【淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融的推動作用探究9900字（論文）】

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融的推動作用探究摘要發(fā)展農(nóng)村普惠金融已成為我國現(xiàn)階段深化農(nóng)村金融體系改革、提升農(nóng)村地區(qū)金融運行整體效率的重要方向之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其獨特的優(yōu)勢為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了新的途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托自身優(yōu)勢，打破傳統(tǒng)金融服務方式，對農(nóng)村普惠金融發(fā)展將產(chǎn)生深刻影響。它的蓬勃發(fā)展為構建我國農(nóng)村普惠金融體系提供了新的契機。本文在對呼和浩特市多家農(nóng)村企業(yè)實地調(diào)研的基礎上，采用了實證分析的方法對呼和浩特市互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響進行了研究，并根據(jù)實證分析的結(jié)果提出了相關政策的完善提出了進一步的建議。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；傳統(tǒng)金融目錄TOC\o"1-3"\h\u15733引言 引言“普惠金融”這一概念在2005年國際小額信貸年上被聯(lián)合國首次提出，強調(diào)要有效全方位地為金融弱勢群體，尤其是易被傳統(tǒng)金融服務體系所忽視的農(nóng)村區(qū)域金融消費群體提供平等的金融服務。近年來，在我國農(nóng)村金融體制改革政策的大力推動下，安徽省農(nóng)村普惠金融經(jīng)歷了一個起點低、速度快、成效大的發(fā)展歷程，各類涉農(nóng)金融機構特別是銀行業(yè)金融機構，在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面有效投入了大量資源，開展了許多有益的探索嘗試。但相對于我國“三農(nóng)”發(fā)展的新形勢和新要求，我省在農(nóng)村普惠金融服務體系的建設方面仍然滯后，農(nóng)村融資難的問題突出，普惠金融服務的廣度和深度仍有待提高。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢在于依托整個大數(shù)據(jù)平臺，充分利用“長尾效應”等新型商業(yè)和經(jīng)濟模式，將主要服務對象定位為小微企業(yè)和中小型貸款者，通過強大的金融資源可獲得性、資源配置的有效性、交易信息的對稱性等特點充分降低了交易成本，彌補了農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融基礎設施薄弱的不足，并且能更為有效地籌集社會閑散資金提高利用效率。第一章互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融相關概念1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念關于互聯(lián)網(wǎng)金融，目前還沒有一個明確的定義。但是，一般都認可的是，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神的一個結(jié)合。它既有傳統(tǒng)金融的功能與特點，也有互聯(lián)網(wǎng)的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既可是金融機構對互聯(lián)網(wǎng)技術的運用，產(chǎn)生新的運營模式與業(yè)務形式；也可以是非金融機構（包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方）通過對互聯(lián)網(wǎng)技術（搜索引擎、社交網(wǎng)絡、大數(shù)據(jù)、云技術）的運用，依托與借助各種網(wǎng)絡平臺，發(fā)展傳統(tǒng)金融機構的部分業(yè)務，實現(xiàn)金融脫媒，從而產(chǎn)生新的商業(yè)模式。因此，從本質(zhì)上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術的結(jié)合，它不只是對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，而是對傳統(tǒng)金融商業(yè)模式的一種創(chuàng)新。它形成了其自有的金融生態(tài)，但是這種生態(tài)無法與傳統(tǒng)金融生態(tài)分割開來。1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特征1.2.1普惠性由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展秉承著“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，它沒有身份認證的障礙、沒有最低金額的門檻、沒有繁雜的辦理程序、便捷易達，其服務的對象不僅僅是大客戶，而是被傳統(tǒng)金融系統(tǒng)忽略的草根一族。因此，在實現(xiàn)全民金融的道路上，互聯(lián)網(wǎng)金融有不可淹沒的功勞。1.2.2平臺金融現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要依托于網(wǎng)絡平臺而發(fā)展。網(wǎng)絡平臺沒有時間與空間的限制且高度開放，因此大量的資金、信息匯集于此。這里也是各類客戶進入互聯(lián)網(wǎng)金融的入口。因此，也可以認為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種平臺金融，是一種雙邊平臺。平臺這一種商業(yè)模式讓金融系統(tǒng)更加扁平化，金融產(chǎn)品的開發(fā)者在后臺開發(fā)平臺與發(fā)布產(chǎn)品，而用戶則在平臺上自行選擇產(chǎn)品并下單。1.2.3高度信息化與數(shù)據(jù)化金融的核心是“信用、定價、風險控制”。信用是金融發(fā)展的基礎，無信用不金融；定價是金融發(fā)展的盈利與生存前提；風險控制是金融可持續(xù)發(fā)展的保證?；ヂ?lián)網(wǎng)融合了各大電子商務平臺、社交平臺、個人信息平臺，其數(shù)據(jù)密度低、容量大。通過分析海量數(shù)據(jù)，能對客戶的信用進行更加全面合理的判定。1.2.4碎片化互聯(lián)網(wǎng)金融的碎片化主要體現(xiàn)在資金零散、客戶零散、交易時間與地點不定、金融產(chǎn)品短期化。資金零散化是指互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的資金來源來自全國各地。且與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的投資總額相比，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的資金數(shù)量是很小的。第三方支付平臺上，轉(zhuǎn)賬的金額可小至個位數(shù)。客戶零散化是指使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的用戶分布在全國各個省各個地區(qū)，客戶的地理位置是模糊化的，不具有實體的集群效應。1.3普惠金融的概念普惠金融又叫做“包容性金融”，指的是有效地向社會各階層和各群體提供金融服務。其主要任務是向傳統(tǒng)或正規(guī)金融機構提供低收入、甚至提供貧困、貧困的機會，向低收入人口和小企業(yè)提供有效的金融服務。普惠金融體系的概念，是聯(lián)合國在2005國際小額信貸年發(fā)起的。普惠金融體系具有以下四個特點：（1）家庭和企業(yè)可以以合理的價格獲得各種金融服務，包括儲蓄、信貸、租賃、保險代理等。（2）有健全的金融機構，這些機構按照相關的內(nèi)部管理制度，行業(yè)標準，接受市場的監(jiān)督，并接受審慎合理的要求時；（3）金融機構和具有連續(xù)性，能夠提供可持續(xù)的金融服務；（4）與多元化的金融服務提供商，在金融業(yè)競爭格局的形成，為客戶提供更高效、更多元化的金融服務。第二章互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀隨著大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡等新一代互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已呈現(xiàn)多種業(yè)態(tài)形式，從目前在中國的發(fā)展來看，主要有以下四種業(yè)態(tài)類型。2.1.1第三方支付第三方支付是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供網(wǎng)絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單和中國人民銀行確定的其他支付服務中的部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務。2013年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達53729.8億，其中支付寶以48.7%的占比和財付通以19.4%的占比處于行業(yè)領先地位?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務的應用范圍從網(wǎng)上購物、繳費等傳統(tǒng)領域，逐步滲透到基金理財、航空旅游、教育、保險、社區(qū)服務、醫(yī)療衛(wèi)生等其他領域。2.1.2網(wǎng)絡借貸網(wǎng)貸納入電商參與借貸與P2P網(wǎng)貸。前者是指利用非結(jié)構化業(yè)務指標生成的業(yè)務交易數(shù)據(jù)來評價企業(yè)的信用，根據(jù)信貸評價結(jié)果對阿里小額貸款等企業(yè)是否進行貸款決策。京東供應鏈金融屬于這一范疇。截至2016年底，阿里金融旗下的三家小貸公司貸款總額為3000億元，累計客戶戶數(shù)超過165萬戶，貸款余額超過220億元。后者指個人或?qū)嶓w來實現(xiàn)相互之間的直接借貸通過互聯(lián)網(wǎng)平臺。p2p網(wǎng)貸平臺為借貸雙方提供信息流通的相互匹配、信用評估、投資咨詢、法律程序和其他中介服務，為借款人貸款支付平臺，投資者通過投標發(fā)放貸款。在2016年末，全國范圍內(nèi)活躍的P2P網(wǎng)絡借貸平臺已超過350家，累計交易額超過900億元。如無擔保、無擔保、純中介型，拍拍貸、宜信等應屬于復合中介一類。2.1.3眾籌眾籌，是指項目發(fā)起人通過互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡傳播的特性，使用募集資金，以進行某項活動或一個項目或企業(yè)，提高融資請求釋放公共平臺，說明融資方案的使用，個人投資者愿意提供少量的資金，這些資金達到許多小目標數(shù)量多。啟動項目。設定后，根據(jù)資金需求獲取資金或精神回報，如時間劃分、募集公共網(wǎng)絡、夢想網(wǎng)等，成為資本投資者的籌集者。在中國約有21家眾籌融資平臺，包括“天使匯”，自成立以來共有8000個創(chuàng)業(yè)項目入駐，通過審核上市企業(yè)1000多家，企業(yè)家20000余名，注冊的投資者達到840人，超過2億5000萬元的總?cè)谫Y。2.1.4線上理財產(chǎn)品按照網(wǎng)絡銷售平臺的不同，基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷售可以分為兩類。（1）基于自有網(wǎng)絡平臺的基金銷售，即基金公司通過自有網(wǎng)絡平臺為投資人提供基金銷售服務。如華夏基金網(wǎng)、南方基金網(wǎng)、廣發(fā)基金網(wǎng)等。（2）基于非自有網(wǎng)絡平臺的基金銷售，即基金公司借助其他互聯(lián)網(wǎng)機構平臺開展基金銷售行為，如支付寶“余額寶”、騰訊“理財通”、百度“百發(fā)”、“百賺”等。截至2016年3月31日，“余額寶”規(guī)模達5413億元，用戶數(shù)達8100萬；“理財通”1月22日登錄微信平臺，不到10天規(guī)模突破100億元。2.2普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀由于農(nóng)戶、小微企業(yè)、工薪階層、從事兼職創(chuàng)業(yè)的大學生等大眾群體信用記錄少，缺乏有效抵押品，加上交易金額小，難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，傳統(tǒng)金融機構為大眾客戶群體提供金融服務的運營成本較高，收益又較低，所以我國以銀行為代表的金融機構多以大中型企業(yè)、20%的高收入人群為主要服務對象，小微企業(yè)、80%的中低收入人群無法享受傳統(tǒng)金融提供的服務。如在農(nóng)村地區(qū)，以市場為導向的銀行體制改革導致了大量農(nóng)村銀行網(wǎng)點的關閉。中國農(nóng)業(yè)銀行以面向“三農(nóng)”服務城鄉(xiāng)為使命，但其業(yè)務也逐漸遠離農(nóng)業(yè)，逐步轉(zhuǎn)向低風險的城市工業(yè)項目，在2000年至2005年期間，中國農(nóng)業(yè)銀行關閉了中西部13000余家分支機構。銀行網(wǎng)點的關閉造就了農(nóng)村信用社的壟斷地位，由于缺乏競爭，工作效率難以提高，實力難以增強，從而減少了農(nóng)村人口獲得銀行服務的渠道，降低了農(nóng)村人口獲得銀行服務的質(zhì)量，農(nóng)村家庭的信貸需求無法得到有效滿足。另外，雖然郵政系統(tǒng)還保持有一定的營業(yè)網(wǎng)點，但它僅僅只提供儲蓄和匯款服務，其他金融服務并不能提供。傳統(tǒng)的金融機構不能有效滿足廣大群眾的金融需求，導致他們尋求非銀行融資渠道，尋求非正式儲蓄和信貸協(xié)會。這不僅有助于他們需要支付高額利息，還可能使他們蒙受的損失蒙受損失，遇到違規(guī)或不道德的行為。目前，貸款回收是中國經(jīng)濟明顯下滑，中國的經(jīng)濟增長達到預期目標必須由約7.5%，投資增長對消費增長的變化。要擴大內(nèi)需，振興經(jīng)濟，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構和金融結(jié)構，群眾的重要性不因此日益被低估，但相應的金融服務未能實現(xiàn)有效的融合。要改變這種狀況，首先要促進發(fā)展和適應廣大金融服務業(yè)，加大公眾金融服務的支持力度。因此，構建我國普惠金融體系，主要要解決以下兩個方面的問題：如何降低金融服務交易成本；如何擴大金融服務，使廣大人民群眾享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務。第三章互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村普惠金融發(fā)展產(chǎn)生的影響3.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助于拓寬農(nóng)戶的銷售渠道從以往的經(jīng)驗來看，針對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的特點，只有擴大銷路才能真正的使農(nóng)民致富?，F(xiàn)如今傳統(tǒng)的農(nóng)貿(mào)市場銷售模式已經(jīng)無法滿足農(nóng)民的銷售需求，農(nóng)業(yè)集體化的電子商務越來越符合當今農(nóng)戶的銷售要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以使農(nóng)產(chǎn)品不再因為受到地域原因而產(chǎn)生滯銷，還可以利用電商平臺和大數(shù)據(jù)等信息化手段，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及銷售成本，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，整體提高農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)到銷售的產(chǎn)業(yè)鏈效率，推動智慧農(nóng)業(yè)大發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融有著傳統(tǒng)金融所沒有的優(yōu)勢。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融有助于農(nóng)戶獲得融資渠道農(nóng)村信貸的主要服務對象大多是養(yǎng)殖、種植、零售等小規(guī)模經(jīng)營者，信貸特點為額度小，資金分散。傳統(tǒng)的金融信貸由于門檻高、審批手續(xù)繁雜等原因，造成農(nóng)民無法獲得貸款。與傳統(tǒng)的金融信貸相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有著低成本、低門檻、信息透明等特點，使其具有獨特的核心競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要的貸款形式為P2P網(wǎng)絡貸款和眾籌融資。首先，P2P網(wǎng)貸是利用互聯(lián)網(wǎng)技術，借助電子商務網(wǎng)站，實現(xiàn)個體間的資料信息互通與資金借貸，是以金融中介為主要模式服務中小企業(yè)。其次，眾籌融資是通過網(wǎng)絡聚集借款人和投資人，憑借其無地域性、大眾性和突破性等優(yōu)勢，解決了農(nóng)村中小企業(yè)的資金不足，融資渠道狹窄等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息質(zhì)量好壞對于融資項目尤為重要，通過收集和分析借款人信用水平，正確評估借款人信用，決定著能否進行借貸業(yè)務。而互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)打破了信息采集的障礙，增大了信息的對稱性，及時限制了借款人的違約行為，降低了違約風險和不良貸款率。3.3互聯(lián)網(wǎng)金融有助于提升農(nóng)村普惠金融的業(yè)務流程體系農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，需要金融服務網(wǎng)絡在城鄉(xiāng)的全面覆蓋?，F(xiàn)階段農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務包括：（1）通過手機銀行和網(wǎng)絡銀行實行基本的存取款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務；（2）通過支付寶、微信等移動終端實行金融交易?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務以云服務為平臺，具有交易服務快捷、交易成本低、交易流程簡捷、覆蓋范圍廣等先天優(yōu)勢，能夠滿足農(nóng)民普惠金融的要求。各類金融機構都可以依托互聯(lián)網(wǎng)金融這個平臺，通過POS機、手機和計算機等設備向客戶提供存款、轉(zhuǎn)移貨幣資金、授信等電子化的金融服務，滿足了廣大農(nóng)戶的金融需求。3.4互聯(lián)網(wǎng)金融能夠豐富農(nóng)村普惠金融的產(chǎn)品體系隨著信息通信技術的迅猛發(fā)展，推出了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和消費金融等一系列新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。豐富了銀行的基本存取款、保險、期貨等傳統(tǒng)業(yè)務，打破了金融業(yè)務依附固定營業(yè)網(wǎng)點的局限，拓寬了金融服務渠道。當今，在互聯(lián)網(wǎng)金融思維的指導下，農(nóng)民和小微企業(yè)都體會到了互聯(lián)網(wǎng)普惠金融帶來的便力，從而使普惠金融真正惠及到每個普惠金融體系中的參與者。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時代趨勢，它必將推動農(nóng)村金融向規(guī)范化、信息化、便利化、普惠化方向發(fā)展。盡管現(xiàn)在仍然面臨一些問題，但前景十分明朗。在推進我國農(nóng)村金融發(fā)展中，要建立具有我國特色的社會主義農(nóng)村金融體系，在立足于傳統(tǒng)金融深化發(fā)展的同時，更要抓住機遇發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，使二者良性互動、有機結(jié)合，全力推動農(nóng)村金融的發(fā)展，借此加快城鎮(zhèn)化建設步伐，縮小城鄉(xiāng)差距，努力讓農(nóng)民過上幸福生活，盡快實現(xiàn)習總書記提出的“中國夢”。第四章互聯(lián)網(wǎng)金融推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展的實證研究互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融，其本質(zhì)是普惠金融。它與傳統(tǒng)金融不是“零和博弈”，而是一種優(yōu)勢互補的關系。互聯(lián)網(wǎng)金融一方面填補了傳統(tǒng)金融服務的空白，增強了金融市場活力，拓展完善了金融產(chǎn)業(yè)鏈；另一方面以個性化服務方式豐富了金融業(yè)運行模式，增加了金融服務行業(yè)的整體附加值，有效推動了普惠金融的發(fā)展。為進一步證實互聯(lián)網(wǎng)金融推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展，本文將進行以下實證分析。4.1構建模型論證方法。金融服務的體驗最終是以消費者的效用表現(xiàn)出來的。由于效用不可直接度量，因此我們選用農(nóng)村普惠金融供給和產(chǎn)出作為消費者效用的定量表示。首先，我們采用問卷調(diào)查方式來取得農(nóng)村地區(qū)金融需求和供給的原始數(shù)據(jù)，并以此數(shù)據(jù)為基礎結(jié)合與金融產(chǎn)出和供給相關聯(lián)的一般性觀測變量構造相應指標。然后，采用Backward回歸法，得到農(nóng)村地區(qū)金融供給對產(chǎn)出的回歸方程。最后，依據(jù)各項回歸系數(shù)，分析產(chǎn)生的原因。數(shù)據(jù)來源。由于2014年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年，考慮到實證結(jié)果的時效性，本文以2013年為研究基年，每半年作為一個統(tǒng)計周期，考察區(qū)間延續(xù)到2016年底，總共8個統(tǒng)計區(qū)間。同時考慮到數(shù)據(jù)可得性，選取呼和浩特市內(nèi)五家涉農(nóng)金融機構進行研究，即中國農(nóng)業(yè)銀行呼和浩特市分行、中國郵政儲蓄銀行呼和浩特市分行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行呼和浩特市分行、省農(nóng)村信用聯(lián)社和全市村鎮(zhèn)銀行。按照普惠金融發(fā)展的“傳統(tǒng)方式”和“互聯(lián)網(wǎng)方式”來分別確定各變量。農(nóng)村地區(qū)金融需求滿足程度調(diào)查。通過實地調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)呼和浩特市在農(nóng)村金融服務資金供給量和服務方式上面取得很大進步，農(nóng)村金融服務的覆蓋面大大擴展。截至2016年12月份，全市涉農(nóng)金融機構貸款余額達7187.32億元，幾乎是2013年末貸款余額的2倍（2013年末數(shù)據(jù)為4068.63億元），增長接近77%，全市16826個行政村均設有金融終端服務設備，實現(xiàn)行政村100%全覆蓋。但針對2500家農(nóng)戶和1000家農(nóng)村企業(yè)開展的綜合問卷調(diào)查顯示，雖然農(nóng)村金融服務水平確實有了很大程度的提高，但是其實際金融服務需求仍未得到充分滿足。數(shù)據(jù)表明，在針對2500戶農(nóng)戶的調(diào)查中，貸款需求滿足度達到90%以上的占比不足10%，達到70%占比只有10.4%，達到80%占13.7%，貸款需求滿足度在50%以下的農(nóng)戶占比為55.3%；針對1000家企業(yè)的調(diào)查表明貸款需求滿足度在90%以上的占比勉強超過10%，貸款需求滿足度在70%以上的占比15.6%，在50%以下的占比52%（見圖1）。圖1呼和浩特市農(nóng)村金融需求滿足程度4.1.1指標確定考慮到農(nóng)村地區(qū)金融服務供求要素，為便于定量分析，同時又兼顧數(shù)據(jù)可得性，我們以農(nóng)村地區(qū)金融設備的投入數(shù)量和應用程度為自變量，具體如下：傳統(tǒng)金融方式：金融機構網(wǎng)點數(shù)（X1）、助農(nóng)服務點個數(shù)（X2）、助農(nóng)服務點交易額（X3）、助農(nóng)服務點交易筆數(shù)（X4）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融方式：網(wǎng)上銀行開戶數(shù)（X5）、網(wǎng)上銀行交易額（X6）、互聯(lián)網(wǎng)使用戶數(shù)（X7）（包括農(nóng)村地區(qū)固定寬帶使用戶數(shù)和移動互聯(lián)網(wǎng)使用戶數(shù)）、手機銀行交易額（X8）、手機銀行交易筆數(shù)（X9）。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，資金供給不足仍是當前農(nóng)村地區(qū)金融服務的短板，資金供給不足引起資金需求越發(fā)旺盛，嚴重影響到農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)發(fā)展。同時考慮到農(nóng)村地區(qū)的資金供需不平衡主要表現(xiàn)為存、貸款結(jié)構不對稱，我們選取反映金融服務產(chǎn)出水平的存款增量（Y1）和貸款增量（Y2）為因變量。4.1.2建模與分析本文將通過SPSS21.0軟件進行向后剔除回歸，每次剔除掉一個不顯著變量，最終得到回歸方程。為了消除原始數(shù)據(jù)的量綱和量級差異、增強數(shù)據(jù)可比性和可靠性，我們將原始數(shù)據(jù)標準化處理，處理之后得到目標數(shù)據(jù)服從標準正態(tài)分布，即X~N(0,1)標準化函數(shù)為：表3模型一系數(shù)a模型非標準化系數(shù)標準系數(shù)tSigβ標準誤差常量1.058E-013.0901.058E-0132.886.002Zscore(x1)1.547.1691.5479.142.000Zscore(x4).848.169.8485.051.002因變量：Y1表4模型二系數(shù)b模型非標準化系數(shù)標準系數(shù)tSigβ標準誤差常量1.014E-013.0101.014E-0133.813.000Zscore(x1).100.169.1002.515.066Zscore(x4).848.000.84811.11.000Zscore(x6).219.000.219-8.287.001Zscore(x7)1.217.0741.21716.38.000因變量：Y2表3和表4的回歸結(jié)果中各系數(shù)均顯著，回歸結(jié)果較好。綜上所述，分別建立如下回歸方程：4.2實證結(jié)果分析4.2.1金融機構網(wǎng)點數(shù)對存款增量影響顯著2013年初，全市農(nóng)村地區(qū)金融機構網(wǎng)點為3190家，到2016年12月底，該數(shù)量達到4205家，年均增加近47家，增長率達到7%。金融機構網(wǎng)點數(shù)增加，直接拓展了農(nóng)村金融服務覆蓋面，提高了農(nóng)村金融普惠性。但是，它對貸款量的影響不十分顯著。這主要是因為江西屬于勞動力輸出大省，農(nóng)村地區(qū)的剩余勞動力少，剩余勞動力中實際通過貸款來創(chuàng)業(yè)的占比較少，農(nóng)村工業(yè)企業(yè)總體較少。從回歸模型也可以看出，金融機構網(wǎng)點數(shù)每增加一單位，引起存款增量約增加1.5單位，而貸款發(fā)放額僅增加0.1個單位。事實上，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月份，全市農(nóng)村地區(qū)存款余額約為6000億，較2013年初增加2004億，增幅達到50.1%。由此可見，農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構在拉動本地區(qū)存款增長方面占據(jù)主導地位。但受制于網(wǎng)點覆蓋率和農(nóng)村勞動力輸出等影響，其對貸款增量的影響不是很明顯。4.2.2助農(nóng)服務點交易影響顯著截至2016年12月份，全市農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)服務點數(shù)量約為39670個，較2013年初增加6590個，增幅約為50.4%；同期助農(nóng)服務點交易筆數(shù)為3340萬筆，較2013年初增加854萬筆，增幅為36%；交易金額較2013年增長203%。如回歸結(jié)果所示，助農(nóng)服務點每增加一個單位，使得存款約增長0.8個單位，貸款約增長0.22個單位。由此可見，助農(nóng)服務點的推廣的確對拉動農(nóng)村存款效果明顯，同時使得農(nóng)村地區(qū)的金融服務產(chǎn)出水平有所提高，但受制于農(nóng)村地區(qū)勞動力輸出，其對產(chǎn)出水平的影響效果有限。4.2.3互聯(lián)網(wǎng)金融應用對農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)出水平影響顯著2013年初，全市手機銀行開戶數(shù)僅為55萬戶，但到2016年末，這一數(shù)量突破275萬戶，呈現(xiàn)井噴式增長；交易筆數(shù)也較2013年增加200多萬筆；同時交易金額較2013年增長62%。此外，從回歸結(jié)果也可以看出，手機銀行開戶數(shù)每增加一個單位，引起貸款發(fā)放額約增加1.3個單位。同時，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的普及對農(nóng)村居民的存款動機影響不明顯。這是因為呼和浩特市在全國仍然屬于較落后的地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)居民思想觀念保守，加之部分有較高文化層次的青壯年勞動力外出務工，使得農(nóng)村地區(qū)居民文化水平普遍較低，對互聯(lián)網(wǎng)金融的認可度不是很高。此外，回歸結(jié)果中，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)銀交易金額的回歸系數(shù)為負，但是數(shù)值非常小，影響可以忽略不計。這主要是因為農(nóng)村居民對網(wǎng)銀使用不普遍，且受手機銀行等移動終端結(jié)算工具沖擊，對單純依靠固定PC終端結(jié)算的網(wǎng)上銀行有一定的“擠出效應”。綜上所述，傳統(tǒng)金融機構在農(nóng)村地區(qū)占主導地位，其對農(nóng)村地區(qū)金融服務供給和產(chǎn)出的影響仍不可小覷。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村地區(qū)金融服務影響將越來越明顯，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)已表現(xiàn)出強大的生命力。這對推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展意義十分重大。第五章互聯(lián)網(wǎng)金融推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展政策建議互聯(lián)網(wǎng)金融模式為解決農(nóng)村金融缺陷提供了技術和市場上的新途徑和新方法，通過互聯(lián)網(wǎng)開放平臺大大提高了農(nóng)村地區(qū)資金配置效率，拓展了農(nóng)村地區(qū)金融服務覆蓋面，將助推農(nóng)村普惠金融繼續(xù)向前發(fā)展?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展實際，我們提出以下政策建議：5.1加快傳統(tǒng)金融機構金融產(chǎn)品創(chuàng)新盡管傳統(tǒng)金融機構有撤離農(nóng)村地區(qū)的傾向，但其在農(nóng)村地區(qū)的影響力仍不可小覷。相對互聯(lián)網(wǎng)金融這個新金融業(yè)態(tài)，傳統(tǒng)金融機構完全可以通過加快金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，繼續(xù)扎根農(nóng)村。一是積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)差異化的農(nóng)村金融產(chǎn)品。傳統(tǒng)金融機構必須把握互聯(lián)網(wǎng)這個大平臺，深入了解研究整個“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)鏈及貫穿整個產(chǎn)業(yè)鏈的“資金流”、“信息流”，設計并推廣出具有差異化的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。二是創(chuàng)新金融服務方式。傳統(tǒng)金融機構應該依托互聯(lián)網(wǎng)信息共享平臺，加大對農(nóng)村地區(qū)金融科技化投入，創(chuàng)新個性化自助服務方式，為農(nóng)村地區(qū)居民提供更便捷的金融服務。5.2建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關制度互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興金融業(yè)態(tài)，它的存在和發(fā)展正在影響和改變著傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)和格局。一要出臺互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體規(guī)劃，以制度形式引導互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村普惠金融協(xié)同發(fā)展。二要加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險識別和監(jiān)管，建立相應風險防范體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，本身蘊含著巨大的金融風險，且農(nóng)村金融市場規(guī)范化程度不高、金融主體風險防范意識低。三要加快征信體系建設，為互聯(lián)網(wǎng)金融推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展營造良好的環(huán)境。相關組織可以通過如農(nóng)產(chǎn)品交易平臺等這樣的新型農(nóng)村金融組織收集個人交易數(shù)據(jù)和信息，建立農(nóng)村征信平臺和經(jīng)營主體信用檔案來建立健全農(nóng)村征信體系。5.3借助互聯(lián)網(wǎng)金融加快農(nóng)村金融供給側(cè)改革隨著我國進入后工業(yè)化時代，農(nóng)村的金融需求將會越發(fā)旺盛，在農(nóng)村地區(qū)引入互聯(lián)網(wǎng)金融，改善農(nóng)村金融供給側(cè)，是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的有效途徑。一是積極引導互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展農(nóng)村普惠金融，拓展農(nóng)村金融供給主體范圍。二是支持傳統(tǒng)金融機構引入互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”。傳統(tǒng)金融機構應借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展壯大自己，政府應在政策方面予以支持。三是利用互聯(lián)網(wǎng)金融思維發(fā)展農(nóng)村普惠金融。農(nóng)村普惠金融發(fā)展必須借助傳統(tǒng)金融機構互聯(lián)網(wǎng)化來推進，以互聯(lián)、開放、共享的互聯(lián)網(wǎng)思維打造“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”，推進農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)化，使得