長期護理保險調(diào)研報告范文四篇

長期護理保險調(diào)研報告范文四篇

長期護理保險調(diào)研報告1

一、長期護理保險產(chǎn)生的背景、內(nèi)涵、意義

（一）背景

隨著人口老齡化的加劇、家庭居住方式的變革、疾病譜的變化，老年人的護理需求日益膨脹，導(dǎo)致了老年人龐大的的護理需求。單純依靠家庭的力量已經(jīng)難于解決老年人護理問題，需要由社會來提供必要的保健及醫(yī)療等護理服務(wù)。為了解決這些老年人護理問題，有的國家建立了商業(yè)護理保險制度。商業(yè)性護理保險于20世紀(jì)70年代首先在美國出現(xiàn)，80年代在法國，90年代在英國相繼出現(xiàn)。而作為社會保險形式的法定護理保險則于1986年首先在以色列出現(xiàn)，隨后，奧地利、德國、日本等國家相繼建立了老年護理保險制度。

國外一般強制參保人40歲開始強制交納護理費，護理基金籌集時間長，基金規(guī)模雄厚。參保人員保障面較廣，同時建立較多的護理機構(gòu)，以提供護理實體服務(wù)為主。國內(nèi)由于護理基金籌集相對晚，由基本醫(yī)療保險起步，從家庭病房護理納入醫(yī)保報銷、過渡到護理機構(gòu)如養(yǎng)老院照護費用納入醫(yī)保報銷，發(fā)展到醫(yī)院設(shè)立專護病房護理費用納入報銷的多種形式組合的護理保險體制，所需資金大部分由醫(yī)療保險基金列支。目前僅山東部分地市與長春在試點。其余地區(qū)仍是空白地帶。僅少量經(jīng)濟較好人群購買商業(yè)保險公司開發(fā)的以經(jīng)濟補償為主的護理保險。

（二）護理保險內(nèi)涵

1、法定護理保險指政府出臺政策為年老、疾病、傷殘等致人身某些功能喪失或部份喪失，長年臥床，生活無法自理需要護理的人群提供護理費用支出補償?shù)淖o理服務(wù)模式。一般采取護理相關(guān)費用按比例報銷模式進行運作。涵蓋人群為政策范圍內(nèi)所有人群。

2、商業(yè)性護理保險指自愿參保人群與保險公司簽訂保險合同，因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。商業(yè)性護理險采用達到失能條件逐年按保險金額的一定比例給付補償金形式進行經(jīng)濟補償。涵蓋人群一般限定為60周歲前身體健康人群。

（三）護理保險的目的和意義

長期護理保險能夠解決高齡人群護理需求，重大疾病人群后期護理需求以及傷殘人士的護理需求。建立長期護理保險制度能在分散和轉(zhuǎn)移國家基本養(yǎng)老保險面臨的壓力與風(fēng)險，穩(wěn)定勞動關(guān)系，提高企業(yè)退休人員生活水平，促進金融服務(wù)業(yè)發(fā)展和資本市場發(fā)育成熟等方面都將發(fā)揮重要作用。

二、長期護理保險操作模式

（一）護理基金籌集

1、長春模式：從醫(yī)?；鹬袆澽D(zhuǎn)。參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的，在參保人員繳費到賬的同時，由醫(yī)保基金按比例劃轉(zhuǎn)。其中：參加統(tǒng)賬結(jié)合醫(yī)療保險的，以當(dāng)月職工醫(yī)保繳費工資基數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，分別從職工醫(yī)保個人賬戶中劃轉(zhuǎn)0.2個百分點、統(tǒng)籌基金中劃轉(zhuǎn)0.3個百分點，列入城鎮(zhèn)職工醫(yī)療照護保險資金；參加住院統(tǒng)籌醫(yī)療保險的，從醫(yī)保統(tǒng)籌基金中劃轉(zhuǎn)0.5個百分點，列入職工醫(yī)療照護保險資金。參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險的，從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金中按每人每年30元標(biāo)準(zhǔn)進行劃轉(zhuǎn),列入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療照護保險資金。劃撥標(biāo)準(zhǔn)視資金運行情況適時調(diào)整。（劃撥一次性啟動資金。2015年作為醫(yī)療照護保險制度啟動的第一年，從城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金歷年可用結(jié)余中一次性劃撥10%，作為醫(yī)療照護保險制度運行的啟動資金。）

2、濰坊模式：護理保險基金主要通過職工醫(yī)保統(tǒng)籌基金、財政補助、福彩公益金和個人賬戶劃撥等渠道解決。（1）醫(yī)保統(tǒng)籌基金劃轉(zhuǎn)標(biāo)準(zhǔn)與方式。按繳費基數(shù)的0.2%從醫(yī)保統(tǒng)籌基金中劃轉(zhuǎn)，列入護理保險基金。（2）個人賬戶劃轉(zhuǎn)標(biāo)準(zhǔn)與方式。調(diào)整個人賬戶記入比例，將個人賬戶記入比例調(diào)低0.1個百分點，調(diào)出的資金劃入護理保險基金。試點期間，暫不調(diào)整個人賬戶記入比例，以后根據(jù)基金運行情況適時調(diào)整。（3）福彩公益金劃撥標(biāo)準(zhǔn)與方式。2015年，市民政部門從福彩公益金劃撥數(shù)額為500萬元。以后的具體補助數(shù)額，由市民政部門會同市財政部門、人社部門根據(jù)基金運行情況和各方面承受能力適時調(diào)整。

3、其它模式建議：除醫(yī)?；饎澽D(zhuǎn)、財政補助、福彩公益金之外，可考慮養(yǎng)老基金出資部份。鑒于養(yǎng)老金與老年護理服務(wù)雖然屬于不同形式的老年消費，但其目的都是為了平滑生命周期不同階段的消費水平，保證老有所養(yǎng)，維持體面的老年生活。在當(dāng)前社會各方關(guān)于降低現(xiàn)行養(yǎng)老保險繳費率的呼聲不斷加強的背景下，建議在不降低現(xiàn)有養(yǎng)老保險繳費率、不大幅度額外增加各類群體繳費負(fù)擔(dān)的前提下，通過調(diào)整原有基本養(yǎng)老保險繳費結(jié)構(gòu)，劃撥一定比例基本養(yǎng)老保險繳費和基本醫(yī)療保險繳費進入老年護理保險賬戶，適度增強個人責(zé)任，以此方式建立長期護理社會保險制度。

（二）護理分類

1、居家護理

因年老、疾病、傷殘等導(dǎo)致人身某些功能全部或部分喪失，長年臥床，生活無法自理，需要醫(yī)護人員上門提供醫(yī)療護理服務(wù)的參保對象可以申請居家接受醫(yī)療護理照料。

優(yōu)點：（1）符合中國人居家養(yǎng)老傳統(tǒng)，方便民眾。

（2）分流大部分無需醫(yī)院專門護理人群，節(jié)約醫(yī)療資源。如青島60元床日定額相當(dāng)于三級醫(yī)院普通病房費用的1/8~1/18，與ICU費用相比就更低。社區(qū)家庭病房的便利性將分流部份醫(yī)療機構(gòu)就診壓力。

2、護理院護理

因年老、疾病、傷殘等導(dǎo)致人身某些功能全部或部分喪失，長年臥床，生活無法自理，需要臨床醫(yī)療護理的參保對象可以申請在定點護理機構(gòu)接受長期醫(yī)療護理。

優(yōu)點：解決計劃生育政策下4+2+1家庭帶來的無力進行居家護理人群的護理需求。同時也分流了部分無需醫(yī)院專門護理的人群，節(jié)約了醫(yī)療資源。

3、醫(yī)院專護

一般由二級以上醫(yī)院設(shè)立專護病房收住無法在護理院或居家護理的人群。如符合以下情況的參保人可以申請在有關(guān)醫(yī)院接受醫(yī)療專護：

（1）因病情需長期保留胃管、氣管套管、膽道外引流管、造瘺管、深靜脈置換管等各種管道的；

（2）需要長期依靠呼吸機等醫(yī)療設(shè)備維持生命體征的；

（3）因神經(jīng)系統(tǒng)疾病、骨關(guān)節(jié)疾病、外傷等導(dǎo)致昏迷、全身癱瘓、偏癱、截癱，雙下肢肌力或單側(cè)上下肢肌力均為0-Ⅱ級，需要醫(yī)療護理的；

（4）髖部骨折未手術(shù)、下肢骨不連（腓骨除外）、慢性骨髓炎，需要醫(yī)療護理的；

（5）其他術(shù)后仍需長期住院維持、支持治療的；

優(yōu)點：發(fā)展專護病房，整合醫(yī)療資源。如青島二級醫(yī)院病人不多，床位使用率也不高，將醫(yī)療專護確定為重點發(fā)展的特色科室，并在老年病科成立了老年護理中心。

三、長期護理保險運作現(xiàn)狀

（一）社會保障框架內(nèi)運作，政府統(tǒng)籌，政府試點，覆蓋人群廣

1、山東模式（全包干制）

政府按基本醫(yī)保運作模式按比例補償三目錄范圍內(nèi)的醫(yī)療護理費。將需要特殊照護的人員（1.因病情需長期保留胃管、氣管套管、膽道外引流管、造瘺管、深靜脈置換管等各種管道的；2.需要長期依靠呼吸機等醫(yī)療設(shè)備維持生命體征的；3.因各種原因?qū)е禄杳?，短期住院治療不能好轉(zhuǎn)的；4.患各種嚴(yán)重慢性病且全身癱瘓、偏癱、截癱并且生活不能自理的；5.其他術(shù)后仍需長期住院維持、支持治療的；6.經(jīng)社保經(jīng)辦機構(gòu)認(rèn)定的其他符合享受醫(yī)療專護的情況）外包給醫(yī)院，在二級醫(yī)院接受醫(yī)療專護的參保人，每床日總費用定額包干費為170元與醫(yī)院結(jié)算；在三級醫(yī)院接受醫(yī)療專護的參保人，每床日總費用定額包干費為200元與醫(yī)院結(jié)算。同時將居家護理對象與護理院護理對象外包給護理院，每床日定額包干費用(含統(tǒng)籌范圍內(nèi)個人負(fù)擔(dān)部分)為60元與護理院結(jié)算。

優(yōu)點：分家庭護理、護理院護理與醫(yī)院專項護理結(jié)合，滿足多層次人群護理需求，節(jié)約醫(yī)療資源。

缺點：（1）包干制帶來養(yǎng)老院、醫(yī)院的逆選擇。優(yōu)先選擇病情輕護理費用支出少的人員，甚至讓未失能人員配合檢查濫竽充數(shù)。同時專護人員若病情好轉(zhuǎn)達到終止護理條件時不作為，任其濫用護理資源。

（2）護理對象的審核、與各醫(yī)院、養(yǎng)老院的溝通、巡查等大量工作帶來人員增加，機構(gòu)臃腫。

2、長春模式（半包干制）

政府按基本醫(yī)保運作模式按比例補償護理費用（護工勞務(wù)費用、護理設(shè)備使用費、護理日用品費用、養(yǎng)老機構(gòu)床位費、舒緩療護費等）

短期照護人員與醫(yī)院結(jié)算，長期照護人員與養(yǎng)老院結(jié)算。

（1）與醫(yī)院按結(jié)算如下以下兩類患者的護理費用：一類是符合啟動醫(yī)療照護保險病種條件（因病短期失能人員首批病種包括：截癱、昏迷、休克、腦病、臟器衰竭、股骨疾病、骨盆骨折、脊柱（骨折）疾病、頸椎（骨折）疾病、腰椎（骨折）疾病、胸椎（骨折）疾病、腦腫瘤、腦梗塞、顱腦外傷、腦積水、腦疝、腦炎、心臟疾病、精神疾病、燒傷等共計20類，涉及具體840種疾病，同時完全失能患者可享受短期醫(yī)療照護保險待遇）住院期間醫(yī)療費用超過基本醫(yī)療保險住院起付線且生活自理能力重度依賴的人員；另一類是癌癥晚期舒緩療護患者；

（2）與定點養(yǎng)老照護機構(gòu)實行包干結(jié)算接受長期生活自理能力重度依賴的人員的護理費用。

優(yōu)點：短期照護與醫(yī)院結(jié)算不實行包干，結(jié)算方式同現(xiàn)有基本醫(yī)保方式，操作簡單。

缺點：（1）護理院數(shù)量不足的地區(qū)，無法合理分流護理人群，在現(xiàn)有醫(yī)院專護少的現(xiàn)狀下，大部分失能人群無法覆蓋。同時未開設(shè)家庭護理項目，滿足不了需要家護人員的便利需求。（2）在醫(yī)療機構(gòu)的護理費用未實行包干，直接結(jié)算，導(dǎo)致醫(yī)院有擠用護理費用風(fēng)險，醫(yī)院專護基金隨機波動性大，不利于管控。

（二）社會保障框架外的商業(yè)保險公司運作，參保人自愿投保，僅覆蓋有繳費能力的部分人群

目前國內(nèi)商業(yè)保險市場上開發(fā)的相關(guān)護理產(chǎn)品險種較單一，由于沒有失能人員發(fā)生費用的歷史經(jīng)驗值的支持，均按失能（無法完成穿衣、沐浴、進食、如廁、移動、行動六項日常生活活動中3項）發(fā)生的概率來設(shè)計定額給付型產(chǎn)品。主要有人保健康險---全無憂長期護理保險，中國人壽--康馨長期護理保險，國泰人壽--康順長期護理保險，友邦人壽--全佑一生七合一險，生命人壽---附加全佑一生長期護理保險。目前國內(nèi)市場上尚無費用補償型的護理險種。

優(yōu)點：保障較高，有投資性質(zhì)的產(chǎn)品可選擇

缺點：1、保障對象局限于60周歲前健康人群

2、保費較高、超過一般人群購買能力

（三）政府統(tǒng)籌、商業(yè)險公司經(jīng)辦模式探索

自青島市2012年7月將護理保險支付從醫(yī)療保險中剝離出來率先在全國建立長期醫(yī)療護理保險制度開始，我國護理保險試點已兩年多。在護理門檻準(zhǔn)入、護理機構(gòu)選擇管理、護理對象審核、費用結(jié)算等方面摸索了近三年。隨著護理人群面擴大，職工參保發(fā)展到居民參保的形勢下，對護理對象審核、護理機構(gòu)稽核等方面耗時費力，已力不從心。目前青島市政府正對該項工作進行外包保險公司的招標(biāo)過程中。

因此，探索政府統(tǒng)籌，商業(yè)險公司經(jīng)辦模式已勢在必行。由政府籌集基金，制定參保對象、保障范圍、實施細則。將所有失能需照護人群向商業(yè)保險公司購買護理保險，商保公司負(fù)管理、巡查、待遇支付等具體服務(wù)。

優(yōu)點：

1、通過第三方運作，利用商業(yè)險公司的專業(yè)理賠人員審核，專業(yè)調(diào)查隊伍巡查，減少政府與醫(yī)院、養(yǎng)老院直接結(jié)算帶來的基金風(fēng)險。

2、通過采購第三方服務(wù)，減少護理對象審核、報銷、醫(yī)院巡查等大量工作帶來的人力擴張，機構(gòu)臃腫的弊端。

3、商業(yè)險公司多年醫(yī)療險理賠經(jīng)驗、數(shù)據(jù)積累、精算法則的運作，對基金穩(wěn)定運作提供了保障。

4、政府通過固定保險費支出轉(zhuǎn)嫁基金運行風(fēng)險，有利于財政收支平衡，利于預(yù)算與決策。

四、商業(yè)護理保險發(fā)展的機遇與困難

在政府簡政放權(quán)、管辦分離的思想主導(dǎo)下，商業(yè)保險公司迎來了發(fā)展機遇。目前市場上在售的長期護理險的受關(guān)注度很低，這與產(chǎn)品知名度不高有關(guān)。另外高保費也是制約護理險發(fā)展的瓶頸。如何開發(fā)一款符合民眾口味的護理產(chǎn)品是關(guān)鍵。從實行長期護理險的國家來看，保險不是簡單的經(jīng)濟補償，而是兌換成服務(wù)，也就是用金錢兌換服務(wù)。所以目前市場上的經(jīng)濟補償型險種不接地氣，民眾需要的是通過這種產(chǎn)品能解決在護理院或居家實實在在的護理需求。故開發(fā)一種能與護理院及居家上門服務(wù)商結(jié)算的費用型險種方能解決兌換護理服務(wù)的問題。目前商業(yè)險公司開發(fā)費用補償型險種最大困難是無支持精算的護理費用歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)。同時，兌換成實體護理服務(wù)所需要的大量專護醫(yī)院、護理院及能上門提供居家護理的照護人員也是商業(yè)保險公司無法解決的難題。

因此，政府統(tǒng)籌，商業(yè)保險公司經(jīng)辦是目前最佳組合方式。發(fā)揮政府在籌資、結(jié)合醫(yī)改政策組建專護醫(yī)院、發(fā)展民營醫(yī)院、擴張護理院、培養(yǎng)護理人才方面的優(yōu)勢。同時發(fā)揮商業(yè)險公司積累數(shù)據(jù)、建立精算模型的長處，以及參保人員風(fēng)險識別、理賠服務(wù)的優(yōu)勢。這樣，解決了政府基金支出不穩(wěn)定、經(jīng)辦人力不足的難題，也解決了商業(yè)險公司定額給付型險種無人問津及無力發(fā)展定點醫(yī)院、護理院的難題。

五、發(fā)展福建護理保險的挑戰(zhàn)

目前，國內(nèi)除青島、濰坊、長春外，其它地區(qū)對護理保險的政策、制度、管理規(guī)范、操作細則等都未出臺。要想做好福建省的護理保險工作，需要政商合作，共同成立項目組，實地調(diào)研符合我省的護理保障的現(xiàn)實需求，同時借鑒試點地區(qū)的相關(guān)做法，進行整理與研究，共同推進福建護理保險制度的成形。

目前我們的現(xiàn)狀如下：

（一）失能人員相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏，籌資規(guī)模無數(shù)據(jù)支持

如2015年青島市職工長期護理保險參保人數(shù)243萬，人均153元（在職工年均收入48453元，0.31%）標(biāo)準(zhǔn)籌資。資金池計3.7億。而我們該籌資多少尚無依據(jù)。

解決方案：成立調(diào)研組收集如下數(shù)據(jù)

1、參保人群年齡結(jié)構(gòu)、供養(yǎng)比--測算失能發(fā)展趨勢。

2、目前醫(yī)院失能人員數(shù)量及護理費支出&測算醫(yī)院專護人員費用支出。

3、目前護理院（含養(yǎng)老院）及居家臥床失能人員數(shù)量--預(yù)估院護及家護費用支出。

（二）無護理相關(guān)細則規(guī)定，需制定一系列配套政策

解決方案：成立工作組制定如下政策

1、制定長期護理保險管理辦法。

（1）明確護理服務(wù)形式與內(nèi)容

（2）明確支付范圍與待遇標(biāo)準(zhǔn)

（3）明確護理服務(wù)機構(gòu)與人員管理

（4）明確護理保險管理與考核

2、制定護理服務(wù)機構(gòu)管理辦法。

（1）明確護理服務(wù)機構(gòu)準(zhǔn)入門檻

（2）明確護理服務(wù)機構(gòu)申請途徑

（3）明確護理服務(wù)機構(gòu)審批

（4）明確護理機構(gòu)執(zhí)業(yè)醫(yī)師、執(zhí)業(yè)護士、康復(fù)治療師（士）、養(yǎng)老護理員備案管理規(guī)定

3、制定護理保險經(jīng)辦管理辦法

（1）明確申辦護理保險待遇條件

（2）明確申辦護理保險流程

（3）明確申辦管理要求

（4）明確服務(wù)管理要求

（5）明確結(jié)算管理辦法

（6）明確財務(wù)管理辦法

（三）缺乏管理護理機構(gòu)及其服務(wù)人員的軟硬件平臺

解決辦法：成立開發(fā)組開發(fā)應(yīng)系統(tǒng)

1、開發(fā)社保一體化系統(tǒng)。滿足經(jīng)辦機構(gòu)平臺與社保五險一金平臺對接，在系統(tǒng)內(nèi)實現(xiàn)護理申請?zhí)峤?、查詢、審批的功能及護理費用結(jié)算、支付的功能。

2、開發(fā)護理保險服務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)。滿足上門服務(wù)人員的上門服務(wù)頻次及服務(wù)時間的監(jiān)控。

（四）試點過程中可能遇到的挑戰(zhàn)

1、有資質(zhì)提供醫(yī)療護理的護理機構(gòu)數(shù)量不足。目前全省公辦加民辦養(yǎng)老機構(gòu)共1930家，床位13.66萬張。共中能提供醫(yī)療護理的機構(gòu)占比很小，需大量改造擴建具有生活照料及醫(yī)療護理雙重功能的照護機構(gòu)。

2、上門提供居家服務(wù)的醫(yī)師、護士、護工的人員不足。目前已試點的青島市醫(yī)院（專護）及護理院（長護）的建床人數(shù)僅占護理總量的10%。即90%的人員還是居家護理，需要大量的上門服務(wù)人員是面臨的挑戰(zhàn)。

3、護理需要得不到滿足的人群的投訴解釋工作量巨大。主要是三類人員（1）大量被拒絕門外的半失能人員（2）因護理機構(gòu)不足（青島規(guī)定護理機構(gòu)服務(wù)半徑4公里外人員不予申報）被拒之門外的失能人員（3）因醫(yī)師、護士護理滿員（青島規(guī)定同期管理的家護病人達到人數(shù)限制不予申報）被拒之門外的失能人員。

綜上所述，我們必需達成兩點共識：

首先,隨著老口老齡化的加快，銀發(fā)社會到來已為時不遠，長期護理社會保險開設(shè)得越早，初始成本會越小，開辦的阻力及運營后期所承受的壓力也就相對較小。長期護理險的開展工作迫在眉睫。

其次，借鑒已試點地區(qū)的探路過程，福建護理保險試點應(yīng)遵循易后難的原則。先試點小范圍人群，后過渡到大范圍人群。先覆蓋職工醫(yī)保人群，后城鄉(xiāng)居民參保人群。先全失能人群，后半失能人群。

長期護理保險調(diào)研報告2

國外長期護理保險概況

世界衛(wèi)生組織（WHO）將長期護理（LongTermCare，LTC）定義為由非正規(guī)照料者（家庭、朋友或鄰居）和專業(yè)人員（衛(wèi)生和社會服務(wù)）進行的照料活動體系，以保證那些不具備完全自我照料能力的人能繼續(xù)得到其個人喜歡的以及較高的生活質(zhì)量，獲得最大可能的獨立程度、自主、參與、個人滿足及人格尊嚴(yán)。因此，長期護理包括非正規(guī)與正規(guī)兩類支持性體系。正規(guī)的支持體系可能包括廣泛的社區(qū)服務(wù)（即公共衛(wèi)生、初級保健、家庭保健、康復(fù)服務(wù)和臨終關(guān)懷）、私人療養(yǎng)院以及臨終關(guān)懷院，也指那些暫?；蚰孓D(zhuǎn)疾病和殘疾狀況的治療。

長期護理保險（LongTermCareInsurance），也稱長期照料保險，是指為那些因老年、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護理費用或護理服務(wù)的保險。老年人是長期護理服務(wù)的主要使用者。20世紀(jì)70年代，長期護理保險開始在美國商業(yè)保險市場上出現(xiàn)。到了1986年，以色列政府率先推出了法定護理保險制度。隨后，奧地利、德國、日本等國也相繼建立了長期護理保險制度。

在長期護理保險的出資責(zé)任承擔(dān)方面存在著不同的看法。歸納起來有兩種截然不同的看法：一種是個人和家庭應(yīng)承擔(dān)長期照料保險的主要融資責(zé)任，政府只有當(dāng)個人無力承擔(dān)出資責(zé)任時，才能作為最后的責(zé)任人，由此形成了商業(yè)護理保險。商業(yè)護理保險由商業(yè)保險公司自愿開辦，以美國為典型代表；另一種是政府要確保老年人享受到綜合的照料服務(wù)，政府應(yīng)居于主導(dǎo)地位，而不管老年人是否具有經(jīng)濟上的承受能力，由此形成了社會護理保險。社會護理保險由政府強制實施，以德國和日本為典型代表。

實行長期護理保險需要考慮的因素

制定長期護理保險的必要性，在于老年護理保險的需求增加，而需求主體主要來自老年人個人（及其家庭）和政府。

從個人及其家庭的角度看，個人及其家庭對于老年護理需求的增加，主要受人口變動趨勢和社會經(jīng)濟發(fā)展趨勢兩方面的影響。人口變動趨勢主要指生育率下降、離婚率上升以及分年齡死亡率下降等因素的作用；社會經(jīng)濟發(fā)展趨勢主要指人口教育程度提高、女性勞動參與率提高、工資收入和退休收入（包括社會保障金、退休金、資產(chǎn)等）也隨之增加等變化。

老年人的平均預(yù)期壽命延長，老年人口高齡化趨勢日益顯現(xiàn)，患有慢性非傳染性疾病的老年人數(shù)增多，如心、腦血管疾病、腸胃病、腰椎間盤突出等顯著增加，由此導(dǎo)致老年失能和殘障狀況突出，使老年人對于長期醫(yī)療護理或日常生活護理需求急劇增加，給家庭和社會帶來沉重的負(fù)擔(dān)。家庭的護理功能在弱化。家庭結(jié)構(gòu)趨于小型化、核心化，老年人獨居或與配偶共同居住的人數(shù)增多；即使與子女共同居住的老人，大多也因子女工作而無法得到及時、有效的護理。許多老人轉(zhuǎn)而求助于住院護理，或入住專業(yè)護理機構(gòu)，而龐大的醫(yī)療費用和專業(yè)護理費用給老人帶來了巨大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。我國的人口老齡化是建立在四二一家庭結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)之上，即一對獨生子女夫婦要撫養(yǎng)一個孩子和贍養(yǎng)四位老人，家庭的護理保障作用明顯不足。

從政府醫(yī)療保險支出的角度看，在長期護理保險出臺以前，我國現(xiàn)行的醫(yī)療保險制度不能解決老人的長期護理問題，明確地將長期護理費用排除在外，其結(jié)果造成投保醫(yī)療保險的老年人將醫(yī)院當(dāng)作護理場所，老年人長期住院費用導(dǎo)致醫(yī)療保險支出急劇上漲。

長期護理險是適應(yīng)人口老齡化發(fā)展趨勢的保險產(chǎn)品。當(dāng)前我國較低的經(jīng)濟發(fā)展水平和較大的城鄉(xiāng)、地區(qū)差異決定了建立統(tǒng)一的社會護理保險制度尚不具備可行性。然而，商業(yè)性老年護理保險則有巨大的市場空間。一方面，老齡化發(fā)展迅速、護理需求較大的地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平一般較高，市民保險意識也強，部分家庭已具備購買老年護理保險的能力；另一方面，老年護理需求的復(fù)雜性，決定了護理保險的內(nèi)容應(yīng)具有多樣性，而商業(yè)保險靈活的保單設(shè)計能更好地滿足這一要求。完善我國長期護理保險的政策建議

（一）分階段推進長期護理保險制度的配套措施

德國和日本的長期護理保險制度由政府強制實施，屬于社會保險制。在德國，社會護理保險制度基本上解決了老年人的護理需求和經(jīng)費問題。其護理保險制度分為居家護理和住院護理兩個層次。近年來，其護理項目已經(jīng)由日常生活護理，擴大到醫(yī)療護理和精神護理，還增加了心理咨詢和治療等內(nèi)容，以滿足老年人的心理需要。

日本護理保險一般采用護理服務(wù)給付方式為主，保險金給付方式為輔的做法。被保險人需要護理服務(wù)時，首先要提出申請，經(jīng)過專門機構(gòu)審查認(rèn)定后，護理保險管理機關(guān)將根據(jù)病人實際身體狀況提供相應(yīng)內(nèi)容、相應(yīng)等級的護理服務(wù)。日本護理保險制度中護理服務(wù)的內(nèi)容十分廣泛，包括醫(yī)生、看護人員上門進行訪問護理；接送老人去日間護理設(shè)施，或保健設(shè)施進行康復(fù)訓(xùn)練；以及出借輪椅、特殊床等福利用具等三大部分。

在我國，現(xiàn)有的商業(yè)長期護理保險尚處于起步階段，還僅限于對護理費用的補償，一經(jīng)確定喪失日常生活能力，老年人所得到的保險金金額也是相對固定的。今后，我國的長期護理保險制度不僅應(yīng)給予老年人保險金的補償，而且應(yīng)提供護理服務(wù)和護理信息在內(nèi)的全面保障。與保險金給付方式相比，護理服務(wù)給付方式更能適應(yīng)被保險人的多樣需求，而且能較好地防止道德風(fēng)險的發(fā)生，節(jié)省護理費用支出。在護理服務(wù)給付方式中，應(yīng)恰當(dāng)劃分護理等級，針對不同等級規(guī)定不同的給付數(shù)量和服務(wù)費用。此外，還應(yīng)積極鼓勵居家護理方式，既滿足老年人居家愿望，又節(jié)省了住院等高昂護理費用問題。

（二）制定適合我國實際的《長期護理保險法》

我國應(yīng)在調(diào)查的基礎(chǔ)上，做好長期護理需求的預(yù)測，研究長期護理保險繳費起始年齡、繳費標(biāo)準(zhǔn)，劃分長期護理等級，制定適合我國實際的《長期護理保險法》。

德國1992年通過了《護理保險法》，1993年開始實施。它對護理保險的范圍、標(biāo)準(zhǔn)、支付辦法等都作了明確規(guī)定。自1995年起，所有參加法定醫(yī)療保險的人員都有義務(wù)參加社會護理保險，即實行護理保險跟隨醫(yī)療保險的原則，護理保險為需要護理服務(wù)的參保人提供家庭護理，目的是為那些失去自理能力及需要經(jīng)常性幫助的人支付護理費用，其主要管理機構(gòu)是在法定醫(yī)療保險公司附設(shè)的護理保險公司。

日本1997年通過了《長期護理保險法》，2000年開始實施。它對保費的繳納、護理方案的選擇、病人是否應(yīng)接受護理服務(wù)、以及保險賠償?shù)膶彾ㄅc核定程序等都作了嚴(yán)格規(guī)定。日本老年護理保險制度由市町村具體運營，被保險人無論身體狀況好壞均要參加?；I資來源方面表現(xiàn)出多樣性，一半來自于被保險人交納的保險費，另一半來自于國家、都道府縣、市町村三級政府，按照2∶1∶1的比例提供的補貼。

我國政府應(yīng)積極鼓勵壽險公司開發(fā)長期護理保險，并為長期護理保險的發(fā)展創(chuàng)造一個有利的政策環(huán)境，應(yīng)盡早出臺《長期護理保險法》，對護理保險的范圍、標(biāo)準(zhǔn)、支付辦法等審核程序做出明確規(guī)定，以期規(guī)范長期護理保險市場的法制化發(fā)展。由于我國是在未富先老的形勢下進入老齡化社會，城市與農(nóng)村的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)以及巨大的老年人口規(guī)模決定了我國尚不能建立統(tǒng)一的社會長期護理保險制度，因此，政府應(yīng)在法制框架下，通過諸如稅收優(yōu)惠等政策措施，鼓勵商業(yè)壽險公司積極探索長期護理保險的實施途徑。只有如此，才能實現(xiàn)既保障老年人獲得更全面的護理服務(wù)需求的滿足，又保障壽險公司為老年人健康提供服務(wù)從而實現(xiàn)利潤最大化的雙贏目標(biāo)。

長期護理保險調(diào)研報告3

【摘要】：目前,江西省進入老齡化已經(jīng)十年,老齡化這一問題也日益突出,對政府管理能力、社會保障體系、社會和諧提出了新的挑戰(zhàn)。如何讓老年人得到足夠的照顧和關(guān)心,需要科學(xué)應(yīng)對,統(tǒng)籌安排。2015年江西省有常住人口4565.63萬人,其中有大約13.88%超過了60歲,更有9.44%的人超過了65歲,其中有約百分之十五屬于失能老人,需要接受長期的護理服務(wù)。在現(xiàn)實生活中,一般是由子女、大多數(shù)是中年人照顧失能老人。他們作為社會和家庭的頂梁柱,既要撫養(yǎng)自己的子女,又要照顧失能的父母,還必須辛苦地工作,這些因素綜合產(chǎn)生了很多問題。與此同時,老年人的健康逐漸衰退,看病難,看病貴,以及現(xiàn)有社會保險的保障覆蓋并不充足,給家庭造成了沉重的壓力的同時,也給社會帶來了負(fù)面影響。在這種背景下,江西省應(yīng)盡快建立一套合理的長期護理保險體系?；诖?筆者對介紹了江西省上饒市長期護理保險的試點情況,深入剖析試點過程中暴露出來的一些問題,同時結(jié)合江西省的實際發(fā)展情況,對江西省發(fā)展長期護理保險提出一些對策建議。本調(diào)研報告一共可以分成五個主要部分。首先,解釋了福利多元主義理論、人口轉(zhuǎn)變理論、馬斯洛需求層次理論這三個長期護理保險的相關(guān)基礎(chǔ)理論,介紹了長期護理保險。其次,從推行模式、配套政策和實施成效三個方面介紹了江西省長期護理保險的試點情況。再次,分析了江西省發(fā)展長期護理保險面臨的機遇,有人口加速老齡化、空巢家庭增多、專業(yè)護理的缺失和傳統(tǒng)護理帶給家庭的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)較重等,同時也指出了江西省發(fā)展這一險種的挑戰(zhàn),既有缺少相關(guān)法律法規(guī),也有產(chǎn)品定價復(fù)雜、缺少護理資源、消費者不了解等問題。接下來,從江西省的實際發(fā)展情況出發(fā),結(jié)合美國、日本的長護險模式以及國內(nèi)的青島市的長期護理保險試點,總結(jié)得到美、日以及青島市長期護理保險發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn),并進行分析,得到給江西省發(fā)展長期護理保險的幾點啟示。最后,基于上述存在的問題提出了一些對策建議,具體對策包括:盡快建立完善的政策法規(guī)體系;資金來源多樣化;從城鎮(zhèn)職工到農(nóng)村,逐步擴大長護險的覆蓋人群;提供護理服務(wù)和直接支付現(xiàn)金等多種給付方式供選擇。目前,江西省正處在人口老齡化的進程中,作為社會福利的重要組成部分,江西省的長期護理保險應(yīng)當(dāng)加快腳步,充分發(fā)揮促進社會和諧發(fā)展、保障老年人權(quán)益的作用。長期護理保險調(diào)研報告4

作為2020年7.8全國保險公眾宣傳日系列發(fā)布成果之一，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱保險業(yè)協(xié)會）近日與中國社會科學(xué)院人口與勞動經(jīng)濟研究所（以下簡稱社科院人口所）聯(lián)合發(fā)布《2018-2019中國長期護理調(diào)研報告》（以下簡稱報告）。

據(jù)保險業(yè)協(xié)會介紹，報告以23個已開展長期護理保險制度試點的城市為調(diào)查框架，居住于當(dāng)?shù)刂鞒菂^(qū)的60歲及以上老年人和30-59歲成年人兩個人群為調(diào)查對象，系統(tǒng)分析了老年人生活活動能力、失能老人護理服務(wù)群像、成年人對失能風(fēng)險的認(rèn)知偏差及護理規(guī)劃意愿等問題，為政府、相關(guān)金融行業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈等各領(lǐng)域了解老年人服務(wù)需要，預(yù)測成年人養(yǎng)老金融產(chǎn)品需求，精準(zhǔn)定位相關(guān)政策及發(fā)展策略提供參考。

報告顯示，調(diào)查地區(qū)有4.8%老年人處于日?；顒幽芰Γ碅DL）重度失能、7%處于中度失能狀態(tài)，總失能率為11.8%。基本自理能力的衰弱也伴隨著獨立生活能力（即IADL）的退化。依賴程度最嚴(yán)重&&ADL和IADL均重度依賴的老年人占比達25.4%，即有四分之一的老人需要得到全方位的照料。

不同失能狀態(tài)的老年