金融助力鄉(xiāng)村全面振興的重慶實踐

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時代做好“三農(nóng)”工作的總抓手和實現(xiàn)共同富裕的重要途徑。全面推進鄉(xiāng)村振興，離不開金融的有力支撐。在金融助力鄉(xiāng)村全面振興實踐探索中，重慶金融監(jiān)管當局和金融機構(gòu)積極開拓，創(chuàng)新創(chuàng)造出了“富民貸”“鄉(xiāng)村人居環(huán)境貸”“鄉(xiāng)村振興票據(jù)”“惠農(nóng)e貸”“光伏貸”等一系列的助農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品，成為金融助力鄉(xiāng)村全面振興的可操作性工作抓手。其中，“鄉(xiāng)村人居環(huán)境貸”“鄉(xiāng)村振興票據(jù)”和“富民貸”的創(chuàng)新探索形成了在全國范圍內(nèi)的示范作用。黨的二十大報告明確提出，要健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深化實施，涉農(nóng)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系加快構(gòu)建，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展加速，農(nóng)村多元化資金需求亦亟須精準紓解，要求加快構(gòu)建適應(yīng)“三農(nóng)”特點的金融體系，推動金融資源向“三農(nóng)”傾斜，為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展、促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺、帶動鄉(xiāng)村全面振興提供強有力的金融支撐與保障。近年來，重慶緊盯黨和國家的戰(zhàn)略部署，結(jié)合本地實際，從機制設(shè)計、組織準備和產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面持續(xù)強化對強化鞏固拓展脫貧攻堅成果金融支持，加強農(nóng)業(yè)強市金融供給，取得了良好的效果。金融助力鄉(xiāng)村全面振興的主要制度設(shè)計（一）完善涉農(nóng)金融政策與制度體系一是著眼長遠，規(guī)劃引領(lǐng)。先后出臺《重慶市鞏固拓等相關(guān)規(guī)劃設(shè)計展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接“十四五”規(guī)劃（2021-2025年）》《重慶市金融改革發(fā)展“十四五”規(guī)劃（2021-2025年）》，著力用好金融資源，落實好金融助農(nóng)政策，引導好社會資本，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。二是細化政策實施措施。制定了《重慶市深入推進金融支持鄉(xiāng)村振興政策措施》，推出“央行再貸款+見擔即貸”“央行再貸款+見貸即擔”、首貸擔保等貸款模式，推動全市金融機構(gòu)在“五見”（見產(chǎn)品、見對象、見模式、見規(guī)模、見風控）上拿實招、出實效。三是強化政策性開發(fā)金融作用。制定了《重慶市政策性金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興實驗示范區(qū)建設(shè)工作方案》，由農(nóng)發(fā)行重慶市分行提供2000億元貸款額度，保障政策體系、服務(wù)創(chuàng)新、信貸模式、增信機制等重點方面，探索形成一批可復制可推廣經(jīng)驗?zāi)Ｊ?，示范帶動金融機構(gòu)多方式多維度助力鄉(xiāng)村振興。四是著力強化金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的組織能力。各金融機構(gòu)成立鄉(xiāng)村振興內(nèi)設(shè)機構(gòu)，鍛造一支鄉(xiāng)村振興干部金融隊伍，實施“1+2+N普惠金融服務(wù)到村”工程，推進普惠金融“服務(wù)到村、幫扶到戶、惠及到人”。（二）構(gòu)建多方聯(lián)動的涉農(nóng)金融服務(wù)機構(gòu)體系一是將銀行機構(gòu)打造成涉農(nóng)金融的“主力軍”。與農(nóng)發(fā)行重慶市分行、農(nóng)行重慶市分行、重慶農(nóng)商行等多家金融機構(gòu)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，創(chuàng)新推出“渝快助農(nóng)貸”“富民貸”等多種優(yōu)勢互補的涉農(nóng)金融產(chǎn)品，全力支持鄉(xiāng)村居民生產(chǎn)經(jīng)營，破解農(nóng)戶貸款難、貸款貴難題。二是將保險機構(gòu)打造成涉農(nóng)發(fā)展的金融“穩(wěn)定器”。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險等強農(nóng)惠農(nóng)政策工具和風險管理手段作用，開展“綜合防貧保險”和“特色產(chǎn)業(yè)保險”試點，推動金融機構(gòu)多渠道助力鄉(xiāng)村振興。三是將多元化社會企業(yè)資本匯聚涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)資源池。搭建企業(yè)履行社會責任平臺，大力推進“萬企興萬村”，動員商會、民營企業(yè)投入資金助力鄉(xiāng)村振興。（三）培育金融助農(nóng)的良好社會環(huán)境一是抓實系統(tǒng)化培訓。舉辦專題示范培訓，采取以會代訓、交叉學習等方式，開展實地觀摩、座談交流，提升管理團隊政策水平和實操能力，確保經(jīng)辦人員人人做到熟悉政策要點、熟悉辦理流程、熟悉有關(guān)要求，會宣傳、會講解、會解疑釋惑、會指導辦理“三熟悉四會”，切實為鄉(xiāng)村居民提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。二是強化立體化宣傳。采取入戶宣講、巡回宣傳、自媒體推送等方式，對“富民貸”等相關(guān)產(chǎn)品及政策進行多點宣傳、多維推廣，讓鄉(xiāng)村居民全面了解政策內(nèi)容、具體好處和操作辦事程序等。三是強化實效化幫扶。金融機構(gòu)工作團隊與駐村工作隊共同為鄉(xiāng)村居民當好產(chǎn)業(yè)選擇的“指導員”、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“助理員”、賣好產(chǎn)品的“推銷員”、金融產(chǎn)品的“協(xié)管員”，確保鄉(xiāng)村居民管好用好貸款資金，全面發(fā)揮金融產(chǎn)品和政策的效果。加強助力鄉(xiāng)村全面振興的智數(shù)金融發(fā)展基礎(chǔ)建設(shè)為克服銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域在服務(wù)的理念、產(chǎn)品、機制和手段等存在的不足，重慶通過加強銀行等金融機構(gòu)的數(shù)字化和智能化金融科技手段建設(shè)，創(chuàng)新探索金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的數(shù)智之路。（一）以金融科技夯實鄉(xiāng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)一是普及數(shù)字科技網(wǎng)絡(luò)，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加快鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)基站建設(shè)，通過財政或引導社會資金推動農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)寬帶和通信網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，為鄉(xiāng)村數(shù)字科技普及“架橋鋪路”，實現(xiàn)“村村通”寬帶，農(nóng)村光纖平均下載速率超過100Mbps。二是整合數(shù)字科技資源，搭建信息服務(wù)平臺。一方面，打造數(shù)據(jù)共享交易平臺，收集整理“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)，完善征信信息服務(wù)平臺，把農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營組織與和家庭行為人的金融行為數(shù)據(jù)，整合進征信管理體系，為金融機構(gòu)開展農(nóng)村金融服務(wù)、開發(fā)專門服務(wù)產(chǎn)品提供決策參考和風險研判依據(jù)。另一方面，建設(shè)各類金融服務(wù)展示平臺，打破區(qū)域和機構(gòu)壁壘，讓鄉(xiāng)村主體更好地選擇適合自身的金融服務(wù)，更好維護自身金融消費者的合法權(quán)益。三是加大線上化、智能化終端設(shè)備建設(shè)，以強化數(shù)字科技教育手段提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)。通過送金融知識下鄉(xiāng)、邀請金融科技專家開展講座等方式，把數(shù)字科技教育作為金融知識普及的重要部分。既大力宣傳金融科技的便捷性和可靠性，也提升鄉(xiāng)村金融消費者的風險防范意識，引導參與者預防非法集資、電信詐騙等潛在金融風險。以線上化、智能化的終端設(shè)備，通過喜聞樂見的方式讓廣大鄉(xiāng)村居民隨時隨地接受金融知識教育，提升科技金融素養(yǎng)。（二）以金融科技優(yōu)化鄉(xiāng)村金融服務(wù)管理機制一是拓展農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。通過金融科技在農(nóng)村地區(qū)大力推廣非接觸式服務(wù)，以智能化、線上化、移動化和自動化的服務(wù)方式，打破時間與空間的約束和限制，打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，有效彌補金融機構(gòu)缺失造成的金融服務(wù)“真空”。二是降低農(nóng)村金融服務(wù)成本。通過以金融科技為基礎(chǔ)的信息技術(shù)手段在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的大量運用，創(chuàng)新銀行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，大幅降低銀行邊際成本，優(yōu)化金融資源配置和交易流程，重塑銀行內(nèi)部運營體系，提高金融服務(wù)效率，降低農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)價格，減少由于價格原因造成的金融排斥。三是提高農(nóng)村金融服務(wù)精準度。鄉(xiāng)村服務(wù)主體通過移動互聯(lián)技術(shù)和信息平臺渠道，能更加精確地找到適合自身的金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品，提高獲取金融服務(wù)的便利性和使用度。運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)可以對農(nóng)村各類主體進行精準畫像，把金融產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容嵌入鄉(xiāng)村居民生產(chǎn)生活的各個場景，使金融機構(gòu)主動服務(wù)和精準服務(wù)的能力得以迅速提升，切實滿足廣大農(nóng)村個性化、特色化的金融服務(wù)需求。（三）以金融科技優(yōu)化鄉(xiāng)村金融服務(wù)產(chǎn)品一是創(chuàng)新普惠性產(chǎn)品，支持農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營。運用人臉識別、GPS定位等技術(shù)為農(nóng)戶開展建檔工作，根據(jù)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的不同特點，幫助其建立與市場的鏈接。依托產(chǎn)業(yè)鏈資金流、物流和貿(mào)易流信息，為農(nóng)戶提供專屬融資服務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程線上化、授信審批快速化，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供便捷的數(shù)字化服務(wù)。二是創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，滿足農(nóng)民金融需求。參照互聯(lián)網(wǎng)金融平臺模式，引進先進的人工智能和云計算技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)加密算法，對農(nóng)戶進行大數(shù)據(jù)評價和自動授信。創(chuàng)新開發(fā)出緊貼農(nóng)村居民日常生活需求的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民的消費金融服務(wù)需求，促進農(nóng)村地區(qū)消費提檔升級。三是創(chuàng)新供應(yīng)鏈產(chǎn)品，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行數(shù)據(jù)采集和管理監(jiān)督，消除新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與銀行之間的信息屏障，降低銀行監(jiān)管成本，為涉農(nóng)企業(yè)增信。利用區(qū)塊鏈技術(shù)實時跟蹤和串聯(lián)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)上下游供應(yīng)鏈主體，疏通鏈條通道，優(yōu)化服務(wù)供給，實施融資、融智、融服務(wù)的綜合化供應(yīng)鏈金融服務(wù)。創(chuàng)新推出多項助力鄉(xiāng)村全面振興的金融名片產(chǎn)品在金融助力鄉(xiāng)村全面振興實踐探索中，重慶金融監(jiān)管當局和金融機構(gòu)積極開拓，創(chuàng)新出了“富民貸”“鄉(xiāng)村人居環(huán)境貸”“鄉(xiāng)村振興票據(jù)”“惠農(nóng)e貸”“光伏貸”等一系列的助農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品，成為金融助力鄉(xiāng)村全面振興的可操作性工作抓手。其中，“鄉(xiāng)村人居環(huán)境貸”“鄉(xiāng)村振興票據(jù)”和“富民貸”的創(chuàng)新探索形成了在全國范圍內(nèi)的示范作用。（一）鄉(xiāng)村人居環(huán)境貸2022年7月，全國首筆4800萬元的“鄉(xiāng)村人居環(huán)境貸”在重慶彭水縣投放落地，隨即在全國部分地區(qū)推廣應(yīng)用?！班l(xiāng)村人居環(huán)境貸”是中國農(nóng)業(yè)銀行與國家鄉(xiāng)村振興局為改善農(nóng)村人居環(huán)境合作研發(fā)，率先在重慶推出的助推鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品?！班l(xiāng)村人居環(huán)境貸”是農(nóng)業(yè)銀行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可作為借款人的組織發(fā)放的，用于滿足農(nóng)村人居環(huán)境整治領(lǐng)域及配套設(shè)施建設(shè)資金需求的貸款。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)用該產(chǎn)品有效解決農(nóng)村人居環(huán)境整治領(lǐng)域項目收益不高、回款期較長、自有資金較少的情況，明確了農(nóng)村集體經(jīng)濟組織等五類重點支持對象，通過擴大項目還款來源，將碳排放權(quán)、垃圾焚燒發(fā)電和污水集中處理收益權(quán)納入農(nóng)村人居環(huán)境整治項目擔保范圍，有效拓寬融資擔保方式，適度延長貸款期限，給予優(yōu)惠貸款利率，引導信貸資金更多支持低碳環(huán)保領(lǐng)域項目，一定程度上破解了該領(lǐng)域融資難的問題。推進“鄉(xiāng)村人居環(huán)境貸”，創(chuàng)新擴大項目還款來源、創(chuàng)新抵押擔保方式、適度延長還款期限等方式，有效打通農(nóng)村人居環(huán)境整治領(lǐng)域信貸支持的“堵點”，助力美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。（二）鄉(xiāng)村振興票據(jù)2021年3月，重慶市率先發(fā)行了全國首批金額2億元的“鄉(xiāng)村振興票據(jù)”，并從募集資金中劃撥6700萬元用于推進健康鄉(xiāng)村建設(shè)。此后，鄉(xiāng)村振興票據(jù)在全國迅速推廣，截至2023年2月末，共有131家企業(yè)發(fā)行鄉(xiāng)村振興票據(jù)1500多億元。在中國人民銀行指導下，交易商協(xié)會總結(jié)前期扶貧票據(jù)經(jīng)驗，聚焦做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，推出“鄉(xiāng)村振興票據(jù)”，利用債務(wù)融資工具專項產(chǎn)品支持鄉(xiāng)村振興，通過市場化手段引導鼓勵社會資本投資農(nóng)業(yè)農(nóng)村。這是公司信用類債券市場首次推出支持鄉(xiāng)村振興、市場化引導社會資本服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的專項產(chǎn)品（鄉(xiāng)村振興貼標債）。鄉(xiāng)村振興票據(jù)聚焦“三農(nóng)”發(fā)展，重點支持農(nóng)民就業(yè)增收、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)等項目，募集資金主要用于支持脫貧摘帽地區(qū)基礎(chǔ)醫(yī)療用藥、企業(yè)向農(nóng)村采購農(nóng)副產(chǎn)品、支持糧食收儲和大宗糧源基地運營、支持高速公路及其他涉農(nóng)交通設(shè)施、城鄉(xiāng)供水及污水處理等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施運營建設(shè)、助力鄉(xiāng)村特色旅游等服務(wù)行業(yè)發(fā)展、農(nóng)村綜合智慧能源及農(nóng)光一體項目建設(shè)等多個領(lǐng)域?？伸`活運用債務(wù)融資工具全系列產(chǎn)品譜系，結(jié)合企業(yè)落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需求提供精準支持。另外，鄉(xiāng)村振興票據(jù)承繼原扶貧票據(jù)政策和標準，對募集資金用于“脫貧后五年過渡期”相關(guān)項目，設(shè)立銜接過渡期，確保支持政策不斷檔。（三）富民貸2021年，國家鄉(xiāng)村振興局和中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合推出“富民貸”產(chǎn)品，全國首筆“富民貸”落地秀山縣，率先實現(xiàn)“富民貸”。隨即，開展全國試點工作并覆蓋至17個區(qū)縣，目前已經(jīng)在全國成為“帶民富”的重要金融產(chǎn)品，有效打破了農(nóng)戶貸款難、貸款貴、貸款慢困局?！案幻褓J”是中國農(nóng)業(yè)銀行與國家鄉(xiāng)村振興局聯(lián)合創(chuàng)設(shè)的，專門針對160個國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣內(nèi)持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營的家庭，通過銀政合作設(shè)立風