保險的起源和發(fā)展

關(guān)于保險的起源和發(fā)展西國中國古代保險思想萌芽海上保險火災(zāi)保險人壽保險近代保險的起源與發(fā)展第2頁,共29頁，2024年2月25日，星期天西方古代保險萌芽古巴比倫：公元前3000年起源，公元前2250年《漢謨拉比法典》有關(guān)于海上保險、火災(zāi)保險與運(yùn)輸保險雛形的記載。古埃及：公元前4500年修建金字塔的石匠建立互助基金組織，平時交納會費(fèi)以支付會員死亡后的喪葬費(fèi)用。古羅馬：士兵的喪葬互助會，用收取的會費(fèi)付給戰(zhàn)死士兵家屬的撫恤金或退役時發(fā)給旅費(fèi)——人身保險的最古老形態(tài)。地中海：海上貿(mào)易活動中有一種“一人為眾，眾為一人”原則即共同海損分?jǐn)傇瓌t被載入《羅地安海商法》（公元前916年）第3頁,共29頁，2024年2月25日，星期天公元前3000年，中國一些商人在揚(yáng)子江的危險水域運(yùn)輸貨物時就采用了一種分散風(fēng)險的辦法，即把每人的貨分裝在幾條船上，以免貨物裝在一條船上有遭受全部損失的風(fēng)險，這是水險起源的最早實(shí)例。這種分散風(fēng)險的方法體現(xiàn)了現(xiàn)代保險和風(fēng)險管理的一些基本原理。中國古代保險萌芽第4頁,共29頁，2024年2月25日，星期天“國無三年之食者，國非其國也；家無三年之食者，子非其子也?！贝酥^國備?！吨軙贰袄嫌兴K，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)?！薄抖Y記》“必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息。”——《墨子》與此思想相聯(lián)系：我國西周時代已建立后備倉儲。春秋時代逐步現(xiàn)成一套倉儲制度漢文帝首次建立比較成型的積谷防饑措施——“常平倉”制度隋文帝建立的“義倉”制度和“官倉”制度一直延續(xù)下來。指把剩余的糧食積蓄起來，以備荒年救濟(jì)百姓；平時對于鰥寡孤獨(dú)者和殘疾人等，給予保護(hù)和扶助，形成了社會保險思想的先導(dǎo)。第5頁,共29頁，2024年2月25日，星期天這一記載足以證明我國古代早有謀求經(jīng)濟(jì)生活之安定的強(qiáng)烈愿望，實(shí)為最古老的社會保險思想。盡管我國保險思想產(chǎn)生很早，但因中央集權(quán)的封建制度和重農(nóng)抑商的傳統(tǒng)觀念，商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，所以，在中國古代社會沒有產(chǎn)生商業(yè)性的保險。第6頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

一、海上保險的起源與發(fā)展

公元前2000年出現(xiàn)于地中海沿岸的“共同海損分?jǐn)傊贫取惫?00-700年盛行于古希臘的“船貨抵押借款制度”。近代保險的起源與發(fā)展第7頁,共29頁，2024年2月25日，星期天共同海損分?jǐn)傇瓌t是海上保險的萌芽

公元前2000年，地處歐亞要沖的地中海東岸的愛琴海沿岸城市和瀕臨小亞細(xì)亞半島南岸的羅德島一帶就有了廣泛的海上貿(mào)易活動。當(dāng)時的航海商提出一條共同遵循的原則：一人為眾，眾人為一。（oneforall，allforone）。這個原則后來為公元前916年的羅地安海商法所采用，并正式規(guī)定：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分?jǐn)倸w還?！边@就是“共同海損”基本原則。第8頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

船貨抵押借款制度是海上保險的初級形式

船貨抵押借款契約（bottomrybond），又稱冒險借貸，指船主在外航行急需用款時，把船舶和船上的貨物作為抵押品向當(dāng)?shù)厣倘说盅喝〉煤胶ＹY金。如果船舶安全完成航行，船主歸還貸款并支付較高的利率，如果船舶中途沉沒，債權(quán)即告結(jié)束，船主不必償還本金和利息。其中，貸款人相當(dāng)于保險人，借款人相當(dāng)于被保險人，船舶或貨物相當(dāng)于保險標(biāo)的，高出普通利息的差額（溢價）相當(dāng)于保險費(fèi)。第9頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

冒險借貸船主（貨主）資本所有人[借款人][放款人]（1）出航前，獲得借款，以船貨為抵押品（2）平安到達(dá)，履行借貸合同，歸還本息和，息高一倍（3）途中出險，合同取消，不必歸還業(yè)務(wù)流程：示意圖：(保險標(biāo)的)重在分?jǐn)倱p失第10頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

海上保險的形成：保單出現(xiàn)

現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利、形成于英國、發(fā)展于美國世界上第一張現(xiàn)代意義保單：

第一份具有現(xiàn)代意義的典型保險契約是喬治·勒克維倫于1384年簽定的比薩（polizza）保單。這張保單承保了從法國南部的阿爾茲運(yùn)到意大利比薩的一批貨物。世界上第一家海上保險公司于1424年在意大利熱那亞問世。善于經(jīng)商的倫巴第人后來移居到英國，繼續(xù)從事海上貿(mào)易，并操縱了倫敦的金融市場，而且把海上保險也帶到了英國。今日倫敦的保險中心倫巴第街就是因當(dāng)時意大利倫巴第商人聚居該處而得名。第11頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

海上保險的形成：保險組織出現(xiàn)

17世紀(jì)保險從地中海轉(zhuǎn)到英國，靠經(jīng)營咖啡館起家的愛德華·勞埃德（LdwardLloyd)建立了勞埃德保險社（簡稱“勞合社”)。發(fā)展300年成為全球最大的保險市場。勞合社的性質(zhì)和特點(diǎn)

1.性質(zhì):不是保險公司，而是一個保險市場。

2.特點(diǎn):現(xiàn)在有所變化a本身不經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，只向成員提供交易場所和有關(guān)服務(wù)。b經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的是勞合社的成員，是自然人，可以自由組合，組成承保組合。c投保人不能與保險人直接接觸，必須由保險經(jīng)紀(jì)人分業(yè)務(wù)出單。d勞合社個人保險人負(fù)無限責(zé)任，但成員之間不負(fù)連帶責(zé)任。3.主要經(jīng)營業(yè)務(wù)：水險，財產(chǎn)險，航空險，汽車險，新技術(shù)險第12頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

二、火災(zāi)保險的出現(xiàn)與發(fā)展火災(zāi)保險是財產(chǎn)保險的前身?，F(xiàn)代火災(zāi)保險制度起源于英國?；馂?zāi)保險的直接起源是1666年9月2日的倫敦大火。1667年，尼古拉斯?巴蓬（現(xiàn)代保險之父）獨(dú)資開辦了世界上第一家私營的火災(zāi)保險所，采用了差別費(fèi)率并沿用至今。1752年科學(xué)家本杰明?富蘭克林在費(fèi)城創(chuàng)辦了美國第一家火災(zāi)保險社。倫敦城大火圖第13頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

三、人身保險的起源與發(fā)展人身保險的歷史可以分為三個時期：萌芽時期、初級形式時期和現(xiàn)代形式時期，現(xiàn)代人壽保險的出現(xiàn)較火災(zāi)險晚。萌芽時期：指古代的原始互助形式，如喪葬費(fèi)、救濟(jì)費(fèi)的互濟(jì)。古希臘城市中的“公共柜”組織，古羅馬的宗教組織向會員征收會費(fèi)。初級形式：出現(xiàn)有經(jīng)營者。15世紀(jì)海上貿(mào)易和海上保險發(fā)展，奴隸作為商品被販運(yùn)，期間就有以奴隸生命做標(biāo)的的人身保險，后發(fā)展到船長、船員。16世紀(jì)還出現(xiàn)了對旅客的人身保險?，F(xiàn)代形式：具有現(xiàn)代意義的人身保險在英國天文學(xué)家哈雷的手中誕生，1693年，他編制了第一張生命表，向世界揭示了不同年齡人群的自然死亡率，為現(xiàn)代人壽保險的發(fā)展奠定了科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。1756年辛普森與道德遜首次使用生命表，做成了保險費(fèi)率表。1762年英國成立了世界上第一家人壽保險公司——倫敦公平保險公司,該公司以生命表為依據(jù)，采用均衡保險費(fèi)的理論來計算保費(fèi)，對不符合標(biāo)準(zhǔn)的投保人另行收費(fèi)。該公司成立，標(biāo)準(zhǔn)著現(xiàn)代人壽保險制度形成。第14頁,共29頁，2024年2月25日，星期天四、世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀1、保險費(fèi)收入指標(biāo)第15頁,共29頁，2024年2月25日，星期天可喜的成績：保費(fèi)收入：80年6億元人民幣

2011年1.4萬億元人民幣2016年3.1萬億元人民幣

在全球的位次從2001年加入世貿(mào)組織時的第13位上升到2016年的第2位，已初步跨入保險大國。

第16頁,共29頁，2024年2月25日，星期天但是，與那些保險業(yè)發(fā)展歷史較早、規(guī)模較大的國家相比，中國保費(fèi)收入的規(guī)模還顯得有些微不足道。中國今天的保費(fèi)收入只是美國的4.4％。當(dāng)然，這種情況并不是中國的特有現(xiàn)象，幾乎所有的發(fā)展中國家概莫能外。第17頁,共29頁，2024年2月25日，星期天第二個指標(biāo)是保險深度。保險深度是指保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，它反映一個國家的保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位。第18頁,共29頁，2024年2月25日，星期天2016年，中國的保險深度為3.65％。資料顯示的世界上發(fā)達(dá)國家的保險深度是10％，發(fā)展中國家是4％。其中，美國是8.97％，日本是11.07％，韓國12.07％，印度2.86％，世界平均水平是6.89％。第19頁,共29頁，2024年2月25日，星期天第三個指標(biāo)是保險密度。保險密度是按照一國的人口計算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。一般說來，保險密度越大，表明該地區(qū)保險業(yè)發(fā)達(dá)，市場發(fā)育水平高。第20頁,共29頁，2024年2月25日，星期天中國2008年的保險密度是69.6美元/人，2016年為100美元，全球平均水平是700美元，而同期美國平均水平是3979美元/人，日本是4207美元/人，英國是4561美元/人，法國是3736美元/人。第21頁,共29頁，2024年2月25日，星期天有調(diào)查顯示，日本人民的投保率是650%，人均擁有6.5份保單。在日本3.11地震中，人均獲理賠款是49萬美元，折300萬人民幣;值得注意的是，中國人的投保率約為60%，在5.12汶川地震中，人均獲理賠僅為1.9萬元人民幣。“大災(zāi)面前，日本人找保險公司理賠，中國人等政府救援。中日保險深度差距太大。第22頁,共29頁，2024年2月25日，星期天有數(shù)據(jù)顯示，中國人均保單只有0.6張，與國外人均保單5張以上存在較大差距。第23頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

中國保險的起源與發(fā)展

外商保險業(yè)的侵入1805年，英國駐印度加爾各答和孟買的洋行與其在廣州的洋行在廣州創(chuàng)辦了“廣州保險會社”，這是中國土地上的第一家專業(yè)保險公司。1835年，英國怡和洋行收買了“廣州保險會社”，并更名為“廣州保險公司”。同年，英國人在香港開設(shè)了“保安保險公司”(即裕仁保險公司)。第二次鴉片戰(zhàn)爭后，英國陸續(xù)在華開設(shè)了一系列保險公司，形成了英商保險資本在遠(yuǎn)東的壟斷集團(tuán)

民族保險業(yè)的開創(chuàng)與發(fā)展我國第一家華商保險公司是1875年成立的上海保險招商局。1876年和1878年招商局又先后設(shè)立“仁和保險公司”和“濟(jì)和保險公司”，后來兩公司合并為“仁濟(jì)和保險公司”。20世紀(jì)初，特別是第一次世界大戰(zhàn)期間，我國民族工業(yè)迅速發(fā)展，民族資本的保險業(yè)隨之興起。上海解放前夕的1949年，中外保險公司共有400家左右，其中華商保險公司有126家。第24頁,共29頁，2024年2月25日，星期天

1.1949-1952建立人保是一起；1953年停辦農(nóng)村保險、整頓城市業(yè)務(wù)是一落；2.1954年恢復(fù)農(nóng)村業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展分散業(yè)務(wù)是二起；1958年停辦國內(nèi)業(yè)務(wù)是二落；3.1964年保險機(jī)構(gòu)升格、大力發(fā)展國內(nèi)業(yè)務(wù)是三起；1966年幾乎停辦國內(nèi)外業(yè)務(wù)是三落；4.1979年恢復(fù)國內(nèi)外業(yè)務(wù)是四起，4月國務(wù)院批準(zhǔn)《中國人民銀行行長會議紀(jì)要》，作出了逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的重大決策；5.1980年2月，中國人民保險公司全面恢復(fù)了停辦20余年(1959年—1980年)的國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。6.1995年6月，《中華人民共和國保險法》頒布；7.1998年11月中國保險監(jiān)督管理委員會成立，作為全國商業(yè)保險公司的主管部門，集中統(tǒng)一地監(jiān)督管理