銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系設(shè)計樣本

摘要自20世紀90年代以來，全球范疇內(nèi)銀行屢屢發(fā)生虧損倒閉，各國依照實際金融現(xiàn)狀并吸取歷史教訓，紛紛制定出一系列銀行監(jiān)管制度及辦法。由于國內(nèi)基本國情及金融方式有著特殊性，銀行倒閉案很少發(fā)生。但是在經(jīng)濟、金融日益開放進程中，隨著互聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，國內(nèi)面臨著諸多銀行體系和金融安全問題，對銀行監(jiān)管也不容忽視。國內(nèi)金融改革在不斷深化，金融監(jiān)管方式也在持續(xù)地完善，商業(yè)銀行資產(chǎn)在所有金融機構(gòu)資產(chǎn)中占有一半以上，同步證券市場又是資我市場主體，這兩者都因其自身內(nèi)在不穩(wěn)定性或脆弱性而蘊藏著巨大金融風險，也許由此引起銀行危機，威脅到中華人民共和國銀行體系安全性。作為防范銀行風險第一道關(guān)口，銀行準入監(jiān)管是保證銀行業(yè)安全與穩(wěn)定發(fā)展有效防止辦法，是國家對銀行業(yè)市場監(jiān)管重要工具。研究出一套完整科學銀行準入評價指標體系可以改進銀行準入監(jiān)管手段，提高銀行準入監(jiān)管有效性。面對中華人民共和國銀行業(yè)整體競爭力不強條件，國家更需要對銀行業(yè)準入進行干預(yù)。一種良好銀行準入監(jiān)管體制可以有效地選取合格機構(gòu)從事銀行經(jīng)營活動，創(chuàng)造一種高效率和富有競爭性銀行經(jīng)營環(huán)境，對有效防止某些不必要風險，較好保障銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和深化，便于監(jiān)管機構(gòu)進行隨機監(jiān)控和審核有著重要意義。本文則是在以往銀行準入監(jiān)管法律法規(guī)研究基本上，對銀行準入監(jiān)管進行了更加進一步研究。一方面詳細簡介了銀行監(jiān)管、銀行準入監(jiān)管和銀行電子監(jiān)管內(nèi)容；另一方面通過度析銀行準入監(jiān)管條件規(guī)定，選用相對重要指標，將指標細化分層，構(gòu)建出銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系層次構(gòu)造；接著通過層次分析法算法并設(shè)計出算法函數(shù)，使用MATLAB工具對指標進行排序權(quán)重計算和一致性檢查，從而完畢銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系構(gòu)建；最后將本文構(gòu)建銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系進行應(yīng)用，運用計算機軟件和設(shè)計語言設(shè)計出一種銀行準入電子監(jiān)管指標評價計算窗口，通過對各指標評分，綜合分析評價銀行準入條件級別，真正實現(xiàn)銀行準入監(jiān)管方式創(chuàng)新——監(jiān)管電子化。核心詞：銀行監(jiān)管；銀行電子監(jiān)管；銀行準入監(jiān)管；指標體系；層次分析法；

AbstractSincethe1990s，banksworldwidetakealossevengobankruptfrequently，accordingtotheactualfinancialsituationanddrawlessonsfromhistory，countrieshaveworkedoutaseriesofbankingsupervisionsystemsandmeasures.BecauseChina'sbasicnationalconditionsandfinancialhavetheirpeculiarities，bankfailuresinthecaserarelyoccurs.ButinaneconomicandfinancialincreasinglyopeningprocessandwiththeInternetandonlinefinancialdevelopment，Chinaisfacingmanyproblemsofthebankingsystemandfinancialsecurity，bankingsupervisioncannotbeignored.Inchina，thefinancialreformiscontinuallydeepening，thewayoffinancialregulationisalsopersistentlyimproving，however，commercialbank'assetsoccupymorethanhalfoftheassetsofallfinancialinstitutions，simultaneously，thestockmarketisthemainbodyofthecapitalmarket，bothofthemarecontaininghugefinancialriskbecauseofitstheinherentinstabilityorvulnerability，thus，itcanleadtobankcrises，andthreatenthesecurityoftheChinesebanksystem.Asthefirstpassagainstbankingrisk，bankingentrysupervisionisaneffectivepreventivemeasureofensuringbankingsecurityandstabilityindevelopment，isanimportanttoolofthestatesupervisingthebankingmarket.Developedacomplete，scientificevaluationindexsystemofbankingentrysupervision，canimprovethemeansofbankingentrysupervision；canimprovetheeffectivenessofbankingentrysupervision.InChina，facingofbankingwholecompetitivenessadversecondition，interveneinthebankentryisevenmoreurgent.Agoodbankaccessregulationsystemishelpforselectingqualifiedinstitutionsengagedinthebank'sbusinessactivitieseffectively；helpforcreatingamoreefficientandcompetitiveBanksoperatingenvironment；helpforpreventingtheriskofunnecessary；goodforbusinessdevelopmentanddeepening；andimportanttofacilitateregulatorsmonitoringandauditingbankings.Basedonthepreviouslawsandregulationsofbankingentrysupervision，thispaperisamorein-depthstudyonbankingentrysupervision.Atfirst，thepaperintroducesthecontentsofBankingSupervision，BankingentrysupervisionandBankingelectronicsupervision；secondly，thepaperanalysestherequirementsofbankingentrysupervision，selectsmoreimportantrelativelyindicators，analysestheseindicators’stratification，andbuildsthehierarchicalstructureoftheevaluationindexsystemofbankingentryelectronicsupervision；subsequently，thepaperdesignsanAHPalgorithmfunction，calculatesindexesweightandchecksconsistencybydrawingsupportfromMATLABtools,thuscompletestheconstructionoftheevaluationindexsystemofbankingentryelectronicsupervision；finally，thepaperappliestheevaluationindexsystemofbankingentryelectronicsupervisionwhichhasbeenbuild，designsacalculationwindowforevaluatingbankingentryelectronicsupervisionindexesbydrawingsupportfromcomputersoftwareandlanguage，scoresontheindex，analysesandevaluatestheclassofbankingentryrequirementscomprehensively，achievestheinnovationtothewayofbankingentrysupervision—electronicsupervision.Keywords：BankingSupervision；Bankingelectronicsupervision；Bankingentrysupervision；Indexsystem；Analytichierarchyprocess;

目錄緒論 1一、研究背景及選題意義 1（一）本題研究背景 1（二）選題意義 2二、國內(nèi)外有關(guān)研究 3（一）國外有關(guān)研究 3（二）國內(nèi)有關(guān)研究 4三、本文研究思路及重要內(nèi)容 7第一章理論概述 91.1銀行電子監(jiān)管理論概述 91.1.1銀行監(jiān)管定義 91.1.2銀行監(jiān)管目的 91.1.3銀行監(jiān)管內(nèi)容 101.1.4銀行電子監(jiān)管定義 101.2銀行準入監(jiān)管概述 111.2.1銀行準入監(jiān)管含義 111.2.2銀行準入監(jiān)管目 111.2.3銀行準入監(jiān)管必要性 121.2.4銀行準入條件 131.3層次分析法簡樸簡介 141.3.1層次分析法基本原理 141.3.2層次分析法環(huán)節(jié) 14第二章構(gòu)建評價指標體系層次構(gòu)造 192.1評價指標體系設(shè)立目的及設(shè)計原則 192.1.1評價指標體系設(shè)立目的 192.1.2評價指標體系設(shè)計原則 192.2一級指標選用與分析 212.3指標細化分層 22第三章計算指標排序 273.1構(gòu)建判斷矩陣 273.2層次分析法算法實現(xiàn) 293.2.1層次分析法算法流程 293.2.2層次分析法算法程序?qū)崿F(xiàn) 303.3運用AHP算法及MATLAB工具計算指標排序權(quán)重 32第四章銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系描述與實現(xiàn) 384.1銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系整體描述 384.2銀行準入電子監(jiān)管評價界面及功能設(shè)計 394.3應(yīng)用舉例 41第五章總結(jié) 445.1內(nèi)容總結(jié) 445.1.1本文創(chuàng)新點 445.1.2局限性之處 455.2展望 45參照文獻 46致謝 49附錄 50緒論一、研究背景及選題意義（一）本題研究背景金融業(yè)是一國經(jīng)濟命脈，銀行業(yè)又是金融業(yè)中特殊行業(yè)，是國家宏觀調(diào)控工具。自20世紀90年代，全球范疇內(nèi)銀行虧損倒閉屢屢發(fā)生，如1995年2月26日英國巴林銀行倒閉、1995年3月15日里昂信貸銀行虧損、1月28日法國興業(yè)銀行由于交易員熱羅姆·凱維埃爾違規(guī)操作導(dǎo)致近50億歐元巨額虧損、7月11日美國印地麥克銀行被美國政府聯(lián)邦存款保險公司接管、日本振興銀行于9月10日正式向日本金融廳申請破產(chǎn)保護等等。雖然國內(nèi)基本國情及金融方式有著特殊性，銀行倒閉案很少發(fā)生，但是，對于國內(nèi)一種13億人口發(fā)展中大國，在經(jīng)濟、金融日益開放進程中，也面臨著諸多銀行體系和金融安全問題。國內(nèi)銀行機構(gòu)中存在著諸多脆弱性，如信息不對稱、資產(chǎn)構(gòu)造差別和投資者道德問題等，都會導(dǎo)致銀行損失而重組。如1964年在香港注冊成立香港友聯(lián)銀行由于其嚴重虧損而無法繼續(xù)營業(yè)，于4月19日被中華人民共和國工商銀行收購，并改名為中華人民共和國工商銀行亞洲有限公司。1988年9月通過國務(wù)院和中華人民共和國人民銀行批準，廣東發(fā)展銀行作為中華人民共和國金融體制改革試點銀行成立，但通過發(fā)展，存在了許多問題，特別是資本充分率完全不達標，因而不得不于啟動改革重組工作，并于11月16日被花旗財團以31億美元價格收購其85.6%股份。1992年成立中華人民共和國光大銀行，于-期間發(fā)生嚴重虧損，不良貸款遠高出股份制商業(yè)銀行平均水平，資本充分率也嚴重局限性，不得不提出重組方案，并于8月5日，獲得國務(wù)院批準。面對多次銀行虧損倒閉給所屬國甚至全球金融帶來劇烈沖擊，人們越來越意識到銀行領(lǐng)域蘊藏風險，銀行監(jiān)管就顯得特別重要。自從上個世紀30年代經(jīng)濟大危機以來，各國都開始注重對銀行業(yè)監(jiān)管，根據(jù)不同國情對銀行業(yè)監(jiān)管做出了一系列政策性改革，并通過幾十年發(fā)展，已經(jīng)建立起了比較有效銀行監(jiān)管體系。而作為銀行監(jiān)管首道關(guān)口，銀行準入監(jiān)管也備受關(guān)注。銀行準入監(jiān)管是銀行業(yè)監(jiān)管首要問題，是國家對銀行業(yè)市場監(jiān)管重要工具，可以規(guī)定銀行準入條件和方式，對銀行業(yè)市場構(gòu)造、銀行行為和市場績效均有著非常直接影響，是國家對銀行業(yè)重要監(jiān)管工具，是國家為了彌補銀行非市場經(jīng)濟自身缺陷而建立。面對中華人民共和國銀行業(yè)整體競爭力不強條件，國內(nèi)更需要對銀行業(yè)準入進行干預(yù)。（二）選題意義金融業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著非常重要作用，而銀行業(yè)在金融業(yè)中占據(jù)了核心地位，因此，加強對銀行業(yè)監(jiān)管十分必要，而銀行準入監(jiān)管則是對銀行監(jiān)管第一道重要關(guān)口。銀行準入監(jiān)管是保證銀行業(yè)安全與穩(wěn)定發(fā)展有效防止辦法，研究出一套完整科學銀行準入評價指標體系可以改進銀行準入監(jiān)管手段，提高銀行準入監(jiān)管有效性。銀行準入監(jiān)管評價指標體系研究與進一步，具備一定理論與實際意義。依照實際金融現(xiàn)狀并吸取歷史教訓，各國紛紛制定出一系列銀行監(jiān)管制度及辦法。而作為防范銀行風險第一道關(guān)口，銀行準入監(jiān)管尤為突出。各國銀行法對銀行市場準入規(guī)定都進行了明確規(guī)定，監(jiān)管機構(gòu)必要對銀行機構(gòu)進行嚴格篩選，其監(jiān)管內(nèi)容重要集中在申請進入銀行機構(gòu)開業(yè)審批、對高檔管理人員任職資格審查、銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容審核等方面。1997年9月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(BaselCommitteeonBankingSupervision)簡稱巴塞爾委員會，原稱銀行法規(guī)與監(jiān)管事務(wù)委員會。頒布《有效銀行監(jiān)管核心原則》中，提出了對商業(yè)銀行發(fā)照審批，即對市場準入監(jiān)管。中華人民共和國銀監(jiān)會銀監(jiān)會，即中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會簡稱（ChinaBankingRegulatoryCommission，CBRC）。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(BaselCommitteeonBankingSupervision)簡稱巴塞爾委員會，原稱銀行法規(guī)與監(jiān)管事務(wù)委員會。銀監(jiān)會，即中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會簡稱（ChinaBankingRegulatoryCommission，CBRC）。一種良好市場準入監(jiān)管體制可以有效地選取合格機構(gòu)從事銀行經(jīng)營活動，創(chuàng)造一種高效率和富有競爭性銀行經(jīng)營環(huán)境，對有效防止某些不必要風險，較好保障銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和深化，便于監(jiān)管機構(gòu)進行隨機監(jiān)控和審核有著重要意義。而銀行市場準入監(jiān)管指標體系就是對對銀行業(yè)準入監(jiān)管內(nèi)容規(guī)定，涉及對銀行在資本金、所有權(quán)構(gòu)造、高管人員和業(yè)務(wù)范疇等領(lǐng)域做出一系列管理、控制和審核指標。只有達到指標規(guī)定機構(gòu)才干獲得準入資格，而不符合這些指標規(guī)定機構(gòu)則會被拒之門外。本題將銀行準入監(jiān)管這些指標更進一步細化，并提出銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系，并將指標體系進行實現(xiàn)。本題進一步具備深刻實際意義：一是對銀行準入監(jiān)管手段及方式創(chuàng)新及改進，使得銀行準入監(jiān)管不但僅是依賴于人工評閱，而是將銀行監(jiān)管與當代先進計算機技術(shù)相結(jié)合，實現(xiàn)銀行監(jiān)管電子化；二是可以大大提高銀行監(jiān)管效率，更好維護銀行市場秩序，保持銀行業(yè)良好品質(zhì)，防止不穩(wěn)定機構(gòu)進入銀行體系，從而更好保證存款者利益；三是通過銀行監(jiān)管準入評價指標體系實現(xiàn)，可以有效評價銀行優(yōu)劣級別，及時發(fā)鈔票融市場中存在問題銀行，并對其提出預(yù)警，從而可以采用有關(guān)對策，有效減少銀行破產(chǎn)風險。因此本課題研究對于提高銀行監(jiān)管效率，改進監(jiān)管手段有著重要實際意義。二、國內(nèi)外有關(guān)研究銀行準入監(jiān)管始終是銀行監(jiān)管重要和首要構(gòu)成某些。隨著各國金融自由化發(fā)展和金融管制放松，銀行發(fā)展十分迅速，銀行風險無所不在。銀行準入監(jiān)管是銀行監(jiān)管第一道關(guān)口，是防范銀行風險核心所在。對銀行準入監(jiān)管是保證銀行健康穩(wěn)定發(fā)展有效防止性辦法。1997年9月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會頒布《有效銀行監(jiān)管核心原則》《有效銀行監(jiān)管核心原則》（CorePrinciplesforEffectiveBankingSupervision），簡稱《核心原則》，是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會1997年9月1日發(fā)布成員國國際銀行監(jiān)管領(lǐng)域里一份重要文獻，1997年9月1日正式生效。中，提出了對商業(yè)銀行發(fā)照審批，即對銀行準入監(jiān)管。中華人民共和國銀監(jiān)會在制定《提高中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)管有效性中長期規(guī)劃》中提出了十項任務(wù)，其中一項任務(wù)就是構(gòu)建規(guī)范、公正、透明、高效銀行準入管理體系?！队行сy行監(jiān)管核心原則》（CorePrinciplesforEffectiveBankingSupervision），簡稱《核心原則》，是巴塞爾銀行監(jiān)管委員會1997年9月1日發(fā)布成員國國際銀行監(jiān)管領(lǐng)域里一份重要文獻，1997年9月1日正式生效。除了各國對銀行監(jiān)管和銀行準入監(jiān)管有關(guān)政策性規(guī)定，許多學者也紛紛投入到銀行監(jiān)管和銀行準入監(jiān)管研究中。（一）國外有關(guān)研究從國外學者對于銀行監(jiān)管和銀行準入監(jiān)管研究來看，內(nèi)容集中在銀行風險和銀行準入單個條件及其給銀行業(yè)穩(wěn)定性帶來影響，研究出銀行準入寬松限度與市場約束有效性關(guān)系，從銀行充分金、市場約束力、銀行競爭狀況等方面進行。Hovakimian和Kane對美國商業(yè)銀行資本充分監(jiān)管有效性進行了分析[1]。GerardCaprio，Jr．和WilliamC．Hunter[2]通過度析跨國銀行和金融風險特性，得出國際金融自由化給各國金融業(yè)帶來了利弊兩面結(jié)論，并通過列舉各國銀行倒閉實例對為什么要防范銀行危機和如何防范兩個問題進行探討。James，R.BarthandGerard對世界150各種國家銀行數(shù)據(jù)進行收集，對這些數(shù)據(jù)進行回歸分析得出了市場約束與銀行發(fā)展、穩(wěn)定、效率、貸款健全性等有關(guān)性,同步也分析了外商銀行準入嚴格限制、慷慨保險制度、銀行國有化和利率管制限度等因素對市場約束有效性負有關(guān)關(guān)系[3]。Hendrik和Sehnabel對銀行業(yè)競爭狀況和貸款市場研究表白，嚴格資本監(jiān)管會減少金融體系穩(wěn)定性[4]。Barth以為嚴格資本充分監(jiān)管會使商業(yè)銀行減少收益貸款比率，而不能影響整個行業(yè)穩(wěn)定性和個體銀行經(jīng)營[5]。ClaesesnS.，DemirgUcKunt，andHuizinga通過對80個國家1988-1995年7900家銀行數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)了外資銀行進入對東道國銀行業(yè)帶來影響[6]。Loeb[7]，Baron[8]和Laffont[9]分析了銀行監(jiān)管中信息不對稱問題，研究了信息不對稱條件下最優(yōu)監(jiān)管問題。Dale[10]提出銀行和金融行業(yè)發(fā)展模糊效應(yīng)正在轉(zhuǎn)向監(jiān)管問題。Masciandaro（）[11]對金融監(jiān)管模式進行了綜述，研究表白世界銀行監(jiān)管權(quán)力逐漸統(tǒng)一趨勢。Kabir[12]和斯蒂格利茨[13]討論了監(jiān)管主體及實行監(jiān)管成本原則。Viscusi等[14]研究了監(jiān)管對象、范疇和政策工具選取。Minsky[15-17]及其追隨者以為銀行利潤最大化目的促使銀行在系統(tǒng)內(nèi)增長風險性業(yè)務(wù)和活動，導(dǎo)致系統(tǒng)內(nèi)在不穩(wěn)定性，因而需要對銀行經(jīng)營行為進行監(jiān)管。從她們研究來看，她們對銀行準入監(jiān)管詳細規(guī)定并沒有做出完整研究，特別是對于銀行準入監(jiān)管綜合評價指標體系，更是沒有進一步研究。因而，監(jiān)管單位對于銀行準入監(jiān)管，還僅僅停留在零散法律條文規(guī)定上，沒有一套完整系統(tǒng)來實現(xiàn)監(jiān)管方式便捷及高效。（二）國內(nèi)有關(guān)研究在銀行監(jiān)管和銀行準入監(jiān)管方面，國內(nèi)某些學者重要對國內(nèi)既有銀行監(jiān)管法律規(guī)定上做出了研究，并通過度析她國有關(guān)管理政策，提出了某些看法和建議。巴曙松、屈芳、王艷娟、王勇強等人將研究集中在重要《巴塞爾合同》《巴塞爾合同》是巴塞爾委員會于1988年7月在瑞士巴塞爾通過“關(guān)于統(tǒng)一國際銀行資本計算和資本原則合同”簡稱。上。巴曙松[18]對巴塞爾新資本合同和國內(nèi)《商業(yè)銀行資本充分率管理辦法》進行了比較研究，分析了國內(nèi)資本充分監(jiān)管框架形成及其市場影響。屈芳[19]使用歷史分析辦法，整頓了外資銀行準入發(fā)展歷史和監(jiān)管法律制度，并采用比較研究辦法，以WTO、巴塞爾和歐盟有關(guān)規(guī)定為根據(jù)，分析了國內(nèi)外資銀行法律法規(guī)中存在缺陷，最后使用實證主義分析辦法，分別從國內(nèi)法和國際法兩個層面分析完善國內(nèi)外資銀行準入監(jiān)管法律制度方向。王艷娟[20]結(jié)合《巴塞爾合同》，借鑒國外做法，提出了加強國內(nèi)對外資銀行資產(chǎn)風險管理力度，完善對外資銀行市場準入監(jiān)管幾點建議。王永強[21]分析了電子銀行市場準入監(jiān)管立法經(jīng)濟本質(zhì)，簡介了巴塞爾銀行監(jiān)管委員會以及典型國家(地區(qū))電子銀行市場準入監(jiān)管立法狀況，并在反思國內(nèi)電子銀行市場準入監(jiān)管立法基本上，對國內(nèi)有關(guān)立法提出若干建議。而趙艷華[22]則重要是對國內(nèi)《外資銀行管理條理》及其《實行細則》進行了闡述分析，指出了這兩個法則中局限性之處，并提出了自己看法。程吉生和馬世媛則將研究目的轉(zhuǎn)向美國對銀行準入監(jiān)管法律上。程吉生[23]《巴塞爾合同》是巴塞爾委員會于1988年7月在瑞士巴塞爾通過“關(guān)于統(tǒng)一國際銀行資本計算和資本原則合同”簡稱。有學者重點分析了銀行準入壁壘及銀行準入對國內(nèi)銀行業(yè)影響等等。如王佳[25]采用規(guī)范研究和實證研究相結(jié)合，理論和實踐相結(jié)合分析辦法，分析了市場準入對銀行業(yè)效率影響，結(jié)合美國、臺灣和加拿大銀行業(yè)市場準入經(jīng)驗和教訓，分析了中華人民共和國銀行業(yè)準入實際中存在亟待解決局限性之處，提出了相應(yīng)完善辦法。譚衛(wèi)東[26]對市場上銀行各個利益有關(guān)者如何影響銀行經(jīng)營決策作用機制做了較進一步探討，闡釋了市場約束自身缺陷，通過有關(guān)數(shù)據(jù)建立了個體固定效應(yīng)面板模型，實證地檢查了國內(nèi)銀行業(yè)市場約束效應(yīng)狀況。然后對國內(nèi)金融安全體系建設(shè)、銀行業(yè)改革、擴展金融監(jiān)督渠道提出了某些政策性建議。以世界銀行專家Broadman對銀行進入壁壘分類為借鑒，黃希婷[27]以“進入壁壘”為切入，研究了國內(nèi)銀行業(yè)進入壁壘及其對銀行業(yè)績效影響。于良春，王冠[28]對國內(nèi)銀行業(yè)進入經(jīng)濟型壁壘和政策性壁壘進行了理論分析，并通過國內(nèi)銀行業(yè)進入狀況及政策問題對其壁壘理論進行了實證分析。在確立有效指標體系前提下，任昆[29]分析了監(jiān)管指標，得到了銀行非現(xiàn)場監(jiān)管重要指標，再通過逐漸鑒別分析與神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)合建模，建立了商業(yè)銀行非現(xiàn)場監(jiān)管模式辨認辦法。國內(nèi)外對于銀行準入監(jiān)管研究雖然不少，但從國內(nèi)學者對銀行監(jiān)管和銀行準入監(jiān)管研究狀況來看，大某些研究都集中于理論研究，重點在于分析銀行準入壁壘和銀行準入對國內(nèi)銀行業(yè)穩(wěn)定性影響，并將各國銀行準入監(jiān)管有關(guān)法律及制度與她國進行比較，吸取她國經(jīng)驗，并提出國內(nèi)銀行業(yè)準入局限性。此外，從指標體系研究現(xiàn)狀來看，雖然國內(nèi)學者關(guān)于指標體系研究已經(jīng)應(yīng)用到了各個領(lǐng)域，如經(jīng)濟、文化、工業(yè)等，有財務(wù)分析指標體系、評價指標體系、績效考核指標體系等，但是對于涉及銀行準入指標體系較少。例如于水，張美慧[30]研究了村級農(nóng)技員績效考核指標體系。劉永勝，唐波，楊嫘[31]基于平衡積分卡平衡計分卡（BalancedScoreCard），重要是通過圖、卡、表來實現(xiàn)戰(zhàn)略規(guī)劃。原理設(shè)計了物流公司風險預(yù)警指標體系。熊波[32]重要對銀行穩(wěn)定性指標體系建立、模型構(gòu)建及壓力測試進行實證分析，為國內(nèi)金融穩(wěn)定性評估辦法和思路建言獻策。張海冰[33]在參照經(jīng)濟開放度指標體系基本上構(gòu)建了銀行業(yè)開放度指標體系。李昂[34]通過調(diào)查、采樣、數(shù)據(jù)記錄及分析，構(gòu)建基于平衡計分卡A海事局執(zhí)法人員績效考核指標體系。倪星、余凱[35]研究了政績評價指標體系。韓兆洲[36]構(gòu)建了由2大類中7類共30項指標構(gòu)成政府政績綜合評價指標體系。郭文臣，楊寧，何婷婷[37]，初步構(gòu)建了研究型大學專家履職考核3級指標。王春菲[38]重新構(gòu)建陜西省績效考核指標體系，對完善國內(nèi)政府績效考核指標體系提出新思路。李芳[39]在分析既有公司指標體系缺陷基本上，依照中小公司自身特點，建立了中小公司信用評級指標體系。宋松柏，蔡煥杰，徐良芳[40]對區(qū)域水資源可持續(xù)運用指標體系及評價辦法研究重要內(nèi)容及其研究趨勢進行了探討。黃強，程旭宇，劉祺[41]在分析地方政府社會管理能力基本上，構(gòu)建了地方政府社會管理能力績效評價指標體系。肖素梅，殷國富，汪永超，石宇強[42]提出了公司信息化水平評價指標體系。路正南，王正明，張愛龍利[43]用系統(tǒng)測評指標體系，對經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)可持續(xù)發(fā)展進行了詳細研究。王曰芬，戴建華，李鵬翔[44]提出評價圖書情報機構(gòu)知識服務(wù)四個子能力指標體系。平衡計分卡（BalancedScoreCard），重要是通過圖、卡、表來實現(xiàn)戰(zhàn)略規(guī)劃。盡管有些學者已經(jīng)對銀行準入監(jiān)管指標體系有了某些初探，但是她們研究都僅僅是涉及銀行準入監(jiān)管指標體系單一指標，如銀行資本金指標、高管人員準入指標、市場約束等，但并沒有對銀行監(jiān)管準入指標體系做出全面詳細研究，也沒有將這些指標進行量化。只有盧小冰[45]分析了監(jiān)管、監(jiān)控指標單一指標分析和綜合指標分析，在擬定指標體系基本上，提出了區(qū)別問題銀行辦法，并以一種銀行作為案例進行了實證分析研究。李俊峰、龐艷、林忠清、王靜和陳惠玲等都只是從銀行準入監(jiān)管某一項指標做出研究。李俊峰[46]針對國內(nèi)銀行業(yè)監(jiān)管中市場準入指標中市場約束問題做出了詳細研究，重點分析了市場約束運作機制和國內(nèi)銀行業(yè)市場約束現(xiàn)狀。龐艷[47]進一步剖析國內(nèi)國有商業(yè)銀行客戶經(jīng)理績效考核現(xiàn)狀及局限性，并將國內(nèi)外商業(yè)銀行客戶經(jīng)理績效考核算施與國內(nèi)外商業(yè)銀行進行比較，進而進行可行性論證，得出國內(nèi)外商業(yè)銀行對于國內(nèi)國有商業(yè)銀行客戶經(jīng)理績效考核啟示，并提出從宏觀、中觀和微觀三個層面上來完善國內(nèi)國有商業(yè)銀行客戶經(jīng)理績效考核體系。林忠清[48]從高管人員任職資格監(jiān)管存在問題入手，結(jié)合福建銀監(jiān)局創(chuàng)新監(jiān)管方式，提出提高任職資格監(jiān)管有效性政策建議，以增進銀監(jiān)會提出管法人、管風險、管內(nèi)控、提高透明度監(jiān)管理念實現(xiàn)。王靜[49]對銀行資本充分監(jiān)管和市場約束理論進行了詳細分析，并對中華人民共和國銀行業(yè)資本充分監(jiān)管和市場約束有效性進行實證分析。并在實證成果基本上結(jié)合美國次貨危機教訓及《新巴塞爾合同》1999年6月，巴塞爾委員會修訂1988年合同，以增強合同規(guī)則風險敏感性于底出臺《新巴塞爾合同》最后文本。，提出建立中華人民共和國銀行業(yè)有效監(jiān)管重要政策建議。陳惠玲[50]在國內(nèi)銀行高管人員市場準入監(jiān)管問題基本上，提出了完善立法、變“時點”監(jiān)管為持續(xù)監(jiān)管以及構(gòu)建良好外部環(huán)境等對策建議。賀瀟潁[51]在研究資本充分管制有效性理論基本上，結(jié)合國內(nèi)商業(yè)銀行資本充分現(xiàn)狀與問題，應(yīng)用計量模型對國內(nèi)商業(yè)銀行資本充分管制有效性進行實證分析，針對實證成果和國內(nèi)資本充分性管制中存在局限性，就如何提高管制有效性提出建議。李振宇[52]環(huán)繞巴塞爾合同最新規(guī)定，結(jié)合商業(yè)銀行實際狀況以及當前國際商業(yè)銀行資本管理諸多經(jīng)驗，初步建立了以內(nèi)部評級法為核心風險評估體系。劉宜[53]分析了國內(nèi)金融機構(gòu)體系總體流動性狀況，摸索了四大商業(yè)銀行和其她股份制商業(yè)銀行存在不同流動性問題及因素，通過對國內(nèi)當前通行用來衡量商業(yè)銀行流動性指標體系進行了重新構(gòu)建，提出了相應(yīng)建議。1999年6月，巴塞爾委員會修訂1988年合同，以增強合同規(guī)則風險敏感性于底出臺《新巴塞爾合同》最后文本。三、本文研究思路及重要內(nèi)容國內(nèi)外對于銀行準入監(jiān)管研究雖然不少，但是大某些都集中于理論研究，也只是停留在人工監(jiān)管方式上理論研究，監(jiān)管效率低。雖然有學者已經(jīng)開始就銀行準入條件提出過銀行準入監(jiān)管指標體系，但是她們研究也都僅僅集中在指標體系中某一項指標，如銀行資本金指標、高管人員準入指標、市場約束等，雖然有些學者將銀行準入四個條件列為銀行準入監(jiān)管指標體系，但對這些準入并沒有進行詳細化和量化，沒有做出全面詳細研究。至于銀行監(jiān)管方式創(chuàng)新，有學者提到了電子金融監(jiān)控，有學者研究了金融信息化、銀行電子化，有學者甚至提到了金融電子化監(jiān)管概念，但是對于金融電子監(jiān)管實現(xiàn)卻研究甚少。本文通過選用銀行準入監(jiān)管有關(guān)指標，并對這些指標進行細化分析，構(gòu)建成銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系，將銀行準入監(jiān)管內(nèi)容變成可以用計算機實現(xiàn)條件，從而實現(xiàn)對銀行監(jiān)管方式創(chuàng)新——監(jiān)管電子化。本文重要對銀行準入指標進一步研究，將指標量化，并采用層次分析法層次分析法(AnalyticHierarchyProcess，簡稱AHP)。對各類指標分層并賦權(quán)，實現(xiàn)對銀行準入指標監(jiān)管并依照不同指標實現(xiàn)對銀行級別評價。層次分析法(AnalyticHierarchyProcess，簡稱AHP)。本文基本思路如圖1所示：圖1論文研究思路框架全文共分為五章：第1章是對本文理論基本概述，一方面簡介了銀行電子監(jiān)管，涉及銀行監(jiān)管含義、目的和內(nèi)容和銀行電子監(jiān)管，另一方面分析了銀行準入監(jiān)管含義、目、和必要性，最后對本文所用層次分析法進行了簡樸簡介；第2章在分析評價指標體系設(shè)立目的和原則基本上，選用指標，構(gòu)建出銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系指標層次構(gòu)造，并通過問卷調(diào)查方式，分析構(gòu)建各有關(guān)指標對比判斷矩陣；第3章重點分析了層次分析法算法流程，設(shè)計算法代碼，并使用MATLAB工具完畢指標層次單排序權(quán)重和總排序權(quán)重計算，完畢銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系構(gòu)建；第4章是對銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系實現(xiàn)，通過設(shè)計一種計算模塊，對各銀行準入電子監(jiān)管指標進行評分，計算銀行準入評價總得分，從而分析銀行準入條件級別；第5章是對全文一種總結(jié)，重要總結(jié)出全文也許創(chuàng)新點及其局限性，并對將來提出展望。

第一章理論概述1.1銀行電子監(jiān)管理論概述1.1.1銀行監(jiān)管定義自銀監(jiān)會正式成立以來，中華人民共和國人民銀行集宏觀調(diào)控與監(jiān)管為一身管理模式正式結(jié)束，銀監(jiān)會擔當起監(jiān)管中華人民共和國銀行業(yè)職責。對于銀行監(jiān)管銀行監(jiān)管，指政府對銀行監(jiān)督與管理，即政府或權(quán)力機構(gòu)為保證銀行遵守各項規(guī)章、避免不謹慎經(jīng)營行為而通過法律和行政辦法對銀行進行監(jiān)督與指引。這一概念，可以有廣義和狹義之分，也可以有宏觀和微觀之別銀行監(jiān)管，指政府對銀行監(jiān)督與管理，即政府或權(quán)力機構(gòu)為保證銀行遵守各項規(guī)章、避免不謹慎經(jīng)營行為而通過法律和行政辦法對銀行進行監(jiān)督與指引。此外，由于銀行業(yè)務(wù)復(fù)雜性，咱們可以從如下不同層次范疇和不同角度來闡釋銀行監(jiān)管含義：（1）從中央銀行金融宏觀調(diào)控、貨幣穩(wěn)定角度來看，銀行監(jiān)管是在人們意識到銀行業(yè)對社會公眾利益、國家利益和經(jīng)濟穩(wěn)定帶來重大影響之后，采用法律約束行為。（2）從銀行現(xiàn)場稽查角度看，銀行監(jiān)管是指銀行檢查和銀行審計；（3）從銀行法律和規(guī)定角度看，銀行監(jiān)管指銀行管理；（4）從銀行非現(xiàn)場監(jiān)督角度看，銀行監(jiān)管是指銀行監(jiān)督，是報表監(jiān)督和指標管理。1.1.2銀行監(jiān)管目的盡管不同國家和地區(qū)對銀行監(jiān)管在金融法規(guī)中，由于歷史、文化和經(jīng)濟發(fā)展不同，而存在了許多差別，但是從綜合意義上講，銀行監(jiān)管內(nèi)容和目均有著高度一致性。銀行監(jiān)管內(nèi)容涉及了對貨幣政策與銀行執(zhí)法狀況監(jiān)督、現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)督、外部監(jiān)管與內(nèi)部控制、銀行準入與退出所有運作過程。其監(jiān)管目重要有三種：第一種是以德國、日本和新加坡為代表，其監(jiān)管目是為了維護銀行體系正常運營，從而有助于增進國民經(jīng)濟發(fā)展；第二種是以美國為代表，其目是為了保護銀行利益有關(guān)者利益，并容許銀行體系可以隨著經(jīng)濟變化而做出相應(yīng)變化；第三種是以英國和中華人民共和國香港地區(qū)為代表，其目是為了保護存款人利益，同步可以有效維護銀行經(jīng)營。雖然銀行監(jiān)管這三類目側(cè)重點有所不同，但是都重要強調(diào)了保護存款人利益和維護銀行體系經(jīng)營安全。從國內(nèi)金融法律、法規(guī)來看，國內(nèi)銀行監(jiān)管目的是：維護社會公眾、銀行機構(gòu)利益；維護貨幣信用體系安全與穩(wěn)定；保障銀行機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，增進銀行業(yè)健康發(fā)展。1.1.3銀行監(jiān)管內(nèi)容自從4月28日銀監(jiān)會掛牌成立，結(jié)束了中華人民共和國人民銀行對中華人民共和國銀行業(yè)宏觀調(diào)控和監(jiān)管集于一身管理模式，銀監(jiān)會擔當其監(jiān)管中華人民共和國銀行業(yè)職責。銀監(jiān)會對銀行監(jiān)管只要涉及五個方面（如圖1-1）：銀行市場準入監(jiān)管、銀行尋常經(jīng)營業(yè)務(wù)監(jiān)管、銀行業(yè)市場退出監(jiān)管、銀行合并監(jiān)管和銀行間市場監(jiān)管。圖1-1銀行監(jiān)管內(nèi)容其中銀行市場準入監(jiān)管是指銀行監(jiān)管當局依照法律、法規(guī)規(guī)定，對于經(jīng)營金融產(chǎn)品機構(gòu)申請進入市場進行管制一種行為；尋常經(jīng)營監(jiān)管即對銀行機構(gòu)資本制度、資本構(gòu)成、資本質(zhì)量狀況、支付能力和賺錢狀況進行監(jiān)督管理；市場退出監(jiān)管、銀行合并監(jiān)管則重要是針對問題銀行機構(gòu)，采用恰當辦法，以減少問題銀行給銀行業(yè)和銀行利益有關(guān)者帶來損害；銀行間市場監(jiān)管則是對銀行業(yè)市場一種整體監(jiān)管，以免浮現(xiàn)銀行間不合法競爭和破壞。1.1.4銀行電子監(jiān)管定義在給出銀行電子監(jiān)管定義之前，咱們有必要理解一下什么是銀行電子監(jiān)管。銀行電子監(jiān)管是隨著銀行信息化發(fā)展而建立一種新銀行監(jiān)管方式，即為保證存款者、投資者和其她社會公眾利益，維護銀行體系安全穩(wěn)定，推動經(jīng)濟發(fā)展，銀行監(jiān)管當局依照銀行法規(guī)，以計算機網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為支撐，對實際銀行業(yè)機構(gòu)以及網(wǎng)上銀行進行監(jiān)管一種高效監(jiān)管方式。對于銀行電子監(jiān)管概念，咱們也可以從如下幾種方面來理解：第一，銀行電子監(jiān)管是銀行監(jiān)管當局對銀行活動監(jiān)督管理，監(jiān)管對象是銀行業(yè)機構(gòu)以及虛擬網(wǎng)上銀行。第二，銀行電子監(jiān)管目仍舊是為了維護社會公眾和銀行機構(gòu)利益，維護貨幣信用體系安全與穩(wěn)定，保障銀行機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，增進銀行業(yè)健康發(fā)展。第三，銀行電子監(jiān)管，必要是以某一地區(qū)，一種國家或某一世界經(jīng)濟體銀行法規(guī)為根據(jù)實行監(jiān)督管理。第四，銀行電子監(jiān)管，采用監(jiān)管手段是信息技術(shù)。監(jiān)管不但涉及計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、無線通信技術(shù)等，也涉及網(wǎng)絡(luò)互換機、服務(wù)器、路由器、大型機、工作站，便攜機、iPad平板，iPhone手機，聯(lián)網(wǎng)復(fù)印件、監(jiān)控器、攝像頭、門禁系統(tǒng)等硬件，尚有操作系統(tǒng)，應(yīng)用軟件，以及銀行系統(tǒng)內(nèi)部員工和外部顧客。1.2銀行準入監(jiān)管概述1.2.1銀行準入監(jiān)管含義銀行準入監(jiān)管是銀行監(jiān)管首要內(nèi)容，是防范銀行業(yè)風險首道關(guān)口。國際貿(mào)易對“銀行準入監(jiān)管”一詞還沒有統(tǒng)一定義，大某些都將其理解為對銀行業(yè)市場準入監(jiān)管?！笆袌鰷嗜搿痹蹅兛梢岳斫鉃槭袌鲋黧w可以進入某一市場并從事某些市場活動機制，也可以理解為一國容許外國貨品、勞務(wù)與資本參加國內(nèi)市場限度。那么銀行業(yè)市場準入，即指申請進入銀行業(yè)機構(gòu)依法獲準成立，并獲得法律上主體資格，可以以自己名義從事金融活動?！般y行準入監(jiān)管”即銀行業(yè)監(jiān)管當局根據(jù)法律、法規(guī)規(guī)定，對金融機構(gòu)進入銀行業(yè)進行管制行為，咱們可以將其理解為依照各國銀行法對申請進入銀行市場機構(gòu)準入條件規(guī)定，監(jiān)管當局對申請進入銀行市場機構(gòu)所具備條件進行審核，以擬定申請機構(gòu)與否符合進入銀行業(yè)市場條件，涉及對申請機構(gòu)進入銀行業(yè)市場關(guān)于環(huán)節(jié)監(jiān)督與管理。各國銀行法對銀行市場準入規(guī)定都進行了明確規(guī)定，監(jiān)管機構(gòu)對銀行業(yè)市場準入監(jiān)管內(nèi)容重要集中在新設(shè)機構(gòu)開業(yè)審批、高檔管理人員任職資格審查、經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容審核等方面。1.2.2銀行準入監(jiān)管目作為防范銀行風險第一道關(guān)口，銀行準入監(jiān)管對一國銀行業(yè)構(gòu)造和規(guī)模均有著非常重要影響。對銀行準入進行監(jiān)管，可以把銀行機構(gòu)數(shù)量進行合理控制，并可以防止不合格金融機構(gòu)進入銀行體系發(fā)展，有效保障銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營。雖然各國對銀行準入監(jiān)管概念都沒有完全統(tǒng)一定義，對銀行準入監(jiān)管制度與原則也有所不同，但是其總體目的都具備高度一致性，重要涉及如下幾種方面：（1）甄別不穩(wěn)定機構(gòu)，防止不穩(wěn)定機構(gòu)進入銀行體系，保持銀行業(yè)良好品質(zhì)。監(jiān)管機構(gòu)可以通過設(shè)定恰當銀行準入條件，將那些有也許對銀行體系穩(wěn)健運營導(dǎo)致為好機構(gòu)或者人員拒之門外，保證銀行業(yè)內(nèi)整體品質(zhì)，防止某些不穩(wěn)定因素（如財力局限性、不合格管理人員或過度競爭等）影響某家銀行或整個銀行體系穩(wěn)定和安全。（2）保持銀行間競爭適度性，維護銀行市場秩序。對銀行業(yè)市場準入進行監(jiān)管，其原則就是要造就一種能高效服務(wù)經(jīng)濟和公眾利益銀行體系，從而維護銀行市場秩序。對銀行準入監(jiān)管不但能保證市場主體具備良好素質(zhì)，對其市場行為進行規(guī)范，還可以有效限制惡性競爭，損害資金使用效率，減少利潤，惡化經(jīng)營環(huán)境，從而達到維護市場公平、保持銀行競爭適度性目的。（3）保護存款者利益。銀行作為存款機構(gòu)，具備明顯公眾性，為了保證存款者利益不受侵害，保證金融體系穩(wěn)定和安全，監(jiān)管當局可以對銀行基本金設(shè)立規(guī)定，保證銀行擁有足夠應(yīng)急資金，對銀行維持充分償付能力形成一種有力外部約束。1.2.3銀行準入監(jiān)管必要性銀行體系存在著內(nèi)在不穩(wěn)定性，并且其不穩(wěn)定性也許會危及整個金融體系，因此銀行監(jiān)管是十分必要，而銀行準入監(jiān)管作為銀行監(jiān)管首道關(guān)口，其必要性重要體當前如下幾種方面：（1）銀行準入監(jiān)管是對銀行防止性管理需要。銀行準入監(jiān)管在量上對注冊銀行最低資本金做出規(guī)定，從質(zhì)上對申請進入銀行高管人員資格、經(jīng)營方式等提出原則。這就是對單個銀行機構(gòu)經(jīng)營做出防止性管理，以最大限度保證存款者利益。銀行是一種具有復(fù)雜風險體系行業(yè)，風險構(gòu)成豐富多樣，而通過對市場準入監(jiān)管可以減少和防止商業(yè)銀行給金融市場甚至整個經(jīng)濟帶來震蕩。（2）銀行準入監(jiān)管是保證銀行業(yè)市場規(guī)模需要，是防止市場壟斷需要。對銀行市場準入監(jiān)管，不但要考慮申請進入市場銀行機構(gòu)對現(xiàn)存銀行經(jīng)營活動以及金融業(yè)得影響，還需要考慮銀行市場構(gòu)造合理性。只有對銀行業(yè)規(guī)模和機構(gòu)數(shù)量進行控制，才干保證銀行業(yè)做好規(guī)?；l(fā)展，從而使得成本最小化。對銀行業(yè)這種特殊領(lǐng)域，恰當競爭有助于銀行業(yè)發(fā)展，但是惡性競爭不但會傷害存款人利益，并且危及社會經(jīng)濟秩序穩(wěn)定。只有保證銀行業(yè)恰當規(guī)模，才干防止銀行間惡意競爭避免銀行間市場壟斷，從而營造出有助于銀行業(yè)發(fā)展良好氛圍。（3）銀行準入監(jiān)管是保證公眾安全重要保障。銀行具備很強公眾性，其債權(quán)人重要是存款人，存款人具備很大社會性，數(shù)量眾多，對社會影響重大。一旦銀行陷入危機，將對社會帶來極為廣泛和嚴重沖擊，甚至會影響整個經(jīng)濟體系安全和穩(wěn)定。因此對銀行準入進行恰當監(jiān)管是非常重要，它是公眾安全重要保障。1.2.4銀行準入條件銀行監(jiān)管機構(gòu)對銀行準入監(jiān)管重要是審批新銀行準入條件，重要涉及機構(gòu)準入、業(yè)務(wù)準入和高檔管理人員準入三個方面。因此審批新銀行要著重考慮審批如下幾種因素：（1）審批注冊資本。審批注冊資本是指銀行監(jiān)管當局必要對進入市場機構(gòu)進行最低資本限制，并對資本金與否及時入賬、股東資格、股東條件和股本構(gòu)成進行監(jiān)督審核。在市場經(jīng)濟條件下，金融機構(gòu)必要以其資本來承擔所有風險和虧損。因而設(shè)立金融機構(gòu)首要條件之一，是必要保證一定數(shù)量注冊資本來承擔也許風險和虧損。這樣才干使銀行機構(gòu)在浮現(xiàn)財務(wù)困難時，具備一定防范和化解風險能力。（2）審批構(gòu)造。申請進入銀行業(yè)機構(gòu)必要按照金融法律法規(guī)規(guī)定，在具備相應(yīng)條件狀況下，向銀行監(jiān)管當局提出申請。經(jīng)銀行監(jiān)管當局允許后，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照才干進行經(jīng)營活動。對進入銀行業(yè)機構(gòu)進行審批，一方面表白銀行監(jiān)管當局容許經(jīng)營金融產(chǎn)品機構(gòu)進入市場，并將依法對其進行監(jiān)督；另一方面也表白申請進入市場銀行機構(gòu)將接受銀行監(jiān)管當局監(jiān)管，并合法開展業(yè)務(wù)。（3）審批高檔管理人員任職資格。審批高檔管理人員任職資格是指在銀行申請準入過程中，銀行監(jiān)管當局應(yīng)當對銀行機構(gòu)法定代表人及其她高檔管理人員任職資格進行審查。如果審查未通過，董事會不得進行聘請。擬定高檔管理人員任職資格原則重要有如下兩個方面：一是必要有關(guān)專業(yè)學識水平，二是對金融業(yè)務(wù)熟悉限度。具備嚴重劣跡人員不應(yīng)獲得銀行機構(gòu)高檔管理人員任職資格。（4）審批競爭狀況和經(jīng)濟發(fā)展需要。當審批機關(guān)以為市場競爭限度已經(jīng)達到飽和時，就不再多批準新銀行進入，以免產(chǎn)生負面影響。因此對于符合基本條件申請人，銀行業(yè)監(jiān)管當局在進行審批時要考慮當前銀行業(yè)競爭狀況，當審批機關(guān)以為市場競爭限度已經(jīng)無法容納時，新銀行就很難被批準。1.3層次分析法簡樸簡介1.3.1層次分析法基本原理層次分析法（AnalyticHierarchyProcess，簡稱AHP）是由美國匹茲堡大學薩蒂（T．L．Saaty）專家于20世紀70年代中期提出，一種將定性分析與定量分析相結(jié)合，對某些較為復(fù)雜、較為模糊問題做出決策，系統(tǒng)化、層次化分析辦法[55]在許多科學領(lǐng)域中，人們往往會晤臨某些由互有關(guān)聯(lián)、互相職業(yè)眾多因素構(gòu)成復(fù)雜而又缺少定量數(shù)據(jù)系統(tǒng)，AHP則為這些系統(tǒng)問題決策和排序提供了一種新、簡潔而實用建模辦法。AHP基本思想是規(guī)定建立一種可以表述評價目的層次構(gòu)造。然后，按照對一定客觀事實判斷，對每層重要性以定量形式加以反映，即通過兩兩比較判斷方式擬定每個層次中元素相對重要性，并用定量辦法表達，進而建立判斷矩陣。最后進行層次單排序及一致性檢查和層次總排序及一致性檢查。1.3.2層次分析法環(huán)節(jié)層次分析法普通可分為四個環(huán)節(jié)（如圖1-2所示）：圖1-2層次分析法環(huán)節(jié)1.建立評價目的層次構(gòu)造構(gòu)建評價目的層次構(gòu)造是層析分析法中非常核心一步，它涉及明確詳細問題，即整體目的，依照評價目的和范疇擬定一級指標層，然后依照詳細問題將一級指標層劃分為不同層次得到二級指標層、三級指標層等。其中目的層即最高層次，表達解決問題目的，是層次分析要達到總目的；一級指標層，是對目的層詳細描述，即評價準則及或影響綜合評價因素；二級指標層是一次指標層子指標層，是對一級指標詳細描述；三級指標層是二級指標層細化層，對某些有需要二級指標進一步細化。2.構(gòu)建判斷矩陣判斷矩陣即用數(shù)值表達每一層次各因素相對重要性，從而構(gòu)建重要性比較矩陣。判斷矩陣是AHP工作出發(fā)點，構(gòu)造判斷矩陣是AHP核心一步。判斷矩陣即用數(shù)值表達每一層次各因素相對重要性，從而構(gòu)建重要性比較矩陣。判斷矩陣是AHP工作出發(fā)點，構(gòu)造判斷矩陣是AHP核心一步。對同一層次指標兩兩進行比較，構(gòu)建出判斷矩陣。用判斷矩陣元素值，反映人們對各因素相對重要性結(jié)識。用相應(yīng)比值來闡明互相比較因素重要性，同樣判斷矩陣相應(yīng)元素值就獲得這個比值。假定和為同一元素A下層元素，要判斷下層元素和哪一種更重要，重要多少，為了使判斷矩陣定量化，本文中采用Saaty提出1-9比例標度法比率標度法重要是基于人們在預(yù)計事物質(zhì)區(qū)別時，普通用5種鑒別表達出來，當需要更高精度時，還可以在相臨鑒別之間做出比較，從而形成9種鑒別，用數(shù)量表達就是9個標度。（如表1-1所示）。比率標度法重要是基于人們在預(yù)計事物質(zhì)區(qū)別時，普通用5種鑒別表達出來，當需要更高精度時，還可以在相臨鑒別之間做出比較，從而形成9種鑒別，用數(shù)量表達就是9個標度。表1-1慣用1-9標度法則判斷尺度含義1因素和相比較，同等重要3因素和相比較，前者比后者略微重要5因素和相比較，前者比后者明顯重要7因素和相比較，前者比后者重要得多9因素和相比較，前者比后者絕對重要2、4、6、8介于兩個判斷尺度之間狀況設(shè)是所有因素集，按照表2-1所列各項意義，對所有因素作兩兩比較，構(gòu)造出判斷矩陣，其中為與比較值，即：（式1-1）其中，,。3.層次單排序及一致性檢查層次單排序即同一層次相應(yīng)因素對于上一層次某一因素相對重要性排序權(quán)重。相對權(quán)向量擬定有各種辦法，普通分為和法、求根法（幾何平均法）及特性根法。在本論文中咱們采用相對較為容易和法來擬定特性根。其詳細算法如下：取判斷矩陣個列向量歸一化后算術(shù)平均值，近似作為權(quán)重，即（式1-2）類似地，也可以對按行求和所得向量作歸一化，得到相應(yīng)權(quán)重向量。在算出相應(yīng)權(quán)重向量后，需要做就是進行一致性檢查，其過程為如下：1）計算判斷矩陣最大特性根（式1-3）其中表達向量第i個分量。2）計算一致性指標CI和一致性比例CR，進行一致性檢查（式1-4）（式1-5）若CR≥0.1則要返回到上一種環(huán)節(jié)，重新構(gòu)造判斷矩陣；若CR≤0.1時，滿足一致性。其中RI是判斷矩陣平均隨機一致性指標值[56]。RI是多次重復(fù)進行隨機判斷矩陣特性值計算后取算術(shù)平均值得到。其隨機一致性指標RI值如表1-2所示。表1-2隨機一致性指標RI值1234567890.000.000.580.901.121.241.321.411.454.層次總排序及一致性檢查層次總排序，是指同一層次所有因素對目的層相對重要性排序權(quán)重。這一計算過程是按從上到下將單準則下權(quán)重進行合成。假設(shè)第層上個元素對總目的排序權(quán)重向量為，（式1-6）第層上個元素對上一層(層)上第個元素權(quán)重向量為（式1-7）則矩陣（式1-8）是階矩陣，表達第層上元素對第層各元素排序權(quán)向量。那么第層上元素對目的層總排序權(quán)重向量為：（式1-9）或（式1-10）對任意有普通公式（式1-11）其中，是第二層上各元素對目的層總排序向量。對于層次總排序一致性檢查，需要像層次總排序那樣由高層到低層逐級進行。設(shè)層一致性指標為，隨機一致性指標為，則第層對目的層組合一致性指標為：（式1-12）組合隨機一致性指標為：（式1-13）組合一致性比率指標為（式1-14）當時，則以為整個層次比較判斷矩陣通過一致性檢查，可以接受。

第二章構(gòu)建評價指標體系層次構(gòu)造2.1評價指標體系設(shè)立目的及設(shè)計原則2.1.1評價指標體系設(shè)立目的普通來說，咱們在構(gòu)建一項評價指標之前，咱們必要擬定其構(gòu)建最后目的，才可以有針對性、全面選用指標，完畢其構(gòu)建過程。本文中對于銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系設(shè)立，其最后目的可以從如下幾種作用中體現(xiàn)出來：第一，對于銀行監(jiān)管當局來說，設(shè)計出一種合理銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系，可以使用計算機及網(wǎng)絡(luò)等先進科學技術(shù)對申請進入銀行機構(gòu)和既有銀行進行高效監(jiān)管，實現(xiàn)對銀行監(jiān)管方式創(chuàng)新，彌補既有人工監(jiān)管方式局限性。此外，監(jiān)管當局也可以實現(xiàn)對網(wǎng)上銀行虛擬銀行監(jiān)管，這也是既有人工監(jiān)管方式中存在一種重要缺陷。第二，對于申請進入銀行機構(gòu)來說，可以參照銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系來發(fā)現(xiàn)其既有條件局限性，可以將此指標體系作為一種參照基本，從而更好改進其局限性之處，更好滿足申請進入銀行業(yè)各項規(guī)定。第三，通過銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系構(gòu)建與實現(xiàn)，不但能對申請進入銀行業(yè)機構(gòu)各項指標做出監(jiān)管，還能通過對既有銀行多項指標進行評級，有效評價銀行優(yōu)劣級別，及時發(fā)現(xiàn)既有銀行中問題銀行，并對其提出預(yù)警。這樣監(jiān)管當局就可以對問題銀行進行審核，迫使采用有關(guān)辦法，有效減少銀行虧損，減少其關(guān)閉破產(chǎn)風險。為了加大銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系合用性和針對性，本文依照其最后目的，參照國際權(quán)威《巴塞爾合同》，并遵從國內(nèi)《銀行法》有關(guān)法律法規(guī)，選用重要指數(shù)高、具備代表性、可以量化指標，并對其進行層層細化，然后通過比較對其各層指標賦權(quán)。2.1.2評價指標體系設(shè)計原則指標體系構(gòu)建是要遵循一定設(shè)計原則，因此在銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系設(shè)計之前，擬定其指標體系設(shè)計原則是非常重要。銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系應(yīng)全面嚴謹涵蓋銀行監(jiān)管各個環(huán)節(jié)，各指標必要遵守國內(nèi)有關(guān)《銀行法》，并符合《巴塞爾合同》中有關(guān)規(guī)則。銀行電子監(jiān)管準入評價指標并不是越多越好，否則會提高后來獲取定量評價數(shù)據(jù)難度，但是評價指標必要具備一定代表性，能代表申請進入銀行機構(gòu)經(jīng)營能力和對既有銀行業(yè)影響作用，使通過這樣評價指標得出綜合評價成果具備一定客觀性。因而，咱們在設(shè)計銀行電子監(jiān)管評價指標體系時候，應(yīng)當遵循如下原則：第一，全面綜合原則。銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系，是一種全面、系統(tǒng)指標體系。它綜合考慮了銀行資本金、業(yè)務(wù)、高管人員和所有權(quán)等各種因素，涵蓋了申請進入銀行業(yè)機構(gòu)對銀行業(yè)乃至整個社會產(chǎn)生影響各個因素。因而，為了避免評價指標片面性，咱們在選用評價指標時，應(yīng)當充分運用多學科知識、學科間交叉和綜合知識，盡量反映全面、突出重點，咱們不但要全面考慮國內(nèi)《銀行法》中銀行準入監(jiān)管指標，還要考慮申請進入銀行業(yè)機構(gòu)也許對銀行業(yè)乃至社會產(chǎn)生影響指標。第二，層次性原則。構(gòu)建銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系，是為了更好對銀行準入條件進行綜合評價，它涉及了銀行準入資本金、人員、經(jīng)營范疇等各種方面，并且每個方面又涵蓋了許多層子指標，例如銀行準入資本金又可分為銀行最低資本金規(guī)定和繳付銀行資本金規(guī)定等因而規(guī)定評價指標形式簡要、層次清晰，易于理解和接受。因此咱們在選用指標過程中必要層次分明，保證評價指標體系評價意義，能為大眾所接受。第三，科學客觀性原則。科學性，即評價指標體系必要可以明確地反映目的與指標間一致關(guān)系；客觀性，即評價指標體系所涉及事物屬性應(yīng)能真實地反映事物本質(zhì)和目的。這是咱們在構(gòu)建評價指標體系中必要遵循原則。對銀行電子監(jiān)管準入評價指標選取、擬定等，咱們都必要以銀行業(yè)實際狀況出發(fā)，應(yīng)用系統(tǒng)、科學辦法，對指標進行合理地選取，使之層次分明、構(gòu)造清晰、關(guān)系明確、相輔相成，并對指標進行精確分析比較，以達到科學評價目。并且，構(gòu)建指標體系應(yīng)當可以在實踐過程中不斷充實和完善，最后形成一種銀行準入監(jiān)管正式規(guī)范。第四，可操作性原則?？刹僮餍允窃O(shè)立評價指標體系必要考慮重要因素，離開了可操作性，再科學、合理、系統(tǒng)評價體系也只是空談。銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系中所選用指標應(yīng)符合當前國內(nèi)現(xiàn)行《銀行法》中監(jiān)管實際，所需數(shù)據(jù)無論是在記錄還是在計算上都應(yīng)當具備可操作性，這就規(guī)定監(jiān)管數(shù)據(jù)應(yīng)易于獲取和度量，來源真實可靠，否則此評價指標體系就沒有任何意義。第五，定量和定性分析相結(jié)合原則。評價指標選用，應(yīng)盡量采用定量化指標，避免主觀影響，以增強綜合評價成果可信度和說服力。但是指標選用過程中，難免會浮現(xiàn)難以量化或量化過程中數(shù)據(jù)采集難度大或數(shù)據(jù)精確性差狀況，這時咱們就可以采用定性指標來對其進行描述，以便從各種角度對評價目的做出科學綜合評價。2.2一級指標選用與分析銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系是銀行準入電子監(jiān)管基本，是完畢銀行電子監(jiān)管系統(tǒng)中銀行準入監(jiān)管模塊設(shè)計根據(jù)。只有構(gòu)建出完整客觀銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系，才干實現(xiàn)對銀行準入監(jiān)管條件量化，才干將其條件轉(zhuǎn)化為可以用計算機語言體現(xiàn)及計算指標數(shù)據(jù)。所謂銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系，是可以完畢對銀行準入條件進行級別評價指標有機體，也是一種系統(tǒng)、全面、客觀科學評價過程。銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系簡樸來講，即對銀行業(yè)準入條件規(guī)定和評價，只有達到規(guī)定指標規(guī)定機構(gòu)才干進入銀行業(yè)市場，而不符合規(guī)定指標規(guī)定機構(gòu)則會被拒之門外。銀行準入監(jiān)管評價指標體系是在銀行監(jiān)管準入條件基本之上構(gòu)建起來，是為了完畢對銀行準入條件進行級別評價指標有機體，因此其指標選用也應(yīng)當環(huán)繞銀行準入監(jiān)管條件展開，重要涉及申請進入銀行市場機構(gòu)資本金、所有權(quán)構(gòu)造、高檔管理人員和業(yè)務(wù)準入四個方面做出有關(guān)規(guī)定、控制和審核。因而，咱們可以選用資本金指標、所有權(quán)構(gòu)造指標、高檔管理人員指標和業(yè)務(wù)準入指標為銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系一級指標（如圖2-1）。圖2-1銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系一級指標層（1）資本金指標X，即衡量申請進入銀行市場機構(gòu)注冊資本金、資本來源及資本構(gòu)造等資本金方面指標。由于銀行獨特負債經(jīng)營方式及其在國民經(jīng)濟中特殊地位，設(shè)立銀行必要達到法定最低資本額，以保證存款人利益和維護銀行體系穩(wěn)定和安全。資本金是銀行準入監(jiān)管指標中最重要指標，因此構(gòu)建銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系過程中，選用資本金資本為其一級指標無可厚非。（2）所有權(quán)構(gòu)造指標Y，即衡量銀行所有權(quán)構(gòu)造與否合理指標，不同所有權(quán)構(gòu)造決定了銀行不同運作方式。銀行具備高風險特性，所覺得了保證存款人利益，保障金融體系和社會穩(wěn)定，必要要有完善公司治理構(gòu)造和內(nèi)控制度。（3）業(yè)務(wù)準入指標Z，是用來衡量銀行業(yè)務(wù)范疇合理性及評級制度指標。對銀行業(yè)務(wù)限定，是為了保證銀行資本充分性和流動性，防止惡性競爭和風險傳遞，從而更好維護金融業(yè)穩(wěn)定。（4）高檔管理人員指標V，即衡量銀行高管人員任職資格、工作能力、知識水平和整體素質(zhì)等方面指標。銀行業(yè)是一種有著許多特殊性，信譽非常重要行業(yè)，因此其高檔管理人員素質(zhì)高低對銀行有著極其重要影響。高素質(zhì)高檔管理人員會給銀行帶來較好經(jīng)營效率和很高經(jīng)營質(zhì)量，而那些無能高檔管理人員則會給銀行帶來不可預(yù)計損失，并會嚴重影響銀行名譽。因此監(jiān)管當局在對銀行準入進行監(jiān)管時候，不可避免要對其高檔管理人員任職資格做出規(guī)定和監(jiān)管。2.3指標細化分層構(gòu)建銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系中，在選用一級指標后，咱們就要對這些指標進行細化，對可以分層指標進行層次分析，即建立評價指標體系指標層次模型。上文中，咱們已經(jīng)選用資本金指標、所有權(quán)構(gòu)造指標、任職人員指標和業(yè)務(wù)準入指標為銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系一級指標，接下來，咱們要對這四類指標進行詳細分析，對其細化分層如下：1.資本金指標（X）銀行監(jiān)管當局對銀行準入資本金監(jiān)管重要可以分為兩個方面指標，即注冊資本金充分性（X1）和繳付資本金指標（X2）。（1）注冊資本金充分性（X1），即衡量申請進入銀行市場機構(gòu)注冊資本額，與否滿足法定最低資本額。注冊資本金充分性（X1）審批，是為了保證存款人利益和維護整個金融體系穩(wěn)定。審批設(shè)立新銀行必要要達到法定最低資本額，以保證存款人利益和維護整個金融體系穩(wěn)定。國內(nèi)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定：設(shè)立全國性商業(yè)銀行注冊資本最低限額為10億元人民幣，設(shè)立都市商業(yè)銀行注冊資本最低限額為1億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行注冊資本最低限額為5000萬元人民幣。因此，對注冊資本金充分性劃分可以分為四個級別，即注冊資本金少于5000萬元人民幣、注冊資本金在5000萬元到1億元人民幣之間、注冊資本金在1億元到10億元人民幣之間、注冊資本金多余10億元人民幣。（2）繳付資本金指標（X2），即衡量銀行繳付資本金與否符合銀行市場法定規(guī)定指標，涉及了資本來源和資本形式兩個方面。資金來源限制了銀行首期資本繳付與否可以使用借入資金，而資本金形式則限制繳付資本金與否可以采用鈔票、非鈔票或政府債券等資產(chǎn)組合，并對資產(chǎn)組合搭配比例提出規(guī)定。因此繳付資本金指標（X2）可以細化為借入資金狀況（X21）和資產(chǎn)組合狀況（X22）兩類子指標。其中銀行借入資本狀況可以通過借入資金比率來衡量，借入資本率可用公式（2-1）計算。（式2-1）其中，i表達借入資金率，y為借入資本金余額，z為所有資金來源總額。借入資本金余額涉及信貸資金調(diào)撥余額、匯差資金劃撥收方余額、同業(yè)往來收方余額和向人行借款余額。綜合上述分析，資本金指標（X）細化分層如圖2-2所示：圖2-2資本金指標X分層圖2.所有權(quán)構(gòu)造指標（Y）銀行所有權(quán)構(gòu)造決定了銀行不同運作方式。銀行所有權(quán)構(gòu)造重要涉及銀行單個股東持股、關(guān)聯(lián)方持股和非金融機構(gòu)/非銀行金融機構(gòu)持股三種方式，每一種構(gòu)造方式均有其自身優(yōu)缺陷，衡量哪種所有權(quán)構(gòu)造好壞，應(yīng)從多方面考慮。因此本文選用了衡量銀行所有權(quán)構(gòu)造幾種相對重要指標，如構(gòu)造合理性（Y1）、構(gòu)造完善性（Y2）及構(gòu)造合用性（Y3）為其三個子指標，如圖2-3所示：圖2-3所有權(quán)構(gòu)造指標Y分層圖3.業(yè)務(wù)準入指標（Z）銀行監(jiān)管當局對業(yè)務(wù)準入指標監(jiān)管，涉及對銀行業(yè)務(wù)范疇監(jiān)管和銀行分級制度監(jiān)管。因此在銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系中，對業(yè)務(wù)準入指標評價可以細化為對經(jīng)營范疇合理性和銀行分級制度指標評價。（1）經(jīng)營范疇合理性（Z1）銀行經(jīng)營范疇即銀行普通經(jīng)營活動領(lǐng)域，它與銀行經(jīng)營模式有著密切聯(lián)系。其中分業(yè)經(jīng)營規(guī)定銀行只能從事法律限定銀行業(yè)務(wù)，而不能從事非銀行金融及非金融業(yè)務(wù)。而混業(yè)經(jīng)營規(guī)定銀行不但可以從事法律限定銀行業(yè)務(wù)，還可以不同限度從事銀行業(yè)務(wù)以外金融業(yè)務(wù)或投資業(yè)務(wù)。銀行經(jīng)營范疇合理性是通過銀行經(jīng)營模式與其經(jīng)營業(yè)務(wù)種類匹配來衡量。（2）銀行分級制度指標（Z2）銀行分級制度即對銀行進行評級，并給銀行授予不同執(zhí)照一種評級制度。咱們可以將銀行分級制度指標分為銀行資產(chǎn)狀況（Z21）、經(jīng)營狀況（Z22）、管理狀況（Z23）三類子指標。銀行資產(chǎn)狀況（Z21）可以通過銀行資本充分率來衡量，銀行資本充分率可以運用公式（2-2）表達。（式2-2）其中即為銀行資本充分率，為銀行自身資本，為加權(quán)風險資產(chǎn)。銀行經(jīng)營狀況（Z22）可以通過銀行賺錢能力來衡量。由于申請進入銀行業(yè)新機構(gòu)，尚未營業(yè)，因此其賺錢能力只能是做出整體預(yù)測，而沒有實際數(shù)據(jù)進行分析。銀行管理狀況（Z23）可以依照銀行組織文化和安全性優(yōu)劣進行評價。綜合上述分析，業(yè)務(wù)準入指標Z細化分層如圖2-4所示。圖2-4業(yè)務(wù)準入指標Z分層圖4.高檔管理人員指標（V）監(jiān)管當局對銀行高檔管理人員指標監(jiān)管重要是依賴于巴塞爾《核心原則》中關(guān)于規(guī)定、管理人員準入條件指標和回絕從業(yè)人員指標來進行監(jiān)管。在本文對銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系中，咱們可以依照監(jiān)管當局有關(guān)規(guī)定，將高檔管理人員指標劃細化分層，得出高檔管理人員指標V分層圖如圖2-5所示。圖2-5高檔管理人員指標V分層圖（1）學識水平指標（V1）學識水平指標（V1）又可以細化為學歷級別（V11）、職稱級別（V12）、工作經(jīng)驗（V13）三類子指標。學歷級別（V11）可以用高檔管理人員中研究生以上學歷所占比例衡量。職稱級別（V12）可以用獲得高檔職稱人員所占比例衡量。工作經(jīng)驗（V13）可以通過豐富金融業(yè)工作經(jīng)驗人員比例衡量。這里擁有豐富工作經(jīng)驗人員是指在金融業(yè)工作經(jīng)驗達到5年以上高檔管理人員。設(shè)高檔管理人員數(shù)量為t，其中研究生學歷以上人數(shù)為t1，獲得高檔職稱人員數(shù)量為t2，具備豐富工作經(jīng)驗人員數(shù)為t3，則研究生學歷以上人員比例p1，高檔職稱人員比例p2和豐富工作經(jīng)驗人員比例p2計算公式分別為公式（2-3），（2-4）和（2-5）。（式2-3）（式2-4）（式2-5）（2）整體素質(zhì)指標（V2）整體素質(zhì)指標（V2）又可以細化為誠實性（V21）、紀律性（V22）和身體素質(zhì)（V23）三類子指標。對于誠實性（V21）和紀律性（V22）兩項指標，暫時沒有明確衡量原則，要依照高檔管理人員以往工作記錄和有無犯罪記錄對其進行評價。身體素質(zhì)（V23）可以依照高檔管理人員體檢成果來衡量，即高檔管理人員中健康比例。（式2-6）其中p4為健康人數(shù)比例，t3為身體健康人員數(shù)，t為高檔管理人員人數(shù)。（3）能力指標（V3）能力指標（V3）又可以細化為溝通能力（V31）、組織管理能力（V32）和專業(yè)水平（V33）三類子指標。對于溝通能力（V31）和組織管理能力（V32）兩個抽象指標，可以依照高檔管理者整體能力進行大概評價，可以分為優(yōu)、中、差三類，從而相應(yīng)進行評價。專業(yè)水平（V33）可以通過高檔管理人員中整體專業(yè)知識能力進行衡量，即受過金融、管理等有關(guān)培訓人員所占比例。依照銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系中各指標分析及細化，可以得到銀行準入電子監(jiān)管評價指標層次構(gòu)造，如表2-1。

表2-1銀行準入電子監(jiān)管評價指標層次構(gòu)造銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系資本金指標X所有權(quán)構(gòu)造指標Y業(yè)務(wù)準入指標Z高檔管理人員指標V注冊資本金充分性X1繳付資本金指標X2構(gòu)造合理性Y1構(gòu)造完善性Y2構(gòu)造合用性Y3經(jīng)營范疇合理性Z1銀行分級制度指標Z2學識水平指標V1整體素質(zhì)指標V2能力指標V3借入資金狀況X21資產(chǎn)組合狀況X22資產(chǎn)狀況Z21經(jīng)營狀況Z22管理狀況Z23學歷級別V11職稱級別V12工作經(jīng)驗V13誠實性V21紀律性V22身體素質(zhì)V23溝通能力V31組織管理能力V32專業(yè)水平V33

第三章計算指標排序針對銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系指標排序權(quán)重計算，重要通過設(shè)計層次分析法算法函數(shù)，運用MATLAB工具進行。本文第1章中對層次分析法已經(jīng)做出了簡樸簡介，當前咱們將在這個章節(jié)中對其層次分析法賦權(quán)算法進行設(shè)計與實現(xiàn)，完畢對銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系指標排序權(quán)重計算。3.1構(gòu)建判斷矩陣為了保證銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系數(shù)據(jù)客觀性、科學性，本文對有關(guān)指標構(gòu)建判斷矩陣是通過問卷調(diào)查方式進行。本文第2章中通過度析有關(guān)銀行準入監(jiān)管法律法規(guī)條文，綜合前人研究，選用了資本金指標X、所有權(quán)構(gòu)造指標Y、業(yè)務(wù)準入指標Z和高檔管理人員指標V作為銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系一級指標，并對這些指標進行細化分層構(gòu)建出了銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系層次模型。但是對于這些指標以及下級指標重要性限度，但愿通過實際調(diào)查研究辦法使該評價指標更加科學化、合理化。本次調(diào)查問卷詳細內(nèi)容詳見附錄1。本次調(diào)查共發(fā)放問卷100份，回收有效問卷95份，問卷調(diào)核對象重要為中南財經(jīng)政法大學金融保險學院研究生研究生。依照多數(shù)性原則，按照代表性強或較強指標比例記錄，各有關(guān)指標判斷矩陣成果如下：對于銀行準入電子監(jiān)管評價指標體系一級指標：資本金指標（X）、所有權(quán)構(gòu)造指標（Y）、業(yè)務(wù)準入指標（Z）和高檔管理人員指標（V），對其重要限度進行比較，構(gòu)建其判斷矩陣A如表3-1：表3-1目的層判斷矩陣AXYZVX1433Y1/4113Z1/3112V1/31/31/21通過度別比較各個一級指標下二級指標相對重要限度，如比較資本金指標X兩個下級指標注冊資本金充分性（X1）與繳付資本金指標（X2）相對重要性、比較所有權(quán)構(gòu)造指標Y三個下級指標，即構(gòu)造合理性（Y1）、構(gòu)造完善性（Y2）和構(gòu)造合用性（Y3）相對重要限度、比較業(yè)務(wù)準入指標Z下級指標經(jīng)營范疇合理性（Z1）和銀行分級制度指標（Z2）相對重要限度、比較高檔管理人員指標V三個下級指標學識水平指標（V1）、整體素質(zhì)指標（V2）、能力指標（V3）相對重要限度，分別構(gòu)建判斷矩陣如表3-2、3-3、3-4和3-5。表3-2資本金指標X判斷矩陣A1X1X2X113X21/31表3-3所有權(quán)構(gòu)造指標Y判斷矩陣A2Y1Y2Y3Y1121/2Y21/211/3Y3231表3-4業(yè)務(wù)準入指標Z判斷矩陣A3Z1Z2Z114Z21/41表3-5高檔管理人員指標V判斷矩陣A4V1V2V3V1121/3V21/211/4V3341通過度別比較各個二級指標下三級指標相對重要限度，如繳付資本金指標X2兩個下級指標（X21）與（X22）相對重要性、銀行分級制度指標（Z2）下級指標資產(chǎn)狀況（Z21）、經(jīng)營狀況（Z22）和管理狀況（Z23）相對重要限度等，分別構(gòu)建判斷矩陣如表3-6、3-7、3-8、3-9和3-10。表3-6繳付資本金指標X2判斷矩陣B1X21X22X2111/2X2221表3-7銀行分級制度指標Z2判斷矩陣B2Z21Z22Z22Z21143Z221/411/2Z