我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策

PAGEPAGE1我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策【摘要】：

由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，催生了網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生，銀行業(yè)走向了新的領(lǐng)域－網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了極大沖擊，它跨越了時間與空間限制，具有交易成本低、資金周轉(zhuǎn)方便、覆蓋面廣等一系列相對于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢，使得網(wǎng)上銀行近幾年來一直保持著高速發(fā)展的趨勢，具有強大生命力。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和宏觀環(huán)境的改善，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行也得到迅猛發(fā)展，其便利性表明了網(wǎng)絡(luò)銀行是現(xiàn)代銀行發(fā)展的必然方向。今后我國的網(wǎng)絡(luò)銀行必將得到極大的發(fā)展空間和挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】：網(wǎng)絡(luò)銀行、現(xiàn)狀、對策

【正文】：

所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，即通過互聯(lián)網(wǎng)或其它電子通訊手段開設(shè)的虛擬銀行，它將傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上進行，以往用戶必須親自到銀行才能完成的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在只用一臺PC，一根電話線，就可以享受到全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。由于INTERNET網(wǎng)的出現(xiàn)和數(shù)字化時代的到來，1995年10月成立于美國的“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”是全球第一家以網(wǎng)絡(luò)冠名的金融組織模式。繼這種新的銀行模式誕生后，發(fā)達國家和地區(qū)的銀行，證券公司，保險公司等紛紛在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，形成了以ATM、POS到無人銀行、電話銀行等全方位金融電子服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計到2003年之初，全球已經(jīng)發(fā)行銀行卡15.6億張，并有2500多家銀行設(shè)立了自己的金融網(wǎng)站，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)占傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的10％－20％，網(wǎng)上支付比例急劇增加。美國權(quán)威金融機構(gòu)統(tǒng)計，在2003年已有86%的美國商業(yè)銀行和信用合作社提供網(wǎng)上金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行將瓜分30％的銀行利潤，2005年網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量將占整個傳統(tǒng)銀行的50％，未來10年內(nèi)美國銀行業(yè)務(wù)分支機構(gòu)將減少一半。網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)不可忽略的組成部分。從零售銀行業(yè)務(wù)來看，網(wǎng)絡(luò)銀行滲透率已經(jīng)達到了舉足輕重的程度。CelentCommunications公司的一份報告指出，美國現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行滲透率為22％，但還不是世界上最高的水平。北歐和韓國的滲透率已經(jīng)超過了35％。（注1）在我國據(jù)統(tǒng)計，2004年全年新增發(fā)卡量1.13億張，發(fā)卡量累計達到7.62億張，持卡消費額占社會商品零售總額的比重從2001年的2.1%上升到2004年的5％，北京、上海、廣州等經(jīng)濟發(fā)達城市這一比例達20％以上。（注2）網(wǎng)絡(luò)就在我們的身邊。

一、我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的必要性

改革開放以來，我國銀行業(yè)雖然取得了很大進步，但是與發(fā)達國家的銀行業(yè)相比較還存在巨大的差距。因此銀行業(yè)應(yīng)加大改革力度，加速追趕。由于網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，是電子商務(wù)發(fā)展的核心因素，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對銀行業(yè)和整個社會都具有重大意義。所以，我國銀行業(yè)應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)銀行為突破口，建立我國特色的網(wǎng)絡(luò)銀行，走在世界網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前列。發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行的必要性主要應(yīng)從以下方面考查。

（一）銀行改革開放的需要

隨著2006年的到來，我國在加入WTO時對國內(nèi)銀行的保護期限已到，銀行業(yè)改革開放已勢在必行。屆時外資銀行將全部享有國內(nèi)銀行的所有待遇，全面在國內(nèi)開展銀行業(yè)務(wù)，國內(nèi)外銀行業(yè)將形成交流與競爭并存的局面。從客觀講外國銀行雖然在營業(yè)網(wǎng)點上尚無法與國內(nèi)銀行比拼，但是他們所擁有的資金實力、經(jīng)營管理水平、人員素質(zhì)等方面具有明顯優(yōu)勢。因此，外國銀行不可能在進入我國后大力發(fā)展分支機構(gòu)，他們必然發(fā)揮其優(yōu)勢，很有可能利用高科技手段，尤其是以低成本、行業(yè)壁壘低、業(yè)務(wù)差異性小的網(wǎng)絡(luò)銀行的形式開展業(yè)務(wù)。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行必將成為雙方未來業(yè)務(wù)爭奪的焦點。所以，國內(nèi)銀行應(yīng)利用對客戶的熟悉度、傳統(tǒng)的文化氛圍、公共關(guān)系等有利因素充分利用計算機、網(wǎng)絡(luò)等資源發(fā)展我國特色的網(wǎng)絡(luò)銀行。

面對銀行業(yè)向國際市場開放的問題，國內(nèi)銀行應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)銀行作為改革開放的切入點，加快業(yè)務(wù)電子處理技術(shù)的發(fā)展，依托先進的信息技術(shù)，發(fā)展綜合性國際零售業(yè)務(wù)；引導(dǎo)市場，創(chuàng)造需求，不失時機地開辦各種風(fēng)險小、壞賬少、收益穩(wěn)定的個人消費信貸業(yè)務(wù)，以全新的姿態(tài)來迎接與國外銀行的競爭。

（二）銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要

近幾年來，銀行業(yè)正在改變過去經(jīng)營品種單一、業(yè)務(wù)處理方式不方便快捷的狀況，業(yè)務(wù)向綜合化、自動化靠攏，以業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變?yōu)辇堫^帶動全行業(yè)的快速發(fā)展。

1、大力發(fā)展銀行業(yè)務(wù)自動化

經(jīng)過十幾年的艱苦努力，我國銀行業(yè)的金融電子化水平得到了很大提高，經(jīng)營內(nèi)容、運作手段都發(fā)生了很大變化。目前，金融業(yè)務(wù)的手工處理已全部由計算機所取代，大中城市商業(yè)銀行電子化經(jīng)歷了單用戶--多用戶--分布式處理的歷程，雖然業(yè)務(wù)處理能力不斷得到提高，但是銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方式已經(jīng)不能最大限度的滿足客戶日益多樣化的金融需要，因此銀行業(yè)務(wù)必須向自動化方向發(fā)展。而發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行又是銀行業(yè)務(wù)自動化發(fā)展的必由之路，因為網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供例如：網(wǎng)上支付、代發(fā)工作、代扣代繳公共事業(yè)費等業(yè)務(wù)，能滿足多層次客戶的金融需求：IC卡的發(fā)展使得金融業(yè)務(wù)滲透到稅收、道路收費、醫(yī)療保險、停車收費等社會生活各個領(lǐng)域：客戶利用網(wǎng)上銀行進行證券交易、外匯買賣、國債買賣等。加上由于自動出納機ATM可以替代分支機構(gòu)的大部分職能，零售業(yè)務(wù)處理自動化，終將使得業(yè)務(wù)處理自動化成為必然。

可見，網(wǎng)絡(luò)銀行促使銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方式從單一的人機管理，發(fā)展成為以計算機技術(shù)為基礎(chǔ)的不需人工干預(yù)的網(wǎng)絡(luò)化、自助化、自動化發(fā)展模式，將為銀行業(yè)經(jīng)營的綜合化提供操作平臺。

2、經(jīng)營模式向混業(yè)經(jīng)營靠攏

1999年11月，美國的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》頒布實施，自此作為金融分業(yè)經(jīng)營的創(chuàng)始國－美國已經(jīng)逐步開始從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營。

在世界范圍內(nèi)的銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的統(tǒng)一混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)逐漸成為一種趨勢，銀行和非銀行金融機構(gòu)（如：投資銀行、保險公司、網(wǎng)絡(luò)銀行）的合并日益增多，反映出近年來國際銀行業(yè)全能化、多元化的特征。歐盟早在1992年就已經(jīng)推行全能銀行制。有經(jīng)濟動物之稱的日本，也于1999年10月正式實施金融大改革計劃，允許銀行、證券、保險業(yè)相互交叉從業(yè)，鼓勵銀行以金融控股公司形式進行業(yè)務(wù)重組。之所以形成金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的局面主要原因就是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在經(jīng)濟活動中的深入發(fā)展和應(yīng)用。計算機網(wǎng)絡(luò)作為一種便捷的通訊工具，使信息傳播速度大大提高。以前必須通過分工協(xié)作才能完成的工作，現(xiàn)在可以在一個系統(tǒng)內(nèi)很好的完成，這就有了技術(shù)基礎(chǔ)。

從目前我國的實際情況來看，至少在幾年內(nèi)這種轉(zhuǎn)變的趨勢還不能得到實現(xiàn)。主要是由于我國金融管理體制還不完善，計算機水平有限造成的。隨著我國整體經(jīng)濟水平的不斷提升，以及網(wǎng)絡(luò)在社會生活中的不斷深入滲透，這種發(fā)展的趨勢將在我國得以實現(xiàn)。經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變將成為必然，我國的銀行業(yè)應(yīng)大力發(fā)展自己特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，以低投入，高效益吸引有價值的大客戶加入，以此來迎接市場的挑戰(zhàn)。

（三）銀行發(fā)展的戰(zhàn)略需要

網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的飛速發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了前所未有的挑戰(zhàn)，各家銀行都在想辦法降低成本，使自己在競爭中處于不敗之地，這樣就必須順應(yīng)時代發(fā)展的潮流，走網(wǎng)絡(luò)銀行之路。

1、降低銀行運營成本

網(wǎng)絡(luò)銀行能提供比實體銀行更低的交易成本、更多的功能、更好的服務(wù)質(zhì)量這些將使客戶和銀行雙方受益。經(jīng)測算實體銀行網(wǎng)點的交易成本是1.07美元，ATM（含軟硬件、運營及維修費用）成本是0.27美元，電話銀行（含設(shè)備、運營等費用）成本是0.015美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行的每筆交易所須的費用僅僅為0.01美元（注3）。從以上數(shù)據(jù)可以看出，網(wǎng)絡(luò)銀行交易成本遠低于傳統(tǒng)銀行，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行將使銀行業(yè)者在成本上具有絕對優(yōu)勢；且網(wǎng)絡(luò)銀行通過國際網(wǎng)絡(luò)的方式，服務(wù)范圍比傳統(tǒng)銀行更為廣泛，不管是銀行原有客戶或其他銀行的客戶，都會成為潛在客戶群。比如現(xiàn)在從建設(shè)銀行往異地匯款，在營業(yè)網(wǎng)點最高要50元手續(xù)費，而通過建行網(wǎng)上銀行匯款，最高只為30元，大大降低了客戶的成本，與其它銀行相比存在價格優(yōu)勢，其它銀行的客戶很有可能轉(zhuǎn)向建行開戶，成為建行的客戶。

低廉的成本，使網(wǎng)絡(luò)銀行與其它方式運行的銀行相比具有絕對優(yōu)勢，必將促使銀行業(yè)大力推進網(wǎng)絡(luò)銀行，并以此增加銀行潛在的競爭力；必將促使更多的用戶選擇網(wǎng)絡(luò)銀行。

2、增加銀行自身競爭力

通過網(wǎng)絡(luò)銀行可以增加傳統(tǒng)商業(yè)銀行在競爭方面的優(yōu)勢，突出表現(xiàn)在兩方面:即對結(jié)算職能的替代效應(yīng)和對服務(wù)品種的互補效應(yīng)上。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營業(yè)場所，因而其結(jié)算職能的替代效應(yīng)主要表現(xiàn)在對實體銀行設(shè)立分支機構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點的替換上。另外，由于網(wǎng)絡(luò)銀行運作的基礎(chǔ)是將傳統(tǒng)的前臺服務(wù)與虛擬的網(wǎng)上前臺服務(wù)有效的結(jié)合起來，這樣使得數(shù)據(jù)處理一體化，彌補了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的不足，起到了互補作用，從而大大提高了實體銀行的綜合競爭能力。

網(wǎng)絡(luò)銀行增加競爭優(yōu)勢具體體現(xiàn)在以下幾個方面：第一、結(jié)算速度競爭優(yōu)勢。網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的應(yīng)付款直接在網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬，電子賬單的傳遞速度遠遠高于傳統(tǒng)的郵寄賬單。電子貨幣、電子結(jié)算的結(jié)果，國內(nèi)客戶通過網(wǎng)絡(luò)可以直接利用外國金融機構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，接受外國金融機構(gòu)的電子貨幣進行實時結(jié)算。可見，與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行具有明顯的結(jié)算速度競爭優(yōu)勢。第二、客戶群體的差異性競爭優(yōu)勢。傳統(tǒng)的實體銀行對營銷目標只能細分到某一類客戶群，很難提供一對一的服務(wù)，即使可以，成本也比較高，而網(wǎng)絡(luò)銀行可以在低成本的基礎(chǔ)上實現(xiàn)一對一的服務(wù)，從而形成客戶群體的差異性競爭優(yōu)勢。第三、無邊界競爭優(yōu)勢。在現(xiàn)代信息技術(shù)條件下，特別是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟環(huán)境下，銀行競爭的優(yōu)勢將是全球化的服務(wù)。經(jīng)濟全球化和信息化使得銀行間的競爭從有形資本轉(zhuǎn)為無形資本。網(wǎng)絡(luò)銀行可以利用它的信息技術(shù)和信息資源，為實體銀行提供全球競爭所需的要素和手段。且網(wǎng)絡(luò)銀行客戶群可無限擴散，有利拓展存放款業(yè)務(wù)規(guī)模。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已成為金融業(yè)致勝的重要利器，且有先占先贏的競爭態(tài)勢。

以上幾點是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的環(huán)境基礎(chǔ)，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的推進，服務(wù)質(zhì)量和商業(yè)銀行形象不斷改善，網(wǎng)絡(luò)銀行必將擁有更多的客戶群體，這也將成為商業(yè)銀行提高經(jīng)濟效益的來源。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有方便性、快捷性，并且代表未來銀行的發(fā)展方向，是銀行潛在的利潤增長點，所以，我國各家商業(yè)銀行都很重視網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)、推廣，并形成了迅猛發(fā)展之勢。同時由于我國還處于發(fā)展階段，基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，使得網(wǎng)絡(luò)銀行在其發(fā)展過程中難免存一些問題，這就需要建立一整套的針對措施來促進網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。

（一）我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的歷程

Ｉｎｔｅｒｎｅｔ自９０年代初進入中國，中國政府、企業(yè)和銀行都非常積極地迎接Ｉｎｔｅｒｎｅｔ時代的來臨，政府直接參與了網(wǎng)絡(luò)的管理與建設(shè)，并為此設(shè)立了“金橋工程”，斥資２００億元人民幣推動網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建立，形成了良好的外部環(huán)境。在這種大背景下，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段。

首先是早期的網(wǎng)絡(luò)銀行階段。這個時期的各家銀行的網(wǎng)站建設(shè)只限于創(chuàng)建一個網(wǎng)站，樹立銀行的形象，傳播金融信息，僅僅是在互聯(lián)網(wǎng)上建立了一個鏈接點。其次是中級階段的網(wǎng)絡(luò)銀行。處于這一階段的網(wǎng)絡(luò)銀行由于該功能的實現(xiàn)相對較容易，對網(wǎng)絡(luò)的安全性和通訊速度上的要求較低，銀行可能面臨的風(fēng)險也較低。因此，多數(shù)銀行為了謹慎起見，首先推出此功能，借此積累網(wǎng)絡(luò)銀行軟硬件開發(fā)的經(jīng)驗，待條件成熟后，再進一步推出其他網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。最后是高級階段的網(wǎng)絡(luò)銀行。到了這一階段，網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供全方位的銀行業(yè)務(wù)處理功能，這是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的理想階段。它可以實現(xiàn)網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上支付等功能，使客戶足不出戶就能完成各種需求的交易，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為虛擬的銀行柜臺。

總體而言我國的網(wǎng)絡(luò)銀行正在向高級階段發(fā)展，由于網(wǎng)絡(luò)銀行蘊涵著潛在的巨大利潤增長點，所以各家商業(yè)銀行都在花大力氣開發(fā)、推廣網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行迎來了它的黃金時代，市場前景極為廣闊。

（二）我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)的銀行面對這股由互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)銀行運動自然不肯甘愿落后，奮發(fā)努力緊跟全球發(fā)展形勢，很快就融入了這股潮流。截止到目前，國內(nèi)幾乎所有大的商業(yè)銀行都陸續(xù)推出了自己特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，現(xiàn)在可以實現(xiàn)網(wǎng)上匯兌等業(yè)務(wù)的辦理，極大的方便了用戶。

中國銀行是國內(nèi)第一家首先將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)絡(luò)銀行上的商業(yè)銀行。1996年受世界網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟蓬勃發(fā)展影響，中行利用其外匯資源的優(yōu)勢和海外分行網(wǎng)點多，經(jīng)營范圍與國際接軌，從中取得了不少寶貴經(jīng)驗。因此該行較早地在網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中采用了先進的SET標準，從一開始就走高起點，高投入，走在了中國網(wǎng)絡(luò)銀行的前列。1998年3月該行辦理了國內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，客戶只要擁有一張長城借記卡，通過SET以及支付網(wǎng)關(guān)，可以充分保證客戶資金的安全和實現(xiàn)網(wǎng)上支付的功能。目前，招商銀行、中國銀行、中國工商銀行和中國建設(shè)銀行等多家銀行都開通了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種橫跨個人銀行、公司銀行兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使人們真切地感受到我國商業(yè)銀行在電子商務(wù)發(fā)展中的獨特作用，為我國電子商務(wù)發(fā)展注入了活力、開辟了道路。據(jù)統(tǒng)計截止到2005年4月底，中國建設(shè)銀行電子銀行客戶數(shù)已經(jīng)達到2009萬戶，日均交易額達到352億元，其中個人網(wǎng)上銀行客戶數(shù)增長最快，個人網(wǎng)上銀行交易額增長突出。（注4）

總之國內(nèi)的銀行業(yè)已經(jīng)注意并認識到網(wǎng)絡(luò)銀行的重要性，并投入相當(dāng)?shù)馁Y金、技術(shù)和人員開發(fā)自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行正處在快速擴張時期，但快速的發(fā)展必然帶來一些不可避免的問題。與國外的網(wǎng)絡(luò)銀行相比，還存在一定的技術(shù)差距。國內(nèi)銀行業(yè)只有把更多的科學(xué)技術(shù)靈活的應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)銀行，借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗，同時注意處理好存在的問題，才能吸引各種消費群體使用網(wǎng)絡(luò)銀行；才能使網(wǎng)絡(luò)銀行成為商業(yè)銀行和客戶之間聯(lián)系的紐帶。可以說，誰抓住了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展權(quán)，誰就占領(lǐng)了未來銀行競爭的制高點。

（三）我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題

網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過幾年的發(fā)展，各家銀行也積累了一定的發(fā)展經(jīng)驗，可以從容應(yīng)對日常工作。但是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的道路是曲折的，在其發(fā)展中仍存在大量需要解決和克服的問題。

1、網(wǎng)絡(luò)交易安全問題亟待完善

（1）網(wǎng)絡(luò)銀行的電子安全技術(shù)

網(wǎng)上銀行任何一點細小的差錯都會導(dǎo)致整個銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至崩潰，不但影響了企業(yè)的形象，而且還給客戶帶來了不便，甚至?xí)罱K失去客戶。這就要求網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)器軟硬件不斷合理升級，以適應(yīng)客戶日益增長的服務(wù)要求。另外由于網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，必然導(dǎo)致大量經(jīng)濟信息的網(wǎng)上傳遞，資金在網(wǎng)上劃撥流動，通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易，相關(guān)信息的保密性、真實性、完整性和不可否認性是最關(guān)鍵的因素。如何確保安全交易，為個人保密，就成為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最需解決的問題。

（2）安全系統(tǒng)的風(fēng)險

網(wǎng)上銀行容易受到來自網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部和外部的各種攻擊，因此網(wǎng)絡(luò)銀行一般有許多層的安全保護系統(tǒng)，以確保網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，如何協(xié)調(diào)好各個安全系統(tǒng)穩(wěn)定運行是一個重要問題。另外超過2萬種以上的計算機病毒和無所不在的網(wǎng)絡(luò)黑客也很容易使整個系統(tǒng)丟失數(shù)據(jù)甚至丟失全部資料，這對銀行來說是個沉重的打擊。

（3）保密性問題

如果說到傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)需要驗證身份證件的話，那么網(wǎng)絡(luò)銀行只需驗證一個用戶名一個密碼便可以提走賬戶內(nèi)的所有資金，一旦密碼丟失后果將非常嚴重。造成用戶名與密碼丟失的原因來自兩個方面：一是網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)據(jù)丟失。例如網(wǎng)絡(luò)黑客闖入銀行系統(tǒng)盜竊了客戶的密碼；二是客戶由于自身的原因丟失。例如使用及其簡單的密碼或在公共處上網(wǎng)。如何加強用戶的身份驗證，以及充分保護用戶的資料信息是擺在網(wǎng)絡(luò)銀行面前的一項艱巨任務(wù)。

2、雖然建立了第三方的安全認證機構(gòu)，但是其適用性不強

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上是由實體銀行為了加強金融競爭能力而產(chǎn)生的。各家銀行缺乏信息的相互溝通和協(xié)調(diào)，導(dǎo)致各家銀行各自為政，所建立的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)難以實現(xiàn)共享，不能形成統(tǒng)一高效的網(wǎng)絡(luò)銀行體系，銀行之間缺乏科學(xué)的安全認證體系。安全支付系統(tǒng)必須建立在CA安全認證基礎(chǔ)上，解決數(shù)據(jù)傳輸安全性身份認證和交易的不可抵賴性等問題。目前國內(nèi)各商業(yè)銀行普遍采用的SET協(xié)議和SSL協(xié)議已經(jīng)是國際上最為常用的技術(shù)手段，并且我國的加密技術(shù)在國際上也是處于比較領(lǐng)先的地位，因此我國網(wǎng)絡(luò)銀行安全的最大威脅是來自管理和規(guī)劃上。目前，在客戶端，絕大多數(shù)銀行都采用了中國金融認證中心的數(shù)字證書，進行客戶的身份認證和數(shù)據(jù)傳輸加密。中國金融認證中心雖然以第三方身份提供數(shù)字證書服務(wù)，保證了網(wǎng)上交易的真實性、完整性。但是，消費者上哪家的網(wǎng)絡(luò)銀行就要先取得哪家的電子安全證書。這一切除了給客戶造成麻煩外，還在無形之中增加了銀行的信用風(fēng)險。這種現(xiàn)象存在的原因是，我國目前有幾家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行，采用自己提供的認證服務(wù)模式。不僅如此，各家銀行都在發(fā)行自己的數(shù)字證書，從規(guī)范的角度看，只有國家出面建立統(tǒng)一公用的認證中心，才能起到認證中心中立、權(quán)威的作用。只有在這樣的大前提下才能提供方便的操作環(huán)境，才能讓網(wǎng)絡(luò)銀行深入到人們的生活之中。

3、基本法制環(huán)境的先天不足

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具有一定的隱患，給我國的法律學(xué)領(lǐng)域引出了許多空白點。在我國與網(wǎng)絡(luò)銀行相適應(yīng)的<<網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法>>、《合同法》等金融立法還停留在“分業(yè)管理”的層次上，不利于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開發(fā)，在實踐中發(fā)揮作用的力度不充分。例如，金融電子化促使許多金融交易采用無紙化的電子合同方式，這與我國法律上的書面和口頭形式根本不同，新《合同法》雖然承認了電子合同的法律效用，但對電子合同的描述還是粗線條的，缺乏可操作性。同時基于互聯(lián)網(wǎng)上的金融業(yè)沒有時間空間、地域的限制，互聯(lián)網(wǎng)為金融交易的全球化提供了交易平臺。在互聯(lián)網(wǎng)達成的金融電子化合同，通常難以確定合同的簽約地和履行地，從而很難確定電子合同的管轄權(quán)。

我們欣喜的看到今年4月1日，《中華人民共和國電子簽名法》正式實施了，困擾網(wǎng)絡(luò)銀行和其他電子商務(wù)多年的電子簽名問題得到了法律的保護。這是中國法律的突破，為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供了美好的前景，它將對中國的電子商務(wù)產(chǎn)生極大的推動。這部法律規(guī)定，可靠的電子簽名與手寫簽名或蓋章具有同等法律效力。在現(xiàn)階段，作為我國信息化領(lǐng)域里的第一部法律《電子簽名法》的標志意義大于實際意義。企業(yè)和消費者可以利用電子簽名從事商務(wù)活動，也可以放心地從事網(wǎng)上購物、網(wǎng)上付款等日?；顒恿?。但是由于與之配套的法規(guī)并沒有完善，所以我們應(yīng)清醒的看到電子簽名雖然得到了法律的承認，可是當(dāng)發(fā)生糾紛時誰來充當(dāng)電子裁判呢？技術(shù)標準和安全保證的支撐以及電子簽名的保密性問題如何保證！這一系列的新問題還需要有識之士來尋求解決的途徑。一旦國外銀行按照我國加入WTO時的承諾全面進入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)上外國銀行“搶灘登陸”的情況下，就急需依照我國的國情健全我國的法律法規(guī)和標準體系，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展。

4、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，社會信息化水平偏低

中國互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)已達9880萬（注5），上過網(wǎng)的人大多為互聯(lián)網(wǎng)慢騰騰的速度而發(fā)愁。雖然現(xiàn)在長城寬帶、ADSL寬帶已經(jīng)在北京、上海等大中城市快速地發(fā)展了起來，但是能享受到寬帶的人群畢竟還是少數(shù)。用戶訪問一個站點，往往還要等待一定的時間才能顯示內(nèi)容，是什么原因所致呢？網(wǎng)絡(luò)設(shè)備如服務(wù)器、網(wǎng)卡等的性能和匹配問題是原因之一。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有賴于完備的信息基礎(chǔ)設(shè)施，而我國目前一些地區(qū)還處在缺電、無電話的狀態(tài)，整體基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展的滯后性和不均衡性制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。另一主要原因是資金投入嚴重不足，造成銀行業(yè)務(wù)電子化、技術(shù)水平低，網(wǎng)絡(luò)化程度低。地區(qū)間、各銀行間、各行業(yè)間使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標準，造成難以快速建立起一個全國性的跨行業(yè)的聯(lián)網(wǎng)清算體系，嚴重阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行模式的發(fā)展。

5、社會信用環(huán)境和傳統(tǒng)的支付習(xí)慣限制了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的展開傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付觀念使得人們對財富的概念還集中地體現(xiàn)在現(xiàn)金上，大眾難以接受電子貨幣等非現(xiàn)金的交易方式，而且對網(wǎng)絡(luò)銀行的可信度持著懷疑態(tài)度?，F(xiàn)在使用網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶仍然主要集中在年輕一代具有中高學(xué)歷和收入的消費群體，在一個還沒有完全接受電子貨幣的國家推行網(wǎng)絡(luò)銀行其障礙是可想而知的。網(wǎng)絡(luò)銀行的交易是在看不見的、虛擬的環(huán)境中完成的，一個健全的信用機制是網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展的基本條件之一，而我國在這一方面還有很多的不足之處。在企業(yè)及個人信用體系方面的建設(shè)目前還基本屬于起步階段，還沒有建立起一套涵蓋全社會的信用體系，和發(fā)達國家相比還有很大的差距，這就影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

三、發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行的對策建議

網(wǎng)絡(luò)銀行是一個綜合性系統(tǒng)，面對當(dāng)前銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)化的挑戰(zhàn)，急需進一步完善我國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展平臺，在制度的制定上就應(yīng)有所傾斜。那么，我們?nèi)绾谓鉀Q現(xiàn)有的問題，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢，我認為可以從以下方面入手。

（一）不斷加大新科技的應(yīng)用確保安全性

網(wǎng)絡(luò)銀行是技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，技術(shù)是它進一步發(fā)展的決定因素。就目前我國的實際應(yīng)用情況看，網(wǎng)絡(luò)銀行的科技水平不高，難以對付高科技作案。主要是一些不法分子利用高科技攝影機，在很遠的地方偷拍客戶在ATM機前取款的密碼，然后復(fù)制客戶的卡資料進而盜竊客戶的資金、或者在網(wǎng)上利用木馬盜號程序盜用客戶賬戶資料，然后進行非法網(wǎng)上交易，使客戶遭受財產(chǎn)損失。不但增加了公眾對網(wǎng)絡(luò)銀行的懷疑態(tài)度，而且使得銀行實體面臨行業(yè)信譽問題。面對不法分子的技術(shù)，我們的網(wǎng)絡(luò)銀行必須加大新科技的應(yīng)用來保護投資者和銀行的利益。比如利用已經(jīng)很成熟的指紋技術(shù)把它應(yīng)用到ATM機上，客戶在銀行開賬戶時可以選擇指紋取款，這樣即使客戶的卡號和密碼被盜，資金損失的概率也會降到最低。另外可以對網(wǎng)絡(luò)銀行進行交易跟蹤技術(shù)，對客戶突然在非開戶地的超過設(shè)定金額的網(wǎng)絡(luò)交易及時通過電話聯(lián)系客戶以確認交易。還可以通過確認短信方式完成交易，即網(wǎng)絡(luò)銀行為客戶提供短信交易業(yè)務(wù)，客戶開通后，只要發(fā)生交易銀行即發(fā)短信給客戶，客戶確認后交易才成功。銀行只有加大銀行卡技術(shù)防范力度；加強對異常交易情況的自動報警；加快磁條卡向IC卡遷移，才能實現(xiàn)對安全的控制。只有建立起一套完整的網(wǎng)上交易安全體系，包括系統(tǒng)維護體系、數(shù)據(jù)備份體系、病毒防范體系，及時發(fā)現(xiàn)和排除安全隱患，才能保障網(wǎng)絡(luò)銀行安全正常運行。

（二）加強國內(nèi)銀行間的合作，建立統(tǒng)一、權(quán)威的CA認證體系

2000年6月中國金融認證中心運行以來，在很大程度上避免了網(wǎng)上支付過程中的各種欺詐行為發(fā)生，但是仍然不能確保網(wǎng)絡(luò)銀行交易的絕對安全性。我們可以利用銀行業(yè)協(xié)會的力量尋求一個權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機構(gòu)，采用民間組織和政府部門相結(jié)合的雙線管理體制的網(wǎng)絡(luò)銀行認證系統(tǒng)，這樣既為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更大的自由度，也把仲裁和監(jiān)督職能提升到更高層次，從而促進認證技術(shù)水平的提高。

（三）完善和健全相關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律制度

法律法規(guī)的建立應(yīng)與國際接軌，以國際間網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展標準作為制定法規(guī)的借鑒。充分了解外國的電子交易法，兼顧各國法律法規(guī)的長處，充實我國現(xiàn)有的《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》等有關(guān)法律，準確把握網(wǎng)絡(luò)銀行國際化的發(fā)展趨勢。伴隨著《中華人民共和國電子簽名法》的出臺，我們要根據(jù)相關(guān)要求，建立起與之配套的完善的網(wǎng)絡(luò)銀行法律法規(guī)體系，以法律的形式明確規(guī)定交易雙方的權(quán)責(zé)?！峨娮雍灻ā钒缪葜灰纂p方身份的核實者、安全交易的保衛(wèi)者、非法交易的打擊者的三重身份。它的出臺不僅為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供了法律保障，同時也對網(wǎng)絡(luò)銀行提出了規(guī)范化的要求。諸如明確網(wǎng)絡(luò)銀行金融風(fēng)險的技術(shù)控制法律要求，明確開辦網(wǎng)絡(luò)銀行選擇認證標準、資格要求和檢查、監(jiān)督等法律依據(jù)。我們可以充分利用《電子簽名法》信息化時代的特點，在目前我國電子簽名還未在個人領(lǐng)域普遍應(yīng)用的情況下，在現(xiàn)行法律制度條件下，加強與國際組織的合作，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)洗錢等網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供一個廣闊的、充分展現(xiàn)其功能的空間。

（四）加快銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高社會信息化水平

我國銀行基礎(chǔ)設(shè)施與國外先進技術(shù)相比存在較大差距是不爭的事實，基礎(chǔ)設(shè)施的改造包括兩個方面：一方面是硬件設(shè)備的更新?lián)Q代。另一方面是軟件的升級改造，統(tǒng)一操作平臺，把各自獨立分散的數(shù)據(jù)處理中心集中合并處理，實現(xiàn)數(shù)據(jù)集中、信息集中，目的是達到數(shù)據(jù)資源共享以供銀行管理者科學(xué)決策，提高服務(wù)和管理水平。

實現(xiàn)銀行業(yè)和公安局、海關(guān)、稅務(wù)等業(yè)務(wù)部門計算機聯(lián)網(wǎng)，以網(wǎng)絡(luò)為載體，經(jīng)濟活動為基礎(chǔ)，建立社會信息共享體系，使銀行能了解持卡人的資信情況，以達到降低和分散風(fēng)險，促進網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

（五）建立和完善社會信用機制，推廣信用卡交易促進網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展

提升整個社會信用水平為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展提供一個良好的信用空間，這是個綜合的系統(tǒng)的工程，可以借鑒國外建立和完善信用機制的先進經(jīng)驗的同時運用法律、經(jīng)濟、道德等多種手段來快速提升整個社會的信用水平和完善信用機制。以居民身份證為基礎(chǔ)，加快個人信息系統(tǒng)建設(shè)，大力推廣使用信用卡交易，運用國家公務(wù)員特殊的身份，在國家公務(wù)員中推廣使用信用卡。另一方面，銀行業(yè)主動降低銀行卡刷卡消費收費比率，使得商家主動營銷信用卡交易，改變?nèi)藗児逃械默F(xiàn)金交易情結(jié)，培養(yǎng)信用卡使用環(huán)境，促進網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。

（六）加強網(wǎng)絡(luò)金融問題的研究，充分考慮網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行是一個綜合性的課題，涉及的內(nèi)容多且知識面廣，所以網(wǎng)絡(luò)銀行是一項系統(tǒng)工程，對它的研究絕對不能單純地依靠某一個方法、制度、技術(shù)就能完成。必須致力于立體的研究體系，以保護網(wǎng)絡(luò)銀行交易人的合法權(quán)益和網(wǎng)絡(luò)銀行有效運行。此外，還要加強網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理體制的建設(shè)，在這方面可以根據(jù)《巴賽爾協(xié)議》的最新框架，設(shè)計我國網(wǎng)絡(luò)銀行適應(yīng)的風(fēng)險權(quán)重，構(gòu)筑相應(yīng)的操作平臺并納入到商業(yè)銀行風(fēng)險評價體系內(nèi)考核。

（七）創(chuàng)建一套科學(xué)、高效的行業(yè)監(jiān)管機制

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的性質(zhì)決定了對其監(jiān)管應(yīng)區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行監(jiān)督，這是因為網(wǎng)絡(luò)銀行所采取的技術(shù)和其對安全要求的手段都有別于傳統(tǒng)銀行，如何保障網(wǎng)絡(luò)銀行能夠健康發(fā)展，是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的重要任務(wù)。一方面應(yīng)當(dāng)調(diào)整、修改和充實現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法規(guī)；另一方面要研究構(gòu)建一套公開透明、運作高效、保障有力的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。要根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)銀行動態(tài)化綜合監(jiān)管的模式思路，加強網(wǎng)絡(luò)銀行主管機關(guān)行政監(jiān)管，創(chuàng)建使網(wǎng)絡(luò)銀行參與各方公平競爭的法律環(huán)境，為網(wǎng)絡(luò)銀行投資提供行政法律保障。強化監(jiān)管措施，提高監(jiān)管水平，加強對網(wǎng)絡(luò)銀行從業(yè)機構(gòu)和從業(yè)人員的監(jiān)管，完善從業(yè)機構(gòu)、從業(yè)人員以及各類網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的市場標準，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行行為，切實保護客戶利益，促進網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)的良性發(fā)展。加強網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部制衡的