我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及對策研究

我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及對策研究PAGEPAGE5我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及對策研究ResearchonExistingProblemsinRuralFinancialServiceandCorrespondingSolutions作者：完稿日期：摘要：2007年4月19日—20日，由央行及亞洲開發(fā)銀行聯(lián)合舉辦的“完善農(nóng)村金融市場國際研討會”在北京召開，進(jìn)一步加強社會對農(nóng)村金融的關(guān)注。由于我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)仍屬于高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，對農(nóng)業(yè)的擴(kuò)貸投入面臨較大風(fēng)險，加上國家管制嚴(yán)格，限制了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。針對國內(nèi)農(nóng)村金融市場改革的不合理現(xiàn)狀，我們重點探討了我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題，并提出對策建議以供參考。以下是本論文的基本思路：·我國農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及對策研究·我國農(nóng)村金融需求分析·農(nóng)村金融機構(gòu)概況·農(nóng)村金融供求矛盾帶來的問題·提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的建議關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)民儲蓄；農(nóng)村貸款；農(nóng)信社；非正規(guī)金融機構(gòu)；農(nóng)村金融服務(wù)Abstract：FromApril19thto20thin2007,theInternationalSeminarofPerfectingRuralFinancialMarketisheldinBeijingbyPBCandADB,reinforcingsocialattentiontoruralfinance.Expandingloansstillfacegreatchallengesduetothatouragriculturebelongstohigh-riskindustries.Moreover,thegovernment’sstrictrestraintlimitsruralfinancialmarketdevelopment.Focusingontheimmoderatecircumstancesinreformingdomesticruralfinancialmarket,wemainlyprobeintotheproblemsinruralfinancialservice,andmakefinalcountermeasuresaccordingly.Thebasicthoughtsareasfollows:Theexistingproblemsinourruralfinancialserviceandresearchinsolutions.TheanalysisofruralfinancialdemandsThegeneralsituationofruralfinancialorganizationsTheconsequencesofconflictindemandandsupplySuggestionsonupgradingruralfinancialserviceKeywords:ruralfinance;peasantsavings;ruralloans;ruralcreditcooperatives;informalfinancialorganizations;ruralfinancialservice目錄TOC\h\z\t"標(biāo)題5,1,標(biāo)題6,2,標(biāo)題7,3,標(biāo)題8,4"第1章、我國農(nóng)村金融需求分析 51.1農(nóng)民儲蓄需求特點 51.1.1儲蓄的期限結(jié)構(gòu)特征 51.1.2更看重儲蓄的安全性和流動性 51.2農(nóng)村貸款需求分析 61.2.1低收益和高風(fēng)險 61.2.2季節(jié)性和時間性 61.2.3借款額度小 61.2.4缺少傳統(tǒng)意義上的抵押品 61.2.5借貸的交易成本較高 71.2.6農(nóng)戶借貸資金的用途更為多樣，其中有相當(dāng)比例是非生產(chǎn)性的 7第2章、我國農(nóng)村金融供給分析 92.1我國農(nóng)村金融市場中正規(guī)金融機構(gòu)金融 92.1.1農(nóng)信社改革初見成效 92.1.2農(nóng)信社改革中發(fā)現(xiàn)的問題 102.2我國農(nóng)村金融市場中非正規(guī)金融機構(gòu) 112.2.1合會 112.2.2民間借貸 112.2.3私人錢莊 122.2.4民間集資 122.2.5小額信貸 122.2.6我國農(nóng)村非正規(guī)金融的特點 13第3章、農(nóng)村金融供求矛盾帶來的問題 143.1正規(guī)金融供需錯位 143.1.1貸款程序復(fù)雜、成本高與農(nóng)村金融需求錯位 143.1.2貸款期限短、金額少，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不吻合 143.1.3金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的意愿弱 153.1.4對于適應(yīng)農(nóng)村需求的專業(yè)小額信貸機構(gòu)得不到應(yīng)有發(fā)展。 153.2農(nóng)村資金大量外流 153.3農(nóng)村金融市場競爭缺失 163.4農(nóng)村金融風(fēng)險較高 173.4.1正規(guī)金融存在風(fēng)險 173.4.2非正規(guī)金融存在風(fēng)險 17第4章、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的建議 184.1培育農(nóng)民金融意識 184.2農(nóng)村金融體制自身改善 184.2.1簡化貸款程序 184.2.2降低貸款利率 184.2.3放寬股權(quán)比例和范圍限制 194.2.4加強主動監(jiān)管，強化退出約束 194.3國外農(nóng)村金融經(jīng)驗借鑒 194.3.1尤努斯鄉(xiāng)村銀行的借鑒 19尤努斯的創(chuàng)新實踐 19切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，在履行社會責(zé)任中實現(xiàn)自身利益 20加快縣域金融體制改革，構(gòu)建競爭有序的金融體系 21積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于縣域經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù) 21優(yōu)化金融環(huán)境，為縣域銀行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航 214.3.2日本農(nóng)協(xié)的借鑒 21日本農(nóng)協(xié)的概況 21日本農(nóng)協(xié)的經(jīng)驗 22日本農(nóng)協(xié)的教訓(xùn) 224.4政策建議 23第1章、我國農(nóng)村金融需求分析中國國家統(tǒng)計局公布，2006年全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入11,759元人民幣，比上年增長12.1%，扣除價格因素，實際增長10.4%，加快0.8個百分比，同期農(nóng)村居民人均純收入3,587元，比上年增長10.2%，扣除價格因素，實際增長7.4%，加快1.2個百分點。農(nóng)村人均收入增長率已高于城鎮(zhèn)居民，表明著農(nóng)村存在著龐大的消費潛力。隨著農(nóng)村居民消費水平的提高，隨之而來的金融需求也與日俱增，面對中國80739萬的農(nóng)村人口，農(nóng)村居民金融需求越來越不可以忽視。由于農(nóng)村生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)組織方式不同，農(nóng)村金融需求有不同于城市和工商金融需求的特點。我國由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、社會結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和文化傳統(tǒng)特征等因素，農(nóng)村金融需求表現(xiàn)出更為明顯的特點。而我國農(nóng)村居民生活水平比較低以及農(nóng)村金融市場不完善，因此我國農(nóng)村金融的需求主要體現(xiàn)在儲蓄和貸款兩個方面。1.1農(nóng)民儲蓄需求特點1.1.1儲蓄的期限結(jié)構(gòu)特征用于婚喪嫁娶、孩子教育和養(yǎng)老等方面的支出是在一個大致可以預(yù)期的時間發(fā)生，這類目的的儲蓄期相對較長，需要金融機構(gòu)提供長期的儲蓄產(chǎn)品；而生產(chǎn)周期中的資金盈余會在下一個生產(chǎn)周期中被使用，對儲蓄的期限要求就會短些。調(diào)查數(shù)據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)來自國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部在全國范圍內(nèi)的實地調(diào)查，調(diào)查時間為2005年，覆蓋29個?。ㄊ?、自治區(qū)），獲得農(nóng)戶有效調(diào)查問卷1962份，村莊有效問卷133份，農(nóng)村中小企業(yè)有效問卷206份。顯示，雖然農(nóng)戶存款有多種用途，供子女上大學(xué)（60.6%）成為農(nóng)戶存款最普遍的用途。用于建房（18.8%）、婚喪嫁娶（24.9%）和養(yǎng)老（34.4%）的存款也占較大比重。為生產(chǎn)性投資（包括生產(chǎn)投資占19.2%，購買生產(chǎn)資料占18.8%）所進(jìn)行的存款并不多。所以農(nóng)戶存款的更主要目的是為應(yīng)付未來的大事件消費，真正完全為發(fā)展或擴(kuò)大再生產(chǎn)而儲蓄的農(nóng)戶并不是很多。受存款用途的影響，在917戶回答了“存款是存定期還是活期調(diào)查數(shù)據(jù)來自國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部在全國范圍內(nèi)的實地調(diào)查，調(diào)查時間為2005年，覆蓋29個?。ㄊ?、自治區(qū)），獲得農(nóng)戶有效調(diào)查問卷1962份，村莊有效問卷133份，農(nóng)村中小企業(yè)有效問卷206份。1.1.2更看重儲蓄的安全性和流動性根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，大部分農(nóng)戶存款的目的不是為獲得銀行利息（僅占有效樣本數(shù)的10.0%），而是積累資金（占54.8%）和防止金錢丟失(占33.6%)。這說明農(nóng)戶存款考慮的主要是安全性和流動性而非贏利性。1.2農(nóng)村貸款需求分析1.2.1低收益和高風(fēng)險從農(nóng)業(yè)借貸的收益率來看，我國農(nóng)業(yè)由于生產(chǎn)規(guī)模小、科技含量低、市場組織化程度弱等原因，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)效益普遍低于其它產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)借貸的收益率相對較低。從農(nóng)業(yè)借貸的風(fēng)險來看，首先，同城市和工商信貸相比，農(nóng)產(chǎn)品供給彈性小，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在價格變動時的自我調(diào)節(jié)能力相對較低、滯后期更長，農(nóng)業(yè)信貸由此面臨更大的市場風(fēng)險；第二，農(nóng)業(yè)信貸還要面臨由農(nóng)業(yè)的強自然依賴性產(chǎn)生的自然風(fēng)險，而自然風(fēng)險是不可抗力風(fēng)險，且很難事前預(yù)期到。農(nóng)業(yè)借貸低收益高風(fēng)險的特征，對農(nóng)村金融機構(gòu)的商業(yè)化和市場化程度選擇、對農(nóng)村金融市場的組織體系設(shè)計等都提出了不同要求。1.2.2季節(jié)性和時間性現(xiàn)代科技在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的廣泛應(yīng)用并未改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特征。農(nóng)業(yè)借貸需求由此表現(xiàn)出較強的季節(jié)性，農(nóng)業(yè)借貸期限需要同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相一致。調(diào)查數(shù)據(jù)揭示農(nóng)戶希望的借款期間是從3-5月到第二年的3-5月，不與自然年度一致，如果是年初放貸則希望借款期限最好是15-18個月。另外，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營的自然和市場風(fēng)險，完成一個生產(chǎn)和銷售周期難以有確切日期，農(nóng)戶更希望有一個適度靈活的還款區(qū)間。農(nóng)村以中小企業(yè)為主，生產(chǎn)多樣、批量小，對資金需求的隨意性大、頻率高、時間緊，不像城市大企業(yè)的資金需求那么有規(guī)律和有計劃，這增加了農(nóng)村金融需求在發(fā)生時間上的復(fù)雜性。1.2.3借款額度小作為中國農(nóng)村改革起點的土地承包制，在重新構(gòu)造了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的微觀基礎(chǔ)的同時，也帶來了土地規(guī)模狹小造成的小農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)特征，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款需求以小額為主。中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)顯示，2005年底，我國農(nóng)戶貸款平均每戶不到1萬元。調(diào)查數(shù)據(jù)共涉及1899筆農(nóng)戶貸款，單筆貸款的平均規(guī)模為8244元，在5000元以下的貸款占所有貸款的67.3%。農(nóng)村企業(yè)資金需求的規(guī)模也不是很大。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，所有被調(diào)查的農(nóng)村企業(yè)在2001-2004年共有251筆借款，大部分的借款額度都比較小，以1-5萬元的借款為最多，占到了所有借款的40.64%，百萬以上的借款僅有21筆。雖然總體看來農(nóng)村居民和企業(yè)的金融需求規(guī)模巨大，但單個居民或企業(yè)的金融需求相對較小。小規(guī)模的金融需求，導(dǎo)致金融機構(gòu)的經(jīng)營成本增加。1.2.4缺少傳統(tǒng)意義上的抵押品城市和工商貸款中使用的抵押品，在農(nóng)村嚴(yán)重缺乏。我國農(nóng)村的集體土地，除去經(jīng)發(fā)包方同意的農(nóng)民承包的集體所有荒地的土地使用權(quán)，以及用于抵押的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)外，不能作為抵押品；農(nóng)民的個人房屋是農(nóng)民的基本生活資料，難以真正作為有效抵押品發(fā)揮作用，且農(nóng)民住房的宅基地不得抵押也使得住房抵押受到限制；農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性財產(chǎn)一般難以再次進(jìn)入市場實現(xiàn)價值，往往不被接受作為抵押品。如何設(shè)計不需要傳統(tǒng)意義上抵押品的農(nóng)村借貸產(chǎn)品，如何在農(nóng)村擴(kuò)大可接受抵押品的范圍，成為農(nóng)村金融需要回答的一個重要問題。1.2.5借貸的交易成本較高獲得金融服務(wù)所需要支付的成本不僅是利息，還包括交通成本、同填寫表格相關(guān)的成本等交易成本和可能存在的非正常成本等。農(nóng)村地域廣闊，人口和經(jīng)濟(jì)密度低，金融機構(gòu)同借款者的距離相對更遠(yuǎn)，交通成本更高；農(nóng)民受教育程度低，填寫同樣復(fù)雜程度的表格對農(nóng)民的成本更高。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶獲得每筆正規(guī)金融機構(gòu)的貸款平均需要跑2-3次，每次需要花3-4個小時，一筆借款平均需要花36元的交通費。由于農(nóng)民收入水平低，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有脆弱性，對借貸成本的承擔(dān)力就更弱。農(nóng)村借貸還經(jīng)常需要支付非正常成本。調(diào)查數(shù)據(jù)中，農(nóng)戶的每筆借款平均還要支付270元的非正常支出；農(nóng)村中小企業(yè)中，41.6%的企業(yè)為獲得貸款需要支出額外的成本，比如用吃飯、送禮的方式同金融機構(gòu)的人交往等，這類成本平均占貸款額的4.36%。1.2.6農(nóng)戶借貸資金的用途更為多樣，其中有相當(dāng)比例是非生產(chǎn)性的農(nóng)戶同時是一個生產(chǎn)和生活單位，既需要生產(chǎn)性借款，又需要生活性借款，以用于蓋房、教育、醫(yī)療、日常支出等消費性活動。生活性借款由于不對應(yīng)生產(chǎn)能力的儲備和增加，償還缺少保障，易出現(xiàn)償還困難。而生產(chǎn)性借款一般在償還上有生產(chǎn)性收入作保證。調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，生活性借款的逾期率（35%）高于生產(chǎn)性借款的逾期率（20%）。表1是根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)中的農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)整理所得。從表1看出，農(nóng)戶借款中用于看病、孩子教育、婚喪嫁娶、建房等非生產(chǎn)性活動的比例分別為15.4%,27.8%,6.4%,和11.6%。生活性用途的借款占到有效樣本的約60%，生產(chǎn)性用途的借款占到有效樣本的約40%。生活性用途的借款比重明顯高于生產(chǎn)性用途的借款比重。表1

農(nóng)戶借款的用途（樣本數(shù)：1664）調(diào)查數(shù)據(jù)還揭示了生活性借款占比同借款額度、農(nóng)戶收入水平和農(nóng)戶年齡等因素的關(guān)系。首先，隨借款額度上升，農(nóng)戶生產(chǎn)性借款的比重先下降后上升，生活性借款的比重先上升后下降。第二，生活性借款占比隨農(nóng)戶收入水平上升而降低。第三，生活性借款占比同農(nóng)戶年齡相關(guān)，30-40歲的農(nóng)戶生產(chǎn)性借貸明顯多于生活性借貸，40-50歲農(nóng)戶生活性借貸明顯多于生產(chǎn)性借貸。此外，教育程度對借款類型的影響：高中及以上教育程度的農(nóng)戶實際借款用途主要是生產(chǎn)性借款和支付教育費用借款，基本沒有發(fā)生生活、送禮等方面的借款，受教育程度較低的農(nóng)戶生活性借款發(fā)生較多。第2章、我國農(nóng)村金融供給分析2.1我國農(nóng)村金融市場中正規(guī)金融機構(gòu)金融隨著中國農(nóng)業(yè)銀行的正式上市，分布在農(nóng)村的農(nóng)行業(yè)逐步地撤出，現(xiàn)如今支持農(nóng)村金融供給的支柱只剩下農(nóng)村信用社?，F(xiàn)如今的金融改革對農(nóng)信社有很大影響，我們針對國內(nèi)廣東省農(nóng)信社改革現(xiàn)狀，提出改革后的農(nóng)信社的成果和存在的問題。2.1.1農(nóng)信社改革初見成效（一）資本實力增強，股權(quán)結(jié)構(gòu)保持穩(wěn)定改革啟動后，為促使農(nóng)信社優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，廣東省農(nóng)信社按規(guī)定進(jìn)行了增資擴(kuò)股。截至2006年年末，全省98家農(nóng)信社(不含汕頭特區(qū)農(nóng)信聯(lián)社，下同)股本金總額113.41億元，比改革前的2004年年末增長3.09倍。年末平均資本充足率為7.64%，比2002年年末提高了11.29個百分點。2006年全省農(nóng)信社股權(quán)結(jié)構(gòu)變化較小，資格股、投資股、自然人股和法人股比例基本保持不變，2006年年末分別為68%、32%、87%和13%，與2005年年末基本持平。增資擴(kuò)股增強了農(nóng)信社的資本實力，對逐步明確農(nóng)信社“屬于誰”的問題，緩解農(nóng)信社長期積聚的體制型風(fēng)險，彌補所有者缺位起了良好的作用，為農(nóng)信社經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換奠定了良好的基礎(chǔ)。（二）法人治理框架基本搭建，內(nèi)控管理正在加強作為農(nóng)信社改革的重要目標(biāo)，完善法人治理結(jié)構(gòu)能為農(nóng)信社提供良好的激勵機制和約束機制，有利于農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展。在票據(jù)支持政策的激勵下，廣東省農(nóng)信社完善法人治理結(jié)構(gòu)工作取得較好的進(jìn)展。目前，全省26家統(tǒng)一法人農(nóng)信社已全部召開了創(chuàng)立大會，另外72家兩級法人農(nóng)信社采取“準(zhǔn)一級法人”聯(lián)社的管理模式。在此基礎(chǔ)上，大多數(shù)農(nóng)信社已基本制定并實施了“三會”和高級管理層成員選舉、選聘辦法，基本建立了以“三會”、高級管理層為主體的組織架構(gòu)，并規(guī)范了“三會”、高級管理層職責(zé)、議事規(guī)則和程序。至此，廣東省農(nóng)信社“三會一層”的經(jīng)營管理架構(gòu)基本搭建完成。各農(nóng)信社按照統(tǒng)一法人制度的要求，已初步建立健全授權(quán)授信管理制度、不良貸款責(zé)任追究制度、成本費用控制制度、利潤分配制度、勞動用工制度等相關(guān)內(nèi)控管理制度，初步建立起一種動態(tài)的激勵、約束、獎懲機制，內(nèi)控建設(shè)取得初步成效。（三）不良貸款化解初見成效，經(jīng)營績效明顯好轉(zhuǎn)通過各種措施壓降不良貸款以減輕農(nóng)信社經(jīng)營包袱，是農(nóng)信社改革的一項重要內(nèi)容。自改革啟動以來，廣東省農(nóng)信社采取了接收抵債資產(chǎn)、核銷壞賬和地方政府以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換農(nóng)信社不良貸款等一系列措施，努力減輕農(nóng)信社歷史不良貸款包袱，取得了一定成效。2006年年末廣東省農(nóng)信社不良貸款余額比2004年年末減少了317.41億元，剔除專項票據(jù)置換因素，實際減少額為135.28億元；不良貸款比例比2004年年末下降17.02個百分點，剔除專項票據(jù)置換因素，下降幅度為11.17個百分點。伴隨著貸款包袱的減輕，農(nóng)信社經(jīng)營績效明顯好轉(zhuǎn)。例如，2004年、2005年和2006年，廣東省農(nóng)信社賬面利潤總額分別為-2.67億元、7.99億元和18.29億元，剔除專項票據(jù)利息收入、減免營業(yè)稅等政策扶持因素，2005年、2006年全省農(nóng)信社賬面利潤分別為3.27億元、10.59億元，分別比2004年減虧增盈5.94億元、13.26億元。從資產(chǎn)利潤水平來看，經(jīng)營績效逐年好轉(zhuǎn)，2004年、2005年、2006年，廣東省農(nóng)信社資產(chǎn)利潤率分別為0.26%、0.39%、0.68%，呈逐年上升趨勢。（四）業(yè)務(wù)形勢日益好轉(zhuǎn)，支農(nóng)服務(wù)功能有所增強隨著農(nóng)信社改革試點工作穩(wěn)步推進(jìn)，廣東省農(nóng)信社作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民群眾金融紐帶的作用進(jìn)一步增強。至2006年年末，廣東省農(nóng)信社各項存款余額4770.21億元，比2004年年末增長35.98%，各項貸款余額2852.19億元，比2004年年末增長21.72%，扣除專項票據(jù)置換資產(chǎn)因素，比2004年年末實際增長29.49%。改革給全省農(nóng)信社注入了新的活力，支農(nóng)金融服務(wù)力度明顯加大，2006年全省農(nóng)信社新增農(nóng)業(yè)貸款53.7億元，是2004年全年新增農(nóng)業(yè)貸款額的7.06倍。2.1.2農(nóng)信社改革中發(fā)現(xiàn)的問題壟斷和退出機制缺乏問題在農(nóng)信社改革以后，其在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機構(gòu)仍是該鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)唯一的金融機構(gòu)。一鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一社，業(yè)務(wù)分割。因此鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的農(nóng)村金融市場上，農(nóng)信社的壟斷問題仍然沒有得到解決。從短期看，農(nóng)信社當(dāng)前的壟斷地位似乎能夠給農(nóng)信社提供一個相對穩(wěn)定的存款和信貸市場，降低競爭成本，增加經(jīng)營收益。但是從長期看，卻會降低農(nóng)信社改善經(jīng)營機制的激勵，造成農(nóng)信社運行的低效率和金融服務(wù)供給不足，從而導(dǎo)致農(nóng)信社的大量虧損。也正因為高度壟斷，即使是經(jīng)營虧損的農(nóng)信社也不會被淘汰出局。這種退出機制的缺乏導(dǎo)致市場約束高度軟化，難以為改善經(jīng)營機制提供充分的激勵，并且會影響其社員（股東）要求農(nóng)信社經(jīng)營人員改善經(jīng)營機制的努力。即使是在產(chǎn)權(quán)充分完備的情況下，由于農(nóng)信社不能倒閉，也使經(jīng)營者不去擔(dān)心資本金的損失也不會改善經(jīng)營機制。政府干預(yù)問題由于信用社仍然按行政區(qū)域劃設(shè)置，且業(yè)務(wù)空間限于縣域范圍，加上農(nóng)信社一開始就有著濃厚的“官辦”和“行政”色彩，一次嚴(yán)重的行政干預(yù)成為農(nóng)信社無可逃脫的宿命。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為了本地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以保證自身的資金來源，常常要求農(nóng)信社為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)放貸款。但隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自身問題的逐漸暴露，這些指令性的貸款分分演變成為不良資產(chǎn)，這造成了農(nóng)信社的巨大損失。（三）提供的服務(wù)不足金融服務(wù)的不足，在資金支持方面表現(xiàn)為，農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額不足5000元，城市人均貸款余額超過50000元，縣以下銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款年均增長率為9.72%，全國為15.66%。在經(jīng)營網(wǎng)點上表現(xiàn)為，2005年末，全國銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點約17.5萬個，平均每萬人1.34個，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點僅為2.7萬個，平均每萬人0.36個。全國平均每萬人金融服務(wù)人數(shù)，城市為43人，縣及縣以下為11人，行政村平均不到1人（唐雙寧：《中國城鄉(xiāng)金融發(fā)展的不平衡與加大農(nóng)村投入的新思考》，人民銀行網(wǎng)站。）。在金融產(chǎn)品方面，表現(xiàn)為農(nóng)村金融機構(gòu)只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)。中國人民保險公司自1982年承辦農(nóng)業(yè)保險以來，由于農(nóng)業(yè)保險的高賠付率（1982～2001年，綜合賠付率為108%），導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)極度萎縮，承保率不足5%，該公司2002年農(nóng)業(yè)保險收入僅占公司保費總收入的0.6%。從整體上看，目前中國農(nóng)業(yè)保險收入占農(nóng)業(yè)增加值的比重僅為0.043%。2.2我國農(nóng)村金融市場中非正規(guī)金融機構(gòu)2.2.1合會合會是各種金融會的通稱。這是在我國有著較為悠久歷史的民間金融形式，是一種基于血緣、地緣關(guān)系的帶有互動、合作性質(zhì)的自發(fā)性群眾融資組織。在國外稱為“輪轉(zhuǎn)基金”，在國內(nèi)包括輪會、標(biāo)會、搖會等。雖然叫法有多種多樣，具體做法也五花八門，本質(zhì)上都是入會成員之間的有息借貸。這是民間盛行的一種互助性融資形式，集儲蓄和信貸與一體。一般有若干人組成，相互約定每隔一段時間開會一次，每次聚集一定的資金，輪流交給會員中的一人使用，基本上不以盈利為目的。其中，事先固定使用次序的稱為“輪會”，按照抽簽方式確定使用次序的叫做“搖會”，以投標(biāo)方式?jīng)Q定使用次序的屬于“標(biāo)會”。這些合會一般以地緣、人緣、血緣為紐帶，處于地下狀態(tài)。合會的名目雖多，但都不外乎遵循一套簡單規(guī)則：一個自然人作為會首，出于某種目的（比如孩子結(jié)婚上學(xué)、造房子、買生產(chǎn)原料等等）組織起有限數(shù)量的人員，每人每期（每月、每隔一月、每季、每半年、每年等）拿出約定數(shù)額的會錢，每期有一個人能得到集中在一起的全部當(dāng)期會錢（包括其他成員支付的利息），并分期支付相應(yīng)的利息。誰在哪一期收到會錢，由抽簽或者對利息進(jìn)行投標(biāo)等方式來確定。在我國，就規(guī)模而言，融資數(shù)額較大的合會多分布在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的東南沿海地區(qū)，尤以浙江、福建為多。合會是農(nóng)村金融運作中一種比較普遍的一種形式。合會適合于一個流動性較弱的熟人社會。它依靠非正式的社會關(guān)系、信任關(guān)系，還依賴非正式的制裁機構(gòu)，比如社會排斥。在一般情況下，會員不選擇訴諸于法律而是對違反標(biāo)會還款規(guī)定的會員進(jìn)行社會排斥。只有在大規(guī)?！暗箷爆F(xiàn)象出現(xiàn)后，農(nóng)民才不得不訴諸法律2.2.2民間借貸民間借貸有廣義和狹義的區(qū)別，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸指民間個人之間的借貸活動，民間金融活動總體上看是無組織的金融活動。按利率高低劃分，民間借貸有三種形式：友情借貸(白色借貸)、灰色借貸(中等利率水平借貸)和黑色借貸(高利貸)。狹義民間借貸一般較分散、隱蔽，利率高低不一，借款形式不規(guī)范，管理難度大，其中黑色借貸風(fēng)險較大。農(nóng)村民間借貸的形式大致包括以下幾種情形：一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人之間進(jìn)行，他們完全依靠個人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)，一般數(shù)額較??；而且雙方關(guān)系密切；二是簡單履約型，這種借貸形式較為常見，大都僅憑一張借條或一個中間人即可成交-一般數(shù)額不太小或雙方關(guān)系不十分密切.；借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定；三是高利貸型。個別富裕農(nóng)戶將資金以高于銀行利率借給急需資金的農(nóng)戶或企業(yè)，從而獲取高額回報。民間借貸的資金籌集是多方面的。一般來說，一個民間放貸人是本人有一筆余款，還有就是放貸人信譽比較好，親友或者其他人把錢放到這里，可以獲得高于銀行存款利息的利息收入。放貸人把這些錢貸出去，獲得利差。這些民間放貸人有一種半機構(gòu)化的特點。民間借貸機構(gòu)的信用還是很不錯的，大面積的倒會是一種例外情況。很多民間金融都需要一種信任機制，大家都比較熟，互相相信，是一個熟人社會，流動性比較差。如果出現(xiàn)問題，有非正規(guī)的制裁機制，也就是所謂的社會排斥，大家誰也不理你了，這種感覺是很難受的。在農(nóng)村，民間借貸者就是農(nóng)民，農(nóng)民的民間借貸很多，農(nóng)民大量的金融需求，包括有些非金融需求（比如生大病本來是社會保障方面的需求）也需要通過金融來解決，因為農(nóng)民沒有別的資金來源。比如生病，婚嫁，蓋房子等大事情都需要借款，有親友借款，也有民間借貸。還有一些小生產(chǎn)，比如購買生產(chǎn)工具等。2.2.3私人錢莊私人錢莊是沒有經(jīng)過審批的所設(shè)立的類似銀行的金融機構(gòu)，以吸收存款的形式來發(fā)放貸款。私人錢莊分為兩類：其一主要涉及從事外匯買賣業(yè)務(wù)的私人錢莊或者窩點的運作；其二涉及“非法集資”或“發(fā)放高利貸”。中國人民銀行于2002年1月31日發(fā)出了《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》，專門提及近年來在部分農(nóng)村地區(qū)民間信用活動活躍，高利借貸現(xiàn)象突出，甚至出現(xiàn)了專門從事高利借貸活動的私人錢莊。從事融資和高利借貸的私人錢莊在20世紀(jì)80年代開始活躍，90年代末的發(fā)展出現(xiàn)轉(zhuǎn)折。國務(wù)院于1998年7月13日發(fā)布的《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》宣布了一系列機構(gòu)屬于非法金融機構(gòu)，私人錢莊逐漸地下化。2.2.4民間集資民間集資盛行于20世紀(jì)80年代，其在相當(dāng)程度上滿足了當(dāng)時非公有制經(jīng)濟(jì)，特別是民營經(jīng)濟(jì)起步階段對資金的需求，對民營經(jīng)濟(jì)的崛起和快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。大規(guī)模的集資特別是規(guī)模較大的公募資金，沒有經(jīng)過批準(zhǔn)是不受法律保護(hù)的。在農(nóng)村，有少數(shù)大戶、專業(yè)戶和有一定規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)都有可能產(chǎn)生對大規(guī)模資金的需要，出現(xiàn)民間集資的情況。集資包括生產(chǎn)性集資、公益性集資、互助合作辦福利集資等，具體包括以勞帶資、人股投資、專項集資、聯(lián)營集資和臨時集資等。但由于風(fēng)險大，而且被認(rèn)為擾亂了農(nóng)村金融秩序，一般都受到抑制。民間集資形式的創(chuàng)新夾雜著對風(fēng)險的漠視以及欺詐的騙局，不時在一些地區(qū)引發(fā)社會震蕩。2.2.5小額信貸以農(nóng)村扶貧為中心的小額信貸活動,一直沒有納入中國人民銀行的監(jiān)管,部分為準(zhǔn)正式金融,部分為非正式金融,部分則為正式金融機構(gòu)的一項創(chuàng)新性金融工具。我國的農(nóng)村小額信貸借鑒了孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，在操作上采用“政府十銀行＋扶貧合作社”的三線一體的運作模式，政府直接、主動地參與是我國農(nóng)村小額信貸的一個突出特征。同農(nóng)村金融市場和信貸扶貧政策相比，我國的農(nóng)村小額信貸堅持采用小組信貸、整貸零還、小額連續(xù)放款和提供技術(shù)服務(wù)等基本制度，實行“有償使用、小額短期、整貸零還、小組聯(lián)保、滾動發(fā)展”的原則，并指導(dǎo)幫助貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，擺脫貧困，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。小額信貸在我國迅速發(fā)展，目前已有10個省區(qū)按此方式投放扶貧資金數(shù)億元，取得了令人驚嘆的成績。小額信貸在我國扶貧開發(fā)項目中毋庸置疑取得了很大成績，但并非完美無缺，也存在一些固有的不足和局限，主要表現(xiàn)在小額信貸只解決了向貧困農(nóng)戶提供小額金融服務(wù)的問題，卻不能涵蓋農(nóng)村中最貧困、沒有創(chuàng)收或創(chuàng)收能力不強的那部分貧困戶；小額信貸機構(gòu)目前還只能向他們的貸款戶提供技術(shù)服務(wù)和培訓(xùn)；由于可用于小額信貸的資金畢竟有限和不允許突破最高借貸限額的規(guī)定，小額信貸本身很難產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)；小額信貸的生存和可持續(xù)發(fā)展不僅要做到資本的簡單保值而且更重要的是做到資本增值，有些技術(shù)問題有待解決。盡管存在諸多問題，小額信貸已被實踐證明是一種有效的扶貧模式，其科學(xué)的運作方式和嚴(yán)格的管理制度保證了小額信貸能夠達(dá)到較高的還款率。小額信貸的主要作用是為農(nóng)村貧困人口提供信貸服務(wù)，是當(dāng)前不盡完善的農(nóng)村金融體系的必要補充，其在實現(xiàn)不同區(qū)域扶貧目標(biāo)方面的重要作用是其它農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融難以替代的。2.2.6我國農(nóng)村非正規(guī)金融的特點由于我國農(nóng)村金融體系存在缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異?；钴S；雖屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強的生命力。從1986年開始，農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過了正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以19%的速度增長。民間借貸已發(fā)展成為一只不可小覷的“地下”力量。農(nóng)戶借款中民間借款所占的比例超過70%，農(nóng)村高利貸有8000億到1.4萬億元。民間借貸雖在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，加大了農(nóng)民的債務(wù)負(fù)擔(dān)和農(nóng)村的金融風(fēng)險。第3章、農(nóng)村金融供求矛盾帶來的問題3.1正規(guī)金融供需錯位3.1.1貸款程序復(fù)雜、成本高與農(nóng)村金融需求錯位一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款，往往要求提供貸款擔(dān)?；虻盅阂?，而缺乏有效的抵押品是當(dāng)前農(nóng)村金融需求主體存在的重要問題。另一方面，據(jù)國研中心的調(diào)查，信用社的貸款程序太復(fù)雜、審批的時間太長，有些貸款審批下來后已經(jīng)貽誤農(nóng)時。且大部分農(nóng)戶受教育程度比較低，難以理解和掌握復(fù)雜的貸款程序。調(diào)查的結(jié)果顯示，26.62%的農(nóng)戶都認(rèn)為信用社的貸款手續(xù)太復(fù)雜，41.69%的農(nóng)戶都希望信用社能簡化貸款程序。有117戶農(nóng)戶正是因為不懂得信用社的貸款程序而從未向信用社申請過貸款。對于企業(yè)來說，申請一筆貸款往來金融機構(gòu)的平均次數(shù)為3.439次，而信用社對非社員企業(yè)的貸款審批平均需要10天時間，最高的到達(dá)了30天，社員的貸款申請平均也需要6天。農(nóng)戶貸款一般還需要繳納股金，入股金額一般是貸款額的5%-10%。如果將入股金額計入貸款成本，信用社最高的貸款成本達(dá)到了貸款額的21%，這甚至與高利貸的成本差不多。41.56%的調(diào)查戶指出，為了獲得貸款，企業(yè)還必須向金融機構(gòu)或其人員支付利息以外的其他成本，如吃飯、送禮等，平均占貸款額的4.36%。3.1.2貸款期限短、金額少，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不吻合調(diào)查顯示，向信用社申請和信用社實際發(fā)放的貸款都是以小額為主。2004年5000元以下的貸款，申請的筆數(shù)和實際發(fā)放的筆數(shù)，平均值分別為2230和1671筆，占46.26%。從58個回答了不同額度貸款發(fā)放情況的信用社來看，很多信用社根本就沒有發(fā)放大額貸款，只有27個信用社有2萬以上的貸款。該調(diào)查還顯示，信用社貸款以短期貸款為主，2001-2004年短期貸款占當(dāng)年貸款余額的比重都在60%左右。但企業(yè)希望的平均期限為2.8年。同時對農(nóng)戶貸款，信用社一般都采用自然年度，但農(nóng)產(chǎn)品一般是要到第二年初以后才能賣出，因而導(dǎo)致農(nóng)戶年底產(chǎn)生嚴(yán)重的流動性約束問題。3.1.3金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的意愿弱調(diào)查顯示，只有30個信用社有向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款，占有效樣本的44.78%；45個信用社有向私營企業(yè)提供貸款，占有效樣本的67.16%。而信用社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè)的平均貸款比重，大約在20%左右。這一方面是因為在一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，農(nóng)村企業(yè)少，信用社難以找到合適的放貸對象；另一方面則是由于信用社資金規(guī)模有限，無力對一些具有一定規(guī)模的企業(yè)提供信貸服務(wù)。然而，目前商業(yè)銀行大量撤并基層機構(gòu)，特別農(nóng)業(yè)銀行收縮農(nóng)村戰(zhàn)線，加劇了企業(yè)信貸約束的問題。3.1.4對于適應(yīng)農(nóng)村需求的專業(yè)小額信貸機構(gòu)得不到應(yīng)有發(fā)展。非政府專業(yè)小額信貸機構(gòu)都在民政部登記，一直沒有明確為合法金融機構(gòu)，既不具備一般經(jīng)濟(jì)實體所具有的融資資格，也無法從金融機構(gòu)進(jìn)行融資，來擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)。3.2農(nóng)村資金大量外流三農(nóng)的正規(guī)金融融通主要通過金融機構(gòu)，直接融資注入農(nóng)村的資金幾乎可忽略不計（城市金融機構(gòu)也存在存貸差，存貸差的運用渠道主要包括：存放中央銀行、同業(yè)拆借與存放、有價證券投資等。這些資金雖然流出金融機構(gòu)體系，但通過企業(yè)債、國債等形式，又投入城市經(jīng)濟(jì)，這部分資金并沒有流出城市。農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸差也是通過以上渠道流出，但購買的有價證券，同業(yè)拆借與存放絕大部分沒有投入三農(nóng)領(lǐng)域。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸差基本上能代表農(nóng)村資金的流出。）。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)的存貸差，基本上就反映了農(nóng)村資金的流動狀況（農(nóng)村資金流失主要有兩個渠道，一是財政渠道，二是金融市場渠道。據(jù)有關(guān)測算，1978～2002年25年間，國家通過凈稅收方式，從農(nóng)村抽走資金11372.18億元。近期這種局面有所改變。）。從1994年開始，農(nóng)村存款開始超過農(nóng)村貸款，而且差額不斷上升，到2004年更是高達(dá)8563.57億元，1994年到2004年15年間農(nóng)村存貸差額累計達(dá)到40876.52億元(另據(jù)統(tǒng)計，1990～2002年13年間，（農(nóng)戶存款+農(nóng)業(yè)存款-農(nóng)業(yè)貸款-鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款）差額累計達(dá)28260.8億元。)（尚不含鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存款）(常戈、王哲：《以全新政策視角推進(jìn)農(nóng)村金融改革》，《農(nóng)村金融研究》2006年第8期。)。以2005年為例，為農(nóng)村服務(wù)的主要金融機構(gòu)共從農(nóng)村轉(zhuǎn)移了1.87萬億元人民幣。其中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)（農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲蓄，從農(nóng)村吸收了約4.14萬億元人民幣存款（農(nóng)村合作金融機構(gòu)的全部存款，郵政儲蓄存款的65%），同時，向農(nóng)村提供了約2.96萬億元人民幣的貸款（包括農(nóng)村合作金融機構(gòu)的所有貸款、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的收購貸款），存貸差達(dá)1.18萬億元，占吸收農(nóng)村資金總量的28.5%。其中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)是農(nóng)村資金外流的主體。其2005年存貸差1.06萬億元，占全部涉農(nóng)金融機構(gòu)存貸差的89.8%。如果考慮到其貸款并不完全投入三農(nóng)領(lǐng)域，尤其是東部沿海地區(qū)，則資金外流更為嚴(yán)重。郵政儲蓄從農(nóng)村吸收了大量存款轉(zhuǎn)存人民銀行。郵政儲蓄吸收的存款，大約有2/3來源于農(nóng)村地區(qū)。粗略估計，2005年底郵政儲蓄從農(nóng)村吸收的存款余額達(dá)到8839億元，這些資金轉(zhuǎn)存中央銀行。農(nóng)業(yè)銀行近些年較多地從農(nóng)村轉(zhuǎn)移資金。近些年，農(nóng)業(yè)銀行將市場重點轉(zhuǎn)向大中城市，在資源配置上對中西部縣域支行總體上呈收縮態(tài)勢，撤點、裁員主要集中在農(nóng)村地區(qū)，業(yè)務(wù)發(fā)展上簡單比照城市，農(nóng)村地區(qū)客戶準(zhǔn)入門檻相對較高。相當(dāng)部分縣支行的工作重點轉(zhuǎn)到了存款、清收和中間業(yè)務(wù)方面，長期不放貸，信貸管理隊伍已經(jīng)解散，大部分營業(yè)所實際上成了單一的“存款機構(gòu)”。截至2005年底，農(nóng)行涉農(nóng)貸款余額達(dá)9787億元(范圍比農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和收購貸款大，包括對基礎(chǔ)設(shè)施的貸款以及對一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的貸款等。)，但僅比2000年底增加了1535億元，5年僅增長了18.6%，年均增長僅3.4%。農(nóng)行約有42%的存款來源于縣以下地區(qū)，即2005年底農(nóng)行共從農(nóng)村獲得的存款余額為16675億元，存貸差高達(dá)6888億元。3.3農(nóng)村金融市場競爭缺失近年來，隨著國有商業(yè)銀行的大規(guī)模機構(gòu)收縮，農(nóng)村信用社開始成為正式金融體系的主體，在農(nóng)村信貸市場中占據(jù)了壟斷地位。以2005年底的數(shù)據(jù)為例，如果將三農(nóng)貸款局限于農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及收購貸款三類，則農(nóng)信社貸款占50.96%，農(nóng)發(fā)行占27.84%，農(nóng)行占12.97%。其中，農(nóng)信社占所有農(nóng)業(yè)貸款的81.78%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款的58.52%。其中，農(nóng)村信用社的貸款占農(nóng)戶正式渠道貸款的71.8%。表1

農(nóng)村主要金融機構(gòu)各主要涉農(nóng)貸款情況(單位：億元)

需要指出的是，農(nóng)信社的壟斷地位在很大程度上是由于其他類型金融機構(gòu)的市場退出而自然形成的，并非農(nóng)信社通過改善服務(wù)、滿足農(nóng)村金融需求等通過市場競爭取得。為了扶持農(nóng)信社，中央有關(guān)部門和地方政府除了提供資金支持外，還提供了一些政策支持。而最重要的保護(hù)，就是金融監(jiān)管部門的市場準(zhǔn)入管制。即便因商業(yè)銀行的退出而出現(xiàn)大量空白地帶，仍不允許新設(shè)機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場，使農(nóng)信社基本上沒有競爭對手。如此而來，農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場上處于壟斷地位。而壟斷的農(nóng)村金融市場，缺乏外部競爭壓力，造成了對農(nóng)村金融需求的“感應(yīng)遲鈍”。建立在壟斷基礎(chǔ)上的價格決定權(quán)同時也帶來了效率與社會福利的很大損失。長期以來，農(nóng)信社提供給農(nóng)村的金融產(chǎn)品單一，農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)也會隨之加重。3.4農(nóng)村金融風(fēng)險較高3.4.1正規(guī)金融存在風(fēng)險農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要穩(wěn)定的金融支持，而作為農(nóng)村金融領(lǐng)域“一枝獨秀”的農(nóng)村信用社，其自身抵御風(fēng)險的能力極為欠缺，這亦構(gòu)成農(nóng)村金融風(fēng)險的另一因素。一是農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，其資本充足率偏低。由于歷史及諸多原因，我國農(nóng)村信用社不良貸款率偏高，有的地區(qū)其不良資金率甚至達(dá)到了60%，由于歷年的資金消耗，資本沒有渠道進(jìn)行補給，其資本充足率嚴(yán)重不足甚至為負(fù)數(shù)。二是農(nóng)村信用社沒有建立風(fēng)險預(yù)警體系和風(fēng)險防范機制，難以駕馭當(dāng)前的農(nóng)村金融風(fēng)險和市場風(fēng)險。特別是在浮動利率制度下，由于沒有建立科學(xué)的風(fēng)險定價機制，只是以高利率為貸款準(zhǔn)入屏障，缺乏貸前對貸款人償還本息能力的充分評估和貸款利率的合理定價。信用社貸款利率浮動存在著很大的資產(chǎn)風(fēng)險。三是農(nóng)村信用社面臨宏觀調(diào)控和微觀深化改革的雙重壓力，綜合因素作用下，超負(fù)荷經(jīng)營現(xiàn)象加劇。加重了農(nóng)村信用社信貸投入的壓力。以筆者所在縣市為例，今年元至6月份，新增存款456萬元，而新增貸款12064萬元，新增貸款是新增存款的26倍。過快的貸款增長亦蘊含著滋生新不良貸款的風(fēng)險。3.4.2非正規(guī)金融存在風(fēng)險由于正規(guī)金融供給有限，農(nóng)村資金的嚴(yán)重缺乏。作為一種補充，農(nóng)村非正規(guī)金融民間借貸發(fā)展迅速。農(nóng)村金融領(lǐng)域二元結(jié)構(gòu)明顯。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報告,中國農(nóng)民來自非正式金融的貸款大約為來自正式信貸機構(gòu)的4倍。根據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點農(nóng)戶數(shù)據(jù),2003年觀察點農(nóng)戶來自銀行、信用社的貸款僅占年末借入款的19.27%,占年內(nèi)累計借入款金額的36.09%。從局部的數(shù)據(jù)來看,部分地區(qū)的農(nóng)村民間金融已有相當(dāng)規(guī)模。民間借貸一方面注入了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的資金，另一方面，由于我國對民間借貸一直處于排斥狀態(tài)，未將之納入正常監(jiān)管范圍，其無序的發(fā)展蘊含極大的風(fēng)險性，加劇了我國直接融資與間接融資之間的矛盾。第4章、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的建議4.1培育農(nóng)民金融意識越是經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，農(nóng)戶從農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)借貸就越困難，民間融資就越顯得重要。農(nóng)村金融體系落后，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)不得不從民間進(jìn)行高利貸活動。向親威朋友、鄉(xiāng)里鄰居借款，是西部農(nóng)戶融資的主要方式。民間融資長期以來在西部農(nóng)村金融服務(wù)中發(fā)揮了一定的作用，但是西部民間融資的規(guī)模和比例都十分低。金融各部門要積極引導(dǎo)民間融資，給予其充分的選擇權(quán)利和自由，引導(dǎo)其向規(guī)范化、正規(guī)化發(fā)展。督促銀行業(yè)機構(gòu)加大金融產(chǎn)品的宣傳和營銷力度，提高農(nóng)村居民特別是落后地區(qū)的金融意識。大力發(fā)展農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)電子化建設(shè)，提高電子網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用效率，加大銀行卡業(yè)務(wù)的推廣和深度開發(fā)，推動住房、汽車、助學(xué)等消費貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村開展，啟動農(nóng)村消費市場，逐步改變農(nóng)村居民傳統(tǒng)習(xí)慣，提高農(nóng)村居民使用現(xiàn)代金融工具和產(chǎn)品的能力。4.2農(nóng)村金融體制自身改善4.2.1簡化貸款程序減化貸款手續(xù)，方便農(nóng)戶貸款。在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款上，農(nóng)村信用社要減化貸款手續(xù)，送貸上門，變目前的“一證通”為“一人辦”，即由信用社的信貸員專人就可以辦理小額農(nóng)戶信用貸款。農(nóng)戶辦理貸款不用找這個，以找那個，只找一個人就能獲得貸款，使農(nóng)戶貸款方便。4.2.2降低貸款利率農(nóng)戶小額信用貸款的利率應(yīng)規(guī)定在年利率8%--10%之間，這是農(nóng)戶可以承受的利息負(fù)擔(dān)范圍。農(nóng)村信用社作為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，如何減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，支持農(nóng)民增收是其應(yīng)盡的職責(zé)。雖然降低利率使農(nóng)村信用社的盈利減少，但是卻拉近了與農(nóng)民的距離，農(nóng)民的還貸積極性提高，

加快了信用社的資金周轉(zhuǎn)，同樣可以實現(xiàn)社農(nóng)雙贏的目標(biāo)。4.2.3放寬股權(quán)比例和范圍限制鼓勵股權(quán)適度集中，切實落實股東到位的問題。結(jié)合農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件的放松趨勢，放寬對農(nóng)信社股權(quán)集中、股權(quán)范圍的規(guī)定，鼓勵工商企業(yè)、自然人資本控股農(nóng)信社，使農(nóng)信社真正明確“為誰所有，誰來負(fù)責(zé)”的問題。4.2.4加強主動監(jiān)管，強化退出約束在通過改革轉(zhuǎn)變農(nóng)信社經(jīng)營管理機制的同時，應(yīng)盡量完善約束農(nóng)信社的法律法規(guī)。其中，最為要緊的是增強對農(nóng)信社的市場退出約束。明確了這種約束，農(nóng)信社才知道自己的失敗邊界在哪，才能真正下功夫防止自己陷入失敗的邊緣。同時，要加強對農(nóng)信社的監(jiān)管，尤其是對目前貸新還舊、股本不實、高估抵債資產(chǎn)等行為的監(jiān)管。監(jiān)管不能因農(nóng)信社的票據(jù)兌付而放松，監(jiān)管部門也不宜站在農(nóng)信社的立場上去為兌付提供監(jiān)管寬容。4.3國外農(nóng)村金融經(jīng)驗借鑒4.3.1尤努斯鄉(xiāng)村銀行的借鑒尤努斯的創(chuàng)新實踐從實踐看，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功，主要是由于鄉(xiāng)村銀行突破傳統(tǒng)信貸理念，創(chuàng)新制度安排，設(shè)計了一套將經(jīng)濟(jì)效益與社會效益緊密結(jié)合、行之有效的制度體系，形成了適合于貧困經(jīng)濟(jì)實際的“草根”金融文化，從而達(dá)到社會效益與經(jīng)濟(jì)效益“雙贏”的經(jīng)營目標(biāo)。（一）創(chuàng)建了突破傳統(tǒng)觀念的“草根”信貸理念。銀行業(yè)的發(fā)展過程是一個經(jīng)營者對風(fēng)險的控制過程，在此過程中，逐漸形成了一些“不可逾越”的規(guī)則或制度，比如，貸款必須有合乎要求的抵押品、貸款對象必須是“優(yōu)秀客戶”、“大客戶”等有經(jīng)濟(jì)實力的個人或單位等，這些規(guī)則或制度經(jīng)過長期的實踐，尤其是經(jīng)過以“人性自私”為基本假設(shè)的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)論證后，成為了傳統(tǒng)信貸的主要理念，并在實踐中得到了充分體現(xiàn)：銀行在發(fā)放貸款時必須要求貸款人具有抵押品或擔(dān)保人，貸款客戶的選擇是優(yōu)中選優(yōu)，將大企業(yè)、優(yōu)勢行業(yè)、大城市作為目標(biāo)客戶或市場。在這種理念的引導(dǎo)下，銀行完全是一個“經(jīng)濟(jì)人”，不談履行社會責(zé)任，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)、社會貧困群體得不到必要的金融服務(wù)。然而，尤努斯模式顛覆傳統(tǒng)信貸哲學(xué)，更新信貸理念，創(chuàng)新信貸制度，完全廢除了貸款的抵押制度，認(rèn)為窮人會比富人更講信用，因為窮人如果不講信用而賴帳將受到人們的歧視，會在他的生活環(huán)境中不能得到人們的承認(rèn)，失去安身立命的基礎(chǔ)，因此窮人在沒有抵押品的情況下也會及時歸還貸款。鄉(xiāng)村銀行成功地依靠社會輿論、道德力量及人際關(guān)系，通過合理的制度設(shè)計，在孟加拉整個銀行業(yè)壞帳率達(dá)60%的情況下，保持了98.89%的貸款回收率，并完全地履行著一個企業(yè)的社會責(zé)任，徹底顛覆了“窮人缺乏信用”、“無恒產(chǎn)者無恒言”、“貸大不貸小”的傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念，建立了適合于金融支持貧困地區(qū)的“草根”信貸理念。(二)以扶貧性與商業(yè)性的有機結(jié)合作為制度框架的基礎(chǔ)。尤努斯創(chuàng)辦鄉(xiāng)村銀行的初衷是為孟加拉貧窮人們找到一個脫貧的途徑。鄉(xiāng)村銀行規(guī)定，貸款對象全部是農(nóng)村窮人甚至乞丐，享受貸款的條件必須是不超過0.5英畝土地的人；如果沒有土地，其家庭財產(chǎn)價值也不能超過1英畝土地的價值，否者不予貸款。農(nóng)村婦女在孟加拉的社會地位極其悲慘，在傳統(tǒng)思想下，婦女只能做家務(wù)勞動，不能從事商業(yè)活動。但在尤努斯模式下，鄉(xiāng)村銀行主要貸款對象的96%是婦女，其目標(biāo)就是幫助社會最底層的貧困人民。但是，鄉(xiāng)村銀行并沒有因為從事扶貧事業(yè)而將自己定為慈善機構(gòu)。因為，尤努斯認(rèn)為，像慈善家那樣對待窮人，只會讓窮人產(chǎn)生享受免費午餐的惰性，不利于真正扶貧，而用商業(yè)方法運作，用盈利來幫助更多的人，讓窮人自己培養(yǎng)自我生存的能力對擺脫貧窮更為有效。因此，鄉(xiāng)村銀行根據(jù)實際情況，強調(diào)以商業(yè)化的手段達(dá)到扶貧的長期持續(xù)性，將貸款利率定在20%左右，高于孟加拉銀行業(yè)的整體貸款利率水平。鄉(xiāng)村銀行的商業(yè)性運行機制與扶貧性經(jīng)營目標(biāo)的有機結(jié)合構(gòu)成了其制度框架基礎(chǔ)：沒有商業(yè)性運行，鄉(xiāng)村銀行不可能持續(xù)經(jīng)營，達(dá)不到為社會最貧困群體提供扶貧資金的目標(biāo)；而沒有扶貧這一動機與經(jīng)營理念，鄉(xiāng)村銀行就失去了它經(jīng)營的根基與特色，就不會在國際大銀行風(fēng)起云涌的改革發(fā)展中鶴立雞群。(三)建立了市場化為導(dǎo)向的正向激勵和內(nèi)生約束機制。從銀行內(nèi)部看，由于鄉(xiāng)村銀行的業(yè)務(wù)具有規(guī)模小、頻率高、較分散、情況復(fù)雜的特點，銀行工作人員大多數(shù)時間在田間地頭，十分辛苦，鄉(xiāng)村銀行付給工作人員的工資高于同等商業(yè)銀行人員的收入，同時，還建立了論功行賞的晉升制度，正向激勵員工多做業(yè)績。在一個失業(yè)率很高的國家，這具有很大的吸收力，對員工為銀行努力工作產(chǎn)生了很大的激勵。對貸款人來說，為了在不需要抵押的前提下實現(xiàn)對貸款的制約與監(jiān)督，鄉(xiāng)村銀行采取內(nèi)生性的約束機制。貸款人首先必須加入與自己社會及經(jīng)濟(jì)背景相同、相互信任的5人“小組”，小組成員對每個貸款人的貸款多少、用途、償還等進(jìn)行評價，如果小組中成員不能按時還款，其他成員有義務(wù)進(jìn)行幫助，一個成員的欠款會影響到其他成員的再次借款行為，小組具有互助、互督、互保的功能。6個小組再組成一個“中心”，每個星期召開一次會議，銀行派工作人員參加，組織還款、放款，幫助解決資金使用過程中存在的問題，講解鄉(xiāng)村銀行的有關(guān)規(guī)定等?！靶〗M+中心+銀行工作人員”的監(jiān)督約束機制，無疑是一種極具智慧的金融制度創(chuàng)新，將銀行純粹的外部監(jiān)督變異為內(nèi)生性的監(jiān)督約束機制，在一定程度上達(dá)到了“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”的效果，極大地消除了道德風(fēng)險，有效地降低了鄉(xiāng)村銀行的管理成本，充分調(diào)動了貸款人自我管理的積極性和創(chuàng)造力，因為這關(guān)系到貸款人自身命運的改變，從而使他們有強烈的內(nèi)在動力去尋找不同途徑使自己和其他成員盡快脫離貧困。切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，在履行社會責(zé)任中實現(xiàn)自身利益尤努斯鄉(xiāng)村銀行的實踐雄辯地說明，商業(yè)銀行實現(xiàn)自身利益與履行社會責(zé)任乃至幫扶最貧困的社會群體是不矛盾的，這啟示我國的商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變營銷理念，將自己的發(fā)展熔入到建設(shè)社會主義新農(nóng)村、構(gòu)建和諧社會的時代背景中，深入研究縣域經(jīng)濟(jì)的特點，全面了解中小企業(yè)及農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活資金需求，打破傳統(tǒng)的思維模式，因地制宜進(jìn)行金融創(chuàng)新，在向弱勢群體“雪中送炭”、履行社會責(zé)任、共建和諧社會中實現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)利益。加快縣域金融體制改革，構(gòu)建競爭有序的金融體系加快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縣級支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營經(jīng)驗等優(yōu)勢，力爭在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)的試點范圍，提高農(nóng)村銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率，促進(jìn)縣域形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補互助、服務(wù)高效的銀行服務(wù)體系。積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于縣域經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮縣域經(jīng)濟(jì)的實際，重構(gòu)適合縣域落后經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求通道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計符合縣域經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項目等領(lǐng)域的信貸，滿足縣域地區(qū)多元化的金融需求。優(yōu)化金融環(huán)境，為縣域銀行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航縣域地方政府要樹立全局、長期思想，不斷優(yōu)化銀行正常經(jīng)營的外部環(huán)境。妥善處理好企業(yè)改制與支持金融部門依法維護(hù)金融債權(quán)的關(guān)系，在地方企業(yè)的改革發(fā)展中要嚴(yán)格執(zhí)行《破產(chǎn)法》，規(guī)范企業(yè)改制行為，切實維護(hù)金融債權(quán)。公檢法等具體執(zhí)法部門必須本著公平、公正的原則，加大金融案件執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，不偏袒逃廢債務(wù)企業(yè)，提高金融案件的執(zhí)結(jié)率，保護(hù)銀行的合法權(quán)益，為縣域銀行行使正當(dāng)權(quán)益保駕護(hù)航。4.3.2日本農(nóng)協(xié)的借鑒日本農(nóng)協(xié)的概況日本農(nóng)協(xié)在組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活中發(fā)揮了極其重要的作用。因為它是農(nóng)民意志的統(tǒng)一體，代表著農(nóng)民的利益，所以其職能非常廣泛，概括起來主要有：1．生產(chǎn)指導(dǎo)。農(nóng)協(xié)對農(nóng)民的生產(chǎn)指導(dǎo)非常全面，包括生產(chǎn)技術(shù)的提高、生產(chǎn)計劃的安排制定、種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等。還利用農(nóng)協(xié)自身優(yōu)勢，進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)晶的開發(fā)，使組織起來的農(nóng)民增加經(jīng)濟(jì)效益。2．農(nóng)產(chǎn)品銷售。銷售是農(nóng)產(chǎn)品得以實現(xiàn)其價值、農(nóng)民獲得生產(chǎn)收益的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在日本集中銷售農(nóng)產(chǎn)晶是農(nóng)協(xié)重要的日常工作。農(nóng)協(xié)銷售的農(nóng)產(chǎn)品包括大米、蔬菜、花卉、水果等；銷售的方式有超市銷售、批發(fā)市場銷售和直接銷售。通過集中銷售既可以防止中間商的壓質(zhì)壓價，也能避免各組合之間的相互壓價競爭，保護(hù)農(nóng)民的利益。同時，還能夠促進(jìn)農(nóng)協(xié)與中間商之間形成計劃銷售體制，并建立起相互依存和信賴的合作關(guān)系，使農(nóng)協(xié)的生產(chǎn)更有組織性和計劃性，使市場有穩(wěn)定的供應(yīng)，避免盲目生產(chǎn)，確保農(nóng)民收入的穩(wěn)定。3．集中采購生產(chǎn)生活資料。農(nóng)協(xié)為減少生產(chǎn)資料流通中的環(huán)節(jié)，和降低成本，根據(jù)會員的需要，組織農(nóng)用生產(chǎn)資料的集中采購，由農(nóng)協(xié)統(tǒng)一與生產(chǎn)廠家訂貨，再分售給各會員。對加入農(nóng)協(xié)的農(nóng)民日常生活用品，農(nóng)協(xié)也組織統(tǒng)一購買，可以享受廠價或批發(fā)價。通過集中采購，使加入農(nóng)協(xié)的農(nóng)民得到實惠。4．信用合作。日本的法律規(guī)定農(nóng)協(xié)可以自辦信用事業(yè)。日本農(nóng)協(xié)從組建后就抓自己的金融系統(tǒng)，它以獨立于商業(yè)銀行的方式組織農(nóng)協(xié)會員手中的剩余資金開展以農(nóng)協(xié)會員為對象的信貸業(yè)務(wù)。日本農(nóng)協(xié)金融活動的主要特點是：不以營利為目的，旨在為農(nóng)協(xié)全體成員服務(wù)；資金主要用于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)民生活水平；同國家的農(nóng)業(yè)政策和金融政策密切