【區(qū)塊鏈接技術在保險業(yè)的應用6000字（論文）】

區(qū)塊鏈接技術在保險業(yè)的應用目錄13650摘要 3298001緒論 4164251.1研究背景 4323281.2研究目的與意義 4272501.3研究方法 4210712相關概念界定 4301702.1區(qū)塊鏈的基本概念 464702.2國內外研究現狀 5262523區(qū)塊鏈對保險業(yè)務模式的現狀 6294523.1保險行業(yè)現狀 6245173.2保險行業(yè)存在的問題 6218523.3區(qū)塊鏈在保險應用中存在的問題 7107534保險業(yè)務模式創(chuàng)新應用 94551結論 922405參考文獻 11摘要區(qū)塊鏈技術是一項具有改革性、顛覆性的金融技術，其應用場景已經擴展到經濟社會的各個領域。近年來，區(qū)塊鏈技術開始涉足金融領域，基于區(qū)塊鏈具有的延展功能，由于保險在經營過程中具有類似于銀行的許多特征，其在保險領域的應用也充滿了發(fā)展空間。本文的研究目的是嘗試對于區(qū)塊鏈技術模型及優(yōu)劣勢進行分析，探討基于區(qū)塊鏈技術相對保險傳統(tǒng)模式的改善、新模式遇到的挑戰(zhàn)并嘗試給出一些政策建議。本文介紹了區(qū)塊鏈的主要特征與其基本原理，分析了區(qū)塊鏈在保險業(yè)務模式中的應用現狀，找出了應用中存在的技術、安全和法律層面等問題。運用比較分析法從區(qū)塊鏈對傳統(tǒng)保險業(yè)務模式分別從不同角度進行了分析，提出了區(qū)塊鏈在保險業(yè)務中的創(chuàng)新模式，并且應用于英大人壽保險公司等保險公司。將區(qū)塊鏈技術引入保險業(yè)有助于改善其信息不對稱和信息安全等問題，實現保險業(yè)的自我控制與自動理賠。但目前，區(qū)塊鏈在保險市場大規(guī)模應用還存在基礎設施不完善，技術和人才瓶頸等問題。因此，這方面還需要政府的積極引導和支持，科研機構的不斷研發(fā)創(chuàng)新以及保險機構的不斷試點推廣。關鍵詞：區(qū)塊鏈；保險；創(chuàng)新1緒論研究背景區(qū)塊鏈技術起源于數字貨幣構想，但當前的應用研究已經延伸至金融等多個行業(yè)領域，受到多國政府、金融企業(yè)和科技巨頭的關注。2017年初，中央銀行宣布已經成功的研發(fā)了該區(qū)塊鏈數字票據平臺。并且中央銀行所研發(fā)的數字貨幣已經成功在該平臺上試運行。研究目的與意義本文的研究目的是嘗試對于區(qū)塊鏈技術模型及優(yōu)劣勢進行分析，并立足于此對于這一技術在保險領域進行探討，探討基于區(qū)塊鏈技術的模式相對保險傳統(tǒng)模式的改善、新模式遇到的挑戰(zhàn)并嘗試給出一些政策建議。在比特幣的價格劇烈波動之后，人們開始注意到作為其基礎支撐技術的區(qū)塊鏈技術的價值。目前，在應用方面區(qū)塊鏈技術已經應用到除數字貨幣之外的其他金融行業(yè)，以及物聯(lián)網、智能制造等領域，得到了包括各國政府，國際金融機構和互聯(lián)網巨頭的認可和重視。研究方法（1）文獻綜述法：作者使用查找數據和互聯(lián)網查詢的方法，收集區(qū)塊鏈的基本原理，對區(qū)塊鏈及其主要特征做詳細的論述。（2）案例分析法：結合國內外案例，對國內外保險行業(yè)現狀以及區(qū)塊鏈應用于保險業(yè)務模式實例進行總結概括，并深入分析區(qū)塊鏈對傳統(tǒng)保險業(yè)務模式的應用現狀。（3）比較分析法：查閱相關統(tǒng)計報告，收集具有參考價值的信息數據并加以整合，通過比較傳統(tǒng)模式下的保險業(yè)務模式與區(qū)塊鏈模式下的保險業(yè)務模式，進一步討論區(qū)塊鏈在保險領域應用的客觀需要與可行措施。2相關概念界定2.1區(qū)塊鏈的基本概念區(qū)塊鏈的主要特點是通過建立一個點對點的自組織網絡、時間順序、不可竄改的加密機制和分布式共識機制,從而實現整個網絡記賬的去中心化信任和相互公證,創(chuàng)建基于計算機算法,卻不依賴于第三方的信任機制,實現點對點傳輸的價值。系統(tǒng)中的每個網絡節(jié)點都參與到整個網絡的開賬記賬中是區(qū)塊鏈的核心設計思想，反復確認后進入歷史的區(qū)塊鏈記錄信息將永遠被記錄，不能修改。區(qū)塊鏈的防竄改和可追溯性，使區(qū)塊鏈上記錄的數據信息具有高安全性和可靠性，而且可以基于網絡共識構造一個純粹和交叉的“利益無關”信任網絡認證機制，建造一個分散的、堅不可摧的網絡“信任鏈”，確保任何用戶的系統(tǒng)是“中立”和“可信”的，為網絡交易雙方創(chuàng)造一個高度安全、高度信任的交易環(huán)境。區(qū)塊鏈技術通過DACT（分布式，自治，基于合同，可追溯）的特點，從根本上改變了保險業(yè)的基礎設施，并對數據信息實現了分布式記錄和分布式存儲，鏈式方法的數據結構本質上是一個分散的分布式數據庫。一般而言，區(qū)塊鏈技術的特征包括去中心化、去信任化、時間戳和智能合約。2.2國內外研究現狀Nakamoto(2008)首次提出區(qū)塊鏈技術模型，作者針對現有第三方電子支付存在的雙重支付問題，嘗試建立一種基于P2P網絡技術的去中心化點對點直接交易的電子現金系統(tǒng)，并通過運用密碼學、時間戳和共識機制等技術保證數據易追溯但難以篡改。這一模型設計從理論上非常完善，比特幣區(qū)塊鏈系統(tǒng)自2009年以來已經穩(wěn)定運行至今。VitalikButerin(2014)在白皮書中首次提出以太坊區(qū)塊鏈模型，這是第一次基于區(qū)塊鏈技術，開發(fā)出的一種編程腳本語言。這為基于區(qū)塊鏈技術構建分布式業(yè)務應用程序和社交管理模型創(chuàng)建了進一步的基礎，成為了這一區(qū)塊鏈2.0象征性應用。自發(fā)布以來，以太坊已成為全球第二大技術平臺，僅次于比特幣。Sompolinsky(2017)就區(qū)塊鏈擴容問題提出了鏈下擴容方案，即通過將大量小額交易合并成交易結果記錄在鏈上，來提高網絡處理交易的能力。Poon&Dryja(2016)則提出了閃電網絡方案，通過建立雙向微支付通道協(xié)議，允許用戶將頻繁的小額支付用于該事先建立好的離線通道進行結算和實現交易。喻輝等(2017)就比特幣區(qū)塊鏈當下面臨的交易性能問題，研究區(qū)塊鏈的容量提升問題。他指出目前區(qū)塊鏈擴容方案主要分為鏈下擴容和鏈上擴容，鏈上擴容雖能有效地提高交易處理速度，但也增大了區(qū)塊的產生速率，分散了網絡中的算力；而鏈下擴容雖然能夠有效解決交易阻滯，但對平臺的硬件提出了苛刻的條件。王健(2018)以比特幣區(qū)塊鏈為例，討論了區(qū)塊鏈平臺中出現的分叉問題。他指出了網絡異步性和節(jié)點的競爭是比特幣區(qū)塊鏈的分叉的原因。并且成功的解析了區(qū)塊鏈生產速度與分叉形成的正向關系。進一步提出以PoW共識來控制區(qū)塊的產生速率是解決比特幣區(qū)塊鏈分叉的重要途徑。3區(qū)塊鏈對保險業(yè)務模式的現狀3.1保險行業(yè)現狀保險業(yè)務規(guī)模迅速增長。隨著國家保險需求的大量增加，保險業(yè)的發(fā)展也得到了進一步的提升。截至2015年尾，全國保險密度同比增長19.44％，達到1764.49元/人，保險深度同比增長0.41個百分點，達到3.59％。與此同時，全國保費收入為24萬億，比上年增長20％。保險公司總資產已突破12萬億，保險業(yè)發(fā)展呈上升趨勢。2017年，保險業(yè)實現原保險保費收入36581.01億元，同比增長18.16％。財產險業(yè)務原保險保費收入9834.66億元，同比增長12.72％；人壽保險業(yè)務原保險保費收入21455.57億元，同比增長23.01％；健康保險業(yè)務原保險保費收入4389.46億元，同比增長8.58％；意外保險業(yè)務原保險保費收入901.32億元，同比增長20.19％（數據來源于中國保監(jiān)會《2017年保險統(tǒng)計數據報告》）。以上數據說明保險業(yè)務規(guī)模整體呈快速增長趨勢。盡管如此,中國保險業(yè)仍處于較為初級的階段。保險需求增加而多樣化。隨著我國人口老齡化的加速和計劃生育政策的轉變，老年護理與醫(yī)療保障不足的沖突將日益顯露。因此，隨著居民收入的增加和中產階級的增長，政府的財稅政策支持將刺激保險市場的強勁需求。與此同時，隨著社會的多元化發(fā)展和消費結構的晉級，國民保險意識不斷增強,保險需求勢必增加并呈現多樣化。伴隨著保險需求變化態(tài)勢,保險產品設計、營銷、客服、理賠等人員需求也會隨之變化。從信息技術的角度來看，信息技術已經上升到影響保險公司管理模式和業(yè)務創(chuàng)新的戰(zhàn)略層面。信息技術已成為保險業(yè)的重要業(yè)務支持工具。特別是，互聯(lián)網保險的發(fā)展使保險業(yè)越來越依賴信息技術，可以用信息技術支持的大部分保險服務流程，成為保險業(yè)必不可少的一部分。隨著科技的發(fā)展，人工智能、大數據、車聯(lián)網、無人機等新技術不斷應用于保險領域。新技術的融合使保險行業(yè)除了本質不變，其商業(yè)模式、產品形態(tài)、服務方式等都發(fā)生了巨大變化。比如無人機可以代替查勘人員的查勘工作，相比人工查勘具有費用低、速度快等優(yōu)點。創(chuàng)新技術的應用，保險產品研發(fā)、保險產品營銷、查勘定損等領域用人需求將會發(fā)生變化。保險公司的產品差別不是很明顯，主要原因是其金融性質。然而，伴隨近期各類型技術的發(fā)展和金融創(chuàng)新，不同的保險公司也體現出了不同的注重點。例如，中國人壽專注于個人營銷模式，尤其是在三四線城市和農村地區(qū)，簡直占領了所有市場。3.2保險行業(yè)存在的問題（1）保險欺詐相關機構預測顯示，每年大概有15％至20％的財產保險索賠是歸于保險欺詐。保險欺詐主要的手段有：①出險投保。人們購買保險以補救未來的特定事故損失，但在損失后有人才購買保險，并謊報的遇難時間或假造保險日期，以便從保險公司獲得補償。②隱瞞事實。根據保險公司的規(guī)定，被保險人必須符合保險要求才能購買保險。然而，保險欺詐者經常特意隱瞞自己的疾病并假造事情真相。③重復投保。如果投保人遭遇損失，在保險責任范圍內保險公司會賠償投保人的經濟損失，但投保人不會獲得任何額外的保險金。有些人同時在許多保險公司投保同樣的保險，只是為了獲得逾額的補償。（2）理賠效率保險公司的核心競爭力是保險理賠和損失處理效率，但是現在大部分保險公司的賠償效率都很低，這極大地影響了顧客的滿意程度。理賠效率低的主要原因是：復雜的賠款流程；保險公司銷售人員的職業(yè)道德問題。一些保險出售者面臨業(yè)績壓力。在為投保人申請保險合同時，保險條款的有關限定不會詳細告知客戶，以至于誤導客戶。提出索賠時，這不僅會導致公司的損費，還會降低索賠解決的效率；缺乏專業(yè)的操作人員處理理賠。保險理賠涉及的因素很廣泛，風險來源也很復雜。在理賠決議過程中，理賠人需要具有豐富的索賠經驗和較強的鑒別真?zhèn)文芰Α?.3區(qū)塊鏈在保險應用中存在的問題（1）技術層面的問題。需要極高的移動終端網絡容量。區(qū)塊鏈技術的分布式生態(tài)和共識機制需要大多數節(jié)點達成共識，才能使信息有效，而且每個節(jié)點必須有相同的能力，若有節(jié)點能力不足將推遲整個系統(tǒng)的效率。顯然，如果每個投保人都是一個節(jié)點，則現有技術條件不能滿足所有區(qū)塊鏈移動終端的對等鏈路效率。安全層面的問題。區(qū)塊鏈數據安全問題主要發(fā)生在節(jié)點信用處理中。為了獲得其他節(jié)點的信任（不是中心節(jié)點），系統(tǒng)中的節(jié)點需要放棄一些隱私。例如，在保險業(yè)，如果投保人想購買保險，他必須放棄一些隱私，允許保險公司訪問個人私聯(lián)信息，如個人收入，債務，信用記錄等。雖然保險公司不會披露或非法使用信息，但為了業(yè)務需要，如在醫(yī)療機構核實健康險投保人的健康狀況，這種繁瑣的交叉使用和審查不可避免地導致信息用于其他目的，給用戶帶來一些煩惱。即使假定投保人可以匿名，節(jié)點之間的信息識別完全在“黑匣子”中進行，減少了對現實狀態(tài)的影響，但也會造成監(jiān)管上的困難。（3）法律層面的問題。正如計算機的出現帶來了黑客和病毒一樣，新事物的誕生和發(fā)展往往會帶來一些寄生蟲風險。對于保險業(yè)來說，大型商業(yè)區(qū)塊鏈技術也具有相關風險。在區(qū)塊鏈技術用比特幣作為賬戶交易的電子貨幣時，盜竊是最常見的違法行動，竊賊可能不需要通過使用私鑰或“51％攻擊”來篡改信息，而是直接假造密鑰以控制帳戶實施盜竊。對于保險公司而言，由于在交易中使用代幣，他們可以隨時在區(qū)塊鏈聯(lián)盟內進行交易和流動，且相應的財務數據不受監(jiān)控，除非它們被兌換成實際貨幣。由于這個監(jiān)管漏洞，保險公司可能會通過比特幣向投保人饋贈代幣，進行非法保險營銷活動，破壞市場秩序。目前，我國還未出臺有關區(qū)塊鏈技術應用的規(guī)定，尚未部署監(jiān)管機構或人員，政府應盡快關注區(qū)塊鏈技術應用可能導致的違法行為，以采取有效防范措施。4保險業(yè)務模式創(chuàng)新應用英大人壽保險公司對區(qū)塊鏈技術的研究及應用實踐早在區(qū)塊鏈剛興起之時，國外就有保險公司試圖把這種最新技術融入到保險實踐中。數年前，英大人壽保險公司就緊跟國際前沿技術，開發(fā)保險區(qū)塊鏈技術研究的同時完成世界上第一個保險區(qū)塊鏈研究白皮書。同時結合實際開展了一系列應用場景研究和技術開發(fā)。英大人壽保險公司正在利用區(qū)塊鏈技術探索新的養(yǎng)牛保險治理模式——“標的唯一性”。即創(chuàng)建了基于區(qū)塊鏈的養(yǎng)殖業(yè)可追溯性系統(tǒng)。該系統(tǒng)基于生物識別，DNA和耳標等多種生物辨別方法，以區(qū)塊鏈為重要技術，并基于移動互聯(lián)網實現肉牛的個人辨別與考證。區(qū)塊鏈技術不僅可以確切記錄個人識別信息，還可以記錄全面、完整的過程信息，如進口、繁殖、防疫、繁殖、亂拋垃圾、屠宰、分發(fā)等，以及肉牛甚至肉制品的影響。實現了可追溯性和“完整生命周期”的"驗明正身"和相關記錄。肉牛區(qū)塊鏈追溯系統(tǒng)的重要價值是通過塊鏈技術實現“唯一性”和“可追溯性”管理，真正完成“全生命周期”管理?！巴暾芷凇钡母拍羁梢宰匪莸絺€人的“血統(tǒng)”，并可以與DNA技術相聯(lián)合，將其擴展到食品流通和消費領域。區(qū)塊鏈可追溯系統(tǒng)具有寬泛的應用價值和社會意義：一是為保險公司的養(yǎng)殖保險提供優(yōu)質技術支持，有效預防道德風險，提高管理效率，支持產品和服務創(chuàng)新；二是提供風險管理和控制措施，確保金融機構農業(yè)貸款業(yè)務信用風險的相對可管理性；三是給政府部門，特別是動物檢疫管理部門，農業(yè)生產管理部門和農業(yè)補貼等部門提供技術支持；四是為食品輸送，流通，售賣和開銷環(huán)節(jié)進行全程的跟蹤管理，供應技術和數據服務。結論將區(qū)塊鏈技術引入保險業(yè)有助于改善其信息不對稱和信息安全等問題，實現保險業(yè)的自我控制與自動理賠。結合區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應用探索實踐來看，區(qū)塊鏈在近中期可以在健康險方面給保險行業(yè)帶來較大價值。隨著可穿戴設備的出現，消費者開始意識到主動管理自己的健康、醫(yī)療及保險的重要性。運用區(qū)塊鏈技術將運動、健身、保健、醫(yī)療及保險數據結合，將在充分保護用戶隱私的前提下，對現有健康險的定價、理賠等流程帶來重要影響。在科技發(fā)展的大時代，保險行業(yè)必須及早研究和布局區(qū)塊鏈，并且同大數據、物聯(lián)網、人工智能等技術相結合，實現優(yōu)勢互補和技術協(xié)同，才能應對科技變化對行業(yè)所帶來的沖擊，實現保險行業(yè)對人類社會發(fā)展的價值服務與價值提升。保險機構在注重發(fā)展區(qū)塊鏈技術的同時，只有應市場之所需，想客戶之所想，探求并激發(fā)保險消費群體深層次需求，將“以客戶為中心”變成“衷心為客戶”，立足保險保障之本，將客戶的實際需求作為行業(yè)的最佳標準，用切實的服務代替一味地推銷，才能實現“彎道超車”，用行業(yè)魅力吸引更多的客戶，從而真正走出傳統(tǒng)保險行業(yè)困境，實現保險行業(yè)的新突破，做到可持續(xù)、健康發(fā)展。參考文獻[1]徐大維.區(qū)塊鏈技