互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的影響分析-以建設銀行東莞分行為例 2

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的影響分析--以建設銀行東莞分行為例一、引言（一）選題背景與意義隨著網(wǎng)絡金融鏈的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。第三方支付平臺，例如支付寶、微信錢包等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺致力于提供“簡單、安全、快速”的個人理財業(yè)務，來加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式，滿足城市居民的投資需求。這對傳統(tǒng)的銀行個人理財業(yè)務有著一定的影響。特別是在個人理財產(chǎn)品種類方面，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更多的金融理財產(chǎn)品，導致銀行的市場資源逐漸丟失。越來越多的用于加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的理財市場中，而銀行的金融理財產(chǎn)品的使用用戶在逐年的減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行個人理財業(yè)務的經(jīng)營活動的影響越來越大。隨著經(jīng)濟一體化的加重，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行企業(yè)在個人理財產(chǎn)品上的競爭逐漸激烈，傳統(tǒng)銀行不僅要強化自身優(yōu)勢，維系自身的競爭實力，而且還要開發(fā)多類的個人理財金融產(chǎn)品，保證自身擁有外來的影響力。所以說，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，傳統(tǒng)銀行應該逐步解決互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的消極影響，進一步保證優(yōu)勢和實力的提升，這對于傳統(tǒng)銀行經(jīng)營個人理財產(chǎn)品具有著重要意義。針對這些影響，本論文著手對近年來的互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財業(yè)務進行研究，利用對比分析法，將互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財業(yè)務數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)銀行個人理財業(yè)務數(shù)據(jù)進行對比。探究日益便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融的個人理財業(yè)務發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行業(yè)個人理財產(chǎn)生了較大的經(jīng)濟影響情況.文獻綜述張方群（2020）提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，產(chǎn)生了大量的資金借貸平臺，例如螞蟻借唄、分期樂等等借貸平臺，這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資金借貸方面具有高效性，信用程度高，形成全國性的互聯(lián)網(wǎng)借貸模型，這對傳統(tǒng)銀行來說，是一個巨大的沖擊。申飛超（2019）提出了互聯(lián)網(wǎng)金融整個市場的成熟，在個人理財產(chǎn)品方面，出臺了數(shù)百種個人理財產(chǎn)品，涉及到基金、黃金、定期儲蓄以及活期儲蓄。而眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間也形成相應的競爭，在國內(nèi)乃至國際市場都有自身的資源，并且不斷的搶奪傳統(tǒng)銀行的個人理財客戶，這對傳統(tǒng)銀行的打擊是巨大的。郭建（2019）提出了互聯(lián)網(wǎng)金融在個人理財上收益率逐漸增高，一般來說，根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)的研究，提出目前理財產(chǎn)品無法大面積輻射覆蓋。并認為破除銷售渠道單一化，推動多元化是解決問題的根本。所以傳統(tǒng)銀行應該樹立了相應的個人理財產(chǎn)品，為謀求更好的理財產(chǎn)品而不斷努力。張池雷（2019）提出了傳統(tǒng)銀行在銷售理財產(chǎn)品模式上存在趨同化，理財產(chǎn)品類型單一，無法有效開展針對性營銷，銷售模式的趨同使銷售變得困難。目前缺少擁有專業(yè)銷售知識和金融知識的業(yè)務人才。綜合各類文獻介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融在個人理財方面具備有較強的優(yōu)勢，直接影響到傳統(tǒng)銀行個人理財?shù)陌l(fā)展，并且吸收了大量的銀行客戶。但是在研究中，學者較少研究互聯(lián)網(wǎng)金融的個人理財產(chǎn)品直接對一個銀行的客流量、業(yè)務量的影響，故本論文研究互聯(lián)網(wǎng)金融對建設銀行東莞分行個人理財業(yè)務的具體影響。（三）相關的概述和定義1、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)金融也就是通過將互聯(lián)網(wǎng)和金融互相結合，將經(jīng)濟的流通通過互聯(lián)網(wǎng)進行實行的技術，他體現(xiàn)在如今的移動支付，第三方支付，不再是傳統(tǒng)的使用現(xiàn)金繼續(xù)交易，開創(chuàng)了新型的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融隨著網(wǎng)絡的更新?lián)Q代，從最初的網(wǎng)絡銀行通過延伸發(fā)展，已經(jīng)涉及許多的金融領域，包括轉賬、結算、眾籌、保險、理財?shù)瘸Ｒ婎I域，涵蓋了人類經(jīng)濟生活的方方面面，主要體現(xiàn)為第三方支付、P2P借貸、眾籌融資、保險、虛擬貨幣等具體種類，在人民的生活中運用著。2、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)在，移動支付和貸款金融等方面，同時近幾年火爆的比特幣也可以算是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。移動支付主要體現(xiàn)在如微信支付，支付寶支付，這些支付方式通過和銀行進行對接，用戶可以通過app直接將資金存如其中。在使用的過程中，可以隨時通過二維碼或者轉賬功能進行支付。在貸款產(chǎn)品方面，如百度旗下的“有錢花”“360金融”，小貓貸款等等客戶需要提供自身的身份信息提供審核，審核通過之后就可以獲得一定的資金額度，資金額度代表了用戶可以貸款的金額。又如支付寶的螞蟻花唄，用戶可以隨時使用里面的余額隨時進行購物。騰訊旗下的Q幣產(chǎn)品也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種典型代表，用戶可以通過Q幣進行虛擬產(chǎn)品的購買，購買網(wǎng)絡游戲，通過Q幣進行話費，流量的充值。微信還有繳納水費電費等功能，用戶可以隨時進行繳費?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的誕生，給用戶帶來了極大的便利。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對個人理財業(yè)務的影響互聯(lián)網(wǎng)金融在如今已經(jīng)發(fā)展壯大，不管是在個人理財?shù)姆N類，還是利潤率上都進行了較大的改善，對傳統(tǒng)銀行個人理財業(yè)務的產(chǎn)生了較大影響，本次建設銀行東莞分行的實際情況進行探討?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起會對建設銀行東莞分行的存款業(yè)務形成挑戰(zhàn)，其中最主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和基金類個人理財服務。以目前的金融服務來看，余額寶具有個人理財產(chǎn)品的性質(zhì)，并且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，擁有著巨額的用戶基數(shù)，直接削弱了建設銀行東莞分行存款業(yè)務的競爭力。所以說互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，以余額寶為代表的金融軟件，對建設銀行東莞分行個人理財產(chǎn)品產(chǎn)生了較大的負面影響，實際減少了建設銀行東莞分行的個人理財產(chǎn)品業(yè)績。（一）互聯(lián)網(wǎng)金融促使銀行個人理財產(chǎn)品調(diào)節(jié)收益在宏觀環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融是可以促使銀行調(diào)節(jié)個人理財產(chǎn)品收益的，在經(jīng)濟環(huán)境中，國家經(jīng)濟增長速度和經(jīng)濟周期加快，這使得傳統(tǒng)銀行個人理財利率難以滿足居民消費。而社會環(huán)境中，社會保障制度逐漸完善，社會投資者需要有著一個完善的投資渠道進行科學打理存款，這樣的環(huán)境下，促使了互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行爭取個人理財客戶，通過增加收益來吸引更多的投資群體。銀行通過高收益利率來吸引用戶購買金融理財產(chǎn)品，建設銀行東莞分行為了與互聯(lián)網(wǎng)金融對抗，也不斷提高年利率的數(shù)值，使得建設銀行東莞分行的個人理財業(yè)務收益逐漸減小。目前建設銀行東莞分行主要的理財產(chǎn)品是乾元系列理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品委托管理的期限為0-6個月，在2019年的收益率是在3.7%-4.55%波動。余額寶收益現(xiàn)在是4.65%，支付寶基金型個人理財是7.5%左右?？梢悦黠@看出互聯(lián)網(wǎng)個人理財產(chǎn)品收益率更高。建設銀行東莞分行在2015年至2019年獨自上調(diào)東莞區(qū)域內(nèi)個人理財產(chǎn)品利率，來維持與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的個人理財?shù)母偁帯Ｖ钡?019年，當客戶存款10000元時候，每天在建設銀行東莞分行的產(chǎn)生利息1元，每日產(chǎn)生的利息是不能立即進行使用的，而是需要等到一個理財管理時間段后才可以進行使用。一般這個時間段為60天。那么客戶一萬元購買建設銀行東莞分行乾元系列理財產(chǎn)品，一年后可以得到370元至455元的利息。反觀余額寶的收益模式，用戶只要將資金存進去每天都可以獲得一部分收益，同時存入余額寶的資金不受到時間限制，用戶不想存了可以隨時把資金提出區(qū)出來，同時還能用戶其他方面的各種消費。圖1銀行與余額寶個人理財年利率趨勢圖從圖一可以看出，銀行和余額寶個人理財?shù)哪昀适找?，而銀行產(chǎn)品的年利率是低于余額寶的。所以近幾年，余額寶搶占了大部分的資源市場。同時余額寶在使用的過程中更加便捷，由于余額寶是綁定在支付寶旗下的產(chǎn)品，支付寶由于使用人數(shù)較多，也給余額寶帶來了大部分的使用流量。但是從年利率來看銀行的理財產(chǎn)品的年利率是一直呈現(xiàn)上升的趨勢，余額寶則逐年下降，到了2019年基本保持持平的地步。雖然銀行的理財產(chǎn)品不斷的提高了年利率的收益，但是在使用手續(xù)的審批辦理時間過長，產(chǎn)品的不及時更新方面存在較多的問題，所以使用的用戶一直較少。而反觀余額寶則得到了眾多用戶的青睞，據(jù)統(tǒng)計余額寶上線4個多月，用戶數(shù)已經(jīng)超過1600萬，累計轉入金額突破1300億。截至2019年12月底，余額寶存量資金規(guī)模達到了556.53億元，增量資金超過300億元，到2019年第三季度，累計為用戶實現(xiàn)了3.62億元收益。大量客戶將銀行存儲的金錢轉移入余額寶進行增值。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融導致銀行理財客流量減少建設銀行東莞分行的個人理財手續(xù)較為復雜，例如用戶到銀行的過程中經(jīng)常需要叫號排隊，如果人數(shù)較多則會導致排隊時間過長，如果用戶這時候急需用到資金，則會讓用戶產(chǎn)生厭煩的情緒。其次在辦理手續(xù)完成之后還需要銀行等待兩個工作日之后進行回復，用戶需要第二次到銀行進行身份信息的填寫和更新。當用戶購買產(chǎn)品之后如果要提取資金還需要提供相關的證明，如身份證明，存款的證明給工作人員進行核對，核對完成之后用戶才可以拿到本金和收益，這個過程浪費了用戶大量的時間，這些原因?qū)е裸y行客流量的不斷減少。余額寶的存款業(yè)務則顯得十分簡單，只需要輸入支付密碼，就可以將支付寶所擁有的余額資金轉入到余額寶中，兩個工作日后，就會產(chǎn)生日收益利息，存款人就可以每天收取的余額寶收益。取款業(yè)務與存款業(yè)務相同，只需要輸入個人支付密碼，就可以隨時隨地的提取余額寶的資金與收益，另外余額寶可以獨立使用，用戶在平時轉賬或者消費時候，余額寶可以直接進行轉賬與支付，程序十分簡單，增加用戶體驗好感度。圖2建設銀行東莞分行近四年來每日業(yè)務辦理流量趨勢圖所以基于這種現(xiàn)狀，很多顧客明確的將所余資金存儲入互聯(lián)網(wǎng)金融中，而不選擇去建設銀行東莞分行服務點進行排隊存款。建設銀行東莞分行每天前來咨詢辦理的客戶也逐漸減少，辦理客流量逐日減少。如圖2所示。由圖2可知，建設銀行東莞分行2015年每日業(yè)務辦理流量達到280起，2014年我國逐漸興起互聯(lián)網(wǎng)金融，支付寶等第三方支付軟件興起，對建設銀行東莞分行每日業(yè)務辦理的人群有著一定的吸引，導致建設銀行東莞分行每日辦理量有著一定的減少，到2019年時，建設銀行東莞分行每日業(yè)務量辦理僅達到108起，可見互聯(lián)網(wǎng)金融對建設銀行東莞分行業(yè)務辦理客流量的影響。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融影響建設銀行東莞分行個人理財業(yè)務量減小互聯(lián)網(wǎng)金融影響建設銀行東莞分行個人理財?shù)臉I(yè)務量，原先建設銀行東莞分行的新客戶在選擇個人理財業(yè)務時并沒有過多選擇，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，越來越多的人參與了互聯(lián)網(wǎng)個人理財業(yè)務的活動，使得建設銀行東莞分行個人理財業(yè)務量減小。根據(jù)螞蟻金服最新公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年期間，余額寶轉入用戶與去年同期相比增長了44%，轉入金額同比去年增長60%。從地域上看，2019年春節(jié)期間余額寶城市用戶數(shù)同比增長了43%，而農(nóng)村地區(qū)比城市高出11個百分點為54%。在建設銀行東莞分行新客戶辦理時候，客戶在對比建設銀行東莞分行的用戶基數(shù)固定在10萬人，以及互聯(lián)網(wǎng)金融余額寶的億萬用戶基數(shù)，會更有意向地將資金存儲在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中。三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下銀行個人理財業(yè)務存在的問題（一）個人理財產(chǎn)品種類少目前銀行的個人理財產(chǎn)品是比較少的，只有傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品，例如存在著傳統(tǒng)的貴金屬個人理財投資?？傮w個人理財產(chǎn)品稀缺，以定期投資收益的個人理財產(chǎn)品為主。缺乏一些教育類、養(yǎng)老類以及醫(yī)療類的個人理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品不算是建設銀行東莞分行特有的個人理財產(chǎn)品，而是屬于一種代理產(chǎn)品或者合作產(chǎn)品，建設銀行東莞分行在醫(yī)療的個人理財觀念的意識處在萌芽階段，而且都是依靠保險機構的商業(yè)運作而不是銀行機構受委托完成的模式?？偟膩碚f，建設銀行東莞分行目前還是以傳統(tǒng)的定期投資型個人理財產(chǎn)品為主，在教育類、醫(yī)療類以及養(yǎng)老類的個人理財產(chǎn)品匱乏，同時也缺乏了以基金為代表的個人理財產(chǎn)品，總體個人理財產(chǎn)品在性質(zhì)上呈現(xiàn)出低風險和低收益，在產(chǎn)品種類體現(xiàn)出來的是缺陷和空白，難以滿足消費者需求，同時也不利于與互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財產(chǎn)品的競爭。（二）理財產(chǎn)品程序繁瑣，客戶體驗低目前想要購買建設銀行東莞分行的理財產(chǎn)品的手續(xù)還是十分復雜，一般這個環(huán)節(jié)涉及到取號排隊的漫長等待過程。開好戶后，依據(jù)個人的投資理念，選擇風險類型，比如是穩(wěn)健型、進取型還是保守型。一般來說，大部分投資者會選擇穩(wěn)健性的產(chǎn)品，在選擇申購理財產(chǎn)品類型后，還需要聽取銀行的相關理財介紹，包括產(chǎn)品說明、風險承擔責任、購買產(chǎn)品得相關費用，比如申購費，托管費，還涉及托管期限，托管時間內(nèi)所需要交取的管理非風費用的費率。這個過程需要投資者和個人理財服務人員長時間的溝通與詢問，這個過程如果在銀行工作的高峰期，所需要耗費的時間會顯著增加。在最終簽訂一系列理財協(xié)議后，投資者才可以選擇理財產(chǎn)品。整個過程繁瑣，顧客體驗感低，相比互聯(lián)網(wǎng)金融理財預約后就可以進行互聯(lián)網(wǎng)投資相比，有著較大的體驗差距。與互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效合作目前，建設銀行東莞分行與互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于相互競爭的狀態(tài)，缺乏有效的合作。建設銀行東莞分行的個人理財與互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品相互獨立，在近年來一種通過調(diào)節(jié)年利率來與互聯(lián)網(wǎng)金融進行競爭，銀行在個人理財理財中，由于要時刻要注意互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)個人理財?shù)睦室约盎ヂ?lián)網(wǎng)金融個人用戶的增長基數(shù)，這導致了建設銀行東莞分行難以在個人理財市場中享有主動權。并且互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財產(chǎn)品一旦出現(xiàn)利率上漲，銀行還需要制定多樣化的銷售方案，結合利率的調(diào)整，才可以有效的與互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品競爭，所需要耗費的工作量以及精力相對較大。未彰顯銀行理財安全優(yōu)勢任何個人理財都有風險，但是傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)銀行更具有一定的安全優(yōu)勢。因為像一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所制作的個人理財產(chǎn)品，在前期的年利潤率高，吸引了大批的投資者后，一旦出現(xiàn)經(jīng)營不暢，資金鏈斷流，就會出現(xiàn)整個個人理財產(chǎn)品的崩盤。這類現(xiàn)象也是目前金融市場常見的“龐氏騙局”。而銀行的個人理財產(chǎn)品也存在著投資風險，但是卻有著銀行這個巨大的擔保系統(tǒng)，不會出現(xiàn)資金斷流或者利率暴跌的特殊情況，建設銀行東莞分行的個人理財還是比較安全的。但是目前建設銀行東莞分行未將這一個優(yōu)勢給展現(xiàn)出來，無論是在個人理財?shù)漠a(chǎn)品廣告中，還是在產(chǎn)品的推銷中，都極少向客戶以及投資者宣傳這一優(yōu)勢，這也使得投資者逐漸淡忘建設銀行東莞分行在個人理財產(chǎn)品的基礎優(yōu)勢。四、在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下建設銀行東莞分行的個人理財策略（一）建立多樣化個人理財產(chǎn)品種類建設銀行東莞分行應該將個人理財產(chǎn)品的種類多元化，這也可以使得銀行的個人理財產(chǎn)品在理財市場上占據(jù)優(yōu)勢，目前在教育類理財產(chǎn)品、養(yǎng)老類理財產(chǎn)品、遺產(chǎn)類理財產(chǎn)品進行開發(fā)，不僅有助于提高建設銀行東莞分行的營業(yè)利潤，更能提高建設銀行東莞分行在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中的實力，可謂一舉兩得，目前個人理財產(chǎn)品市場開發(fā)潛力大，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融的個人理財產(chǎn)品未涉及到，建設銀行東莞分行可以設計投資項目組合將為不同客戶設計、制定，安排，并以此特色為個人理財產(chǎn)品進行包裝銷售，使這方面需求得到更好滿足。因此在教育產(chǎn)業(yè)的理財產(chǎn)品應該遵循個性化特征，創(chuàng)造性地與教育結合，開發(fā)眾籌性產(chǎn)品，降低投資風險。對于扶貧進修教育可以推出定制服務，對于社會化教育行業(yè)推出掛科險，保過的個人類理財項目。建設銀行東莞分行還可以通過個人理財與教育產(chǎn)業(yè)緊密結合，推動社會更多資金流入到社會教育行業(yè)中。在養(yǎng)老個人理財產(chǎn)品可以推出陪伴式的理財項目，通過資本杠桿提高居民在未來的養(yǎng)老品質(zhì)。這些產(chǎn)品的推出有利于建設銀行東莞分行與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭。（二）提升客戶體驗，打造服務型銀行銀行要注重提高用戶的體驗，同時簡化相關產(chǎn)品的辦理手續(xù)，簡化審批手續(xù)的時長，銀行客流量丟失主要是個人理財產(chǎn)品說明問題與身份證明耗費的時間較長，原因是由于銀行擔憂投資者不明確個人理財產(chǎn)品所存在的風險以及運用流程，所以需要長時間的進行說明以及強調(diào)。建設銀行東莞分行可以開發(fā)APP程序，讓投資者提前在手機中確認想要的個人理財產(chǎn)品，并閱讀相關的產(chǎn)品說明，不需要讓用戶到銀行進行手續(xù)辦理，直接可以通過銀行開發(fā)的app程序進行相關的操作，節(jié)省了用戶的時間，同時還可以讓用戶可以通過不同的身份證明來完成所需要辦理的業(yè)務，例如通過手機號認證，身份證拍照認證，刷臉認證，短信認證等等方式來驗證用戶的身份，減少用戶的認證時間。銀行還要注重售后的客服服務，能夠給客戶第一時間提供相關幫助，這些方式不但提高了用戶的體驗感，還讓更多的用戶加入到購買銀行個人理財產(chǎn)品的大軍之中。（三）發(fā)展戰(zhàn)略伙伴，開拓新型業(yè)務銀行可以通過和一些互聯(lián)網(wǎng)大型廠商進行合作，開拓出更多新型業(yè)務，有利于銀行搶占市場資源，例如以傳統(tǒng)銀行交通銀行為例，銀行機構可以通過和騰訊公司實行合作，使用交通銀行的銀行卡進行Q幣充值有一定的優(yōu)惠政策。又如使用交通銀行卡綁定到微信的零錢通時，在微信提現(xiàn)時可以減免一定的手續(xù)費用。銀行還可以和其他的機構進行合作，推出相關的理財產(chǎn)品，例如，在活繳費，流量充值，話費充值，貸款，基金等方面都推出相關的產(chǎn)品或者店鋪，這樣可以通過互聯(lián)網(wǎng)廠商帶來的流量讓銀行獲利。實現(xiàn)了共贏的局面。另外，銀行機構必須抓住互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展風潮，通過對市場進行研究和分析，提前掌握市場的變化規(guī)律開發(fā)出更多符合消費者需求的產(chǎn)品，在自身的弱項方面尋找企業(yè)實行合作，有利于銀行改進自身的缺點和不足，開拓更多的新型業(yè)務和產(chǎn)品。（四）宣傳銀行安全優(yōu)勢目前建設銀行東莞分行最大的安全優(yōu)勢就是其資金的安全性，銀行個人理財產(chǎn)品相當于經(jīng)營資格的金融機構接受客戶存入資金，并運用投資者的資金進行其他產(chǎn)業(yè)的投資，產(chǎn)生利潤后支付投資者一定額度投資回報的一種信用業(yè)務。而在這整個過程中，銀行一直都有穩(wěn)定的投資企業(yè)以及完善的資金鏈供應，就算出現(xiàn)金融危機，銀行也會按照合約履行相關的個人理財業(yè)務。而相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的個人理財產(chǎn)品，除了支付寶或者微信錢包這類大型第三方金融機構有著完善的金融結構，擁有較高的抗風險體系外，一部分的互聯(lián)網(wǎng)金融的個人理財產(chǎn)品資金管理屬于企業(yè)管理或者私人管理，抗風險能力差，容易受到市場影響而產(chǎn)生劇烈波動。所以建設銀行東莞分行可以利用這種優(yōu)勢，強化資金防范管理，這樣就會比互聯(lián)網(wǎng)金融的個人理財產(chǎn)品更具有保障性能，所具有的資金風險、信息技術風險、系統(tǒng)平臺風險和虛擬貨幣風險降到最低。在未來的個人理財業(yè)務中，由于建設銀行東莞分行這種傳統(tǒng)銀行的特殊性，其地位很難撼動，但個人理財業(yè)務的業(yè)績會受到互聯(lián)網(wǎng)金融的打擊，所以建設銀行東莞分行必須優(yōu)化自身個人理財業(yè)務的程序結構，全面宣傳銀行個人理財產(chǎn)品具有的安全性能，并向投資者展現(xiàn)出更加服務化、更加專業(yè)化，更具有安全性的個人理財產(chǎn)品。五、結論互聯(lián)網(wǎng)金融的個人理財業(yè)務的發(fā)展，為我國投資者個人理財提供了極大的便利性與效益性。在這個網(wǎng)絡經(jīng)濟蓬勃發(fā)展以及科學技術迅速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了像建設銀行東莞分行這類傳統(tǒng)銀行的個人理財模式，讓互聯(lián)網(wǎng)金融軟件依托其應用技術及信息化程度來實現(xiàn)資金的迅速流通和投資。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，提高自身實力，增強核心競爭力，使金融流通模式上升到一個新的高度。而隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，經(jīng)濟活動的范圍和種類逐步增多，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的個人理財業(yè)務將會更加完善，金額額度將會大幅度提升，給建設銀行東莞分行這類傳統(tǒng)銀行帶來了不小的挑戰(zhàn)。因此，只有讓建設銀行東莞分行認識到個人理財業(yè)務的繁瑣性和低收益性，認識到互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財產(chǎn)品給企業(yè)和個人帶來的便利和高效能，才能讓建設銀行東莞分行在個人理財業(yè)務上進行轉變。建設銀行東莞分行存?zhèn)€人理財雖然存在程序繁瑣、投資年利率低、產(chǎn)品相對較少等問題，阻礙了建設銀行東莞分行個人理財業(yè)務業(yè)績的提升，但隨著銀行個人理財業(yè)務流程化的簡單化、服務良好化、合作聯(lián)盟的確定以及資金保護措施的加強，個人理財業(yè)務將會得到更新和完善。而做到這一點，既需要銀行內(nèi)部各部門之間的協(xié)調(diào)配合，也要針對個人理財業(yè)務應用存在的不同問題，進行及時有效的解決，最終實現(xiàn)銀行個人理財業(yè)績的健康提升。參考文獻[1]張方群,孟慶福.互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險研究[J].衡水學院學報,2020,22(01):40-43+89.[2]申飛超,胡夢.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新策略探究[J].現(xiàn)代商業(yè),2019(32):117-118.[3]郭建.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務營銷策略研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2019,40(25):120-121.[4]張池雷.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展策略研究[D].浙江理工大學,2019.[5]周楚瑜.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響和應對[J].中國經(jīng)貿(mào)導刊(中),2019(05):55-56.[6]李莉.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析——以