淺析金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題

摘要：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展促進(jìn)了傳統(tǒng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新，引導(dǎo)了社會(huì)進(jìn)步和發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，呈現(xiàn)了多樣化的金融形態(tài)，也催生了多樣化的消費(fèi)場(chǎng)景?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展時(shí)間短、規(guī)模擴(kuò)張迅捷，控制好互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，它直接影響金融機(jī)構(gòu)的效益和發(fā)展，間接影響參與其中的其他組織和個(gè)人。建立健全的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息安全防御技術(shù)建設(shè)，提升金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型效率，保障互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定，可有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的穩(wěn)定發(fā)展。本文研究和分析金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主要運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，探討運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性，分析當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)活動(dòng)中存在的問(wèn)題，并提出運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制策略和建議，以供參考。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；風(fēng)險(xiǎn)控制；運(yùn)營(yíng)管理一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展背景近年來(lái)，受內(nèi)外部環(huán)境等因素的疊加影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局發(fā)生重大調(diào)整。2020年4月，習(xí)近平總書(shū)記在中央財(cái)經(jīng)會(huì)議上首次提出要構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體，國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，這對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了極為重要的指導(dǎo)意義。新發(fā)展格局把擴(kuò)大內(nèi)需作為戰(zhàn)略基點(diǎn)，為國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展提供了戰(zhàn)略保障。中國(guó)擁有全球最具潛力的內(nèi)循環(huán)市場(chǎng)，教育、醫(yī)療、文化、旅游、養(yǎng)老等領(lǐng)域的消費(fèi)升級(jí)將持續(xù)釋放潛力，進(jìn)一步推動(dòng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)作為金融領(lǐng)域的新興形態(tài)，也將迎來(lái)新一輪發(fā)展機(jī)遇。就在今年初，習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)“發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)是把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新機(jī)遇的戰(zhàn)略選擇”，眾所周知，我國(guó)解決“卡脖子”等一系列問(wèn)題的關(guān)鍵在于科技的創(chuàng)新發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的信息科技將會(huì)被更加廣泛地應(yīng)用于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展帶來(lái)巨大的市場(chǎng)空間。二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)概述互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融促進(jìn)了傳統(tǒng)消費(fèi)金融的創(chuàng)新，引導(dǎo)了社會(huì)進(jìn)步和發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融呈現(xiàn)了形態(tài)多樣化、場(chǎng)景特色化的特點(diǎn)。對(duì)于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)已形成一整套完備的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和手段，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，由于其自身的特點(diǎn)產(chǎn)生的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)及合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等，各家金融機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控尚處于摸索和積累階段。經(jīng)過(guò)實(shí)踐與總結(jié)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)存在以下幾種：（一）監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在符合國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的前提下，迎來(lái)了一系列鼓勵(lì)發(fā)展的行業(yè)政策。監(jiān)管部門(mén)對(duì)新生事物采取了扶持和容忍的態(tài)度，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的參與者眾多，資質(zhì)不一，曾出現(xiàn)逾越法律紅線(xiàn)和監(jiān)管底線(xiàn)的業(yè)務(wù)發(fā)展階段，引發(fā)高利貸、暴力催收等違法犯罪現(xiàn)象。對(duì)此，監(jiān)管部門(mén)強(qiáng)化合規(guī)整頓，先后出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》等一系列制度，管控互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng)。2020年7月17日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，明確互聯(lián)網(wǎng)貸款是指運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線(xiàn)上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款?！渡虡I(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》是我國(guó)首部系統(tǒng)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的法規(guī)，全面展示了監(jiān)管政策導(dǎo)向，明確了對(duì)各類(lèi)違法違規(guī)行為“零容忍”的監(jiān)管思路。監(jiān)管政策體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)金融監(jiān)管的導(dǎo)向，隨著環(huán)境和業(yè)務(wù)的發(fā)展，監(jiān)管政策必然會(huì)作出調(diào)整。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在符合當(dāng)前“內(nèi)循環(huán)消費(fèi)增長(zhǎng)”“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略前提下，只有做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)，著力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，才能做到可持續(xù)發(fā)展。（二）業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)隨著金融消費(fèi)者權(quán)利意識(shí)的提升，金融機(jī)構(gòu)的客戶(hù)服務(wù)能力也不斷升級(jí)。消費(fèi)產(chǎn)品服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)推廣中產(chǎn)生的服務(wù)感受越來(lái)越被消費(fèi)者重視，用戶(hù)體驗(yàn)的要求也越來(lái)越高，極致的用戶(hù)體驗(yàn)雖然可以很大程度上助力產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，但同樣面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在如下方面：一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)違規(guī)，不符合監(jiān)管導(dǎo)向。如金融機(jī)構(gòu)推出某些信貸產(chǎn)品，看似屬于個(gè)人消費(fèi)金融范疇，卻是對(duì)社會(huì)陋習(xí)的煽風(fēng)點(diǎn)火，有悖于金融監(jiān)管政策的主旨，被監(jiān)管部門(mén)認(rèn)為是打著創(chuàng)新的旗號(hào)，挑戰(zhàn)社會(huì)痛點(diǎn)，引導(dǎo)居民過(guò)度負(fù)債，觸及社會(huì)公序良俗的底線(xiàn)。二是過(guò)渡簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，無(wú)法滿(mǎn)足業(yè)務(wù)合規(guī)性要求。為了提升客戶(hù)的消費(fèi)體現(xiàn)，有的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品只需要填上客戶(hù)的身份證、手機(jī)號(hào)碼等極少的信息，就可以獲得金融服務(wù)。這種業(yè)務(wù)流程在客戶(hù)識(shí)別方面存在漏洞，未有效收集客戶(hù)身份信息九要素，在違反我國(guó)反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)防控要求的同時(shí)，信用風(fēng)險(xiǎn)也必然聚集。三是服務(wù)合同電子文書(shū)不具備法律效力。一般來(lái)說(shuō)，有效的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融合同采用電子簽名的，應(yīng)在客戶(hù)身份驗(yàn)證后，通過(guò)專(zhuān)業(yè)的電子簽名服務(wù)供應(yīng)商，生成客戶(hù)的電子簽名，這些電子簽名上帶有時(shí)間戳，具備合法性。但某些消費(fèi)金融合同文書(shū)，僅僅通過(guò)頁(yè)面勾選，甚至是默認(rèn)勾選，就完成了消費(fèi)金融合同的締結(jié)，在法律上并不受認(rèn)可，存在法律風(fēng)險(xiǎn)。四是產(chǎn)品多重嵌套，損害金融消費(fèi)者權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的客戶(hù)在手機(jī)上操作，獲取金融貸款服務(wù)，卻出現(xiàn)“辦貸款+買(mǎi)保險(xiǎn)”的情況。這種就是典型產(chǎn)品違規(guī)嵌套，消費(fèi)者在申請(qǐng)貸款的同時(shí)，被強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)其他所謂增值服務(wù)，變向提高了消費(fèi)者的融資成本。（三）信息科技風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融借助信息科技手段，能大大提高產(chǎn)品的覆蓋面、可得性和滿(mǎn)意度，信息科技同樣是雙刃劍，服務(wù)方式虛擬化、業(yè)務(wù)邊界模糊化等特點(diǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)面臨著內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)。從內(nèi)部來(lái)看，大力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，應(yīng)用信息科技技術(shù)加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新是各家金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)。大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的運(yùn)用在防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提升服務(wù)品質(zhì)的同時(shí)，也會(huì)因?yàn)樾畔⒖萍甲陨碓虍a(chǎn)生運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。如業(yè)務(wù)流程中關(guān)于客戶(hù)身份的識(shí)別，一般通過(guò)人臉識(shí)別、身份證件驗(yàn)證來(lái)實(shí)現(xiàn)，但由于技術(shù)故障導(dǎo)致產(chǎn)生運(yùn)行事件，未實(shí)際對(duì)客戶(hù)運(yùn)用信息科技手段開(kāi)展識(shí)別客戶(hù)身份，出現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。再如人行征信管理中，金融機(jī)構(gòu)基于貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，需向人民銀行查詢(xún)客戶(hù)人行征信信息，由于技術(shù)的原因，往往會(huì)出現(xiàn)短時(shí)間內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)多次頻繁查詢(xún)客戶(hù)人行征信報(bào)告的情況，引發(fā)客戶(hù)投訴。從外部來(lái)看，信息科技發(fā)展日新月異，網(wǎng)絡(luò)攻擊、病毒入侵、非法竊取賬戶(hù)信息、客戶(hù)信息泄露等問(wèn)題不會(huì)停止，對(duì)各家金融機(jī)構(gòu)而言，信息安全工作永遠(yuǎn)在路上。同時(shí)，隨著個(gè)人信息保護(hù)法、數(shù)據(jù)安全法等信息治理相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)和生效，我國(guó)信息安全法律體系正在逐步完善之中，《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個(gè)保法》《數(shù)據(jù)安全法》的陸續(xù)頒布，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)個(gè)人和企業(yè)信息的收集、處理、存儲(chǔ)等方面，提出更為嚴(yán)格的要求。信息科技一旦發(fā)生系統(tǒng)故障或風(fēng)險(xiǎn)事件，會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)較大的聲譽(yù)影響和效益損失。（四）合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中，與第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)獲客、科技支持、支付結(jié)算、資產(chǎn)清收、融資擔(dān)保等合作，在一定程度上有利于優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率。就合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)而言，其內(nèi)控管理有效性及合規(guī)意識(shí)普遍弱于金融機(jī)構(gòu)，如果金融機(jī)構(gòu)對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放，準(zhǔn)入、存續(xù)期及退出管理不到位，在導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，更會(huì)引發(fā)金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。為防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)外溢傳染，監(jiān)管部門(mén)加大管理力度，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》明確要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立各類(lèi)合作機(jī)構(gòu)統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，并實(shí)施分層分類(lèi)管理。從經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平等方面對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評(píng)估，確保合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)應(yīng)和其承擔(dān)的職能相匹配。以金融機(jī)構(gòu)常見(jiàn)的助貸合作業(yè)務(wù)、外包催收業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，一旦合作機(jī)構(gòu)存在違規(guī)收費(fèi)、暴力催收等違規(guī)問(wèn)題行為，金融機(jī)構(gòu)在接受監(jiān)管處罰的同時(shí)，還要承受不良輿情的影響。2021年7月，上海銀保監(jiān)局網(wǎng)站顯示，某銀行因存在六項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)被上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正，并被處罰款460萬(wàn)元。（五）人員操作風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融雖然主要應(yīng)用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展，但不是完全沒(méi)有人員介入操作。相反，人工介入能彌補(bǔ)信息科技本身的短板，如開(kāi)展業(yè)務(wù)抽檢工作，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過(guò)程，人員本身的操作風(fēng)險(xiǎn)也需要防控，金融機(jī)構(gòu)要制定完善的業(yè)務(wù)流程操作，并輔助督導(dǎo)檢查機(jī)制，同時(shí)，加強(qiáng)人員培訓(xùn)管理，提升業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性，最終達(dá)到降低操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。前段時(shí)間引發(fā)熱議的某地區(qū)人員人行征信報(bào)告出現(xiàn)侮辱性詞語(yǔ)的事件，如果該金融機(jī)構(gòu)的人行征信管理過(guò)程中，設(shè)置了復(fù)核校驗(yàn)流程，同時(shí)定期加強(qiáng)人員服務(wù)意識(shí)培訓(xùn)，此種風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大降低。三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制策略及建議（一）構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中，金融監(jiān)管和政策體系的支持和鼓勵(lì)是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要支撐。前提是金融機(jī)構(gòu)需要做好自身的合規(guī)經(jīng)營(yíng)，結(jié)合當(dāng)前法律和政策體系，回顧已發(fā)生的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，預(yù)判行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，建構(gòu)健全的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。具體而言包括完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制組織架構(gòu)，暢通內(nèi)部部門(mén)間的溝通協(xié)作，明確金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展的邊界，制定合作機(jī)構(gòu)管理規(guī)范，建立量化風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)，開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)檢查等。根本而言，監(jiān)管的政策風(fēng)險(xiǎn)還是來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)自身的合規(guī)經(jīng)營(yíng)程度，一旦金融機(jī)構(gòu)突破紅線(xiàn)違規(guī)發(fā)展，必然會(huì)遭受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)厲整頓，如果亂象難以根治，甚至引發(fā)行業(yè)內(nèi)顛覆性的監(jiān)管政策出臺(tái)。（二）制定標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程管控機(jī)制互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的本質(zhì)仍是金融，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)流程作為業(yè)務(wù)承載工具，必須優(yōu)先遵循金融規(guī)則。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程管控機(jī)制，運(yùn)用科技技術(shù)賦能互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防控，改造業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化內(nèi)控管理，在滿(mǎn)足用戶(hù)使用體驗(yàn)的同時(shí)，確保運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可控。具體而言，在貸前環(huán)節(jié)應(yīng)根據(jù)反洗錢(qián)和貸款業(yè)務(wù)管理辦法的要求，合法合規(guī)獲取客戶(hù)授權(quán)和個(gè)人信息，明確展示業(yè)務(wù)規(guī)則和產(chǎn)品要素，保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)；在貸中環(huán)節(jié)，不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模型，持續(xù)開(kāi)展客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤評(píng)級(jí)，實(shí)施分級(jí)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)模型決策失誤的概率；在貸后環(huán)節(jié)，監(jiān)測(cè)資金流向及消費(fèi)憑證，豐富客戶(hù)標(biāo)簽，確保消費(fèi)信貸用于消費(fèi)。此外，為降低操作風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)還需要建立人工檢驗(yàn)和流程監(jiān)控機(jī)制，降低自動(dòng)化流程出現(xiàn)漏洞造成的損失。（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息安全防御技術(shù)建設(shè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張、經(jīng)營(yíng)壓力增大的發(fā)展需求，金融機(jī)構(gòu)需要更加健壯、高效、智慧、安全的網(wǎng)絡(luò)支持。一方面，主動(dòng)擁抱法律和監(jiān)管要求，對(duì)標(biāo)《網(wǎng)絡(luò)安全法》《個(gè)保法》《數(shù)據(jù)安全法》的要求，做好業(yè)務(wù)合法合規(guī)內(nèi)化工作，加強(qiáng)信息科技技術(shù)的應(yīng)用和更新，最大程度降低各類(lèi)操作風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，根據(jù)未來(lái)的網(wǎng)絡(luò)安全發(fā)展趨勢(shì)，更是要在總體架構(gòu)、安全防護(hù)、新技術(shù)應(yīng)用和應(yīng)急處理等方面深耕細(xì)作。主要措施包括加強(qiáng)生產(chǎn)事件的監(jiān)測(cè)和分析，優(yōu)化信息科技安全管理，推進(jìn)同城異地災(zāi)備網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，部署多層異構(gòu)防火墻隔離不同環(huán)境的網(wǎng)絡(luò)，加快網(wǎng)絡(luò)設(shè)備國(guó)產(chǎn)化進(jìn)度，建立7×24小時(shí)運(yùn)維體系，完善跨部門(mén)應(yīng)急協(xié)調(diào)和“峰值”管理。（四）加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融合作機(jī)構(gòu)實(shí)行白名單和分級(jí)動(dòng)態(tài)管理，按照適度分散原則，制定集中度風(fēng)險(xiǎn)管理要求，對(duì)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、存續(xù)期管理及退出等階段制定管理政策。對(duì)營(yíng)銷(xiāo)獲客類(lèi)的助貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)注重營(yíng)銷(xiāo)獲客來(lái)源合規(guī)性和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等；對(duì)科技支持機(jī)構(gòu)，應(yīng)注重科技服務(wù)能力和數(shù)據(jù)承載能力等；對(duì)支付清算機(jī)構(gòu)，應(yīng)注重業(yè)務(wù)準(zhǔn)入資格；對(duì)資產(chǎn)清收機(jī)構(gòu)，應(yīng)注重催收行為管理及處置；對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)注重?fù)?dān)保能力。另一方面，應(yīng)加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)存續(xù)期現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次和檢查效果，嚴(yán)格落實(shí)機(jī)構(gòu)退出機(jī)制和應(yīng)急事件響應(yīng)機(jī)制，遏制合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，降低合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)傳遞和負(fù)面輿情傳遞概率。（五）注重互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融人才培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融人才是業(yè)務(wù)發(fā)展的第一生產(chǎn)力，其綜合素質(zhì)水平，在一定程度上直接決定著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展水平。只有在高素質(zhì)高水平的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融管理人才支持下，金融機(jī)構(gòu)才能夠?qū)崿F(xiàn)既定發(fā)展目標(biāo)，降低風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題出現(xiàn)的概率。因此