理結(jié)果：法院認(rèn)定保證合同無(wú)效問(wèn)題：同一企業(yè)法人的分公司之間能否提供保證？案例六分析《公司法》第14條第1款公司可以設(shè)立分公司……分50注意事項(xiàng)1、不接受分支機(jī)構(gòu)為其總公司的債務(wù)提供保證；2、絕對(duì)不能接受職能部門(mén)為其公司的債務(wù)提供保證；3、不接受同一企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)之間相互提供保證；4、可以接受子公司為母公司提供保證。注意事項(xiàng)1、不接受分支機(jī)構(gòu)為其總公司的債務(wù)提供保證；512、保證方式（1）保證方式的分類（2）一般保證和連帶責(zé)任保證的概念（3）一般保證和連帶責(zé)任保證的區(qū)別2、保證方式（1）保證方式的分類52（1）保證方式的分類《擔(dān)保法》第16條

保證的方式有：（一）一般保證；（二）連帶責(zé)任保證。（1）保證方式的分類《擔(dān)保法》第16條保證的方式有：53（2）一般保證和連帶責(zé)任保證的概念①一般保證的概念《擔(dān)保法》第17條第1款

當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。②連帶責(zé)任保證的概念《擔(dān)保法》第18條

當(dāng)事人在保證合同中約定保證人及債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。（2）一般保證和連帶責(zé)任保證的概念①一般保證的概念54（2）連帶責(zé)任保證的概念《擔(dān)保法》第18條

當(dāng)事人在保證合同中約定保證人及債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。（2）連帶責(zé)任保證的概念《擔(dān)保法》第18條當(dāng)事人在保證合55（3）一般保證及連帶責(zé)任保證的區(qū)別《擔(dān)保法》第17條第2款

一般保證的保證人在主合同未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任?！稉?dān)保法》第18條第2款連帶責(zé)任保證的主債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的，債務(wù)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任?！辈幌碛邢仍V抗辯權(quán)，也不得要求先執(zhí)行債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)。（3）一般保證及連帶責(zé)任保證的區(qū)別《擔(dān)保法》第17條第2款563、保證期間（1）保證期間的概念；（2）保證期間的分類；（3）保證期間的確定。3、保證期間（1）保證期間的概念；57（1）保證期間的概念保證期間

是指根據(jù)當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)向債務(wù)人或保證人主張權(quán)利的期間，債權(quán)人在該期間內(nèi)未主張權(quán)利的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。一般保證：《擔(dān)保法》第25條

在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間內(nèi)，債權(quán)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人免除保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證：《擔(dān)保法》第26條

在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間內(nèi)，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。（1）保證期間的概念保證期間是指根據(jù)當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定58（2）保證期間的分類①約定保證期間

約定保證期間是指?jìng)鶛?quán)人及保證人自主協(xié)商約定的保證期間。②法定保證期間

法定保證期間是指在債權(quán)人及保證人沒(méi)有約定保證期間或約定不明的情況下，法律所規(guī)定的保證期間。（2）保證期間的分類①約定保證期間59（3）保證期間的確定①原則約定優(yōu)先，即有約定的按照約定，沒(méi)有約定的采用法定保證期間。②約定保證期間的確定約定保證期間的期限以債權(quán)人及保證人約定的具體保證期限為準(zhǔn)。（3）保證期間的確定①原則60③法定保證期間的確定

法定保證期間的期限為6個(gè)月《擔(dān)保法》第25條第1款

一般保證的保證人及債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月?！稉?dān)保法》第26條第1款

連帶責(zé)任保證的保證人及債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。③法定保證期間的確定

法定保證期間的期限為6個(gè)月61④特殊約定保證期間的處理A、約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》第32條第1款

保證合同約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)履行期限的，視為沒(méi)有約定，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。B、保證期間約定不明《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》第32條第2款

保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時(shí)為止等類似內(nèi)容的，視為約定不明，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起二年。④特殊約定保證期間的處理A、約定的保證期間早于或者等于主債務(wù)62⑤保證期間的起算時(shí)點(diǎn)主債務(wù)履行期屆滿之日的次日起。舉例說(shuō)明：借款合同約定的借款期限為1年，自2007年3月20日自2008年3月19日。保證合同約定的保證期間為2年。則保證期間自2008年3月20日自2010年3月19日。主債務(wù)履行期限沒(méi)有約定或者約定不明的最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》第33條

主合同對(duì)主債務(wù)履行期限沒(méi)有約定或者約定不明的，保證期間自債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算。⑤保證期間的起算時(shí)點(diǎn)主債務(wù)履行期屆滿之日的次日起。63注意事項(xiàng)1、應(yīng)當(dāng)約定保證期間；2、保證期間應(yīng)當(dāng)約定明確，避免約定不明或不符合法律規(guī)定；3、保證期間一般約定為2年較為合適；4、一般保證的，應(yīng)當(dāng)在保證期間內(nèi)及時(shí)向?qū)鶆?wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁。屬于連帶保證的，應(yīng)當(dāng)在保證期間內(nèi)及時(shí)以書(shū)面形式要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任；5、保證人拒絕承擔(dān)保證責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保證合同的訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)主張權(quán)利，防止因訴訟時(shí)效屆滿而喪失勝訴權(quán)。注意事項(xiàng)1、應(yīng)當(dāng)約定保證期間；644、不得擔(dān)任保證人的幾種情形《擔(dān)保法》第8條

國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外?！稉?dān)保法》第9條學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人?！稉?dān)保法》第10條

企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。4、不得擔(dān)任保證人的幾種情形《擔(dān)保法》第8條國(guó)家機(jī)關(guān)不得為65（三）抵押1、抵押的概念；2、抵押及保證的區(qū)別；3、抵押財(cái)產(chǎn)；4、自然人共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范；5、抵押權(quán)及租賃權(quán)的沖突及法律風(fēng)險(xiǎn)防范。（三）抵押1、抵押的概念；661、抵押的概念抵押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。在抵押關(guān)系中，債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押財(cái)產(chǎn)。1、抵押的概念抵押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)672、抵押及保證的區(qū)別1、抵押人既可以由債務(wù)人以外的第三人充任，也可以由債務(wù)人充任，而保證人只能由債務(wù)人以外的第三人充任；2、是否為特定財(cái)產(chǎn)。抵押是就特定的財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保，而保證是以保證人的一般責(zé)任財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保。2、抵押及保證的區(qū)別1、抵押人既可以由債務(wù)人以外的第三人充任683、抵押財(cái)產(chǎn)（1）可以抵押的財(cái)產(chǎn)；（2）限制抵押的財(cái)產(chǎn)；（3）禁止抵押的財(cái)產(chǎn)。3、抵押財(cái)產(chǎn)（1）可以抵押的財(cái)產(chǎn)；69（1）可以抵押的財(cái)產(chǎn)《物權(quán)法》第180條債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運(yùn)輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。（1）可以抵押的財(cái)產(chǎn)《物權(quán)法》第180條債務(wù)人或者第三人有70（2）限制抵押的財(cái)產(chǎn)①鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)《物權(quán)法》第183條鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。（2）限制抵押的財(cái)產(chǎn)①鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)71（2）限制抵押的財(cái)產(chǎn)（續(xù)）②劃撥土地使用權(quán)根據(jù)《城鎮(zhèn)國(guó)有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》第43條的規(guī)定，劃撥土地使用權(quán)是指土地使用者通過(guò)各種方式依法無(wú)償取得的土地使用權(quán)。《城鎮(zhèn)國(guó)有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》第44條劃撥土地使用權(quán)，除本條例第四十五條規(guī)定的情況外，不得轉(zhuǎn)讓、出租、抵押。（2）限制抵押的財(cái)產(chǎn)（續(xù)）②劃撥土地使用權(quán)72（2）限制抵押的財(cái)產(chǎn)（續(xù)）《城鎮(zhèn)國(guó)有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》第45條符合下列條件的，經(jīng)市、縣人民政府土地管理部門(mén)和房產(chǎn)管理部門(mén)批準(zhǔn)，其劃撥土地使用權(quán)和地上建筑物、其他附著物所有權(quán)可以轉(zhuǎn)讓、出租、抵押：（一）土地使用者為公司、企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人；（二）領(lǐng)有國(guó)有土地使用證；（三）具有地上建筑物、其他附著物合法的產(chǎn)權(quán)證明；（四）依照本條例第二章的規(guī)定簽訂土地使用權(quán)出讓合同，向當(dāng)?shù)厥?、縣人民政府補(bǔ)交土地使用權(quán)出讓金或者以轉(zhuǎn)讓、出租、抵押所獲效益抵交土地使用權(quán)出讓金?！冻鞘蟹康禺a(chǎn)管理法》第50條設(shè)定房地產(chǎn)抵押權(quán)的土地使用權(quán)是以劃撥方式取得的，依法拍賣(mài)該房地產(chǎn)后，應(yīng)當(dāng)從拍賣(mài)所得的價(jià)款中繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的款額后，抵押權(quán)人方可優(yōu)先受償。（2）限制抵押的財(cái)產(chǎn)（續(xù)）《城鎮(zhèn)國(guó)有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行73（3）禁止抵押的財(cái)產(chǎn)《物權(quán)法》第184條下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：（一）土地所有權(quán)；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。此外，還有國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)。（3）禁止抵押的財(cái)產(chǎn)《物權(quán)法》第184條下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：744、自然人共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵

押時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范（1）按份共有的概念

按份共有是指兩個(gè)或者兩個(gè)以上的共有人按照各自的份額對(duì)共有財(cái)產(chǎn)享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的一種共有關(guān)系。（2）共同共有的概念

共同共有是指各共有人根據(jù)共同關(guān)系，不分份額地對(duì)共有財(cái)產(chǎn)共同享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的一種共有關(guān)系。4、自然人共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵

押時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范（1）按754、自然人共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押

時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范（續(xù)）（3）共有財(cái)產(chǎn)的抵押最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》第54條

按份共有人以其共有財(cái)產(chǎn)中享有的份額設(shè)定抵押的，抵押有效。共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無(wú)效。但是，其他共有人知道或者應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議的視為同意，抵押有效。4、自然人共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押

時(shí)的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范（續(xù)）76案例七：甲銀行訴丁某借款及

房屋抵押合同糾紛案甲銀行于2003年9月19日向丁某發(fā)放貸款30萬(wàn)元，供丁某購(gòu)買(mǎi)房屋。借款期限1年，丁某以其價(jià)值66萬(wàn)元的商品房一套提供抵押，并于2003年9月16日在房管局辦理了抵押登記。該筆貸款到期時(shí)，丁某未能歸還。甲銀行于是起訴到法院，要求丁某歸還借款本息，并承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任。在訴訟過(guò)程中，丁某的配偶薛某以第三人的身份向該法院提起訴訟，以丁某未經(jīng)其同意擅自處分夫妻共有的房屋為由，請(qǐng)求確認(rèn)房屋抵押合同無(wú)效。法院在審理過(guò)程中查明，丁某及薛某于1996年3月16日登記結(jié)婚，該房產(chǎn)證上記載的房屋所有權(quán)人是丁某。問(wèn)題：房屋所有權(quán)人未經(jīng)其配偶同意以夫妻共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押合同是否有效？案例七：甲銀行訴丁某借款及

房屋抵押合同糾紛77案例七分析最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)婚姻法〉若干問(wèn)題的解釋》（一）第17條第（二）項(xiàng)夫或妻因日常生活需要對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)做重要處理決定，夫妻雙方應(yīng)當(dāng)平等協(xié)商，取得一致意見(jiàn)。他人有理由相信其為夫妻雙方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道為由對(duì)抗善意第三人。在本案中，丁某及薛某于1996年3月16日登記結(jié)婚，而設(shè)定抵押時(shí)間是2003年9月16日，也就是在雙方婚姻關(guān)系存續(xù)期間。丁某未經(jīng)薛某同意將夫妻共有的房屋抵押侵害了薛某的夫妻共有財(cái)產(chǎn)權(quán)，違反了上述《婚姻法》司法解釋的規(guī)定。因此，抵押合同無(wú)效，甲銀行不享有抵押權(quán)。審理結(jié)果：最終判決銀行勝訴，但此案存在很大爭(zhēng)議。案例七分析最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)婚姻法〉若干78注意事項(xiàng)1、自然人財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押時(shí)，應(yīng)審查其是否結(jié)婚。如果抵押人聲稱其未婚，必須由其所在縣、市、區(qū)婚姻登記部門(mén)出具書(shū)面未婚證明。如果婚姻登記部門(mén)不愿出具未婚證明，則應(yīng)由抵押人工作單位或者居委會(huì)（村委會(huì)）出具書(shū)面未婚證明。2、如果抵押人已結(jié)婚，則必須審查抵押財(cái)產(chǎn)是否為抵押人夫妻共有財(cái)產(chǎn)。如果是在夫妻婚姻關(guān)系存續(xù)期間取得的財(cái)產(chǎn)，抵押人或其配偶聲稱該財(cái)產(chǎn)為抵押人個(gè)人財(cái)產(chǎn)的，必須由抵押人的配偶出具確認(rèn)該財(cái)產(chǎn)為抵押人個(gè)人財(cái)產(chǎn)的書(shū)面聲明。3、如果抵押財(cái)產(chǎn)為抵押人夫妻共有財(cái)產(chǎn)，則抵押必須征得抵押人的配偶書(shū)面同意。書(shū)面同意抵押的方式包括：（1）抵押人的配偶在抵押合同上簽字認(rèn)可抵押；（2）抵押人的配偶出具同意抵押人抵押的書(shū)面聲明。4、審查抵押財(cái)產(chǎn)是否存在除配偶以外的其他共有人。如果存在其他共有人，也必須按照上述注意事項(xiàng)和步驟辦理相關(guān)手續(xù)。注意事項(xiàng)1、自然人財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押時(shí)，應(yīng)審查其是否結(jié)婚。如果抵押795、抵押權(quán)及租賃權(quán)的

沖突及法律風(fēng)險(xiǎn)防范《解釋》第65條

抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對(duì)抵押物的受讓人繼續(xù)有效?！督忉尅返?6條

抵押人將已抵押的財(cái)產(chǎn)出租的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同對(duì)受讓人不具有約束力。如告知，抵押人賠償；如未告知，承租人自行承擔(dān)損失。5、抵押權(quán)及租賃權(quán)的

沖突及法律風(fēng)險(xiǎn)防范《解釋》第6580（五）質(zhì)押1、質(zhì)押的概念2、質(zhì)押的分類3、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的設(shè)定4、權(quán)利質(zhì)押的設(shè)定（五）質(zhì)押1、質(zhì)押的概念811、質(zhì)押的概念質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證交付債權(quán)人占有，以此作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物。1、質(zhì)押的概念質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利憑證交822、質(zhì)押的分類（1）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押

概念：債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法將該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押及抵押的區(qū)別：是否轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有（2）權(quán)利質(zhì)押

概念：債務(wù)人或者第三人將其財(cái)產(chǎn)性權(quán)利憑證移交債權(quán)人占有，將該財(cái)產(chǎn)性權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法將該財(cái)產(chǎn)性權(quán)利折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)性權(quán)利的價(jià)款優(yōu)先受償。2、質(zhì)押的分類（1）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押833、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的設(shè)定（1）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的設(shè)定①簽訂書(shū)面質(zhì)押合同《物權(quán)法》第210條設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。質(zhì)權(quán)合同一般包括下列條款：（一）被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；（四）擔(dān)保的范圍；（五）質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付的時(shí)間?！段餀?quán)法》第209條法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)?！段餀?quán)法》第213條質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得及出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。②交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)《物權(quán)法》第212條質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。3、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的設(shè)定（1）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的設(shè)定84案例八：A銀行訴甲汽車銷售公司銀行承

兌協(xié)議及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同糾紛案2001年10月19日，A銀行及甲汽車銷售公司分別簽訂銀行承兌協(xié)議和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同各一份，約定甲汽車銷售公司向銀行申請(qǐng)承兌銀行承兌匯票1000萬(wàn)元，期限3個(gè)月，出票日是2001年10月19日，到期日2002年1月19日，甲汽車銷售公司應(yīng)在匯票到期前將應(yīng)付票款足額交存到期在銀行開(kāi)立的帳戶內(nèi)，否則，轉(zhuǎn)為逾期貸款；甲汽車銷售公司交存300萬(wàn)元的保證金，同時(shí)以其價(jià)值1100萬(wàn)元的商品車提供質(zhì)押擔(dān)保。合同簽訂后，A銀行對(duì)甲汽車銷售公司簽發(fā)的1000萬(wàn)元銀行承兌匯票予以承兌。甲汽車銷售公司將質(zhì)押汽車的合格證全部交付A銀行保管，但未將質(zhì)押車輛移交給A銀行。銀行承兌匯票到期后，甲汽車銷售公司未交存票款，A銀行扣除其交存的300萬(wàn)元保證金后，墊款700萬(wàn)元。雙方經(jīng)過(guò)多次協(xié)商，均沒(méi)有結(jié)果。A銀行為此向法院提起訴訟，要求甲汽車銷售公司承擔(dān)還款責(zé)任和質(zhì)押擔(dān)保責(zé)任。另外查明，在2002年1月11日，某中級(jí)人民法院因乙公司訴甲汽車銷售公司買(mǎi)賣(mài)合同糾紛，已裁定將質(zhì)押合格證對(duì)應(yīng)的商品車全部查封。問(wèn)題：僅向質(zhì)權(quán)人交付質(zhì)押車輛合格證，未交付質(zhì)押車輛，A銀行是否對(duì)該批合格證對(duì)應(yīng)的車輛享有質(zhì)權(quán)？

案例八：A銀行訴甲汽車銷售公司銀行承

兌協(xié)85注意事項(xiàng)《物權(quán)法》第209條

法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不得出質(zhì)?！段餀?quán)法》第213條

質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得及出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。注意事項(xiàng)《物權(quán)法》第209條法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)不864、權(quán)利質(zhì)押的設(shè)定《物權(quán)法》第224條、第226條、第227條、第228條（1）簽訂書(shū)面權(quán)利質(zhì)押合同（2）依法交付權(quán)利憑證或辦理出質(zhì)登記注意事項(xiàng)：人行征信中心已建立應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)，辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押登記，并為社會(huì)公眾提供查詢服務(wù)。該登記系統(tǒng)是我國(guó)首個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的質(zhì)押登記系統(tǒng)，其網(wǎng)址是4、權(quán)利質(zhì)押的設(shè)定《物權(quán)法》第224條、第226條、第22787需要學(xué)習(xí)的主要法律法規(guī)1、《擔(dān)保法》；2、《物權(quán)法》；3、最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的解釋》需要學(xué)習(xí)的主要法律法規(guī)1、《擔(dān)保法》；88四、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)法律常識(shí)（一）辦理提前支取應(yīng)當(dāng)注意的法律事項(xiàng)（二）辦理掛失應(yīng)當(dāng)注意的法律事項(xiàng)（三）辦理存款人死亡后的存款支付應(yīng)當(dāng)注意的法律事項(xiàng)四、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)法律常識(shí)（一）辦理提前支取應(yīng)當(dāng)注意的法律事項(xiàng)89（一）辦理提前支取應(yīng)當(dāng)注意的法律事項(xiàng)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第29條

未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，儲(chǔ)戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲(chǔ)戶支取的，代支取人還必須持其身份證明。人行《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>的規(guī)定》第34條

儲(chǔ)戶支取未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，必須持存單和本人居民身份證明（居民身份證、戶口簿、軍人證、外籍儲(chǔ)戶憑護(hù)照、居住證，下同）辦理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身份證明。辦理提前支取手續(xù)，出具其他身份證明無(wú)效，特殊情況的處理，可由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管部門(mén)自定。（一）辦理提前支取應(yīng)當(dāng)注意的法律事項(xiàng)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第29條90（二）辦理掛失應(yīng)當(dāng)注意的法律事項(xiàng)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第31條

儲(chǔ)戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒的印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲(chǔ)戶的姓名、開(kāi)戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況，向其開(kāi)戶的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)書(shū)面申請(qǐng)掛失。在特殊情況下，儲(chǔ)戶可以用口頭或者函電形式申請(qǐng)掛失，但必須在五天內(nèi)補(bǔ)辦書(shū)面申請(qǐng)掛失手續(xù)。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)受理掛失后，必須立即停止支付該儲(chǔ)蓄存款；受理掛失前該儲(chǔ)蓄存款已被他人支取的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)賠償責(zé)任。（二）辦理掛失應(yīng)當(dāng)注意的法律事項(xiàng)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第31條儲(chǔ)91（二）辦理掛失應(yīng)當(dāng)注意的法律事項(xiàng)人行《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>的規(guī)定》第37條儲(chǔ)戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況，書(shū)面向原儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)正式聲明掛失止付。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失7天后，儲(chǔ)戶需及儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)約定時(shí)間，辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。如儲(chǔ)戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲(chǔ)戶不能辦理書(shū)面掛失手續(xù)，而用電話、電報(bào)、信函掛失，則必須在掛失5天之內(nèi)補(bǔ)辦書(shū)面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。（二）辦理掛失應(yīng)當(dāng)注意的法律事項(xiàng)人行《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例92（三）辦理存款人死亡后的存款

支付應(yīng)當(dāng)注意的法律事項(xiàng)1、繼承人在國(guó)內(nèi)人行《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>的規(guī)定》第40條第（一）項(xiàng)存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處（未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院，下同）申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書(shū)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑以辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。該項(xiàng)存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí)，由人民法院判處。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑人民法院的判決書(shū)、裁定書(shū)或調(diào)解書(shū)辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。（三）辦理存款人死亡后的存款

支付應(yīng)當(dāng)注意的法律事93（三）辦理存款人死亡后的存款支付應(yīng)當(dāng)注意的法律事項(xiàng)（續(xù)）2、繼承人在國(guó)外人行《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>的規(guī)定》第40條第（五）項(xiàng)

繼承人在國(guó)外者，可憑原存款人的死亡證明和經(jīng)我國(guó)駐該國(guó)使、領(lǐng)館認(rèn)證的親屬證明，向我國(guó)公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書(shū)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑以辦理存款的過(guò)戶或支付手續(xù)。繼承人所在國(guó)如系禁匯國(guó)家，按上述規(guī)定辦理有困難時(shí)，可由當(dāng)?shù)貎S團(tuán)、友好社團(tuán)和愛(ài)國(guó)僑領(lǐng)、友好人士提供證明，并由我駐所在國(guó)使領(lǐng)館認(rèn)證后，向我國(guó)公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書(shū)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)再憑以辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。繼承人所在國(guó)如未及我建交，應(yīng)根據(jù)特殊情況，特殊處理。居住國(guó)外的繼承人繼承在我國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的存款，能否匯出國(guó)外，按我國(guó)外匯管理?xiàng)l例的有關(guān)規(guī)定辦理。

（三）辦理存款人死亡后的存款支付應(yīng)當(dāng)注意的法律事項(xiàng)（續(xù)）2、94需要學(xué)習(xí)的主要法律法規(guī)

1、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》；

2、《中國(guó)人民銀行關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>的規(guī)定》。需要學(xué)習(xí)的主要法律法規(guī)1、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》；95五、協(xié)助法院查詢、凍結(jié)和

扣劃存款業(yè)務(wù)法律常識(shí)（一）協(xié)助法院查詢、凍結(jié)和扣劃存款應(yīng)當(dāng)注意的問(wèn)題（二）協(xié)助法院查詢存款業(yè)務(wù)法律常識(shí)（三）協(xié)助法院凍結(jié)存款業(yè)務(wù)法律常識(shí)（四）協(xié)助法院扣劃存款業(yè)務(wù)法律常識(shí)五、