村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”存在的問(wèn)題與對(duì)策研究分析――以貴州省村鎮(zhèn)銀行為例 農(nóng)業(yè)學(xué)專業(yè)

村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”存在的問(wèn)題與對(duì)策研究――以貴州省村鎮(zhèn)銀行為例

摘要村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融體系中一個(gè)新興的事物，近年來(lái)隨著它在我國(guó)的快速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的作用也日益凸現(xiàn)出來(lái)。村鎮(zhèn)銀行建立的目的就是為了健全我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系，填補(bǔ)農(nóng)村金融的空白，更好的為“三農(nóng)”服務(wù)。也可以說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)較好的解決了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低下、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融供給不足以及金融服務(wù)不到位等一系列的問(wèn)題。而且，他對(duì)于金融環(huán)境也具有里程碑的意義。但是，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，發(fā)展速度有所減緩，也暴露出來(lái)很多的問(wèn)題，文章根據(jù)對(duì)貴州省村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出了解決對(duì)策，為村鎮(zhèn)銀行更好地為“三農(nóng)”服務(wù)提供有充分的理論支持。關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行、金融、發(fā)展、問(wèn)題、對(duì)策。

AbstractVillagebankisanewthingintheruralfinancialsystem,inrecentyears,withitsrapiddevelopmentinChina,ruralbanksplayanimportantroleinit.Villagebankaimstoperfectourfinancialsystem,fillthegapsinruralfinance,betterforthe"threerural"service.Cansay,theemergenceofruralbankstosolvetheruralfinancialinstitutionsinChinaareacoverageislow,competitionisnotsufficient,thefinancialsupplyandfinancialservicesarenotinplaceandaseriesofproblems.But,hetothefinancialenvironmenthasmilepostsense.However,thedevelopmentofruralbankstonow,developmenthasslowed,butalsoexposedmanyproblems,accordingtotheproblemsexistedinthedevelopmentofvillagebanksinGuizhouprovinceisanalyzed,andthecountermeasureswereproposedforthevillagebank,betterforthe"threerural"servicetoprovideasufficienttheoreticalsupport.Keywords:ruralbanks,finance,development,problems,countermeasures.

TOC\o"1-3"\h\u目錄2003摘要 126907Abstract 16696前言 3209321.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀 3118571.1村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程 390821.2村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”方面實(shí)現(xiàn)的制度創(chuàng)新和現(xiàn)實(shí)成果 494111.2.2村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”取得成效 4151161.3村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中還存在的缺陷 6134312.村鎮(zhèn)銀行仍存在的不足的產(chǎn)生原因 7131372.1市場(chǎng)定位偏離“三農(nóng)” 7219222.2信譽(yù)度問(wèn)題 7126682.3缺乏差別化的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足 8141383.貴州省村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中存在的問(wèn)題及原因分析 8299713.1業(yè)務(wù)類型有限且存款來(lái)源不足 8157453.2股本設(shè)置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮 9206643.3信貸投放力度不足 9149083.4配套法規(guī)政策不健全 1066944.政策建議 10213044.1加大政府政策扶持力度 10212524.2提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)造多樣化產(chǎn)品 11292524.2.3引進(jìn)金融人才，提高自身的經(jīng)營(yíng)管理能力 126539結(jié)論參考文獻(xiàn)12757致謝前言1.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀貴州屬于西部?jī)?nèi)陸省份,與其他省份相比，貴州省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是要落后一些。文章系統(tǒng)性分析了貴州村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,并分析由于缺乏政策支持、網(wǎng)點(diǎn)分布不均、農(nóng)戶貸款難擔(dān)保體系不健全以及資金籌集難等方面原因,提出相應(yīng)調(diào)整我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策,以有利于完善我省農(nóng)村金融服務(wù)體系,壯大縣域經(jīng)濟(jì),加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。1.1村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程我們都知道，近年來(lái)國(guó)家大力扶持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，逐步降低村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立門檻。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號(hào)開始試點(diǎn)，我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家村鎮(zhèn)銀行成立，雖然村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)張速度較快，但距離銀監(jiān)會(huì)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2014年工作安排》設(shè)立2104家村鎮(zhèn)銀行的目前相距甚遠(yuǎn)，更嚴(yán)峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速逐漸在放緩，2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點(diǎn)，當(dāng)年開業(yè)19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠(yuǎn)低于上年。另外，截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為政策性銀行、國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家例如、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機(jī)構(gòu)，其中又以城商行為主，傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家，其中，工、建、交行分別發(fā)起設(shè)立2家、2家、2家，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)較熟悉的農(nóng)行發(fā)起設(shè)立3家，中行則尚未涉足村鎮(zhèn)銀行。缺乏基層網(wǎng)點(diǎn)的政策性銀行國(guó)開行較為積極，現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行(HSBC)更多是出于布局中國(guó)大陸的戰(zhàn)略考慮，而非看重村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。匯豐系村鎮(zhèn)銀行無(wú)一例外都由匯豐獨(dú)資所有。城商行等區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)機(jī)更多的是想實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，另外，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，而且相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)和個(gè)人是看中了金融牌照這一稀缺資源?？傮w來(lái)看我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。另外，村鎮(zhèn)銀行是貴州省銀行新興而活躍的一個(gè)群體。自2008年誕生以來(lái)盛家村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，經(jīng)過(guò)短短兩年多的時(shí)間，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)模也在不斷的壯大，有的甚至開始擴(kuò)張。目前貴州省已經(jīng)有6家村鎮(zhèn)銀行，分別是：龍里國(guó)豐、花溪建設(shè)、平壩鼎立、織金惠民、銅仁豐源和水城蒙銀等。它的規(guī)模還在日益擴(kuò)大，存款余額高達(dá)五個(gè)億，貸款金額也有2-3個(gè)億。一定程度上為為改善農(nóng)村金融服務(wù)，增加農(nóng)村金融供給，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的作用。1.2村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”方面實(shí)現(xiàn)的制度創(chuàng)新和現(xiàn)實(shí)成果1.2.1長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看村鎮(zhèn)銀行是為了打破農(nóng)信社在農(nóng)村金融體系中的壟斷地位。按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧的說(shuō)法，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的目的是先彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)空白，然后通過(guò)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的鯰魚效應(yīng)。1.2.2經(jīng)營(yíng)決策鏈條短，貸款審批方便快捷。大型商業(yè)銀行的縣級(jí)支行審批權(quán)限往往受到較多的限制，村鎮(zhèn)銀行在貸款審批速度上與大型商業(yè)銀行相比具有明顯優(yōu)勢(shì)。從審批時(shí)間來(lái)看，對(duì)于符合條件、手續(xù)齊全的單筆貸款申請(qǐng)，村鎮(zhèn)銀行從調(diào)查到放款，一般不超過(guò)5個(gè)工作日。F農(nóng)戶貸款授信一般實(shí)行“一次受理，分別授信”，先通過(guò)合作社摸排農(nóng)戶資金需求，若一次受理40～50戶，20天左右能夠放款完畢；若是單戶申請(qǐng)貸款，一般3～5個(gè)工作日可以辦結(jié)。X規(guī)定，從客戶申請(qǐng)貸款到正式批復(fù)和辦結(jié)，不得超過(guò)5個(gè)工作日，對(duì)于小額貸款則實(shí)行“綠色通道”服務(wù)，整個(gè)流程不超過(guò)3個(gè)工作日。1.2.2村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”取得成效（1）村鎮(zhèn)銀行不同于其他商業(yè)銀行，它有自己的特色和創(chuàng)新。根據(jù)市場(chǎng)定位，村鎮(zhèn)銀行采取特色化和差異化發(fā)展模式，創(chuàng)新開展了十個(gè)信貸產(chǎn)品（包括股權(quán)質(zhì)押、農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等），有效突破農(nóng)村信貸體系不完備、農(nóng)戶手中可供抵押、擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)不多的困局，其中最具特色的農(nóng)機(jī)具貸款為當(dāng)?shù)厝嗣胥y行大為推廣，為有效爭(zhēng)取“三農(nóng)”客戶提供重要砝碼。（2）村鎮(zhèn)銀行以熱情的服務(wù)和較高的效率吸引客戶，形成集聚效應(yīng)。堅(jiān)持“小額分散”原則，有效擴(kuò)寬支農(nóng)資金受眾面，確保該行涉農(nóng)信貸投放增速高于各項(xiàng)貸款增速的目標(biāo)，切實(shí)做到“關(guān)注三農(nóng)，服務(wù)三農(nóng)”。通過(guò)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)審批流程，公開承諾辦事效率，落實(shí)支農(nóng)貸款利率優(yōu)惠等舉措，以“高校、優(yōu)質(zhì)、便捷”的金融服務(wù)支持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，有效緩解本地農(nóng)戶融資難的問(wèn)題。由于授信業(yè)務(wù)崗位職責(zé)清晰，辦理實(shí)效明確，堅(jiān)持簡(jiǎn)潔的流程管理，高效的信貸辦理程序受到廣大農(nóng)戶的歡迎，支農(nóng)業(yè)務(wù)支持發(fā)展。截至目前為止該行共有貸款戶641戶，戶均貸款37.76萬(wàn)元。貸款涉及農(nóng)業(yè)發(fā)展各個(gè)環(huán)節(jié)，為建甌市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供自己助力，有效兌現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行“小而分散”的辦行宗旨，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。（3）村鎮(zhèn)銀行以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為中心，突出重點(diǎn)，全方位推進(jìn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，具體主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：大力拓展重點(diǎn)客戶，重點(diǎn)抓資金組織。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)可度較低、機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍小、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)較少、籌措和吸收公眾存款資金的難度較大的不利因素，深入開展關(guān)聯(lián)營(yíng)銷、換位營(yíng)銷，根據(jù)客戶的實(shí)際情況，向其提供立體化、深層次、一站式的綜合金融服務(wù)。對(duì)客戶進(jìn)行清分，有信貸業(yè)務(wù)的客戶和存款余額較大的客戶維護(hù)由其對(duì)口客戶經(jīng)理落實(shí)維護(hù)工作，對(duì)小額客戶由柜面通過(guò)優(yōu)質(zhì)服務(wù)進(jìn)行維護(hù)，形成雙向多層次的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，做到一切“以客戶為中心”，有效提升客戶歸屬感。加強(qiáng)客戶經(jīng)理上門走訪維護(hù)工作力度，實(shí)地了解客戶困難，并提供相應(yīng)金融支持。強(qiáng)化“全員營(yíng)銷”理念，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)繼續(xù)增長(zhǎng)。力促優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷發(fā)展。保管箱業(yè)務(wù)是該行率先在當(dāng)?shù)劂y行系統(tǒng)推出，成為建甌市惟一一家辦理的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。保管箱業(yè)務(wù)為該行吸引發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶提供了重要渠道，也為日漸富裕的農(nóng)民和建甌市提供一個(gè)存放貴重物品的場(chǎng)所，讓農(nóng)民和建甌市民享受到更為優(yōu)質(zhì)、更為便捷的金融服務(wù)。進(jìn)一步完善服務(wù)功能。該行不斷加快電子銀行業(yè)務(wù)開展步伐，在原有銀聯(lián)借記卡以及ATM功能上，該行通過(guò)福建省農(nóng)村信用合作社間接接入，開辦了網(wǎng)上銀行、短信銀行等現(xiàn)代支付工具。為該行進(jìn)一步提升“三農(nóng)”服務(wù)水平創(chuàng)造了良好條件，具有重要意義1。（4）村鎮(zhèn)銀行憑借優(yōu)質(zhì)服務(wù)，推進(jìn)支農(nóng)工作向前快速發(fā)展強(qiáng)化形勢(shì)分析，緊跟市場(chǎng)動(dòng)向。為扎實(shí)做好農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展大局工作，該行將重點(diǎn)鎖定縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)行業(yè)，審慎開展小微企業(yè)聯(lián)保貸款、合理調(diào)整利率定價(jià)，為切實(shí)提升服務(wù)“三農(nóng)”水平，增強(qiáng)該行行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提供有力保證。深入基層調(diào)研，搭建信息平臺(tái)。積極穩(wěn)妥地做好支小金融服務(wù)工作，加大支持小微企業(yè)發(fā)展力度，有效豐富小微企業(yè)融資手段，深入了解小微企業(yè)多層次多領(lǐng)域的金融服務(wù)需求。有效加深了銀企互信，為進(jìn)一步的深入合作打開廣闊的發(fā)展新局面。1.3村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中還存在的缺陷（1）政策金融投入嚴(yán)重不足村鎮(zhèn)銀行成立不久，能力有限，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求大，項(xiàng)目政策性強(qiáng)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭的發(fā)展存在資金缺口。（2）信貸產(chǎn)品期限短，難以滿足長(zhǎng)期的金融需求。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行缺乏對(duì)需求度日益提高的3-5年的中長(zhǎng)期信貸品種的開發(fā)與使用，諸如大牲畜養(yǎng)殖、農(nóng)戶購(gòu)置大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用運(yùn)輸車、創(chuàng)辦涉農(nóng)相關(guān)企業(yè)投資、助學(xué)貸款投資等。（3）支農(nóng)信貸服務(wù)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新變通現(xiàn)如今經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，但村鎮(zhèn)銀行很少有針對(duì)農(nóng)民不同生產(chǎn)、生活需求量身定做的貸款產(chǎn)品，在信貸期限上存在諸多發(fā)展瓶頸，難以滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的多樣化信貸需求。（4）金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)輻射不到偏遠(yuǎn)山區(qū)。有許多偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量極其有限，且服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的分布也不太合理，大多數(shù)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布于人口較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至沒(méi)有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，造成農(nóng)村辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的不便，偏遠(yuǎn)山區(qū)的人民的很多金融服務(wù)需求難以得到滿足。（5)農(nóng)民貸款瓶頸——抵押擔(dān)保措施較為單一銀行機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，往往要求貸款者提供抵押擔(dān)保。農(nóng)民作為貸款者，想要進(jìn)入擔(dān)保抵押范圍實(shí)在艱難；貸款難的現(xiàn)狀比較嚴(yán)峻。(6)服務(wù)宣傳不到位，交流溝通渠道不夠暢通。由于農(nóng)村的發(fā)展還不到位，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的宣傳做的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。很多農(nóng)民根本就不了解村鎮(zhèn)銀行，所以他們不太信任。而且，由于一些農(nóng)村還相對(duì)的比較落后，交通非常不便，這也從另一個(gè)方面影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和壯大。2.村鎮(zhèn)銀行仍存在的不足的產(chǎn)生原因2.1市場(chǎng)定位偏離“三農(nóng)”村鎮(zhèn)銀行作為外生性金融組織是一種制度的創(chuàng)新，他的目的是彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)留下的農(nóng)村金融空白。同時(shí)也是為了解決農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題。然而，貴州省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在一定程度上偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，出現(xiàn)了盈利性與政策性之間的矛盾。從服務(wù)范圍上來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，它是遵循市場(chǎng)上自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)律，所以村鎮(zhèn)銀行把追求利益的最大化作為自己的最終目標(biāo)。而農(nóng)業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)低收益的特點(diǎn)，受自然災(zāi)害和市場(chǎng)波動(dòng)的影響比較大，而且大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行常常在利益的驅(qū)使下會(huì)忽略一些小農(nóng)戶的資金需求，將自己的業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在那些大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，以及一些對(duì)他而言容易盈利的領(lǐng)域，期望獲取更多的利潤(rùn)。這些都違背了村鎮(zhèn)銀行所一直堅(jiān)持的“服務(wù)低層次”的市場(chǎng)原準(zhǔn)則，沒(méi)有切實(shí)做到他們所說(shuō)的“貸農(nóng)貸小”。從服務(wù)對(duì)象來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象主要那些除農(nóng)業(yè)的農(nóng)民，他們僅僅靠種田開維持生活，因?yàn)樗麄儧](méi)有文化，沒(méi)有知識(shí)，更沒(méi)有什么科技技術(shù)?；蚴且恍┤狈Y金，經(jīng)濟(jì)困惱的中小企業(yè)，因此它偏離了最初鎖定的服務(wù)對(duì)象2。2.2信譽(yù)度問(wèn)題從近幾年的發(fā)展來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有在廣大人民群眾心中樹立起良好的形象。根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果，我們可以發(fā)現(xiàn)，78%的農(nóng)民聽說(shuō)過(guò)村鎮(zhèn)銀行，但是對(duì)于村鎮(zhèn)銀行他們所知甚少。就連一些媒體也表示對(duì)于村鎮(zhèn)銀行他們只是在一些媒體宣傳上看到或是聽過(guò)，但并不了解。而13%的農(nóng)民則表示他們沒(méi)有聽說(shuō)過(guò)村鎮(zhèn)銀行。因此可以看出，農(nóng)民對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的了解和認(rèn)同感是非常低的。很多的農(nóng)民雖然知道有村鎮(zhèn)銀行，但是對(duì)于村鎮(zhèn)銀行到底與其他的銀行有什么不同之處，及村鎮(zhèn)銀行有哪些業(yè)務(wù)，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)村鎮(zhèn)銀行有哪些好處等一系列的問(wèn)題，他們都不知道答案3。農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的品牌認(rèn)知程度普遍較低，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸引來(lái)的存款難度就加大了。而且，從另一方面來(lái)看，按照國(guó)家的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的貸款金額是不能超過(guò)存款余額的75%，如果沒(méi)有資金來(lái)源，那么村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也就無(wú)從下手。村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)較少，缺少離行ATM機(jī)等自動(dòng)的設(shè)備，競(jìng)爭(zhēng)力自然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在數(shù)量數(shù)量上它也很難滿足居民的需要：部分村鎮(zhèn)銀行未及時(shí)加入人民銀行大小額支付清算體系，異地結(jié)算、同城跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)都無(wú)法滿足客戶的需求。因而，對(duì)于那些在外工作者或是在外上學(xué)的學(xué)生他都有強(qiáng)烈的局限性。所以人民不愿選擇村鎮(zhèn)銀行。2.3缺乏差別化的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足目前，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行缺乏金融創(chuàng)新意識(shí)，在擴(kuò)展業(yè)務(wù)種類上動(dòng)力不足，業(yè)務(wù)種類單一，缺少特色產(chǎn)品，業(yè)務(wù)類型以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，一方面，村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)除了服務(wù)“三農(nóng)”之外，對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的需求相對(duì)較少。更愿意服務(wù)于能給村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造更大利潤(rùn)空間的其他行業(yè)，不能大量吸引客戶，使得村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)趨同化極為嚴(yán)重，這也嚴(yán)重的影響了村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，減緩了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開展方式趕不上電子信息時(shí)代的步伐，展業(yè)方式仍以傳統(tǒng)的人工操作為主，而且有些一般商業(yè)銀行都有的業(yè)務(wù)村鎮(zhèn)銀行還沒(méi)有涉足，這將削弱村鎮(zhèn)銀行的盈利能力3.貴州省村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中存在的問(wèn)題及原因分析3.1業(yè)務(wù)類型有限且存款來(lái)源不足目前，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的主要收入來(lái)源是存貸利差。這是屬于會(huì)計(jì)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要的名詞。首先，從存款的角度來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立主要在我國(guó)廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)。雖然村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)民自己的銀行，它也具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，大師，由于這些地區(qū)都容易受到自然條件和開放程度等限制居民收入水平不高農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄和存款的增長(zhǎng)，更不用說(shuō)是位于我國(guó)西部，向貴州省這樣的欠發(fā)達(dá)的地區(qū)了。在調(diào)查中，我們還發(fā)現(xiàn)了花溪建設(shè)銀行的目前業(yè)務(wù)有存貸款、結(jié)算、收取各種費(fèi)用（例如話費(fèi)、電費(fèi)等），工作人員還告訴我們?cè)撔屑磳l(fā)行銀行卡，但是并未說(shuō)明具體的時(shí)間，從中我們可以確定目前村鎮(zhèn)銀行單一的業(yè)務(wù)模式，它的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。3.2股本設(shè)置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置來(lái)看，雖然農(nóng)村資金參與了新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但是村鎮(zhèn)銀行是由與《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行的最大的股東或者是唯一的股東是銀行金融機(jī)構(gòu)并且最大的銀行金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股份總額的20%。而花溪建設(shè)銀行則是由包商銀行股份有限公司作為主發(fā)起行，聯(lián)合其他企業(yè)法人和自然共同成立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。3.3信貸投放力度不足村鎮(zhèn)銀行是“草根銀行”弱勢(shì)群體——農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱是“窮人的銀行”其信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。改革開放以來(lái)，為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策因而也使一些農(nóng)民對(duì)政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國(guó)家在涉農(nóng)方面的政策舉動(dòng)都被認(rèn)為是對(duì)農(nóng)民的“救助”農(nóng)民得到了很多實(shí)惠，以村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，他們認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行獲得了貸款就等于在財(cái)政部門拿到了補(bǔ)貼，可不用考慮歸還；加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)。欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處。一些借款戶簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。法律意識(shí)淡漠，欠賬不還，相對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。3.4配套法規(guī)政策不健全村鎮(zhèn)銀行在成立初期，不但規(guī)模小，機(jī)制也不健全，再加上管理不到位，人員年輕缺乏從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r了解不足，過(guò)分的強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)擴(kuò)張是不理性的，也存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)層必須冷靜思考，制定符合本行發(fā)展的切實(shí)可行的發(fā)展規(guī)劃，合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行位于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管需要越過(guò)縣鄉(xiāng)兩級(jí)，監(jiān)管半徑過(guò)大。它也缺少一些具體的法規(guī)正來(lái)規(guī)范村鎮(zhèn)銀行。而與這恰恰相反，政府考慮到村鎮(zhèn)銀行的地理位置和經(jīng)濟(jì)的弱勢(shì)，在很多方面放寬了對(duì)它的要求。4.政策建議為所在區(qū)域的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是建立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不應(yīng)該動(dòng)搖。為使村鎮(zhèn)銀行更好的服務(wù)于“三農(nóng)”，并且能夠在服務(wù)“三農(nóng)”的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標(biāo)，有關(guān)部門應(yīng)該積極給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。4.1加大政府政策扶持力度增強(qiáng)政策支持村鎮(zhèn)銀行的力度，政府應(yīng)該將支持服務(wù)“三農(nóng)”作為財(cái)政工作的重中之重，不斷增加對(duì)村鎮(zhèn)銀行投入。加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，改善農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境和生活環(huán)境。建立水利、小型農(nóng)村道路、農(nóng)橋等專項(xiàng)資金。鼓勵(lì)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)。增加農(nóng)村社保投入，提供農(nóng)民生活保障和就醫(yī)保障。同時(shí)為了使村鎮(zhèn)銀行更好的服務(wù)“三農(nóng)”有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)應(yīng)該給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。建一個(gè)及有關(guān)部門，優(yōu)先支持培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，積極鼓勵(lì)我區(qū)本地的優(yōu)質(zhì)資本投資村鎮(zhèn)銀行、積極引進(jìn)區(qū)外的優(yōu)質(zhì)銀行資本籌建村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)全區(qū)現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行適時(shí)增資擴(kuò)股4-9。（1）中國(guó)人民銀行應(yīng)該積極研究辦法和對(duì)策，幫助村鎮(zhèn)銀行加速完善結(jié)算渠道。（2）政府應(yīng)當(dāng)放松對(duì)村鎮(zhèn)銀行的利率管制以及經(jīng)濟(jì)區(qū)域的限制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供應(yīng)情況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率，并允許它跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，來(lái)提高盈利的能力。（3）要對(duì)處于初級(jí)階段的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行稅收減免等優(yōu)惠政策，支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和壯大。（4）建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供最有效的保障。（5）建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。4.2提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)造多樣化產(chǎn)品村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)重視農(nóng)村金融產(chǎn)品較少的問(wèn)題，積極探索和發(fā)展農(nóng)村金融產(chǎn)品。另外，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)該不斷地規(guī)范創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程、縮短業(yè)務(wù)管理鏈條，將手續(xù)化繁為簡(jiǎn)。積極探索并重點(diǎn)發(fā)展抵押貸款、質(zhì)押貸款、小額貸款以及住房貸款包括目前的大學(xué)生上學(xué)貸款等業(yè)務(wù)。以滿足農(nóng)村實(shí)際的金融需求。具體有：村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力開發(fā)新的信貸模式。各村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該結(jié)合所在地的具體情況開發(fā)具有當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品10。針對(duì)農(nóng)戶的需求，在成本控制和風(fēng)險(xiǎn)控制的條件下，努力開發(fā)與服務(wù)對(duì)象相適應(yīng)的多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。滿足農(nóng)戶的個(gè)性化的金融服務(wù)需求。例如:開發(fā)適應(yīng)季節(jié)需求的金融產(chǎn)品等。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該在貸款模式上尋求創(chuàng)新，包括信貸流程設(shè)計(jì)，非風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別控制，抵押和擔(dān)保貸款模式以及還款模式等方面。如果針對(duì)農(nóng)民和中小企業(yè)的小額貸款，貸款額度在2萬(wàn)元以下的不需要實(shí)物抵押擔(dān)保，只要根據(jù)農(nóng)戶的需要進(jìn)行靈活的改變。同時(shí)，在條件具備的情況下還可以積極探索中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，適當(dāng)?shù)囊M(jìn)一些大的項(xiàng)目。這不僅僅可以提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平，還可以活躍倒地的金融市場(chǎng)。經(jīng)營(yíng)決策鏈條短，貸款審批方便快捷。大型商業(yè)銀行的縣級(jí)支行審批權(quán)限往往受到較多的限制，村鎮(zhèn)銀行在貸款審批速度上與大型商業(yè)銀行相比具有明顯優(yōu)勢(shì)。從審批時(shí)間來(lái)看，對(duì)于符合條件、手續(xù)齊全的單筆貸款申請(qǐng)，村鎮(zhèn)銀行從調(diào)查到放款，一般不超過(guò)5個(gè)工作日。F農(nóng)戶貸款授信一般實(shí)行“一次受理，分別授信”，先通過(guò)合作社摸排農(nóng)戶資金需求，若一次受理40～50戶，20天左右能夠放款完畢；若是單戶申請(qǐng)貸款，一般3～5個(gè)工作日可以辦結(jié)。X規(guī)定，從客戶申請(qǐng)貸款到正式批復(fù)和辦結(jié)，不得超過(guò)5個(gè)工作日，對(duì)于小額貸款則實(shí)行“綠色通道”服務(wù)，整個(gè)流程不超過(guò)3個(gè)工作日11。經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，有助于創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。兩家村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)靈活的特點(diǎn)，在貸款產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、擔(dān)保方式等方面進(jìn)行了大量的創(chuàng)新。一是授信機(jī)制創(chuàng)新。針對(duì)小微型企業(yè)財(cái)務(wù)不健全的問(wèn)題，F(xiàn)運(yùn)用企業(yè)“三品”（產(chǎn)品、物品、人品）和“四表”（報(bào)表、電表、水表、納稅申報(bào)表），進(jìn)行“四性”（資金需求的合理性、貸款用途的真實(shí)性、還款來(lái)源的可靠性和擔(dān)保措施的有效性）分析，力爭(zhēng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下降低信貸門檻。二是擔(dān)保物創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行積極拓展擔(dān)保物范圍，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)納入擔(dān)保范圍，推出了林權(quán)抵押貸款和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款。將農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)擁有的林權(quán)、已發(fā)放林權(quán)抵押貸款4筆，總金額640萬(wàn)元。X已發(fā)放農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款29戶，總金額165萬(wàn)元。三是通過(guò)開展“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”等信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)，將支農(nóng)金融服務(wù)的對(duì)象范圍不斷向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的上下游延伸。四是推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款等產(chǎn)品，根據(jù)借款人自身信用或信用聯(lián)合體的信用等級(jí)確定授信額度，在為借款人提供便利的同時(shí)，有力推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境的改善。五是與當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司展開廣泛合作12-16。4.2.3引進(jìn)金融人才，提高自身的經(jīng)營(yíng)管理能力由于村鎮(zhèn)銀行地理位置的偏僻，經(jīng)濟(jì)環(huán)境也相對(duì)落后17。而貴州省正是出于我國(guó)的西北部，所以在環(huán)境和經(jīng)濟(jì)條件上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如其他銀行。也正是因?yàn)榄h(huán)境的缺陷，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的招生成了一個(gè)重要的問(wèn)題。下面是貴州省水城蒙銀村鎮(zhèn)銀行的招收要求：任職條件：(1)35周歲以下（含），本科以上（含）學(xué)歷，具有商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)營(yíng)銷或個(gè)人信貸業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)先；(2)具有較強(qiáng)的客戶營(yíng)銷能力和豐富的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)；(3)熟悉資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)操作，熟悉企業(yè)財(cái)務(wù)和銀行會(huì)計(jì)；(4)熟悉商業(yè)銀行流動(dòng)資金、固定資產(chǎn)信貸操作規(guī)程，有較強(qiáng)的市場(chǎng)開拓能力、公關(guān)能力、客戶分析和風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及豐富的客戶資源；(5)有較強(qiáng)的敬業(yè)精神，品行端正，無(wú)違紀(jì)違規(guī)等不良記錄，具備良好的團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神；由此我們可以發(fā)現(xiàn)，目前的村鎮(zhèn)銀行對(duì)于優(yōu)秀人才的招收條件還是非常高的，但是還存在一些不足。對(duì)于向貴州這樣的偏僻地區(qū)，要想留住人才就必有優(yōu)越的待遇。在給員工基本底薪的同時(shí)，要實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策。設(shè)立年終獎(jiǎng)，以及多舉行一些活動(dòng)，豐富員工的生活。這些都是拉攏員工的最實(shí)用的辦法。另外還應(yīng)該做到：第一，村鎮(zhèn)銀行成立之初，要通過(guò)各種形式吸引高素質(zhì)的人員加盟，包括有金融工作經(jīng)驗(yàn)的人員和相關(guān)專業(yè)的應(yīng)屆大學(xué)生，對(duì)這些人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)；在日常工作中通過(guò)檢查、培訓(xùn)等方式，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和專業(yè)水平。第二，對(duì)于深入農(nóng)戶開展?fàn)I銷工作的業(yè)務(wù)人員，可在村鎮(zhèn)適當(dāng)聘用一些本土化的員工，他們有人緣、地緣的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)更易貼近農(nóng)民。除了進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)之外，還必須對(duì)其進(jìn)行營(yíng)銷方法和技巧的培訓(xùn)。第三，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的員工除了進(jìn)行規(guī)范的金融專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)之外，還應(yīng)加強(qiáng)針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村市場(chǎng)特點(diǎn)的職業(yè)培訓(xùn)18-19。結(jié)論村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個(gè)巨大金融市場(chǎng)的回報(bào)是十分可觀的。村鎮(zhèn)銀行在國(guó)家政策的規(guī)范和市場(chǎng)商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)下，其發(fā)展勢(shì)頭必然如雨后春筍。同時(shí)，隨著農(nóng)村金融體系的不斷完善和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中必將扮演越來(lái)越重要的角色。通過(guò)文章對(duì)于貴州省村鎮(zhèn)銀行的分析，我們發(fā)現(xiàn)了許多的問(wèn)題。例如：股本設(shè)置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮、信貸投放的力度不夠、業(yè)務(wù)類型有限且存款來(lái)源不足、配套的法規(guī)政策不健全等一系列的問(wèn)題。我們也針對(duì)這些問(wèn)題提出了解決辦法，村鎮(zhèn)銀行自身要注重機(jī)制建設(shè)的規(guī)范化、科學(xué)化，提高管理水平和駕馭能力，逐步打造符合村鎮(zhèn)銀行特點(diǎn)管理模式和運(yùn)行機(jī)制，走支小、支農(nóng)“專業(yè)化”之路。也希望監(jiān)管部門和發(fā)起行能給予適時(shí)的指導(dǎo)和引導(dǎo)，使村鎮(zhèn)銀行能夠確定合理的發(fā)展速度，以“穩(wěn)”字當(dāng)先，做到可持續(xù)發(fā)展。以有利于完善我省農(nóng)村金融服務(wù)體系,壯大縣域經(jīng)濟(jì),加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義20-25。

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