手機(jī)銀行簡介

手機(jī)銀行——“貼身金融管家”手機(jī)銀行概述優(yōu)勢及影響存在的問題與發(fā)展趨勢交行手機(jī)銀行案例分析建議、心得體會(huì)一、手機(jī)銀行概述手機(jī)銀行的概念手機(jī)銀行的分類國內(nèi)外發(fā)展情況技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式手機(jī)銀行又稱“移動(dòng)銀行”，是利用移動(dòng)電話辦理銀行有關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱。通過移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)將客戶的手機(jī)連接至銀行，實(shí)現(xiàn)通過手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)。

1.手機(jī)銀行的概念2.手機(jī)銀行的分類按業(yè)務(wù)功能不同分簡單信息型復(fù)雜交易型按所采用技術(shù)不同分短消息服務(wù)型無線應(yīng)用協(xié)議型按市場推廣主體不同分銀行的“手機(jī)銀行”移動(dòng)運(yùn)營商的“手機(jī)銀行”手機(jī)制造商務(wù)的“手機(jī)銀行”3.技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式：

STK手機(jī)銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實(shí)現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。

SMS手機(jī)銀行。普通短消息SMS方式，通過手機(jī)短信來實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機(jī)短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門檻低。USSD手機(jī)銀行。超級短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體，運(yùn)營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動(dòng)用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性4.國內(nèi)外發(fā)展情況國外發(fā)展情況

由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動(dòng)運(yùn)營商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國追趕的局面。韓國韓國移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)形成一定規(guī)模，據(jù)韓國央行最新公布的數(shù)據(jù)顯示，在2004年6月份共有58.1萬名韓國人利用手機(jī)完成400萬筆金融交易。2004年8月，SKT推出了全新的“M－BANK”業(yè)務(wù)，“M－BANK”主要是通過在手機(jī)中內(nèi)置智能型芯片，用手機(jī)進(jìn)行銀行存折、現(xiàn)金卡業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)銀行等電子金融服務(wù)目前韓國所有的零售銀行都能提供移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，每個(gè)月有超過30萬人在購買新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，能儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。在韓國有幾萬家的餐館和商店擁有能從手機(jī)通過紅外線讀取信用卡信息的終端，使顧客避免了刷卡的麻煩。歐美2001年全法國90%以上的銀行開通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。2003年，全球移動(dòng)金融服務(wù)臺收入已達(dá)200億歐元，其中歐洲地區(qū)47億歐元。現(xiàn)在有一種更新的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)正風(fēng)靡歐洲——手機(jī)支付服務(wù)。在瑞典，人們可以利用手機(jī)打號購買飲料、買票乘坐公共汽車。由于使用方便且其安全程度高于傳統(tǒng)的支付方式（不用向商家提供信用卡號碼），所以在瑞典、德國、奧地利和西班牙大受歡迎。美國移動(dòng)金融顧問公司comScore最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截止到2010年第四季度29.8萬美國用戶通過移動(dòng)終端訪問金融賬戶。其中通過手機(jī)瀏覽器、移動(dòng)應(yīng)用客戶端、短信三種方式使用移動(dòng)金融服務(wù)的用戶分別為18.6萬、10.8萬和8.1萬，通過移動(dòng)應(yīng)用客戶端方式增長最快快，增長率達(dá)到120%。2010年美國手機(jī)銀行用戶占其手機(jī)用戶的比例將達(dá)到19.6%，到2013年將增長至44.4%國內(nèi)發(fā)展情況《2010年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》顯示，2010年我國銀行業(yè)共有手機(jī)銀行個(gè)人客戶和企業(yè)客戶數(shù)量則分別達(dá)7256.34萬戶和1.22萬戶?！?011中國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報(bào)告》顯示，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率有顯著提高，至2011年2月，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率已達(dá)52.2%。

背景：中國加入世貿(mào)組織之后，電子銀行業(yè)務(wù)的競爭是中國銀行業(yè)面臨的最先沖擊。手機(jī)銀行的出現(xiàn)又使中外銀行多了一個(gè)新的競爭點(diǎn)。

整體狀況：

與國外銀行的發(fā)展相比，我國手機(jī)銀行起步晚但發(fā)展迅猛，尤其是近幾年，中國內(nèi)地的手機(jī)銀行發(fā)展非常迅速，主要由各商業(yè)銀行與中國移動(dòng)、中國聯(lián)通等電信運(yùn)營商合作向社會(huì)推出，各大銀行均把手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)擴(kuò)張和潛在收益的目標(biāo)之一。銀行手機(jī)客戶端

名稱推出時(shí)間功能招商銀行WAP2.0手機(jī)銀行2010年11月銀行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、充值繳費(fèi)等基本功能外，還可使用證券買賣、基金買賣、國債買賣，神州行充值等理財(cái)功能。中國銀行中銀掌上行2010年5月自助注冊、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款查詢、投資理財(cái)、信用卡、賬單繳付、電子支付和個(gè)人設(shè)定等在內(nèi)的服務(wù)。增值服務(wù)：電子地圖和手機(jī)炒股服務(wù)。建設(shè)銀行手機(jī)銀行iPhone

客戶端2010年12月余額查詢、明細(xì)查詢、手機(jī)轉(zhuǎn)賬、轉(zhuǎn)賬匯款、手機(jī)充值、信用卡、賬戶金、賬戶管理，修改密碼。中國工商銀行基于短信的手機(jī)銀行和基于WAP的手機(jī)銀行2010年賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)業(yè)務(wù)、手機(jī)股市、基金業(yè)務(wù)、國債業(yè)務(wù)等11項(xiàng)功能。交通銀行E動(dòng)交行2009年查詢、轉(zhuǎn)賬、基金、證券、外匯、理財(cái)、手機(jī)號轉(zhuǎn)賬功能，手機(jī)地圖查詢、機(jī)票服務(wù)、手機(jī)充值服務(wù)、金融資訊中信銀行中信銀行

移動(dòng)銀行iPhone版2011年3月賬戶查詢轉(zhuǎn)賬、基金交易、轉(zhuǎn)賬匯款、還款繳費(fèi)、信用卡管理、簽證結(jié)果查詢，以及網(wǎng)點(diǎn)信息、業(yè)務(wù)公告、產(chǎn)品介紹、特惠商戶、計(jì)算器、大智慧炒股軟件、香卡網(wǎng)站、在線演示、常見問題、在線客服等功能。1.蘋果的終端產(chǎn)品在中國市場的熱銷，使得蘋果移動(dòng)終端用戶群迅速擴(kuò)大，開發(fā)專門的手機(jī)銀行有利于借助蘋果效應(yīng)提升手機(jī)銀行知名度，促進(jìn)手機(jī)銀行的推廣。2.蘋果移動(dòng)終端用戶一般具有較高的收入水平和文化水平，對于新事物的接受能力較強(qiáng)，這些特性與手機(jī)銀行的用戶群具有很大的契合度，搶占這部分高端用戶資源對于銀行意義重大。

截止到目前已有6家商業(yè)銀行正式推出了手機(jī)銀行客戶端，其中除工行外其余5家銀行專門推出了針對iPhone手機(jī)銀行客戶端。銀行專門推出ipone版手機(jī)銀行主要是基于以下兩個(gè)原因：國內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場的發(fā)展度不高、用戶對移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實(shí)際的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動(dòng)，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變?？偟那熬耙廊粯酚^，隨著手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會(huì)普及開來。國內(nèi)手機(jī)銀行——路在何方二、手機(jī)銀行優(yōu)勢及影響

手機(jī)銀行自推出后之所以能得到廣大手機(jī)用戶的認(rèn)可，與其固有的優(yōu)勢是斷然分不開的。

方便靈活，操作簡便

它的優(yōu)越性在于能為客戶提供一年365天，一天24小時(shí)的不間斷服務(wù)，客戶可根據(jù)自身需要隨時(shí)辦理銀行業(yè)務(wù)。比起電話銀行和網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行這一無法比擬的可移動(dòng)性優(yōu)勢，真正實(shí)現(xiàn)了電子銀行的“四ANY目標(biāo)”。與此形成對比的是，銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)仍然面臨著效率較低的難題，而用戶如果手持手機(jī)，即可省去銀行營業(yè)點(diǎn)排隊(duì)的煩惱。在生活節(jié)奏越來越快的時(shí)代，方便快捷的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)無疑極具吸引力。技術(shù)先進(jìn)，安全可靠

首先從技術(shù)上說，電話銀行是基于語音的銀行服務(wù)，而手機(jī)銀行是基于無線通信的銀行服務(wù)。手機(jī)銀行主要采用了加密措施，信息的傳輸過程全程加密，切實(shí)保證了客戶資金的安全。其次，從信息渠道來說，相比較而言，電話銀行的電話可能為公共電話，網(wǎng)上銀行的上網(wǎng)設(shè)備可能是開放的網(wǎng)吧，使用渠道公共化、社會(huì)化，而手機(jī)是私人物品，用戶隨時(shí)攜帶在身邊。最后，從銀行防范措施來看，銀行還要求客戶設(shè)定ID號碼，菜單密碼和業(yè)務(wù)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確定的安全性。雙向溝通，主動(dòng)服務(wù)手機(jī)銀行的產(chǎn)生和短信息技術(shù)的應(yīng)用，使得銀行可以主動(dòng)將金融信息或賬戶信息發(fā)送給客戶，還可以在特定時(shí)間發(fā)出提醒通知，幫助客戶理財(cái)。即使是關(guān)機(jī)也不影響信息的發(fā)送，客戶打開手機(jī)仍可以收到信息銀行發(fā)送的請求，實(shí)時(shí)保持與銀行的聯(lián)絡(luò)，使銀行變“被動(dòng)服務(wù)”為“主動(dòng)服務(wù)”，加深了銀行服務(wù)的深度。其次，手機(jī)銀行費(fèi)用相對低廉，大大增加了用戶對該業(yè)務(wù)的好感。

據(jù)了解，如果選擇在柜臺辦理匯款業(yè)務(wù)，有的銀行的手續(xù)費(fèi)可能高出手機(jī)銀行的一倍。況且，為了減輕柜臺壓力，提升銀行管理的信息化水平，許多銀行的手機(jī)匯款業(yè)務(wù)可以獲得更多的折扣優(yōu)惠。比如，經(jīng)由工商銀行的手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)，用戶的手續(xù)費(fèi)僅為柜臺的2折。最后，搭載了智能手機(jī)等新型移動(dòng)終端，手機(jī)銀行讓人們的生活豐富多彩。

越來越多的手機(jī)銀行將應(yīng)用領(lǐng)域從賬務(wù)查詢擴(kuò)展到金融理財(cái)、資金匯兌等更多更廣的方面，加上配備的揭貸款計(jì)算器、國債收益計(jì)算器、外匯兌換計(jì)算器等一系列理財(cái)工具，手機(jī)銀行已經(jīng)成為理財(cái)?shù)闹匾侄?。手機(jī)銀行將會(huì)使傳統(tǒng)銀行競爭格式發(fā)生變化1.手機(jī)銀行將使銀行的競爭走向多元化、深層化2.手機(jī)銀行使銀行的競爭策略發(fā)生變化手機(jī)銀行將會(huì)使傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念發(fā)生轉(zhuǎn)變1.手機(jī)銀行使商業(yè)銀行的經(jīng)營理念從以物（資金）為中心逐漸走向以人為中心2.手機(jī)銀行將使傳統(tǒng)銀行營銷方式發(fā)生改變手機(jī)銀行對傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)和管理上的影響1.手機(jī)銀行重新定位銀行客戶群體2.手機(jī)銀行擴(kuò)大銀行服務(wù)范圍3.手機(jī)銀行調(diào)整銀行管理模式手機(jī)銀行的影響三、（1）當(dāng)前存在的問題技術(shù)條件限制銀行與運(yùn)營商的合作欠緊密使用成本高市場認(rèn)知度低手機(jī)支付功能不足安全問題1234562.技術(shù)條件限制。運(yùn)營商數(shù)據(jù)通訊技術(shù)不統(tǒng)一，不同型號手機(jī)的支持標(biāo)準(zhǔn)有差異，導(dǎo)致各手機(jī)銀行的實(shí)現(xiàn)方式差別較大，難以形成整體的客戶宣傳效應(yīng)，推廣手機(jī)銀行服務(wù)，銀行就得投入更多的人力物力以滿足不斷發(fā)展的通訊技術(shù)和售終端的更新速度。1.市場認(rèn)知度低。

目前我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還處于導(dǎo)入期限，手機(jī)上網(wǎng)以及移動(dòng)金融應(yīng)用尚未真正普及，數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)主要在鈴聲、圖片下載等初級階段，相對高級的移動(dòng)金融服務(wù)，對于大部分客戶來說還是新生事務(wù)。3.銀行與運(yùn)營商的合作欠緊密

目前國內(nèi)運(yùn)營商處于較強(qiáng)的壟斷地位，其技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、政策導(dǎo)向、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整都將對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。另外，運(yùn)營商自身也在發(fā)展移動(dòng)電子商務(wù)，銀行與運(yùn)營商如何求同存異，擺脫目前松散的合作模式，合力發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為我們必須面對的問題。5.手機(jī)支付功能不足。在中國，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個(gè)性化業(yè)務(wù)。4.使用成本高。相對于其他電子銀行渠道，（不訂制運(yùn)營商的數(shù)據(jù)流量套餐的前提下）客戶使用手機(jī)銀行需要支付較高的數(shù)據(jù)流量費(fèi)。6.安全問題。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素，要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。三、（2）發(fā)展趨勢(1)手機(jī)銀行安全性仍將被提到首要層面。

網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展給人們的通訊帶來了便利，但同時(shí)網(wǎng)絡(luò)犯罪也隨之風(fēng)行且屢禁不止。信用卡犯罪是現(xiàn)在銀行犯罪的主要方式之一，而手機(jī)銀行的推出是否能夠給大眾的財(cái)產(chǎn)安全進(jìn)行有效的防范，也是人們特別關(guān)注的問題。

（2）基礎(chǔ)市場規(guī)模越來越大我國手機(jī)普及率已經(jīng)達(dá)到一定的水平，且手機(jī)用戶每年仍然保持持續(xù)、高速增長的勢頭。截至2010年8月底，我國手機(jī)用戶總數(shù)累計(jì)已達(dá)8.23億戶。這樣大的基礎(chǔ)規(guī)模為手機(jī)銀行未來的發(fā)展提供了后勁動(dòng)力。（3）手機(jī)銀行將成為大眾化的支付工具不難想象在貨幣電子化的進(jìn)程中，手機(jī)銀行將成為人們爭相使用的主要工具之一。一方面，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤增長已經(jīng)放緩，而作為新興業(yè)務(wù)的手機(jī)銀行成為各大銀行利潤新的增長點(diǎn)，很大程度上提高手機(jī)銀行的普及程度，同時(shí)提高大眾的認(rèn)可度。另一方面，隨著人們可選擇的支付工具日益多樣化，便捷、安全的手機(jī)銀行將進(jìn)入更多人的視野。（4）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境將不斷改善3G時(shí)代來臨將帶來無線通信帶寬的迅速擴(kuò)大、時(shí)延的減低、穩(wěn)定性的提高。同時(shí)伴隨運(yùn)營商投入的加大、客戶群體的增加、服務(wù)質(zhì)量的提高以及資費(fèi)的進(jìn)一步下降。（5）業(yè)務(wù)功能日趨多元化、個(gè)性化

目前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的種類還很單一，業(yè)務(wù)種類局限。隨著技術(shù)手段的成熟，銀行硬件與軟件建設(shè)的進(jìn)一步升級，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展將會(huì)實(shí)現(xiàn)人們期待的電子錢包理財(cái)助手的功能。四、交行手機(jī)銀行案例分析

“e動(dòng)交行”是交通銀行依托高效安全無線網(wǎng)絡(luò)推出的新一代手機(jī)銀行，使客戶可以在手機(jī)渠道上辦理銀行金融業(yè)務(wù)。

特色功能大智慧便民通手機(jī)支付掛失服務(wù)資訊銀期外匯黃金證券基金理財(cái)信用卡轉(zhuǎn)賬查詢無卡取款交通銀行手機(jī)銀行品牌“e動(dòng)交行”率先在全國實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行預(yù)約ATM取現(xiàn)，使持卡人能夠無卡取款。據(jù)悉，“e動(dòng)交行”的客戶可通過交通銀行手機(jī)銀行，提前預(yù)約ATM取款。預(yù)約后，客戶到ATM取款時(shí)，只需憑預(yù)約手機(jī)號碼、預(yù)約號以及預(yù)約銀行卡的取款密碼，即可實(shí)現(xiàn)無卡取款，而無需向ATM機(jī)插入銀行卡無卡取款1.特色：將手機(jī)銀行作為取款工具，使得持卡人不僅在本人忘記攜帶銀行卡（或銀行卡遺失）時(shí)通過該功能應(yīng)急取現(xiàn)，還能為在遠(yuǎn)方急需使用現(xiàn)金的親友提供便利的取款服務(wù)。更為重要的是，該項(xiàng)服務(wù)保障了持卡人免受不法分子在ATM機(jī)具上設(shè)置盜卡裝置等帶來的潛在安全威脅。2.評價(jià)：“e動(dòng)交行”新一代手機(jī)銀行自2009年面市以來，一直致力于創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融新生活，相繼推出了手機(jī)地圖、手機(jī)號轉(zhuǎn)賬、e動(dòng)無憂轉(zhuǎn)賬保險(xiǎn)等創(chuàng)新特色產(chǎn)品。為了不斷滿足客戶對銀行創(chuàng)新服務(wù)的追求，持續(xù)引領(lǐng)新一代金融生活，“e動(dòng)交行”在今年內(nèi)還將不斷推出適應(yīng)市場需求的新產(chǎn)品和新服務(wù)，努力使“e動(dòng)交行”成為廣大客戶的貼身金融管家。安全措施（1）客戶身份驗(yàn)證?？蛻舯仨毷褂瞄_通手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)所綁定的手機(jī)號碼和設(shè)定的手機(jī)銀行登錄密碼。為防止惡意試探密碼，設(shè)置了密碼錯(cuò)誤次數(shù)累計(jì)限制，當(dāng)累計(jì)錯(cuò)誤次數(shù)超過6次，將置手機(jī)銀行密碼為鎖定狀態(tài)。（2）交易限額控制?？煽刂剖欠裨试S收上的注冊賬戶向外支付，包括對外轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)及日后推出的手機(jī)支付。如已簽約手機(jī)銀行的自助轉(zhuǎn)賬協(xié)議，可在統(tǒng)一的50000元限額內(nèi)，設(shè)置每日對外轉(zhuǎn)賬的交易額度。（3）操作超時(shí)保護(hù)手機(jī)上10分沒有任何操作，系統(tǒng)就會(huì)控制，提示“您的操作已超時(shí)，請重新登錄”，此時(shí)只有重新登錄才能繼續(xù)交易。（4）